農村金融高質量服務鄉村振興路徑研究

張 越 通遼奈曼農村合作銀行

國家發展戰略中，提出了加強鄉村振興金融服務的發展要求。現代化農發展中，有利于鄉村振興戰略的實現，但也離不開金融支持。全面推進鄉村振興，提升現代化水平，成為農村建設的重要任務。農村金融涉及到合作性、商業性、政策性金融，因此金融改革屬于持續推進過程，既要優化金融生態體系，滿足鄉村振興需求，還要服務于鄉村振興。建立和完善金融激勵機制，綜合使用多種金融工具，有助于實施鄉村振興戰略，為了提升農村金融發展質量，必須深入分析農村金融發展現狀，明確金融發展問題，持續優化金融生態體系，服務于鄉村振興戰略。

一、農村金融高質量發展的困境

(一)農村金融規模小，不能滿足資金需求

當前，我國面向農村提供貸款的金融機構，主要包括農村商業銀行、郵儲銀行、農村信用社、民間金融機構。農村信用社占比最大，其次為郵儲銀行。建設銀行、農業銀行等大型金融機構涉農貸款占比小，很難在鄉村振興發展中起到的作用。涉農業務的金融機構規模小，并且呈分散分布狀態，市場競爭不足。在農村金融機構中，農村信用社為重要組成。在農村經濟金融發展中，農村信用社的規模持續擴大。然而相比大型金融機構，農村信用社的規模小，科技水平低，缺乏人才資源、市場競爭力。

(二)農村金融缺乏風險分擔機制

農村地區提供傳統信貸服務，風險防控機制不完善。當產生風險時，金融機構要自己承擔風險，增加金融機構的不確定因素。為了積極防控風險，提升經濟效益，農村金融服務鄉村振興時，表現的積極性、創新性不足，還是以存貸款業務為主，很難服務于鄉村振興。部分地區設置新的風險防控體系，包括政銀保、政銀貸等方式，用于激勵金融機構開展多種金融業務，為農村地區提供資金扶持。政府部門也盡量減輕農村金融機構的壓力，通過財政方式提供風險補償金。當不良貸款率升高，則金融機構、保險公司承擔的風險比例降低，有效規避金融機構的風險。然而政府財政、風險補償能力有限，金融機構也擔心自身發展，所以參與積極性不足。此外，部分金融機構可能會相互勾結，從而騙取政府補償金，影響農村金融市場秩序，增加政府的財政壓力，進一步加大農村金融的監管難度。

(三)金融產品同質化，網點渠道少

農村地區的經濟落后，金融機制、專業人才都比較缺乏，且農村金融管理方式、經營理念落后，嚴重影響創新能力，導致產品與服務出現嚴重的同質化現象，比如，農村金融機構的戰略目標、客戶市場、金融服務種類同質化。村鎮銀行、農村信用社為主導角色，但是卻沒有發揮出自己的優勢，一味選擇龍頭企業、精英農戶。在產品選擇上，也不注重產品的精細分工與創新，致使產品種類單一。不同金融機構相互獨立，未形成合作整體，導致金融服務、產品缺位，影響農村金融的發展。農村居民分散居住，營業網絡也分散分布，導致渠道單一，金融機構的經濟合作不緊密，無法實現協調發展。

(四)農村金融體系不完善

在長期發展中，農村金融體系積累經驗，并且形成多金融協同發展體系。然而由于金融起步晚，特別是農村金融體系，缺乏必要的法律保障。農村金融機構的經營范圍多集中在經濟落后地區，缺乏基礎設施，且生活質量低下，很難吸引專業的金融人才。現有技術人員的能力低下，不能開發新系統。農村商業銀行的規模小，技術、資金、設備的投入有限，多使用低效率的設備，嚴重影響工作效率。農村金融機構的標準不統一，對金融機構合作的制約影響明顯。農村傳統的金融體系，很難滿足鄉村戰略的要求，需要進一步優化農村金融體系。

