物聯網賦能我國農業保險創新發展研究*

唐金成，黎寶鑫

（廣西大學經濟學院，廣西 南寧 530004）

一、鄉村振興新時代亟待物聯網賦能農業保險經營

（一）農業保險在助推鄉村振興和服務“三農”中的作用不可或缺

農業保險是以符合既定條件的動、植物為承保標的，以農業生產者在從事農業生產經營過程中遭受的自然風險、意外事故或市場價格波動等風險所造成的經濟損失補償為承保責任的一類保險，主要承保種植業、養殖業，亦稱“兩業險”。它是為農業生產發展服務的一種風險管理工具，在助力我國全面推進鄉村振興戰略實施中發揮著不可或缺的重要作用。產業興旺是全面推進鄉村振興的首要任務，而發展農業是實現產業興旺的必經之路。然而，我國農業生產發展面臨著氣候條件復雜、病蟲害頻發、耕地質量嚴重下降、科技化水平較低等諸多因素的制約和沖擊。據中國應急管理部統計，2022 年我國發生多起嚴重的自然災害，導致農作物受災面積超1200 萬公頃，給農業、農村和農民造成了巨大損失。農業保險是世界貿易組織允許各國使用的“綠箱政策”之一。在我國，政府對農業保險給予較高比例補貼，因此在助力推進鄉村振興中農業保險還具有調節社會收入再分配的特殊功能。

（二）物聯網賦能農業保險可為實現農業產業振興保駕護航

物聯網誕生至今已有二十余載，在各行各業中的創新應用較為廣泛。農業物聯網就是在農業與物聯網的緊密結合下形成的，因此被解釋為在農業生產經營、管理和服務中所使用的物聯網技術。其技術架構可劃分為感知層、傳輸層、處理層和應用層。具體而言，感知層就是運用信息感知識別技術，廣泛采集種植、養殖、農產品加工和流通等農業相關信息，包括土壤肥力、苗情長勢、生長資源與環境、生理體征與行為、農產品加工、流通過程、銷售等關鍵信息；傳輸層即通過信息傳輸技術，實現農業信息的可靠傳送，包括信息的發送、傳輸以及接收環節；處理層即分析和處理所獲取的海量農業信息；應用層即農業物聯網的具體應用場景，包括病蟲害防治與預測、環境監測與智能調控、智能物流與產品溯源、防災防損與受災評估等。

在現代科學技術發展和數字革命的推動下，農業保險數字化轉型成為大勢所趨，并催生出農險科技等新的概念。目前，農險科技的核心技術包括區塊鏈、人工智能、云計算、大數據以及更能嵌合農險應用場景的物聯網技術等。在未來很長時間內，物聯網都將會是各農業保險經營機構（以下簡稱“農險機構”）數字化轉型的重心。同時，物聯網也是實現農業現代化的關鍵技術之一，農業現代化亟待大量普及物聯網技術。我國農業現代化進程仍處于初級階段，特別是在廣大農村地區。農險機構可以此為契機，加強與農業生產經營者的聯系與合作，通過普及物聯網設備廣泛獲取涉農風險資料，不斷提高自身的風險防范能力，提高經營效益，同時憑借自身強大的資本實力，助力物聯網技術的普及，賦能農業產業振興。農業物聯網技術架構如圖1 所示。

圖1 農業物聯網技術架構

二、物聯網賦能我國農業保險創新發展的狀況

（一）保險產品研發環節的創新

1.基于風險區域劃分的差異化精準定價

傳統農業保險定價普遍采取全省域統一費率模式，沒有充分考慮不同地域的風險差異，在實際經營過程中暴露出諸如逆向選擇等問題，造成農業保險經營成本上漲，損害了低風險區域農戶利益，不利于農業保險持續健康發展。通過遙感、物聯網環境監測設備，收集不同地區的氣象、產量、災害等數據，以此劃分不同地區的農業生產風險等級，并結合各農險機構的承保、理賠數據制定“費率地圖”，實現基于風險區域劃分的農業保險產品差異化定價，提升了農險科學定價的水平。相關成果見表1 所列。

