綠色保險(xiǎn)體系的構(gòu)建:標(biāo)準(zhǔn)、分類和實(shí)踐路徑

張瑞綱,謝若男

(廣西大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院,南寧 530004)

一、導(dǎo)論

綠色保險(xiǎn)最早被稱為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn),是以企業(yè)發(fā)生污染事故對(duì)第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。為積極配合全球應(yīng)對(duì)氣候變化的威脅以及響應(yīng)我國“打好污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)”的號(hào)召,環(huán)境治理需要保險(xiǎn)公司提供更多創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)來緩解生態(tài)問題。目前市場上存在的以促進(jìn)環(huán)境污染防治、保護(hù)綠色資源、保障綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和綠色金融交易等為目標(biāo)的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品,如環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、海洋保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等險(xiǎn)種,雖然在國內(nèi)已進(jìn)行不同程度的試點(diǎn),但還未得到充分發(fā)展和推廣。

我國近年來大力支持生態(tài)環(huán)境建設(shè),在金融領(lǐng)域提供了良好的政策環(huán)境,以鼓勵(lì)綠色金融與綠色保險(xiǎn)的發(fā)展。2016年8月,中國人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)等多部門印發(fā)的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》,指出發(fā)展綠色金融是實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)向綠色化轉(zhuǎn)型、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要舉措;黨的十九大報(bào)告也指出,要“構(gòu)建市場導(dǎo)向的綠色技術(shù)創(chuàng)新體系,發(fā)展綠色金融”;2019年5月,國家發(fā)改委、科技部印發(fā)的《關(guān)于構(gòu)建市場導(dǎo)向的綠色技術(shù)創(chuàng)新體系的指導(dǎo)意見》,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)支持綠色技術(shù)創(chuàng)新和綠色產(chǎn)品應(yīng)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品;2020年,黨的十九屆五中全會(huì)提出“加快推動(dòng)綠色低碳發(fā)展,發(fā)展綠色金融,支持綠色技術(shù)創(chuàng)新”;2021年4月,央行提出將綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)由五省擴(kuò)大到浙江、江西、廣東、貴州、甘肅和新疆六省,繼續(xù)探索綠色金融的新發(fā)展路徑。綠色保險(xiǎn)作為綠色金融的重要組成部分,在國家政策的支持和引導(dǎo)下有了更大的發(fā)展空間。 “十四五”期間,我國將綠色產(chǎn)業(yè)建設(shè)作為工作的重中之重,綠色保險(xiǎn)所具有的風(fēng)險(xiǎn)管控和融通資金的功能在保險(xiǎn)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型期能夠發(fā)揮重要作用。因此,推動(dòng)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展,一方面有利于促進(jìn)環(huán)境成本內(nèi)部化［1］,同時(shí)保障經(jīng)歷生態(tài)環(huán)境事故的受害人的合法利益,形成生態(tài)社會(huì)效益;另一方面通過保險(xiǎn)行業(yè)使資金流向綠色產(chǎn)業(yè),有利于我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)于綠色保險(xiǎn)的研究較多,有學(xué)者從外延對(duì)綠色保險(xiǎn)展開研究。Wang等人探討了保險(xiǎn)補(bǔ)貼的影響,使用博弈論模型論證了綠色保險(xiǎn)可以降低風(fēng)險(xiǎn),而且綠色保險(xiǎn)補(bǔ)貼可以很好地促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新。［2］Whitfield和Nick說明了綠色保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,即環(huán)境問題的日益嚴(yán)重。［3］Chris Arnold指出雖然許多保險(xiǎn)品牌推出綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),但可能由于信譽(yù)問題使他們沒有正確地把握市場份額。［4］Zhang研究了綠色保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任,認(rèn)為綠色保險(xiǎn)的出現(xiàn)恰恰是為了解決侵權(quán)責(zé)任制度中無力減輕損失的問題。［5］有學(xué)者從綠色保險(xiǎn)的各個(gè)角度展開探討,比如王玉玲分析了綠色保險(xiǎn)的作用和機(jī)制設(shè)計(jì),從綠色保險(xiǎn)服務(wù)的對(duì)象出發(fā),包括對(duì)環(huán)境有正負(fù)面影響、對(duì)存在環(huán)保與否抉擇、對(duì)氣候變化所致自然災(zāi)害,以及對(duì)資源節(jié)約高效利用等進(jìn)行了機(jī)制設(shè)計(jì)。［6］周建峰對(duì)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展做了進(jìn)一步的探索并提出了各個(gè)層面的發(fā)展建議,認(rèn)為綠色保險(xiǎn)有很大的發(fā)展空間。［7］崔歡、嚴(yán)浩坤對(duì)我國綠色保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題以及相關(guān)建議進(jìn)行了分析,歸納了綠色保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)、綠色項(xiàng)目貸款保證保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、綠色建筑保險(xiǎn)等,并指出構(gòu)建完善的綠色保險(xiǎn)體制機(jī)制是十分必要的。［8］

綜上可知,目前關(guān)于綠色保險(xiǎn)的研究主要集中于其內(nèi)容、影響以及機(jī)制等方面,而對(duì)綠色保險(xiǎn)的類別和整體框架未做整理研究。本文介紹綠色保險(xiǎn)體系概況并著重探討綠色保險(xiǎn)體系的構(gòu)建規(guī)律,包括綠色保險(xiǎn)的構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn),介紹綠色保險(xiǎn)體系的具體分類及其內(nèi)容,并對(duì)綠色保險(xiǎn)未來的發(fā)展提出有針對(duì)性的建議。

二、綠色保險(xiǎn)體系的內(nèi)涵與構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)

(一)綠色保險(xiǎn)的內(nèi)涵

綠色保險(xiǎn)是為保障經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和人們的健康生活而進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)和資金運(yùn)用活動(dòng)的總稱。它是圍繞“綠色”“環(huán)保”“生態(tài)”等展開的保險(xiǎn)種類,是保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的集中體現(xiàn),它以綠色的經(jīng)濟(jì)發(fā)展為依托,將保險(xiǎn)與人們的綠色生活相結(jié)合,創(chuàng)新推出更多提高人們生活品質(zhì)、維護(hù)社會(huì)公共安全的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品。綠色保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)理是將環(huán)保、生態(tài)等理念融到保險(xiǎn)產(chǎn)品中,為綠色交通、清潔能源、環(huán)境災(zāi)害等領(lǐng)域提供保險(xiǎn)保障。因此,從廣義來說,綠色保險(xiǎn)并不是某一個(gè)具體的險(xiǎn)種,它是由與保護(hù)生態(tài)環(huán)境相關(guān)的眾多險(xiǎn)種集合而成,并且這些險(xiǎn)種之間相互關(guān)聯(lián)、密切聯(lián)系。當(dāng)前我國在推進(jìn)綠色生態(tài)文明理念的背景下,應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)理論創(chuàng)新,突破傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分類模式,重整對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展有影響的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,使我國綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展與保險(xiǎn)業(yè)深度融合,以構(gòu)建完整的綠色保險(xiǎn)體系。目前國際上對(duì)于綠色保險(xiǎn)沒有統(tǒng)一界定,中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)要求,曾經(jīng)提出了綠色保險(xiǎn)“3-3-7”框架,分別是“服務(wù)三大方向”——支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化和促進(jìn)資源節(jié)約高效利用,“囊括三個(gè)板塊”——綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品、綠色保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)資金的綠色運(yùn)用,“七類綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品”——環(huán)境損害風(fēng)險(xiǎn)保障類、綠色資源風(fēng)險(xiǎn)保障類、綠色產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障類、綠色金融信用風(fēng)險(xiǎn)保障類、巨災(zāi)或天氣風(fēng)險(xiǎn)保障類、鼓勵(lì)實(shí)施環(huán)境友好行為類、促進(jìn)資源節(jié)約高效利用類。該框架從服務(wù)方向、運(yùn)用板塊以及產(chǎn)品類別三個(gè)維度對(duì)綠色保險(xiǎn)作出定義,這對(duì)本文進(jìn)行綠色保險(xiǎn)的劃分有一定的參考價(jià)值。

