大數據背景下金融隱私權保護的困境與對策

摘要：在大數據背景下，消費者的金融隱私權因為自身具有的財產屬性經常被商業銀行、證券公司等金融機構或第三方機構非法利用和公開，消費者的金融隱私權很難實現。金融隱私權具有易被侵害性和難救濟性、客體數據化和獨特的財產屬性、積極支配性和被保護性的特征。我國現行法律法規雖然在金融隱私權的保護方面作了部分規定，但僅規定了原則性的條文且分散分布，所以對消費者金融隱私權進行保護時還存在諸多困境，如金融隱私權監管機制還不健全，消費者權利救濟途徑有限。在大數據背景下針對金融隱私權保護領域現存問題，建議：（一）完善金融消費者隱私權立法；（二）健全金融監管機制；（三）完善金融隱私權權利救濟渠道；（四）加強關于金融隱私權保護的教育。

關鍵詞：大數據；金融隱私權；保護困境：對策

中圖分類號：D922.28；D923文獻標識碼：A文章編號：2095-6916（2023）06-0116-04

由于市場經濟的進一步發展，傳統隱私權在大數據時代擁有了新的性質和內涵，逐步出現了具有財產屬性的金融隱私權。當金融機構利用非法搜集的信息獲利時，消費者由于處于被動弱勢地位，其金融隱私權正面臨諸多風險與挑戰。近些年，金融機構侵害消費者金融隱私權的事件逐步增多，更說明了我國目前對金融隱私權保護不足。那么在大數據背景下，從法律角度保護消費者的金融隱私權顯得十分必要。

一、大數據背景下金融隱私權的基本理論

（一）金融隱私權的概念

目前，在我國學術界將金融隱私權普遍定性為“金融隱私權是指個人享有其金融信息不被他人非法侵擾、知悉、收集、利用和披露的一種權利。”［1］金融隱私權區別于傳統隱私權，是傳統隱私權在現代金融領域的進一步延伸和發展，它除了具有傳統隱私權所具備的人格權屬性之外，其特殊性還體現在財產價值屬性。

（二）金融隱私權的特征

1.易被侵害性和難救濟性

首先，當前人們在更加依賴互聯網的同時，個人信息也被竊取和非法收集得更加嚴重。其次，當前個人金融隱私的載體是互聯網，其虛擬性使個人隱私信息更容易被非法利用。最后，互聯網具有開放性和傳播迅速性的特性，所以個人隱私信息只要在互聯網上泄露，其傳播的速度之快、范圍之廣將會給權利人帶來財產和信譽名譽方面的重大財產損失和負面影響。

2.客體數據化和獨特的財產屬性

關于金融隱私權的客體內容，當前學界認為主要包括下列三種類型：（1）個人身份信息，也就是每個金融參加者獨有的、具有識別性的基本信息，包括姓名、年齡、身份證號等。（2）個人交易信息，是指在進行金融交易活動中產生的、與交易行為緊密聯系的信息，包括銀行卡號碼、銀行卡余額、個人貸款信息等。（3）個人主觀信息，是指在大數據時代背景下金融活動經營者通過數據處理與判斷而得到的關于金融參加者的個人偏好等信息。消費者的喜好和潛在需求等隱私經常被金融機構通過信息技術進行篩選并進行推送，最常見的就是淘寶等應用軟件會根據消費者的偏好以及購買能力推送商品，從而達到精準匹配消費者的需求。可見，在大數據時代，金融隱私權容易被經營者侵害的本質是因為其具有不同于傳統隱私權的財產屬性。

3.積極支配性和被保護性

傳統隱私權具有被動性與消極防御性，禁止隨意支配與處分，同時不受他人非法侵擾、知悉與使用。與之相反的是，金融隱私權具有主動性與積極支配性，金融隱私權所保護內容的特性決定了其將賦予信息持有者，即權利人以積極主張的權利，以便于權利人在金融業務中自由支配與處分個人金融信息，從而達到其進行金融活動的最終目的。

在金融業務活動中，金融經營者與消費者法律關系的建立往往依托于金融機構所提供的格式合同，這些格式合同中所包含的格式條款往往對于對于消費者的權利保護并不完善，這是由于作為格式合同提供者的金融經營者天然占據優勢地位，而金融經營者由于信息的不對稱與難以獲取處于弱勢地位。從這個角度出發，可以知悉金融隱私權表面上的支配者為金融隱私權所有者本人，而實際上掌握在金融經營者手里。可以得知，金融經營者是否嚴格履行金融隱私保護義務決定了金融隱私的被保護程度。

