鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下金融科技對農(nóng)村金融改革的作用

蘇漢君

浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司

金融科技在改革農(nóng)村金融、完善農(nóng)村金融體系以及實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展方面的作用突出，但是由于農(nóng)村整體經(jīng)濟實力和信息基礎(chǔ)薄弱，導致金融科技在應用于農(nóng)村金融市場中面臨較多的問題，比如農(nóng)業(yè)天然弱質(zhì)性、涉農(nóng)主體信息不明確、農(nóng)戶需求額度小且缺乏質(zhì)押擔保、農(nóng)村金融機構(gòu)能力有限、農(nóng)村金融機構(gòu)缺少金融科技人才等多種問題。而隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，越來越多的資源將會向農(nóng)村地區(qū)傾斜，農(nóng)村金融市場將逐步完善，在當前形勢下應當盡快建設(shè)金融科技為農(nóng)村金融服務改革的機制。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融發(fā)展的新需求

(一)資金需求

農(nóng)村金融的核心需求之一是農(nóng)業(yè)主體的資金需求。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展影響下，農(nóng)業(yè)主體結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，目前的新農(nóng)業(yè)主體是農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶，不同于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)主體，新農(nóng)業(yè)主體生產(chǎn)的資金需求缺口大，比如建設(shè)大棚、引進農(nóng)業(yè)專業(yè)人才、土地使用權(quán)獲取等都需要大量資金，因此新農(nóng)業(yè)主體要求農(nóng)村金融機構(gòu)適度放寬信貸額度上限。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施有序推動農(nóng)村地區(qū)的第二、第三產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)涌現(xiàn)出較多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，從事農(nóng)產(chǎn)品再加工、休閑旅游等經(jīng)濟活動，為保證新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速推進，農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展過程中資金需求愈加強烈，農(nóng)村金融機構(gòu)勢必要創(chuàng)新服務，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略導向下的農(nóng)村金融發(fā)展提供資金保障。

(二)信貸需求

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面執(zhí)行有效促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，而農(nóng)村地區(qū)因基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善與農(nóng)業(yè)新產(chǎn)業(yè)開發(fā)的原因，對中長期信貸的需求有所增長。從農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善角度分析，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略指導農(nóng)村地區(qū)高度重視公共基礎(chǔ)服務、基礎(chǔ)設(shè)施的完善性，而任何一項基礎(chǔ)性建設(shè)工作都需要信貸的支持，比如水利、道路、科學教育、通信等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)完善，建設(shè)過程中投入的資源資金，農(nóng)村地區(qū)無力自主承擔，因為需要中長期信貸的支持。從農(nóng)業(yè)新產(chǎn)業(yè)開發(fā)角度分析，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型趨勢下，規(guī)模化生產(chǎn)是必然趨勢，而規(guī)?；a(chǎn)離不開固定設(shè)施，比如農(nóng)用機器、農(nóng)產(chǎn)品倉儲物流設(shè)施等都長期需要資金，因而需要農(nóng)村金融機構(gòu)能夠面向農(nóng)業(yè)主體提供長期信貸支持。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略促使農(nóng)業(yè)主體對信貸的需求增長，為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展帶來新機遇和嚴峻挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)則應當加速金融業(yè)務、技術(shù)創(chuàng)新，提高自身的中長期信貸管理質(zhì)量。

(三)產(chǎn)品需求

基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)范圍逐步擴大，農(nóng)村經(jīng)營主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，因而對農(nóng)村金融的需求自然呈現(xiàn)多元化特點。對金融機構(gòu)而言，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的影響，直接導致農(nóng)村經(jīng)營主體對金融產(chǎn)品的需求產(chǎn)生翻天覆地的變化，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新農(nóng)村等的發(fā)展促使農(nóng)村金融主體不滿足與單一的金融產(chǎn)品，并對金融機構(gòu)體系創(chuàng)新金融產(chǎn)品的需求?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融機構(gòu)同時面對傳統(tǒng)金融需求和新農(nóng)業(yè)金融需求，一方面是如農(nóng)村信貸、賬戶管理等傳統(tǒng)金融需求，另一方面則是金融培訓、金融風險管理、投資理財?shù)刃滦枨?，比如農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶為規(guī)避市場、自然風險，提出期貨、保險服務的產(chǎn)品需求；農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提出金融機構(gòu)財務管理的產(chǎn)品需求；農(nóng)產(chǎn)品流通則提出信用證擔保的需求。此外，隨著金融科技的發(fā)展，線上金融服務極為便利，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營主體以及農(nóng)戶對線下金融服務的需求也較為強烈。

