商業(yè)銀行服務模式需要重構

李健

科創(chuàng)金融是銀行業(yè)支持創(chuàng)新發(fā)展體系的重要抓手。圖/視覺中國

當前，中國銀行業(yè)緊緊圍繞三大任務，準確把握高質(zhì)量發(fā)展要求，通過服務國家重大戰(zhàn)略、夯實風險抵補能力、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融服務的適應性、競爭力和普惠性不斷提升。

與此同時，有的商業(yè)銀行在一定程度上仍存在規(guī)模和速度情結、順周期經(jīng)營思維、重抵押輕成長性研判等現(xiàn)象。下一步，商業(yè)銀行需根據(jù)中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型需要，圍繞服務實體經(jīng)濟這一重點，切實轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，統(tǒng)籌好發(fā)展與安全，加大金融科技應用，提升精細化管理水平，積極向高質(zhì)量、內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型，并以此助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

實現(xiàn)了跨越式發(fā)展

銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效大幅提升。金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職。近年來，金融機構對實體經(jīng)濟的支持力度不斷增強，貸款余額從2012年末的62.99萬億元增加至2022年末的213.99萬億元，增速達239.72%，年均增速為12.95%，與名義GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）增速基本匹配。2023年6月末，金融機構人民幣各項貸款余額達230.58萬億元，同比增長11.3%；上半年人民幣貸款增加15.73萬億元，同比多增2.06萬億元。在對實體經(jīng)濟支持力度增強的同時，金融機構服務實體經(jīng)濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的質(zhì)效也大幅提升。普惠小微貸款、綠色貸款、制造業(yè)中長期貸款增速均高于各項貸款增速，金融支持重點領域和薄弱環(huán)節(jié)成效顯著。截至2023年二季度末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款余額為67.1萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬億元，同比增長25.7%；普惠型小微企業(yè)貸款客戶數(shù)同比增長11.8%，民營企業(yè)貸款客戶數(shù)同比增長1.5%，企業(yè)申貸獲得率和融資獲得感持續(xù)增強。

防范化解金融風險取得重要階段性成果。當前，金融杠桿率明顯下降，金融資產(chǎn)脫實向虛、盲目擴張勢頭得到扭轉(zhuǎn)，防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)取得重要階段性成果。在監(jiān)管政策引導下，銀行業(yè)多措并舉改善資產(chǎn)質(zhì)量，最近三年不良貸款率均實現(xiàn)了穩(wěn)定下降，2022年末已降至1.63%，信用風險總體可控。同時，為增強商業(yè)銀行資本補充能力，永續(xù)債發(fā)行門檻不斷放寬，優(yōu)先股發(fā)行相關制度安排持續(xù)優(yōu)化，資本補充工具損失吸收順序逐步完善，為商業(yè)銀行創(chuàng)造了良好的資本補充環(huán)境。截至2022年末，商業(yè)銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為10.74%、12.30%、15.17%。根據(jù)英國《銀行家》雜志發(fā)布的2023年度全球銀行1000強排名，中國連續(xù)兩年有140家銀行上榜，而這一數(shù)字在2003年時僅15家。這一對比說明，經(jīng)過改革開放以來的發(fā)展，中國銀行業(yè)已初步具備了一定的國際影響力和競爭力。

金融改革持續(xù)深化。近年來，監(jiān)管部門不斷健全現(xiàn)代金融企業(yè)制度，完成了公司治理三年行動計劃，銀行業(yè)金融機構持續(xù)健全公司治理，股權結構更加優(yōu)化，銀行業(yè)公司治理水平明顯提升。多家中外合資、外方獨資金融機構籌建或開業(yè)，對外開放水平不斷深化。值得一提的是，商業(yè)銀行持續(xù)加大信息科技投入，不斷推出數(shù)字化產(chǎn)品，推動業(yè)務、產(chǎn)品、服務等數(shù)字化升級，中國銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型在國際上已具備一定領先優(yōu)勢。縱觀當前全球金融業(yè)發(fā)展趨勢，最大的沖擊在于技術。根據(jù)一項針對全球百強銀行金融科技發(fā)展情況的研究表明，金融科技的發(fā)展質(zhì)效與商業(yè)銀行凈資產(chǎn)回報率（ROE）顯著相關。具體來看，數(shù)字技術可有效改善業(yè)務流程，給客戶帶來了極大便利性，同時通過互聯(lián)網(wǎng)技術提供一站式服務，有效降低運營成本，提高運營效率，提升信息安全。此外，通過引入安全管控、身份認證和網(wǎng)絡加密等信息安全技術，確保關鍵信息安全，大大降低了客戶的風險，金融服務安全性大幅提升。

