山東省綠色金融賦能鄉村振興路徑研究

崔 冉，張芳麗，姚中慧

（1.山東農業工程學院，山東 濟南 250100；2.北京銀行股份有限公司濟南分行，山東 濟南 250014）

鄉村振興是在新發展理念下的振興，是統籌生態環境保護和資源合理開發利用，推動形成綠色可持續的產業結構和生產方式，最終實現美麗宜居鄉村的戰略目標。2022年8月，國務院印發《關于支持山東深化新舊動能轉換推動綠色低碳高質量發展的意見》，賦予山東建設綠色低碳高質量發展先行區重大使命，為支持山東在深化新舊動能轉換基礎上，著力探索轉型發展之路，進一步增強區域發展活力動力，加快推動綠色低碳高質量發展提出了新要求。2023年中央一號文件要求健全鄉村振興多元投入機制，核心是健全政府投資與金融、社會投入聯動機制，推動有效市場和有為政府更好結合，助力鄉村振興和農業強國建設。2023年6月，中國人民銀行等五部門聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興加快建設農業強國的指導意見》，提出增強金融服務能力，助力全面推進鄉村振興、加快建設農業強國、加強農業綠色發展金融支持。金融為鄉村經濟發展提供重要資金保障，鄉村經濟的綠色發展離不開綠色金融的支持。綠色金融能夠助力農村產業振興、助力農村生態宜居、賦能風險保障、提高資源配置效率，為鄉村產業興旺、生態改善和人民生活富裕提供了新契機，在經濟發展中發揮關鍵作用。然而鄉村振興是一項長期而艱巨的系統工程，鄉村綠色金融在政策制度、金融機構的鄉村布局、綠色金融產品種類及數量、配套設施、人才資源等方面仍存在提升空間，該背景下研究綠色金融賦能鄉村振興具有現實意義。

1 山東省綠色金融賦能鄉村振興發展現狀

1.1 政策制度方面

我國社會經濟發展已在生態文明、可持續發展理念指導下，從追求經濟高增長向經濟高質量綠色發展進行轉型。為實現“碳達峰”“碳中和”的戰略目標，國家出臺關于綠色金融的相關規章制度，各省也在國家政策指導下相繼出臺綠色金融相關支持政策制度。山東省支持綠色金融發展政策包括《關于發展綠色金融服務生態文明建設和高質量綠色發展的實施意見》《山東省碳金融發展三年行動方案（2023-2025年）》等。為助力打造鄉村振興“齊魯樣板”，2020年山東省出臺《山東省財政金融政策融合支持鄉村振興戰略制度試點實施意見》，將加大財政金融融合支持鄉村振興戰略工作力度，著力解決涉農主體融資難、融資貴問題。銀保監會發布《銀行業保險業貫徹落實<國務院關于支持山東深化新舊動能轉換推動綠色低碳高質量發展的意見>實施意見 銀保監辦發〔2023〕11號》中提到，提升涉農金融服務水平，扎實推進鄉村全面振興，確保涉農金融投入穩定增長，推動金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，創新鄉村振興領域特色金融供給。以上政策為山東省聚焦綠色金融、鄉村振興等領域，發展綠色金融服務鄉村振興提供了有利保障。

1.2 綠色金融供給方面

不斷創新綠色金融產品，營造了良好的金融環境。為支持鄉村低碳綠色發展，金融機構通過創新綠色金融產品，包括綠色信貸、綠色保險、綠色債券、綠色基金等，助力鄉村振興實現。山東省綠色信貸、綠色保險、綠色債券、綠色基金等綠色金融產品均發展勢頭良好。據中國人民銀行濟南分行統計數據顯示，截至2023年6月，山東省綠色貸款余額1.5萬億元，同比增長46.3%；山東統計公報顯示，2022年農業保險保費收入64.8億元，增長 23.0%，為 1608.1萬戶（次）農戶提供1633億元風險保障；截至2022年6月末，山東省企業存續各類綠色債券157.6億元；2023年3月，中金資本與山東財欣資產運營有限公司等共同簽署《山東綠色發展基金濟南平行基金戰略合作協議》，亞洲開發銀行等與中華人民共和國政府簽訂主權貸款協議，通過國家財政部、山東省財政廳發放合計約4億美元的長期低息主權貸款，并全部用于發起設立山東綠色發展基金。除此之外，綠色租賃、綠色理財、綠色PPP等也在山東不斷嘗試和發展，為綠色金融賦能鄉村振興營造了良好的金融基礎環境。

