民事訴訟時效新規定視角下商業銀行對民事訴訟的應對策略

陳嘉偉

廣東金信方正律師事務所，廣東 佛山 528000

訴訟時效是對受害人維護自身權益的權利使用時間進行約束，超過法定時間，債務人具有抗辯的權利，可要求不履行義務。在金融服務上云端的趨勢下，銀行基于大數據提供的商業服務更為精細，客戶更多通過手機等互聯網工具接受金融服務，但因物理接觸的減少，商業銀行原有的主張債權方式難以實施，如銀行窗口、對賬單寄送、電話催收等。如何確認服務對象的身份，實現訴訟時效的中斷，不僅是商業銀行服務的判定準則，也是在訴訟中說服法官接受的重要任務。《民法典》中關于民事訴訟時效的規定，將原來規定的2 年轉變為3 年。最高人民法院也同步發布修訂后的《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》（以下簡稱《民事訴訟時效新規定》）。在這一視角下，《民事訴訟時效新規定》將對權利人、義務人的法律權利產生直接的影響，結合商業銀行的業務關系，結合《民事訴訟時效新規定》的內容，對訴訟時間、訴訟方式、證據收集等進行調整，在維護相關參與人合法權益的同時，更能夠保障商業銀行的合法收益［1］。

一、《民事訴訟時效新規定》的基本類型

訴訟時效制度是民法中的重要制度，隨著《民法典》的施行，訴訟時效制度的法律作用越加凸顯。民事訴訟時效大體可以分為三類，包含普通時效、特別時效以及最長時效等，其中，普通時效的時間是3 年，特別時效是應用于特殊的民事法律糾紛的失效期間，如果法律包含特殊規定，則采取特別時效［2］。最長失效的規定時間為20 年，且不適用中止、中斷、延長等相關法律規定［3］。

二、商業銀行視角下民事訴訟時效適用性分析

《民事訴訟時效新規定》的適用性，要與商業銀行的民事訴訟相關糾紛聯系到一起，其中，銀行的債權請求權并不適合通過《民事訴訟時效新規定》的內容進行裁定。在分析《民事訴訟時效新規定》適用性的過程中，要結合銀行與民眾的合法權益，對支付存款本息請求權、國債、金融債券等債權請求等進行裁定中，不能從民事訴訟的角度進行審理，而是需要將民眾利益與請求權結合在一起，從而提高《民事訴訟時效新規定》的應用價值。例如，民眾利益糾紛問題可以通過《民事訴訟時效新規定》來解決，如果違反銀行資本充足原則，或者忽視股東權益保護，則《民事訴訟時效新規定》不適用［4］。

從訴訟抗辯權的角度對《民事訴訟時效新規定》的適用性進行分析，當事人違反民事訴訟的規定，則法院可以不受理當事人的訴訟抗辯。當事人在請求民事訴訟抗辯中，可結合訴訟抗辯緣由進行說明，法院可結合當事人的實際情況進行裁定［5］。在分析抗辯權的過程中，當事人在行使民事訴訟時效抗辯權時，法律層面需要當事人在一審期間進行申請，這可以對當事人的民事訴訟時效進行限制。如果民事訴訟時效抗辯可以在任何時間段內申請，則無法確認一審固定的爭議焦點，對一審的事實結果會產生直接的影響，影響案件審理的有效性、法律性［6］。

在《民事訴訟時效新規定》中，結合商業銀行的綜合發展，可進一步明確分期履行債務訴訟時效的時間。同時，在《民事訴訟時效新規定》中，當事人可以約定同一債務分期履行，民事訴訟時效可以從最后一期履行期限屆滿日開始計算。在實際應用中，要考慮合同債務的基本特征，并分析《民事訴訟時效新規定》的立法目的以及降低訴累、提高民事訴訟的整體效率方面的效用［7］。

《民事訴訟時效新規定》中包含時效中斷，當事人可主張申請財產保全或中斷訴訟等，銀行在申請強制執行或追加訴訟的過程中，民事訴訟中斷同樣具有法律效力，且可對當事人的合法權益進行保護。例如，當事人出現失蹤或者死亡等情況，則可以通過《民事訴訟時效新規定》中的中斷條例進行裁定。