精細化管理不足

中國銀行業(yè)雖然在服務實體經(jīng)濟、防范金融風險、深化金融改革等方面取得了顯著成績，但結合未來經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展所提出的新要求，仍有一些問題需加以關注。

首先，仍存在規(guī)模和速度情結，精細化管理不足。過去一段時間，中國商業(yè)銀行在長期快速增長的背景下形成了根深蒂固的規(guī)模導向和速度情結，主要表現(xiàn)在信貸資產(chǎn)增長快、資本消耗多、業(yè)務發(fā)展過度依賴規(guī)模擴張。中國銀行業(yè)協(xié)會2022年“陀螺”評價結果顯示，大部分參評城商行和農(nóng)商行的資本積累速度小于資本消耗速度，在規(guī)模和速度情結下，中小銀行面臨較大的資本補充壓力，也意味著這種依靠外延擴張式的“重資本型”的經(jīng)營發(fā)展模式面臨較大壓力。

同時，在一些銀行內(nèi)部也存在精細化管理不足的情形。如，考核時更突出規(guī)模、增速等指標，而對長期高質(zhì)量發(fā)展相關的轉(zhuǎn)型指標和效率指標不夠重視；營銷時往往站在產(chǎn)品角度去服務客戶，而不是圍繞客戶需求針對性地創(chuàng)設金融產(chǎn)品和服務。長此以往，容易造成“增量不增收、增收不增效、增效不增值”的經(jīng)營結果，即使規(guī)模實現(xiàn)了增長，如果凈息差管理能力、風險管控能力、精細化管理能力沒有相應地提升，那么收入也未必增長，效率也未必提高，商業(yè)銀行的內(nèi)在價值也未必增加。

其次，仍存在順周期經(jīng)營思維，銀企相伴式成長不足。銀行業(yè)作為順周期行業(yè)，往往與經(jīng)濟周期同頻變動。比如所謂的“晴天送傘”“雨天收傘”。從銀行角度看，“晴天送傘”可以增加業(yè)務規(guī)模，提升市場份額，獲取更大的利潤；“雨天收傘”則可以通過縮減業(yè)務規(guī)模來規(guī)避損失。從企業(yè)角度看，多家金融機構的“晴天送傘”行為容易助長客戶的順周期盲目擴張行為，一旦投資失敗，將不可避免地影響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量；“雨天收傘”則容易導致抽貸、斷貸行為，加劇企業(yè)的流動性風險。在實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，當前商業(yè)銀行順周期思維有所改觀，在不斷加大對實體經(jīng)濟的支持力度的背景下，涌現(xiàn)出了一批銀企相伴成長的案例，但針對一些薄弱領域和特殊群體的金融服務還有待繼續(xù)加強。

再次，仍存在重抵押輕成長性研判情況，對行業(yè)前景研究不足。近年來，在監(jiān)管部門持續(xù)引導推動下，銀行業(yè)加大創(chuàng)新信用貸及弱擔保類產(chǎn)品投放力度，普惠型小微企業(yè)信用貸款余額達到將近6萬億元，同比增速較快，增量擴面效果較為明顯，但占比不足四分之一，抵押類產(chǎn)品仍占據(jù)主要市場份額。

根據(jù)中國人民銀行相關研究數(shù)據(jù)表明，中小微企業(yè)貸款抵押率處于約50%的偏高水平。同時，辦理抵質(zhì)押貸款過程中還會產(chǎn)生相應的評估費、擔保費等費用，不利于降低企業(yè)綜合融資成本。值得關注的是，面對新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)、新模式客戶，商業(yè)銀行還不同程度存在對此類客戶成長性研判不足的“本領恐慌”。