綠色保險(xiǎn)是以環(huán)境資源為研究要素,以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體,為解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中與生態(tài)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的保險(xiǎn)保障安排,其本質(zhì)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)綠色可持續(xù)性發(fā)展。因此,根據(jù)綠色保險(xiǎn)在發(fā)展過程中所需的動(dòng)力和支持體系,本文將綠色保險(xiǎn)的固有特點(diǎn)作為劃分種類的標(biāo)準(zhǔn),將綠色保險(xiǎn)分為核心綠色保險(xiǎn)(主要特點(diǎn)是與政策聯(lián)系緊密、市場化程度高、需求大、行業(yè)大力扶持、再保險(xiǎn)機(jī)制完善等)、基礎(chǔ)綠色保險(xiǎn)(主要特點(diǎn)為有一定的政策支持、市場需求潛力大、配套機(jī)制尚不完善等)和外延綠色保險(xiǎn)(主要特點(diǎn)為有一定的市場和行業(yè)的支持)三個(gè)層次,從深層次的角度對(duì)其進(jìn)行分類,使綠色保險(xiǎn)更具實(shí)際運(yùn)用價(jià)值。

(二)綠色保險(xiǎn)體系的構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)

綠色保險(xiǎn)體系的構(gòu)建需要對(duì)綠色保險(xiǎn)中各個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行分類整理,確定分類的原則和方法,設(shè)計(jì)出一個(gè)綜合反映綠色保險(xiǎn)全貌的整體框架。該體系的構(gòu)建是對(duì)我國現(xiàn)有保險(xiǎn)框架的進(jìn)一步創(chuàng)新和發(fā)展,其建立的目的在于為保險(xiǎn)行業(yè)促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障,進(jìn)一步貫徹創(chuàng)新、綠色、共享等發(fā)展理念。而該體系的建立需要對(duì)所有綠色保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行整合,構(gòu)建的基礎(chǔ)是劃分各綠色保險(xiǎn)險(xiǎn)種的標(biāo)準(zhǔn),由于綠色保險(xiǎn)險(xiǎn)種一般具有正外部性效應(yīng),社會(huì)效益較大,因此,對(duì)綠色保險(xiǎn)的特性進(jìn)行定位是構(gòu)建綠色保險(xiǎn)體系的必要前提。本文所探討的綠色保險(xiǎn)具有以下七個(gè)特征:

1.政策相關(guān)性。黨的十九大報(bào)告指出,要堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)。從保險(xiǎn)領(lǐng)域來說,正是需要綠色保險(xiǎn)這一領(lǐng)域去突破傳統(tǒng),促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)在綠色道路上健康持續(xù)發(fā)展。國家政策是實(shí)施規(guī)劃的行動(dòng)指南和助推器,關(guān)于綠色保險(xiǎn)已出臺(tái)過許多相關(guān)重要政策,如早在2013年,原環(huán)境保護(hù)部與原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》,在全國31個(gè)省市開展試點(diǎn)工作;2015年,原保監(jiān)會(huì)與國家食品藥品監(jiān)管總局等部門頒布《關(guān)于開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》,標(biāo)志著我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的初步確立;2016年原保監(jiān)會(huì)與財(cái)政部出臺(tái)了《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》,為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立了良好的政策環(huán)境;等等。如前所述,由于綠色保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的外部性特征,所以往往需要在政府的支持下才能充分發(fā)揮作用。綠色保險(xiǎn)體系的構(gòu)建與政府的政策息息相關(guān),其試點(diǎn)區(qū)域和推廣力度,以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的歸責(zé)準(zhǔn)則、補(bǔ)償機(jī)制都需要遵循相關(guān)的客觀規(guī)律,否則將會(huì)加劇社會(huì)矛盾。因此,綠色保險(xiǎn)的首要特征是政策相關(guān)性。

表1 我國綠色保險(xiǎn)的相關(guān)政策

2.面向市場化。 綠色保險(xiǎn)市場機(jī)制的形成需要政府、保險(xiǎn)公司、公眾以及其他金融機(jī)構(gòu)等主體的全面配合,政府應(yīng)履行對(duì)保險(xiǎn)市場宏觀調(diào)控及保護(hù)生態(tài)環(huán)境等職責(zé),引導(dǎo)綠色保險(xiǎn)市場化發(fā)展。但綠色保險(xiǎn)在市場化運(yùn)作中,往往會(huì)面臨許多問題,如巨災(zāi)保險(xiǎn)、環(huán)責(zé)險(xiǎn)等在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模中占比低、開展難度大,使得保險(xiǎn)公司缺乏投入動(dòng)力,而整體業(yè)務(wù)量小也導(dǎo)致保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”難以發(fā)揮作用。在國內(nèi)試點(diǎn)過程中,政府曾試圖放寬政策將綠色保險(xiǎn)的發(fā)展交由市場,但限于業(yè)務(wù)規(guī)模體量,并沒有形成理想的市場化局面。雖然目前在生態(tài)環(huán)境建設(shè)上有財(cái)政資金兜底,且在面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害時(shí),都有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金作為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備,但是這會(huì)使綠色保險(xiǎn)的其他當(dāng)事主體如企業(yè)對(duì)政府資源形成依賴性,長此以往會(huì)進(jìn)一步增加政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。 由此看來,綠色保險(xiǎn)的市場化道路是個(gè)長期的過程,不僅需要發(fā)揮財(cái)政的力量,還要將綠色保險(xiǎn)市場納入治理體系,積極調(diào)動(dòng)市場主體,將綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品廣泛推向市場,使綠色保險(xiǎn)通過市場制度和技術(shù)創(chuàng)新激發(fā)市場活力,發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。這樣不僅可以使保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步激發(fā)市場需求開拓空間,還能使更多資金流入到生態(tài)環(huán)保領(lǐng)域。同時(shí)在構(gòu)建綠色保險(xiǎn)體系時(shí),對(duì)于市場容量、市場可接受度以及市場匹配度等都應(yīng)有一定的預(yù)測和要求,在試點(diǎn)期間也需要政府相關(guān)部門實(shí)施配套措施來保障運(yùn)行。

