農村金融創新助力鄉村振興探討

丁　娜

農村金融創新助力鄉村振興探討

丁娜

（侯馬農村商業銀行股份有限公司山西侯馬043000）

文章對農村金融創新助力鄉村振興進行了探討，梳理了金融創新對鄉村振興的影響，闡述了農村金融創新的主要方式，分析了金融創新助力鄉村振興面臨的挑戰，提出了農村金融創新助力鄉村振興的對策，以期為農村金融創新實踐提供參考。

農村金融創新；鄉村振興；策略

農村金融創新不僅可以為農村居民提供更多的金融服務，滿足農村居民的各種金融需求，而且可以通過創新信貸模式、發展普惠金融等方式，支持農村經濟發展，促進農業現代化，提高農村居民的生活水平。此外，農村金融創新還可以促進金融資源優化配置，提高金融服務的效率和覆蓋面，進而推動整個金融體系發展。然而，目前關于農村金融創新的研究還相對較少，特別是如何實現農村金融創新可持續性，還存在一些問題需要進一步探討。

1 農村金融創新對鄉村振興的影響

1.1 提高金融服務覆蓋率

農村金融創新有助于擴大金融服務的覆蓋面，提高農村金融服務的可得性。通過提供多樣化的金融產品和服務，農村居民可以更容易地獲得保險等金融服務，從而更好地支持農村經濟發展[1]。

1.2 促進農業產業化

農村金融創新有助于推動農業產業化，推進農業現代化的發展進程。通過提供農業貸款、農業保險等金融服務，金融機構可以為農業企業和農戶提供資金支持，以便于購買農業生產設備等，提高農業生產效率。

1.3 促進農村經濟多元化

農村金融創新有助于促進農村經濟多元化發展。通過發展農村普惠金融、消費信貸等金融服務，金融機構可以支持農村居民創業、發展第三產業等，促進農村經濟多元化，增強農村經濟的穩定性。

1.4 提高農村居民生活水平

農村金融創新有助于提高農村居民的生活水平。通過提供信貸、理財等金融服務，農村居民可以更好地管理自己的財富，增加收入來源，提高生活質量。

1.5 推動鄉村振興戰略實施

農村金融創新是鄉村振興戰略的重要組成部分。通過提供金融支持，金融機構可以幫助農村地區改善基礎設施、教育、醫療等方面的條件，提高農村居民的生活水平，從而推動鄉村振興戰略實施[2]。

1.6 改善信用環境

農村金融創新通過信用評級、信用建設等手段，不僅在一定程度上改善了農村的信用環境，還降低了金融風險發生的概率。

2 農村金融創新的主要方式

2.1 創新金融服務理念

創新金融服務是指通過引入新的金融理念、技術和模式，以提高金融服務的質量和效率，滿足農村地區日益增長的金融需求。因此，金融機構可以為小微企業和個體經營者提供小額貸款，降低信貸門檻，滿足其創業、生產經營等方面的資金需求，同時，金融機構還可以為農民合作社提供資金支持，幫助農民合作社擴大規模、提高競爭力，從而促進農業產業化發展。為確保農業穩定發展，金融機構可以為農業提供保險服務，以降低農業生產風險，保障農民利益，并且，金融機構也可以為農村居民提供消費信貸服務，進而提高居民滿足感和幸福感。

2.2 提供技術支持

利用互聯網和大數據技術是指將互聯網技術和大數據分析技術應用于農村金融創新，以提高金融服務的質量和效率。互聯網和大數據技術可以為農村金融創新提供支持，幫助金融機構更好地了解農民的需求、風險和行為，提供更加精準的金融服務。因此，金融機構可以通過互聯網提供各種金融服務，如網上銀行、移動銀行、電子支付等。這樣，農民可以隨時隨地獲取金融服務，提高金融服務的可及性。同時，金融機構還可以通過收集和分析農民的各種數據，如交易記錄、信用歷史、社交網絡等，為農民提供信用評估和貸款審批服務。這樣可以降低貸款的風險，提高貸款審批效率。為滿足農民信貸需求，金融機構可以利用大數據和人工智能技術，為農民提供個性化的投資建議。這種投資建議可以根據農民的風險承受能力、投資目標和市場狀況等因素進行定制。金融機構也可以通過收集和分析農產品市場的數據，預測農產品的價格走勢，幫助農民做出農業生產決策[3]。

