基于消費者角度的預付式消費風險評估研究

馮方妍 孟 恒 曹 蕾 劉嘉騏 范亦菲

（河北金融學院，河北 保定 071051）

一、引言

當生活水平提高，人們的消費觀念也有著不同的變化。預付式消費逐漸融入人們的日常生活中，具有代表性的預付消費行業有快餐、健身房、咖啡廳、理發店、美容院等，值得注意的是，這些行業有很多是“快餐式行業”。絕大多數商家運用降價、打折等一系列誘人的促銷方式，吸引大量消費者辦卡預付消費，從積極的方面來看，它確實刺激了市場經濟的活力。但需注意的是，近年來一些經營者設置高昂違約金、夸大宣傳欺瞞詐騙、設置霸王條款內容等，讓消費者陷入焦慮恐慌的消費環境中。尤其是在雙減政策、新冠疫情的背景下，有大量的經營者變更服務方式、暫停營業，使得預付式消費糾紛越來越多。舉例來說，深圳消費者委員會發布的報告指出，2021 年深圳預付消費投訴案件同比2020 年增長48.21%，所涉及的行業有健身、教培等。在中國裁判文書網以“預付式消費”為關鍵詞檢索，截至2022 年3 月僅有441 篇相關民事裁判文書。根據以上數據，中國的預付式消費存在較大問題，消費者的合法權益沒有得到很好地保障。對此，有必要基于消費者角度研究預付式消費中消費者合法權益的問題，本文主要分析了預付式消費模式的法律性質及其對應風險，以及預付式消費風險在市場經營的實際情況，并對國內外的相關法律法規進行借鑒、參考，最終構建了預付式消費模式的制度框架。

二、預付式消費模式的法律性質及其風險分析

1.預付式消費模式的法律性質分析

預付式消費在我國沒有具體的法律解釋，但基于法律層面來看，預付式消費交易主體間存在著契約合同關系，彼此雙贏才是良性循環，消費者提前將未來可能產生的服務或商品消費支付價款，經營者承諾在未來為消費者提供相應的服務或商品，這本就是以雙方誠信的條件下進行的君子條款。本文僅是將單用途預付卡作為研究對象，而多用途預付卡不屬于研究范圍內。根據我國民法典第469 條、第483 條，在預付式消費卡辦理成功后，合同成立生效，消費者預付款行為就是履行雙方共同的合同義務，而商戶需要按照合同內容提供相應的服務或商品。雙方是在信任自愿的基礎上展開持續性交易，但需注意的是，預付式消費的消費者投訴一直只增不減，一些群體聯名投訴更有發生，這已經嚴重危害了社會市場秩序，以及信用交易模式，根本原因是經營者已經收到消費者的預付款，因此消費者容易處于被動地位。

2.預付式消費模式的風險分析

關于預付式消費模式的風險，大致涉及五個方面，前三方面較為重要，分別是：經營者主體問題；不公平格式條款；虛假宣傳、欺詐消費，剩下兩個方面：消費者的個人隱私泄露嚴重；商品和服務質量良莠不齊為補充附加。

（1）經營者主體問題。首先，經營者變更。經營范圍變更，經營者拒絕繼續提供服務；經營范圍不變，但經營者否認轉讓前辦理預付卡的有效性。總的來說，經營者變更后必然會影響到服務或商品的質量，在此背景下消費者權益無法得到保障。其次，經營者因資金運轉不周破產或者借口停業。經營者在預付式消費模式中會將預付款用先用于自身的規模擴張，那么在遇到不可控風險或經營不善的情況下，很容易出現資金鏈斷裂的情況。最后，隨意調整消費門檻，商家為了獲取更多的自身利益財富，會利用法律的“灰色地帶”，通過自行設立具體條件，限制預付款正常的消費流程，讓本就不理解行業規定的消費者支付除此以外更多的費用。

