商業(yè)銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀探究

莊 嚴(yán) 山東工商學(xué)院

一、商業(yè)銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀

資本是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的促進(jìn)力，在商業(yè)銀行科技金融發(fā)展過(guò)程中扮演著重要的角色。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，任何一個(gè)環(huán)節(jié)都存在不穩(wěn)定的因素。因此，在對(duì)商業(yè)銀行科技金融發(fā)展研究中，探索以商業(yè)銀行為基礎(chǔ)的新時(shí)代科技金融發(fā)展模式，研究商業(yè)銀行與科技創(chuàng)新之間的關(guān)系，是具有非常重要的意義，尤其是以金融業(yè)發(fā)展為主的國(guó)家。在2022 年，銀保監(jiān)會(huì)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》、人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025 年)》、銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》等出臺(tái)的多份文件涉及銀行信貸、擔(dān)保、創(chuàng)保、資本市場(chǎng)等多項(xiàng)科技金融政策。

二、商業(yè)銀行科技金融發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)科技金融產(chǎn)品推廣營(yíng)銷不夠

任何事物的發(fā)展都離不開(kāi)宣傳，小到個(gè)體戶，大到上市公司都需要大量的時(shí)間和金錢成本投入到宣傳營(yíng)銷中。我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行作為當(dāng)?shù)亟⑤^早的國(guó)有大型銀行，自創(chuàng)辦以來(lái)就是以扶持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，我國(guó)一些地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，基層各區(qū)域貧困縣占比較多，在2022 年的全面建成小康社會(huì)時(shí)期剛完成“脫貧”狀態(tài)。這就決定了當(dāng)?shù)厥苓^(guò)高等教育的人群較少，金融管理意識(shí)較差。根據(jù)《國(guó)家消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)情況調(diào)查報(bào)告》中顯示，不會(huì)存款業(yè)務(wù)占所有人口的20%，貸款業(yè)務(wù)占所有人口的70%，無(wú)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)的占所有人口的85%。高達(dá)90%的人群認(rèn)為中國(guó)人民銀行和其他國(guó)有銀行一樣，辦理日常基本營(yíng)銷和管理業(yè)務(wù)。上述數(shù)據(jù)表明，許多基層個(gè)體戶和部分小微企業(yè)主并不清楚金融行業(yè)的防范管理意識(shí)，也說(shuō)明，我國(guó)商業(yè)銀行大多數(shù)基層分行的工作人員存貸款等科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)宣傳困難和對(duì)金融保護(hù)的知識(shí)宣傳不到位。

我國(guó)商業(yè)銀行在基層各縣城都設(shè)有支行，并且在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)置有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品營(yíng)銷全覆蓋。我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量較多并且地勢(shì)復(fù)雜，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)基層科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)宣傳和其他金融產(chǎn)品宣傳力度較小，基于上述現(xiàn)實(shí)原因，我國(guó)商業(yè)銀行將大量精力都集中在市中心城區(qū)以及下轄縣城內(nèi)，還有部分市中心城區(qū)的周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)。此外，我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行科技金融產(chǎn)品推廣宣傳時(shí)，普遍存在注重科技金融產(chǎn)品的宣傳，而忽視了最為重要的基礎(chǔ)性經(jīng)融知識(shí)以及保護(hù)的宣傳缺點(diǎn)，導(dǎo)致縣級(jí)及縣級(jí)以下的農(nóng)民，對(duì)商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)的科技金融產(chǎn)品產(chǎn)生質(zhì)疑，從而對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行所推出的科技金融產(chǎn)品產(chǎn)生了厭惡和抵觸的情緒。在一定的程度上阻礙了銀行科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的宣傳，宣傳信息過(guò)于老舊，更新不及時(shí)，也是商業(yè)銀行在基層宣傳受阻的一個(gè)重要原因。另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)宣傳上無(wú)創(chuàng)新意識(shí)，并且針對(duì)科技金融產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳的目標(biāo)具有普泛化與盲目性的現(xiàn)象，針對(duì)性不強(qiáng)，效果不明顯。

(二)科技金融產(chǎn)品傳播形式較為單一

我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行資金實(shí)力極為雄厚，但從當(dāng)前的實(shí)際發(fā)展來(lái)看，大多數(shù)商業(yè)銀行由于自身發(fā)展的方向原因，無(wú)法像中小型銀行一樣將自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)在短時(shí)間內(nèi)從線下轉(zhuǎn)移到線上，畢竟我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)點(diǎn)較多，且更注重客戶的實(shí)體體驗(yàn)。這也導(dǎo)致，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行雖然地處互聯(lián)網(wǎng)大國(guó)，卻無(wú)法利用當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，無(wú)法充分利用大數(shù)據(jù)對(duì)自身的科技金融產(chǎn)品傳播。