表1 農業風險區劃的相關成果

2.基于關系模型的指數型保險產品創新

圍繞構建指數進行的農業保險創新，能以指數采集的客觀性有效避免道德風險，同時無需實地勘查的特點有效地提高了理賠效率。不以實際損失為依據的特點，可以對農戶產生“正向激勵”效應，從而助力農險機構構建“指數指標-賠付等級”模型的方法，開發更多險種。特別是在驗標勘損較為復雜的水產養殖業，也可以開發出諸如對蝦風力指數保險等產品，在其他領域還可以開發耕地地力指數保險、林業碳匯指數保險等創新型產品，相關實例見表2所列。

表2 指數型保險產品的創新實例

3.物聯網賦能農業保險產品研發創新的成果與展望

在風險區域劃分方面，相關研究已取得突破性進展。《中國農業生產風險區劃地圖冊》《稻谷、小麥、玉米成本保險行業基準純風險損失率表（2020 版）》的發布，為我國農業保險風險區域劃分提供了經驗。部分省份也依據本省農業特色開啟了針對性的研究，如《2021 年廣東省農業保險風險（種植業）地圖分析報告》《陜西省主要果樹精細化農業氣候區劃圖》。2022 年11 月發布的《廣西壯族自治區農業保險保費補貼管理實施細則》，明確要求自治區氣象局負責水稻、甘蔗等糧糖大宗作物以及海洋漁業的農業氣象災害風險區域劃分的研究。但其成果目前主要集中于農作物的風險區域劃分方面，而林業、畜禽養殖業、水產養殖業的研究進展較為緩慢。要加大對上述行業相關風險區域劃分的研究，發布各省（市、區）特色農業品種風險區劃。同時，目前取得的成果大多只能精確到市、縣一級，雖然相較于傳統“一省一費率”制度有了明顯提升，但仍難以針對現代化農場、林場、養殖場等進行差異化定價，提供定制化、個性化服務。因此，今后要重視和加強相關數據的采集和積累，通過與現代農業經營主體、氣象局等合作以獲取數據或投入物聯網設備、技術主動收集數據，不斷提升農業保險的風險定價能力。下一步還可研究農業保險差異化補貼的實施路徑，根據不同區域的風險情況修正保費補貼力度，以便激勵不同風險等級的農業經營主體積極投保，同時確保財政補貼資金的公平性和使用效率，助力鄉村振興背景下的收入再分配制度建設。

在產品創新方面，氣象指數保險主要集中于水稻、玉米、小麥、茶葉等重點領域，而針對地方特色農產品的氣象指數保險研發較少。因此，可以推廣陜西等省的經驗，由保險行業監管部門牽頭，推動農險機構積極與當地氣象局、農業農村局合作落地更多具有地方特色的農產品氣象指數保險，為地方農業生產和發展提供更具有針對性的保險保障。此外，迄今為止氣象指數型產品研發和創新主要在農作物、果樹種植、水產養殖領域，而森林、畜牧業暫無較大進展。下一步要加強森林、畜牧業的氣象指數保險研究，補齊相關保險創新的空白。鑒于氣象因素是影響林木生長的主要外在因素，研發森林氣象指數保險難度較低，可以優先安排。在畜禽養殖業方面，氣象因素對室內養殖或具有溫度控制能力的現代化養殖場影響較小，但對奶牛、奶羊產奶和育種豬等產量影響較大。因此，針對奶牛、奶羊、育種豬等領域，可以參考寧波市動用地方財政補貼予以支持的做法，針對奶牛熱應激反應奶產量指數保險進行創新研發。由于氣象因素可能導致畜禽口糧減產，進而使得養殖成本增加，因此構建“氣象-作物減產-口糧價格-養殖成本”關系模型，亦可開發出畜禽養殖氣象指數保險，如內蒙古自治區錫林郭勒盟蘇尼特左旗的肉羊天氣指數保險。對于室外養殖戶而言，氣象因素與產量勢必存在一定聯系，并且可能導致畜禽死亡，因此可以構建“氣象-減產-死亡-損失”關系模型以推動研發相關保險產品。