（2）虛假宣傳，欺詐消費。關于欺詐消費，一些經營者通過開設理發店、健身房等場所，為了達到騙取財物的目標，會采用促銷活動、夸張宣傳等多種方式，吸引消費者辦理預付卡，在預付卡金額達到一定的規模后便會跑路，導致消費者的合法權益無法得到保障。關于虛假宣傳。經營者為了吸引大量的消費者預付充值，會承諾贈送禮品、高額折扣等優惠，但是在消費者辦理預付卡后私自減少優惠或拒不承認。

（3）不公平格式條款。不公平格式條款涵蓋著“限制使用權限”“免除經營者損害賠償責任”“余額過期作廢”“最終解釋權歸發卡人”等。商家利用“消費者心理”，比如沖動消費、疏忽大意或者不懂法、隨大流等，限制消費者的應有權利，減輕甚至逃避商家應該承擔的責任，后果是讓消費者陷入恐慌，增加社會的不安因素。

（4）消費者的個人隱私泄露嚴重。在辦卡的過程中，經營者都會詢問消費者的個人資料作為卡的檔案信息。個人信息包括：姓名、年齡、手機號、身份證號等。這些個人信息在日常生活中運用非常廣泛，一旦泄露后果很難預料。一些不法商家私自向第三方出售消費者的個人信息，而第三方很有可能通過這些個人信息對消費者進行不必要的推銷、更嚴重的還有騷擾詐騙，不僅是對消費者的財產安全，還有人身安全都有不可預計的后果。

（5）商品和服務質量良莠不齊。很多商家辦卡前和辦卡后是兩種截然不同的“消費環境”，辦卡前商家提供的商品和服務都十分優質，但辦卡后，商品本身質量和自身服務態度很有可能發生巨大轉變。比如用殘次品充當優等品，一而再、再而三降低服務標準，私自更改優惠政策，變相“殺熟”，故意拖延商品發售以此抬高價格，又或者借口歇業，拖延享受服務的時間等。

三、預付式消費模式風險成因

1.立法角度

通過對國內與預付式消費相關的法律法規進行整理與歸納，可清晰地看出是相對分散的，在一些實際問題上參考不到。其一，預付卡辦理屬于當事人成立合同的行為，不管是買賣合同還是服務合同，全部受到民法典的約束，但是現有的法律不夠細致，經營者的不合規行為還是無法約束，在市場上也無法發揮出真正的作用；其二，當前僅有商務部出臺的《單用途商業預付卡管理辦法》及部分地區頒布的與預付卡相關的法律規范，即便此類規定有著較強的針對性，但是其權威性和實踐性是值得進一步研究的。

2.執法角度

（1）監管主體不明確。眾所周知，預付式消費所涉及的行業是眾多的，就會出現一些監管部門玩忽職守、推卸職責。在此背景下很容易出現無人監管或多頭監管的問題，必然會出現相關部門存在盲區、職能交叉等情況，經營者利用這社會一現象“鉆空子”，意味著消費者在預付式消費模式中想要維權是十分艱難的。

（2）預付資金監管缺位。現階段，經營者在預付式消費模式下，利用提前透支的錢款會將預付金用于規模擴張，那么在面臨經營突發狀況或破產風險的情況下，可能無法賠付預付款。對此，《北京單用途預付卡管理條例》要求企業根據實際情況繳納保證金，進而達到管控預付資金的目標。但值得注意的是，在管控預付資金的過程中，如何做到不影響企業現金流、保證市場活力是急需解決的問題。

（3）預付消費損失難以追償。監管體系的真空，缺乏專業制約，消費者交付的款項難以安全有效地得到應有的服務補償，更有一些少數經營者打一槍換一個地方，卷款逃跑的事情時有發生，消費者更難維護自身的合法權益。加上預付的錢款流入二級或者三級賬戶，甚至進入地下錢莊，進行洗錢犯罪，執法人員更難追償。