3.行業(yè)支持性。 綠色保險(xiǎn)的發(fā)展離不開行業(yè)的支持。在保險(xiǎn)行業(yè)中,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠有效地維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)參與者的利益,營造公平競爭的市場環(huán)境;對(duì)開辦綠色保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司給予一定的支持政策,降低市場準(zhǔn)入門檻,鼓勵(lì)市場主體積極投保;對(duì)投保綠色保險(xiǎn)的企業(yè)實(shí)行政策保護(hù),在條款和費(fèi)率的解釋上給予一定的傾斜。但如果對(duì)參與的保險(xiǎn)公司的具體要求過高,對(duì)年收益率、資產(chǎn)負(fù)債以及償付能力等指標(biāo)的要求過于苛刻,比如資產(chǎn)達(dá)到一定數(shù)額或者技術(shù)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司才有資格承保綠色保險(xiǎn),將會(huì)不利于綠色保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)中的開展。2020年銀保監(jiān)會(huì)年中座談會(huì)強(qiáng)調(diào)要“加快保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革,強(qiáng)化保險(xiǎn)在災(zāi)害防護(hù)體系中的作用,加快發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)”。而在支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化和資源節(jié)約高效利用等方面,尚待挖掘和培育的保險(xiǎn)服務(wù)潛能是巨大的。因此,保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)綠色保險(xiǎn)的前景十分看好,其主動(dòng)開拓綠色保險(xiǎn)的熱情應(yīng)該給予鼓勵(lì)。［9］

4.保險(xiǎn)人的主動(dòng)性。 保險(xiǎn)人的主動(dòng)性關(guān)系著保險(xiǎn)公司是否愿意主動(dòng)承保綠色保險(xiǎn)。對(duì)于綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品本身來說,存在著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)和“逆向選擇”,保險(xiǎn)需求者主要集中在“綠色”事故發(fā)生可能性較高的企業(yè)團(tuán)體或個(gè)人,并且一旦投保,這些企業(yè)也不再積極地防范風(fēng)險(xiǎn),這將會(huì)提高保險(xiǎn)公司的賠付率,降低保險(xiǎn)人承保的積極性。此外,許多風(fēng)險(xiǎn)如環(huán)境污染、建筑工程安全等都帶有漸進(jìn)性特征且風(fēng)險(xiǎn)程度較高,保費(fèi)的厘定和保額的計(jì)算上都存在一定困難,加上缺少風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制,在一定程度上加大了保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。而產(chǎn)品收益的高低也影響著保險(xiǎn)人的主動(dòng)性,產(chǎn)品的價(jià)格受到市場價(jià)格波動(dòng)的影響,若投放到市場上的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品收益較高,能夠給保險(xiǎn)公司帶來更多的利潤,則會(huì)增加保險(xiǎn)人承保的積極性。對(duì)于保險(xiǎn)人自身來說,產(chǎn)品研發(fā)和理賠技術(shù)制約著其對(duì)綠色保險(xiǎn)的積極性,許多中小型保險(xiǎn)公司不愿意主動(dòng)承保技術(shù)成本高、查勘難度較大的保險(xiǎn),這在一定程度上阻礙了綠色保險(xiǎn)市場的有效培育與發(fā)展。

5.民眾接受度。 民眾接受度的高低是影響綠色保險(xiǎn)順利開展的基礎(chǔ),也是保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保的動(dòng)力所在。民眾接受度的一個(gè)主要的反映是投保需求,消費(fèi)者的投保需求由其意識(shí)和能力構(gòu)成,一方面,需要激發(fā)消費(fèi)者的投保意識(shí),許多企業(yè)在生產(chǎn)過程中采用綠色生產(chǎn)技術(shù)或者生產(chǎn)綠色環(huán)保的產(chǎn)品時(shí),沒有考慮到相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)所在,從而使綠色保險(xiǎn)的市場需求不足;另一方面,需要將消費(fèi)者的潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求,目前很多客觀條件限制了綠色保險(xiǎn)的潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求的轉(zhuǎn)化,如環(huán)境損害侵權(quán)中對(duì)侵權(quán)者處罰力度不足等。這些因素會(huì)阻礙企業(yè)對(duì)綠色保險(xiǎn)的需求。 對(duì)于與民眾日常生活更為緊密的綠色保險(xiǎn)如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、天氣保險(xiǎn)來說,民眾投保意識(shí)更為強(qiáng)烈、接受度更高,這類綠色保險(xiǎn)更容易推廣,因而需要因地制宜地規(guī)劃設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案,進(jìn)一步完善綠色保險(xiǎn)在全國各地的運(yùn)用。而民眾接受度較低的綠色保險(xiǎn)險(xiǎn)種,如綠色服飾保險(xiǎn)、新能源損失保險(xiǎn)等只適合于特定的產(chǎn)品和場所中,使用對(duì)象和群體十分有限,這類保險(xiǎn)則需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步宣傳和引導(dǎo)公眾,循序漸進(jìn)地推廣。目前,在生態(tài)文明理念大力倡導(dǎo)、環(huán)保綠化行動(dòng)積極響應(yīng)的背景下,保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)依托傳統(tǒng)保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)、損失補(bǔ)償?shù)裙δ?強(qiáng)化人們的綠色保險(xiǎn)意識(shí),發(fā)揮民眾對(duì)“綠色”風(fēng)險(xiǎn)的主觀能動(dòng)性,減少對(duì)社會(huì)和政府的依賴,提高“綠色”風(fēng)險(xiǎn)管理總效率。

6.合理的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。 保險(xiǎn)是分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要手段,其主要承保可保性較高的風(fēng)險(xiǎn)。而多數(shù)綠色保險(xiǎn)種類具有漸進(jìn)性、連鎖性等特征,保險(xiǎn)公司若沒有合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制將承保的綠色風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去,則會(huì)面臨高賠付率的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。許多環(huán)境污染傷害大、風(fēng)險(xiǎn)高,而且風(fēng)險(xiǎn)短期內(nèi)不易察覺,長期積累后爆發(fā)又會(huì)有嚴(yán)重后果。這些風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和水平提出了很高的要求,因此,在開發(fā)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí),探索出合理的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,不僅需要保險(xiǎn)人每年提取固定比例保費(fèi)作為風(fēng)險(xiǎn)基金來增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,而且還需要有適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)機(jī)制,將一部分保險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)出去,保障綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的可持續(xù)性。［10］