表1 2021、2022年山東省綠色貸款、涉農貸款余額單位：億元

表2 2021、2022年山東省農業保險保費收入

不斷探索項目庫建設及試驗區申建。山東省持續推進碳金融、環保金融、節水、綠色建筑、生態產品經營開發等五大重點項目庫建設，以進一步夯實綠色金融發展基礎，深化綠色金融服務體系建設，助力推進山東綠色低碳高質量發展。如在碳金融項目庫建設方面，首批省碳金融重點項目庫于2022年3月底發布，共涵蓋420個建設項目，總投資超2500億元，涉及融資需求1500億元。金融機構通過碳金融重點項目庫，與項目企業實現了“一對一”精準對接，有效提高了銀行與企業對接質效。此外，為高水平推動綠色金融改革創新，大力支持經濟綠色低碳發展，山東省2023年重點任務安排中，提出支持威海申建國家綠色金融改革創新試驗區，以推進社會經濟綠色轉型。

加強金融服務平臺建設。為加強山東省省級金融基礎設施建設，山東省著力打造了省綜合金融服務平臺，將科技融合于平臺金融服務中，致力于實現 “打造一個數字化綜合金融服務生態、組建一個市場化運營服務主體、塑造一個標準化融資服務品牌”的目標。該平臺目前有綠色金融、科創金融、農業金融、外貿金融四大特色板塊，體現出金融服務平臺對綠色金融和農業金融的重視。截止2023年8月，該平臺目前累計服務企業156萬家，入駐148家金融機構，提供195個金融產品，累計實現融資金額4046億。

1.3 綠色金融需求方面

為更好的了解山東省鄉村企業及農民關于綠色金融需求的滿足情況，項目組分別以農村居民和企業為調研對象通過線上及線下形式發放兩種調查問卷，共收回兩種有效問卷240份、225份，相關數據梳理如下。

金融機構數量方面。山東農村地區駐點金融機構數量持續增長，但仍未滿足鄉村居民金融需求，通過調研農村居民居住地點附近金融機構網點覆蓋量發現，有42.5%的農村居民認為金融機構數量一般，10%的農村居民認為金融機構數量比較少（圖1）。

圖1 農村居民所在居住地的金融機構

獲取綠色金融產品信息方面。對農村居民是否通過各種渠道獲取到綠色金融產品宣傳推廣的信息發現，僅有30%的農村居民認為金融機構關于綠色金融產品的宣傳和推廣 “較多、非常多”，說明金融機構關于綠色金融產品的宣傳和推廣力度不夠（圖2）。

圖2 綠色金融產品的宣傳推廣

金融服務方面。農村居民在貸款中遇到的問題較多，問卷顯示47.5%認為手續繁瑣，42.5%認為業務辦理周期長，32.5%認為貸款額度較低，25%認為抵押質押難，25%認為擔保難，25%認為放款慢，說明農村金融服務仍有進一步提升空間（圖3）。

圖3 貸款滿意度低原因

綠色發展意愿方面。鄉村企業及農民的綠色發展意愿和理念將會影響綠色產業的發展，進而影響綠色金融需求規模。通過對鄉村企業調研發現，有84%的企業非常愿意轉型發展鄉村綠色產業，包括綠色有機農業、綠色漁業、綠色畜牧業、綠色產品認證服務、生活垃圾及污水處理、生態修復、清潔能源、高效低毒低殘留農藥、農業廢棄物資源化利用、農村人居環境整治等，僅有4%的鄉村企業沒有轉型發展綠色產業的意愿 （詳見圖4）。鄉村居民關于綠色產業發展和提升的具體領域方面，鄉村居民參與回答的積極性較高，問卷顯示80%認為需要進一步改進農村人居環境，77.5%認為需要發展農業廢棄物資源化利用，65%認為需要進行農用地污染治理，62.5%認為需要進一步研究高效低毒低殘留農藥生產與替代，60%認為需要進一步加強造紙、氮肥、農副食品加工等行業水污染治理，52.5%認為需要發展綠色有機農業、綠色畜牧業、綠色漁業等，僅有2.5%的農村居民認為不需要進一步改善（詳見圖5）。