3.市場角度

（1）經濟效益與違法風險不對等。商務部辦公廳在2013 年發布通知，強調單用途預付卡售卡門店需嚴格遵循《單用途商業預付卡管理辦法》，積極落實備案登記工作，但通過對實際情況的研究與剖析，了解到企業備案率是非常低的。舉例來說，2021 年上海市僅有3000 余家單用途預付卡登記企業，但早在2016 年便有近10 萬家發卡主體。由于無法對違法主體進行明確，因此想要對其進行監管是尤為困難的。

（2）信息不對稱日益嚴重。在市場經濟發展的進程中，信息不對稱是常見的問題，有必要通過法律、市場等方面對該問題進行調控。在預付式消費模式下，由于消費者并不具備專業的金融知識，又預先支付全部價款，意味著經營者掌握主動權，信息不對稱日益加劇。

（3）市場缺乏行業自律。在經濟市場的大環境下，市場的消費秩序較為混亂，經營行為不規范。市場行業協會對經營行為不熟悉，不能做到提前預防，事后快速處理。在產生消費糾紛時，市場管理多用調節方式，消費者的維權地位一直處于被動。

（4）價格調整不統一。當物價上漲，一些商家就開始根據市場單方面提高自家商品價格，但大多數消費者的消費卡是沒有消費額度限制的，商家的單方面上漲價格，無疑是違反了基本的與消費者之間的合同關系，進而損害了消費者權益，又因為缺乏書面相關的消費證據，一旦發生糾紛，消費者將處于劣勢地位。

4.消費者角度

（1）消費者的自我維權意識淡薄。即使社會宣傳到位、市場監管部門充分提醒，但因為消費者對“預付式消費”的警惕性不夠，還是容易落入其陷阱。由于商家的宣傳力度過大，對其“預付式”商品欲蓋彌彰、避重就輕，一些沒有理財經驗的消費者往往輕信商家的承諾，面對誘惑的折扣和豐厚的回贈，沒有結合具體情況就沖動辦卡。

（2）沖動消費和從眾心理作祟。消費者中有很多是因為一時興起才充卡消費，他們沒有提前了解考察商家的經營狀況和相關資質，而是在業務員的強烈推銷下就盲目消費、訂立相關合同；又或者是因為看見周圍人都有其消費，就沒有結合自身需要和實際經濟情況，就因“從眾心理”而潦草辦卡消費，事后就遺忘擱置。

（3）消費者與經營者權利義務不對等。在面對商家訂立的合同時，消費者因為專業知識水平的匱乏，經常看不懂合同內容，進而條款內容瀏覽不仔細，一些商家設計好的“霸王條款”也不會主動提醒消費者。在發生經濟糾紛后，消費者難以維權，也不知道如何追補自己的經濟損失。

（4）消費者主動放棄維權。還有一部分消費者，在面對經濟糾紛時，有一種“自我犧牲”的做法。為了避免投入更多的錢和精力，在自己能接受的損失范圍內，秉持著及時止損的想法，立即放棄維護自己的合法權益，這種現象不是少數，但就是因為消費者這種心理，才讓一些不法經營者另辟蹊徑，賺取黑錢。

四、域外預付式消費制度比較研究

通過對一些域外國家和地區，例如美國、日本和中國臺灣地區相關預付式消費的研究與剖析，了解到已經擁有多年的發展歷史，在國民消費領域中屬于一項重要的分支。總的來說，以上國家與地區的預付式消費制度是更加健全、專業的，因此我國應該對其經驗、成果進行學習，取長補短，進而推動國內預付式消費制度的更好發展有著重大意義。

1.關于監管主體

在預付式消費的監管主體方面，美國采用的是“聯邦-州”的形式，全國統一的法律制度由聯邦法制定，各個州根據經濟情況，具體問題具體分析，采用最適合自己的相關法規；日本則是由金融廳承擔監管企業的職責，同時下設財務局來對不同行政區劃內的預付卡企業進行管理。