2.3 創新信貸模式

創新信貸模式是指農村金融機構根據農村地區的實際情況和客戶需求，開發出更為有效、可持續的信貸模式，以滿足農村居民的融資需求，推動農村經濟發展。因此，金融機構可以根據農戶的信用狀況、生產經營情況和還款能力等因素，發放無抵押、無擔保的信用貸款。這種信貸模式可以降低農村居民的融資門檻，提高信貸覆蓋率。同時，金融機構還可以為有創業意愿和項目的農村居民提供擔保貸款，降低創業風險，促進農村地區就業和經濟發展。為提高農業生產效率，金融機構可以根據農業產業鏈的上下游企業需求，為其提供信貸支持，推動農業產業化發展。金融機構也可以針對農村家庭農場，開發定制化的金融產品和服務，支持家庭農場擴大規模。

2.4 推進普惠金融建設

普惠金融政策以小微企業、農民、城鎮低收入人群等為服務對象，農村企業和農戶無疑是重點。農村普惠金融是指為農村地區提供廣泛、平等、可負擔的金融服務，包括基本金融服務、信貸支持、保險保障等，以促進農村經濟的發展并提高農民生活水平。因此，政府可以鼓勵農村金融機構通過設立分支機構、自助服務點等方式，提高金融服務的覆蓋率，使更多農村居民能夠享受到金融服務。同時，金融機構還可以為農村居民提供信貸支持，包括個人信貸、農業信貸、小微企業信貸等，以滿足農村居民在創業、擴大生產等方面的資金需求。為提高金融服務的便捷性，金融機構應簡化金融服務流程，提高金融服務的效率，使農村居民能夠更方便地獲得金融服務。政府還可以通過提供財政補貼、稅收優惠等政策，支持農村金融機構的發展，提高農村金融服務的可得性[4]。

3 農村金融創新助力鄉村振興面臨的挑戰

3.1 基礎設施薄弱

農村地區的基礎設施建設相對滯后，如網絡覆蓋率較低、金融服務設備不完善等，這都對金融創新實施產生影響。

3.2 金融知識普及程度低

部分農村居民較少接受金融知識普及培訓，對金融產品和服務的認知水平不高，這可能導致金融創新在農村地區的推廣和應用受到限制。

3.3 信用體系不完善

農村地區的信用體系不完善，信用信息的收集和評估難度較大，這可能影響金融機構對農村居民的信貸評估和貸款發放。

3.4 風險防范困難

農村金融創新在推動鄉村振興的過程中，可能面臨一定的風險，如信貸風險、市場風險等。如何有效地防范和應對這些風險，確保金融創新可持續發展，是一個重要挑戰。

3.5 農村經濟的復雜性

農村地區的經濟發展水平和需求差異較大，這意味著農村金融創新需要針對不同地區和產業的特點，提供有針對性的金融服務和支持，這對金融機構的產品和服務創新能力提出了較高的要求[5]。

4 農村金融創新助力鄉村振興的措施

4.1 加強基礎設施建設

加強基礎設施建設可以為農村金融創新提供良好的環境和條件，推動農村金融服務可持續發展，助力鄉村振興。因此，政府應加大農村地區的電信基礎設施投資，提高農村地區的網絡覆蓋率，使更多農村居民能夠享受到便捷的互聯網金融服務；升級改造農村地區的金融服務設備，以提高金融服務的效率和質量；改善農村地區的交通和物流條件，降低金融服務的時間和空間成本，以提高金融服務的可獲得性；推動金融機構在農村地區應用先進的信息技術，如大數據、區塊鏈等，以提高金融服務的智能化水平；鼓勵金融機構培養和引進農村金融專業人才，提高農村金融機構的創新能力和服務水平。

4.2 強化金融知識普及

金融知識普及是指通過各種途徑和方式，向公眾傳播金融知識和技能，以提高人們的金融素養，防范金融風險，促進經濟社會可持續發展。金融知識普及對于個人、家庭、企業和國家的金融穩定和經濟發展都具有重要意義。因此，政府和金融機構應共同建立金融知識普及的組織和制度，明確相關部門和人員的職責，確保金融知識普及工作順利進行。并且，各級政府、金融機構、教育機構和社區也應共同承擔金融知識教育的責任。可以通過學校教育、職業培訓、社區活動等形式，普及金融知識。為讓農村居民認識到金融創新的重要性，金融機構可定期在農村地區舉辦金融知識講座，邀請專家、學者或金融從業人員，向農民講解金融知識。同時，金融機構也可以制作圖文并茂、通俗易懂的金融知識宣傳材料，發放給農民，幫助他們更好地理解和應用金融知識。為擴大金融知識的傳播范圍，政府可以利用網絡平臺，如社交媒體、網絡課程等，普及金融知識，提高金融知識的普及程度。政府也可以鼓勵農民與金融從業人員、專家等進行線上或線下互動交流，以提高金融知識的應用效果[6]。

