現金哪兒去了？

人民幣從1948年誕生至今已走過了75個春秋，先后發行了5套版本。大半個世紀以來，人民幣作為我國的法定和主權貨幣，其紙質和鑄幣載體始終伴隨著人們的衣食住行，盡管它的印制技術、防偽水平、票面價值在不斷變化，但人們那種持幣交易的支付結算方式一直沿襲著古老的模式。隨著互聯網移動支付的發展，現金在人們生產生活中的作用日漸削弱……作為一個銀行人，我有幸了解和見證了非現金結算的起源、發展，也經歷了人民幣現金逐漸淡出人們生活的整個歷程。

國內首批信用卡

我是一名60后，2000年從部隊轉業到了某大型國有商業銀行省級分行工作，一干就是20多年。我剛入行時，行領導為了發揮我在部隊從事新聞寫作的特長，依然讓我從事文秘宣傳工作。那時，信用卡業務是新聞媒體和社會大眾普遍關注的熱點，也是銀行業務的重點，我經常協調新聞記者到信用卡業務部門采訪，多年來一直如此。綜觀這幾十年金融發展脈絡，結合銀行業務發展歷程，信用卡是我們個人生活現金支付到非現金結算的起點。

為了了解國內信用卡的起源，在中國銀行廣東省分行劉紅虹總經理的幫助下，經中國銀行珠海分行的協助，我有幸找到了中國內地第一張信用卡的主要親歷者——周炳志，并采訪了他。

周炳志，年逾古稀的中國銀行珠海分行退休員工，在接受作者采訪時，依舊掩飾不住內心的激動：他壓根兒就沒想到近40年前的一次私人旅行，竟會成為中國內地信用卡市場的探索之旅。

上世紀的1980年，并不發達的珠海因獨特的地理優勢搭上了沿海地區率先開放的特快列車，成為我國的首批經濟特區。在中國銀行珠海分行工作的青年員工周炳志親自參與和見證了珠海發展的奇跡。

然而，更神奇的是他的一次香港之行，誰也沒想到會對中國金融的發展進程有著巨大的推動作用。

周炳志的哥哥多年前就在香港工作，那年頭，普通人要前往香港是十分困難的事情，多年不見的兄弟倆僅靠信件保持聯系。改革開放為他們兄弟倆的見面帶來了機會，特別是珠海成為開放城市后出境旅行變得相對容易了一些。

1984年下半年，周炳志終于辦妥出境手續，單位領導給了他3個月的假期。在香港的日子里，哥哥領著他觀賞都市風光，品嘗當地美食，所到之處的消費結束之后，哥哥就將一張小小卡片遞給服務人員，收銀員在一個小盒子之類的機具上輕輕一劃，然后取出一張便箋大小的紙來，哥哥每次都是大筆一揮，簽名之后就瀟灑走人。

周炳志對此十分好奇，一經詢問，才知那個卡片就是銀行發行的信用卡。思維敏銳的周炳志憑借自己的銀行工作經驗，立刻感覺到那是一個好東西。于是他在哥哥的陪同下前往銀行取得了相關宣傳資料。周炳志回到珠海后，把獲得的信用卡資料交給了行長，并大膽建議引進信用卡。

珠海不愧為特區，這里的人們不僅有敢為人先的開放思想，更有一種干事創業的精神和勇氣。很快，在珠海地區發展信用卡的可行性報告得到了中國銀行總行的批準。

其實，早在1979年，中國內地就已經有了國外信用卡的身影。那一年，為協助政府開好秋季“廣交會”，著重解決外賓們攜帶大量現金不便的難題，中國銀行廣東省分行就與境外的信用卡發卡機構簽署了代理協議。也就是來賓在中國內地消費后，中國銀行會將款項付給商家，然后再憑據向境外發卡機構要錢。但是境外信用卡的受理地點僅限于外籍人士出入的高檔場所和涉外酒店，銀行員工也是難得一見，普通百姓更是聞所未聞。

信用卡不僅引入了提前預支的消費模式，更意味著一個信用社會的到來。然而，當時中國內地還處于計劃經濟時期，連布匹和米面糧油這些生活必需品都需要憑票供應，銀行業務還停留在手工和珠算運用的“刀耕火種”時代，在那個第一代居民身份證都還沒有全面啟用的年代，更不要說信用體系的建設。銀行發行信用卡首先要考慮風險控制，珠海是一個往來人員復雜、流動人口龐大的城市，為了保證資金安全，他們想出了一個以預存保證金的多少來決定授信額度的辦法，出臺了金卡預存1000元，銀卡預存300元的規定。

當時中國內地還沒有生產信用卡設備的廠家，他們在中國銀行駐香港機構的幫助下，聯系了一家設備制造商，將整個制卡流程都“搬”進了珠海。

為了節省業務成本，他們自行設計信用卡樣卡方案，數易其稿，經研究后，最終決定使用左上方為春秋戰國時的布幣標志，上方印有小篆體“中國銀行”字樣的紅色面板的設計方案。這種設計后來成為一種標準樣板，并被眾多銀行模仿、借鑒。

他們首先在銀行內部員工中發行了200張，雖然僅僅用于發放工資，但這些僅憑簽名就能消費的塑料卡片，就是中國內地的第一批信用卡，向國人開啟了不需要攜帶現金進行商務結算的先河。他們當時制作的信用卡，因信息科技不夠發達的原因，卡片背面的磁條還未能實現數據寫入，因此也只能在珠海本地使用。

當時在許多人眼里，買東西不用拿錢是不可思議的事情，有的商家面對僅簽個名字就把商品拿走的做法堅決排斥。為了推廣這個新生事物，工作人員可謂煞費苦心。經過不懈努力，他們首批簽約了本市的22家商戶，并及時對收銀人員進行了培訓。1985年6月，中國銀行珠海分行發行的中銀卡首次面向公眾開放，第一個月就發行了454張。

很快，信用卡不但讓商家和持卡人感受到了實實在在的便捷，更是讓人們感覺到珠海這座城市，正邁著改革開放的步伐在向世界接軌。信用卡成了一種身份和地位的象征，前來辦理的顧客經常還得排長隊。

經過一段時間的試點，1986年，中國銀行總行發行了全國通用的信用卡，并且創立了自己的品牌——“長城卡”，這也是中國內地第一張面向全國發行的信用卡。在此后的一段時間，各大商業銀行都先后推出了自己的信用卡。

當年曾在我行（中國銀行重慶市分行）從事信用卡業務的梁大鵬總經理介紹道，那時，國內的信用卡只能被稱為準貸記卡。原因是：客戶卡里有錢的時候就優先支付自己的存款，而卡里的存款銀行是要支付利息的；當客戶卡里沒有錢的時候，銀行可以給你一定的授信額度。不像現在信用卡主要用于消費和還款（急需時也可少量透支取現），如今的信用卡你多存入的錢是不計利息的。

筆者當年也目睹，那時的刷卡操作比較原始，收銀員拿到信用卡后，要將卡片塞入一個壓卡機具內，通過手工碾壓的方式，借助復寫紙的拓印功能，將銀行卡上凸顯的卡號印入交易單據的相應位置，收銀員要在電話取得銀行授權碼后，還需要顧客簽字確認。

這里所說的授權碼就是銀行告訴收銀員的一組數據。那時由于信息科技還不發達，銀行數據也沒有實現大的集中統一，信用卡的交易只能靠人工來完成。于是就出現了不是聯網，而靠人工授權的一個交易活動。

梁大鵬總經理對人工授權進行了通俗的解讀：信用卡在誕生時，每一家銀行發行的卡片都有一個識別碼，也叫行號代碼，就是銀行卡上面的開始幾位數字。商家拿到顧客手中的信用卡，通過行號來識別發卡銀行，只要顧客消費超過一定的限額（在規定的小額度范圍內是不需要授權的），他們就會撥打發卡銀行的24小時值班授權電話，通報某某客戶的消費內容，需要的金額。銀行如果同意了，就會給商家一組6位數的號碼，這組數據也叫授權碼。收銀員就會將獲得的授權碼寫在單據上，日后就憑客戶簽字的單據和這組授權碼找銀行結算要錢。銀行這邊接到單據后，根據當時的記錄依據進行核對，然后再付款給商家。

在單位從事采購工作的王先生成為我國第一代信用卡的持卡人，也是新生事物的受益者。王先生當年是一家水泥廠的采購員，時常前往外地購買一些生產必需品。有時因生產急需，他就只能攜帶現金。不管是在火車上，還是長途汽車里，他要么是把公文包抱在懷里，要么壓在屁股下。不管有多么疲憊，再遙遠的路程，從不敢合一下眼或打一個小瞌睡。每次帶款外出，他都讓老婆從菜市場給他買點紅辣椒，當睡意來臨就掏出來嚼上幾口。到達目的地后，他總是住宿熟悉的旅館。王先生一般選擇白天到達的車次，每次都將隨身攜帶的當地水果送幾個給服務員。服務員善解人意，總是把其他房間的客人安排滿了后，才安排來客與他同住。這樣，他就可以利用其他客人到來之前美美地睡上一覺，以解旅途之乏。常言道，老虎也有大意的時候。有一次，由于山洪暴發，長途汽車在路途中被困了七八個小時，兩天一夜沒睡覺的王先生在旅館竟然睡過了頭，醒來時隨身攜帶的5000多元現金不翼而飛。那年月，5000元可不是小數目。王先生回到單位后不但被停止了工作，并且還不停地接受保衛部門問話。好在兩個月后，旅館所在地的公安為他送來了被盜款，單位也恢復了他的工作。自從信用卡誕生后，王先生首先就申領了一張，從此再也不帶大額現金了，不管是在車上打盹還是在城里食宿，心情都放松了很多。

