以數字技術重修金融的“水利工程”

數字化是現代經濟社會的重大發展趨勢。新冠疫情使我們對這個趨勢認識得更加深刻。由于疫情進一步加速了數字經濟的發展，對于一些行業來說，數字化從錦上添花的可選項變成了迫在眉睫的必選項，而對于一直走在數字化前列的金融業來說，疫情則是一場真實的壓力測試，是數字金融的試金石，也是銀行數字化轉型的加速器。

我們理解，金融是“數字中國”建設的重要組成部分，是支持經濟轉型升級、助力國家治理能力提升、增進人民福祉的必然要求。數字金融不是簡單地將傳統金融業務從線下搬到線上。讓數字技術構建起新金融的“水利工程”，讓金融活水源源不斷地流向實體經濟最需要的地方，讓金融資源配置公平和有效，才是金融業運營的目標。

一、善治金融之水，灌溉實體經濟的田間阡陌

“善治國者，必先治水。”興修水利自古以來就是定邦安民的國之大事。金融就是滋養現代經濟社會的活水，通過解決資金在時間和空間上的錯配問題，為實體經濟提供充分的流動性，保持社會的活力。國家的貨幣政策、財政政策、產業政策等都需要通過金融“水利設施”進行傳導。在長達30多年的投資拉動經濟背景下，傳統金融“水利設施”發揮了巨大的作用，為擴大生產規模、促進市場交易、實現經濟增長提供了強有力的支持。然而，隨著經濟動能轉換和結構調整，以規模增長為標志的經濟發展模式正在向高質量發展模式轉變，傳統金融“水利設施”已經相對陳舊。金融“蓄水池”里的“水”很多，但實體經濟的“田”卻旱澇不均，想要“放水灌溉”，一不小心又會出現“大水漫灌”。如何善治金融之水，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，更好地支持現代化經濟體系建設，數字技術為我們提供了破題之法。

一系列重量級技術的聚合演進，使金融以數字化的方式重修“水利設施”。5G通信技術使金融機構與客戶之間建立起更迅速、更直接的連接，相當于構筑了一張密密實實的水網；通過大數據技術，我們能夠實時地掌握各個用水節點的真實需求和用水情況；借助云計算，水資源可以靈活地實現跨區域調用；人工智能提供自動判斷和智能調節的供水能力；區塊鏈則通過對水網的分布式改造，保證供水鏈條上每一個節點和終端的信息一致性。通過數字技術，金融活水能夠按照社會需求，以健康的方式流入實體經濟的田間阡陌。

二、修渠引水，用數字化方式下沉金融重心

長期以來，銀行尤其是大銀行普遍把精力放在“三大一高”上，即大行業、大系統、大城市和高端客戶，對于小微企業、鄉村農戶等長尾客戶的服務明顯不足。究其原因，首先是我們缺乏觸達這些客戶的渠道。沒有水渠，又如何引水呢？

傳統金融觸達客戶的主要渠道，一是網點，二是客戶經理。而長尾客戶海量、分散、需求各異，如果僅靠增設網點和增加人員，不僅服務成本無法負荷，服務的質量和效率也會大打折扣。數字技術幫助我們以全新的方式修筑了四通八達的水渠，這些水渠通向小微企業和田間地頭，將金融活水引流至真正需要的人身邊。

從前金融的主流思想是“二八定律”，即通過20%的頭部客戶，基本可取得80%的收益，而這樣的“華爾街模式”太過于精明了，況且現在即便是華爾街按照這個模式也走不下去了。金融不應只追逐金字塔尖上的榮耀，更要潤澤金字塔基座。因此，金融邏輯亟須重構，而恰恰是金融科技賦予了我們重構金融邏輯和轉變服務方式、服務流程的能力。

建行在2018年將普惠金融確立為全行發展戰略。通過組合工商、稅務、電力等多維度信息交叉驗證，對小微企業進行立體式全息畫像，同時利用大數據分析和機器學習等技術，建立主動授信模型。數字系統的畫像和授信，不僅僅針對建行已有客戶，而是面向數據所觸達的全量客戶，這就使眾多沒有抵押物、缺少銀行信貸記錄的人群獲得了信貸機會。2018年7月，建行推出了“惠懂你”普惠金融服務App，服務對象覆蓋了小微、“雙創”、涉農、扶貧等群體，可以提供7天×24小時的全流程在線信貸服務，做到“一分鐘”融資、“一站式”服務和“一價式”收費。截至2022年6月，“惠懂你”已累計接入了77類普惠金融場景，個人注冊用戶超過1100萬戶，認證企業超過360萬戶，授信金額超過2500億元。

農村金融同樣也需要直達田間地頭的引水渠道。為了打通農村金融服務的“最后一公里”，建行搭建了“裕農通”綜合金融服務平臺，推動數字化金融產品和服務“下鄉”。在未設立網點的縣域鄉村，只要是有合法營業執照及固定營業場所、擁有一部智能手機、現金流充足且信譽良好的商戶，都可以申請成為“裕農通”服務點。這其中便蘊含著新金融的共享理念和未來銀行的新模式，也將對既有的金融理念、服務方式、服務流程、合規概念等帶來新的沖擊。以“共享”為核心支撐，通過現代科技手段能夠觸達的小賣部、超市、醫務室、供銷社等場所都可作為農村金融的觸點，不僅將存、貸、匯等基礎金融服務送到了田間地頭，未來也會將理財、保險、貴金屬等現代金融服務延伸到縣域和鄉村的千家萬戶。

