通過有效手段消除金融犯罪隱患，確保金融安全

文/宋泓均

編者按：為了有力有效捍衛國家金融安全和人民財產安全，必須采取有效的技術、管理手段消除風險漏洞、提高安全保護水平，最大程度確保金融安全。作為一名曾經在公安戰線奮戰多年的刑事技術警察和著名金融安全專家，中國人民銀行研究員宋泓均博士在相關安全領域有著非常深入的研究和實踐經驗，他從技術和證據的視角，對如何保證金融安全暢談了自己的看法，并對某些容易引發金融犯罪、糾紛和監管中的老大難問題展開分析闡述——

以往在刑事辦案一線，我們勘查現場時很不容易只能找到半個指紋，半個腳印或者其它物證、痕跡。我們現在要求在和我們客戶以至于是恐怖分子面對面的時候把銀行柜臺當作犯罪第一現場，在可以利用的時間和空間內把所有證據留足。這里面所依靠的證據鏈體系就制造出來了，第一是使用高清晰的人臉識別系統，第二是指紋識別系統，第三是身體外形模糊識別系統，第四是專用書寫工具、書寫材料，第五是電子書寫工具、電子書寫材料。這一套新的認證體系都要裝在柜面的第一道防線里。

現在，我們國家人臉識別系統特別好用，在廣場當中有幾萬人，可以直接發現哪個嫌疑人，人臉識別系統直接能找到他并能將圖片調出來，通過數據庫里面比對能找到這個人是誰。現在真正實現了不冤枉一個好人，不放過一個壞人。這套體系我們國家一直比較先進。另外，我們的指紋識別系統，也會在第三代身份證當中得到體現，我們計算機圖像識別和未來指紋自動識別技術非常成熟。

宋泓均

再一個問題是我們對電子墨水分類，對某些頻譜識別認證的研究利用也要進行下去。我們在整個金融運作過程中會派生多種防范技術體系。我在過去當行長的時候就這么干過，如賣房子,首先把顧客材料拿給律師看一遍，行了就辦貸款，然后交給保險公司投保，如果業主還不了房貸的三個月供,保險公司就把房子收了。這些物權材料搞完之后交給公證處做一個公證書，然后交給法庭法院做前期判決，最后把所有要約、責任拍一套照片，做一段錄像;形成一套責任明晰的電子證據和書證；已經約20 多年了，這套系統沒有出現過問題，我曾在美國在泰國辦的國際執法學院介紹過這套系統。美國稅務警察出身的教授說比美國做得好。我們一道防線怎么去做?根本是要做到證據扎實，證據確鑿。

第二道防線包括負責的官員，合規人員；這里主要是講我們怎么樣用計算機技術組成第二道防線。

第三道防線是內部審計，這里面我們講的是風險合規關鍵問題；另外，銀行需要制定新技術標準的審計政策。

另外是IT 監控系統，依照巴塞爾委員會相關規定，再一個要求就是盡職調查，銀行要重新建立一個系統化程序。一旦客戶無法出現面對面的認證銀行就可以終止交易。在此我簡單總結一下。

這次巴塞爾主要五個要點：第一點是柜面交易時候留足證據；第二點是計算機備份數據和遠程監控，銀行能夠確定自己標準進行額外監控，提供可疑交易報告還有要求總行直接對支行進行鏡面監控；第三點是對電子數據審計和紙面數據審計；第四點是對客戶身份識別，可以由代理機構進行審查；第五點是可以委托第三方機構進行客戶身份識別審查。

如何更加有效規避電子支付領域的安全風險、確保金融安全？打個比方，數字代幣就像一個食堂的飯票，要用鈔票換飯票。支付領域如同一個大食堂。全部使用了代幣，鈔票就沒有用了。可能造成一個國家財政大權旁落。為了避免此種情況出現、加強安全保障，可以把支付寶，微信支付和華為支付合并。首先要制定管理辦法和法律，規定出現糾紛或者是經濟案件怎樣報案，怎樣立案，誰有查找數字金庫的權限；個人賬戶的單點登錄門戶管理，采取什么手段和法律規范管理；檢察機關怎樣進入數字代幣的違法追訴，法院依據數字代幣的有關法律判決；在計算機域名管理的背景下，希望設置國內國外兩種支付方式，由央行和國有商業銀行以及這幾家公司聯合發行這種代幣；等等。為進一步控制支付風險，他還考慮并建議，使用數字代幣每人不應該超過2萬元。按照國家管理金融安全的要求，超過5 萬元就算違法等。