(三)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力不足

在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行人力資源管理部門走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的基層信貸工作人員學(xué)歷存在普遍偏低的現(xiàn)象。銀行屬于金融服務(wù)行業(yè)，需要大量的技術(shù)型和管理型人才，尤其是對(duì)直接面向客戶的基層業(yè)務(wù)人員。他們直接代表銀行的門面，所以，在當(dāng)前商業(yè)銀行科技金融發(fā)展的背景下，他們不僅需要熟知銀行內(nèi)部所有科技金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，還需要具備專業(yè)的科技金融管理知識(shí)和分析能力，以及合格的判斷溝通能力。而從上述數(shù)據(jù)可看出，我國(guó)商業(yè)銀行科技金融部門以大專學(xué)歷為主，本科和碩士占比較低，內(nèi)部許多員工并未有經(jīng)過(guò)大學(xué)四年經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的相關(guān)培訓(xùn)背景，他們主要是通過(guò)進(jìn)入銀行工作之后，通過(guò)企業(yè)內(nèi)部的科技金融產(chǎn)品培訓(xùn)，以及在和客戶的溝通中進(jìn)行理論和實(shí)踐的學(xué)習(xí)。

此外，客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力不足不僅有歷史遺留原因，還有現(xiàn)實(shí)因素影響。究其原因主要是勞務(wù)派遣用工人數(shù)占多數(shù)及考核激勵(lì)機(jī)制不健全兩方面。首先，科技金融部門中的勞務(wù)派遣員工占總科技金融部門用工人數(shù)的2/3。這些勞務(wù)派遣員工主要分布在河池市下轄縣城支行以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，可以說(shuō)，基層地區(qū)的科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)主要由勞務(wù)派遣員工來(lái)承擔(dān)。他們相比正式員工來(lái)說(shuō)，待遇相差較大，只有基本工資+業(yè)務(wù)提成以及各項(xiàng)逢年過(guò)節(jié)的小福利，并沒(méi)有“五險(xiǎn)二金”等相關(guān)福利待遇保障。所以，這些員工在進(jìn)行科技金融產(chǎn)品宣傳和辦理時(shí)，只是機(jī)械地完成上級(jí)下發(fā)的任務(wù)，對(duì)銀行歸屬感不強(qiáng)，再加上薪酬福利待遇較低，導(dǎo)致日常進(jìn)行信貸工作也缺乏相應(yīng)的熱情。其次，缺乏相應(yīng)的考核與激勵(lì)機(jī)制，無(wú)法促進(jìn)客戶經(jīng)理提升自身業(yè)務(wù)能力和工作能力的積極性。雖然我國(guó)商業(yè)銀行專門出臺(tái)了針對(duì)科技金融部門的業(yè)務(wù)人員的績(jī)效考核辦法，但這些辦法的出臺(tái)是由上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)一致決定，他們并不完全不了解實(shí)際情況，只能根據(jù)從下屬縣級(jí)分行以及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)每年上報(bào)的文件以及相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行整理。再加上基層各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，導(dǎo)致我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行下轄支行無(wú)法完整實(shí)施下去但是，縣級(jí)支公司以及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的管理人員在面對(duì)這些考核時(shí)，本著“上有政策，下有對(duì)策”的態(tài)度去執(zhí)行。并且，績(jī)效考核指標(biāo)簡(jiǎn)單而不符合實(shí)際經(jīng)營(yíng)環(huán)境、激勵(lì)上無(wú)論正向激勵(lì)或負(fù)面處罰都沒(méi)有實(shí)施到位。考核不落到實(shí)處，員工沒(méi)有責(zé)任感，激勵(lì)不到位，員工將失去工作熱情。

