互聯網金融發展迅猛商業銀行如何借勢升級

郭曉珺

互聯網金融對商業銀行的影響

加大商業銀行對風險的把控難度 對風險的管理與控制關系到商業銀行的生存與發展，如何較好地規避風險是商業銀行在發展過程中長期面臨的難題。如果商業銀行擁有健全的風險預警機制，就能夠及時通過有效預案轉移風險、規避風險，將經濟損失降至最低。互聯網金融并沒有改變金融業態。互聯網金融的發展使商業銀行面臨著互聯網金融的技術性、創新性等風險，加大了商業銀行對風險的把控難度。互聯網金融的絕大部分業務都要依托網絡平臺進行，雖然具有很多優勢，但是互聯網的共享性和開放性特點使得互聯網金融的安全性面臨挑戰，例如黑客攻擊、病毒感染、技術運行維護不及時等都會讓商業銀行在開展互聯網金融業務的過程中面臨技術風險和信息安全風險。

改變商業銀行的經營理念 絕大部分商業銀行的經營都是以效益為核心，重視在經濟方面的投入與產出，用盡可能少的成本來獲取更多的經濟效益。為了能夠順應時代的發展，商業銀行必須創新經營理念，樹立新的經營理念，學習和借鑒互聯網以客戶為中心的經營理念。在具體實踐中，商業銀行要以市場為導向，真正樹立以客戶為中心的發展理念，細分客戶群體，產品的設計與創新要以滿足客戶的需求為前提，充分利用互聯網技術為客戶量身定做金融產品，建立詳細的客戶資源數據庫，了解客戶的需求和不同客戶的特點，實現與客戶的精準對接。

改變商業銀行的盈利方式 商業銀行的傳統盈利模式就是通過資產負債規模的增長來獲得利潤。互聯網金融的崛起不僅拓寬了人們投資和貸款的渠道選擇，而且縮短了業務操作流程，對商業銀行吸收社會存款產生了影響，貸款量也不斷減少，更多資金流向互聯網金融理財，越來越多的客戶開始接納互聯網金融產品，使得商業銀行傳統的存貸款業務和支付結算業務都受到挑戰，發展壓力與日俱增。因此，商業銀行應該加大中間業務的發展力度，創新中間業務，不斷探索新的利潤來源，逐漸減少對利差的依賴，通過產品和服務創新對業務進行重組和優化，加大對科技和人力資本的投入，打造明星產品，不斷提高中間業務收入，提升商業銀行的競爭力。

互聯網金融背景下商業銀行發展的對策建議

增強互聯網金融意識 商業銀行的發展理念直接決定著商業銀行的發展方向。目前，商業銀行已經逐漸意識互聯網金融對傳統業務的威脅，并開始基于互聯網拓展業務。但從整體來看，商業銀行的互聯網金融意識仍然較為淡薄。因此，商業銀行亟須提升互聯網金融意識，通過學習和培訓加強管理層與員工的互聯網金融知識，使全體員工更加了解互聯網金融的發展趨勢、風險特質等，不斷拓寬業務，提高金融服務效率，開發出更多更優質的客戶。

培養和引進復合型人才 商業銀行應該及時優化人力資源結構，加大對專業人才的培養和引進力度，打造一支既具有互聯網金融知識又具有商業銀行經營管理知識的復合型人才隊伍，為長久的可持續發展奠定基礎。

優化業務流程 商業銀行需要通過優化業務流程來適應金融環境的變化，不斷提高核心競爭力。商業銀行優化業務流程的目的就是要更加注重客戶體驗，以適應互聯網時代客戶對商業銀行金融產品和金融服務的多樣化需求，不斷提升客戶的滿意度。金融業的競爭是信譽的競爭，更是服務的競爭。隨著互聯網金融的不斷發展，越來越多的客戶通過網絡就可以享受到越來越多的金融服務。互聯網金融具有覆蓋人群廣泛、業務拓展成本較低和渠道多樣化等特點，受到客戶的青睞。對于商業銀行而言，可以通過以下方式來提升競爭力：一是將小微型客戶作為新的經濟增長點。隨著利率市場化的加速推進，大中型客戶的利差逐漸變小，商業銀行應將著力點放在小微型客戶上，實現客戶的多層次細化，針對小微型客戶的需求設立專門的市場營銷部門和產品研發部門。二是要加快商業銀行業務的電子化進程。在風險可控的前提下，商業銀行應加快對傳統業務的電子化和網絡化升級，利用自身在資產管理領域專業化優勢改造現有產品，重新打造業務渠道，建立以客戶為中心的差別化的業務流程體系，建立“一站式”的服務流程體系，不斷提高業務運行效率，減少中間審批環節，快速響應客戶需求。

建立有效的金融風險管理體系 完善的風險監管體系能夠及時規避風險、控制損失，確保商業銀行健康、可持續發展。當前，我國關于互聯網金融的法律法規體系和監管體系都不夠完善，隨著互聯網技術在金融行業的深入應用，虛擬、開放的網絡環境使商業銀行面臨更多的金融風險。因此，商業銀行應認真分析互聯網金融環境可能存在的風險，認真審視自身風險管理體系中存在的漏洞，及時改進風險管理流程，利用先進的風險管理技術、方法和現代化的管理手段，不斷規范、細化業務操作流程，持續加強線上風險防控，通過遠程監控、風險預警、業務檢查等手段對借款主體、借款用途、還款來源、抵質押產品等方面進行重點監控，落實全流程監控制度，實現線上、線下業務風險防控全覆蓋，持續提高監控能力，規避金融風險，保證相關業務的安全。

作者單位：中國光大銀行蘭州分行