在國外，使用電子貨幣也有類似的法律法規。用控制個人使用代幣的規模來降低風險指數、增強安全系數。此外，這三家公司（支付寶、微信支付和華為支付）也要并入稅務管理機制，開辦業務前向央行交保納保證金。各代理代幣的商業銀行應該和發行代幣公司共同管理數據庫，按照巴塞爾協議做好風險合規和風險控制工作。使這幾家公司和國有銀行及金融機構保持金融業務的公平競爭。

隨著金融安全對于國家經濟安全、人民安全的影響越來越大，也有越來越多人期待對容易引發風險和犯罪的地下金融問題有所了解，在此我為大家進行一個簡要解讀：地下金融是一個交叉、雜化的綜合問題。它在協助沿海部分地區自組織經濟行為超高速發展的同時，又對傳統的國家金融體系和金融管理體制是一種挑戰。我們依據金融生態與環境理論，對相關地下金融現象與問題進行探討。

地下金融的屬性和類型

(一)屬性。金融是一種有組織的社會活動。它事實上分為國家金融機構和地下金融組織。地下金融是以經營行為的非正規性、隱蔽性為特征的金融行為。地下金融組織包括民間金融和非法金融。

1、民間金融。民間金融是傳統、公開的小額借貸、租賃、質押借貸、典當、高利貸等金融業務的統稱。個人之間的借貸、企業之間的借貸、企業集資、自發性互助性質的“合會”、民間票據貼現、典當行、調劑商行融資大多屬于正常民間融資；

2、非法金融。非法金融是違反國家法律、法規的金融行為。非法金融是包括違法集資、洗錢犯罪、金融欺詐、敲詐勒索等犯罪活動的統稱。非法金融按照不同的分類標準可以分為：體制內的非法金融行為；體制外的非法金融行為；正規金融機構的違法金融行為；非正規金融機構的違法金融行為。非法金融行為表現為高利貸、高風險、金融欺詐、隱蔽多變、不可控制金融行為等。

3、非法金融組織。所稱非法金融組織，是指未經中國人民銀行批準，擅自設立從事或者主要從事吸收存款、發放貸款、辦理結算、票據貼現、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣等金融業務活動的組織。非法金融機構的籌備組織，視為非法金融機構。

(二)類型。我們通過對不同類型地下金融形式來分析我國地下金融的概況，大致可以分為以下幾種：

1、非法集資。由于在轉軌時期市場機制不規范，以非法占有為目的、使用詐騙方法從事的非法集資活動。

2、地下錢莊。地下錢莊是民間對從事非法金融業務的一類組織的俗稱，其金融業務主要包括：非法吸收公眾存款、非法買賣外匯、非法借貸拆借、非法高利轉貸、非法典當、私募基金等；地下錢莊也容易為違法犯罪提供資金或現金轉移便利，從而成為洗錢的工具；一些企業的經營資金收入通過地下錢莊出入境，可以不在賬目上體現，從而達到偷稅漏稅的目的。開展非法金融業務、地下錢莊為犯罪分子提供洗錢的通道。

3、私募基金。目前，私募基金行業作為龐大的灰色金融市場已經初具規模。這些私募基金行業在全國擁有廣泛的分支機構，并且資金流動十分活躍。

4、標會。標會的運作結構比較簡單，通常建立在親情、鄉情、友情等血緣、地緣關系基礎上，用于生活救急，一般金額不大，帶有合作互助性質。

5、合會。各種以獲取暴利而非生產性投資需要和解決臨時生活大支出需要為目的的非法合會組織。由于“合會”本身運作不規范，加上其活動的隱蔽性難以進行有效監管，“倒會”事件時有發生。