發展農村金融是幫助農民脫貧致富、實現鄉村振興的重要舉措。農村金融發展滯后不是因為農民缺乏信用，而是因為金融機構缺乏發現信用、評估信用的技術能力和下沉渠道。建行運用數字技術賦能扶貧，通過大數據、信用主體、核心企業等增信路徑，構建新型農業主體與貧困戶利益聯結機制，助力貧困地區產業發展。2019年年末，建行精準扶貧貸款余額2195億元，產業精準扶貧貸款余額661億元，帶動建檔立卡貧困人口12.7萬人?！皠澩鳞掌浔?，引泉溉其枯?！鞭r業、農村、農民問題是關系國計民生的根本性問題，金融工作者有責任為國民經濟的持續發展扎穩“三農”根基。

三、精準灌溉，重構信用體系和風控體系

修渠引水，水到渠成，但如何給水是一門學問。水給少了，農田得不到充分的灌溉，莊稼就長不好；水給多了，莊稼又會被淹死。以往銀行不愿意做普惠貸款，與其說不愿意做，不如說不敢做和不會做，蓄水池里明明有水，卻不知道該怎么給?，F在數字技術幫助銀行重新構建信用體系和風控體系，引導金融活水及時充分地灌溉農田，同時更有效地防止旱澇災害。

小微企業的信貸需求具有“短、小、頻、急、散”的特點，通過大數據的手段可以實現更有效的客戶篩查，把風險防御在準入之前，通過建立反欺詐、評分卡、授信等級等一系列模式，在服務效率得到提升的同時，信貸風險也得到了有效的控制。通過建立覆蓋貸款全流程的自動檢測、預警和處理機制，當觸發不良時可進行及時的干預和處置。

規模上去了，不良率下來了。建行原來每年的小微企業貸款新增只有100億～200億元，貸款客戶新增不到1萬戶，不良率也高至7%～8%。在2018年和2019年，建行當年新增小微企業貸款分別超過2000億元和3000億元，并于2020年3月成為全國首家普惠型小微企業貸款余額突破萬億元的商業銀行，新模式的不良率也控制在1%以內。而這樣的新金融模式，讓曾經困擾小微企業已久的融資難、融資貴問題，得以在銀行業共同的努力下逐漸得到解決。

四、疏導結合，為社會痛點打造專屬金融解決方案

治水之道，在于疏而不堵、因勢利導。作為現代經濟的核心，金融不僅承擔著重要的資源配置功能，還是諸多社會痛點問題的直面者。依托數字技術，金融能夠更好地整合各方資源，激活要素市場，打通斷點，疏浚堵點，為解決經濟社會深層次問題提供金融的“疏導”方案。

近年來，建行在這一方面做了不少有益的嘗試。比如，在2018年啟動了住房租賃戰略，運用金融的資源整合能力和數字技術能力，為長期以來一直困擾普通老百姓尤其是年輕人的住房難、住房貴問題提供專業解決方案。30多年前，建行是最早倡導商品房的銀行，當時叫響了“要買房，到建行”的口號。社會發展到今天，很多有房的人買房已經不再是出于居住需求，而是房地產巨大的財富效應。解決住房難、住房貴問題，要想辦法逐步使過度金融化的房地產市場去金融化，回歸到本源的居住屬性。我們發現，房價持續上漲的同時，租房市場總量偏低，房屋空置率偏高。于是建行推出了“要租房，到建行”的市場品牌，以金融力量疏浚樓市的“堰塞湖”。

房地產是“灰犀?！?，我們應該想出一些實招，來剎住“灰犀牛”，不讓它狂奔起來。也正是基于此，建行在2017年迅速將“住房租賃”戰略提上議事日程。這不僅是一個利國利民的大事，同時也關乎建行自身的事業發展。

目前我國依靠住房租賃解決住房問題的比例不到10%，而且房屋空置率還較高，如果建行有能力通過努力，通過設計的產品把這一比例從10%推高到20%、30%，乃至40%，從而大幅度降低房屋空置率，那么可以說中國的住房問題就會得到化解。因為我國還處在不斷城市化的進程之中，過去蓋多了的房子逐步會得到有效的利用，而不會成為危機之源，這是一個大邏輯。我們以宏觀思維來看問題，為國家計、為人民計，并以此為初心來設計產品，而現代科技又給了我們去實現理想、扛起責任的機會。

建行在很短時間內就搭建了開放共享的住房租賃服務平臺，已覆蓋94%的地級以上城市，上線房源超過2000萬套；開發了“數字房產”系統，助力住建領域治理能力提升，已推廣至全國40多個城市；創新推出了“存房業務”，激活存量空置房源，累計簽約超過80萬套；打造了住房租賃產業聯盟，合作機構1.17萬家，培育住房租賃新生態。我們相信，當住房租賃市場有了真正成熟的供給后，人們的消費習慣自然就會改變，住房難、住房貴的問題也會迎刃而解。