2.關于申報備案制度

在申報備案制度方面，日本出臺的《預付式證票規制法》中，強調所有的單用途預付卡企業需嚴格遵循事后申報制度，發卡企業在每年的春季、秋季將基本情況及預付卡的期限、余額和投訴方式等向金融部門報告。值得注意的是，即便日本申報制度是相對健全與完善的，但是發卡企業備案率低、上報隨意等問題同樣存在。

3.關于保證金

在盡可能減少消費糾紛方面，保障預付資金安全屬于一項重要的舉措，現階段中國臺灣地區、日本等全部構建了履約保證金制度，也就是說企業需根據相關要求來繳納一定比例的保證金，在發生重大事故能盡力挽回消費者損失，這也是規范企業經營的重要舉措，同時日本允許企業和第三人簽訂保證合同，用法律構建信用機制。

4.關于社會團體

在預付式消費模式中，美國的社會團體在自治方面發揮著舉足輕重的作用。對于預付式消費在發展過程中所面臨的問題，自治團體會對其進行研究、反饋，在此背景下不但有助于執法機關更好地掌握經營狀況，而且能夠促進立法的優化與完善。另外，日本設立了發行協會，其個人消費者、消費者協會為主要的參與者和監督者，即便日本的發行協會人員構成與美國的社會團體存在著一定的差別，但在推動政府立法及監管工作方面發揮著同樣的作用。

5.關于法律規制

在法律規制方面，我國目前規制預付式消費的法律法規有《合同法》《會員卡管理試行辦法》《消費者權益保護法》《非金融機構支付服務管理辦法》《關于規范商業預付卡管理意見》；但是這些法律都不是專門規范預付式消費的。美國出臺的相關法律規制除了“聯邦-州”的形式外，還有《聯邦存款保險法》《E 規則》《資金劃撥法》，多項法規輔助其主法運用，對癥下藥更有專業性和實踐性。

五、中國預付式消費規范路徑

現如今，中國的預付式消費發展緩慢，主要是面臨著法律法規相對滯后、立法實踐不充分等一系列的問題，這些由淺至深、由小到大地影響著中國經濟的健全發展。需注意的是，在更多企業發行單用途預付卡的背景下，地方立法必然會更加地健全、完善，最終形成統一的專項立法，這對于推動我國預付式消費模式的發展有著重要價值。通過對實際情況的研究，本人認為當前與預付式消費相關的法律法規不夠健全、成熟，一些地方還存在問題，且地方立法沒有實現統一，這必然會給消費者帶來一定消極影響。對此，本人認為國內可對美國“聯邦-州”的制度結構進行系統分層的學習、借鑒，對國內預付式消費展開統一規制，在此背景下不同地區可結合實際情況來展開立法，推動國內預付式消費的規范發展。

1.明確監管主體

在促進預付式消費模式朝著更好方向發展的過程中，明確監管主體及其職責是尤為重要的。首先，單用途預付卡的發行與管理需要由商務部完成，同時根據預付卡的申領金額與發放總金額，來對申報部門級別進行明確，各部門各司其職。其次，由國家政府指定金融機構來負責對預付資金流量及保證金情況的監管，同時需要定期將監管結果反饋到市場管理部門，當經營者清償能力與預付資金不匹配的情況下，需要及時地按照相關規定補繳保證金，政府監督管控可以讓資金管控更正規。與此同時，市場管理部門還需要承擔監管企業發展動態的職責，并對矛盾糾紛妥善處置，定期對商家經營情況進行反饋，多收集消費者意見，書面記錄留存證據，遇到糾紛后快速處理，追蹤商家的資金流程，快速凍結不法資產，消費者協會也應積極配合。