(三)國際資深地下金融組織套利特點

1、高利轉貸、兩頭獲利；

2、運用各種票據詐騙；

3、利用國外中、長期信用證在國內銀行抵押融資；

4、突然撤消信用證、截流資金或貨物；

5、利用在我國內申請的對開信用證、套死國有銀行；

6、突然宣布在國外的企業破產、免除債務；

7、宣布貨物在不可抗力情況下失蹤；

8、使用套取的資金用于金融投機。如：房地產行業、證券、基金等；

9、惡意制造虛擬資金、擾亂金融市場；

10、勾結當地高層腐敗分子形成利益共同體。

地下金融對國家金融業的影響

地下金融活動對正規金融業的影響主要表現為擾亂正常金融秩序、分流存款、分割貸款業務，形成了黑市利率，對國家利率政策不利；在利益驅動下，存款人將資金存入非正規金融組織或機構，其安全性得不到保障，不少“會頭”攜款潛逃的事件給金融穩定和社會穩定造成極大的危害；地下金融貸款利率高，對借款人有比較大的壓力，很容易形成不良貸款，為減少違約情況的發生，一些非法金融組織依靠暴力手段維護地下信用體系的正常運轉，演變成具有黑社會性質的經濟組織。但事物總是一分為二的，一些城鎮中的非正規金融機構，具有一定的社會信用基礎，運作良好，已成為正規金融機構的有益補充。

地下金融對農村經濟的影響

地下金融對農村經濟發展的影響比較復雜，一方面，作為農村非正規的民間金融對解決農戶融資難的問題有一定的積極作用，可以增加農戶的投資，對農業生產有利；另一方面，由于農業是非常“脆弱性”的行業，受自然條件的制約明顯，農戶的還款能力是很難有穩定的保障。在這種情況下，農村非正規金融組織的高利率運行，可能更會加劇一些經濟落后、自然條件較差地區的貧困化。尤其是一些農戶家庭在遇到突發性事件時，舉債高利貸成為唯一可能的選擇。沉重債務壓垮的不僅是個別家庭，還會連帶這些家庭為基本單位的農村經濟。在地下金融并不發達的中部省份，調查結果顯示，地下金融對農村經濟的積極作用比較大。個別獲得地下金融支持的農戶，確實通過非正規金融渠道獲得了資金支持，克服了依靠正規金融機構融資難的問題，對于農業生產是有利的。從本質上講，地下金融的“趨利性”決定了這種金融形態并不適合去支持相對脆弱的農村經濟。

地下金融對經濟社會的影響

地下金融對經濟發展的影響總的效果是負面的、消極的。地下金融組織如果主要服務于地下經濟，那么，對經濟發展不利；如果主要服務于公開經濟，對經濟發展的積極作用是客觀的。一段時間，福建地下金融與浙江省地下金融組織的根本區別在于，前者還是非常分散的民間合會形式，后者已經向民營信用社、銀行等現代金融機構組織形式過渡。黑龍江省的地下金融附著在地下經濟身上，依靠企業非法轉貸、拆借等形式為地下經濟服務。不同地下金融形式對經濟的影響是有差異的。

地下金融對中、小企業的影響。在一定程度上，地下金融也會為中小企業和民營企業臨時性周轉和發展壯大提供資金支持。為自然人提供應付生活急需的小額貸款等。反映了正規金融機構在這方面服務不到位；據有關部門反映：正規金融對需求者的滿足率只有30%。其他只有通過非正規金融來滿足。地下錢莊的非法外匯買賣交易也從一個側面反映了正規外匯買賣渠道無法適應全部的市場需求。

“倒會”的影響。由于標會的投標利息沒有上限，“得會者”對“會錢”的用途和還款來源并沒有義務告知其他成員，倘若中標利息過高，但其經濟基礎過于薄弱，或是將會金用于賭博、轉放到更高中標利息的標會以賺取利息差，以會養會，形成“會套會”、“會抬會”、“會串會”，金融崩潰的概率就會增加。一旦會首或會員中出現欺詐逃逸，就會導致支付鏈和信用鏈的斷裂，產生連鎖反應，發生大規模的倒會風波，引發社會的局部激烈動蕩。