圖4 鄉村企業綠色轉型發展意愿

圖5 農民關于鄉村綠色產業方面的提升訴求

2 山東省綠色金融賦能鄉村振興存在問題分析

3.1 金融機構對綠色金融發展重視程度還不夠，農民參與金融活動積極性不高

一是金融機構對綠色金融發展重視度不夠。由于綠色金融不具備成本優勢，且鄉村金融機構關于綠色金融的實踐時間短、案例少，綠色金融在支持鄉村振興中存在前期投入大、項目周期長、收益低、風險大等問題，因此金融機構對綠色金融態度較為保守，推進綠色金融規模增長的積極性不高，將綠色金融用于鄉村的業務量則更少。雖然在山東省打造鄉村振興齊魯樣板、社會經濟低碳綠色轉型背景下，各銀行在宣傳中存在部分綠色金融支持鄉村振興的案例，但進行綠色金融推進鄉村振興專題業務發展的深度廣度還不夠。

二是農民對綠色金融產品積極性不夠高。普通農戶由于自身文化水平、與外界接觸相對較少導致思想較為保守，普遍對金融產品興趣不高，對綠色金融這一新興概念認識相對不足，導致大部分農戶對綠色金融積極性不高。對于綠色信貸、綠色保險、綠色債權、綠色基金、綠色債券等新興金融產品，由于農民自身文化水平、視野窄等原因理解不到位，認為此類產品風險大，產生不愿、不敢的情緒，導致綠色金融產品接納程度更低、積極性更弱。

2.2 政策制度有待完善

目前綠色金融相關政策制度多為指導性意見，在綠色金融支持鄉村振興方面缺乏具體有效的法律規章制度，政策規定相比快速發展的綠色金融推進滯后，難以規范金融機構發展綠色金融支持鄉村綠色發展的行為，造成綠色金融支持鄉村業務主要作為金融機構的創新、特色亮點工作，而較少作為重點、日常工作進行推進。此外，綠色金融政策制度缺乏可操作性強的方案，相關細則也有待進一步完善，導致金融機構在綠色金融支持鄉村業務中瞻前顧后、放不開手腳，難以具體實施；同時也缺乏有力的激勵方案，由于綠色的外部性難以內部化、農業本身的弱質性、資金的趨利性，導致金融機構積極性不足、綠色金融在鄉村難以深入發展。

2.3 金融機構和金融產品需要進一步豐富

一是金融機構參與種類和數量較少。農村銀行業金融機構包括國有銀行、地方城市銀行、農業發展銀行、農村商業銀行、農村信用合作社等，但真正深入山東省鄉村的僅有農村信用合作社、農村商業銀行，且數量不多，其他商業銀行主要分布在縣域，且總量也較少。農村非銀行業金融，包括小額貸款公司、新型農村合作金融、融資擔保公司、政府性融資擔保機構、保險公司等，隨著農村經濟發展逐步成長，相對農村金融需求來說，仍存在總量不足，且在鄉村布局的非銀行金融機構較少，信托投資公司、金融公司、金融租賃公司等作為補充的金融機構較少。

二是賦能鄉村振興的綠色金融產品不夠豐富?，F有的服務鄉村振興戰略的綠色金融產品創新度不足，大部分產品是在原有傳統金融、普惠金融基礎上進行微調，或對綠色金融及農業農村類金融產品進行初步整合，結合當地特色的綠色金融產品研發不足，綜合來看與當前的金融需求匹配度不夠高，未能深入挖掘和研發綠色金融服務鄉村振興的具有特色和迫切需求的金融產品。目前結合山東省產業布局和縣域產業特色的綠色金融產品總量和種類較少，多層次多種類的綠色金融產品研發程度不夠，推進產品創新、優化金融供給存在不足，導致此類問題出現的原因主要是從投資回報角度看，綠色金融及鄉村振興專題投資周期長、成本高、風險高，無法帶來高額的回報，因此金融機構對綠色金融及鄉村振興提供金融產品的積極性不足、創新研發新產品的投入力度不夠，難以支持鄉村振興的不斷推進。

2.4 配套設施不夠完善

一是鄉村征信體系建設不夠完善。鄉村征信體系建設不完善源于對鄉村信用信息的收集工作困難，如工作人員入戶收集信息時，小農戶由于工作宣傳不到位、自身知識水平不高、思想較為保守等問題通常難以配合，造成信息采集困難、信息收集不完善等。此外，由于鄉村征信建設仍然處于不斷完善階段，農村信用評級過程及監督機制的不完善會造成評級受到人為因素影響，導致部分信用評級失真。同時目前信用體系建設多為政府主導，第三方信用服務機構協同參與多領域及特定領域行業信用建設和信用監管工作較少，也會導致信用體系建設推進效率不高。

