鄉村振興戰略背景下金融科技對農村金融改革的作用

蘇漢君

浙江農村商業聯合銀行股份有限公司

金融科技在改革農村金融、完善農村金融體系以及實現鄉村振興發展方面的作用突出，但是由于農村整體經濟實力和信息基礎薄弱，導致金融科技在應用于農村金融市場中面臨較多的問題，比如農業天然弱質性、涉農主體信息不明確、農戶需求額度小且缺乏質押擔保、農村金融機構能力有限、農村金融機構缺少金融科技人才等多種問題。而隨著鄉村振興戰略的實施，越來越多的資源將會向農村地區傾斜，農村金融市場將逐步完善，在當前形勢下應當盡快建設金融科技為農村金融服務改革的機制。

一、鄉村振興戰略背景下農村金融發展的新需求

(一)資金需求

農村金融的核心需求之一是農業主體的資金需求。在農業現代化發展影響下，農業主體結構發生重大變化，目前的新農業主體是農民合作社、家庭農產以及農業專業大戶，不同于傳統的農業主體，新農業主體生產的資金需求缺口大，比如建設大棚、引進農業專業人才、土地使用權獲取等都需要大量資金，因此新農業主體要求農村金融機構適度放寬信貸額度上限。鄉村振興戰略的實施有序推動農村地區的第二、第三產業穩步發展，農村地區涌現出較多新型農業經營主體，從事農產品再加工、休閑旅游等經濟活動，為保證新農業產業快速推進，農村地區的金融發展過程中資金需求愈加強烈，農村金融機構勢必要創新服務，為鄉村振興戰略導向下的農村金融發展提供資金保障。

(二)信貸需求

鄉村振興戰略的全面執行有效促進農村地區經濟發展，而農村地區因基礎設施建設完善與農業新產業開發的原因，對中長期信貸的需求有所增長。從農村地區基礎設施建設完善角度分析，鄉村振興戰略指導農村地區高度重視公共基礎服務、基礎設施的完善性，而任何一項基礎性建設工作都需要信貸的支持，比如水利、道路、科學教育、通信等基礎設施的建設完善，建設過程中投入的資源資金，農村地區無力自主承擔，因為需要中長期信貸的支持。從農業新產業開發角度分析，在農業現代化轉型趨勢下，規模化生產是必然趨勢，而規模化生產離不開固定設施，比如農用機器、農產品倉儲物流設施等都長期需要資金，因而需要農村金融機構能夠面向農業主體提供長期信貸支持。鄉村振興戰略促使農業主體對信貸的需求增長，為農村金融機構的發展帶來新機遇和嚴峻挑戰，農村金融機構則應當加速金融業務、技術創新，提高自身的中長期信貸管理質量。

(三)產品需求

基于鄉村振興戰略的指導，農村地區的農業產業范圍逐步擴大，農村經營主體呈現多元化發展趨勢，因而對農村金融的需求自然呈現多元化特點。對金融機構而言，鄉村振興戰略對農村地區經濟發展的影響，直接導致農村經營主體對金融產品的需求產生翻天覆地的變化，農業現代化、新農村等的發展促使農村金融主體不滿足與單一的金融產品，并對金融機構體系創新金融產品的需求。現階段，農村金融機構同時面對傳統金融需求和新農業金融需求，一方面是如農村信貸、賬戶管理等傳統金融需求，另一方面則是金融培訓、金融風險管理、投資理財等新需求，比如農業專業大戶為規避市場、自然風險，提出期貨、保險服務的產品需求；農業龍頭企業提出金融機構財務管理的產品需求；農產品流通則提出信用證擔保的需求。此外，隨著金融科技的發展，線上金融服務極為便利，農村地區的經營主體以及農戶對線下金融服務的需求也較為強烈。

(四)服務需求

農村地區存在人口分散特點，因而導致農村金融需求主體表現出分散化特征，鄉村振興戰略實施過程中，農村地區對智慧金融的需求增長，基于大數據、互聯網、人工智能等多項信息技術的智慧金融，能夠促使農村金融產品管理、服務、風險管理等實現智能化、自動化，對農村地區的經濟發展有重要的促進作用。手機銀行、電子銀行等的出現，極大程度地縮短了金融業務辦理時間，而且由于農村種植業受季節性因素影響，農戶的資金需求窗口期較短，農村金融機構必然要采用智能化技術實現服務智能化、自動化，為農村金融機構所服務的群體提供足夠快速、便捷的存貸業務。而且從金融風險管控層面來看，農業天然弱質性致使農村信貸伴隨較高的風險，農村金融機構單憑人力無法全面防控風險，因此農村金融機構則需采用金融智能手段監測和控制金融風險。