(四)服務需求

農(nóng)村地區(qū)存在人口分散特點，因而導致農(nóng)村金融需求主體表現(xiàn)出分散化特征，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，農(nóng)村地區(qū)對智慧金融的需求增長，基于大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等多項信息技術(shù)的智慧金融，能夠促使農(nóng)村金融產(chǎn)品管理、服務、風險管理等實現(xiàn)智能化、自動化，對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展有重要的促進作用。手機銀行、電子銀行等的出現(xiàn)，極大程度地縮短了金融業(yè)務辦理時間，而且由于農(nóng)村種植業(yè)受季節(jié)性因素影響，農(nóng)戶的資金需求窗口期較短，農(nóng)村金融機構(gòu)必然要采用智能化技術(shù)實現(xiàn)服務智能化、自動化，為農(nóng)村金融機構(gòu)所服務的群體提供足夠快速、便捷的存貸業(yè)務。而且從金融風險管控層面來看，農(nóng)業(yè)天然弱質(zhì)性致使農(nóng)村信貸伴隨較高的風險，農(nóng)村金融機構(gòu)單憑人力無法全面防控風險，因此農(nóng)村金融機構(gòu)則需采用金融智能手段監(jiān)測和控制金融風險。

二、發(fā)展農(nóng)村金融走科技創(chuàng)新路線的必要性

(一)為農(nóng)村金融發(fā)展帶來新機遇

金融科技是在技術(shù)驅(qū)動下的金融創(chuàng)新成果，其主要目的在于將現(xiàn)代化信息技術(shù)成果應用于改革金融產(chǎn)品、金融服務管理，推動實現(xiàn)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)金融市場的問題始終存在，比如網(wǎng)點業(yè)務、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面短板明顯，傳統(tǒng)金融服務與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引導下的農(nóng)村金融市場不完全適配，供需差異突出。而金融科技的異軍突起，為農(nóng)村金融市場革新發(fā)展帶來新的機遇，農(nóng)村金融機構(gòu)在金融科技手段的作用下，可快速縮小“數(shù)字鴻溝”，解決農(nóng)村金融發(fā)展成本高、收入低、效率安全無法平衡等問題，大幅度降低農(nóng)村金融機構(gòu)的服務門檻和成本，促使農(nóng)村金融機構(gòu)深入農(nóng)業(yè)經(jīng)營，全面支持農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

(二)金融科技手段可用于搶占農(nóng)村金融市場

現(xiàn)階段國內(nèi)的金融市場日漸飽和，但是農(nóng)村金融市場仍存在巨大的市場供給缺口，眾多商業(yè)銀行、電商巨頭、中小金融機構(gòu)等都紛紛調(diào)整思維，利用金融科技手段，迅速搶占農(nóng)村金融市場。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實執(zhí)行，無疑促使更多的資源投入農(nóng)村地區(qū)，吸引大批的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進入農(nóng)村，此外，隨著城鄉(xiāng)差距縮小、農(nóng)民收入增加，金融機構(gòu)的存貸款業(yè)務機遇迅速增長，金融機構(gòu)利用金融科技手段，能夠快速整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游資源，掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈信息，進而為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供精準的金融產(chǎn)品、服務，與進入農(nóng)村金融市場的金融機構(gòu)共同構(gòu)建穩(wěn)定的農(nóng)村金融服務體系。

(三)加速農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

金融科技在助力農(nóng)村金融市場發(fā)展方面的作用顯著，當前，零接觸式金融服務迅速成為金融領(lǐng)域的新興業(yè)務，同時也促進農(nóng)村金融機構(gòu)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型思想。當前，對金融機構(gòu)的數(shù)字化水平提出嚴格要求，并為農(nóng)村金融市場的發(fā)展帶來新機遇，農(nóng)村金融機構(gòu)應當與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)深度融合，針對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)?；l(fā)展形式提出相應的金融支持方案，深度利用金融科技手段，幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決資金問題，并建立特點突出的農(nóng)村金融品牌。

