中小銀行互聯網業務風險防范難點與對策探討

劉建　畢建靜

近年來，廣大中小銀行迅速拓展互聯網業務，在彌補傳統信貸短板、發展普惠金融、服務實體經濟等方面取得了顯著成效。中小銀行應直面互聯網業務實踐中面臨的現實問題，從體制機制、業務流程、系統控制、數據質量、人才培養等方面進行探索，將互聯網業務風險納入全面風險管理體系，完善互聯網業務風險管理機制，全面保障互聯網技術安全運用，更好地滿足公眾金融服務需求。

中小銀行互聯網業務發展現狀

在金融科技與數字經濟蓬勃發展的背景下，大多數中小銀行積極推動人工智能、大數據、云計算等技術手段的運用，提升互聯網營銷拓展、線上研發、智慧運營及智能風控水平，致力于實現科技賦能下的數字化“彎道超車”。

（一）金融科技投入持續加大。根據中國銀行業協會發展研究委員會發布的2022 年度商業銀行穩健發展能力“陀螺”（GYROSCOPE）評價結果，全國性商業銀行和城商行普遍重視科技投入，其中全國性商業銀行科技投入占營收比平均達3.69%，城商行平均投入比例在3.83%。在技術人員投入方面，各家銀行紛紛推進專業化人才隊伍建設，金融科技人員占比呈現顯著提升趨勢，如全國性商業銀行、城商行、城區農商行及縣域農商行金融科技人員占比分別為6.08%、4.75%、3.00%、2.87%，金融科技人員占比較往年具有明顯的提高。大數據、云計算、區塊鏈、生物識別等新興前沿技術在科技投入中的比重也越來越大，有效促進了銀行互聯網業務拓展及經營管理的快速發展。

（二）金融科技應用范圍不斷拓展。很多中小銀行加大了對新興金融科技的應用力度，通過自建、合建、外購等方式，引入人工智能、大數據、云計算等多項先進信息技術，在區塊鏈技術、5G 技術等方面也開展了探索應用，推動互聯網業務創新，助力銀行業務轉型發展。如前臺營銷方面，將科技與銀行產品、渠道、運營等深度融合，打造全方位、多層次、立體化的客戶服務網絡。中后臺方面，貸前通過大數據平臺收集各類數據，結合業務特點和風險管理要求進行風險評估，為客戶選擇和授信準入提供決策參考；貸中對客戶進行還款能力或意愿的分析預測，智能識別、預警各類風險異常交易；貸后通過深度挖掘客戶與相關信息間的風險關聯關系，提取異常信息，及時作出風險干預，有效降低風險損失。

（三）互聯網業務比重不斷上升。《中國移動互聯網發展報告（2022）》顯示，截至2021年12 月底，我國手機網民規模已達10.29 億人，移動互聯網用戶持續增長。互聯網用戶的迅猛發展，促進銀行不斷拓展互聯網業務渠道，網上銀行、手機銀行、直銷銀行、微信銀行迅速發展，互聯網業務比重越來越高。銀行業務依托平臺、場景、產品等呈現操作便捷、流程短、成本低、速度快等優勢，從不同角度滿足了不同層次消費者的需求，不僅更大程度上拓展客戶，而且節省了銀行人工服務成本，促使銀行業務營銷模式發生巨大改變，也對銀行業務發展、運營管理和風險管控產生重大影響。

中小銀行互聯網業務風險防范面臨的主要困難

與國有大行相比，中小銀行受制于自身資本規模偏小、科技研發能力偏弱、渠道資源有限等多重劣勢，普遍面臨著內部協同機制不完善、整體風險防范能力偏弱等問題。

（一）整體戰略規劃不明確。部分中小銀行跟隨大型商業銀行、股份制商業銀行引進若干前沿金融技術，發展新型網絡業務，但往往缺乏技術層與業務層整體的長遠戰略規劃，忽視自身的客群特征、業務結構以及“深耕本土、服務本土客戶”的經營重心，花費高昂費用采購的相關數據、技術可能并不契合銀行自身的客戶結構及業務需求，或者更注重前臺智能化營銷平臺建設，忽視中后臺科技平臺配套建設，使中后臺建設滯后于前臺業務發展，一定程度上制約了技術對前臺營銷作用的發揮。

（二）內部協同機制不完善。一方面，部分中小銀行技術條線與業務條線缺乏敏捷聯動機制，后臺技術研發部門與前臺業務營銷部門相對割裂，彼此間信息不對稱，引進研發的相關技術或系統不能有效匹配一線的關鍵需求；另一方面，部分中小銀行各部門各機構多基于自身需求引進或研發技術，產生技術資源重復引進、技術應用重復作業以及技術效用發揮受阻等現象，影響先進技術應用效能的發揮。

（三）數據治理基礎薄弱。雖然中小銀行在業務經營發展過程中積累了大量數據，但鑒于數據治理標準不統一、治理工作量大等現實問題，大部分中小銀行并未制定有關數據治理的頂層設計和戰略規劃，缺乏全面的數據治理框架體系，未形成全面、系統性的技術引進與應用規劃。一方面，行內數據分散在各相對獨立的系統中，缺少對基礎數據的全面整合，未有效互通和共享；另一方面，行內外數據資源未有效整合，同一指標數據的統計口徑、標準不一致，或者字段缺失，導致數據信息碎片化、零散化，大量有價值的客戶交易行為數據被忽視，數據應用受限。