二、農村金融高質量服務鄉村振興的要點

(一)服務鄉村振興核心領域

第一，鄉村振興產業發展中，要持續提升服務質量。在鄉村振興發展中，產業振興是物質保障，只有實現產業振興，才可以提升技術、人才、資金要素的聚集效果，將城市資源逐漸轉向鄉村，促進農村更好更快地發展。同時，農村金融要傾向核心產業，特別是具備經濟輻射帶動性、市場發展空間大的產業，如電子商務倉儲物流業、農產品加工業、觀光農業產業等，為其制定針對性戰略機制、服務計劃，提升金融服務的針對性。

第二，投入到基礎設施領域。在近幾年發展中，農村基礎設施不健全，不滿足農業現代化發展需求，嚴重制約了農村生活質量、農業經濟的發展。建設基礎設施，提供資金扶持的現實意義顯著。農村金融高質量服務，聯合基礎設施建設需求，為純公益、準公益、私公益的基礎設施提供高質量服務。針對純公益設施，具備生態、經濟、社會效益，正外部性特點明顯，基于政府財政投入，持續加強金融補給效果。準公益設施，包括農業生產、生活、經營設施，現代化農業設施、營銷設施等，按照政府部門的主導，加大社會資本的投資量。私公益設施，為農村經營的私有財產，具備較高的商業投資價值。

(二)服務鄉村振興重點領域

重點領域發展中，對于農村金融服務質量的要求高。鄉村振興屬于系統化工程，對于資金的需求量高，農村金融很難提供高質量服務，所以只能關注重點領域，最大限度提升服務水平。

第一，鄉村振興發展中，針對農業產業化示范縣，則是在政策引導下形成的特色領域，是產業融合樣本區。

第二，鄉村振興中，產業旅游、休閑農業屬于重點領域，能夠促進農村產業融合、經濟發展。農村金融服務機構，應當制定高質量服務方案，參考重點領域產業、資金需求，持續提升金融服務質量。

第三，農村金融的高質量服務，要為農業集約化生產、產業融合提供優質服務，加大資金扶持力度，穩步執行各項工作。

(三)服務鄉村振興主體領域

鄉村振興中，主體領域為新型主體，是擁有專業知識、了解經營管理模式，能夠促進鄉村產業化發展，增加群眾經濟收入的主體。我國的鄉村振興戰略，建設家庭農場主體、農民合作社主體，帶動效應、輻射效應非常大，且資金需求度高。此種情況下，農村金融機構作為鄉村振興的主體，可以提供高質量服務，擴大重點主體的生產經營規模，保證業務范圍的穩定性。同時可以增加利潤，提升市場效益、經濟效益。部分鄉村領域中，家庭農場主體、農民合作社主體的資金需求高，要獲得金融結構的扶持。該類主體的初期建設、資金回報時間長，所以面臨的風險系數高，金融機構要限制服務內容，并且要獲得政府部門的財政支持。

三、農村金融高質量服務鄉村振興的路徑

我國深入推進共同富裕方針，農村金融基于特色社會主義為指導，立足于金融服務的實體經濟要求，圍繞供給側改革、鄉村振興部署，聯合政策支持、市場化發展，按照農村政府的差異，實行特色化創新，建立完整的農村金融服務體系，保證競爭適度，大力創新。以風險防控為底線，實現城鄉融合發展，以滿足群眾金融需求，實現共同富裕。

第一，實行市場化改革，建立特色農村金融生態，從而體現出適度競爭、多層次的特點。立足于開放要求，持續提升金融業的對外開放度，落實平等原則，為金融主體提供公開、透明的市場環境。加強獨立法人的地位，完善治理機制，建設現代企業制度，實行公平準入、分類監管、市場化退出的監管模式。深入調研和總結農村金融實踐，基于共同富裕目標面，放開市場限制條件。在制定監管標準、準入條件時，參考多個地域的特征，積極引入民間資本、社會資本，從而完善法人機構，彌補農村金融的空白。