地下金融崩潰和對社會造成的沖擊

地下金融的興起和成長在短期內一定程度上對緩解資金供求緊張、促進地方經濟發展發揮著積極作用。但這種金融活動是出于獲益目的的自發組織。交易、運作于國家金融法規和法制框架之外。它的組織僅靠當事人的信用來維系。當地下金融組織在沒有道德的約束，變相為少數人所利用，作為謀取高額利潤的工具時，信息不對稱，交易安全受到侵害。就形成倒會，對當地經濟、社會和參與家庭造成很大的沖擊。

(一)破壞性大。其主要風險是會員和會頭的信用風險。由于缺乏諸如經濟、抵押等擔保規范的風險管理措施，會員取得會款后，一旦經營不善或有天災人禍，就無力應回。對于會主而言，一、二名會員不應會或許能承擔墊付會款，如果多名會員不守信，會主將無力承擔墊付責任，因此會萌生逃會念頭，從而導致資金補充不到位，資金鏈斷裂，引發倒會。同時，由于會與會之間交叉重疊，信息嚴重不對稱，一處倒會就拉垮其它標會，引發大面積倒會的多米諾骨牌效應。

(二)資金蒸發。地下金融資金的運作沒有任何監督，會與會重疊，管理跨度大，精度低，效率差；標會資金投資方向避免不了失誤，資金運用不當。不排除大量的標會資金用于賭博、揮霍性消費，因此標會的資金就會按每次3%的概率損失，最后使標會資金消失殆盡。

(三)歪風橫行。由于“入會”利率高，使許多人想入非非，把“入會”作為一種發財的途徑，這種錯誤認識助長了一些人好逸惡勞、投機取巧的心理，造成了入會的農民不種田、商人不經商、干部職工不務正業的歪風蔓延。還有一些人專門經營“錢會”，當起“會頭”，進行高利盤剝活動。

(四)造成經濟災難。民間“標會”看似嚴密，實際弱不禁風。其原因有三:

1、“會頭”或“會員”中混進詐騙分子，最終導致“倒會”；

2、遇上一些“會頭”或“會腳”生意大虧本，或把資金用于揮霍、賭博、還債等不正常用途，最終將會變成“空殼”，導致“倒會”；

3、掏空群眾積蓄。遇上不守信用的“會員”，把“會錢”標走之后卻以種種借口拒不繳納“會錢”，叫人無可奈何，導致“倒會”、想掏空群眾積蓄。

(五)間接提高民間借貸利率。宏觀調控以來，民間借貸利率明顯提高。

相關危害

(一)非法集資用于惡意放貸。例如：賭博貸款，無法收回；一些會主使用聚集會錢進行瘋狂揮霍，惡意高消費；一些詐騙犯利用會主身份標空會，騙套標會現金，得手后隱藏并予轉移；一部分群眾標會被賭博分子利用為聚集賭資的捷徑，導致債臺高筑，也是標會非法集資造成的必然后果。

(二)難于控管。與正規金融形式相比，地下金融行為因分散、隱蔽、借貸規范性差等多種原因，我國政府至今仍沒有出臺對地下金融的可行的管理方法，使管理者對其無可奈何。

(三)擾亂社會經濟秩序和治安。破壞社會生產、生活。標會活動的擴展，必然引起惡意標會、標空會、債務糾紛甚至暴力沖突等事件，給人民群眾的正常生產、生活帶來嚴重損失，并增加各種違法案件的發生概率。

(四)社會不穩定的巨大隱患。地下金融大多有黑社會背景，所從事的跨境資金的非法交易和流動，為走私、販毒、黑社會的犯罪活動、罪犯潛逃提供洗錢、結算的渠道；地下金融的“莊主”非法吸收公眾存款后卷款逃逸，造成嚴重的社會影響，它的存在會構成一個區域社會不穩定的巨大隱患。

法律才是保障金融安全最重要的武器

隨著經濟轉軌的不斷深入，金融風險的表現形式會不斷出現變化，需要解決的風險隱患也不斷出現變化。這其中很多方面都和我國金融生態環境中的法律問題密切相關。銀行對借款企業要有最后的威懾手段。為完善法律徹底防范金融危機，要高度重視金融生態對經濟的影響，而完善相關法律，培植良好的金融生態就成了問題的關鍵。