傳統(tǒng)金融服務注重以財務報表和抵質(zhì)押物作為信貸投放決策依據(jù)，但財務報表無法完整呈現(xiàn)科創(chuàng)企業(yè)真實情況及發(fā)展前景，特別是如果只關注盈利性和安全性指標，科創(chuàng)企業(yè)由于技術研發(fā)和成果轉(zhuǎn)化前景不確定、收益不確定，與銀行風險審慎偏好和要求之間存在錯配。同時，當前從業(yè)人員專業(yè)背景多為金融、財經(jīng)領域，復合型專業(yè)人才較為缺乏，特別是針對技術含量高、市場前景不確定性較強的科創(chuàng)企業(yè)，存在技術不了解、產(chǎn)業(yè)不熟悉、企業(yè)看不懂的本領恐慌，容易加劇不愿貸、不會貸的矛盾。

最后，存在產(chǎn)品和服務不夠多元，金融服務適配性不足。當前，中國經(jīng)濟已由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，未來中國經(jīng)濟將加速結構轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級，實體經(jīng)濟的金融需求將更加偏向多元化、定制化、便捷化和及時性，業(yè)務創(chuàng)新和結構性調(diào)整步入關鍵階段，金融產(chǎn)品和服務的適配性仍有待進一步提高。

一是金融服務仍存在同質(zhì)同類現(xiàn)象。一些商業(yè)銀行在服務方式、營銷理念上沒有以客戶為中心加大研發(fā)力度，品牌優(yōu)勢和業(yè)務特點不明顯，產(chǎn)品和服務的獲得感和針對性不強。同時，有些商業(yè)銀行不能有效地細分市場、目標客戶不明確，營銷沒有重點，未發(fā)掘比較優(yōu)勢，促進形成行業(yè)有序競爭的局面。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新仍未有效解決薄弱領域的融資難題。一方面，部分產(chǎn)品創(chuàng)新沒有用在服務實體經(jīng)濟上，而是用以規(guī)避監(jiān)管要求甚至不當謀利；另一方面，對于部分小微企業(yè)、個體工商戶、民營企業(yè)、新市民、老年人的金融服務仍存在“洼地”，金融服務和產(chǎn)品仍不平衡、不充分。

服務模式需要重構

隨著中國經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段，迫切需要構建與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展相匹配的金融發(fā)展模式。具體來看，商業(yè)銀行至少可以從以下五個方面發(fā)力，更好地助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

一是構建與實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展相匹配的金融服務模式。近年來，中國經(jīng)濟增長引擎逐漸發(fā)生變化，2008年前，三駕馬車中的出口和外貿(mào)對經(jīng)濟增長貢獻很大；2008年后的一段時間，房地產(chǎn)和基建成為經(jīng)濟增長的主要拉動力；新常態(tài)階段，以現(xiàn)代服務業(yè)和高端制造業(yè)等為代表的與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展密切相關的新經(jīng)濟成為拉動中國經(jīng)濟增長的新引擎。

近期，習近平總書記強調(diào)，要積極培育新能源、新材料、先進制造、電子信息等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，積極培育未來產(chǎn)業(yè)，加快形成“新質(zhì)生產(chǎn)力”，增強發(fā)展新動能。在此背景下，銀行業(yè)應更加認識到其本源是服務實體經(jīng)濟，隨著經(jīng)濟結構的轉(zhuǎn)型、科技的進步和產(chǎn)業(yè)的升級，必然會要求銀行業(yè)做出相適應的變化。商業(yè)銀行要緊緊圍繞高質(zhì)量發(fā)展這個首要任務和構建新發(fā)展格局的戰(zhàn)略任務，聚焦創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、擴大內(nèi)需、高水平對外開放等國家戰(zhàn)略，從科創(chuàng)金融、普惠金融、民生金融、綠色金融、開放金融等全方位、多角度深化金融供給側結構性改革，不斷提升金融服務質(zhì)效，在服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。

首先，發(fā)展科創(chuàng)金融，支持自主創(chuàng)新和自立自強。科創(chuàng)金融是銀行業(yè)支持創(chuàng)新發(fā)展體系的重要抓手。商業(yè)銀行應加快從“資金中介”向“服務中介”轉(zhuǎn)變，發(fā)揮集團多牌照優(yōu)勢，精準對接科技創(chuàng)新早期和長期的資金需求，聯(lián)結債權投資人和股權投資人，攜手私募股權投資、創(chuàng)投和保險等機構，創(chuàng)新“貸款+股權投資”等投貸聯(lián)動業(yè)務模式，積極承銷“股權+債權”混合型科創(chuàng)票據(jù)，通過定制化的債權服務、紐帶性的股權服務、標準化的擔保服務、生態(tài)圈化的增值服務，為企業(yè)提供“股權投資+信貸資源+募集資金+保險服務+理財咨詢”等綜合性服務，推動科技、產(chǎn)業(yè)、金融良性循環(huán)和融通發(fā)展。