三、商業(yè)銀行科技金融發(fā)展對(duì)策

(一)加強(qiáng)科技金融產(chǎn)品推廣營(yíng)銷力度

當(dāng)前是大數(shù)據(jù)信息時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊隨時(shí)代發(fā)展潮流，在創(chuàng)新建設(shè)多方位服務(wù)渠道的基礎(chǔ)上大力發(fā)展科技金融產(chǎn)品對(duì)接活動(dòng)，加強(qiáng)銀行與客戶的聯(lián)系，從而提高金融科技產(chǎn)品推廣營(yíng)銷的力度，在防止客戶流失的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大科技金融產(chǎn)品客戶的受眾范圍。銀行可以通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，設(shè)立線下“惠農(nóng)惠企”服務(wù)點(diǎn)，該服務(wù)點(diǎn)主要服務(wù)對(duì)象是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的個(gè)體工商戶以及小微企業(yè)，例如：鄉(xiāng)鎮(zhèn)商鋪、農(nóng)資店、生活服務(wù)機(jī)構(gòu)等。在當(dāng)?shù)匕l(fā)放便捷性科技金融工具，授予其便捷性金融服務(wù)權(quán)限，協(xié)助當(dāng)?shù)匚凑莆栈ヂ?lián)網(wǎng)技能的個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主、農(nóng)戶等進(jìn)行科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)申請(qǐng)。其次，對(duì)于市轄區(qū)內(nèi)以及縣區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)，進(jìn)行銀企對(duì)接合作，借助互聯(lián)網(wǎng)，在線上實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行無(wú)障礙溝通交流，能夠更好地為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在進(jìn)行貸款、融資、結(jié)算方面進(jìn)行專門答疑。我國(guó)商業(yè)銀行想要更好的加強(qiáng)產(chǎn)品推廣營(yíng)銷力度，就需要與當(dāng)?shù)厣虝?huì)等經(jīng)濟(jì)組織簽訂協(xié)議，建立長(zhǎng)效穩(wěn)定的合作機(jī)制，雙方達(dá)成一致的合作共識(shí)。在每次開(kāi)展銀企活動(dòng)對(duì)接的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同行業(yè)的不同客戶提供專門優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化和精細(xì)化的服務(wù)。

(二)利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行科技金融產(chǎn)品營(yíng)銷

運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析能夠提高科技金融產(chǎn)品的有效性，提高科技金融產(chǎn)品推廣分析能力。當(dāng)前我國(guó)越來(lái)越多的企業(yè)試圖利用大數(shù)據(jù)手段來(lái)尋找更多具有商業(yè)價(jià)值的信息。我國(guó)商業(yè)銀行科技金融產(chǎn)品在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)營(yíng)銷模式中，應(yīng)當(dāng)在合法的前提下時(shí)刻追蹤客戶的日常信息，了解客戶的日常需求，在客戶最需要幫助的時(shí)候盡自己所能幫助對(duì)方。例如：研究出銀行銷售的旺季和淡季，在旺季時(shí)，向老客戶開(kāi)展線下和線上優(yōu)惠活動(dòng)，加大營(yíng)銷力度和開(kāi)拓市場(chǎng)的力度維護(hù)客戶資源，防止客戶資源的流失。在淡季時(shí)，在降低科技金融產(chǎn)品銷售價(jià)格的同時(shí)，開(kāi)展線上或者線下優(yōu)惠活動(dòng)，以開(kāi)拓新市場(chǎng)為主。以上所述的方案，利用大數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)提高營(yíng)銷推廣分析能力，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，以最低的銷售成本獲得最大的收益。

以肯德基精準(zhǔn)營(yíng)銷為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，肯德基在我國(guó)一共有1 500 多家門店。在大數(shù)據(jù)剛剛來(lái)臨時(shí)，肯德基中國(guó)總部牢牢抓住大數(shù)據(jù)，并在第一時(shí)間投入了大量的資金和招聘了大量的大數(shù)據(jù)相關(guān)專業(yè)人才。在每家肯德基店鋪，管理者除了對(duì)日常銷售的各類產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)計(jì)外，肯德基的店內(nèi)、二樓、后廚等地都會(huì)放置攝像機(jī)。該攝像機(jī)會(huì)直接連到經(jīng)理的手機(jī)上，經(jīng)理會(huì)根據(jù)攝像頭拍攝的影像來(lái)觀察哪些產(chǎn)品是客戶購(gòu)買之后感覺(jué)味道不好而倒掉。客戶品嘗產(chǎn)品后，會(huì)細(xì)化客戶口感以及品嘗體驗(yàn)的狀況等。每個(gè)店鋪的肯德基經(jīng)理會(huì)將這些信息匯總到一起，上報(bào)給總部的大數(shù)據(jù)信息處理員，由總部根據(jù)大數(shù)據(jù)信息處理員所分析出的數(shù)據(jù)結(jié)論立刻送到肯德基的生產(chǎn)線，修改產(chǎn)品的供貨量。另一方面，肯德基可以和天貓、京東、淘寶等電商平臺(tái)進(jìn)行合作，利用這些大數(shù)據(jù)平臺(tái)擴(kuò)大自己的數(shù)據(jù)獲取量。之后，肯德基利用這些龐大的數(shù)據(jù)信息成立了一個(gè)新的部門KPL。肯德基總部將這些海量的數(shù)據(jù)整合之后，便將這些有價(jià)值的信息全部上傳到肯德基的銷售管理系統(tǒng)，總部的銷售部門會(huì)根據(jù)這寫(xiě)數(shù)據(jù)制定最貼切的營(yíng)銷方案。利用大數(shù)據(jù)提高營(yíng)銷分析的關(guān)鍵是資訊系統(tǒng)要能與決策流程緊密結(jié)合，迅速對(duì)消費(fèi)者的需求作出回應(yīng)、修正，并且立刻執(zhí)行決策。