二、發展農村金融走科技創新路線的必要性

(一)為農村金融發展帶來新機遇

金融科技是在技術驅動下的金融創新成果，其主要目的在于將現代化信息技術成果應用于改革金融產品、金融服務管理，推動實現金融行業創新發展。國內農村地區金融市場的問題始終存在，比如網點業務、基礎設施建設等方面短板明顯，傳統金融服務與鄉村振興戰略引導下的農村金融市場不完全適配，供需差異突出。而金融科技的異軍突起，為農村金融市場革新發展帶來新的機遇，農村金融機構在金融科技手段的作用下，可快速縮小“數字鴻溝”，解決農村金融發展成本高、收入低、效率安全無法平衡等問題，大幅度降低農村金融機構的服務門檻和成本，促使農村金融機構深入農業經營，全面支持農村地區的產業發展。

(二)金融科技手段可用于搶占農村金融市場

現階段國內的金融市場日漸飽和，但是農村金融市場仍存在巨大的市場供給缺口，眾多商業銀行、電商巨頭、中小金融機構等都紛紛調整思維，利用金融科技手段，迅速搶占農村金融市場。鄉村振興戰略的落實執行，無疑促使更多的資源投入農村地區，吸引大批的農業經營主體進入農村，此外，隨著城鄉差距縮小、農民收入增加，金融機構的存貸款業務機遇迅速增長，金融機構利用金融科技手段，能夠快速整合農業產業上下游資源，掌握農業生產鏈信息，進而為農業經營主體提供精準的金融產品、服務，與進入農村金融市場的金融機構共同構建穩定的農村金融服務體系。

(三)加速農村金融數字化轉型

金融科技在助力農村金融市場發展方面的作用顯著，當前，零接觸式金融服務迅速成為金融領域的新興業務，同時也促進農村金融機構深化數字化轉型思想。當前，對金融機構的數字化水平提出嚴格要求，并為農村金融市場的發展帶來新機遇，農村金融機構應當與農業產業深度融合，針對農業現代化、規模化發展形式提出相應的金融支持方案，深度利用金融科技手段，幫助農業經營主體解決資金問題，并建立特點突出的農村金融品牌。

三、基于鄉村振興戰略我國農村金融改革的措施

(一)利用金融科技手段縮短信息獲取流程

很多位處農村的金融機構因對先進化的技術應用較少，在獲取農戶信息時存在不對稱風險，無法了解農戶對信貸業務的實際需求與經營風險，進而導致部分農戶無法從農村金融機構獲得合規貸款。根據上述問題可以發現，當前農村金融改革的重點之一是信息問題，即金融機構如何全面獲取農戶的具體信息，徹底解決信息獲取難題，如此方可繼續討論農村金融市場的后續發展問題。金融科技手段可協助農村金融機構解決信息不對稱問題，并且以較低的成本獲取所需信息，首先金融科技手段的信息獲取較為快捷，農村金融機構應用金融科技手段分析農戶的生產經營行為，獲取多維度的數據信息，在借由大數據技術對數據進行整合分析，掌握借款方的真實情況，大幅度消除農村金融機構和農戶之間的信息不對稱現象。其次，區別于傳統金融模式，金融科技作用下的農村金融管理突破時間、空間限制，可以全天候24小時管理海量金融信息。最后，運用金融科技手段后形成的新金融模式，更重視用戶體驗，推行交互式營銷，全方位調動農村金融機構服務群體的主動性，同時針對不同地區、不同需求的客戶提供個性化產業和服務。例如，浙江省的人民銀行杭州支行于2006年，聯合多個金融機構采用金融科技手段，開發全省聯網農戶信息管理系統，建設農戶信用檔案，有效解決金融機構與農戶信息不對稱問題，將農戶信用變現。在2018年，浙江省全省范圍內約90%的農戶都已擁有信用檔案以及精準的信用評價結果。

(二)優化信貸模式，實現支農惠農

農村產業的發展離不開農戶生產活動，而生產活動則需要大量信貸資金的扶持，對此，農村地區金融機構可適度降低農戶的貸款門檻，刺激農戶生產積極性。源于農村金融機構的信貸問題，可以積極推動擔保形式多元化發展，滿足農戶對信貸模式的需求、解決農業資金需求。例如：對于不同發展程度的區域采取差異化的擔保措施，在一些農產品生產量高、效益好的地區，可以以農產品類固定資產作為貸款擔保，也可以將土地所有權作為抵押物質。優化信貸模式、結合實際情況推進擔保方式多樣化，同時也需加強信貸管理，在滿足農戶貸款需求的基礎上，嚴控信貸風險。