那時的信用卡雖然可以全國通用，但在異地要想獲得省外授權可是要憑運氣的。筆者也因工作需要，時常出差外地，許多感觸仍記憶猶新。當時在外地消費，柜臺人員拿到卡片后，要向當地的相關銀行信用卡授權室電話報告，授權機構要通過銀行內部的系統（也有通過電話和傳真）向發卡地銀行的授權人員取得聯系，這段時間，你就只能在一邊乖乖地等著。為什么要等待呢？因為授權人員有限，商戶和持卡人較多。僅我所在的重慶中行，一個授權室要面向全國270多家授權中心，全市2000多家特約商戶，為近10萬持卡人提供授權、咨詢、投訴處理服務，并對這些交易進行實時監控。

可以肯定地說，因為授權不成功而出現的尷尬事不在少數。我單位就有一位年輕員工帶著女友上黃山，由于現金不夠，沒想到一頓大餐過后，因通信線路故障，一直未能取得銀行授權，最后的結果是黃山一游把愛情給游“黃”了。

當年，盡管“一卡在手，走遍全球”的廣告十分誘人，但信用卡的使用遠不及現金的方便與快捷，一定程度上限制了商戶和人們的用卡積極性。

數十年過去了，隨著互聯網平臺授信功能的出現，信用卡的身價持續走低。以前辦一張信用卡所要求的材料十分翔實，并且要有基本的門檻。如今，很多銀行的信用卡同樣可以在網上申請，有的銀行干脆將信用卡業務外包給第三方公司。于是加油站里、地鐵站內、街頭巷尾不時都可見到辦理信用卡的攤位，而且還會順帶送上一些優惠和禮品。今夕對比，信用卡跌落到如此地位是很多銀行人沒有想到的。

存折變成小卡片

時光進入20世紀末、21世紀初期時，信息科技有了新的發展，金融業憑經濟和人才優勢，在改革和發展中不斷展現出創新和引領作用，成為嘗試新生事物最快的行業。這個時期，影響中國金融發展的一個新生事物——POS機出現了。它的出現使信用卡的末端支付與銀行中心機房直接相聯，與銀行核心數據同步，讓刷卡消費達到了實時扣款。

POS機是為信用卡量身定做的一款電子結算終端設備，主要用于商戶與持卡人之間的刷卡交易，能讀取客戶的銀行卡信息，并將交易信息傳輸給銀行網絡，并用該網絡對其進行驗證。

任何成果的取得都不是一蹴而就，POS機在國內的發展也有其艱辛的歷程，我所在的重慶地區也是如此。

當時的POS機安裝門檻比較高：一是要有固定營業場所；二是要有專門的電話線路（POS機要通過電話線路與銀行機房相聯，才能實現實時扣款）。那年月還沒有網絡和移動寬帶，安裝一部電話要好幾千元，加上數千元的POS機具費用，這讓一般的小商小販根本無法承受。

長期在中國銀行從事信用卡工作的業務經理高鴻，每天就是指導各基層機構如何營銷優質商戶。小商小販用不起，那么大商家就成了各家銀行爭搶的香餑餑。

POS機剛出現的時候，各家銀行都是各自為陣，各大商業銀行基本都是以省域為單位的數據集中統一模式，而各家商業銀行也是各用各的系統。當各家銀行都去營銷大型商家后，商家的結算案頭就擺滿了各家銀行的POS機，持卡人要刷對應銀行的POS機才能實現刷卡支付。一些商家看哪家銀行關系到位、收的手續費低就刷哪家的卡。搞得銀行、商家競爭分歧不斷，也造成了顧客的用卡不便。

為優化用卡環境，突破發展瓶頸，重慶銀行業走在了全國的前列。工、農、中、建、交五大行自發成立了聯席會議制度，通過科技手段解決了POS共享難題。也就是每個商家的柜臺只擺放一臺POS機，這臺機子可以對所有銀行卡進行刷卡消費，而后加入這個共享群體的其他銀行，則以投入新的POS機具和拓展新的商戶作為進入條件。這樣一來算得上皆大歡喜，POS機使市民減少了攜帶現金的不便，讓商家降低了現金保管、運輸儲存的煩瑣與風險，銀行的柜臺壓力也相應減輕，同時還增加了刷卡手續費的收益。

POS機的出現，標志著所有進入網絡的銀行卡都可以在上面進行刷卡支付。然而，信用卡的申請條件在當時是比較苛刻的，因為刷卡手續費則是巨大的市場蛋糕。在這種情況下，借助信息科技的發展，借記卡應運而生。借記卡的申請和信用卡不同，不需要任何門檻，只要你卡里有錢就可消費。說直白一點，借記卡就是活期存折的升級版本。

借記卡剛剛出現的時候，它是活期存折的配套產物，POS機能夠通過其卡面磁條，讀取賬戶信息，方便人們的攜帶和消費。當時，銀行每開立一個活期存折，都要發放一張與此賬戶關聯對應的借記卡。隨著人們對借記卡功能的熟識和掌握，賬戶信息完全電子化，活期存折退出歷史舞臺。

那段時間，銀行的從業人員，特別是在柜臺工作的同事，都積極鼓勵顧客們多多使用借記卡，這樣不僅能夠充分利用活期存折的電子化功能，讓更多的客戶進入刷卡領域，同時減輕柜臺壓力，實現更多的中間業務收入。

一位在柜臺窗口取現的老人（他取出的現金既有百元大鈔，也有10 元小幣）。

借記卡取代活期存折可以說是一次生產力的解放與提升，曾在重慶大學旁邊一家支行工作過的王姣深有體會。以前，當人們還在使用活期存折的時候，每到重慶大學開學的日子，他們可是累得夠嗆。成百上千的學生手中都拿著一本活期存折，在他們的營業柜臺前排起長長的取款隊伍，這些學生不僅僅取學費還要取生活費。為了給同學們服好務，他們起早貪黑，吃飯都像在打仗。為了打好這一戰，她和柜臺窗口的同事們都穿上了紙尿褲，還盡量少喝水。為保證現鈔供應，有時運鈔車一天都得跑好幾趟。記得有一次，補打存折的打印機壞了，面對長長的取款隊伍和眾人的埋怨指責聲，急得她直掉眼淚。

然而，讓人很困惑和無語的是，這些學生取出去交給學校的現鈔，很快又會回到他們的保管箱里。因為重慶大學在他們支行開立了單位賬戶，學校為了省時省事，每到開學時都會讓銀行的同事前往代為收取學費，這些學生剛從柜臺取出去的錢，馬上就會到達同事們在學校設立的收款臺上，不一會兒就變成學校的存款進入銀行的保險柜。當時的交易結算就是這樣原始，他們只是不斷重復著這樣的工作，清點出去，又清點進來。

直到借記卡和POS機的出現，才讓現在看來有些滑稽的事情得以改變。從此，學生們不但不來銀行柜臺取學費了，連幫學校代收學費的現場也很少收到現金鈔票，四面八方的學子直接掏出銀行卡，在POS機上就完成了轉賬。王姣和同事們工作的輕松和收獲的喜悅，就隱藏于銀行卡在POS機的輕輕一劃之中。

可以說，POS機和借記卡是一對孿生兄弟，這對兄弟的誕生改變了人們出門攜帶大額現金的習慣，現金攜帶的數量也開始逐漸減少。

然而，POS機刷卡消費的前提條件是要有電話線路，這在相對發達的城市人口密集地方是容易實現的，但在一些邊遠地區和電話線路到不了的地方，就不能持卡消費。

沒有做不到，只有想不到。當中國第一代移動電話“大哥大”磚頭手機剛一出現時，富于創新的銀行人抓住機遇和市場，在游船上、長途列車上開通了中國歷史上最早的“移動支付”。具體做法就是商戶在交通運輸工具上利用“大哥大”和銀行授權中心取得聯系，幫助顧客在移動交通工具上和邊遠景區實現刷卡消費。當年，這種刷卡方式在聲勢浩大的“告別三峽游”活動中大放異彩。這應該是中國最早實現和完成的“移動支付”，它其實是通過人工中轉完成的。后來，隨著信息科技的發展和移動POS機的出現，銀行卡的消費扣款全部實現了計算機操作，信用卡人工授權便完成了它的歷史使命。

……

數十年過去了，當年趾高氣揚的POS機早已低下了高貴的頭。如今，許多交易在移動支付條件下，不用POS機同樣可以完成交易。如今在網上及地鐵站內同樣可以見到POS機的銷售廣告，只不過現今購買POS機，再也不會要求你有固定的經營場所和電話線路，僅需要提供一張身份證和一張銀行卡號即可。當你擁有這么一臺刷卡機后，不僅能將手中的所有信用卡實現套現融資，它還有一個巨大功能，就是能將各個互聯網平臺上的虛擬授信額度，以掃描的方式轉換為實實在在的現金，進入你的賬戶，且手續費低得出奇。這正好滿足了那些拆東墻補西墻的資金短缺者的需要。一些人也因此干起了非法經營的套現生意，遭到查處的也不在少數。