4.3 完善信用體系

完善信用體系可以降低農村金融創新過程中的信用風險，提高金融機構的風險識別和控制能力，為農村居民提供更加有力的金融支持。因此，政府可以建立健全信用信息系統，收集和整合農民、企業等各類主體的信用信息，實現信用信息在一定范圍內合法共享。同時，政府也可以鼓勵第三方信用評估機構在農村地區設立分支機構，對農民和企業的信用狀況進行獨立評估，為金融機構提供參考。為確保信用評價的客觀性和公正性，政府應根據農村地區的實際情況，制定適用于農民和企業的信用評價標準。政府也可以通過宣傳教育等手段，增強農民和企業的信用意識，使他們認識到信用的重要性。除此之外，政府部門還應加強對信用體系的監管，規范信用信息采集、評估和使用，防止信用濫用和欺詐行為。政府部門、金融機構、信用評估機構等應加強合作，共同推進農村信用體系的完善[7]。

4.4 加強風險防范

加強風險防范可以降低金融創新過程中的風險，確保鄉村振興戰略順利推進。同時，加強風險防范有助于金融機構穩健經營，從而提高農村金融市場的整體穩定性。因此，金融機構應建立健全風險管理體系，明確各部門和崗位的風險管理職責，確保風險管理的有效性和可持續性；定期對金融產品和服務進行風險評估，確保金融創新在風險可控的范圍內進行；建立風險預警機制，對可能引發金融風險的因素進行實時監測和預警，以便及時采取措施防范風險，避免風險帶來的損失；加強合規性管理，確保金融創新產品和服務符合法律法規和監管要求，降低風險出現的概率；建立風險隔離機制，將不同業務板塊和產品的風險相互隔離，降低風險的傳導和擴散；建立風險責任制度，明確風險管理責任，這樣才能確保風險防范工作有效推進[8]。

4.5 加強政策支持與監管

通過政策支持與監管，政府可以引導金融機構在農村地區開展金融創新，為農村經濟發展提供有力支持，助力鄉村振興。因此，政府應制定相關政策，鼓勵金融機構在農村地區開展金融創新，以提高農村金融服務的質量和效率；優化農村地區的營商環境，為金融機構在農村地區開展金融創新提供有利條件；建立健全監管協調機制，為確保金融政策在農村地區得到有效實施；要求金融機構提高信息披露的透明度，以便監管部門和社會公眾更好地了解農村金融創新和鄉村振興的發展情況[9]。

5 結語

農村金融創新在助力鄉村振興方面具有重要意義。因此，政府和金融機構應共同努力，加強合作，以確保農村金融創新能夠有效開展，推動農村繁榮發展，從而保證鄉村振興戰略順利實施。

[1]吳本健,李艾樂,楊聰慧.數字普惠金融對農村金融機構風險承擔的影響:抑制還是促進[J]華南師范大學學報(社會科學版),2023(1):68-80,206.

[2]孫瑋倩,魯銀梭.鄉村振興背景下浙江省數字金融賦能農村家庭創業研究[J].四川農業科技,2022(8):94-97.

[3]郭婕.農村金融服務鄉村振興的障礙及創新路徑探討[J].廣東蠶業,2023,57(3):122-124,128.

[4]李琳.鄉村振興戰略助力農業農村經濟發展研究[J].農家參謀,2021(22):113-114.

[5]劉寶磊.普惠金融助力鄉村振興的模式創新研究[J].農村經濟與科技,2020,31(2):237-238.

[6]卜銀偉,李成林,王卓.金融科技助力鄉村振興的模式研究[J].西南金融,2022(4):71-82.

[7]魏琦.農村金融助力鄉村振興的關鍵所在及策略探討[J].農村金融研究,2018(12):24-27.

[8]武亞楠,李建英.農業價值鏈融資對農村普惠金融的影響述評[J].福建金融,2020(5):40-43.

[9]李姝萍.金融科技助力鄉村振興戰略的探討[J].山東農業工程學院學報,2019,36(4):8-9,11.

10.3969/j.issn.2095-1205.2023.08.36

F832.35;F323

A

2095-1205(2023)08-110-03

丁娜（1986—），女，山西襄汾人，碩士研究生，會計師，經濟師，研究方向為經濟金融。