7.關(guān)聯(lián)性。 任何體系的構(gòu)建都有一定的參照標(biāo)準(zhǔn),無論是與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的契合度、與產(chǎn)業(yè)鏈循環(huán)的融合程度,還是對(duì)該行業(yè)的多元化創(chuàng)新,綠色保險(xiǎn)在保險(xiǎn)領(lǐng)域乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域都具有可評(píng)價(jià)性,平衡好內(nèi)外部險(xiǎn)種的關(guān)系也是構(gòu)建該框架體系的重點(diǎn)。從內(nèi)部性來說,綠色保險(xiǎn)險(xiǎn)種之間具有相互關(guān)聯(lián)的特征,例如植被污染保險(xiǎn)中涉及森林植被的污染,是因?qū)χ脖辉斐晌廴緭p害到公共環(huán)境或第三方的利益應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn),而一般的森林保險(xiǎn)則是森林經(jīng)營者投保的在森林遭受災(zāi)害時(shí)(如火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、洪水等)能夠獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn),而同時(shí)也與整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大范圍之下的林業(yè)保險(xiǎn)有交叉,森林保險(xiǎn)又可以進(jìn)一步進(jìn)行分類。因此,在構(gòu)建綠色保險(xiǎn)體系時(shí),要對(duì)各個(gè)險(xiǎn)種充分了解,逐一歸類整理。從外部性來看,綠色保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)的相關(guān)性也值得探討,如環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)的范疇,責(zé)任保險(xiǎn)包括了公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)以及職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等,而環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在一定程度上又是公眾責(zé)任保險(xiǎn)和場所責(zé)任保險(xiǎn)的延伸,因此與外部性的指標(biāo)也有交叉。

三、綠色保險(xiǎn)體系的分類與內(nèi)容

根據(jù)前面論述的七類標(biāo)準(zhǔn),我們構(gòu)建的綠色保險(xiǎn)體系如表2所示。

表2 綠色保險(xiǎn)體系具體分類

上表列出了綠色保險(xiǎn)的核心、基礎(chǔ)以及外延三個(gè)層次的具體分類狀況,我們按照綠色保險(xiǎn)各險(xiǎn)種特點(diǎn)的不同將綠色保險(xiǎn)分為三大類:第一類是與綠色保險(xiǎn)定義和特點(diǎn)契合度最高的險(xiǎn)種(符合五個(gè)及以上綠色保險(xiǎn)特征),也是綠色保險(xiǎn)體系的核心部分,稱為核心綠色保險(xiǎn);第二類是與綠色保險(xiǎn)次相關(guān)的類別,也是綠色保險(xiǎn)體系的一般組成部分,即基礎(chǔ)綠色保險(xiǎn)(符合三到四個(gè)綠色保險(xiǎn)特征);第三類是運(yùn)用程度較低或尚待開發(fā)的險(xiǎn)種,也是綠色保險(xiǎn)體系構(gòu)建的外延部分,即準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)(符合一到兩個(gè)綠色保險(xiǎn)特征),準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在追求收益性的同時(shí),履行社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。

(一)核心綠色保險(xiǎn)

1.環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。它主要承保的是對(duì)環(huán)境的侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),包括大氣污染、水污染、土地污染、植被污染等。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)無論是在特性還是功效上都屬于核心的綠色保險(xiǎn),它符合五個(gè)以上綠色保險(xiǎn)的特征。2018年5月,生態(tài)環(huán)境部通過《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法(草案)》,進(jìn)一步規(guī)范健全了環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度,豐富了生態(tài)環(huán)境保護(hù)手段,意味著環(huán)責(zé)險(xiǎn)在國家層面的全面推進(jìn)和規(guī)范試點(diǎn)邁上了新臺(tái)階［11］;2020年9月1日起施行的《中華人民共和國固體廢物污染環(huán)境防治法》,這意味著環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)將全面覆蓋涉及危險(xiǎn)廢物的企業(yè)。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是目前試點(diǎn)較為廣泛、成效較為顯著的綠色保險(xiǎn)。如圖1所示,“十三五”期間我國環(huán)責(zé)險(xiǎn)快速發(fā)展,取得了顯著成效,2020年全國投保企業(yè)達(dá)1.9萬余家,風(fēng)險(xiǎn)保障金590億元,加之各地政府政策的支持和環(huán)保部門的協(xié)助,環(huán)責(zé)險(xiǎn)的市場接受度呈逐漸上漲的趨勢。隨著環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷推廣和運(yùn)用以及民眾環(huán)保意識(shí)不斷提高,環(huán)責(zé)險(xiǎn)的供給端和需求端都在增長,同時(shí)我國也在試圖建立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)基金制度來分散風(fēng)險(xiǎn)。因此,從多個(gè)特性來說,環(huán)責(zé)險(xiǎn)無疑是核心的綠色保險(xiǎn),而且發(fā)展環(huán)責(zé)險(xiǎn)對(duì)綠色保險(xiǎn)的深化推廣、對(duì)環(huán)境的重整優(yōu)化都具有重大的示范效應(yīng)。但在環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展的過程中,由于有些環(huán)境污染具有潛伏期較長、“長尾”性等特征,因此對(duì)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的追溯期和追償機(jī)制的完善還需進(jìn)一步探究。［12］

圖1 2016—2020全國環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保企業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)保障金

2.巨災(zāi)保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)是對(duì)地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害發(fā)生所造成的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障。當(dāng)前,我國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展較好,保費(fèi)收入2017年120.32億元,2019年增長到188億元。中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在2016年7月全面銷售,標(biāo)志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地［13］,同時(shí)巨災(zāi)天氣保險(xiǎn)近些年得到了快速發(fā)展,如2021年4月江蘇省受極強(qiáng)降雨、冰雹等氣象災(zāi)害影響,當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)共完成86 182起案件賠付,支付賠款2.82億元。當(dāng)前,市場化的巨災(zāi)損失分擔(dān)機(jī)制也建立得較為完善,往往先根據(jù)財(cái)政資金安排,再由保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人進(jìn)行損失分擔(dān)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有災(zāi)害性大的特征,一旦發(fā)生,會(huì)嚴(yán)重影響災(zāi)區(qū)人民的正常生活和生產(chǎn)活動(dòng),巨災(zāi)保險(xiǎn)將這一不確定的損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為確定的補(bǔ)償機(jī)制,給予投保人很大的物質(zhì)精神保障。［14］由此看來,巨災(zāi)保險(xiǎn)屬于核心的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品,但是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系就目前來說仍需進(jìn)一步完善。

3.綠色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。綠色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等生產(chǎn)過程中,對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn),主要是為綠色農(nóng)產(chǎn)品提供保障和保險(xiǎn)服務(wù)。目前,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展得較為成熟,2019年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)3.6萬億元。2019年5月財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等多部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展做出進(jìn)一步的規(guī)定和意見指導(dǎo),制定了合理的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,并給予開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司較大的政策支持和稅收優(yōu)惠,而且2023年中央一號(hào)文件也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出具體的指導(dǎo)意見,進(jìn)一步規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的影響較大,因此保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場潛力大。對(duì)綠色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言,當(dāng)前的難點(diǎn)是其風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和估測對(duì)監(jiān)測技術(shù)要求高,各地的綠色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和災(zāi)害評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一,在推廣實(shí)施過程中受個(gè)體農(nóng)戶阻礙較大。