ATM機緩解排隊難

金融產品的不斷問世進一步影響和改變著人們的生活，也推動著社會的發展。

隨著金融科技的發展，銀行原有的傳統手工記賬模式得到解放，金融機構處理業務的能力得到顯著提升，更多的業務等待金融人拓展與開發。這時，出現了一個改變國人多年來用現金支付勞動報酬的新生事物——工資代發。

工資代發能夠迅速推廣的原因，在于降低了單位現金運輸和保管成本，減輕了財務人員的工作強度。從政府機關到事業單位，從學校到企業生產一線都先后搭上了這趟時代發展的快車。

既然是新產品，具有普惠性，銀行自然走在了前列。從此，我和眾多的工薪族人一樣，不再按月領取現金了，而是開始留意到賬的時間和金額，更關注卡里的余額。工資代發讓我們在非現金支付的道路上大大地前進了一步，讓人們省去了保管攜帶現金的不便，進一步減少了現金的流通和持有。

工資代發前，銀行服務的主要對象是對公客戶和“有錢人”。在那個經濟貧困物資匱乏的年代，人們到手的那點工資能夠養活一家老小、不寅吃卯糧就很不錯了。那時的人們，要么是將現金放在枕頭下、棉被深處的角落里，抽屜的書本內或墻壁的夾層中，有的甚至將錢幣埋入地窖里。很多普通工薪階層是沒有錢存銀行的，有的一輩子都沒到銀行存過錢。

自工資代發業務推出后，單位的工資代發始終成為各家銀行爭攬的目標。因為取得了工資代發權，就贏得了存款的主動權，就有了發放更多貸款的資本，發放了更多貸款才能夠獲得更多存貸利差收入。

不得不說，有的銀行為了爭得一些機關企業單位的工資代發，競爭可謂異常激烈。那些年，請客送禮、陪吃陪喝是常有的事，有的單位也趁機提出捐贈、贊助等過分要求。在這種情況下，有的具體項目，一些管理嚴格的國家銀行反而競爭不過一些小的股份制銀行。

工資代發以后，銀行排隊的人突然多了。原因是人們的日常生活還是停留在現金結算時代，手中的錢用完了，自然要到銀行柜臺領取，并且為了安全起見，人們提取的現金數量總是有限的。這樣一來，工薪階層跑銀行的次數多了，排隊取款就成了人們生活的常態。

常年擔任大堂經理的張晶發現了一個有趣的現象，在銀行大廳的排隊人群中，女性要遠多于男性，且以中年女性為主，多年來沒有發生過太多的變化。可能是基于男主外、女主內的傳統習俗，或者是女性更能當家理財的原因，于是“大媽現象”成為銀行大廳的一道獨特風景。

隨著人們生活品質的提升，商貿活動的頻繁，銀行柜臺人員的存取現壓力直線上升，并且很長時間得不到緩解，要是遇到有人插隊或柜員操作緩慢，人們總會發出不耐煩的聲音。這時，大堂的同事也很惱火，只能一邊勸阻不守規則的客戶，一邊賠著笑臉，不停地向大家解釋。

銀行排隊現象曾經引起央媒及高層領導的特別關注。正當各家銀行為應付排隊取款的隊伍焦頭爛額的時候，ATM機如救命稻草似的出現了，各家銀行都趨之若鶩，不斷效仿。

剛開始時，最基礎款的ATM機是沒有存款功能的。主要滿足人們日常取現的需要。生活在城里的人們只是感覺到了可以隨時隨地、不分白天黑夜的取款便捷，少了排隊等候的煩惱和焦躁。可這個玩意兒一旦落戶鄉村可是幫了老百姓大忙。

農村老師王文中，他所任教的村小學校位置偏僻，由于當地沒有營業網點的原因，工資代發后，他自然得到縣城的銀行大廳提取。由于路程太遠，又隔著一條河流，每次為取點錢都得趕車換船，舟車勞頓。為了少跑路，每當工資發放后，他總是一分不剩地悉數取出。讓他最窩火的是，有一次取款回家后才發現揣錢的衣兜讓人劃了一道長長的口子，當月的工資一分不剩地成為了小偷的果實。無奈之下，王老師特地讓裁縫師傅在他的褲襠內縫制了一個小口袋，每次取款都會穿上那條洗得褪色的勞動褲。后來，隨著山區農副產品的不斷豐富，山區經濟得到發展，村民們對現金的需求越來越多，ATM機也在村小學安營扎寨，從此，王老師和鄉親們取現也和城里人一樣方便了。

隨著時間的推移，ATM機上面先后增加了代收費、轉賬匯款、跨行取現等功能，服務功能和人性化得到進一步提升。這時，各家銀行紛紛在營業網點增設大堂經理，千方百計將現金存取款和代收費等簡單業務，向自助柜員機上引導，為柜臺騰出更多時間處理其他業務。同時，還不遺余力地搶占優質地段新建自助銀行，不斷滿足人們對金融服務的需求，吸收更多的存款壯大自身實力。

ATM機的出現，減少了跨行業務到柜臺排隊的等待，安全便捷，一定程度緩解和減輕了銀行的柜臺壓力，減少了跨行現金的攜帶，進一步降低了現金流通量。

ATM機的出現，也讓作為在外游子的我，給父母匯款實現了“孝心零時差”。20世紀80年代，本人當兵入伍后，當年遠在西藏服役，那些年給家中寄點錢都是跑郵局通過信匯或電匯的方式進行。2000年，我轉業到地方，開始幾年給父母寄錢仍然是以攜帶現金方式，到辦公樓附近的農村信用社排隊辦理。自從有了ATM機和自助銀行后，特別是ATM機開通無卡（無折）存款功能后，給鄉下父母盡孝，再也不去柜臺排隊了，在柜員機上存入現金或轉賬，不僅安全便捷，還能實時到賬。

網銀和網購

當歲月的時鐘邁入新世紀的時候，信息科技成功跨越所謂“千年蟲”的困局，翻開了新的篇章。這期間，我們的網上銀行誕生了。

如果說ATM機緩解了客戶排隊取款難題的話，那么網上銀行則讓排隊苦等對公繳費的人們看到了希望。

ATM機誕生前，人們不但要排隊取款，而且要排隊繳費。自從我們在各個營業大廳安裝了ATM機后，柜臺取款的人少了，但排隊等候繳納水電氣費的仍然很多。代收（付）費業務是銀行大力拓展的一項中間業務，相比人工窗口半天才辦幾筆業務相比，銀行都希望能夠借助電子化手段來完成代收代付。但是一些上了年紀的中老年人，任憑工作人員磨破嘴皮也不愿意簽訂代扣協議。用一個老太婆的話說則是，“你想扣就扣，我怎么知道你扣了多少”，“我的存款有限，假若你扣款在先，我急需錢用怎么辦？”

網上銀行的出現，解決了所有銀行賬戶與賬戶之間（包括跨行）的到達，公司賬戶要轉入個人賬戶，個人賬戶要轉賬進入對公賬戶變得十分簡單，充值交費等這類交易足不出戶都能進行了。

如果說，在網上銀行出現前，單位的工資還需要銀行代發的話，那么，網上銀行的出現后，財務人員在辦公桌前就能自行操作了。越來越多的單位還在財務系統的支持下，開啟了無現金財務的工作模式。盡管這個階段時間跨度比較長，但網上銀行的出現減少了財務人員的工作負荷，也降低了企業人力資源成本。隨著財務系統和工資系統的開發，一些企業連財務室都不需要單獨設立了。隨之而來的是工商、稅務、社會保險繳納以及水電氣費的支付都可以在網上銀行里完成。

在稅務機關工作的吳曉明處長告訴筆者，他們對有關發票和專用票據的管理一直都很嚴格，以前開公司，稅務部門要到現場查看經營場地，企業必須要有單獨的財務室，財務室須有“三鐵”（鐵窗、鐵門、鐵柜子）把關才允許經營。如今，大多發票的開具在都能網上申請，企業完全可以不用現金也能正常經營，在辦公場地租賃和人員配置上也省下不少開支。

網絡的寬廣無邊無際，網絡的精彩層出不窮。很快，人們不經意間發現，網上銀行還能買股票、炒基金，不但能進行期貨交易，還可進行貴金屬買賣。

網上銀行的出現讓更多的人沒有了現金搬運的煩惱，幫助他們消除了經常跑銀行柜臺排隊的艱辛。特別是那些白領人群，衣兜里揣的現金越來越少，使用現金的頻率也越來越低。

那些年，各大銀行柜臺和一線員工總是不遺余力地向客戶推薦網上銀行，希望把更多的銀行業務從線下遷移到網上。然而，不方便的就是網絡銀行需要有網線和電腦配套才能完成。而電腦也是一個逐漸普及的過程，也有一個由笨重到輕便的歷程。網上銀行給部分人帶來了便利，但終因攜帶的不方便和需要移動密碼器的配套，在一定程度上顯得不夠便捷，特別是邊遠地區網絡不發達及電腦擁有程度不高的農村更是如此。正是基于這些原因，它的出現并沒有讓人們與現金交易有著過多的生疏與距離。老百姓日常生活中的交易結算都得要靠真金白銀的現碰現，所以現金需求量也就一直很大。