二、大數據背景下金融隱私權保護的現狀及困境

（一）我國現有法律對金融隱私權保護的現狀

針對我國現有法律規范對金融隱私權的保護現狀，本文主要從以下方面進行分析：

第一是憲法保障。《憲法》是我國的根本大法，保障的是我國公民的基本權利。雖然在《憲法》中并沒有對金融隱私權進行直接規定，但其第三十八條和第四十條對公民的隱私權進行了規定，通過擴大解釋或尋求立法目的，可以為處理消費者金融隱私權糾紛提供相應法律依據。比如，第三十八條規定中華人民共和國公民的人格尊嚴不受任何侵犯。該條款雖沒有直接規定金融隱私權，但經過擴大解釋可以將“人格尊嚴”理解為包含公民信息或隱私的權利。第四十條規定，中華人民共和國公民的通信自由和通信秘密受法律保護。公民的通信自由和通信秘密體現了法律對個人隱私的保護，所以第三十八條和第四十條可作為憲法關于消費者金融隱私權保護的條款。

第二是部門法保障。《民法典》中規定了許多關于保護隱私權的內容，其中第一千零三十二條規定，自然人享有隱私權，并不受任何人侵犯。第一千零三十三條規定，任何組織和個人不得對他人的私人活動進行拍攝、窺視、竊聽、披露或者處理他人的私人信息。在金融領域，《商業銀行法》第二十九條規定，商業銀行對其存儲業務有負有保密義務，禁止泄露用戶個人信息。《證券法》第六章也對證券機構規定了相應的保密義務以保護消費者金融隱私權。此外，《消費者權益保護法》作為專門保障消費者權益的法律，其第十四條、第二十九條、第五十六條等內容不僅規定了消費者在隱私保護方面的權利義務，還間接地保護了消費者的金融隱私權。

（二）大數據背景下金融隱私權保護的困境

1.現有法律規范分散且有限

我國目前的法律規范雖然對隱私權有直接或間接的規定，但僅為原則性條款，沒有直接保護金融隱私權的法律法規。通過分析現有法律規范得出我國對金融隱私權的保護存在以下不足：第一，目前有關金融隱私權保護的法律規范分散且效力較低。對金融隱私權的保護條款分散在各個法律中，并且關于金融隱私權的條款之間容易矛盾或重復，內容之間難以達到平衡協調，各個規定之間未能形成完整的法律體系［2］。第二，現有法律規范中的條款難以用于實踐。目前，雖有規范性文件規定了限制金融機構獲取和使用金融消費者隱私，但僅僅為原則性條款，并沒有對消費者的金融隱私權保護進行詳細的規定，仍停留在金融機構的義務層面，缺乏可實踐性。

2.監管機制待健全

目前，我國金融業的監督管理主要通過“分業監管”，監管機構履行各自管轄范圍內的監督管理職責。但這種監管機制并不足以應對我國金融領域的現狀，還存在不少不足。此外，我國的監管框架正由中國人民銀行、證監會、銀保監會組成的“一行兩會”轉變為“一委一行兩會一局”，增加了金融穩定發展委員會以及外匯局［3］。在對金融消費者的隱私保護方面，各個金融機構都在其內部設置了監管機構，但各個機構間分工不明確且缺乏溝通交流，且各機構職權的不同劃分導致處罰標準也不相一致，這些都間接損害了金融消費者的權益。由于我國目前還沒有一個完整保護金融隱私權的法律體系，這就導致各監管部門對侵犯消費者金融隱私權的金融機構進行處罰時沒有可依據的明確法律規定，最終也很難達到保護消費者金融隱私權的理想結果。在現行的分業監管機制中，難以準確找到監管主體、缺乏完善的法律規范體系等問題證明了現有的分業監管機制無法完全適應當前現狀，無法很好地保護消費者的金融隱私權。因此，我國金融領域亟待完善現有監管機制，以促進金融市場進一步穩定發展。