盡管當前圍繞關系模型進行的保險創新如火如荼，物聯網賦能下的農業保險產品創新仍存在諸多可以斟酌和改進之處。例如，基于風險區劃的差異化費率未在各省（市、區）落實，各指數型險種大多仍沿用“一省一費率”制度，如廣西的對蝦和金鯧魚風力指數保險，各地財政也未能做到差異化補貼；農險機構未能做到對相關指數指標的實時監控和動態理賠，除福建龍巖的林業碳匯指數保險外，上文提及的指數保險賠償處理方案都是在保險“期中”或“期末”才進行結算，在災害發生后保戶無法及時得到賠款，不利于農業生產的“災后重建”。因此，差異化定價、差異化補貼和指標動態監控、動態賠付等，都是物聯網賦能農業保險產品創新研究有待進一步拓展的重點。

（二）承保驗標環節的創新

1.圍繞遙感技術開展的種植業承保驗標

在種植業方面，依據農戶投保信息獲取投保地塊的遙感圖像，可快速識別種植類型、苗情長勢、地塊面積、產量估測、地塊定位等驗標支撐數據，并將其與土地確權數據、土地流轉數據進行匹配，核驗投保信息的真實性；可以結合“費率地圖”、病蟲害防治與預測記錄等調整費率，最終實現種植業保險精準的“按圖承保”，為后續快速“按圖勘損”提供依據（見表3）。

表3 物聯網賦能農業保險承保驗標的實例

2.圍繞識別技術開展的養殖業承保驗標

在養殖業方面，射頻識別技術是應用最廣泛的物聯網技術之一，使用時需要給標的帶上耳標、項圈、腳環等電子標簽，并將標的信息寫入標簽，待出險時再讀取，以達到標的身份確認的目的。但實際應用過程中，存在著標簽可能掉落、操作不便捷、容易被篡改等缺點。對此，行業內探索出了人工智能物聯網的創新應用模式。其原理是以物聯網視覺采集終端作為圖像信息獲取手段，并基于生物識別技術對圖像進行分析和處理，目前主要應用集中于臉部、花紋識別等場景。在射頻識別、生物識別的賦能下，每一標的都有唯一標簽編碼或識別畫像，養殖戶虛增、虛減標的不足額投保難題便由此得以改善（見表3）。

3.物聯網賦能承保驗標創新的成果與展望

在種植業承保驗標中，由于無人機物美價廉，使用便捷，目前幾乎所有農險機構均配置了無人機。同時，一些大型承保驗標也采用了衛星遙感技術。相較于傳統的人工驗標，遙感技術的優勢相當明顯，不僅可以快速勾勒出承保面積，還可以精準識別和定位問題作物，為后續理賠提供翔實的圖像依據。但遙感影像容易被農險機構篡改，在實際應用過程中可能對農戶不利。同時，各農險機構采購的設備型號、衛星遙感影像的效果以及技術人員的能力，都是影響遙感驗標結果的因素之一。因此，對于遙感技術驗標還要加強監管。監管機構的監管技術要與時俱進，相關法律法規和行業標準也要及時跟進“補短板”，有效保護投保農戶的合法權益，對于農險機構使用先進遙感技術的積極性也要依法依規予以保護。

在畜禽養殖保險領域，射頻識別、生物識別是當前承保驗標創新技術應用的趨勢。然而，射頻識別技術也存在標簽容易掉落、被篡改且成本較高的弊端，一般只用于大型牲畜養殖。有些機構采用的生物識別技術準確率較低，容易出現識別錯誤。因此，有農險機構同時采用了射頻識別和生物識別兩項技術進行創新。此外，對于雞、鴨、鵝等活禽養殖，仍缺少先進、適用的承保驗標技術。盡管有的農險機構給雞戴上了雞牌，但成本偏高，不合適在政策性活禽養殖保險中普及推廣，而且活禽養殖周期短、規模大，生物識別技術也難以適用。綜上，開發和探索運用激光掃描成像技術等更適合活禽養殖承保驗標的技術。

