“互聯網+”背景下公立醫院第三方支付應用研究

孫可文

(中國醫科大學附屬盛京醫院,沈陽市 110004)

隨著我國居民收入與醫療水平的提高和醫療保健意識的增強,我國居民的衛生醫療需求持續擴大,居民用于衛生醫療方面的支出也持續增加。根據《中國衛生健康統計年鑒》數據,城鎮居民人均年醫療保健消費支出由2000年的4 998元升至2019年的28 063元,醫療保健支出占消費性支出的占比由2000年的6.4%升至2019年的8.1%。農村居民人均年醫療保健消費支出由2000年的1 670元升至2019年的13 327元,醫療保健支出占消費性支出的占比由2000年的5.2%升至2019年的10.7%。2010年至2020年大部分省份門診病人次均醫藥費年均增長率在8%至12%,住院病人次均醫藥費年均增長率在6%以上[1]。由此可見,我國居民的醫療保健需求不斷擴大,這對醫院工作流程的優化和醫療效率的提升提出了新的要求。

1 我國公立醫院第三方支付發展情況

1.1 發展歷程及現狀

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構,使用與銀行或賬戶歸屬模式簽約的方式,通過與銀聯或網聯對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式[2]。艾瑞咨詢發布的《2021年中國第三方支付行業研究報告》顯示,2020年第三方移動支付與第三方互聯網支付總規模達271萬億元,發展勢頭迅猛[3]。在2014年5月,第三方支付經支付寶第一次引入醫療領域。在2016年6月,微信率先在深圳的醫院試點微信支付綁定醫保卡,首次實現了醫保分解支付,即用戶可通過第三方支付直接扣除社保支付部分后的醫療費用[4]。自此,第三方支付在醫療領域得以迅速推廣,據不完全統計,使用第三方支付手段的全國三甲醫院數量已超過700家,90%的省份和主要城市已得到覆蓋,顯著改善了患者排隊時間長、繳費時間長、掛號等候難等問題,提高了患者滿意度[5]。伴隨著云計算、大數據、人工智能、物聯網等技術的積累,以財付通、支付寶為代表的第三方支付方式已深入醫療領域的方方面面,不僅持續為就醫患者提供預約診療、移動支付、床旁結算等便捷服務,也成為公立醫院最主要的支付結算方式之一,其在改善患者就醫體驗、優化公立醫院等醫療衛生機構工作流程、實現線上線下醫療服務的有效銜接等方面發揮著巨大的作用。

1.2 發展帶來的風險

雖然第三方支付在醫療保健領域發展迅速,但發展背后的風險也不容小視,當前第三方支付應用于公立醫院主要存在的風險點涉及法律風險、資金沉淀風險[6]等,具體如下。

1.2.1 法律風險。第三方支付首次用于醫療領域是2014年,在和醫療機構不斷深化合作的過程中,相關的立法規范卻沒有及時跟上。中國人民銀行于2010年將第三方支付服務納入法律管制范疇,國家衛健委于2018年提出要對公立醫院的第三方支付風險進行預警和防控。但當前并無對第三方支付用于醫療領域這一行為進行立法規范。此外,艾瑞咨詢發布的《2020年中國第三方支付行業研究報告》顯示,2019年支付寶和財付通兩者合計份額占比高達93.8%,行業集中度較高[7],因此,未來第三方支付行業可能會面臨國家反壟斷制裁的風險。

1.2.2 系統信息風險。由于公立醫院收入門類繁多,交易流程也相對復雜,由此對系統和網絡的穩定性提出了很高的要求。若系統穩定性不佳或者網絡極易出現延遲等故障,則會對相關的數據信息安全產生較大的威脅,不僅會增加工作量,導致患者就醫體驗不佳,更嚴重的可能會導致資金安全問題。

1.2.3 信息安全風險。第三方支付處于用戶、醫院、銀行等環節的中心,因此信息安全風險在第三方支付環節顯得尤為重要,若該環節信息遭到泄露,則會對其他各環節的資金流通和信息流通造成不良影響。若患者的信息遭到泄露,則會造成醫患沖突。

1.2.4 資金沉淀風險。第三方支付平臺除了充當信息和資金流通的樞紐外,自身也充當一個交易中介,起著代收、代管和代付的作用。交易過程中,患者首先將銀行資金劃轉至第三方支付平臺中,一段時間后資金才會劃轉至醫院。醫院將資金提現后,才能最終確認入賬。因此,第三方交易平臺存在著沉淀資金的可能。但是當前,我國并未對該類在途沉淀資金的歸屬做出明確規定,若缺乏有效監管,則可能會存在沉淀資金被第三方支付平臺機構挪用的可能,造成資金損失。

