百萬年金險(xiǎn)能否換來財(cái)務(wù)自由

堂普林

最近，不少視頻網(wǎng)站的理財(cái)博主都在推薦“交幾年就能領(lǐng)一輩子”的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方案。這些產(chǎn)品真的像網(wǎng)上說的那么好嗎？

“……200萬元的房子如果收租，每月只有3000元出頭的租金。而30歲的小周每年交20萬元，交5年，到40歲時(shí)就有25.8萬元的利息了。這時(shí)，每個(gè)月從賬戶里領(lǐng)5000元，可以領(lǐng)到76歲……”一天，小君無意中刷到這條視頻：“小葵你快看，這個(gè)理財(cái)方案聽上去真不錯(cuò)！”

“每年20萬元，交滿5年已經(jīng)有100萬元了，不會(huì)都是羊毛出在羊身上吧？”小葵有所疑慮。

“M姐，快幫我們算算，這個(gè)方案可行嗎？”小君趕忙召喚身邊的專家救場(chǎng)。

“讓我看看……還挺復(fù)雜的。”M姐算了一會(huì)兒，說：“20萬元交5年，到40歲能積累25.8萬元的利息。這大概相當(dāng)于年化收益率2.9%，現(xiàn)在很多銀行理財(cái)產(chǎn)品和中低風(fēng)險(xiǎn)的債券基金都能實(shí)現(xiàn)，一些保險(xiǎn)甚至能實(shí)現(xiàn)3%的保底收益。”

“那后面呢？”小君顯然更關(guān)心長(zhǎng)期收益，“每個(gè)月領(lǐng)5000元，可以領(lǐng)36年，這個(gè)是真的嗎？”

反復(fù)計(jì)算之后，M姐給出了答案：“基本算是真的吧。按照這個(gè)方案，大約相當(dāng)于40歲以后賬戶的年收益率要實(shí)現(xiàn)3.27%，雖然比前面的2.9%要高，但也不算特別離譜。”

“這么說，我如果把積蓄全部買這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，40歲以后就能躺平了？”小君興奮地問道。

“這個(gè)嘛……你想多了。”M姐當(dāng)頭澆下了一盆冷水，“5000元是夠花了，那如果只有1000元你夠不夠花呢？”M姐反問道。

小君警覺地問道，“你不會(huì)是說這個(gè)產(chǎn)品暗藏陷阱吧？”

“產(chǎn)品有沒有陷阱不知道，但這位理財(cái)師的說辭的確是隱含了很大的陷阱。”M姐解釋道，“她有意無意地忽略了通脹。”

“通脹的影響有這么大嗎？”小君不解地問。

“短期來看或許不大，但日積月累，這個(gè)影響絕對(duì)不容忽視。”M姐提醒道。

“如果我們按照年通脹率3%來算，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)方案沒什么吸引力了。”M姐幫幾個(gè)姐妹詳細(xì)計(jì)算了一下，“先看交的錢。按照3%的年通脹率來算，5年交100萬元，相當(dāng)于現(xiàn)在幣值的94.2萬元。”

“交的錢打了94折，這不挺好嗎？”小君疑惑地問。“那我們?cè)賮砜茨玫腻X。按照3%的年通脹率來算，10年后的125.8萬元，只相當(dāng)于現(xiàn)在的92.8萬元，甚至還不如你拿出來的本金多。”

“啊？這貶值速度也太快了吧。”小君預(yù)感到后面的結(jié)果不會(huì)太妙了。“40歲以后每個(gè)月領(lǐng)取的5000元，換算成現(xiàn)在的幣值，只有不到3600元，而且這個(gè)錢還會(huì)隨著年份的增長(zhǎng)而日益貶值。76歲時(shí)的5000元只相當(dāng)于現(xiàn)在的1200元出頭，你覺得夠用嗎？打個(gè)比方，上世紀(jì)90年代末的時(shí)候，有一款理財(cái)產(chǎn)品號(hào)稱在你40歲以后每個(gè)月都可以領(lǐng)1000元（注：根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，1999年城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位在崗職工月平均工資為1811.4元），保你‘衣食無憂。你覺得這款產(chǎn)品怎么樣？”M姐在此運(yùn)用了“比喻大法”。

“簡(jiǎn)直就是個(gè)笑話！”小君感慨道。

“其實(shí)理財(cái)師介紹的這款產(chǎn)品大概率是某款年金保險(xiǎn)。”M姐介紹道，“買保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)遇到這類問題，即付錢的時(shí)候是按照當(dāng)下的價(jià)值付的，而拿錢的時(shí)候是按照未來的價(jià)值拿的，所以無論如何都會(huì)碰到通脹問題。因此在買保險(xiǎn)時(shí)通常有一個(gè)原則，就是繳費(fèi)期盡可能拉長(zhǎng)，用未來的錢去購(gòu)買未來的保障，這樣才能盡量減少通脹帶來的損失。”

“看來小君的躺平計(jì)劃又要泡湯咯。”圍觀了整場(chǎng)對(duì)話的小葵在一旁搖著頭說道。