互聯網金融的發展不斷催生著新的業態誕生，網上購物應運而生。今天，網上的購物平臺數不勝數，有些稍微大一點的零售超市都有自己的購物平臺和APP。還有不少依附于各種社交媒體的和大型網站的小程序、公眾號也具有交易和支付結算途徑。科技發展徹底變革了商品交易的形態與方式，促進了物流與配送的發展。隨著時間的推移，當網絡線上的商家們賺得盆滿缽滿，一些大型百貨商場門可羅雀、實體商家紛紛關門的時候，人們才真正感覺到網上購物線上經營的磅礴之勢已銳不可當。

值得肯定的是，科技成果也造就了新的創業群體，成就了新的人群，一部分人走上了網上創業的路子，他們開網店、搞直播，盡情地展示自己的才華。連有的殘疾人朋友也借助科技發展在網上創業開啟了新的人生。

網絡銀行和網上購物的出現讓楊東梅為父母盡孝顯得更加便捷。楊東梅結婚后就同愛人搬進了新房，與父母相距較遠。擔任中學班主任的她由于工作繁忙，繳納水電氣這類事情還是老兩口每月到銀行排隊為她代勞。自從網上銀行出現后，她成了實實在在的受益者，不但自己的水電氣和物業管理費能在電腦上快速完成，還主動為父母在網上繳納這些費用。后來，父母年事已高，上街買菜購物越來越吃力，她就忙里偷閑隔三岔五地為老人送去蔬菜水果和肉類。她雖然是利用午休時間，但還是好幾次因堵車誤事，讓學校領導大為光火。隨著外賣和快遞的出現，好幾家超市都開啟了線上購物模式。楊東梅第一時間下載了超市APP，從此，不管是蔬菜水果還是雞鴨魚肉，無論是生食還是成品，只要一下單，快遞小哥都會及時送達。網購使她心情愉悅安心工作，也讓她父母生活無慮身體棒棒。

互聯網金融的發展改變著眾多人的生活和工作方式，也改變著這個世界。

人們很快發現，外賣和網購很快成為年輕人的重要生活內容，他們變得越來越難存錢，月光族年光族越來越多。

你沒錢，沒關系，自然有人借給你，并且還想方設法借給你。如今，在互聯網支付條件下，獲得借款的便捷程度讓人驚愕。正是這種所謂的便利，讓人們錯誤地感覺到錢真的只是一個數字而已。然而，經營和把控數字資產是一門高深的學問。

借錢容易了、方便了，但也出現了新的問題，特別是各大購物平臺和APP相繼推出具有授信額度的虛擬信用卡后，業內人士紛紛認為，網貸平臺的授信門檻太低，這些平臺不僅僅是社交和消費購物這么簡單，更重要的是他們已經具備了金融的屬性，在用新的方式培育人們的消費觀念。

資本持有人總是挖空心思策化鋪天蓋地的軟文營銷，讓人們信奉消費主義。見錢眼開的自媒體營銷號也跟著推波助瀾，還有那大數據殺熟的功能，連許多成年人都管不住自己的消費欲望，怎么能要求涉世不深的年輕人保持理智清醒？

如今的網絡世界像念咒語的魔法師一樣，時常讓意志薄弱的年輕人不能自拔。借錢消費的理念正給傳統觀念帶來沖擊，透支著他們的金錢，也透支和改變著不少人的今天和未來。最終，消費主義讓不少人刷爆了信用卡，走進了網貸甚至裸貸，掏空了他們的錢包甚至是人生。不少的年輕人因網絡借貸改變了自己的人生，也影響著社會的發展進步。

上述種種情形讓眾多的年輕人從此債務纏身，并被貼上“失信人員”的標簽。人一旦進入這個行列，不但被限制了高消費，連很多想做的事情根本無法著手。

據某銀行法律事務部門的人士介紹，該行去年一年所涉及的3000多起訴訟案件中，年輕人占比達到了六成多。很多年輕人成為失信人員后，從此一蹶不振，少了信仰和追求，還賭氣地說“我們就是最后一代”。其引發的連鎖反應，不僅僅是影響社會創新活力，還會破壞社會的和諧穩定。難怪有關專家學者呼吁“個人破產法”盡快出臺，讓跌倒的年輕人經過一個時期的調整，能夠東山再起，重新發力，融入社會。

“二維碼”讓人走天下

移動網絡發展起來后，特別是智能手機的出現，各家商業銀行很快將網上銀行的功能遷移到了手機上。隨著移動互聯網3G到4G，以及向5G的不斷發展，智能手機除了具備通訊功能之外，社交功能、娛樂功能日漸突出，在日常生活中扮演的角色也日趨重要，手機成為人們愛不釋手的標配。我在銀行工作這些年，同事們普遍反映，手機銀行的普及推廣比網上銀行順利得多，特別是商業貿易流通領域的從業人員，以及個體經營者交易結算的效率比以前高了好多倍。手機銀行的出現，讓網上銀行真正成為了“手上銀行”，所有銀行賬戶之間的現金流動大幅減少了。

雖然“一機在手，搞定所有”成為現實，但百姓日常生活中小額支出仍然離不開現金支付。原因是手機銀行可以隨身攜帶，但不是人人都在銀行開有賬戶，至少未成年人是沒有賬戶的，許多家庭為了資金安全，也不會讓老年人在手機上開通銀行業務，所以，這些人在日常生活中的交易結算只能依靠現金結算。還有，人們在進行小額交易時，還是感覺手機銀行的驗證和操作程序比較復雜，加之為了賬戶安全，也不愿意隨便在外進行密碼輸入操作。所以手機銀行還是未能解決普通市民非現金交易的“最后一米”。

不管是網上銀行和手機銀行，它們的交易都是依附于銀行賬戶所實現的。不管你的錢多錢少，進進出出都是在銀行賬戶間實現轉移，也就是說錢并沒有跑出銀行的保險柜。這也是銀行人多年來一直存在的優越感。

事物總是變化的。當銀行人正在擁抱互聯網金融發展的巨額紅利時，一場新的變革正在醞釀之中，互聯網的移動支付功能得到了進一步拓展與延伸——收付款二維碼破繭而出。收付款二維碼的誕生好似石破天驚，如一道利器掃清了移動互聯網支付的所有障礙，打通了老百姓衣食住行非現金結算的“最后一米”。

首先出現的是微信收付款二維碼，它雖然是有別于銀行的第三方支付平臺推出的一種支付方式。相比以往的任何交易方式，不用擔心賬戶和密碼的錯誤；當對方使用掃描收款功能時，你只需亮出付款碼，不會有分毫差錯。

收付款二維碼的出現真正讓我們走上了無現金交易的快車道。隨后，相關的互聯網金融平臺機構都推出了掃碼支付功能。沒有多長時間，不僅各類商場、大小商販，就連路邊賣菜的大媽大爺，所有和現金交易結算有關單位和個人，無不對收付款二維碼如眾星捧月般頂禮膜拜。

這時，人們再也不為老年人沒有個人賬戶和手機銀行而擔心，因為一張銀行卡目前可以綁定3個微信號；也不必擔心小朋友外出購物被黑心商販多收銀兩，因為互聯網是有記憶的，一切都有據可查。

讓人感到新奇的是，商家還可在視頻中向顧客遠程展示收款碼及時收款。越來越多的經商人員從內心深處感激移動支付帶來的變革，重慶市江津區幾江鎮個體經營戶劉女士就是其中的典型代表。

20年前，劉女士是一個生產經營塑料制品的小老板。她的貨物早就銷往云南、貴州、四川等地，但承銷商也只是一些本小利薄的小商小販，貨款遲遲收不回來。劉女士多次前往催收，經銷商們讓她將店里的那些硬幣作為貨款帶走。最后，她不得不把這些商販的“包袱”接下來，千里迢迢往回搬。

為了給這些硬幣找個“家”，她一邊收貨款一邊找當地銀行，結果處處碰壁。慢慢地，她裝錢的擔子越來越沉，心理壓力也越來越大。為保人財安全，她連銀行也不敢去問了。住旅店，她總是守著擔子寸步不離，有時索性睡在錢筐子上。走了一家又一家，她擔不動了，就雇上挑夫。為了財不外露，她不得不在籮筐上面放上一些蔬菜水果和當地土特產掩人耳目。日積月累，家中儲藏了一大屋子的硬幣。劉女士一家人關門閉戶一兩個月，雖然雙手打滿血泡，可清點結果總是不一樣。有一次剛要清完，沒料被自家養的一只小豬給拱了個亂七八糟。幾經折騰，一家人只是清出了8萬多元的大概數。數月來，一家人飯不香、寢不安。白天害怕親鄰造訪，閉門謝客；夜晚，一有響動便憂心忡忡，生意也懶得做了。后來，經過無數次碰壁的劉女士還是硬著頭皮，來到中國銀行重慶江津支行一分理處。“同志，你們這里收硬幣嗎？”“收。”“很多很多的硬幣也收嗎？”劉女士小心翼翼地試探著。“當然收！”分理處的同事熱情地接待了她。由于清點硬幣工作量太大，員工們只能利用工余時間清點。于是她們開上運鈔車，叫上“棒棒”（力夫），一共跑了5趟才將這些硬幣運到銀行金庫。交接時，稱出重量為1225公斤。劉女士說：“清點結果以銀行為準，你們說是多少就是多少，只要你們收下這個包袱，我就千恩萬謝了。”