其次，發(fā)展普惠金融，助力推進鄉(xiāng)村振興。普惠金融是新形勢下銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。銀行業(yè)應進一步加大對“三農(nóng)”、小微、民營經(jīng)濟的金融支持力度，推動普惠金融服務提質(zhì)增效。在做好規(guī)模合理增長基礎上，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務結構，創(chuàng)新服務方式手段，加大對小微企業(yè)、民營企業(yè)的首貸、信用貸、續(xù)貸和中長期貸款的投放，針對性地提升服務質(zhì)效。

再次，發(fā)展民生金融，切實增進民生福祉。做好金融工作，必須深入踐行以人民為中心的發(fā)展思想，堅守人民立場，堅持“金融為民”。要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置。順應消費升級趨勢，不斷加大對傳統(tǒng)消費、新型消費、綠色低碳消費、服務消費等的支持力度，培育消費新增長點。積極滿足新市民在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、購房安居、教育培訓、醫(yī)療養(yǎng)老等方面的金融需求，助力新市民安居樂業(yè)。圍繞人民群眾“急難愁盼”問題，加大衛(wèi)生和健身、養(yǎng)老托育、社區(qū)和家政服務等行業(yè)信貸支持，構建完善的金融服務體系。

最后，發(fā)展綠色金融，助力實現(xiàn)“雙碳”目標。銀行業(yè)要牢固樹立“綠水青山就是金山銀山”的理念，促進經(jīng)濟社會綠色低碳轉(zhuǎn)型。聚焦綠色低碳發(fā)展重點，支持清潔能源、節(jié)能環(huán)保、碳減排技術、煤炭清潔高效利用等重點領域，積極探索發(fā)展轉(zhuǎn)型金融，把握好“低碳”經(jīng)濟發(fā)展和壓降“高碳”產(chǎn)業(yè)融資的力度和節(jié)奏，協(xié)同推進“降碳、減污、擴綠、增長”。積極發(fā)展綠色債券和綠色資產(chǎn)證券化，開展環(huán)境權益抵質(zhì)押融資等，推進間接融資與直接融資創(chuàng)新融合，提升綠色金融綜合服務能力。

二是以客戶為中心，打造全方位、一站式金融服務生態(tài)圈。金融的本質(zhì)是服務，商業(yè)銀行要發(fā)揚“端盤子”精神，通過個性化服務，為客戶提供量身定制的服務和產(chǎn)品，真正將“以客戶為中心”的理念貫徹在各項業(yè)務中。

首先，構建以客戶為中心的管理模式，推動效率提升與成本優(yōu)化。基于客戶需求，針對特定產(chǎn)品、項目、營銷活動重新構建運營模式和組織架構，聚焦解決客戶的痛點和問題，通過縮短處理流程、增加線上服務、提高客戶轉(zhuǎn)化率等舉措，進一步提升客戶的體驗和忠誠度，實現(xiàn)服務效率與成本結構的最優(yōu)化。

其次，圍繞客戶不同階段不同層面的金融服務需求，構建全生命周期的金融服務體系，提供更加精準的一站式的金融服務。通過創(chuàng)新服務手段，豐富產(chǎn)品種類，提升金融服務的廣度和深度，推動重要客戶資金在銀行體系內(nèi)部形成循環(huán)。同時，努力創(chuàng)造有利于客戶資金在銀行內(nèi)部循環(huán)流動的環(huán)境，促進不同業(yè)務之間相互協(xié)調(diào)發(fā)展，增加客戶黏性。

再次，從單一產(chǎn)品服務轉(zhuǎn)向以客戶為中心的綜合服務，創(chuàng)新股權+債權、授信+非授信、金融+非金融、融資+融智等多種形式，做到“1+N”綜合金融服務滿足企業(yè)多樣性需求。