第二，創新農村金融服務與產品，為鄉村振興戰略提供金融支持。涉農金融機構必須結合地區經濟現狀，提升產權抵押貸款的數量、質量，從而創新農村產權融資。創新工作中，形成全方位資產抵押融資模式，推出匹配農業經營周期的短期貸款、中長期貸款業務。同時探索“互聯網+農村”金融模式，推進美麗鄉村建設，并且增設“保險+期貨”試點，創新涉農機構、綠色金融產品與服務，規范電商平臺的金融服務。

第三，完善扶持政策，轉變實施方式，從而加強涉農金融機構的發展動力。政府部門要為信貸業務提供政策指導，注重政策實施方式的改進，利用涉農補貼、財稅優惠方式，不斷加大涉農信貸支持度。按照地區差異、金融風險類型，完善金融考核指標，結合財政政策、貨幣政策，落實正向激勵機制，科學評估涉農信貸政策，增加信貸政策的執行力度。

第四，完善金融監管體系，實行動態化管理。科學防范、處理金融風險，提升監管效率與質量。農村金融要注重法制化建設，以法律方式明確中央、政府的監管職責、風險處理職責。建設金融監管協調機制，保證監管職責劃分的合理，縮減監管空白。完善監管政策，根據農村金融的發展特色，探索適宜的監管方式，保證農村金融監管的專業性，持續提升監管效率。創新農村金融產品與服務，協調監管思路，保證農村金融發展深度與廣度的前提下，積極防范消極創新問題。

第五，基于數字化方式，創新金融理念、模式與制度。通過大數據進行精準畫像，提高農村金融供給度。通過數字技術，加強普惠金融服務效果。建設農村信用體系、支付體系。優化整合地方資源，建設企業、個人的金融信息數據庫，從而降低融資成本。針對普惠金融性，則要建設金融基礎設施，按照不同地區，投放智能金融設施，保證農村金融網絡布局的合理性，提升金融服務的便利性，延伸移動支付網絡。在建設數字普惠金融標準時，積極宣傳數字普惠金融知識，提升消費者的金融認知度，加強金融風險的防御能力。

第六，地方政府要促進農村金融發展，全面監管屬地金融，落實金融風險的防范責任、處置責任。聯合銀行機構打造政銀模式，從根本上促進涉農金融機構的發展，發揮補貼資金的作用，通過績效考核、費用補貼、稅收減免方式，積極鼓勵社會資本、金融資本投入到鄉村振興中。政府基于鄉村振興、普惠金融，制定金融工作方案，科學防范金融風險。同時與監管部門建立合作機制，保證農村金融的穩定性，保護好農民群體的權益，避免出現金融犯罪行為。

第七，完善綜合服務機制。建立和完善綜合服務機制，有助于提升農村金融服務質量。其一，金融機構參考鄉村振興實況，優化調整金融生態體系。聯合地區政治、經濟、文化，制定現代金融服務模式。通過實驗研究方式，優化整合資源，建立綠色興農、科技強農、基建助農等多項機制。同時完善農村征信支付、網絡系統，打造金融誠信框架。利用新媒體、廣播電視媒體，向群眾普及信用的價值，塑造誠實的風氣。其二，深度調研農村產業、農民的消費習慣、消費結構，掌支付結算需求。按照需求引導，創新金融服務、產品模式。改進農村網絡、通信設施，降低網絡收費標準，完善線上支付體系。其三，完善金融消費權益的保護機制，為消費者提供投訴、維權渠道，嚴肅處理違法行為。當發現非法集資行為，群眾可以快速投訴和舉報。其四，注重宣傳教育模式的創新，為群眾普及金融知識，尤其是網絡銀行、金融詐騙、征信知識等，使農民形成正確的金融意識。

四、結語

綜上所述，在鄉村振興背景下，深入分析農村金融服務問題、影響因素，致力于提升農村金融服務質量，更好地服務于鄉村振興。同時要建立綜合服務機制，持續增強鄉村振興服務效果，從而實現鄉村振興戰略目標，促進農村現代化發展。