4.海洋保險(xiǎn)。我國傳統(tǒng)的海洋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有貨運(yùn)險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、船東責(zé)任保險(xiǎn)、海上旅客人身意外傷害險(xiǎn)等,而本文主要探討的屬于綠色保險(xiǎn)類別的新型海上保險(xiǎn)有海上石油勘探開發(fā)保險(xiǎn)、游艇保險(xiǎn)、海上平臺(tái)公眾責(zé)任險(xiǎn)等,還有海洋生物產(chǎn)業(yè)、海洋能源產(chǎn)業(yè)、海水利用產(chǎn)業(yè)、海洋制造與工程產(chǎn)業(yè)、海洋物流產(chǎn)業(yè)、海洋旅游業(yè)等新興海洋產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也需要保險(xiǎn)的保駕護(hù)航。各類海洋風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨大不確定性給海洋環(huán)境和人類正常活動(dòng)帶來影響的同時(shí),也給保險(xiǎn)公司帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇,目前新型的海洋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于開發(fā)和試驗(yàn)階段,包含險(xiǎn)種較多,發(fā)展?jié)摿^大。由于該保險(xiǎn)應(yīng)用領(lǐng)域有較強(qiáng)專業(yè)性,相關(guān)法律法規(guī)不健全,所以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)海洋保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)仍需加大力度。

5.森林、草原保險(xiǎn)。森林、草原保險(xiǎn)是從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中獨(dú)立出來的新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種,其承保森林、草原等綠色植被因?yàn)?zāi)害造成的損失,森林保險(xiǎn)的相關(guān)政策早在二十世紀(jì)八十年代提出過,隨后不斷進(jìn)行修正和完善,如表3所示。當(dāng)前中央財(cái)政積極實(shí)施森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策,鼓勵(lì)林農(nóng)自愿投保,支持地方政府開展工作,促進(jìn)森林保險(xiǎn)的市場化運(yùn)作,發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的政策效果。目前,中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策遵循“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的基本原則,對(duì)于生態(tài)公益林保險(xiǎn),在地方財(cái)政給予40%保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下,中央財(cái)政補(bǔ)貼50%;對(duì)于商品林保險(xiǎn),在省級(jí)財(cái)政給予25%保費(fèi)的前提下,中央財(cái)政補(bǔ)貼30%。“十三五”期間,人保財(cái)險(xiǎn)的森林保險(xiǎn)累計(jì)提供3.62萬億元風(fēng)險(xiǎn)保障,累計(jì)支付賠款44.5億元。保險(xiǎn)公司作為森林保險(xiǎn)的經(jīng)營主體,應(yīng)遵循市場機(jī)制和保險(xiǎn)規(guī)律的要求開展森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù),充分利用保險(xiǎn)這種市場化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段,科學(xué)合理地厘定費(fèi)率、加大產(chǎn)品研發(fā)力度、不斷提升服務(wù)質(zhì)量,確保森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

表3 各省份森林保險(xiǎn)政策規(guī)定

草原保險(xiǎn)在2015年11月首次落地四川阿壩州紅原縣,管理和使用冬春草場面積在500畝以上的牧民可單獨(dú)投保;未達(dá)到500畝的,可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織或以村民委員會(huì)為單位組織牧民投保。每畝冬春草場保險(xiǎn)金額為15元,保險(xiǎn)費(fèi)率為8%,每畝保費(fèi)1.2元,其中紅原縣財(cái)政補(bǔ)貼1元,牧民自繳0.2元。該政策極大地調(diào)動(dòng)了牧民投保的積極性。2022年貴州省開展了草原保險(xiǎn)試點(diǎn),根據(jù)草原災(zāi)害等級(jí)、受損面積確定賠償金額,并規(guī)定保險(xiǎn)金額為每畝600元,保險(xiǎn)費(fèi)率為2.1%,增強(qiáng)了草原抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。大面積的草場一旦受到自然災(zāi)害的影響,會(huì)嚴(yán)重?fù)p害當(dāng)?shù)氐纳鷳B(tài)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展,因此草原保險(xiǎn)對(duì)畜牧業(yè)經(jīng)營起到了很好的風(fēng)險(xiǎn)防范作用。

(二)基礎(chǔ)綠色保險(xiǎn)

1.綠色食品質(zhì)量安全責(zé)任保險(xiǎn)。綠色食品質(zhì)量安全責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)在綠色食品中的具體運(yùn)用,2017年11月臺(tái)州市面向綠色食品生產(chǎn)企業(yè)全面推行綠色食品質(zhì)量安全責(zé)任保險(xiǎn),2021年南寧市也試點(diǎn)該保險(xiǎn),在全區(qū)打造了首個(gè)“政府+保險(xiǎn)+銀行”合作的“青秀模式”。這一保險(xiǎn)是食品安全責(zé)任保險(xiǎn)與綠色保險(xiǎn)的結(jié)合,當(dāng)綠色食品因質(zhì)量問題給消費(fèi)者的身體健康帶來不利影響時(shí),保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如今消費(fèi)者對(duì)綠色食品的需求越來越高,生產(chǎn)綠色食品的廠商在政策的鼓勵(lì)支持下也逐步增加對(duì)綠色食品安全保險(xiǎn)的需求,由此帶動(dòng)了保險(xiǎn)公司對(duì)綠色食品質(zhì)量安全責(zé)任保險(xiǎn)的供給。但就目前來說,針對(duì)綠色食品質(zhì)量安全責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定還未明確,政策法律依據(jù)仍待完善。

2.綠色出行保險(xiǎn)。綠色出行保險(xiǎn)是碳保險(xiǎn)的擴(kuò)展,同時(shí)也是綠色保險(xiǎn)十分重要的組成部分。綠色出行包括乘坐公交車、地鐵等公共交通工具,以及駕駛電動(dòng)汽車、步行、騎自行車等既節(jié)約能源、減少污染,又有利于身體健康的出行方式。保險(xiǎn)公司在承保綠色出行風(fēng)險(xiǎn)時(shí),可以給予投保方一定的費(fèi)率優(yōu)惠,比如對(duì)選擇綠色出行的車主,在購買車險(xiǎn)時(shí)對(duì)其保費(fèi)進(jìn)行一定的減免;對(duì)步行、騎自行車的人給予更有利的保險(xiǎn)解釋等。綠色出行保險(xiǎn)可以結(jié)合車險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種進(jìn)行進(jìn)一步的明確和細(xì)分,在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上給予更多有利的考慮。目前綠色出行保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)用中還未普及,相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍未完善。