在水產養殖保險領域，目前仍沿用傳統的承保驗標方式，除通過創新指數型保險另辟蹊徑外，適用于水產養殖承保驗標的物聯網技術還有待開發。然而，物聯網技術在水產養殖業中的相關研究甚少，技術研發和應用明顯落后于其他農業領域。因此，要針對水產養殖業特點，探索聲吶探測、水下攝影、魚類識別、生物量估算等技術應用于驗標環節的可行性，并且組織開展其他能夠準確核定標的數量和科學驗標的技術研發。

（三）防災防損環節的創新

1.“保防救賠”一體化服務模式創新

在物聯網技術賦能下，農業保險在防災防損上的功能可以向指導農事作業、提供風險預警、協助搶險救災等服務延伸，促使農業保險從事后、低頻交易向事前、中高頻服務轉變，配合傳統“事后理賠”模式，為農業生產提供災前、災時、災后全方位的風險管理保障，從而大大降低承保風險。具體而言，農險機構利用物聯網獲取的作物苗情長勢、動物生理體征與行為等信息，可及時反饋給農戶并指導其科學地進行農事作業，從提高產量角度降低承保風險。通過物聯網技術進行的氣象觀測、病蟲害監測，可以為農戶提供災害預警，以便主動采取預防措施，從風險防范角度降低承保風險。在搶險救災方面，通過物聯網傳感器、遙感、全球導航定位等技術快速定位災害發生區域，并對災害發生趨勢進行預測，可協助搶險救災有序開展，例如排澇、救火、精準殺蟲等，協助救災人員精準、快速救災，從災害控制角度降低承保風險（見表4）。

表4 物聯網賦能農業保險防災防損的實例

2.物聯網賦能防災防損創新的成果與展望

在物聯網賦能農業生產風險防范方面，部分農險機構作出了創新示范：第一，與防災部門建立合作機制。江蘇人保財險通過與相關方面合作，建立農險服務平臺，為農戶提供諸如氣象和環境監測、病蟲害防治、作物生長情況分析、產量預測等服務，從指導農事作業角度開展防災防損工作。第二，加強災害資料積累，提高防災服務能力。有的農險機構根據歷史承保理賠數據，對自然風險區劃進行研究，掌握災害發生規律并制定合理的風險防范措施，可以在災害發生時提高防災防損工作效率。第三，及時處理不安全因素和事故隱患。有的農險機構基于物聯網技術開發水溫和溶解氧實時監測系統，能夠為養殖戶提供高溫預警，防治河蟹因溫度過高死亡。有的農險機構依據實時獲取標的體溫、活動量、飲水量等指標判斷標的異常并預警。有的農險機構依據水質數據為漁業生產提供風險預警。

歸結起來，為促進物聯網賦能農業保險風險防范，農險機構主要從以下三方面入手：一是深化與農業農村相關部門、企業的合作，及時為投保戶提供農事作業指導和服務；二是通過物聯網技術廣泛獲取災害資料，提前擬定風險防范措施；三是科學擬定各致災因子與事故關系模型，通過物聯網對其進行實時監測，并為投保戶提供風險預警服務。

“救”在農險經營中至關重要。當發生重大災害事故，農險機構應趕赴現場參與搶險救災，防止災害蔓延，最大可能地降低事故損失，同時妥善處理好殘余物資。“及時”“參與”是農險機構協助搶險救災的核心。一方面，通過物聯網技術實時監測農業生產關鍵致災因子，在其達到受災臨界值前部署應對，一旦災情爆發，便應立即前往現場，及時處理災情、及時定損賠付，幫助保戶及時恢復生產經營；另一方面，農險機構應盡最大可能協助保戶搶險救災，配合防災減災相關部門工作，減少因風險事故造成的賠付支出。例如在2022 年廣東的“龍舟水”臺風災害中，持續降雨使得廣東全省多地農作物受災。保險公司充分調動了全省物聯網資源協助搶險救災，包括多臺無人機、衛星遙感以及物聯網水淹報警系統等，實現對受災區域的快速定位和對作物爛泡根情況的持續監測，為搶險救災提供了準確、及時的災害情報。