以浙江省為例分析信貸模式優化，浙江省某地區對抵押貸款模式進行創新優化，因為該地區的山區面積大、生態環境良好但是經濟發展落后，為保證該地區的大部分農戶都能夠獲得貸款扶持，于2016年該地區推出林權抵押貸款業務，目前林權抵押貸款模式愈加成熟，并且使該地區森林資源等無法直接產生效益的資源成為利用性強的金融資產。同時該地區也建立林權評估、流轉管理體系，設立林業資源存儲中心，農戶可以直接使用林權實現抵押貸款，具體貸款的擔保方則是存儲中心。

(三)不斷創新農村金融產品

農業產業多樣化特征明顯，各產業生產經營時間周期和特點不完全相同，因而其對金融產品的需求也有所差別，但是由于農村金融基礎設施薄弱、小微貸款發放成本高、抵押擔保物缺失等現實問題影響，導致農村金融機構的產品和業務單一，難以滿足農戶的多元化金融需求。在鄉村振興戰略影響下，農村地區的產業發展勢頭迅猛，對農村金融機構的產品多元化需求增加，農村金融機構必須迎合農戶需求，對金融產品進行創新，一方面，農村金融機構可利用金融科技手段對農戶信息進行深度挖掘，分析不同產業經營特點、信貸規模、需求偏好等，然后有針對性的創新金融產品，提供個性化金融服務。另一方面，農村金融機構則需深入應用金融科技手段的數據交互技術，快速掌握創新金融產品的市場反饋，從而及時調整金融產品，增強農村金融產品的活力。除此之外，農村金融機構應當促進數字金融產品創新，逐步提高金融服務的精準程度，農村金融機構可與科技公司合作或是采購金融科技產品，以此研發新型數字金融產品，并且通過考察學習、培訓、自主研發等方式創新金融科技產品。同時農村金融機構應當與進城務工、新就業農村畢業生等人員群體分布廣泛的城市、城鎮以及創業基地等重點區域對接，對“新市民”創業形態、收入、資金需求等進行全面分析，利用信息技術評估其信用，創新“新市民”信貸產品。例如某農村地區農商銀行積極承擔農村金融改革責任，在鄉村振興戰略引導下，支持農村金融經濟發展，針對不同創業群體發放多樣化創新、扶貧貸款，引導返鄉人員和當地農民發展規模化養殖業、畜牧業、農產品加工業等項目，同時服務于有想法、有行動的創新人員，落實人才興農戰略，幫助農民群體脫貧。該農商銀行致力于服務農民，從金融層面為農民“量體裁衣”，制定專項信貸品種，為農民提供金融服務，不定期創新金融產品，研究青年創業貸款、家庭幸福貸款、黨員先鋒貸款等多項業務，廣受好評，有效幫助當地部分農民實現脫貧致富。

(四)建立完善的農村金融服務體系

農村地區金融市場應當緊抓金融科技手段優勢，打造個性化、智能化金融服務體系，并拓寬融資渠道，在政府、企業、金融機構之間建立良好的資金循環關系。具體來說，農村金融機構應當以當下農村經濟結構、產業形式、市場變化等為依據，了解農村地區金融市場的特征、農戶的金融需求等，采取差異化手段制定金融服務方針，快速普及便捷支付、小額信貸服務。例如，浙江省某偏遠地區的交通不便利，基礎設施薄弱，該地區的農戶享受金融服務成本較高，當地金融機構為減輕農戶的成本，制定了銀行卡助農服務策略，即設置大量的服務網點，便于農戶存款與取款；同時，浙江省還將信息技術融入到農村金融支付環節，在農戶中大力推廣電子支付模式，并以電子商務模式為起點發展農村電商。電子支付與農村電商的有效結合實現了農產品銷售渠道多元化發展，農村金融機構也可以通過電商平臺向申請貸款的農戶發放小額貸款，極大地提高了農村金融服務便利性。

(五)發揮政府作用，協調農村金融與產業扶貧

政府政策的大力支持是助力農村金融發展和鄉村振興的關鍵因素，政府部門應當加大力度補助貧困農戶，借助創業擔保貸款、小額信用貸款、扶貧貸款等多種優惠政策，促進提升農戶的生產積極性。政府部門可進一步拓展財政補助農戶形式，并統一政策標準，規范資金補助操作，完善補助流程，嚴防投機取巧之人騙取財政助農補貼，全面降低農戶金融風險，協調推進農村金融和產業扶貧發展。

四、結語

綜上所述，當前國內經濟已經從高速增長階段轉為高質量發展階段，但是三農問題依然嚴峻，在鄉村振興戰略背景下，農村金融對戰略實施的保障性作用不容忽視，而農村金融改革則成為提高農村金融發展質量的重中之重。在鄉村振興戰略落地執行、金融科技行業迅速發展、商業銀行數字化轉型、農信系統改革、數字化鄉村戰略穩步推進等多種機遇的影響下，農村金融改革形勢大好，金融科技為農村金融改革賦能，從技術層面推進農村金融改革成功。