3.救濟途徑匱乏

我國現有救濟途徑的匱乏，導致金融隱私權被侵害得事件更加頻繁。通過我國《民法典》侵權責任編、《消費者權益保護法》第三十九條、《商業銀行法》第二十九條以及處理金融糾紛的現狀，得出目前沒有明確的法律規定對消費者的金融隱私權進行救濟，消費者對金融隱私權的救濟主要適用法律對傳統隱私權規定的救濟渠道。主要有以下五種類型的救濟途徑：一是消費者與金融機構自愿協商解決矛盾爭議。但由于雙方交易地位的不對等，在實踐中很難最終達到一致的協商結果。二是消費者向金融機構的投訴部門發起投訴，但投訴部門一般為金融機構的內部機構，消費者在其內部機構發起投訴以維護自身權益的難度較大。三是消費者請求調解機構對爭議雙方產生的矛盾進行調解。在實踐中，消費者通常會尋求消費者協會來對雙方進行矛盾調解，以維護自身權益。四是在達成仲裁協議的前提下，提請仲裁機構進行仲裁。五是依照程序向法院提起訴訟。消費者在窮盡其他方式都無法救濟自身金融隱私權的情況下，可以依據訴訟程序向法院提起訴訟。但實踐中，當消費者想通過訴訟維權時，必須遵循“誰主張，誰舉證”的訴訟規則，但消費者實際上很難找到充分的證據，所以最終消費者還是難以維護自己的權利。

三、大數據背景下金融隱私權保護的對策

（一）完善金融消費者隱私權立法

隨著大數據時代的不斷發展，市場上出現了許多新的金融主體，隨之而來的就是金融隱私權被侵害的更加頻繁，所以各國也漸漸將金融隱私權立法提上日程。域外多數國家對消費者金融隱私權的保護已經存在著比較完整的法律規定，其中最具代表的是美國為限制金融機構非法搜集并利用消費者的金融隱私，先后通過并頒布的《銀行秘密法》《金融隱私權法》最為典型。另外，英國為了展現其對消費者的金融隱私權的保護，推動金融市場穩定健康發展，也頒布了《消費信貸法》和《數據保護法》。所以，我國對保護消費者的金融隱私權方面的重視程度也應更上一層樓，完善金融隱私權立法，構建出更完整的金融市場立法體系。首先是必須通過《民法典》對金融隱私權進行概念上的定性，在法律層面進一步明確金融隱私權的概念及特性。其次是借鑒域外有效保護金融隱私權地區的成功經驗，立足我國的基本國情和金融市場的現狀，制定出能夠限制非法獲取消費者隱私權的法律，逐步建立完整的對消費者金融隱私權進行保護的法律體系，以此使消費者的合法權益通過法律得到保障，進一步推動金融市場的穩定健康發展［4］。

（二）健全金融監管機制

在大數據時代背景下，金融消費者的隱私在空間上的分布越來越廣泛，“一行兩會”的分業監管模式難以精準劃分各自的管轄范圍。通過借鑒域外國家的成功經驗，得出保護金融隱私權需要構建統一的金融監管機制的結論。再結合我國基本國情和金融市場的現狀，發現構建我國統一的金融監督管理機制，不是取消相關機構對金融隱私的監管，而是構建以一個綜合機構為核心，其他機構共同進行監管的統一監督管理機制。這種監管機制仍由證監會和銀保監會負責各自管轄范圍內的消費者金融隱私權保護工作，與傳統監管機制有區別的是中國人民銀行的地位與之前有所不同，具體表現為在中國人民銀行內部設立專門的隱私權保護機構，負責消費者金融隱私的保護，具體負責以下幾方面的工作：首先，隱私權保護機構制定具體的保護規范和保護標準，并負責對違反規范的金融機構進行處罰；其次，隱私權保護機構在各地區設立分支機構，負責監督各地方金融機構的工作；最后，對于還未形成消費者信息保護機制的金融機構，隱私權保護機構可以協助其構建信息保護工作機制，更好地保護金融消費者的隱私權。