三是統(tǒng)籌好發(fā)展和安全。金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分。商業(yè)銀行要從總體國家安全觀的高度去認識和把握金融風險。首先，要轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，不盲目追求發(fā)展速度，更多關注發(fā)展質(zhì)量，保持業(yè)務、盈利、資本、風險的協(xié)調(diào)平衡。其次，對房地產(chǎn)、重點區(qū)域的地方政府債務等重點風險領域，做好前瞻預判，做好重點領域的風險防范和化解。再次，加強信息系統(tǒng)自主可控的研發(fā)創(chuàng)新，制定嚴格、合理、可執(zhí)行的數(shù)據(jù)安全分級分類管理標準，構建金融數(shù)據(jù)全生命周期安全的整體防護能力，保障數(shù)據(jù)安全。最后，加強國別風險、合規(guī)風險研究，做好“制度”接軌，構建國際化金融風險防控體系。

四是依靠金融科技提升數(shù)字化服務質(zhì)效。研究表明，金融科技是提升勞動生產(chǎn)率和經(jīng)營效率的重要抓手，能夠有效促進銀行內(nèi)涵式增長。

首先，要深挖數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值。財務報表只能反映企業(yè)過去和現(xiàn)在的狀況，難以全面預測未來發(fā)展，而通過對企業(yè)非結構化數(shù)據(jù)的分析，可以更好地把握企業(yè)發(fā)展趨勢和市場前景。因此，銀行需要深挖各類數(shù)據(jù)價值，將信用評價方法向基于信用、大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型，小銀行還可以基于積累的經(jīng)驗數(shù)據(jù)對企業(yè)還款意愿、能力進行判斷。

其次，提升風險定價能力。需將數(shù)字化風控理念納入全面風險管理架構中，依靠科技手段對內(nèi)外部數(shù)據(jù)進行深度采集加工，形成千人千面的客戶畫像和風險標簽，在實現(xiàn)客戶風險狀況進行分層分類識別管理的同時，可以對同質(zhì)程度較高的客群進行準確風險定價，快速提升信用評審能力。

再次，圍繞數(shù)據(jù)資產(chǎn)拓展新業(yè)務。近期，財政部發(fā)布了《企業(yè)數(shù)據(jù)資源相關會計處理暫行規(guī)定》，為數(shù)據(jù)要素市場化交易流通提供了重要的估值計量基礎，有利于真實反映銀行龐大數(shù)據(jù)資源的投入和收益。商業(yè)銀行可積極參與數(shù)據(jù)要素市場，提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)在業(yè)務創(chuàng)新、運營優(yōu)化、客戶體驗改善等方面的作用，拓展業(yè)務新場景。

五是依靠精細化管理提升銀行自身發(fā)展質(zhì)量。在當前凈息差不斷收窄，營業(yè)收入增長面臨壓力的背景下，商業(yè)銀行亟須加快轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，打破息差依賴、規(guī)模擴張的傳統(tǒng)路徑，探索輕資本內(nèi)涵式發(fā)展道路。

首先，商業(yè)銀行要進一步向精細化管理轉(zhuǎn)型，堅持資本精細化管理，以資本約束為綱，優(yōu)化資源配置，推動資源向市場潛力大、綜合回報高的業(yè)務和領域傾斜，不斷提升資本使用效率，提高經(jīng)濟增加值（EVA）和風險資本回報率（RAROC）水平。

其次，持續(xù)完善風險與收益并重的績效考核體系，做到長期激勵與短期激勵相平衡，引導員工追求風險可控的收益，形成具有風險意識的經(jīng)營文化和清廉金融文化，破除“精英論”“特殊論”“唯金錢論”。推動形成高質(zhì)量內(nèi)生性增長模式，力求通過內(nèi)涵式發(fā)展實現(xiàn)效益利潤增速大于風險資產(chǎn)增速、利潤凈增大于當年資本占用消耗等可持續(xù)發(fā)展目標。

再次，以ESG理念推動精細化管理水平。ESG所倡導的經(jīng)濟繁榮、環(huán)境可持續(xù)、社會公平的價值內(nèi)涵與中國高質(zhì)量發(fā)展的目標高度契合。商業(yè)銀行一方面要積極與國際接軌，密切關注國內(nèi)外ESG信息披露準則，做好ESG披露工作和碳排放核算工作。另一方面，積極發(fā)展轉(zhuǎn)型金融，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型金融產(chǎn)品，滿足高碳行業(yè)低碳轉(zhuǎn)型的合理融資需求，實現(xiàn)社會、經(jīng)濟和生態(tài)效益最大化。

（作者為中國銀行業(yè)協(xié)會研究部主任；編輯：張威、袁滿）