3.綠色建筑保險(xiǎn)。綠色建筑保險(xiǎn)是對(duì)綠色建筑的質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)是否達(dá)標(biāo)等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保,是對(duì)傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展,它結(jié)合了工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)、工程履約保險(xiǎn)等險(xiǎn)種,發(fā)展出新型的綠色建筑工程質(zhì)量性能保險(xiǎn)。 綠色建筑工程質(zhì)量性能保險(xiǎn)不同于一般意義的質(zhì)量保險(xiǎn),它是對(duì)建筑裝修普遍存在的建筑內(nèi)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)和建筑能耗進(jìn)行承保。在綠色建筑竣工后,住戶可根據(jù)事前規(guī)定的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較,若出現(xiàn)不符合合同約定的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的情況,或者與預(yù)期有偏差,保險(xiǎn)公司可以采取事后綠色改造施救與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償相結(jié)合的方式對(duì)住戶進(jìn)行賠償。［15］綠色裝修風(fēng)險(xiǎn)同樣如此,裝修標(biāo)準(zhǔn)與實(shí)際出現(xiàn)偏差也向住戶進(jìn)行賠償。2019年3月,全國首單綠色建筑性能責(zé)任保險(xiǎn)落地北京朝陽,在此展開試點(diǎn)工作,試點(diǎn)期間也得到了政府和當(dāng)?shù)亟ㄖ袠I(yè)的大力支持。

4.礦產(chǎn)資源與能源保險(xiǎn)。礦產(chǎn)資源主要包括煤炭、石油、各類金屬等非可再生資源,在對(duì)這類資源開發(fā)的過程中,面臨著自然災(zāi)害和意外風(fēng)險(xiǎn),自然災(zāi)害會(huì)導(dǎo)致資源的減少和損毀,而意外風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使生產(chǎn)者面臨人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。在這些巨額損失發(fā)生時(shí),就會(huì)產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)的需求。 能源保險(xiǎn)是對(duì)海上石油開發(fā)、油氣鉆井、勘探、建造、煉油等與開發(fā)能源相關(guān)的保險(xiǎn),主要包括物質(zhì)損失保險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)、利潤損失險(xiǎn)等,一般采用一切險(xiǎn)進(jìn)行承保。涉及綠色保險(xiǎn)的部分主要是對(duì)廢棄物的處理和污染責(zé)任的保障,能源開發(fā)過程中工程量較大,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求較高,一旦遭遇災(zāi)害,損失量是難以估量的,往往需要再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。

5.新能源行業(yè)經(jīng)營損失保險(xiǎn)。新能源行業(yè)經(jīng)營損失保險(xiǎn)主要對(duì)新能源行業(yè)在開發(fā)和運(yùn)用新能源的過程中因遭受意外災(zāi)害使得營業(yè)中斷或者利潤損失等提供的保險(xiǎn)保障,是對(duì)傳統(tǒng)的企財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新運(yùn)用,新能源保險(xiǎn)屬于綠色保險(xiǎn)的范疇,其承保對(duì)象主要包括太陽能、風(fēng)能、地?zé)崮堋⒑四艿刃履茉串a(chǎn)業(yè)。由于新能源開發(fā)難度大,且經(jīng)營具有連續(xù)性、市場潛力大的特點(diǎn),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求較高,因此新能源行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的需求較大,保險(xiǎn)公司可以抓住新能源行業(yè)崛起的機(jī)遇做出合適的保險(xiǎn)安排。

6.天氣指數(shù)保險(xiǎn)。天氣指數(shù)保險(xiǎn)主要運(yùn)用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,以一個(gè)或者幾個(gè)氣象要素為觸發(fā)條件,如風(fēng)速、降雨量、溫度等,它將天氣對(duì)作物的損害程度指數(shù)化,當(dāng)達(dá)到一定觸發(fā)條件后,即可獲得賠償。［16］目前我國已經(jīng)相繼推出了近50種天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品,承保范圍從初期以降水和低溫為主,逐漸擴(kuò)大到臺(tái)風(fēng)、降雪以及多種氣候風(fēng)險(xiǎn)的組合。2016年“中央一號(hào)”文件提出探索開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn),越來越多的創(chuàng)新型產(chǎn)品出現(xiàn),如針對(duì)香蕉、玉米、枸杞、蘋果等作物的天氣指數(shù)保險(xiǎn)逐漸進(jìn)入人們視野,農(nóng)戶也為應(yīng)對(duì)氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)接受度增加。在未來,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合各地天氣具體情況,與氣象部門合作,設(shè)計(jì)出更多具有可行性的保險(xiǎn)方案。

7.野生動(dòng)物公眾責(zé)任保險(xiǎn)。野生動(dòng)物公眾責(zé)任保險(xiǎn)是公眾責(zé)任保險(xiǎn)在野生動(dòng)物上的運(yùn)用,是為野生動(dòng)物肇事時(shí)所致人類人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失等提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保障的措施。2010年,云南省在全國率先探索野生動(dòng)物公眾責(zé)任保險(xiǎn),打破了原本由政府財(cái)政單一補(bǔ)貼的情況,使保險(xiǎn)公司等第三方介入,為保護(hù)人民生命財(cái)產(chǎn)安全和生態(tài)多樣性提供有力保障。而且保險(xiǎn)公司有效地履行了社會(huì)責(zé)任,擴(kuò)大了保險(xiǎn)種類和承保范圍,有力地拓展了保險(xiǎn)市場。同時(shí)該保險(xiǎn)有效地緩解了野生動(dòng)物保護(hù)與當(dāng)?shù)厝罕娚a(chǎn)活動(dòng)的矛盾,降低了野生動(dòng)物肇事對(duì)當(dāng)?shù)鼐用裨斐傻膿p失,改善了當(dāng)?shù)厝罕娨驗(yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的問題。但是,野生動(dòng)物風(fēng)險(xiǎn)尚未引起民眾的重視,在政策支持力度上也不足,因此,作為基礎(chǔ)綠色保險(xiǎn),野生動(dòng)物公眾責(zé)任保險(xiǎn)需進(jìn)一步完善發(fā)展。

8.碳保險(xiǎn)。碳保險(xiǎn)的出現(xiàn)是順應(yīng)我國綠色經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的客觀需要,一方面,保險(xiǎn)公司通過改進(jìn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展碳保險(xiǎn),即對(duì)一些排放二氧化碳的機(jī)器設(shè)備收取不同的保費(fèi),例如根據(jù)汽車尾氣的二氧化碳排放量來確定相應(yīng)的費(fèi)率;另一方面,開展新型的碳保險(xiǎn)——碳交易信用保險(xiǎn)［17］,它是以碳排放權(quán)交易過程中合同約定的排放權(quán)數(shù)量為保險(xiǎn)標(biāo)的, 對(duì)買方或賣方因故不能完成交易時(shí)權(quán)利人受到的損失提供經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。2016年11月中國首個(gè)碳保險(xiǎn)在湖北進(jìn)行試點(diǎn),旨在幫助購買減排設(shè)備的企業(yè),達(dá)到預(yù)期減排目標(biāo)。這一新型的綠色保險(xiǎn)不僅可以使保險(xiǎn)公司開拓新的業(yè)務(wù)種類,履行低碳理念的社會(huì)責(zé)任,還可以為低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供保障,促使企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。

(三)準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)