為了將這些硬幣盡快清點出來，分理處的工作人員專門劃出一塊工作區堆放硬幣，每天上班時，就用運鈔車從金庫運來一兩袋。清點完畢后就記好賬，讓運鈔車重新送回金庫。5位姑娘加班加點，常常忙碌到深夜，雙手都磨出了血泡。經過一個月的認真清點，除了其中的假幣、電子游戲幣近200枚外，這批1.2噸重的硬幣有206000多枚，共計89761.82元。劉女士有了這段經歷后，她再也不收硬幣了，當然也影響了不少生意。如今的劉女士生意越做越大，在互聯網移動支付條件下，她還開通了微信商城，用戶可在她的網上商城下單，也都是通過移動支付給她回款。有時，她也直接將收款碼在視頻中遠程展示，客戶也能及時掃描回款，真的是省了好多心。

像劉女士這樣受惠于金融科技發展的事例實在太多太多。不但國家機關的罰款和相關機構的費用繳納可以用二維碼收付，在較短的時間內，地鐵站的進出口，公交車的上車處、小餐館的收銀臺，就連開三輪車農民大伯也都將那收款的二維碼擺在了醒目位置。讓人詫異的是就連寺院的捐款箱、街頭乞丐化緣的破碗里、甚至有的婚禮收禮現場都有著二維碼的身影。

在這種形勢下，我的基層和在一線工作的同事們，加強了同網絡平臺的合作，針對性地做好網上商家的營銷，較短時間就碩果累累。

隨著收付款二維碼的普遍運用，不知不覺間，周圍的許多人感覺現實生活中，現金越來越不重要，反而成了累贅。如今，不用現金也可周游“世界”，身無分文也可來去自由成為人們的普遍認知。

劉老太太一家的西北之行就是如此的體驗。春節期間，在保險公司擔任總經理的劉總，決定帶上一家人及父母雙親自駕跑一圈大西北環線。臨行前，老父親專門囑咐劉總多帶點錢，可劉總反而讓他們不要擔心。老頭子放心不下，硬是讓老太太去銀行取了兩萬元現金以備不時之需。沒想到一路上，不論是吃飯住宿還是景區門票都沒用上現金，就連老太太給孫子買羊肉串也因小販找不開零錢，劉總采取手機支付。十天過后，當他們回到家中時，老太太只好一張不少地又把錢存入銀行，還不斷埋怨攜帶現金給她帶來不便和麻煩。

有點生活閱歷的人肯定見識過電視里面的點鈔大賽，觀眾們無不贊嘆參賽選手清點鈔票的精準和僅靠手感識別假鈔的神奇。如今，不但是電視臺不辦這類節目了，而在銀行內部也很難見到點鈔比賽的場景。原因是使用現鈔的人少了，點鈔能人的技能就不再被看重，銀行將多余的柜面人員向后臺管理和市場營銷傾斜。銀行不看重人工點鈔還有一個重要原因，現在的點鈔機是具備記錄人民幣冠字號功能的，如果柜員支付給顧客的現鈔沒有經過驗鈔機，那么顧客一旦認為其中有假鈔則面臨有理說不清的責任。有些客戶是不承認“離柜不認”那種店規的。所以，現在柜員雖然要用到手工點鈔，但最后都要經過機器驗證，才能讓彼此放心。久而久之，手工點鈔就成了多余的工序。

伴隨而來的是假鈔收繳也發生了變化，我行營業部客戶經理游俊說，以前柜員遇到假鈔是經常發生的事情，隨著移動支付的深入普及，使用現鈔的少了，遇到假鈔的幾率自然就少多了。人民銀行貨幣發行部門的官員介紹，近年，制售假幣的案件相比以前也呈下降態勢。其實，人們都清楚，由于習慣了使用現鈔，假幣自然少了市場和售假的機會。

無現金支付時代不僅是制造假幣的少了，如今就連偷盜現鈔的小偷也失業改行了。重慶市渝中區反扒大隊的冷大隊長介紹，如今的小偷確實少了許多，因為很難偷到現金了，他們一般是趁人不備盜竊手機，然后刷機成功后低價出售，如果刷機不成功就一文不值。

當然，不能忽視一個事實就是偷盜現金的少了，但干金融詐騙的卻多了。現在電信詐騙可謂境內境外防不勝防，還有不少人輕信外面世界的精彩，結果被騙到東南亞從事電信詐騙，上當受騙的不少。近年來，各級政府加強了打擊力度，從手機購號、銀行開戶等源頭入手，不少從事金融詐騙的人員被抓捕歸案。

我要用現金

移動支付能夠解決大多數人日常工作和生活中的所有交易，如今的人們可以不帶分文現金，照樣正常工作和生活。

但事物的發展總是相對的，移動支付的發展也具有不均衡性，有的人群在接受移動支付的同時，也在繼續使用現金交易，而有的特殊群體對現金交易的執著并沒有絲毫的降低。

目前，銀行現金存款主要由單位存款、個人儲蓄存款構成。單位的現金存款則分為兩種情況，一種是現金交易量不大的單位，由財務人員送到銀行柜臺存入；另一種方式是銀行上門收款，比如醫院、商場、酒店等現金收入較多的商戶。近年來，隨著移動支付的普及和非現金方式結算的流行，上門收款服務也變得少了許多。在銀行不愿為少量現鈔上門收款的情況下，商家們自然鼓勵非現金支付了，這樣還能省下不少時間和現金保管的麻煩。

如今，除開商貿領域，許多公司和單位客戶已經很少到銀行提取現金了，有的根本就不用現金。現在到銀行排隊辦理現金業務的以個人居多，他們既要辦理存款，有時也要提取現金。

這里面，老年人一直是現金使用的主力軍。我行營業部大堂經理游俊介紹，這些老年人普遍年齡都在70歲上下，有的年紀更高，他們都是使用老年手機的獨特群體，有的人從沒使用過智能手機。每到退休金發放后，他們都會來到柜臺排隊取款，當然也有一部分老年人在家人陪伴下到自助取款機上操作。

楊奶奶到銀行排隊實屬無奈，她以前也是不來銀行取錢的，因為老伴是個愛學習的人，智能手機用得溜熟，一切交易都是老伴在幫忙操作，可一場意外老伴先她而去，這樣一來，以前都沒怎么用過智能手機的她，則加入了排隊取現的人流中。

像楊奶奶這類從沒用過智能手機，不會操作移動支付的人不在少數。他們的社會保障金普遍不高，始終感覺要把每月那點錢拿到手里面才感到安全和放心，他們每次到來，要么將賬戶清零，要么將錢轉入到另一個卡上，社保賬戶只保留一點零星小數。用他們的話說，每月都來銀行一趟，才知退休金上沒上賬，被扣了沒有。這些在年輕人看來根本沒有必要的勞作則成了他們晚年生活的重要內容。除了跑菜市、跑醫院，主要就是跑銀行。如今，有的銀行機構十分注重成本控制，有的網點在對取現窗口的設置上也是能少就少，有的老人排隊取現要等很長很長的時間。因此，許多老年人取現時特地帶上了大容量的水壺和充饑的面包。

對現金的依賴，不是他們對初心的堅守，也不是對過去的保守，而是由于不可抗拒的因素，讓他們跟不上時代發展的快車。中國已經邁入老年社會，下一步還將邁入超老年社會，這種狀況在較長時間內都會存在。

到銀行辦理現金存款的還有一個重要群體就是農民工。如今的很多工程承包商，都是層層轉包，而最終承接業務的施工單位總是臨時招兵組建隊伍，這樣可以省去不少人力成本，想方設法逃避政府規定的“五險一金”。由于工程承包商的短期用工等原因，基本上沒有給農民工辦理代發薪業務，他們往往使用現金結算，工程完工就結賬走人。每到過年過節，或者一個項目完工后，現金到手的農二哥們當然是把錢存入銀行或打到家人卡上。

也有一些菜市場大媽及上了年紀的中老年客戶，在個別銀行存款禮品的誘惑下，為了省下幾元錢的跨行轉賬手續費，往往采取提取現金的辦法讓存款搬家。

還有一些從事商業貿易的中小型企業，在日常貿易結算中還是會有一些現金收入，為規避監管和逃避稅收，部分商戶就直接將現金存入私人賬戶。

據稅務部門的朋友介紹，有的企業為了合理避稅，使公司成本最大化，往往將這部分成本以現金形式支付出去。原因是如果以轉賬形式進入他人賬戶，又會形成收入稅收調節的問題。比如有的物業公司本來是盈利的，但他們為了把企業做成賬面虧損，就會虛增人力成本，無故增加用人數量，每月將一定金額的工資打入“虛假員工”卡中。然而這筆虛假的費用如果回到公司賬上，就會成為公司收入來體現，從而影響利潤，公司往往采取讓現金回籠的形式來規避監管，達到避稅目的。

