農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的探討

摘?要：近年來(lái)，金融界的寬容引發(fā)了國(guó)際社會(huì)的普遍興趣和關(guān)注，許多金融公司的研究和實(shí)踐也引起了人們的關(guān)注。其服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民、城市低收入家庭、中小企業(yè)、老年人和殘疾人。盡管在發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融部門方面取得了一些進(jìn)展，但農(nóng)村商業(yè)銀行的普惠金融部門可持續(xù)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)。因此，有必要分析這方面的問(wèn)題并采取合理的做法。文章對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行了深入分析，并提出了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的策略和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；普惠金融；金融公司

中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2023）36-0050-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2023.36.050

1?引言

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)大力發(fā)展金融業(yè)，金融公司多元化，形成了商業(yè)服務(wù)和金融公司監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。眾所周知，向底層人口，特別是農(nóng)村地區(qū)、中小企業(yè)和弱勢(shì)群體提供的金融服務(wù)仍然不足。改善農(nóng)村地區(qū)、中小企業(yè)和弱勢(shì)群體的金融服務(wù)已成為中國(guó)金融體系的主要任務(wù)之一。盡管中國(guó)的涉農(nóng)金融公司不斷發(fā)展壯大，覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，但差距依然存在。目前的標(biāo)準(zhǔn)，如農(nóng)業(yè)支持、補(bǔ)貼和貸款，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是不可持續(xù)的；此外，中小企業(yè)占中國(guó)企業(yè)的絕大多數(shù)。作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，他們無(wú)法獲得足夠的抵押貸款融資和金融服務(wù)股權(quán)，這將阻礙中國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的擴(kuò)張和發(fā)展。因此，近年來(lái)，普惠金融逐漸成為中國(guó)政府機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)。

2?普惠金融概述

21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)不斷提高中國(guó)各領(lǐng)域的生產(chǎn)力。黨的十八屆三中全會(huì)重點(diǎn)討論了普惠制金融業(yè)的發(fā)展，反映了黨中央對(duì)普惠制融資的興趣。從政府機(jī)構(gòu)的行動(dòng)可以看出，中國(guó)對(duì)普惠金融的興趣已經(jīng)上升到戰(zhàn)略層面，未來(lái)將實(shí)施大量有針對(duì)性的政策，以促進(jìn)現(xiàn)有規(guī)范。因此，銀保監(jiān)會(huì)和央行等金融公司對(duì)普惠金融服務(wù)越來(lái)越感興趣。例如，中央銀行強(qiáng)調(diào)建立包容性金融部門，這對(duì)金融公司自身的發(fā)展和整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。

此外，地方政府正在采取一系列措施改革金融公司的商品和商品部門，特別是通過(guò)促進(jìn)建立寬容的金融體系，使金融公司能夠融入有利于金融部門發(fā)展的環(huán)境。一方面，政府機(jī)構(gòu)支持現(xiàn)有規(guī)則和條例的標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，商業(yè)銀行正在采取措施，進(jìn)一步改革其管理方法，同時(shí)開(kāi)發(fā)新的普惠金融產(chǎn)品。建立和完善自己的評(píng)估體系，建立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提供更有效、更優(yōu)質(zhì)的可持續(xù)金融服務(wù)。

“包容性金融部門”一詞來(lái)自英語(yǔ)，直接翻譯為包容性金融部門。這反映了金融部門寬容發(fā)展的理念。聯(lián)合國(guó)在2005年國(guó)際小額信貸年框架內(nèi)首次提出這一建議。聯(lián)合國(guó)呼吁在全世界建立一個(gè)寬容的金融體系，特別強(qiáng)調(diào)建立一個(gè)能夠?yàn)樗猩鐣?huì)階層和群體提供多方面和可持續(xù)金融服務(wù)的金融體系。“寬容”金融部門的定義提出后，迅速引起各國(guó)特別是發(fā)展中國(guó)家的關(guān)注，并制訂了發(fā)展寬容金融部門的戰(zhàn)略計(jì)劃。

