銀行業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實踐探索與研究

林云云

(中國郵政儲蓄銀行股份有限公司福州市分行，福建 福州 350005)

1 引言

普惠金融是實現(xiàn)共同富裕的重要手段，長久以來，黨中央高度重視普惠金融的發(fā)展。銀行業(yè)從開始的探索到之后打通“最后一公里”，始終致力于提升普惠金融的覆蓋面，構建適應性、競爭性、普惠性為一體的現(xiàn)代金融體系。隨著進入數(shù)字時代，銀行業(yè)面臨數(shù)字轉型的難題，不僅是機遇，也是挑戰(zhàn)。為此，文章將基于銀行業(yè)普惠金融高質量發(fā)展進行詳細論述。

2 銀行業(yè)普惠金融高質量發(fā)展的重要意義

聯(lián)合國2005年提出普惠性金融的概念。普惠金融的目的就是幫助有金融需求的群體，以此實現(xiàn)供給側和需求側的動態(tài)平衡，同時，普惠金融模式也可以有效幫助中小微企業(yè)渡過難關，改善地區(qū)發(fā)展的不平衡情況，使社會中的弱勢群體得到公平的金融服務。有數(shù)據(jù)顯示，截至2022年一季度末，普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%，較上年低2.7%，其中信用貸款18.9%，同比少241億元，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額7.25萬億元，同比增長14.1%。而3月發(fā)放的小微貸款利率4.93%，比去年低17個基點。可以看出普惠金融可以更好地幫助個體農(nóng)戶，同時也有助于減少貧富差距，實現(xiàn)社會的共同富裕，從而促進我國經(jīng)濟的繁榮與穩(wěn)定。因此，普惠金融高質量發(fā)展意義重大[1]。

3 銀行業(yè)普惠金融高質量發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)

3.1 銀行業(yè)普惠金融發(fā)展的機遇

3.1.1 多方合作打造普惠金融優(yōu)質外部環(huán)境

隨著社會多元化經(jīng)濟格局日益明顯，各個行業(yè)的合作也日益頻繁。數(shù)字化時代，為銀行業(yè)普惠金融的發(fā)展帶來機遇，比如，政府、銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)等可以互相合作，以普惠金融構建綜合服務模式，實現(xiàn)“普惠金融+數(shù)字智慧”，并借助各方優(yōu)勢互惠互利，積極打造普惠金融優(yōu)質外部環(huán)境，以推動普惠金融高質量發(fā)展。

3.1.2 金融科技提升普惠金融核心競爭實力

在金融科技背景下，普惠金融的發(fā)展迎來廣闊空間。長久以來，信息不對稱是阻礙銀行業(yè)普惠金融發(fā)展的最大障礙。如今，隨著金融科技的發(fā)展，借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能以及區(qū)塊鏈技術可以為普惠金融的發(fā)展帶來“安全感”，有助于推動普惠金融高質量發(fā)展。

3.1.3 用戶需求開拓數(shù)字普惠金融廣闊市場空間

2021年2月28日，國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2020年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2020年年底，我國市場主體用戶總數(shù)達1.4億戶，包括大中型企業(yè)、小微企業(yè)等，但普惠金融所接觸的客戶不到2900萬戶，所以，我國依舊擁有潛力巨大的普惠金融的客戶市場，而數(shù)字金融的出現(xiàn)可以提升普惠金融的覆蓋面，助力普惠金融高質量發(fā)展[2]。

3.2 銀行業(yè)普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

3.2.1 監(jiān)管體制方面的挑戰(zhàn)

第一，外部環(huán)境給銀行業(yè)的經(jīng)營管理帶來挑戰(zhàn)，如銀行業(yè)在資本約束、資產(chǎn)質量等方面遇到難題，這也促使銀行業(yè)必須高質量發(fā)展。

第二，銀行之間競爭不斷加劇，比如國內銀行業(yè)務、產(chǎn)品等呈現(xiàn)競爭趨勢；外資金融隨著我國市場的開放紛紛涌入競爭泥潭，而外資銀行在管理能力、資本實力等方面占據(jù)優(yōu)勢，我國銀行只有加快推進數(shù)字化轉型，提升管理能力，才能在競爭中處于不敗之地。