（三）完善金融隱私權權利救濟渠道

我國的金融消費糾紛解決機制看似多樣化，但維護金融消費者權益方面上，并未提供一個有效的解決辦法。目前，我國金融消費者糾紛決機制主要可分為調解、仲裁、訴訟三類。調解解決具有經濟性和專業性，雙方不用耗費大量的時間、精力，這是其優勢所在。但在這一過程中，調解協議的法律效力卻是無法得到保障的。因此，第三方金融消費糾紛調解機構引入確有必要，同時建立與法院訴訟調解的銜接機制，從而保障對調解協議的有效執行。仲裁相較于調解來說有其優勢，但仲裁的高成本使金融消費者望而卻步。所以在處理金融消費者隱私權侵權案件時，可以讓未履行或者未完全履行保密義務的金融機構承擔相應的仲裁費用。實踐中，由于金融消費者缺乏相關專業知識，有關金融消費者保護的部門應該在金融消費者選擇仲裁機制時提供相應的幫助。由于金融市場類型多元化的不斷發展與法律滯后的矛盾，以及金融糾紛極具專業性和審判人員不了解金融領域知識的矛盾，使得普通訴訟程序不是最佳的選擇。金融消費者發生糾紛時一般采取上述非訴措施，盡量避免采取訴訟程序。因此可以建立專門的金融法庭，充分發揮審判的優勢和社會效應。在金融消費者隱私權遭受侵犯的訴訟中應設置舉證責任倒置，因為所需要取得的證據大部分都由金融機構保存，使得消費者在實踐中難以舉證。對此，法律可以對金融機構承擔是否履行了適當性義務的舉證責任進行規定，若金融機構不能提供其收集金融消費者個人金融信息的合法性依據、充分履行了保密義務、已經向金融消費者告知等相關證據的，應當承擔舉證不能的法律后果。

（四）加強關于金融隱私權保護的教育

由于金融消費者自身缺乏相關的風險意識和法律知識，導致自身權益更易受到侵害，因此要加強對金融消費者的隱私保護意識和防范風險意識，這不僅有利于更好地保護消費者的金融隱私權，還有利于我國金融市場持續穩定發展。增強金融消費者的維權意識可以通過下列途徑：首先，有關金融隱私權的保護機構可以印刷，并在金融機構發放關于保護金融隱私權的科普教育手冊，金融消費者在購買產品或接受服務之前，要詳細了解個人金融信息，使金融消費者對個人金融信息產生保護意識。其次，金融監管機構等相關部門可以定期組織講座，向金融消費者宣傳最新的有關金融隱私權的立法狀況、救濟渠道等內容，以此增強消費者的維權意識。最后，通過多種媒體形式開展宣講、知識競賽等活動，如邀請消費者觀看科普短片、組織知識競賽，提高消費者對金融隱私權的了解等［5］。

結語

在日新月異的大數據時代，消費者金融隱私權保護面臨著許多風險與挑戰，為了提高消費者的維權意識，推進金融領域平穩健康發展，各金融機構以及各責任部門責任重大，要未雨綢繆地應對新的挑戰。首先，對于監管主體的職責范圍應有明確界定，明確金融經營者違反義務的處罰措施，整合金融隱私權保護的相關法律規范，使得保護消費者金融隱私權的法律體系更加完整，更好地維護消費者的合法權益。其次，加強消費者關于金融和法律知識的學習和理解，并增強消費者防范風險的意識。最后，在發揮金融行業自律作用的同時，還要將其與政府宏觀調控有機結合起來，倒逼金融行業自覺履行金融隱私保密義務。在大數據時代，金融隱私權于消費者而言，是一項極其重要的權利。為了保護消費者的合法權益，促進金融領域持續穩定發展，維護金融市場的公平秩序，制定完備的金融隱私保護體系是必要和急需的。金融隱私權保護之路漫長而艱難，需要各方共同努力，各盡其責，才能構建完善的金融隱私權制度保護體系。

參考文獻：

［1］方樂.個人金融信息保護的邏輯演進與立法完善［J］.現代經濟探討，2022（3）.

［2］王輝.大數據背景下金融隱私權保護問題及對策［J］.北方經貿，2021（9）.

［3］郭晨暉，魏樹發.論大數據下金融隱私權的法律保護［J］.景德鎮學院學報，2020（4）.

［4］黎四奇，苗羽亭.大數據背景下金融隱私權的保護［J］.財經理論與實踐，2019（4）.

［5］謝智菲.大數據背景下金融消費者隱私權的保護與分析［J］.甘肅金融，2019（7）.

作者簡介：劉雨佳（1998—），女，漢族，山西運城人，單位為山西財經大學，研究方向為民商法。

（責任編輯：楊超）