首先，包容性金融部門反映了金融部門公平和效率的概念。自成立以來(lái)，金融部門一直在為日常生活中的人們提供服務(wù)，以滿足他們?cè)谔峁┥虡I(yè)服務(wù)時(shí)對(duì)儲(chǔ)蓄、清算、股票融資和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。因此，傳統(tǒng)金融業(yè)肯定會(huì)將客戶鎖定在相對(duì)富裕的日常生活中。根據(jù)傳統(tǒng)金融部門的定義，窮人和低收入者無(wú)法獲得銀行貸款、還款技能和借款意愿，因此他們不需要或不具備金融服務(wù)。眾所周知，在對(duì)金融部門日益重要的現(xiàn)代社會(huì)，對(duì)金融部門的控制以及生存和發(fā)展權(quán)是公民控制的關(guān)鍵要素，每個(gè)人都應(yīng)該平等地控制金融部門。只有以與窮人相同的方式提供金融服務(wù)，才能利用同樣的發(fā)展機(jī)會(huì)，共享資源，提高社會(huì)發(fā)展效率。

其次，包容性金融部門對(duì)所有人開(kāi)放，包括窮人和低收入者。“universal”一詞來(lái)自英語(yǔ)單詞“inclusive”，意思是所有人，無(wú)論貧富，都應(yīng)該平等地獲得金融服務(wù)，不受歧視和矛盾。人人平等獲得金融服務(wù)并不意味著不合格或不愿意獲得金融服務(wù)的人或金融部門服務(wù)所涵蓋的人只有具備提供金融服務(wù)所需的意愿和技能才能獲得金融服務(wù)[1]。

基于容忍的金融體系是一套詳細(xì)的概念、計(jì)劃和保證，可以為公眾，特別是受金融部門缺陷影響的公眾提供金融服務(wù)。

然而，在一些國(guó)家，特別是發(fā)展中國(guó)家，獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)有限。對(duì)金融部門的寬容給予弱勢(shì)群體與其他客戶一樣的控制金融服務(wù)的權(quán)利。基于寬容的金融業(yè)可以在一定程度上幫助窮人擺脫貧困。寬容的金融體系是構(gòu)建和諧社會(huì)的關(guān)鍵動(dòng)力。目前，在許多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民和農(nóng)民提供的小額信貸必須被視為包容性金融部門的一部分。

2006年《各國(guó)合作建設(shè)包容性金融體系藍(lán)皮書(shū)》認(rèn)為，建設(shè)包容性金融部門的目標(biāo)是確保在現(xiàn)有政策、立法和監(jiān)管框架內(nèi)遵守現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)發(fā)展中國(guó)家都必須有一個(gè)詳細(xì)的金融部門組織體系，以確保向各級(jí)人民提供充足的金融商品和服務(wù)。

為所有人提供平等的金融服務(wù)將是建立包容性金融體系的主要和最終測(cè)試標(biāo)準(zhǔn)。基于寬容的金融體系意味著所有人都可以獲得全面的金融服務(wù)，這些服務(wù)只能用于所有不同的目的，包括窮人、富人、普通人和大中型公司。包容性金融體系非常重視包容性，這使所有人受益，特別是農(nóng)村和城市貧困人群以及無(wú)法獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的小公司。寬容大型金融公司的理念是通過(guò)建立健全的金融體系和采取金融部門的做法，確保金融服務(wù)的社會(huì)公正和公平，實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧發(fā)展和共同繁榮的目標(biāo)和理想。讓所有人參與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，公平有效地分配資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。

3?我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要性

3.1?我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求

金融業(yè)允許向所有人銷售不同類型的金融服務(wù)，改善窮人、被排斥者和弱勢(shì)群體的社會(huì)福利，改善社會(huì)保障體系，擴(kuò)大人們獲得更快、更安全的金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，滿足信息社會(huì)發(fā)展和各級(jí)現(xiàn)代化的要求。對(duì)金融部門的寬容將減少中國(guó)東部和東部地區(qū)金融服務(wù)的短缺，縮小商品與農(nóng)村和城市地區(qū)之間的發(fā)展差距。

普惠金融可以改善每個(gè)人的日常生活，特別是窮人。小額貸款、儲(chǔ)蓄賬戶或保險(xiǎn)政策可以幫助低收入家庭投資于改善營(yíng)養(yǎng)、住房、健康和兒童教育。幫助農(nóng)民克服疾病或死亡帶來(lái)的困難，幫助每個(gè)人規(guī)劃未來(lái)。此外，中國(guó)的小企業(yè)嚴(yán)格控制股權(quán)抵押融資。一旦獲得資金，他們就可以充分參與日常社會(huì)和經(jīng)濟(jì)生活，為自己和他人創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，充分發(fā)揮發(fā)展?jié)摿ΑＤ壳埃r(nóng)村商業(yè)銀行主要向普惠金融部門提供金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，90%以上的銀行選擇支持三個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，其中50%以上的銀行支持小額抵押貸款，剩下的3.47%用于支持低收入群體、殘疾人和其他類別的人口[2]。