2 公立醫院第三方支付應用案例分析

2.1 S醫院概況

樣本S醫院是一所大型綜合性現代化數字化大學附屬醫院,學科齊全,綜合實力強,歷史悠久。經過百余年的傳承與積淀,逐步形成了當前多院區一體化的發展格局,塑造了獨具特色的醫療品牌。醫院在信息化建設方面一直處于行業領先位置,在強有力的信息化支撐下,多個院區高度融合,實現一體化高效管理新格局。醫院基于5G+物聯網+互聯網+醫院,打造地區首家5G智慧醫院,充分發揮自身優勢,在智慧急救、智慧臨床診療、智慧科研教學、智慧分級診療等領域實現全面智慧化提升,開啟精細化、人工智能、無紙化和“萬物互聯”的新模式。

S醫院第三方支付方式主要是財付通和支付寶。由圖1可見,近5年S醫院通過第三方支付渠道獲得的收入呈逐年上升的趨勢,尤其2020年以后發展較為迅猛。截至2022年,S醫院通過財付通和支付寶取得的收入額較2018年提高了449.2%。在S醫院第三方支付方式中,2018年支付寶占比64.6%,財付通占比35.4%。隨后,財付通方式的使用比例不斷提高,至2022年支付寶占比10.1%,財付通占比89.9%。從其變化可以看出,目前財付通支付方式較支付寶更受患者歡迎,這可能得益于微信軟件在手機用戶中的高滲透率。

圖1 S醫院第三方支付金額變化

2.2 S醫院應用第三方支付帶來的優勢

2.2.1 優化患者就醫流程,提升醫生問診效率。通過引入第三方支付方式,S醫院積極探索優化就醫流程的方式。如今,S醫院各院區均有大量自助機投入使用,各樓層均有分布,且在人員密集區域還設有自助服務專區,方便患者體驗一站式自助服務,使門診患者的就醫流程大大縮減,就醫診斷效率大幅上升。S醫院使用基于第三方支付方式的自助服務前后的就醫流程見圖2。實施第三方支付之后,前往S醫院就醫的患者經歷的就醫環節大幅度減少,由之前的最多8個環節縮減至最多4個環節,患者的就醫流程得以顯著優化,同時,該變化也大大提升了醫生的看診效率,能為更多的患者提供診療服務。

圖2 S醫院實施第三方支付前后就醫流程變化圖

2.2.2 提升患者就醫體驗,降低患者就醫成本。在沒有實施第三方支付手段之前,患者需到窗口現場掛號且無法提前獲取當天的掛號信息,患者往往會面臨到達醫院窗口卻發現無號可掛的窘狀,且掛號難的問題也催生出號販子這一擾亂就醫市場秩序的違規行為,這些無疑會使患者付出更多的時間和金錢,讓患者的就診體驗大打折扣。在實施第三方支付后,隨著線上小程序的開發和自助機的使用,S醫院的醫療信息更加透明,患者可以通過手機或者自助機預約掛號,也可線上查詢醫生信息,降低搜尋成本。這些無疑會減輕患者因自身信息劣勢地位導致的時間浪費和金錢浪費,進而提升患者的就醫體驗。

2.2.3 緩解醫院資源壓力,降低醫院運營成本。隨著第三方支付的大規模使用,更多的患者會選擇使用自助服務或手機繳費的方式就醫,減少前往窗口排隊掛號和繳費的次數,這一改變無疑會減輕醫院服務窗口的工作壓力,使一部分人力資源得到釋放,醫院可以借此進一步優化人力資源配置,改進人力成本結構。此外,隨著第三方支付在醫療領域的進一步發展,如今也有更多的慢性病患者選擇互聯網渠道,通過手機線上復診開方以及藥物配送,進一步緩解醫院的人力資源壓力,降低醫院的運營成本。

2.3 S醫院應用第三方支付帶來的風險

2.3.1 資金入賬存在時滯性,在途資金存在風險。當患者使用第三方支付手段進行醫療服務付款時,資金并沒有直接進入S醫院的銀行賬戶,而是先實時劃入對應的第三方虛擬賬戶進行歸集,于次日以匯總金額的方式劃入S醫院的銀行賬戶,即當前第三方支付手段并未實現實時到賬,而是次日到達S醫院銀行賬戶,這種方式在一定程度加劇了在途資金的風險。

2.3.2 財務管理模式需改變,財務對賬難度上升。如今S醫院存在賬務與實際收付款存在誤差的問題,該難題主要源于數據反映的時滯性和系統關聯的差異性。S醫院進行賬務核對主要涉及第三方支付訂單信息、醫院信息系統(Hospital Information System,HIS)記賬信息和醫院銀行賬戶的入賬信息,涉及的系統和主體較多。當前各系統之間的數據傳輸無法做到完全同步,常常會出現各系統間數據反映不一致的問題。例如,患者向醫院繳費,患者端顯示扣款成功,而HIS或銀行系統并未成功接收;或者醫院向患者進行退費操作時,由于系統故障或網絡傳輸問題,造成重復退費等,這些都對醫院的賬務管理提出了新的要求。此外,在日常賬務處理過程中,有時會出現系統間數據傳輸失敗、數據缺失等問題,產生異常訂單等情況,增加了醫院財務管理的難度。