3.2.2 信息安全方面的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，計算機技術和互聯(lián)網(wǎng)技術逐漸開始應用到金融領域，這推動了銀行業(yè)向信息化和數(shù)字化的方向發(fā)展，使金融創(chuàng)新成為依托新技術的典范。但新技術雖然能夠帶來改變，也會增加銀行業(yè)數(shù)字化轉型的風險，銀行系統(tǒng)會受到網(wǎng)絡系統(tǒng)的威脅，提升了數(shù)據(jù)安全、隱私保護的難度。比如：部分銀行過于追求新技術，容易發(fā)生安全事件；技術存在不完善以及技術的缺陷，導致銀行業(yè)出現(xiàn)相應的風險；如果相關人員素質和專業(yè)能力不強，也會引發(fā)操作風險；運用新技術的過程中容易出現(xiàn)漏洞以及缺陷，會給一些不法分子帶來可乘之機，從而給銀行業(yè)帶來安全隱患[3]。

3.2.3 數(shù)字鴻溝方面的挑戰(zhàn)

由于地區(qū)差異，會使不同地區(qū)的居民存在數(shù)字鴻溝，造成不同地區(qū)的居民從金融服務中的獲益受到分化，同時在服務條款方面也存在不同。

4 推動我國銀行業(yè)普惠金融高質量發(fā)展的對策建議

4.1 深化政銀合作助力普惠金融高質量發(fā)展

首先，應引導金融行業(yè)回歸服務本質，加強金融市場的建設與優(yōu)化，積極為企業(yè)發(fā)展提供高質量、高效率的金融服務。

其次，優(yōu)化銀行業(yè)的業(yè)務布局，鼓勵其開發(fā)特色化、差異化的金融產(chǎn)品，并以企業(yè)、小微企業(yè)為重點，拓展金融服務的覆蓋面。

最后，應進一步加強對中小微企業(yè)的普惠金融的支持力度，依法支持一些中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，并幫助銀行業(yè)構建“精準”的貸款企業(yè)，以保障擁有良好信用記錄的中小微企業(yè)獲得金融融資的支持，以促進普惠金融高質量發(fā)展。

4.2 注重提升專業(yè)化服務能力

4.2.1 做好頂層設計

應根據(jù)投資理財市場的實際情況對普惠金融產(chǎn)品以及服務進行改進，滿足投資理財市場的需要，助力共同富裕。同時，銀行業(yè)還應該制定相配套的制度措施輔助普惠金融產(chǎn)品以及服務的改進，明確普惠金融產(chǎn)品和服務的定位，打造擁有數(shù)字化能力的隊伍，將重點放在普惠金融管理方面，打造深度高效的服務模式，為投資者提供更優(yōu)質的產(chǎn)品與服務。

4.2.2 提升服務水平

首先，之前的金融服務方式一般是工作人員負責管理上千個客戶，這種金融服務方式會導致服務質量與效率的降低，不利于金融服務業(yè)的發(fā)展。而通過數(shù)字化的手段不僅可以拓寬客戶的管理半徑，還能提高金融服務的水平和效率。比如：大數(shù)據(jù)的方式能夠有效識別客戶的需求，幫助金融服務人員準確把握客戶的關鍵需求，提升服務客戶的水平。再比如：以“業(yè)務+科技”“人+數(shù)字化”等方式建立團隊組織，打造普惠式、差異化的管理模式，可以有效提升普惠金融的服務水平，實現(xiàn)對客戶普惠金融的全面覆蓋[4]。

其次，銀行業(yè)應優(yōu)化融資審批流程，簡化不必要的審批手續(xù)與審批流程，提升企業(yè)融資效率。基于企業(yè)的實際情況，制訂有針對性的金融產(chǎn)品，合理調整審批流程與審批時間。同時，應改變傳統(tǒng)企業(yè)融資模式，增強主動授信，如認真分析企業(yè)的經(jīng)營和管理特點，根據(jù)其資金使用規(guī)律和風險點創(chuàng)新審批模式，緩解企業(yè)的融資壓力。