3.2?我國(guó)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展的必然要求

金融市場(chǎng)中的一些人受到歧視，無(wú)法獲得或控制金融服務(wù)。基于金融市場(chǎng)的這一缺陷，普惠融資剛剛啟動(dòng)。在提供金融服務(wù)時(shí)，傳統(tǒng)的中國(guó)國(guó)有金融公司通常追求理想的最終利潤(rùn)。他們不能積極服務(wù)小企業(yè)，也不能陷入低谷，使小企業(yè)和農(nóng)民難以借貸。

中小企業(yè)通過(guò)注冊(cè)申請(qǐng)獲得的金融服務(wù)無(wú)法滿足其需求。大約有2億私人經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)民是收入最低的最大群體，他們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)上獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)最少。中國(guó)的金融市場(chǎng)導(dǎo)致資源配置不合理。在此背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行將響應(yīng)國(guó)家對(duì)金融業(yè)包容性的號(hào)召，推動(dòng)中國(guó)金融業(yè)持續(xù)均衡發(fā)展。

3.3?我國(guó)農(nóng)商銀行性質(zhì)的必然要求

農(nóng)村商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。農(nóng)村商業(yè)銀行的開(kāi)放符合中國(guó)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革的要求，主要是為了發(fā)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。作為一家地方金融公司，中國(guó)農(nóng)商銀行長(zhǎng)期扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”。發(fā)展包容性金融部門可以為窮人和被排斥者提供現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和手段，促進(jìn)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為當(dāng)?shù)貙W(xué)生創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，并將當(dāng)?shù)厣鐣?huì)融入包容性金融部門，履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)使用效率[3]。

4?我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

4.1?普惠金融持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)較大

第一，與服務(wù)目的相關(guān)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行為當(dāng)?shù)刂饕a(chǎn)業(yè)鏈、新型農(nóng)業(yè)治理結(jié)構(gòu)、小企業(yè)和農(nóng)民提供服務(wù)，在獨(dú)立企業(yè)集團(tuán)中處理家庭企業(yè)資產(chǎn)和消費(fèi)，并解決金融問(wèn)題。它關(guān)系到農(nóng)村居民的生產(chǎn)和日常生活。一般來(lái)說(shuō)，服務(wù)對(duì)象缺乏適當(dāng)?shù)男庞脭?shù)據(jù)，無(wú)法抵押貸款，缺乏信用擔(dān)保，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不善，大大增加了支持小企業(yè)和扶貧項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展舉措，包容性金融部門難以推廣。

第二，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)服務(wù)、當(dāng)?shù)鼐用竦你y行服務(wù)普遍缺乏金融知識(shí)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，金融客戶具有不同的技能和需求，這阻礙了寬容的金融部門在營(yíng)銷和營(yíng)銷領(lǐng)域的發(fā)展。有人認(rèn)為普惠金融是一個(gè)優(yōu)惠和廉價(jià)的金融部門，這是一種誤解。與農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融部門相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)不能在一定程度上被利息收入抵消。造血功能的缺失只會(huì)加劇金融部門資源配置的失衡。為了實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，國(guó)家和社區(qū)正在探索如何彌合普惠制商業(yè)服務(wù)與農(nóng)村商業(yè)銀行普惠制商務(wù)服務(wù)之間的差距。

4.2?普惠金融持續(xù)發(fā)展的成本較高

農(nóng)村商業(yè)銀行提供的服務(wù)包括當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、小型企業(yè)、城市低收入群體、殘疾人和老年人。這些目標(biāo)是不同的。農(nóng)業(yè)權(quán)力下放，教育水平低，銀行信貸水平低；中小企業(yè)交易資產(chǎn)低、管理標(biāo)準(zhǔn)差、信息不對(duì)稱、抵押貸款不足、信息交易成本高，不利于建立寬容的金融部門。以客戶服務(wù)為重點(diǎn)的可持續(xù)農(nóng)村商業(yè)服務(wù)金融部門的發(fā)展增加了銀行的投資和支出。