（四）查勘定損環節的創新

基于物聯網的查勘定損技術創新是農業保險數字化轉型升級的一個應用方向。一方面，被物聯網設備記錄的日常、異常數據，可在日后的理賠案件中成為重要核勘資料；另一方面，可以通過物聯網技術本身進行勘查定損。在物聯網技術的賦能下，傳統農業保險勘損正逐步向“按圖勘損”“識別勘損”轉型升級。

1.向“按圖勘損”轉型升級的種植業保險

在種植業領域，查勘定損圍繞承保標的受災面積、受災比例和受災程度展開，因此在前期“按圖承保”的基礎上，可以通過物聯網設備和技術采集信息、制作受災地圖，實現“按圖勘損”。目前，已經形成了“衛星遙感+無人機遙感+地面人工采樣”高中低搭配、天空地三位一體的保險查勘定損模式，即通過衛星遙感技術進行區域總體調查，利用無人機遙感技術進行重點區域面狀調查，依托地面人工手段進行點狀采樣調查。

2.向“識別勘損”轉型升級的養殖業保險

在養殖業保險領域，查勘定損圍繞死亡個體身份確認展開，即確認死亡個體是否為保險標的。因此在進行承保時，在由射頻識別技術、生物識別技術建立起的標簽編碼和識別畫像數據庫基礎上，通過相同技術可以實現保險標的與死亡個體的精準比對。利用射頻識別技術，即通過“讀寫器”自動讀取死亡個體身上的電子標簽編碼，并與承保標的編碼進行匹配，以此確認是否為承保標的。利用生物識別技術，即通過物聯網設備采集死亡個體臉部或花紋圖片，再由人工智能算法進行比對，進而確認其是否為承保標的（見表5）。

表5 物聯網賦能農業保險查勘定損的實例

3.物聯網賦能查勘定損的創新成果與展望

遙感技術已經成為我國種植業保險未來無可替代的驗標和勘損工具。“按圖勘損”是在“按圖承保”基礎上進行的，因此前文對“按圖承保”的總結和展望在此依然適用。在表5 所列實例中，有農險機構依據災情評估結果進行理賠資源精準調度的方式，值得推廣和借鑒。“識別勘損”也是在“識別承保”基礎上進行的，前文對識別技術的總結和展望依舊適用。區塊鏈技術（非對稱加密、不可篡改、智能合約）的引入，在一定程度上緩解了遙感圖像、電子標簽信息容易被篡改的窘境，將農業生產全流程信息如實上鏈的辦法，也使得保戶道德風險問題得以解決，促使農業保險承保、勘損過程更加公開、公平、透明、高效。同時，將農業生產全流程信息上鏈也讓更多農業資料得以積累，不斷為農險機構從事災害研究和農險服務措施制定提供數據支撐。可以預見，農業物聯網技術架構將會不斷融入區塊鏈技術，為龐大的物聯網數據提供一個安全、可靠的存儲和可追溯環境。