2.3.3 患者隱私泄露風險增加。第三方支付平臺處于資金流和信息流的樞紐,患者信息和資金都會經過第三方支付平臺這一環節,而第三方支付往往依托于公用網絡,這一類網絡安全性較低,易受黑客攻擊,存在信息泄露的風險。

通過對樣本S醫院的分析,可以得出,S醫院第三方支付應用發展較為迅速,而這也是我國近些年公立醫院第三方支付應用發展的一個縮影。對于S醫院而言,第三方支付帶來的優勢有優化就診流程、提高診療效率、提升患者就醫體驗、降低患者就醫成本以及降低醫院運營成本等。但同時,在新技術的使用過程中,醫院也面臨著在途資金風險加大、財務對賬難度上升、患者隱私泄露風險增加等潛在風險。

3 公立醫院應用第三方支付的建議

第三方支付的使用確實給公立醫院的就醫流程、就診效率、運營成本的控制等方面帶來顯著的積極影響,但是通過第三方交易也會給醫院的資金安全、賬務管理、信息安全帶來風險。因此,綜合來看,公立醫院應繼續發揮第三方支付帶來的“降本增效”作用,同時,也應該加強風險防范和控制,避免資金交易過程中發生過多的風險暴露。

3.1 優化支付合作方案,提升資金安全等級

針對在途資金風險,公立醫院可以采取完善和第三方支付平臺的合同制約的措施,在合同中合理設置第三方支付平臺虛擬賬戶的提現頻率,縮短資金在途的時間,進而可以減少在途資金風險,又可提高公立醫院的資金流轉效率。結合實際來看,大型公立醫院一般采用次日提現到賬的提現頻率。此外,公立醫院也可以和第三方支付平臺在合同中約定資金安全保障條款,劃分清楚公立醫院自身和第三方支付平臺在資金流轉過程中的責任,設立資金安全風險儲備金,提升資金安全等級。醫院還應當建立網絡支付故障應急機制,具備突發情況處理能力,當發現網絡故障、交易異常、資金未按時回籠等異常動態時,應立即上報并采取措施防止資金流失,迅速聯系相關部門查明原因,確保醫院資金的安全性和數據的完整性[8]。

3.2 完善財務對賬機制,建立多方對賬新模式

從第三方支付的流程看,涉及患者第三方虛擬賬戶、患者醫保賬戶、患者開立在HIS中的子賬戶、醫院第三方虛擬賬戶、HIS中的總賬戶、醫院開立在銀行中的結算戶等6個賬戶,涉及主體多,環節較復雜。因此,公立醫院應不斷完善財務對賬機制,建立多方對賬模式,加強公立醫院資金安全管理,防范資金風險。對此,本文建議公立醫院可采用“兩次對賬,三級核對”的多方對賬新模式[9]。(1)兩次對賬,指的是患者進行醫療消費后,消費金額實時劃入醫院對應的第三方虛擬賬戶時,醫院即進行首次對賬;之后醫院提現成功后,再進行二次對賬,確保到賬金額準確無誤。(2)三級核對,指的是交易明細核對、日匯總金額核對和實際到賬金額核對。具體而言,交易明細核對主要指HIS中的交易流水和第三方支付平臺數據的核對;日匯總金額則是HIS交易流水數據、醫院銀行賬戶數據和醫院第三方虛擬賬戶數據的總體核查和比對;實際到賬金額則是指醫院提現成功后,將到賬金額和之前的日匯總金額的明細進行核對。通過對資金流進行多次核對,確保醫院的資金安全。此外,醫院還可以通過引進專業的對賬軟件平臺,整合現有的渠道和端口,打通系統壁壘,構建第三方支付業務數據池,搭建一個能夠對每筆業務實現精準監控的智能化聚合對賬系統[10],提高對賬準確度。

3.3 加強信息安全管理,防范信息泄露風險

為保證和諧的醫患關系,醫院需要注意保護患者的個人信息安全。對此,醫院可以從交易流程上入手,應用數字簽名、數字證書等驗證方式,實現交易雙方合法性和有效性認證,避免信息遭到竊取。此外,醫院也需要加強支付系統的安全管理,可以采取合適的加密技術,例如128位的SSL系統對信息進行加密傳輸[9]。同時,醫院在發布交易信息時,需注意只披露患者交易相關的信息即可,防止將患者的診斷信息傳輸出去,避免泄露患者隱私[11]。

3.4 健全內部控制體系,提高風險防范意識

支付安全作為財務風險管理中的重要組成部分,需要得到充分的重視。醫院要不斷建立健全內部控制制度,加強對第三方支付業務的監管,對涉及的各個環節定期或不定期地進行梳理和排查,及時總結經驗,不斷完善支付流程,從而將風險與隱患降到最低[12]。此外,還要積極培養財務管理人員的風險防范意識,加強對收費人員的業務技能培訓,定期組織繼續教育和專題學習等相關培訓,提高人員專業水平和綜合素養,確保財務風險防范工作落到實處。充分發揮財務管理的作用和價值,保證醫院的第三方支付業務健康、持續、高質量發展。