4.3?普惠金融持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新力度不夠

從一些農(nóng)村商業(yè)銀行的角度來(lái)看，目標(biāo)群體的服務(wù)目標(biāo)差異多，金融部門的創(chuàng)新無(wú)法滿足客戶的多樣化需求；在服務(wù)層面，抵押貸款仍在使用，抵押貸款比率過(guò)高，金融服務(wù)不個(gè)性化，申請(qǐng)程序復(fù)雜，審查時(shí)間長(zhǎng)，金融服務(wù)效率低下；在服務(wù)模式級(jí)別，仍使用脫機(jī)節(jié)點(diǎn)。線下集成度低，技術(shù)先進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)通信設(shè)備先進(jìn)。

4.4?普惠金融持續(xù)發(fā)展的機(jī)制不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融部門的發(fā)展仍然是一個(gè)獨(dú)立的監(jiān)測(cè)模式。此外，還沒(méi)有價(jià)值評(píng)估體系、風(fēng)險(xiǎn)分析體系和低成本、可持續(xù)容忍的金融體系。

5?我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展策略

促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融部門的可持續(xù)發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的前提，也是促進(jìn)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)有效發(fā)展的基本條件。只有解決好農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，才能為農(nóng)村商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

5.1?合理進(jìn)行普惠金融服務(wù)理念的創(chuàng)新

為了更好地促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融部門的發(fā)展，必須解決金融部門的失衡問(wèn)題，這需要時(shí)間來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)業(yè)的目標(biāo)。金融公司應(yīng)積極更新服務(wù)理念，根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)創(chuàng)新金融服務(wù)，拓寬視野，將弱勢(shì)群體和低收入群體納入服務(wù)范圍，推動(dòng)服務(wù)范圍更廣、服務(wù)質(zhì)量更好。例如，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)建的服務(wù)逐漸向基于互聯(lián)網(wǎng)，計(jì)算機(jī)進(jìn)行交易和創(chuàng)建全面、生動(dòng)的三維互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的主要方式發(fā)展。特別是在人口分散的農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，應(yīng)建立以終端農(nóng)業(yè)支持為重點(diǎn)的簡(jiǎn)化金融商店，以使這些家庭能夠立即獲得金融服務(wù)并快速解決問(wèn)題。在這方面，在過(guò)去十年中，小額信貸和微額信貸之間的差距與鴻溝一直在縮小。

5.2?合理開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控

為了更好地降低商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)，有必要不斷推出新產(chǎn)品并實(shí)施適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施。金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)可以通過(guò)引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、即時(shí)在線創(chuàng)新、納入金融產(chǎn)品、適度降低農(nóng)村業(yè)務(wù)流程開(kāi)發(fā)成本和更有效地降低風(fēng)險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，必須立即區(qū)分貸款類型，為農(nóng)村家庭提供住房、醫(yī)療、養(yǎng)老金、自營(yíng)職業(yè)、培訓(xùn)等金融產(chǎn)品。此外，它還可以提供一些有針對(duì)性的貸款支持。例如：設(shè)計(jì)貸款擔(dān)保方式、利率、到期日和信貸額度，以更好地防范銀行個(gè)人貸款帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

5.3?完善普惠金融的監(jiān)管體系

盡管在發(fā)展領(lǐng)域做出了努力，但仍然存在嚴(yán)重挑戰(zhàn)。首先，中國(guó)的公共機(jī)構(gòu)必須從稅收角度執(zhí)行現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)，例如對(duì)提供普惠金融服務(wù)的商業(yè)銀行的稅收優(yōu)惠。此外，根據(jù)實(shí)際情況，可以規(guī)定一定的融資利率或財(cái)政補(bǔ)貼，為更有效的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。其次，必須適當(dāng)改善普惠金融部門的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。最后，積極尋求投資資金，以抵消金融業(yè)容忍度帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，充分利用社會(huì)資產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)，為各種業(yè)務(wù)流程創(chuàng)造更安全、更便捷的業(yè)務(wù)平臺(tái)。

5.4?強(qiáng)化普惠金融政策方面的保障

第一，對(duì)小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和城鄉(xiāng)家庭進(jìn)行適當(dāng)?shù)脑u(píng)級(jí)，廣泛傳播金融知識(shí)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，為社會(huì)發(fā)展創(chuàng)造有利條件和氛圍。促進(jìn)寬容的金融部門，促進(jìn)建立適當(dāng)?shù)纳鐣?huì)信用體系。