《民事訴訟時效新規定》中提出義務人作出分期履行、部分履行、提供擔保、請求延期履行、制定清償債務計劃等承諾或者行為的，應當認定為《民法典》第一百九十五條規定的義務人一方“同意履行義務”。

依照《民事訴訟時效新規定》提出的法律依據，當事人可通過向人民調解委員會以及法院等申請民事訴訟的權利，并在民事訴訟權利保護的視角下，維護參與者的合法權益。在請求保護當事人合法權益中，法院可對民事訴訟的中斷進行適當調整，并在權利保護的視角下，維護銀行及債務人的合法權益。

如果當事人提起訴訟，則訴訟時效可以在起訴前申請中斷，這與《民事訴訟時效新規定》的立法原則保持一致。但是，在這一過程中，需要考慮民事訴訟的時機，并對申請中斷訴訟的時間進行確定，這一權益要在當事人向法院提起的訴訟足以認定權利人向義務人主張了爭議的權利之下執行。

特殊情況下的合理推定和舉證責任倒置。商業銀行面向小微客戶提供線上服務，包括虛擬信用卡、普惠金融授信等，商業銀行在業務的辦理流程中可以不與客戶進行物理接觸。因此，判定客戶的真實身份和有效主張債權成為新的課題，與傳統存款業務相比，線上服務更多是金融授信，在融資和消費過程中，需要授信銀行（發卡行）、銀聯清算中心、消費平臺等環節的共同配合，商業銀行僅能掌握部分信息，亟須與客戶進行對賬和確認。故依據法律邏輯和日常生活法則，客戶在申請、接受和使用該等服務時，應當主動了解銀行的服務提示（銀行也需主動公開），并按規范要求履行善意的注意義務，如留意預留手機的短信、還款賬戶交易明細、信息平臺提示等。若發現聯系方式出現異常，或未能取得相關信息的情況下，應主動聯系服務銀行，主動修復聯系方式，否則應推定客戶仍能通過原確定的方式接收信息。畢竟按照銀行管理規范，銀行是不能單方變更客戶預留的信息的?？蛻羧粽J為銀行未履行合理告知義務，應以約定的方式或約定的途徑，主動向銀行或監管機構主張，以證明其已履行善意告知義務。

在《民事訴訟時效新規定》的相關規定中，權利人可以主張自身的權利，但是，在中斷效率中，可以對剩余債權申請進行訴訟中斷，這對訴訟成本控制方面有保護作用。與此同時，債權人在提起訴訟后，債務本身也具備中斷效力，所以，銀行債務訴訟時間內，要保證債務人本身的抗辯權利。并根據民事訴訟抗辯權利，對銀行的訴訟權利、中斷權利等進行劃分，債務人不可享有追償權，法院可以拒絕債務人的追償訴訟。這說明在《民事訴訟時效新規定》中，主債務人可以保留訴訟時效抗辯權，法院可結合實際情況進行裁定，從而達到公平、公正的裁定目的。

三、商業銀行適用《民事訴訟時效新規定》的應對策略

（一）完善合同文本

《民事訴訟時效新規定》賦予民事行為人之間可通過約定確立權利和義務的權利。在這一視角下，商業銀行在服務提供前主動制定規范文本和履行告知義務。因此，商業銀行在開展金融服務時，要完善相關合同文本，對合同細則、合同格式等進行細化，對進一步提高《民事訴訟時效新規定》在商業銀行的實用性有促進作用。與此同時，在合同文本拓展中，可從合同文本內容的角度進行審查，針對合同文本內容進行梳理與修訂，并對不同客戶分期還款、電子郵箱催收、網絡平臺提醒等進行優化，提高合同相關文本的法律效力。在《民事訴訟時效新規定》視角下，針對民事訴訟時效對商業銀行的公告催收、信件催收以及電文催收、賬戶等進行數據審查，在保證合同文本具有法律效力的基礎上，從《民事訴訟時效新規定》角度，維護商業銀行的合法權益。合同文本的格式梳理與修訂是基礎，與此同時，還需要根據商業銀行發展的實際需求，充分利用《民事訴訟時效新規定》，對客戶約定分期行為、賬戶扣收等進行協商，通過補充合同協議，明確不同客戶的還款期限、還款金額等，從而提高《民事訴訟時效新規定》在商業銀行的適用性［8］。