（四）線上自主風險管控能力相對較弱。受制于自身科技水平及專業人才稀缺等因素，中小銀行自身往往缺乏對客戶異常信息與行為進行精準判斷和處理的技術水平。在大數據技術精準刻畫、預警客戶風險，有效降低欺詐風險等方面還處于探索發展階段，更多地依賴于合作方共同開發銀行互聯網業務風控系統。在風險識別的策略規則方面，部分中小銀行主要依靠外部數據廠商的名單類產品實現流程反欺詐篩查，缺乏與業務高速發展相適應的數字化風控能力，線上自主風險管控能力相對較弱。

（五）金融科技綜合型人才缺乏。一方面，中小銀行普遍短缺金融科技綜合型人才。在既有科技人才中，既懂銀行業務又懂技術研發的復合型人才相對較少，直接影響了中小銀行互聯網業務的發展進程。另一方面，受限于自身的科技開發能力、專業科技人員儲備等因素，中小銀行在產品研發創新中多依賴于科技合作機構，這種長期依賴外部合作方的發展模式，不僅造成成本費用過高，也存在信息安全等問題，不利于中小銀行長遠發展。

中小銀行互聯網業務風險防范對策

（一）完善體制機制建設，提升互聯網業務風險管理質效。一是加強互聯網業務戰略規劃。中小銀行必須強化頂層設計，結合自身的客群特征、業務機構以及經營重心，前瞻性規劃業務與技術創新戰略，將互聯網業務風險納入全面風險管理體系，建立更符合中小銀行自身發展的互聯網業務戰略規劃，并通過加強組織文化建設，實現自上而下的宣貫和自下而上的行動，強化互聯網業務前中后臺配套建設和一體化協同發展，共享數據資源，減少重復建設，提升風險防控質效。二是優化組建專業管理團隊。中小銀行天生具備“船小好掉頭”的決策敏捷基因，應從治理層面構建技術與業務聯動機制，探索建立涵蓋前中后臺人員、三道防線協防聯動的專業化管理團隊，針對性地開展技術研發與系統革新，實現技術與業務的深度融合。

（二）強化互聯網業務管理，抓實全流程風險管控。一是加強客戶準入管理，嚴控源頭風險。互聯網業務屬于非面對面交易，缺少柜臺人員的當面核實環節，因此應當在客戶開立銀行賬戶和開通電子渠道權限環節加強準入管理。采取不限于如延長開戶審查期限、強化盡職調查、上門核實等措施，嚴格落實審慎核實機制，加大對異常開戶、批量開戶、異地開戶等風險行為的監測。二是加大交易監測力度，及時堵截風險。中小銀行應增加投入，優化風險監測模型，加強對互聯網中高風險交易的監測和處置，建立明確的處置流程和處置措施，如優化網銀反欺詐系統規則，及時監測處置異常交易，對于涉嫌欺詐的行為實時阻斷，保護客戶資金安全；優化反洗錢監測管理，強化對可疑客戶風險特征的識別和報送，實現對犯罪行為的行業共享、精準識別和精準打擊。

（三）深化信息技術風險防控，促進業務穩健發展。一是消除業務系統設計缺陷與漏洞。業務系統的安全性是銀行互聯網業務穩健發展的保障。加強業務系統安全功能測試，除傳統的用戶認證、限額管理、頻繁交易管理等常規手段外，需進一步加強業務系統的邏輯設計安全控制，如登錄設備綁定、更換手機號驗證等，防止犯罪分子繞過安全認證實施犯罪。二是優化互聯網技術運用路徑。中小銀行應綜合分析自身實力，充分考慮自身資源稟賦與業務特色，發揮自身優勢，選取某一技術應用領域深耕，并在數字化戰略布局、科學技術應用優化過程中，結合自身客群特征、業務機構以及經營重心，聚焦特色業務，深耕細作，精細化技術戰略布局，做強某一領域技術應用。

（四）提升基礎數據質量，夯實大數據應用根基。一是擴展數據來源范圍。為滿足業務發展與監管合規等多重需求，中小銀行僅依靠自身數據是遠遠不夠的，必須不斷擴展外部數據來源，建立利用外部數據的流程、服務、標準，持續充實數據源，增強底層數據可用性，以快速響應風險防控需求。二是提升基礎數據質量。針對普遍存在的數據分散、標準不一等數據質量問題，中小銀行應將數據治理融入公司治理、運行體系和業務流程中，建立涵蓋數據標準的業務歸屬部門、技術實現部門和歸口管理部門三個層級的數據治理組織架構，確保各司其職、分工明確、職責清晰，并確保數據在錄入、傳遞中的完整性、及時性、一致性，提升基礎數據質量，為開展基于數據的風險管理提供堅實基礎。

（五）加快復合型人才培養，助力風控數字化轉型。一是完善金融科技人才激勵機制。中小銀行應強化頂層人才培養機制建設，提升信息科技從業人員的地位和拓展其發展空間，正確設置優化績效考核指標，激發科技人員熱情和才干，促進科技支撐業務和引領業務發展，為銀行中后臺數字化風控提供智力支持。二是通過實踐強化復合型風控人才培養。通過外招內聘，加快引入具有信息科技背景的員工和具備復合能力的高精尖人才，加大內部人才交流培訓，加大科技部門對風險管理部門的人員滲透和幫扶，強化科技部門與業務部門的融合學習，打造具有數字化思維、精通銀行業務、熟悉技術的復合型風險管理人才。

（作者單位：齊魯銀行）