三、基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略我國農(nóng)村金融改革的措施

(一)利用金融科技手段縮短信息獲取流程

很多位處農(nóng)村的金融機構(gòu)因?qū)ο冗M化的技術(shù)應用較少，在獲取農(nóng)戶信息時存在不對稱風險，無法了解農(nóng)戶對信貸業(yè)務的實際需求與經(jīng)營風險，進而導致部分農(nóng)戶無法從農(nóng)村金融機構(gòu)獲得合規(guī)貸款。根據(jù)上述問題可以發(fā)現(xiàn)，當前農(nóng)村金融改革的重點之一是信息問題，即金融機構(gòu)如何全面獲取農(nóng)戶的具體信息，徹底解決信息獲取難題，如此方可繼續(xù)討論農(nóng)村金融市場的后續(xù)發(fā)展問題。金融科技手段可協(xié)助農(nóng)村金融機構(gòu)解決信息不對稱問題，并且以較低的成本獲取所需信息，首先金融科技手段的信息獲取較為快捷，農(nóng)村金融機構(gòu)應用金融科技手段分析農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營行為，獲取多維度的數(shù)據(jù)信息，在借由大數(shù)據(jù)技術(shù)對數(shù)據(jù)進行整合分析，掌握借款方的真實情況，大幅度消除農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間的信息不對稱現(xiàn)象。其次，區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式，金融科技作用下的農(nóng)村金融管理突破時間、空間限制，可以全天候24小時管理海量金融信息。最后，運用金融科技手段后形成的新金融模式，更重視用戶體驗，推行交互式營銷，全方位調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)服務群體的主動性，同時針對不同地區(qū)、不同需求的客戶提供個性化產(chǎn)業(yè)和服務。例如，浙江省的人民銀行杭州支行于2006年，聯(lián)合多個金融機構(gòu)采用金融科技手段，開發(fā)全省聯(lián)網(wǎng)農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)，建設(shè)農(nóng)戶信用檔案，有效解決金融機構(gòu)與農(nóng)戶信息不對稱問題，將農(nóng)戶信用變現(xiàn)。在2018年，浙江省全省范圍內(nèi)約90%的農(nóng)戶都已擁有信用檔案以及精準的信用評價結(jié)果。

(二)優(yōu)化信貸模式，實現(xiàn)支農(nóng)惠農(nóng)

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開農(nóng)戶生產(chǎn)活動，而生產(chǎn)活動則需要大量信貸資金的扶持，對此，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)可適度降低農(nóng)戶的貸款門檻，刺激農(nóng)戶生產(chǎn)積極性。源于農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸問題，可以積極推動擔保形式多元化發(fā)展，滿足農(nóng)戶對信貸模式的需求、解決農(nóng)業(yè)資金需求。例如：對于不同發(fā)展程度的區(qū)域采取差異化的擔保措施，在一些農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)量高、效益好的地區(qū)，可以以農(nóng)產(chǎn)品類固定資產(chǎn)作為貸款擔保，也可以將土地所有權(quán)作為抵押物質(zhì)。優(yōu)化信貸模式、結(jié)合實際情況推進擔保方式多樣化，同時也需加強信貸管理，在滿足農(nóng)戶貸款需求的基礎(chǔ)上，嚴控信貸風險。

以浙江省為例分析信貸模式優(yōu)化，浙江省某地區(qū)對抵押貸款模式進行創(chuàng)新優(yōu)化，因為該地區(qū)的山區(qū)面積大、生態(tài)環(huán)境良好但是經(jīng)濟發(fā)展落后，為保證該地區(qū)的大部分農(nóng)戶都能夠獲得貸款扶持，于2016年該地區(qū)推出林權(quán)抵押貸款業(yè)務，目前林權(quán)抵押貸款模式愈加成熟，并且使該地區(qū)森林資源等無法直接產(chǎn)生效益的資源成為利用性強的金融資產(chǎn)。同時該地區(qū)也建立林權(quán)評估、流轉(zhuǎn)管理體系，設(shè)立林業(yè)資源存儲中心，農(nóng)戶可以直接使用林權(quán)實現(xiàn)抵押貸款，具體貸款的擔保方則是存儲中心。