二是金融服務平臺針對性不夠強。山東省綜合金融服務平臺目前對綠色金融支持鄉村振興作用有限，該平臺雖推出了綠色金融、科創金融、外貿金融、農業金融四大特色板塊，但并未有專門的綠色金融支持鄉村振興特色專題或板塊；此外，該平臺涵蓋的綠色金融、農業金融相關產品較少，綠色金融板塊下僅有7款產品、農業金融板塊僅17款產品。平臺產品種類少且缺乏綠色金融支持鄉村振興的特色產品，導致鄉村綠色融資需求難以保障。

2.5 復合型人才匱乏

一是綠色金融專業知識儲備不足、農村問題了解不夠。在實地調研中發現，金融機構普遍缺乏既懂綠色金融又熟悉鄉村情況的人才，主要原因是由于綠色金融以及鄉村振興是近幾年的新興領域，而高校培養專業人才需要一定周期且對市場人才需求反應較慢，部分高校并未將綠色金融和鄉村振興相關課程納入金融學等專業課程設置，而金融機構現有從業人員對綠色金融和鄉村振興重視程度還不夠，未能定期培訓相關專業知識。

二是農村地區人才流失。問卷數據顯示僅有12%的鄉村企業認為在招聘、培養、留住高級人才方面沒有困難。主要原因是綠色金融和鄉村振興復合型人才總量較少，人才吸引力較低；且由于落后地區農民教育程度普遍不高，金融機構人員進行宣傳講解等金融服務工作難以起到良好的效果，不利于提高工作人員的積極性，導致人才進一步流失。

3 綠色金融賦能鄉村振興的推進路徑探索

3.1 加強綠色理念的宣傳引導

我國綠色金融市場發展最初是通過政府引導、自上而下推動模式，金融機構的積極性主動性不足，對社會責任、綠色理念認識不足。因此需要通過加強綠色理念的宣傳引導，切實提高金融機構的社會責任意識，金融機構綠色理念的培養關鍵在人，通過廣泛開展“雙碳”目標、可持續發展理念、鄉村振興等的教育宣傳，高層及管理人員學習、宣講，全體工作人員參加培訓等方式，提高整體社會責任意識，鼓勵金融機構主動擔當作為，推動綠色金融的發展。

除金融機構綠色理念的培養外，農戶、家庭農場、種養殖大戶等作為融資方也是綠色金融參與主體之一，也需要通過政府、金融機構、行業協會等多方進行宣傳引導，了解綠色金融以及綠色鄉村項目、綠色鄉村產業發展等相關知識，從需求端改變綠色金融的比重，培養金融需求端的綠色理念和意識，使其改變產業結構、農業生產向綠色轉型，獲取綠色資金支持。

3.2 完善綠色金融賦能鄉村振興相關政策制度

建立完善法律規章制度是保障綠色金融服務鄉村振興的基礎。應進一步完善相關法規，以法律的形式增強綠色金融定向支持鄉村振興資金的強約束力，對金融機構行為進行監管防止綠色資金挪用，控制綠色資金流向。通過發揮大數據等科技手段對綠色資金進行監控以保證政策順利實施，并進一步擴大環境信息披露的內容、覆蓋面，規范金融機構發展綠色金融支持鄉村綠色發展的行為。

此外，為保障綠色金融在鄉村振興支持的可操作性，山東省應加快制定地方實施細則，通過設計更加細化的制度，使綠色金融在鄉村落地有章可循，同時制定和完善配套政策，通過相關財稅政策優惠引導綠色金融資源適當向鄉村綠色轉型發展傾斜。如為加大對鄉村綠色項目的支持，可以通過運用再貸款、財政貼息等政策，設立綠色金融服務鄉村振興再貸款專項，通過對金融機構向符合該專項要求的農業經營主體發放貸款，同時財政部門安排一定資金，對省內符合要求項目的貸款利率進行貼息，對擔保金融機構進行財政補貼以提高擔保機構的積極性，合力促進資金向綠色、鄉村項目及主體流動。協同有關部門在政府采購制度及考核評價中加入綠色企業、綠色項目、綠色產品服務的采購要求，引導相關產業綠色轉型。

3.3 推進鄉村金融機構及綠色金融產品的發展

一是豐富金融機構數量和種類。村金融機構網點覆蓋率低、競爭不充分，應進一步推進商業銀行在鄉村布局，努力擴大金融覆蓋面，同時打造綠色金融品牌、聚焦服務三農主業；增加農村保險機構網點，以鄉鎮為中心，服務小組深入農村基層，形成全方位保險體系，積極進行營銷、培育市場，逐步擴大農業保險覆蓋面；進一步豐富其他類型金融機構，發展集證券、基金、信托、資產管理、融資擔保等在內的全鏈條地方金融業態；此外，引導鄉村中小金融機構發展綠色金融，進一步放寬綠色金融在鄉村的準入條件，支持鄉村中小金融機構的設立和發展。

