財務獨立 提前退休

汪標

延遲退休方案一直在網絡上發酵，雖然不會馬上實施，但最終該來的還是要來的，只是我們無法預估這一天會從什么時候開始。對于年輕人來說，要想不受延遲退休政策的影響，追求“財務獨立，提前退休”是一條出路。

所謂的“財務獨立，提前退休”源自英文Financial Independent Retire Early，簡稱FIRE，是國際上比較流行的生活方式。要盡早過上這樣的生活，我們首先要制定出自己的退休目標，包括每年需要的支出水平和實現這一目標的年限。接下來，我們可以通過增加職場收入、合理控制支出和積極投資等途徑，來實現這一夢想。

制定退休目標

要想實現“財務獨立，提前退休”，我們需要制定個人的理財規劃。所謂的“財務獨立”指的是家庭的被動收入能夠覆蓋日常的支出。在這種情況下，即便我們不去工作，也可以靠著投資收益（被動收入）過上無憂無慮的生活。

由于每個家庭的情況不同，日常支出也不會一樣，因此每個人都需要根據自己的實際情況，選擇自己的退休標準。比如說，2022年上海的人均可支配收入是7.96萬元，一個三口之家，如果一年的被動收入能夠超過24萬元，他們即使不工作，也能過上普通上海人的生活。如今，銀行3年期存款利率降到了3%左右，要想獲得每年24萬元的利息收入，存款要達到800萬元。

有的人并不滿足過普通人的生活，希望能過上更加富裕的生活，那么他可以制定更高的退休標準。在繳納社保和公積金時，國家給出的繳費基數上限是3倍的社會平均工資，所以，我們也可以把退休標準定為超過3倍的人均可支配收入，同樣是三口之家，被動收入要達到每年72萬元，才能在上海過上富裕的退休生活，相應的金融資產數量也要大幅上升。

還有人認為，大多數家庭并不會把所有的收入都用于消費，如2022年上海的人均消費支出為4.6萬元，只要被動收入超過13.8萬元（三口之家）就能過上不錯的生活了。因為中位數收入和支出都要低于平均值，收入和支出能達到平均值的話，就肯定超過了50%上海市民的生活水平。

在制定出退休標準后，我們還需要選擇打算退休的時間，是30歲？40歲？還是50歲？距離退休的時間越長，實現目標的難度越低，可能性越大。

增加主動收入

當我們確定了具體的退休目標后，第一步要著手進行的是盡可能提高主動收入。對于年輕人來說，大家可以用于投資的資金有限，在短時間內通過投資獲得大量財富不太可能，因此增加收入的主要渠道還是職場，也包括個人創業。

試想一下，你只有5萬元的本金，就算能做到20%的年化收益率，1年也才能增加1萬元的收入。而如果你在職場上能獲得1000元/月的加薪，1年的收入就能增加1.2萬元。20%的年化收益率看起來不高，但即便是明星基金經理也很難實現這一目標，更不用說普通人了。

增加職場收入的方法很多，如通過持續學習，獲得新的技能，從而獲得升職加薪的機會;有了技術和經驗的積累，你就可以去尋找薪水更高的職位，獲得更多的職場收入;如果你有創業精神，也可以嘗試自己當老板，開展自己的業務，從而獲得更多的收入;當然，你也可以立足本職工作，與雇主建立良好的關系，用自己出色的工作態度和實效，贏得更高的收入;另外，你也可以利用業余時間，從事副業或兼職，賺取多一份的收入。

年輕人只有充分發揮自己的人力資源優勢，才能獲得更多的主動收入，為提早退休奠定堅實的物質基礎。

選擇理性消費

要想提早退休，光靠增加主動收入是不夠的，如果我們掙多少花多少，財富積累不起來，提早退休也是無法實現的目標。

我們需要根據自己的收入情況來確定支出的金額。比如說，我們需要每月投資5000元，加上原有的積蓄，才能在20年后，攢夠提早退休的錢，那么我們每月的結余至少要在5000元以上。

要增加結余，主要有兩個渠道，一是減少不必要的開支，二是避免高利率貸款產品。

不必要的開支中，首當其沖的是奢侈品的消費，減少甚至取消奢侈品消費對于積累財富大有好處。和奢侈品消費類似，高檔餐飲與奢華旅游也屬于不必要的開支，過多消費會影響提早退休目標的實現。

像看電影、音樂會、運動比賽等休閑消費也要有所控制，雖然它們能愉悅我們的身心，但畢竟價格不便宜，為了長遠的目標，年輕的時候我們需要犧牲一些娛樂消費。

還有一種消費也是需要避免的，就是浪費性消費。比如在網絡促銷季，經常會有人貪便宜，買了大量的低價商品。買到后，這些商品很少被使用，甚至長期不用，不僅浪費了錢，還占用家里的存儲空間。

借貸也是導致不少人財富難以積累的重要原因，尤其是利率較高的貸款產品，如信用卡貸款、網絡貸款、車貸等。有人借了利率比較高的房貸，現在的還款壓力很大，更不用說積累財富了。

在這里，我們特別要強調一點，千萬不要借貸去支付不必要的開支。前些年，就有年輕人借了網貸去購買奢侈品、高檔手機等，結果導致債務越滾越大，最終落入了債務陷阱難以解脫。在這樣的情況下，要實現“財務獨立，提早退休”只能是一種奢望。

學會合理投資

單單依靠結余來增加財富還是比較慢的，大家還需要學會如何合理投資，如何創造更多的被動收入，通過主動收入和被動收入雙輪驅動，才能讓我們駛上財富增長的快車道。

隨著存款利率的持續下行，單靠獲取銀行利息這種方式，要實現“財務獨立，提前退休”的目標，所需要的金融資產數額將越來越高。就算有800萬元的存款，1年也只能獲得24萬元的利息收入，只能讓上海的三口之家，過上普通人的生活。

選擇不同的投資品種或投資組合，就可能有不一樣的結果。比如將這800萬元投資于高息股，每年獲得6%的股息收入，這樣可供消費的資金會上漲到48萬元。如果只想過每年支出24萬元的生活，投資本金可以降低到400萬元，實現目標的難度大幅下降。

實現“財務獨立，提前退休”并不是一蹴而就的事情，需要通過長期投資，才能實現這一目標。長期投資是指在較長的時間范圍內投資一定的資金，以期望獲得更高的收益。

要想實現長期的目標，我們需要降低投資風險，分散投資是降低風險最有效的方法。2019～2021年，很多基金經理重倉持有白酒股或者新能源股，短期內的確取得了不錯的效果。但當市場出現調整的時候，它們給投資者帶來的損失也是十分慘重的。通過將資產分散到不同類別、不同風險等級的產品中去，能夠有效地降低風險，從而獲得較為穩定的高收益。

既然是要實現長期目標，我們就要采取長期投入和長期持有的策略：根據每個月的結余情況，選擇定期定額的方式，將資金配置到1只或幾只基金中去，利用基金定投來進行長期投資;同時，盡量避免短線交易，忽略短期波動。從歷史數據上看，長期持有股票、基金等資產，能夠獲得較高的收益。

最后，我們還需要定期對自己的規劃進行調整和修訂。比如，股市大漲后，我們要相應減少對股市的投入，將部分資金轉到債券市場或存款，以降低風險;當股市下跌后，我們或許要增加對股市的投入，否則很可能無法按時完成預定的計劃。

“財務獨立，提前退休”是大家追求的目標，只有通過增加收入和結余，輔之以合理的投資方式，才有可能實現，讓我們一起努力吧！