我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行科技金融產(chǎn)品營(yíng)銷時(shí)，可以效仿肯德基精準(zhǔn)營(yíng)銷案例，在我國(guó)商業(yè)銀行下轄至基層分行中的科技金融產(chǎn)品服務(wù)人員應(yīng)加強(qiáng)品牌價(jià)值觀的重要性，當(dāng)了解客戶的基本情況后，向其介紹科技金融產(chǎn)品的基本特點(diǎn)，可以將無(wú)法觸及的東西變成有形的服務(wù)，以此來(lái)影響客戶的決策。當(dāng)了解肯德基的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)后，銀行人員應(yīng)該針對(duì)行內(nèi)的基本情況，按區(qū)域功能理念來(lái)進(jìn)行合理的劃分，當(dāng)客戶需要相關(guān)的服務(wù)時(shí)，便能及時(shí)找到相關(guān)的服務(wù)區(qū)，還可以在一樓中設(shè)置產(chǎn)品體驗(yàn)區(qū)，體驗(yàn)廳中應(yīng)設(shè)置明確的標(biāo)志，才能形成優(yōu)良的識(shí)別效果，在體驗(yàn)廳中，客戶可以自主選擇體驗(yàn)科技金融產(chǎn)品。在二樓中，可以設(shè)置銷售平臺(tái)、一對(duì)一指導(dǎo)區(qū)等，客戶們可以充分交流自身的體驗(yàn)效果。

(三)對(duì)客戶經(jīng)理定期開(kāi)展業(yè)務(wù)及科技金融產(chǎn)品培訓(xùn)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)速發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈來(lái)愈激烈，人才的重要性日益凸顯。可以說(shuō)，人才的儲(chǔ)備是一個(gè)企業(yè)發(fā)展所需的不竭動(dòng)力，是一項(xiàng)事業(yè)是否能得到真正的保障與前提條件。由于我國(guó)針對(duì)金融行業(yè)的扶持和保護(hù)，為中國(guó)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，也相對(duì)應(yīng)的帶來(lái)了挑戰(zhàn)。針對(duì)這不可多得機(jī)遇，中國(guó)銀行要想抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，就必須需要一直強(qiáng)有力的隊(duì)伍，從而在根本上保證能夠?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供所需的服務(wù)。據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)人員老齡化嚴(yán)重，新進(jìn)業(yè)務(wù)人員較少，這些老員工由于年齡原因，再加上自身學(xué)歷較低和基礎(chǔ)金融知識(shí)薄弱、學(xué)習(xí)能力隨著年齡的增長(zhǎng)也逐漸變?nèi)醯仍螂y以應(yīng)付現(xiàn)今成都日益增長(zhǎng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。而且，這些科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)人員主要面對(duì)的是像中小微企業(yè)主或者個(gè)體工商戶等這樣的客戶，這些客戶大多擁有高等學(xué)歷背景，并且他們實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富。所以，面對(duì)這樣的客戶應(yīng)當(dāng)對(duì)科技金融產(chǎn)品從業(yè)人員定期開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

四、結(jié)語(yǔ)

科技金融是銀行未來(lái)發(fā)展的重要方向，我國(guó)商業(yè)銀行科技金融產(chǎn)品中國(guó)發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)注重科技金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和實(shí)施。加強(qiáng)對(duì)銀行科技金融產(chǎn)品管理，才能夠在保證銀行在消費(fèi)群體免于流失的情況下，拓寬中低端消費(fèi)市場(chǎng)，增加客戶受眾范圍，從而拓寬我國(guó)商業(yè)銀行科技金融商品的消費(fèi)市場(chǎng)。只有這樣，才能夠推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu)之一，其在未來(lái)發(fā)生任何的變化，都會(huì)對(duì)我國(guó)金融行業(yè)造成不小的沖擊。本文以我國(guó)商業(yè)銀行為主要研究對(duì)象，首先，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析；其次，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行科技金融發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行闡述，根據(jù)上述現(xiàn)狀分析出商業(yè)銀行科技金融發(fā)展在日常運(yùn)作過(guò)程中存在科技金融產(chǎn)品推廣營(yíng)銷不夠、科技金融產(chǎn)品傳播形式較為單一、客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力不足等問(wèn)題；最后根據(jù)所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出相應(yīng)的改進(jìn)措施，例如，加強(qiáng)科技金融產(chǎn)品推廣營(yíng)銷力度、利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行科技金融產(chǎn)品營(yíng)銷、對(duì)客戶經(jīng)理定期開(kāi)展業(yè)務(wù)及科技金融產(chǎn)品培訓(xùn)等。旨在提高銀行科技金融產(chǎn)品能力，從而提升其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的市場(chǎng)份額。