二是豐富綠色金融產品的數量和種類。為做好綠色金融服務鄉村振興產品創新工作，從綠色金融服務鄉村振興供給側進行改革，豐富多種綠色金融產品，供不同農業經營主體、鄉村綠色項目使用，提升目前綠色金融和農業金融的融合度。金融機構應加大創新產品研發費用和人員投入，通過做好深度走訪工作，了解當地社會經濟狀況、特色綠色產業、資源稟賦、人文環境，以及當地發展規劃、相關政策等，結合鄉村特色、項目特點設計開發新綠色金融產品，支持當地農林牧漁、鄉村旅游、特色產業、綠色企業的發展，在承擔綠色社會責任的同時，兼顧利率優惠、成本控制、風險管理，以杜絕部分綠色金融產品曇花一現，保證綠色金融產品創新工作高質量持續發展。此外，應用最新科技手段，通過大數據精準獲取信息，挖掘綠色金融潛在客戶，并通過依托綠色核心企業，向上下游延伸、拓展產業鏈金融，著力完善綠色產業鏈融資機制，如通過上下游產業不同特點配套短期流貸、中長期綠色項目貸款、綠色供應鏈融資等產品，支持綠色全產業鏈建設。同時，結合產業鏈特色推進個性化、定制化產品的設計研發，構建綠色金融的多元化、多層次的產品體系，助力綠色金融產品在鄉村振興中發揮作用。

3.4 完善綠色金融賦能鄉村振興的配套設施

一是完善農村信用評級、建立農村信用體系。為完善信用評級，要整合社保、稅務、不動產登記等單位信息資源，作為信用體系建設的基礎數據。通過借鑒國內外經驗以及組織專家確定信用體系各項指標具體項目及權重，并設計科學的評價方案、細化評價流程。為保障人力充足，可以通過委托第三方或與第三方聯合開展信用評價工作。在信用評級工作事中和事后同時加強政府部門對第三方機構的監管，防止其在信用評級工作中徇私舞弊導致的信用評級結果失準。并對農戶信用狀況進行動態管理，持續跟蹤調整其信用評級。

二是加強平臺建設。山東省金融綜合服務平臺需要在疊加數字技術、增加入駐機構和產品等方面進行提高。在疊加數字技術方面，可以將大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等技術運用于金融平臺發展，大大降低時間成本和融資成本。在增加入駐機構和產品方面，由于現有平臺僅實現部分企業與部分金融產品的金融供需對接，供需兩端總量少，導致匹配總量少、供需對接質量不高，未形成規模效應。為此，可以從豐富平臺金融供給著手，首先增加金融機構和金融產品，同時提供一定的優惠政策，豐富的金融供給和優惠政策將引發大量企業的入駐，從而進一步實現平臺交易量增加，金融供需對接的高效實現，最終達到規模經濟效果。

3.5 加快人才培養及團隊建設

人才是發展好綠色金融支持鄉村振興的關鍵資源，金融機構需要重視綠色金融及鄉村振興復合型人才的外引內育和團隊建設。

一是加強人才外引內育，通過社會招聘、校園招聘、內部推薦等方式，引入綠色金融及鄉村振興復合型人才，并向市場充分釋放復合型人才需求信號，以驅動高校培養新一代復合型人才，為未來人才引進打牢基礎；同時對內部現有的工作人員進行學習培訓，結合金融機構外聘領域專家對新問題、新動向進行講解，以補充綠色金融、鄉村振興相關理論知識，提高創新能力；通過與其他金融機構業務骨干進行交流補充綠色金融支持鄉村振興實際業務方面的經驗，從金融機構內部培養一批懂綠色業務、懂鄉村振興的實踐型人才；為防止人才流失，在福利待遇、晉升機會等方面予以傾斜，增加對人才的吸引力。

二是加強團隊建設，通過單設綠色金融服務鄉村振興相關特色專業機構、部門、團隊，以此深入鄉村綠色項目提供金融資金支持。由于綠色金融專業性強，鄉村情況具體復雜、各地特色不一，工作團隊需配足配齊綠色+鄉村復合型人才，除金融專業人才外，積極吸納環境類專業人才、懂鄉村民情的專業人才協同配合共同助力金融支持鄉村綠色項目的推進。建設綠色金融+鄉村綠色項目金融團隊，需要加強組織管理，明確崗位職責，建立完善獎懲激勵考核制度，激發人才創新創造活力，充分調動人才主動性積極性。