第二，適度創(chuàng)新的銀行貸款將有助于適度擴(kuò)大抵押貸款擔(dān)保范圍，建立適當(dāng)?shù)男☆~信貸體系，建立三元和寬容的銀行貨幣組織，促進(jìn)更廣泛的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，防止風(fēng)險(xiǎn)上升。只有在金融部門現(xiàn)有容忍標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的基礎(chǔ)上建立和完善現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)和政策體系，才能建立可靠的基礎(chǔ)，發(fā)展更寬容的金融部門。

5.5?建立健全普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)和征信系統(tǒng)

獲取包容性金融部門的可靠數(shù)據(jù)和建立信貸數(shù)據(jù)庫(kù)是農(nóng)村商業(yè)銀行包容性金融部門可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵準(zhǔn)則。農(nóng)村、城市貧困人群和農(nóng)村地區(qū)以及小企業(yè)無(wú)法獲得金融服務(wù)，因?yàn)樗麄儫o(wú)法獲得基本的銀行貸款和抵押貸款，并且被排除在金融部門之外。逐步建立健全廣泛的社會(huì)信息收集系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的社會(huì)信用平臺(tái)。征信系統(tǒng)中的任何人都可以確保與銀行建立信用關(guān)系，減少信息不對(duì)稱，鼓勵(lì)履行服務(wù)義務(wù)，懲罰違反服務(wù)義務(wù)的人，并增加違反服務(wù)義務(wù)成本。獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)增加了，允許資本流向需要資金的人群和小企業(yè)。

農(nóng)村商業(yè)銀行可以在研究所管轄的城市建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并與當(dāng)?shù)匦☆~信貸企業(yè)和擔(dān)保公司合作。數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是提供可在村莊或城鎮(zhèn)使用的原始基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并提供基本信息，如家庭總數(shù)、居民家庭、總財(cái)產(chǎn)需求、貸款和退款、總耕地面積、總土地面積、總面積。當(dāng)客戶需要借款時(shí)，銀行可以使用數(shù)據(jù)庫(kù)搜索信貸，向標(biāo)準(zhǔn)化客戶分配貸款，并優(yōu)先提供會(huì)計(jì)、商業(yè)保險(xiǎn)和目標(biāo)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等綜合服務(wù)。

5.6?完善金融基礎(chǔ)設(shè)施和政策補(bǔ)貼

根據(jù)國(guó)家對(duì)包容性金融部門的定義，所有人都有平等的機(jī)會(huì)獲得金融服務(wù)，重點(diǎn)是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，讓窮人和弱勢(shì)群體擺脫金融資源。這意味著普惠金融部門的發(fā)展必須不同于傳統(tǒng)金融部門。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行金融部門的可持續(xù)發(fā)展，除了技術(shù)、服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新之外，政府機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)還需要在通信領(lǐng)域開(kāi)展實(shí)質(zhì)性合作，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施。在提高ATM中心、自助服務(wù)中心和綜合農(nóng)村信息服務(wù)（如金融部門培訓(xùn)規(guī)劃和總體規(guī)劃團(tuán)隊(duì)）的總數(shù)方面，它們接近最低水平的金融服務(wù)。

另外，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行可以與地方當(dāng)局合作獲得一些支持。地方政府可以向農(nóng)民和小企業(yè)提供社會(huì)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、使用某些農(nóng)業(yè)資產(chǎn)建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，并支持農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行減輕影響和損失。當(dāng)金融部門造成無(wú)法收回的債務(wù)時(shí)，創(chuàng)造有利的環(huán)境，采取措施促進(jìn)金融進(jìn)程，使農(nóng)村商業(yè)銀行能夠以多兼容的方式作為金融公司運(yùn)營(yíng)。有更多的公司愿意承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，我們將擴(kuò)大金融領(lǐng)域的容忍度和深度。

6?結(jié)論

發(fā)展可持續(xù)的農(nóng)村商業(yè)銀行金融部門與向農(nóng)村低收入人群提供金融服務(wù)有關(guān)。只有適度發(fā)展和推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融部門，才能更好地為農(nóng)村低收入和弱勢(shì)群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村人口獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。

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［作者簡(jiǎn)介］李毅（1982—），男，漢族，天津人，碩士，研究方向：金融。