1.為綠色、環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供資金支持的信用保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)的資金實(shí)力較為雄厚,通過各種金融工具使保險(xiǎn)業(yè)資金流向環(huán)保產(chǎn)業(yè),使保險(xiǎn)公司增加市場價(jià)值的同時(shí)帶來社會(huì)效益,而且會(huì)促進(jìn)綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,并使保險(xiǎn)業(yè)和環(huán)保業(yè)二者產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng),有利于企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí),信用保證保險(xiǎn)可助力解決綠色產(chǎn)業(yè)投資入股問題,增加投資者的積極性,促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),2016年中國人保信用保證保險(xiǎn)金額已達(dá)到6 652億元,而且對(duì)綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度逐漸增加。說明在未來,作為準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)且為綠色產(chǎn)業(yè)服務(wù)的信用保證保險(xiǎn)將會(huì)進(jìn)一步開拓創(chuàng)新,在參與社會(huì)治理、促進(jìn)生態(tài)和諧中發(fā)揮積極作用。

2.生態(tài)旅游保險(xiǎn)。近些年,國家大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,以扶持貧困地區(qū)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興為目標(biāo),加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的支持力度。鄉(xiāng)村地區(qū)依托農(nóng)村豐富的自然資源并結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣?可以發(fā)展生態(tài)旅游觀光項(xiàng)目,既發(fā)展了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì),又保護(hù)了生態(tài)環(huán)境。但發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)的同時(shí),可能會(huì)導(dǎo)致對(duì)資源的過度開發(fā),比如占用農(nóng)田、砍伐樹木建造娛樂設(shè)施、過度開挖打造景觀等,這些舉措對(duì)農(nóng)村的長期發(fā)展十分不利,加之忽視生態(tài)環(huán)境衛(wèi)生保護(hù),游客對(duì)環(huán)境的破壞都會(huì)增大生態(tài)旅游成本。因此,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)注意到對(duì)生態(tài)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究,設(shè)計(jì)有特色的保險(xiǎn)方案,政府應(yīng)根據(jù)各地的財(cái)政狀況制定科學(xué)的保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制。

3.綠色貸款保證保險(xiǎn)。綠色貸款保證保險(xiǎn)是指小微企業(yè)或個(gè)人向保險(xiǎn)公司投保,銀行以保證保險(xiǎn)保單作為擔(dān)保方式向投保企業(yè)或個(gè)人發(fā)放無抵押、無擔(dān)保的經(jīng)營性信用貸款,保險(xiǎn)公司按照合同約定承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。它是將傳統(tǒng)的保證保險(xiǎn)運(yùn)用到綠色貸款中,是綠色金融的延續(xù)和發(fā)展,2019年湖州市出臺(tái)綠色小額貸款保證保險(xiǎn)“綠貸險(xiǎn)”試點(diǎn)實(shí)施方案,按照“政府引導(dǎo),市場化運(yùn)作”原則展開試點(diǎn)工作。該保險(xiǎn)將在保證保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)上對(duì)綠色信用貸款進(jìn)行保障,滿足企業(yè)和個(gè)人對(duì)貸款的需求,推動(dòng)金融市場更優(yōu)發(fā)展。

4.首臺(tái)(套)保險(xiǎn)。首臺(tái)(套)保險(xiǎn)也叫重大裝備保險(xiǎn),它是專門針對(duì)首臺(tái)(套)重大技術(shù)裝備提供的定制化創(chuàng)新型綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品,是傳統(tǒng)的產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等的進(jìn)一步發(fā)展。我國的裝備制造業(yè)不僅要符合國家的戰(zhàn)略性政策進(jìn)行升級(jí)改造,而且還要符合節(jié)能、環(huán)保的要求,因此對(duì)于綠色保險(xiǎn)有一定的需求。2015年我國的保險(xiǎn)監(jiān)管部門就已出臺(tái)了關(guān)于首臺(tái)(套)保險(xiǎn)的政策指導(dǎo)意見,提出為首臺(tái)(套)重大技術(shù)裝備創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化引入保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,其中質(zhì)量險(xiǎn)主要保障因產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致用戶要求修理、更換或退貨的風(fēng)險(xiǎn);責(zé)任險(xiǎn)主要保障因產(chǎn)品質(zhì)量缺陷造成用戶財(cái)產(chǎn)損失或發(fā)生人身傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。首臺(tái)(套)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制打破了傳統(tǒng)的“誰投保誰受益”的保險(xiǎn)補(bǔ)償模式,采取生產(chǎn)方投保,購買方受益的做法,保險(xiǎn)公司直接將賠款補(bǔ)償給首臺(tái)(套)重大技術(shù)裝備購買方。到2020年10月底,“十三五”期間,人保財(cái)險(xiǎn)首臺(tái)(套)保險(xiǎn)為清潔能源裝備、環(huán)保裝備制造企業(yè)累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障243億元,累計(jì)支付賠款1.5億元,有力地支持了國家綠色技術(shù)裝備的推廣運(yùn)用。此種補(bǔ)償方式將有力地增強(qiáng)購買方信心,推動(dòng)首臺(tái)(套)重大技術(shù)裝備的應(yīng)用和推廣。

5.綠色服飾保險(xiǎn)。綠色服飾主要是以綠色紡織品和生態(tài)服裝為主的服飾,這類服飾以天然動(dòng)植物為原材料,從布料到成品都未使用化學(xué)印染等技術(shù),采取純天然的手工技術(shù),因此這類服飾價(jià)值較高。當(dāng)然,由于該保險(xiǎn)具有有益于身心健康的功能,所以未來消費(fèi)者需求量大。由于售價(jià)較高,若是在生產(chǎn)程序中出現(xiàn)偏差而未達(dá)到綠色的標(biāo)準(zhǔn),或?qū)οM(fèi)者帶來身體上的不適,那么生產(chǎn)商需要對(duì)消費(fèi)者給予高額的賠付。保險(xiǎn)公司可以通過產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等的責(zé)任范圍來對(duì)綠色服飾保險(xiǎn)做出界定。目前環(huán)保服飾在我國仍處于起步階段,需要進(jìn)一步的探索和開發(fā)。

四、完善綠色保險(xiǎn)體系的實(shí)踐路徑

(一)對(duì)核心綠色保險(xiǎn)而言

1.擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍,增加產(chǎn)品覆蓋率。 核心綠色保險(xiǎn)如環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、綠色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等現(xiàn)行試點(diǎn)區(qū)域較多、起步較早,是綠色保險(xiǎn)的“領(lǐng)頭羊”。因此,更應(yīng)該注重對(duì)核心綠色保險(xiǎn)的市場化運(yùn)用,深入調(diào)查和分析各地區(qū)的市場特點(diǎn),因地制宜地開展綠色保險(xiǎn),如廣西是我國著名的“水果之鄉(xiāng)”,可以發(fā)展荔枝、芒果等特色農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn),從而擴(kuò)大綠色保險(xiǎn)的覆蓋范圍。同時(shí),對(duì)于某些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),可以通過再保險(xiǎn)等方式選擇性地承保,擴(kuò)大保障范圍。