三、物聯網賦能我國農業保險面臨的跨界契合難題

（一）物聯網技術發展存在瓶頸

現代物聯網技術的瓶頸，主要體現在以下五個方面：第一，感知識別能力問題。我國物聯網感知識別技術的發展較為落后，使用效果欠佳，如傳感器敏感元件的靈敏度、遙感技術的分辨率與適用場景等都有較大提升空間。同時，畜禽養殖和水產養殖中仍缺少相應的感知識別技術和設備，激光掃描成像、聲吶探測、水下攝影等技術應用于農業保險的可行性還有待研究。第二，能量傳輸問題。在低功耗、微型化、智能化發展趨勢下，物聯網設備供電問題備受關注，無線充電、去外部電源化成為目前研究的重點。然而，物聯網設備大都還沿用20 多年前的鋰電技術，能量傳輸方面尚未取得重大突破，通常不能滿足種養殖周期需求，也不合適頻繁更換設備或拆卸充電。第三，網絡互聯互通問題。調查數據顯示，我國種養殖基地通光纖寬帶比例僅為27.2%，有32.7%的經營主體認為，農業生產基地網速難以滿足應用需求。第四，對信息數據的算力問題。雖然云計算在物聯網中的應用較為廣泛，但仍然不能滿足一些對響應時間、計算能力要求高的智能物聯網設備的現實需求，且在物聯網設備上裝載強勁CPU 會面臨成本和供電的問題。因此，計算機專家提出了通過邊緣計算、霧計算等方法來解決物聯網算力難題，但實際的應用效果還有待提高。第五，物聯網技術在農業保險中的創新應用不足。當前，各農險機構通過物聯網技術輔助驗標、勘損較多，而在保險產品創新、防災防損服務等方面，尚未做到真正的科技賦能。物聯網數據積累不足、數據利用效率低下，是當前制約物聯網賦能農業保險創新應用的兩大因素。

（二）數字化平臺建設有待提升

我國農業保險恢復經營已有40 余年，積累了豐富的農業保險經營經驗與業務數據，已有不少農險機構在保險行業數字化轉型浪潮中率先建立起自己的農業保險數據庫，在一定程度上提高了業務效率。但相關數據往往被保險公司視為關乎企業核心競爭力的商業機密，難以實現行業共享。同時，各機構數據結構、統計口徑等難以相互兼容與交互，增加了行業內信息共享的難度。由于涉農主管部門較多，且各部門均承擔數據保密義務，也造成相關涉農數據難以開放共享。在《氣象高質量發展綱要（2022—2035 年）》框架下，“氣象+保險”的數據合作共享得以推進，但農林、土地、財政等重要涉農信息尚未實現整合。另外，由于缺乏統一的信息共享平臺，政府部門、保戶、農險機構、科技公司之間無法形成有效的數據交換與共享機制，數據共享不暢通、不及時。以上原因造成了農業保險“數據孤島”“數據割據”難題，嚴重制約著物聯網賦能農業保險的創新發展。

（三）新型風險隱患疊加

一是新市場失靈風險。通過應用物聯網技術，保險公司將越來越了解客戶生產經營、風險偏好等詳細情況。在為客戶提供個性化產品定制、優質保險服務的同時，也將信息不對稱現象及其引發的逆向選擇行為、道德風險問題推向另一極端。例如，將更為昂貴的保險方案推薦給價格非敏感型客戶，選報、瞞報、錯報驗標勘損結果等，最終導致新的市場失靈風險出現，影響農業保險的可持續發展，違背開辦農業保險的初衷。在實際應用過程中，保戶拒絕接受物聯網技術驗標勘損結果的事情時有發生。

二是技術風險。現代物聯網技術的應用，能夠使農業保險經營更加科學、快捷方便，但其技術原理是基于計算機的算法、模型和程序，無法保證萬無一失。例如，保險公司在協助搶險救災環節時，可以通過物聯網技術來快速定位災害發生區域，并對災害發生趨勢進行預測，但若設備失靈或預測錯誤而導致損失擴大，其責任就難以界定。