再次，銀行業(yè)應該建立健全績效管理體系，以提升業(yè)務人員的服務水平。比如：在開展績效管理工作時，應秉持公平工作的管理要求，確保考核過程公平公正；績效管理考核的指標應從道德、技能、績效、廉政以及勤勞等方面著手，明確績效考核目標，注重民主公開，以提升績效指標的公平性；統(tǒng)一公開考核地點、時間以及流程，并讓每個參與人員都能了解考核內容。同時，不僅要對考核實施對象進行全面具體的考慮，還應該針對不同崗位、不同職責要求的員工制訂與其工作相適應的考核內容；還可以采用多方位評估的考核方式，從不同角度對員工的實際工作情況進行全方位評估。

最后，銀行業(yè)應制定人員培訓規(guī)劃，圍繞企業(yè)融資方面建立專業(yè)化團隊，以此提升企業(yè)融資效率，降低融資難度，助推企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

4.2.3 加強金融科技運用

首先，要打造綜合信息服務平臺，加快推進數(shù)字化的轉型，并以大數(shù)據(jù)為核心建立綜合信息服務平臺，加強各個部門之間的信息共享，并對銀企對接機制進行優(yōu)化，減少企業(yè)手續(xù)煩瑣的問題。

其次，銀行業(yè)應將數(shù)字化技術運用到企業(yè)融資業(yè)務的各個方面，例如：一是授信方面，可以引入數(shù)字化技術，建立專門的數(shù)字化評分模型，提升對企業(yè)各方面信息的審核水平，提升授信效率；二是償債，通過大數(shù)據(jù)的方式對企業(yè)的信息進行整合，并對企業(yè)歷史、現(xiàn)實以及潛在價值進行評估，提升企業(yè)償債方面審核評估的準確性；三是還款方面，利用數(shù)字化技術對企業(yè)的信譽度與社會行為進行評估，并基于企業(yè)負責人的征信等方面的信息，綜合評估企業(yè)的還款意愿。

最后，貸后管理尤為重要，銀行業(yè)應加強金融科技與企業(yè)貸后管理的融合，例如：以數(shù)字化技術為中心，建立大數(shù)據(jù)監(jiān)測體系，實時對企業(yè)的社會行為、經(jīng)營情況、債務情況等進行監(jiān)控，并設置相應的風險預警指標，識別企業(yè)高風險行為，提升企業(yè)貸后管理水平。

4.2.4 大力培養(yǎng)金融人才

金融人才的缺乏是制約我國金融服務業(yè)發(fā)展的主要因素。因此，銀行業(yè)想要改進產(chǎn)品和服務，應大力培養(yǎng)金融人才，建立創(chuàng)新型、復合型的人才，用人才帶動產(chǎn)品和服務的改進。

第一，為了更好地吸納人才、留住人才，銀行業(yè)應該完善人力資源管理體系，轉變傳統(tǒng)的思想觀念，為員工營造良好的發(fā)展環(huán)境，實行人性化管理。

第二，應該加強激勵機制的完善，在進行實際獎勵時，對優(yōu)秀員工的評選以及獎勵都應該以公平公正為基本原則，及時對表現(xiàn)出色的員工進行物質獎勵以及精神鼓舞，激勵的實效性以及實用性會對激勵機制的氛圍產(chǎn)生重要的影響，讓員工能夠意識到激勵機制的真實有效，從而提高員工的工作熱情以及效率。

第三，應該建立健全科學的人員招聘體系，提升對高質量人才的招聘效果。進行人員招聘時，應該根據(jù)崗位需求與發(fā)展需要制訂科學、合理以及規(guī)范的人才招聘計劃，這不僅能夠提高人才招聘的水平，也能對招聘的過程起到一定的優(yōu)化作用，從而幫助銀行業(yè)更好地引進與吸納高質量的人才。

第四，在制訂人才招聘方案之前，必須對相關的市場進行一定的了解，通過對人才市場的實際情況制訂人才招聘方案，能夠極大提升人才招聘的效果，有利于提升銀行業(yè)吸納人才的水平。