POS 機刷卡

還有一些灰色收入者包括所謂的貪官，他們的隱形收入都是以現金方式體現的。現金交易具有隱秘性，一些從事特殊交易的人群，乃至大宗交易都會采取現金支付的形式。

除了上述這些人以外，部分視力障礙及智障人群仍然離不開現金交易的依附。不論是先天還是后天的因素，這類特殊人群在信息科技的快速發展中，有的還跟不上形勢。二維碼剛出現時，讓許多的盲人朋友犯了難，好在后來手機功能有了極大改進，增加了閱讀功能，有的機構也開發了專為盲人使用的語音軟件，有關服務機構還及時開展培訓，如今的盲人朋友只要上過學，具有一定的文化，都能夠借助語音的提示完成簡單的移動支付。其主要操作方法是借助手機的語音功能，按程序操作，重點是在輸入密碼時，當手指接觸到某個數字時，語音會播報一下數字，需要盲人朋友確認，再重復按一下所接觸的數字才算成功輸入。這就要求他們在手機支付時要戴上耳機，或者調低聲音，并且要在不被他人注意的條件下輸入密碼。所以，稍為大額一點的支付都讓人不放心，外出一般還得要親友陪同。如果要在網上購物還是難上加難，因為購物平臺上的商品圖片無法轉換成聲音，視頻的體驗對他們來說顯得遙不可及、蒼白無力。

重慶市南岸區殘疾人聯合會的連老師是專門做盲人服務工作的，他認為移動支付中輸入驗證碼的做法對盲人來說，顯得很不人性化。他說，驗證碼的輸入時限有時讓正常人都不能完成的活兒，有身體障礙的盲人如何應對？對于一些邊遠地區沒有上過特殊學校或沒有上過學的盲人來說，移動支付仍是紙上談兵，年齡稍長的盲人朋友更是如此，由于身體缺陷，他們中的許多人仍然選擇使用現金。這不是他們不求上進不好學，而是輸入手機密碼和支付密碼時遇到了大難題，由于操作上力不從心，超過規定次數手機和賬戶經常被鎖定，真是叫天天不應，叫地地不靈。我國現有盲人500余萬，其中不會運用移動支付的大有人在。

地處邊遠地區的普通民眾，偏僻的地理位置讓他們與移動支付無緣。原因是移動運營商不愿在人員稀少的地方架設基站，有線網絡因道路艱辛也延伸不到，這樣就導致他們與移動支付等現代文明脫節，不但當地人用不了，外地商人和游客同樣用不了。在這里生活的人們不但保持著現金交易的習俗，到邊遠地區外出旅行的人最好帶上足夠的現金。

一些小商小販除了在經營中要收取部分現金外，他們也要時常來銀行專門兌換零鈔，以便面對個別客戶的百元大鈔時好找補零錢。當然，他們經營所得的現金最終也是回到銀行的，只不過遠沒有以往那么多、那么勤。

互聯網移動支付的誕生與普及，推動了社會發展和人類文明進步。而社會發展變革過程中產生的裂變陣痛，一定會觸及和影響到不同的群體，這種影響既有精神的，也有物質的。

往年，每年春節前夕，我行現金中心高級經理馮剛都要和同事們一道前往人民銀行中心金庫，調取足夠的嶄新鈔票，以保證廣大客戶的節日需求。那些年，盼著過年的人們提前好些天早早地在銀行柜臺排起了長隊，他們用手中的舊鈔換上連號的新鈔，然后拿到鼻孔之前嗅一嗅，帶著滿臉的愉悅離開。一些人像瞅準時機似的，總是早早地把ATM機中的新鈔取得干干凈凈，經常是銀行的加鈔工作還沒結束，取款機前又排起了長隊。那年月，能在新年之際送給別人嶄新的票子，特別連號的新鈔是一件很有面子的事情。小朋友們拿到那沒有一點皺折、能夠割破手指、透著油墨芳香的新鈔時，可謂手舞足蹈高興極了，他們總是珍惜萬分，許久都舍不得花掉。

現在有的客戶前往銀行換取新鈔完全是圖個節日氛圍。因為，許多人在過年時發給小朋友的壓歲錢，早已變成了微信紅包和電子貨幣。從體驗上看，雖然價值上同現金人民幣是等值的，但心理的愉悅感卻打了折扣，虛擬的數字錢包遠遠不及現金持有的魅力。現在的小朋友在得知家長代為收到別人給的壓歲紅包時，道出的“謝謝”二字始終不及當年那種發自內心的喜悅。也難怪，現在的許多小朋友連手機和賬戶都沒有一個，他們收到的數字禮品，某種程度上說就是一張空頭支票，哪能發出內心的感激？難怪有人說，用電子紅包討好小孩子，遠不及一根冰棍和棒棒糖的誘惑力，甚至還出現了留守兒童誤把家中的真鈔當廢紙點燃柴火的荒唐事。

不僅僅是小朋友們感覺到壓歲錢變味了，互聯網移動支付同樣改變和影響著成年人的體驗感。在行政機關任職的公務員李女士則感慨道，如今，不管是發工資還是獎金，早已沒有了手握現鈔的快樂感覺了，經常只是查一查手機，看一看數目，反正到賬就行。

每到逢年過節，人們專程到銀行換取新鈔，除了圖個節日氛圍外，二是為了在迎來送往上顯得有儀式感。還有一些衣錦還鄉的游子，要給長輩們一點“表示”的時候，感覺還是將現鈔塞進他們衣袋里來得最直接、最溫情，也免去了讓別人主動掏出手機的尷尬和難為情。

吳大爺當年給孫子買零食時，每次都是一邊拿著手中的鈔票教孫子認識錢幣的面額，一邊對孫子說，“今后你也要買好東西給爺爺吃喲。”孫子自然答應爽快。自他患上老年癡呆后，經常都認不出人了，包括孫子在內。有一次，當孫子拿出花花綠綠的鈔票對他說，“爺爺我們買好吃的去”時，他一下子精神煥發，認出了周圍所有的人。說來也怪，每到逢年過節，只要有人給他遞上實實在在的鈔票，他的大腦就會立馬穿越，認出跟前的客人。

盡管有人如此執著地與現金不離不棄，但仍然沒能左右非現金時代的款款而來，也沒能阻擋現金支付江河日下的頹廢之勢。

銀行作為經營貨幣的特殊企業，對現金流動的感知程度比一般人要敏感得多，現金流動減少，自然會影響到與之相關管理方式的變革。近幾年來，各家銀行開始減少網點的建設及自助銀行的投放布局。不僅如此，不少銀行的柜員機也開始減少了。作者家門前是運送繁忙的地鐵6號線。當年這條地鐵線路開建的時候，某銀行就與業主方簽訂了全線路站臺的自助銀行投放入駐協議，地鐵修好后，這家銀行寧愿違約賠償，也不愿投入自助機具。其實，時間也才過去3-4年時間，但就是在這短短的幾年里， 我們的支付環境發生了天翻地覆的變化。

印鈔人、押鈔人和殘疾人

在移動支付條件下，制售假幣的沒有了市場，而現實情況是，印制真鈔的處境也同樣不妙。人們出門不帶現金，特別是人們日常生活中的小額支付變成二維碼支付后，現在的印鈔廠主要是印制大面額的鈔票，而印鈔公司的收入不是以鈔票的面值計價的，而是以產品種類和數量多少來核算收入的。印制的現鈔品種少了，也就是你干的活少了，收入自然受到影響。

目前，我們國內的印鈔廠除了本國印鈔業務外，有的印鈔廠還承擔了一些國外貨幣的印制業務，有的國家的支付方式還是比較原始，數字支付、網絡支付還遠不及我們發達，所以這部分業務還是一直存在。其實，印鈔廠不僅僅只印鈔票，一些重要空白憑證，如存單、匯票、支票、本票等等，還涉及其他非銀行機構使用的防偽程度較高的印刷業務。不過，隨著電子化程度的提升，這類業務也在不斷向網上遷移，印鈔廠面臨的挑戰將會越來越嚴峻。

很自然，鈔票印少了就等于貨源少了，那么肯定會影響到運鈔者的業務收入。筆者這里所說的運鈔者不是為印鈔廠運送鈔票的，而是為商業銀行日常經營從事運鈔業務的專業押運公司。重慶金盾押運公司就是經營運鈔業務的專業公司，該公司張經理很無奈地說，如今的人們使用現金少了，就連經營保險柜業務的商家都生意清淡了，市場規則自然不會給他們網開一面。由于銀行的營業網點不允許現金過夜，營業網點的現金尾箱是早上上班前由押運公司的安保力量送到營業場所，下班后又由運鈔車送往銀行金庫集中保管，這種固定的接送鈔目前仍是押運公司的主要業務。但隨著支付方式的變遷及多元，他們的業務不斷受到擠壓，人們使用現金越來越少，押運業務就越萎縮。比如以前開展的商場、超市、醫院等上門收款業務都大幅減少，有的如路橋收費、特別是事業性單位的上門收費等早已停止，這部分業務早都已經轉移到了線上支付。當然，銀行的重要空白交易憑證、貴金屬等押運仍是他們在承擔。