（四）行業監管相對滯后

一是監管法律法規不健全。2012 年發布的《農業保險條例》未提及物聯網等高新技術；2020 年12 月發布的《互聯網保險業務監管辦法》未提及農業保險；2022 年4 月1 號開始實施的《農業保險承保理賠管理辦法》，其中明確規定了農險機構應當加強科技應用，可采用生物識別等技術手段對標的進行標識并記錄，確保投保信息真實、準確、完整，可采用遙感等遠程科技手段查驗標的和開展查勘定損工作。然而，對農業保險的賦能不僅局限于承保、勘損環節，承保、勘損環節的物聯網技術手段也不僅限于生物識別、遙感技術，未來還會有更多的技術及相應的保險產品、服務得以研發和投入使用。但當前僅有一套《基于遙感技術的農業保險精確承保和快速理賠規范》（行業標準）作為參考，難以對新型風險隱患形成有效約束。

二是監管模式未能與時俱進。“監管沙盒”是英國金融監管當局推行的創新監管模式，即允許符合條件的金融科技創新項目，在制度較為完善的劃定區域內進行測試，并為其突破現有體制機制設置緩沖區，旨在以較為寬松的政策環境鼓勵創新，以此尋求政策監管與金融科技創新之間的平衡。“監管沙盒”在國際上逐步推廣。我國于2019 年引入“監管沙盒”，但“入盒”項目以銀行類產品、服務居多。《保險科技“十四五”規劃》提出了積極探索“監管沙盒”模式的要求，然而當前“監管沙盒”模式在農業保險創新領域尚未推行，相關研究成果也不多，有關部門對物聯網賦能農業保險創新的監管仍沿用傳統方式。

四、推動物聯網賦能我國農業保險創新發展的對策建議

（一）加大物聯網創新研發力度，破解技術瓶頸難題

一是創新感知識別技術。提升傳感器、射頻識別、全球導航定位、遙感等技術的靈敏度和精確度，研究完善其適用場景，加大土壤養分傳感器、農藥殘留傳感器、動植物生命信息傳感器、動物DNA 識別、塔臺遙感、水下無人船、水下機器人等技術的研發力度，積極開發能夠適應大規模活禽養殖、水產養殖的新感知識別技術，以此支持農險機構不斷提高信息獲取能力。

二是創新能量傳輸技術。加大與農業保險相關的物聯網設備無線充電、納米電池、生物能電池等供電技術研發力度，為物聯網持續賦能農業保險創新發展保駕護航。

三是改善信息傳輸環境。網絡基礎設施的建設存在人均固定成本高昂、回報率低的問題，導致社會資本在農村網絡基礎設施建設中嚴重缺位。建議政府相關部門補齊農村網絡基礎設施投資不足短板，為農戶充分享受農業保險服務創造必要條件。還可以推動農險機構采用適當的流量補貼方式，鼓勵投保農戶使用物聯網設備。

四是提升算力支撐。除前文提及的通過創新邊緣計算、霧計算等計算模式來提升算力外，由于硅技術物理極限即將到來，電子計算機的算力也將達到物理極限，相關部門和保險行業還應關注量子計算機、生物計算機、光子計算機、納米計算機、分子計算機等計算機技術的研究進展，及時為物聯網賦能農業保險創新發展提供更強大的算力支持。

五是深化應用層次。建議政府主管部門在原有農機補貼的基礎上，加大對農業物聯網設備購置、技術應用的補助支持力度，減少農戶物聯網使用成本。農險機構也可以依據自身實力，為保戶提供設備租借、技術指導和融資增信等服務。要加大力度研發將農業生產經營數據轉換為農險決策支持數據的模型、算法和系統，提高農業物聯網數據的利用效率。例如，構建“土壤酸堿值-耕地地力”模型，在此基礎上開發出耕地地力指數保險，構建“動物行為-疾病”模型，為養殖戶提供病害風險預警等。

（二）建立農險信息共享機制，破解數字化建設難題

一是摒棄數據割據意識。相關主管部門要主動了解農業保險物聯網技術研發、創新應用的數據需求，盡可能為農險機構、技術研發機構匯集共享數據。農險機構、技術研發機構、農業生產機構要秉持高格局、大資源的經營理念，形成大型機構引領數據共享、中小型機構普遍參與的局面，不斷匯集生產數據、物聯網數據和承保理賠數據，結合有關政府部門的數據資源，共建統一的農業保險數據庫，避免涉農物聯網數據平臺的重復建設。