第五，應該對內部的人才結構進行一定的分析，統(tǒng)計一些崗位的人才缺失情況，并明確人才需求的重點后再進行招聘方面的計劃制訂，這有利于提升人才招聘的效果，從而促進銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

4.3 探索跨行業(yè)、跨領域的戰(zhàn)略協(xié)同

第一，應該積極加強合作共贏的理念，加強與其他金融產(chǎn)品平臺的合作，實現(xiàn)跨界經(jīng)營，從而為客戶群體提供更為優(yōu)質的普惠金融服務。

第二，應該加強與銀行業(yè)的合作，共同研發(fā)具有特色的普惠金融產(chǎn)品，形成產(chǎn)品優(yōu)勢，提升產(chǎn)品的吸引力。

第三，應該加強與各類娛樂、旅游、電商等互聯(lián)網(wǎng)金融商務企業(yè)的合作，從而布局金融場景，拓寬客戶群體渠道，提升客戶金融服務體驗。

第四，應該加強與園區(qū)、商圈的合作。對于一些經(jīng)濟穩(wěn)定的園區(qū)或商圈客戶，可以根據(jù)不同客戶的特點做好批量貸款。比如，對于園區(qū)中的一些優(yōu)秀企業(yè)，可以對其進行一定的調查，依據(jù)其實力與信用情況提供針對性的貸款，并由園區(qū)進行擔保。如果企業(yè)出現(xiàn)無力償還的情況，園區(qū)需要代為償還。

第五，應該抓緊核心企業(yè)，做好產(chǎn)業(yè)鏈金融。相關銀行應該依據(jù)一些具有規(guī)模的客戶群體，以供應鏈金融為切入點，并根據(jù)相關企業(yè)的債務情況合理設置貸款額度。

第六，應該重視風險管理和風險控制。比如：可以從一些金融創(chuàng)新比較成功的案例中吸取經(jīng)驗，加強與一些有創(chuàng)新優(yōu)勢機構的合作，并在合作的過程中重視人才的培養(yǎng)，提升創(chuàng)新人才對市場以及客戶的認知能力；重視提升人員素質與能力，并加強內部各部門的溝通協(xié)作能力，以此保障相關工作有序開展。

4.4 建立動態(tài)平衡的普惠金融監(jiān)管框架

4.4.1 完善金融市場體系建設

一方面，相關部門應構建完善的金融體系，從整體金融架構和布局強化頂層設計；另一方面，要重視金融監(jiān)管、宏觀調控，強化政府“有形的手”與市場“無形的手”相互配合。

4.4.2 注重提升金融服務質量

首先，應引導金融行業(yè)回歸服務本質，加強金融市場的建設與優(yōu)化，積極為中小微企業(yè)提供高質量、高效率的金融服務。

其次，優(yōu)化銀行業(yè)的業(yè)務布局，鼓勵其開發(fā)特色化、差異化的金融產(chǎn)品，并以企業(yè)、小微企業(yè)為重點，拓展普惠金融的覆蓋面。

再次，應強化金融基礎設施建設，加強金融信息共享，以提升金融業(yè)務信息化。

最后，應做好金融市場規(guī)范，實施更加精準的貨幣信貸投放政策，提升對金融市場的調控力度。

4.4.3 完善企業(yè)信貸管理機制

政府部門應加強對企業(yè)信貸管理機制的完善，建立全國范圍內的征信體系，為銀行業(yè)提供完整的企業(yè)信息。同時，也要加大對企業(yè)失信行為的懲處力度，必須整合監(jiān)管、司法以及行政部門的力量，對企業(yè)的資產(chǎn)變動、法人情況進行實時掌控，并完善相應的法律法規(guī)，提升對企業(yè)權益人的懲處，以引導和規(guī)范企業(yè)走上正軌[5]。