有的押運公司還承擔了部分商業銀行ATM機的加鈔業務。近年，由于人們現金持有和使用頻率的降低，他們給自助銀行運送現金加鈔的頻率也呈下滑態勢。

有一個怪現象，人口密集的熱鬧市區現金投放反而不是很多。原因是這里聚集的主要人群多以年輕人和工薪人員為主，還有不少的外地游客，他們都習慣使用手機支付。加之鬧市區域，一般銀行網點較多，不少當地金融機構的法人單位也在此安營扎寨。所以，這里的現金投放量還不是很大。

與此形成對比的是一些老舊小區及個體經營戶比較集中的地方，這里的銀行網點的現鈔則處于凈投放狀態。主要是這些地方的中老年人習慣于使用現金，小商戶們提取現金主要用于現金購貨和銷售時的零錢找補。

從發展眼光看，現金需求肯定是越來越少，這方面的押運業務也會越來越少。在重慶，這樣的押運機構雖然只有兩家，按理說，他們的經營具有壟斷性，但現實就是這么無情，活少了，你的收益就會減少。

如今的押運公司已將眼光投向銀行的其他外包業務，如現金清分、零鈔整理等。如今，博物館安保、展品押運、拍賣品運輸與安全保護，都是他們業務拓展的方向。

筆者在前面已經提到，移動支付形勢下，還有一些特殊人群在執著地使用著現金，除了中老年人外，還有部分盲人朋友。

不管移動支付如何方便快捷，部分特殊人群依然沒能擠上信息發展的快車道。相反，移動支付讓他們顯得更加無助。以前視力不好的殘跡人士還可通過抖動鈔票聲音和觸摸盲文來辨識人民幣現鈔的真假，如今這個移動支付確實讓他們中的有些人很難適應。

貨車司機馬師傅在一次車禍中失去了雙手，指紋支付讓他很無奈，用手輸密碼又十指全無。剛開始他是用嘴咬著一根鉛筆頭艱難地在手機屏幕上一個一個數字地點擊，然而電子支付又有時間要求，經常是還沒輸到一半的密碼，系統提示超時了。重來，重來，再重來。很長一段時間，即使簡單的一個購物交易都很難完成，他總是害怕一個人出門。后來，指紋支付誕生了，當人們習慣于指紋密碼時，他再也不顧尊嚴，將大腳拇指的指紋輸入手機支付。每當別人用密碼和指紋支付時，他則要脫掉鞋子和襪子，在眾目睽睽之下刷腳紋。這本來就讓馬師傅很是尷尬的事情，可個別商販對他的腳紋支付很是不滿，特別是有的小吃店老板，感覺這種舉動有礙瞻觀，還影響顧客食欲和自家生意。還有個別小商販，看到他用腳紋支付，感覺是在用腳付錢，心里也有不爽的時候。

馬師傅在車禍方面是不幸的，然而，科技的發展還算為他挽回了一絲尊嚴。后來，刷臉支付的到來讓他擺脫了“刷腳支付的尷尬”。所以，人們要保護好這張臉。靠臉吃飯不僅僅是現實社會對帥男靚女的要求，在支付領域，在冷冰冰的電子時代，誰都沒有特權。

按理說，社會越發展，人們對弱勢群體的關愛幫扶應該更上一個臺階。顯然，在互聯網移動支付方面，有關部門應當趕快補上的一課，相關企業也應有更加緊迫的社會責任，讓這部分群體能夠享受發展的果實。

值得肯定的是，政府在這方面也做了大量的工作。針對電子支付給老年人、盲人等特殊群眾帶來的困難和不便， 2020年11月，國務院專門出臺政策，下發了《國務院辦公廳關于切實解決老年人運用智能技術困難實施方案的通知》，專門解決智能化數字鴻溝對老齡人及特殊群體影響的問題。隨后，各行各業都行動了起來，商業銀行的手機銀行先后推出大字版的支付界面，設計了語音版操作流程指引，有的地方商業銀行還推出了方言版。

對于現金支付業務，中國人民銀行多次明確表示只要人民有需要，人民幣的現金發行就不會停止，并一直都在強調對于拒收人民幣的行為要堅決查處。比較有影響的就是北京中山公園在銷售門票時拒收現金，被人民銀行進行行政處罰并且公告于眾。還有杭州跨湖橋景區建設管理有限公司、新華人壽保險股份有限公司阿克蘇中心支公司等單位，法律意識淡薄、或服務意識不強、或基于商業目的，張貼“拒收現金”標示牌，以“無接觸”“上級要求”等為由，在有人值守且完全具備現金收取條件下，拒收現金，也被人民銀行處罰。

針對近幾年電子化程度的提升，有的銀行機構不辦理現金業務的情況，人民銀行加強了監管和督促，要求所有銀行網點的業務，必須保留人民幣現金存取款柜臺窗口，就是為了維護人民幣法定地位，尊重公眾支付選擇權，切實保護消費者的合法權益，保障移動支付條件下特殊人群的現金需求。

現金去哪兒了？

人們使用現金結算越來越少，按理說，央行對現金貨幣的投放也會越來越少，但實事并非如此。

中國人民銀行重慶營業管理部貨幣金銀處處長李良軍告訴作者：近年來，他們的現金投放數量并沒有明顯減少，其中的原因讓他們很是疑惑。同樣的結論也出現在商業銀行，我行現金中心高級經理馮剛告訴作者，近年來，普通市民使用現金頻率確實在減少，但社會對現金的需求并沒有降低。

李良軍處長告訴作者，重慶市在2015—2016年的現金投放和回籠就達到一個最高點。從此以后，現金的投放量都在持續下降，但是這幾年現金的回籠量也在持續下降，特別是從2021年開始，現金的回籠量下降得更多，表現出了一個凈投放態勢。以前，重慶都是一個凈回籠的地區，但從2021年開始，成了一個凈投放地區了。

據中國人民銀行官方消息，2020年全國現金凈投放（M0）7125億元，流通中的現金貨幣（MO）余額有8.43萬億，同比增長9.2%；到2021年，全國流通中的現金達9.08萬億，全年現金凈投放6510億元，同比增長7.7%；而2022年流通中的貨幣現金余額達10.47萬億，全年凈投放現金1.39萬億，同比增長15.3%。

從以上數據可以得出結論，社會上的現金需求仍然很旺盛。這就讓人納悶了，人們不是天天都在用二維碼支付嗎？不是很少使用現金了嗎？但事實就是如此，中央銀行的現金投放并沒有減少。

人民銀行有關部門為此進行過專門調研，雖然現在人們的結算和支付主要是二維碼支付，感覺并沒有用到現金。但在生產和流通領域，一些企業和個體工商戶對現金的需求仍然比較剛性。

當然還有一個主要原因是經濟發展了，經濟體量大了。2020年，全國GDP為101.36萬億元，增長2.2%；2021年，全國GDP為114.92萬億元，增長8.4%； 2022年，全國GDP為121.02萬億元，增長3%，近三年年均增長4.5%。經濟體量的增加伴隨貨幣現金投放的增長是可以理解的，但是看了上面這組數據，細心的讀者肯定會提出一個新的疑問，為何貨幣現金投放量比GDP增長還快？

有關專家是這樣總結的：

一是人們的應急需求觀念增強了。近年來，局部自然災害導致的停水停電事故時有發生。停水雖然不會對互聯網移動支付產生影響，但停電可能會讓整個社會癱瘓。據說，好幾個地方洪水期間就出現了商場和銀行關門的情況，出現了一些不能使用電子支付的場景，現金為王的古老交易方式成為市民獲取生存原料的唯一法寶。如果遇到區域性的災害事故，當電力和網絡線路被毀壞時，移動基站不能正常工作的情況不是不會發生。這時，身處城市的人們遠比鄉下人的生存要艱難很多。在那樣的環境下，現金交易就會占據優勢地位。常言道，吃一塹長一智，特別是近幾年的疫情管控讓人們更加懂得了未雨綢繆。這幾年，市民們不但有了儲藏糧食、食品、蔬菜和肉類的習慣，有些藥物也成了必備之物，不少市民家中習慣保留一點現金，以便急用也是再正常不過的了。這樣一來，當人們取錢不是為了商品交易而是留著備用時，現金回籠肯定變慢。加之，在銀行不斷減少自助銀行和實體網點的大背景下，急需用錢取現反而不及以前方便的情況下，手中持有的應急現金自然比以前要多。

二是人民幣的現金收藏變得多了起來。盡管有人不同意這種說法，但事實就是這樣。數字貨幣時代的到來和多元支付的洶涌澎湃，人們對現鈔退出歷史舞臺越來越持肯定態度。細心的人們發現，如今的數字貨幣體驗場景日益豐富，數字貨幣支付領域也不斷得到拓展，數字貨幣的發行已經箭在弦上，認為現金退出歷史舞臺的結論是否更加堅定。人總是懷舊的，不少人真擔心伴隨了數十年的現鈔有一天說沒了就沒了，對現金的留戀之情會油然而生。加之近年來，文物考古、藝術品收藏的不斷升溫，也帶動了人民幣現金收藏的行情看漲。

針對盲目持有人民幣現金的情況，行家則有著他們的見解：目前市場上大量流通的第五套人民幣2015年版、2019年版，發行時間還不長，不具備收藏價值，民眾完全沒有必要跟風冒進，大量地收藏各種現金人民幣。