(三)不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)多樣化特征明顯，各產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時間周期和特點不完全相同，因而其對金融產(chǎn)品的需求也有所差別，但是由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、小微貸款發(fā)放成本高、抵押擔保物缺失等現(xiàn)實問題影響，導致農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品和業(yè)務單一，難以滿足農(nóng)戶的多元化金融需求。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略影響下，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，對農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品多元化需求增加，農(nóng)村金融機構(gòu)必須迎合農(nóng)戶需求，對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)可利用金融科技手段對農(nóng)戶信息進行深度挖掘，分析不同產(chǎn)業(yè)經(jīng)營特點、信貸規(guī)模、需求偏好等，然后有針對性的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供個性化金融服務。另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)則需深入應用金融科技手段的數(shù)據(jù)交互技術(shù)，快速掌握創(chuàng)新金融產(chǎn)品的市場反饋，從而及時調(diào)整金融產(chǎn)品，增強農(nóng)村金融產(chǎn)品的活力。除此之外，農(nóng)村金融機構(gòu)應當促進數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步提高金融服務的精準程度，農(nóng)村金融機構(gòu)可與科技公司合作或是采購金融科技產(chǎn)品，以此研發(fā)新型數(shù)字金融產(chǎn)品，并且通過考察學習、培訓、自主研發(fā)等方式創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品。同時農(nóng)村金融機構(gòu)應當與進城務工、新就業(yè)農(nóng)村畢業(yè)生等人員群體分布廣泛的城市、城鎮(zhèn)以及創(chuàng)業(yè)基地等重點區(qū)域?qū)?，對“新市民”?chuàng)業(yè)形態(tài)、收入、資金需求等進行全面分析，利用信息技術(shù)評估其信用，創(chuàng)新“新市民”信貸產(chǎn)品。例如某農(nóng)村地區(qū)農(nóng)商銀行積極承擔農(nóng)村金融改革責任，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引導下，支持農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展，針對不同創(chuàng)業(yè)群體發(fā)放多樣化創(chuàng)新、扶貧貸款，引導返鄉(xiāng)人員和當?shù)剞r(nóng)民發(fā)展規(guī)?；B(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等項目，同時服務于有想法、有行動的創(chuàng)新人員，落實人才興農(nóng)戰(zhàn)略，幫助農(nóng)民群體脫貧。該農(nóng)商銀行致力于服務農(nóng)民，從金融層面為農(nóng)民“量體裁衣”，制定專項信貸品種，為農(nóng)民提供金融服務，不定期創(chuàng)新金融產(chǎn)品，研究青年創(chuàng)業(yè)貸款、家庭幸福貸款、黨員先鋒貸款等多項業(yè)務，廣受好評，有效幫助當?shù)夭糠洲r(nóng)民實現(xiàn)脫貧致富。

(四)建立完善的農(nóng)村金融服務體系

農(nóng)村地區(qū)金融市場應當緊抓金融科技手段優(yōu)勢，打造個性化、智能化金融服務體系，并拓寬融資渠道，在政府、企業(yè)、金融機構(gòu)之間建立良好的資金循環(huán)關(guān)系。具體來說，農(nóng)村金融機構(gòu)應當以當下農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)形式、市場變化等為依據(jù)，了解農(nóng)村地區(qū)金融市場的特征、農(nóng)戶的金融需求等，采取差異化手段制定金融服務方針，快速普及便捷支付、小額信貸服務。例如，浙江省某偏遠地區(qū)的交通不便利，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，該地區(qū)的農(nóng)戶享受金融服務成本較高，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)為減輕農(nóng)戶的成本，制定了銀行卡助農(nóng)服務策略，即設(shè)置大量的服務網(wǎng)點，便于農(nóng)戶存款與取款；同時，浙江省還將信息技術(shù)融入到農(nóng)村金融支付環(huán)節(jié)，在農(nóng)戶中大力推廣電子支付模式，并以電子商務模式為起點發(fā)展農(nóng)村電商。電子支付與農(nóng)村電商的有效結(jié)合實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道多元化發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)也可以通過電商平臺向申請貸款的農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，極大地提高了農(nóng)村金融服務便利性。

(五)發(fā)揮政府作用，協(xié)調(diào)農(nóng)村金融與產(chǎn)業(yè)扶貧

政府政策的大力支持是助力農(nóng)村金融發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵因素，政府部門應當加大力度補助貧困農(nóng)戶，借助創(chuàng)業(yè)擔保貸款、小額信用貸款、扶貧貸款等多種優(yōu)惠政策，促進提升農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性。政府部門可進一步拓展財政補助農(nóng)戶形式，并統(tǒng)一政策標準，規(guī)范資金補助操作，完善補助流程，嚴防投機取巧之人騙取財政助農(nóng)補貼，全面降低農(nóng)戶金融風險，協(xié)調(diào)推進農(nóng)村金融和產(chǎn)業(yè)扶貧發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，當前國內(nèi)經(jīng)濟已經(jīng)從高速增長階段轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展階段，但是三農(nóng)問題依然嚴峻，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融對戰(zhàn)略實施的保障性作用不容忽視，而農(nóng)村金融改革則成為提高農(nóng)村金融發(fā)展質(zhì)量的重中之重。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地執(zhí)行、金融科技行業(yè)迅速發(fā)展、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、農(nóng)信系統(tǒng)改革、數(shù)字化鄉(xiāng)村戰(zhàn)略穩(wěn)步推進等多種機遇的影響下，農(nóng)村金融改革形勢大好，金融科技為農(nóng)村金融改革賦能，從技術(shù)層面推進農(nóng)村金融改革成功。