（二）優化商業銀行的催收方式

從商業銀行催收的角度進行分析，需要對銀行催收實務進行整合與拓展，并合理選擇有效的催收方式。例如，債權主張（催收）可以以公告、電子郵件、微信、手機銀行、電話、信息、上門等多種方式進行催收，在明確催收方式后，還需要對催收過程進行針對性管理，避免出現催收無效的情況。例如，預留手機號碼停用或已變更管理人的情況下，及時通過其他有效的聯系方式進行提示，或通過主動聯系客戶引導其通過嚴格監管的流程修訂原有的聯系電話，重新建立有效的聯系途徑。同時，要考慮《民事訴訟時效新規定》的適用性，結合未通過客戶的不通過情況，對催收方式進行調整，從而確保催收的有效。

（三）有效利用時效抗辯權利

《民事訴訟時效新規定》對訴訟時效抗辯方面的規定比較詳細，且對雙方當事人都會產生一定的行為約束。所以，商業銀行在以《民事訴訟時效新規定》為依據進行起訴中，要將民事訴訟時效中斷的相關證據全部提交到法院，避免因為證據不足給對方民事訴訟時效抗辯的情況出現。與此同時，在關注對方當事人時效抗辯權利中，可以根據《民事訴訟時效新規定》的內容進行反駁，并維護商業銀行的綜合發展權益。在利用《民事訴訟時效新規定》中的時效抗辯權時，要根據對方當事人所提供的材料，及時糾正法院所敘述的時效抗辯關鍵問題，對進一步提高《民事訴訟時效新規定》在商業銀行維權中的適用性有促進作用。

（四）明確連帶擔保標準，保證債權的有效性

在對《民事訴訟時效新規定》的適用性進行分析中，還需要明確擔保債權的有效性，充分利用《民事訴訟時效新規定》，明確商業銀行借貸中連帶擔保的從屬關系，并根據擔保情況，提升商業銀行連帶擔保保證債券的有效性。與此同時，再細化商業銀行連帶擔保要求，從而維護商業銀行在債權維護方面的合法權益。依照《民事訴訟時效新規定》，對商業銀行的連帶債權（務）中一人進行催收，也可以對其他人產生訴訟時效中斷的法律效力。但《民事訴訟時效新規定》中并沒有明確這維權行為的法律效力。與此同時，商業銀行在選擇擔保方式開展金融業務中，還需要結合《民法典》關于保證制度的相關規定，對業務開展進行優化，從而提高對于壞賬、債權的維權效果。商業銀行應該及時向保證人主張保證責任，要求其對被保證人債務承擔連帶保證責任，以確保連帶保證債權（務）合法有效，避免時效的風險。

四、結論

本文在對商業銀行的民事訴訟時效新規定利用進行分析中，對正確保護相關當事人的合法權益方面有促進作用。商業銀行在實際發展的過程中，可根據民事訴訟時效需求，對訴訟抗辯、時效問題等進行梳理，對維護商業銀行商業利益以及保護公共權益等有重要意義。充分利用《民事訴訟時效新規定》的內容，在維護合法權益的過程中，則需要對訴訟時效、訴訟過程、催收關系以及民事訴訟時效等進行綜合研究，細化民事訴訟時效中斷的事由，并提高《民事訴訟時效新規定》的法律效力。商業銀行在實際發展的過程中，要選擇適當的催收方式，并提高商業銀行催收的合法性以及有效性。在對民事訴訟時效進行抗辯中，則需要保證商業銀行的合法權益，對民事訴訟時效的相關文件、信息等證據進行整理，有助于進一步提高民事訴訟時效在商業銀行權益維護中的應用價值。