三是有特殊需要和個人目的也要囤積現金。當今，雖然反腐的力度不斷加強，仍有一些不講規則的人為了達到目的，而需要使用大量的現金。這些人認為，移動支付時代的各項交易都將被記錄和追蹤，還是現金交易隱秘。現在如此，今后的數字貨幣時代更是如此。在當前大額提現被嚴格控制的背景下，他們往往會采取日積月累的方式，逐漸加大現金持有，以備不時之需。但是，隨著法治和監管渠道的不斷完善，想用現金行賄也將是竹籃打水一場空，等待他們的將會是法律的制裁。

在回籠的貨幣當中，有一些破舊的人民幣就不會再次投放，不宜流通的人民幣就完成了自己的歷史使命壽終正寢。而一些成色較新能夠繼續流通的貨幣，則會保管在倉庫等待商業銀行的重新調取。

不宜流通的人民幣紙幣和硬幣都有具體標準。商業銀行在收到社會現金存款后，首先就會對其進行清分，將其分為可以繼續流通的和殘存的兩種類型。針對可以繼續流通的現金，各家商業銀行就會根據目前客戶需求，保留一部分繼續投放。如果過多，則會送回人民銀行鈔票儲備中心保管，需要的時候則向人民銀行申請調取。

人民銀行的鈔票儲備中心則是根據大眾對現金的需要來進行儲備的，通常是按存款規模和往年現金需要情況及經濟運行狀況進行預測。人民銀行總行根據全國的計劃匯總，然后給各印鈔廠下達任務計劃，現鈔印制完畢后發送至各省的現鈔儲備中心。

話又說回來，商業銀行如果收到殘損幣就不能再投了，也會交到人民銀行的發行庫。人民銀行每個省都有鈔票處理中心，他們會用清分機器對其進行再次清點，主要是點數和鑒假，看數量是否準確，里面是否存在假幣。有關人士介紹，如今對殘損紙幣的清分均是使用大型清分機進行，這種大型清分機許多是進口的，每臺設備都要上百萬元，具有精密、快速的特點，其傳感功能特別強，偽幣、假鈔都能被識別出來。在具體清分過程中，也有一些小的紙質現鈔清分機過不了的，就需要人工清點。

清分過后，就是銷毀。紙質現鈔就是用機械的方式將其粉碎，其粉碎到的細小程度根本沒有復原的可能。而硬幣的銷毀則要送到專門的地方工廠，鋼質硬幣就送到鋼鐵廠，鋁幣就送到鋁制品廠。要求銷毀的工廠必須要有專門熔化設備，整個過程都會在人民銀行的工作人員和武警警戒監督下完成。從這個過程看，現金人民幣最后的歸宿要么成為文物，要么化為灰燼。

我的錢安全嗎？

互聯網移動支付形勢下，我們的錢安全嗎？

這要從兩個方面說起，一是我們存款在銀行的安全，二是我們自己手中的支付安全。

關于存款在銀行的安全問題，與銀行的經營風險、運營管控能力相關。移動支付時代，人們較少現金交易了，和銀行柜臺面對面打交道的時間越來越少。在這種背景下，數據安全顯得異常重要。

存折是記錄銀行客戶交易和存取款情況的主要依據，存折在沒有使用前是按重要憑證管理的。存折存單既是重要憑證，也是銀行與客戶的契約載體。人們不時看到有人拿著數十年上百年的存款憑據到銀行兌現的消息，那就是一種契約精神的體現。可如今，當移動支付占據主導地位后，就連銀行卡持卡消費都江河日下了，那種古老原始的記賬形式早就被淘汰。近年來，很多銀行都相繼取消了儲蓄存折的使用，動員客戶將這種最原始的存取記錄遷移到了儲蓄卡上。

不管怎么說，只要你的交易一旦發生，你的銀行賬本肯定是詳細而清晰的。不管你是網上查閱還是下載打印，它都一直存在。但總有不放心的人或心存疑慮者經常發出這樣的疑問：我的錢在銀行安全嗎？

作者已在一家大型國有商業銀行工作了20多年，可以肯定并負責任地告訴大家，正常情況下是十分安全的。

那么難道還有不安全的時候？有的，那就是在極端自然災害及核戰爭達到相當規模的時候。

有人發出警告：無現金社會在面對戰爭和天災時毫無抵抗性，強大的金融體系將在瞬間崩塌，如果遇到大規模戰爭造成長時間斷電、斷網，細思極恐。

這時，數據災害備份中心就為人們的金融安全支撐起了保護傘。

金融數據涉及國家安全和社會穩定。近年來，國家實施大數據戰略，大力推進數據基礎設施建設，災害數據備份中心建設成為各大商業銀行重要工作。如今，各家大型銀行都有自己的數據備份中心，有的還不止一個。大型銀行分支機構點多面廣，實力雄厚，建立災害備份中心比較容易，這些大行的數據備份中心都相距較遠，加之我國幅員遼闊，局部性自然災害是能夠應對的。有的大行還幫其他中小銀行代為儲存、運算業務數據。

監管機構對商業銀行的災害備份數據也是有具體要求的。一些大型銀行總行要求各分行災害備份線路通道距分行本部要超出3公里。這里指的備份只是簡單的通信線路的通道備份，省分行機關所在地發生災害時，其轄內的分支機構仍然可以通過備份通道將數據傳往總行的災害備份中心。這種通信線路的備份通道一般由電信企業提供，并為其做好日常的環境保護工作。

有人擔心那些區域性小金融機構及中小銀行的數據安全。因為他的營業規模有限，加之受多種客觀因素的限制，其自身能力還不允許他們遠隔萬水千山去建立災害備份中心。他們通常做法是在本地建立生產中心，在同城配備災備中心的同時，也要按照監管要求在異地設置一個災備中心。異地災害備份中心通常采取代為儲存、租賃的辦法來解決。所以，在數據安全方面，客戶完全可以放心。

但是，數據災害備份中心的建立是否讓金融數據一勞永逸？

有生產就會有事故。網絡金融事故往往在悄無聲息中發生，在國外，銀行網站受到攻擊癱瘓的事情就發生過多起。如果這時，你正在進行交易結算，那么這個過程就會受到影響，如果正在進行大額股票和其他期權交易，你所受到的傷害程度一定不輕。

為防患于未然，各級金融機構都在全力加強數據安全運營保護措施，對外來攻擊的感知度在不斷提高。作為銀行客戶，只要陌生來電不輕信，不明鏈接不點擊，正確區分詐騙電話與騷擾電話、偽基站的仿冒短信，識別假冒銀行網站和APP就會安全無事。

現實生活中，更多的人則是關注自己手中的支付安全。在支付安全方面，最重要的就是密碼管理和使用。互聯網移動支付也從開始的輸入密碼，發展到利用人體生物的指紋驗證和人臉識別相結合的安全保護屏障。一些年老的客戶始終對它的安全性持懷疑態度，原因是手腳不靈、視力不佳，頭腦反應遲鈍，加劇了對新生事物的排斥。其實，安全是相對的，銅墻鐵壁也有被洞穿的時候，何況是電腦系統。

2022年7月，國內某銀行人臉識別系統被攻破一度沖上熱搜。犯罪分子騙取受害人個人信息及人臉影像，通過假人臉信息成功轉走儲蓄卡中43萬元。據了解，詐騙分子通過冒充執法人員，通過“李鬼”APP獲取受害人個人信息和人臉影像，再誘騙他們將錢存入某銀行的儲蓄卡，使用假人臉通過了銀行“人臉識別”系統竊取資金。此次共有6名客戶被騙，損失超過200萬。

其實，人們只要管好自己的賬戶密碼、驗證短信和手機使用，你的錢就是安全的。即使是網絡高手和頂級黑客，要進入銀行支付交易核心系統也是十分困難的。

看過諜戰電影的觀眾肯定擔心指紋會被套取，像電影中那樣被人做成模型使用。中國銀行重慶市分行保衛部李洪主管告訴作者，銀行的指紋支付鑒別系統除了指紋識別功能之外，還有人體體溫感知識別功能，還要與當初指紋錄入時多種存儲信息對比檢索，所以這點讀者大可放心。前面說到手機丟失和被盜，大家擔心自己的支付系統會被破解，重慶市渝中區便衣大隊大隊長冷炎告訴作者，這種擔憂完全沒有必要，因為智能手機的密碼幾次輸入不正確就會自動鎖機。同樣，支付密碼幾次輸入不對，銀行系統也會自動關閉。現在還有了人臉識別和指紋開機，這些都是手機上面金融資產的保險繩。當然，專業人士提醒，使用移動支付時最好使用自己的手機流量，盡量避免連接公共Wifi和他人的Wifi，防止自己的賬號和支付密碼被抓包探嗅，遭受不必要的損失。

結語：不管時代如何發展，不管支付結算方式如何變革，現金都以獨特的方式陪伴著你，也陪伴著我。不管是實體的，還是虛擬的，貨幣的本質都不會改變，改變的只是存在的方式和我們適應的能力。

作者簡介

張仲全，中國作家協會會員，魯迅文學院第24屆中青年作家研討班（報告文學作家班）學員，中國金融作家協會理事，重慶金融作協副主席。發表各類作品近200萬字，多部作品入選相關優秀作品集。

責任編輯 丁莉婭