2.加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和人才培養(yǎng)。 由于核心綠色保險(xiǎn)涉及的險(xiǎn)種較為復(fù)雜,在運(yùn)行過程中理賠環(huán)節(jié)是最為重要的,若理賠查勘技術(shù)有限,則保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法在標(biāo)的發(fā)生事故時(shí)立即準(zhǔn)確地掌握真實(shí)的損失信息,這對(duì)投保人和保險(xiǎn)人都是不利的,因此,需要將人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)與綠色保險(xiǎn)相結(jié)合,將無人機(jī)、衛(wèi)星遙感、GPS等新技術(shù)運(yùn)用到森林保險(xiǎn)等綠色保險(xiǎn)中,及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患,提高承保理賠效率和質(zhì)量。［18］而且應(yīng)完善綠色保險(xiǎn)險(xiǎn)種相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫,通過數(shù)據(jù)搜集、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)應(yīng)用等手段,將綠色保險(xiǎn)數(shù)據(jù)化和程序化,形成一個(gè)完整的綠色保險(xiǎn)體系。同時(shí)人才培養(yǎng)也是必不可少的,在引進(jìn)專業(yè)復(fù)合型人才的同時(shí),應(yīng)制定科學(xué)的人才培養(yǎng)計(jì)劃,提高綠色保險(xiǎn)的知識(shí)水準(zhǔn)。

3.構(gòu)建多主體聯(lián)動(dòng)機(jī)制,實(shí)行共保體建設(shè)。要整合政府、企業(yè)和保險(xiǎn)公司等多主體的資源,調(diào)動(dòng)行業(yè)其他主體如銀行、證券公司、環(huán)保公司等力量,形成政府政策支持、銀行信貸支持、保險(xiǎn)保障支持等“三位一體”乃至“多位一體”的模式,支持綠色保險(xiǎn)的發(fā)展。核心綠色保險(xiǎn)承保標(biāo)的大多具有風(fēng)險(xiǎn)高、保額高的特征,對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力要求高,因此,應(yīng)采取聯(lián)合共保的方式對(duì)其進(jìn)行承保,具體可以按地域劃分、按標(biāo)的種類劃分等。

4.合理轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 首先,在保險(xiǎn)公司內(nèi)部提取充足的準(zhǔn)備基金用于對(duì)綠色保險(xiǎn)損害的補(bǔ)償,發(fā)揮準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)保障的作用,這是最基礎(chǔ)的保障方式;其次,由于核心綠色保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、海洋風(fēng)險(xiǎn)等波及范圍廣,災(zāi)害較大,因此,完備的再保險(xiǎn)機(jī)制是必不可少的;最后,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可以在資本市場發(fā)行綠色保險(xiǎn)的衍生金融產(chǎn)品,將自身所承保的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)以多樣化金融衍生品形式如環(huán)境污染損害債券等轉(zhuǎn)移給市場上“風(fēng)險(xiǎn)偏好”的投資者。

(二)對(duì)基礎(chǔ)綠色保險(xiǎn)而言

1.出臺(tái)行業(yè)支持政策,降低準(zhǔn)入門檻。 基礎(chǔ)綠色保險(xiǎn)受自身性質(zhì)的限制,發(fā)展較為緩慢,行業(yè)支持力度不夠。因此,在政府引導(dǎo)的前提下,行業(yè)應(yīng)積極出臺(tái)相關(guān)險(xiǎn)種支持政策,鼓勵(lì)這類綠色保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí),為增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于基礎(chǔ)綠色保險(xiǎn)的供給動(dòng)力,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)放松監(jiān)管要求,降低準(zhǔn)入門檻,帶動(dòng)保險(xiǎn)公司對(duì)基礎(chǔ)綠色保險(xiǎn)的運(yùn)營。

2.完善立法,加大財(cái)政支持力度。 對(duì)基礎(chǔ)綠色保險(xiǎn)而言,良好的政策法律環(huán)境是開展綠色保險(xiǎn)的基礎(chǔ),一方面,可以通過頒布如《綠色保險(xiǎn)法》等法律對(duì)綠色保險(xiǎn)做出明確的法律規(guī)范,使這類綠色保險(xiǎn)在經(jīng)營時(shí)有法可依,同時(shí)也為消費(fèi)者提供了法律上的保障,有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益;另一方面,完善風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)法力度,良好的政策法律環(huán)境使保險(xiǎn)公司在經(jīng)營綠色保險(xiǎn)時(shí)更有安全感,從而減少不良競爭和惡性競爭。與此同時(shí),由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)基礎(chǔ)綠色保險(xiǎn)的認(rèn)知還不足,因此政府的財(cái)政支持是主要發(fā)力點(diǎn),需要政府加大財(cái)政資金投入。

3.增加消費(fèi)者投保意識(shí)。 基礎(chǔ)綠色保險(xiǎn)相對(duì)于核心綠色保險(xiǎn)而言,民眾認(rèn)知度較低,許多大型保險(xiǎn)公司對(duì)于這類綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品還處于研究探索階段。因此,在政府引導(dǎo)和市場發(fā)展的基礎(chǔ)上,首要的是要加大對(duì)基礎(chǔ)綠色保險(xiǎn)的宣傳,不僅要以策劃等方式使之融入到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品建設(shè)中,還要通過綠色保險(xiǎn)宣傳冊(cè)、知識(shí)普及等手段提高民眾接受度,增加消費(fèi)者的投保意識(shí)。

(三)對(duì)準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)而言

1.政府逐步引導(dǎo)。 準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)目前仍是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有待發(fā)展的業(yè)務(wù),為滿足綠色經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和環(huán)保市場的需求,需要政府對(duì)準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)進(jìn)行指導(dǎo)性開展。對(duì)于保險(xiǎn)資金對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的支持、綠色貸款保證保險(xiǎn)以及生態(tài)旅游保險(xiǎn)等準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展,政府一方面應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和公眾給予政策支持,如頒布《生態(tài)旅游保險(xiǎn)辦法》為生態(tài)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展提供保障,同時(shí)用法律保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益,給予投保的安全感;另一方面給予資金上的支持,加大資金補(bǔ)貼,鼓勵(lì)對(duì)準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)的實(shí)施。

2.市場激勵(lì)。 市場激勵(lì)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展綠色保險(xiǎn)的動(dòng)力,無論是價(jià)格激勵(lì)還是需求激勵(lì)都對(duì)準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)的開展具有積極作用。準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)的市場化程度不高,市場機(jī)制不完善,在價(jià)格機(jī)制上,要調(diào)節(jié)好準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格,使其符合市場供求的運(yùn)行規(guī)律;在供求機(jī)制上,充分調(diào)查預(yù)測準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)市場供求關(guān)系,重視供求關(guān)系對(duì)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的影響規(guī)律,從市場端促使準(zhǔn)綠色保險(xiǎn)融入綠色保險(xiǎn)體系中。