二是盡快統一數據標準。為方便海量數據高效傳輸與交叉分享，保證海量數據資源通暢上傳、下載、歸檔，農業保險數字化建設還需要由權威機構制定統一的數據標準，保證數據唯一性和權威性，具體可在《保險行業信息共享平臺數據交換規范》《財產保險業務要素數據規范》對保險條款、格式、數據作出通用約定的基礎上，逐步細化農險數據的共享標準。

三是加大農險信息共享平臺的建設力度。完善信息共享平臺運作機制，促使各方按照互惠互助原則參與平臺共建和資源共享，確保農險信息資源的及時更新。補齊省級信息共享平臺缺口，確保數據共享因地制宜，使各省（市、區）農業特色數據應享盡享。擴大信息共享平臺受眾范圍，不僅要面向政府、農險機構、科技公司，更要向新型農業經營主體等信息需求方放開，讓新型農業經營主體能夠不斷提升自身知識水平、提高農業風險防范能力。

（三）制定物聯網賦能農業保險發展規劃及應用標準，破解新型風險防控難題

一是制定物聯網賦能農業保險創新發展規劃，確保創新有序推進。物聯網賦能農業保險創新發展的規劃，重點包含創新儲備、落地標準、糾偏機制等內容。第一，創新儲備。一方面要充分研究農業保險價值鏈各環節對物聯網技術的需求，對物聯網技術進行協同創新；另一方面要利用物聯網技術，圍繞農業保險價值鏈各環節進行產品、服務等創新。根據需要創新的技術、產品、服務等生成重點研究項目表，按照難易和急緩程度明確研發時間表，做到長期投入、統籌推進。第二，落地標準。對物聯網賦能農業保險的技術、產品、服務等創新的實用性、安全性、穩定性進行量化，科學選取相對成熟、穩定高效的新技術、新產品、新服務進行試點和推廣普及。第三，糾偏機制。制定對新技術、新產品、新服務的監控和應急處置策略，有效收集用戶反饋與輿情信息，防范新技術、新產品、新服務產生的新風險。

二是制定物聯網技術應用的標準流程，確保技術應用的規范化。建議農險行業的相關機構聯合制定從產品研發到定損理賠的標準化物聯網應用流程，在物聯網設備型號、相關指標和算法模型上作出統一規定，讓單家農險機構不能選擇性地使用物聯網技術，從而規范其經營行為。具體可參考中國保險行業協會、2019 年中國人保財險公司、中華財險公司聯合起草的《基于遙感技術的農業保險精確承保和快速理賠規范》（行業標準），進一步研究生物識別、射頻識別等物聯網關鍵技術應用的規范化標準流程。《中國保險業標準化“十四五”規劃》也提出了結合遙感、北斗導航、無人機等技術應用，制定相應技術標準，提升保險服務“三農”質效的具體要求。

（四）完善農業保險監管體系，破解行業監管難題

一是健全農業保險法律法規，切實保護農業保險當事人的合法權益。鑒于《農業保險條例》難以滿足當前科技賦能下的農業保險創新發展需求，有必要順應農業保險數字化轉型發展趨勢，及時出臺《農業保險法》，或對《農業保險條例》進行大幅度修訂，針對科技賦能農業保險中顯露出的現實問題制定具體條文，明確新技術應用、創新產品和服務的法律效力與責任，確保科技賦能下的農業保險運營及糾紛處理有法可依。

二是落實農險“監管沙盒”模式，實現行業創新與有效監管雙贏。“保險版監管沙盒”需要在保險監管部門牽頭和推動下，在保險產業基礎以及制度配套相對成型的地區展開試點，鼓勵農險機構、科研機構、科技公司等相關機構推薦“物聯網+ 農業保險”項目“入盒”運營，為物聯網賦能農業保險創新提供一個適宜的監管環境，也為物聯網賦能農業保險監管探索能夠實現事前風險管控的有效方式。