4.4.4 優(yōu)化金融資源配置結構

政府部門應該推動金融供給側結構性改革，促進金融對企業(yè)的支持。一方面，應該引導信貸資金、產(chǎn)業(yè)基金投向以制造業(yè)、高成長性產(chǎn)業(yè)為代表的民營經(jīng)濟，并鼓勵金融資源向新舊動能轉換、綠色發(fā)展等企業(yè)傾斜；另一方面，應使金融資產(chǎn)配置結構合理均衡。這不僅要對信貸資源結構比例進行優(yōu)化，還應避免出現(xiàn)存貸款期限錯配，防止信貸和金融風險集中化。

4.5 強化普惠金融中的消費者權益保護

首先，銀行業(yè)應該幫助消費者普及金融知識，開展有關于金融知識的公益宣傳活動，傳播實用的金融知識，引導消費者理性選擇金融產(chǎn)品，以此保障消費者的合法權益，促進社會的共同富裕。

其次，銀行業(yè)應進一步加強投訴管理，建立透明的投訴處理流程，在投訴處理的過程中保持與消費者的有效溝通，以便消費者能夠更好地了解投訴的進展。同時也可以借助大數(shù)據(jù)手段挖掘投訴數(shù)據(jù)，以此掌握市場的動態(tài)風向標，促進普惠金融高質量發(fā)展。

4.6 塑造新一代普惠金融素養(yǎng)的合格公民

第一，應該重視理財顧問的專業(yè)素養(yǎng)，加強理財顧問的專業(yè)化建設。比如：重視崗位人員的引進與培養(yǎng)，根據(jù)崗位以及金融市場的需要制訂科學、合理以及規(guī)范的人才招聘計劃，提升人才招聘的效果。

第二，可以開展相應的主題活動，加深社會對金融知識的理解，并幫助消費者樹立正確的消費觀念，持續(xù)強化公眾教育，這不僅能夠穩(wěn)定金融秩序，也能營造健康的社會氣氛。

第三，可以采用線上+線下的方式進行金融知識的宣傳，比如將一些熱門歌曲以及通俗易懂的漫畫與金融知識的宣傳相結合，制作出線上的宣傳頁和視頻，并通過一些平臺進行推送，這有利于提升金融知識的宣傳效果，從而塑造新一代普惠金融素養(yǎng)的合格公民。

第四，可以通過網(wǎng)點宣傳的方式進行金融知識的宣傳，比如擺放活動宣傳手冊、宣傳海報、宣傳標語、發(fā)放宣傳手冊等，并積極解答客戶的問題，解決客戶的疑問。

第五，可以將對金融知識的宣傳融入各種營銷活動中，并在一些區(qū)域設立集中宣傳點和咨詢臺，從而方便為大眾普及金融知識中的要點，并將一些電信詐騙融入宣傳中，提升人民群眾抵制非法融資的意識，從而保障普惠性金融更好的發(fā)展。

第六，應該幫助消費者普及金融知識，開展有關于金融知識的公益宣傳活動，通過將實用的金融知識進行傳播，有利于更好地引導消費者理性選擇金融產(chǎn)品，這不僅可以有效保障消費者的合法權益，還能提升消費者個人財富的管理能力，提升金融市場的穩(wěn)定性，有利于促進社會的共同富裕。

4.7 鼓勵場景升級，迭代互聯(lián)網(wǎng)金融賦能共富模式

一方面，金融科技對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響無處不在，不管是線上場景還是線下場景，金融與科技的融合勢在必行；另一方面，不管是金融大數(shù)據(jù)對ABCD技術演化所起的推進作用，還是股權激勵和信用保險對科技企業(yè)績效提升和經(jīng)營穩(wěn)定所帶來的積極影響，金融也讓科技變得更加可靠和美好。因此，政府部門應該重視金融科技的作用，鼓勵銀行業(yè)場景升級，迭代互聯(lián)網(wǎng)金融賦能共富模式，以推動金融科技繁榮，助力普惠金融高質量發(fā)展。

5 結語

總之，隨著數(shù)字科技的崛起，為我國各行各業(yè)開辟了更廣闊的發(fā)展渠道，行業(yè)數(shù)字化轉型已經(jīng)成為不可改變的趨勢。在此背景下，銀行業(yè)應基于普惠金融的發(fā)展特質，積極尋找改革切入點，以保證普惠金融能夠發(fā)揮作用，助力社會共同富裕。