2.加強對企業的監管

（1）構建企業征信制度、信息披露制度，讓企業透明經營，這對于合理、有效地緩解消費者與經營者間信息不對稱問題有著重要的意義。企業發放消費卡前應該去市場監管部門進行備案，當消費者預先支付了費用后，個人賬目也應該及時更新在相關部門系統中，如果發現經營者有一些不合規行為，可直接去監管部門舉報，進而減扣商家信用分值。單方面讓商家掌握所有顧客信息，這對大多數消費者是一筆隱藏賬單，如果不掌握具體的消費賬目，消費者只能被商家所蒙蔽。

（2）明確預付式消費企業義務。假如合同中存在法律允許的格式條款，經營者需要對其進行提示、解釋，否則消費者有權力主張條款無效，經營者無權反駁。與此同時，當企業的經營場所、經營者主體變更時，經營者應該主動告知，讓消費者有知情權；承擔附隨義務，必須讓經營主體明確自己的義務，才能更好保證消費者權益。

（3）建立預付式消費保證金的相關制度。借鑒日本的保證金供托管制度，比如當經營者需要提供預付式消費、發行預付卡時，要向指定和相關銀行或者信托機構預存一定比例的保證金額，如果經營者發生經營不當、經濟危機宣告破產倒閉或者惡意卷錢攜款逃跑，相關監管部門可以使用職權合法用預存保證金對消費者進行清償補償行為，隨后需要進行社會公開，公示清償結果。

（4）提升預付式消費市場的準入門檻。對于預付式的產品質量、商家服務信譽以及消費金額，有沒有大額提前透支，要求重新建立預付資金審批制度，設定專門的準入門檻標準，提前審查商家的注冊資金、經營規模、經營資質和信用記錄等，以確保商家有能力，有實力在預付消費期間可以正常經營。

3.規范預付資金流動

保證金制度的構建應該盡快提上日程，監管部門也應該加大監管力度，追尋源頭遏制經營者的無序擴張，努力減少經營者出現卷款跑路、違反履行義務、私自挪用消費者資金等方面的風險。解決辦法是，由專業的監管部門來指定金融機構建立專門賬戶，符合標準的企業必須定期申請托管預付款。經營者在按比例繳納保證金的背景下，可以申請使用賬戶款項，這些做法意味著不但有政府托管有助于保障資金安全，而且在降低對企業的負面影響方面也有著重要的意義。在保證金繳納時間方面，可對日本的做法與經驗進行借鑒，每年設定固定期限，方便監管部門檢查管理。

4.訂立統一的消費合同文本范例

立法部門、行政部門應該盡快制定一個統一規范的“預付式消費”合同文本，不能偏袒消費者也不能為難經營者，必須是以雙方權利義務平等情況下訂立的。在合同文本擬訂完成時，由監管部門進行審核條款內容，對不合適的條款進行修改，隨后備案。在條件允許的情況下可以面向社會公開，讓群眾再進行檢查監督。如果發生經營者私自篡改合同內容可以進行舉報，監管部門可對其適量罰款或停業整頓。這個做法可以有效減少經營者不法經營的現象，消費者的權益可以通過統一合同有效解決，相關部門也可以依據合同內容盡快提供解決辦法。

5.設立用戶消費評價制度

為了提升消費者的“預付式消費”體驗，市場監管部門應該定期制定相關調查問卷。面對差評、投訴較多的商戶，在調查屬實后，將其商戶拉入“黑名單”，通過媒體向社會公布曝光，將不法商家的不合規不合法行為放置在整個社會監督之下。在政府和人民群眾的監督管理下，讓市場經濟更加穩定安全。

六、結語

由本文可知，預付式消費在我們的日常生活中越來越常見，消費者權益的保護問題在中國的市場秩序和法律制度的反映下還存在一定的問題。立法部門應該盡快制定完善相關法律法規，執法部門也應加大對商家的監督力度，跟進保證金追查流動監管，營造一種良好的市場競爭環境。預付式消費的改革需要全社會的統一努力，對中國的消費社會安定、經濟增長都有著舉足輕重的作用。