也正是因為住房租賃服務實踐，建行延展出了智慧政務的服務邏輯。起初建行覺得這是一件特別復雜的事，但當在這么短的時間內進行嘗試以后，也給了建行信心，并在此基礎上陸續建立了和政府的多重連接，打開了合作的大門。

我們都知道，勞有所得是社會主義最基本的原則，所有勞動者都應該得到保障。然而我們還是會不時看到一些農民工辛辛苦苦工作了一整年卻面臨著“討薪難”的窘境。2018年10月，建行運用供應鏈金融思路和區塊鏈技術開發了“民工惠”產品，連通政府部門、業主、包工頭、勞務公司、農民工和用工管理平臺，通過金融資源的介入，確立合理的債權關系，保證按時出工的工人可以按月拿到薪水。目前有400多萬農民工享受到了“民工惠”服務。農民工工資實現按月發放，就意味著農民工變成了產業工人?！拔咫U一金”一旦配套，再加上我們量身定制的住房租賃服務，農民工就可以把家人接到城市來居住，這對農民工的生活來說是很大的改善，也有助于持續推進我國的城市化進程。

五、水能轉化，為實體經濟融智賦能

水不僅能夠灌溉農田，還能夠通過能量轉化，成為電能，以新的形式為人們的生產生活服務。資金和信息是現代社會的兩種重要能量。以往，金融服務實體經濟的方式主要是資金融通，但隨著自身數字化能力的提升，金融不僅能提供更高質量的融資服務，還能實現資金流和信息流的有機融合與合理配置，以“融資+融智”的方式為實體經濟賦能。

2018年6月，建行推出了“建融智合”企業智能撮合綜合服務平臺。這個平臺的基本思路就是讓數字在人、財、物、供、產、存、銷等各環節之間跑起來，實現項目、產品、服務等各類資源的供需精準對接，為企業提供“金融+非金融”的一站式服務。兩年間，這一平臺累計注冊企業用戶超過60萬家，累計成功撮合數超過5萬筆。2019年年末，該平臺的國際版——“全球撮合家”上線，為具有跨境貿易、投資、合作訴求的境內外企業提供數字化對接服務，加大跨境金融服務創新，與全球共享發展機遇。

新冠疫情期間，建行第一時間上線了企業線上經營工具箱，提供“建門戶、找客戶、管經營、發薪酬、云客服、快融資、管園區”七大類在線服務，幫助企業迅速恢復生產。建行還與各?。▍^、市）商務廳、金融局、大型企業平臺攜手，不斷豐富智能撮合平臺的數字內容和數字技術，聚焦“六穩”工作和“六?！比蝿?，精準支持產業鏈協同復工復產。

六、涵養生態，助力國家和社會向未來數字生態遷移

水是自然生態的基礎，水治理好了，自然生態就會和諧。國家也是一樣，金融體系是社會生態的重要組成部分，金融活水治理好了，國民經濟就會蓬勃發展，老百姓就能安居樂業，就好比一個人的微循環調節好了，就會身體健康、紅光滿面。當新技術時代來臨，整個社會生態正向數字化、云端化的方向遷移，傳統金融的供給機制已經無法深入新生態的微循環。

與從前不同的是，現在的個體工商戶、小微企業等都變成了社會經濟重要組成部分，如果還是“唱著古老的歌謠”，是難以服務好當下的經濟生態的，所以必須盡早重構金融邏輯，打造建行的新特色，以獨特的方式提供金融服務。

“重構”的追本溯源要從價值觀開始。進入新時代，滿足人民對美好生活的向往就是我們的奮斗目標，但在達到這個目標之前還有很多事情需要做?！耙磺型袋c皆是機遇?！蔽磥?，在金融領域的競爭將是爭搶痛點的競爭，因為所有的痛點都是機會。

也是在這樣的理念下，建行開始為地方政府的智慧政務系統建設提供技術支持，推動實現“省、市、縣、鄉、村”五級公共服務的“掌上辦”“指尖辦”，助力“放管服”改革和治理體系治理能力現代化。截至2022年年底，我們已經與130多個省、市、縣簽訂了合作協議，云南、山西、山東、遼寧、天津、重慶等地的智慧政務系統已成功上線運行，累計支持政務事項286萬件，累計注冊用戶超過5200萬人，業務辦理量超過2.4億筆，許多政務事項還可以直接在建行網點STM和“裕農通”上辦理。

抗擊新冠疫情以來，建行依托自主的金融科技平臺，在提供數字金融服務的同時，輸出技術、對外賦能，為地方政府部門、企事業單位、城鄉社區提供疫情防控的相關線上服務和技術解決方案。當我們用新金融邏輯和思維去思考這個問題時就會發現，沒有什么事情是跟金融沒有關系的。過去如果說金融是把“溫柔的手術刀”，以微創或無痛的方式一點一點地化解社會問題，現在通過實踐來看，這把“手術刀”可以將更多痛點納入“治療”范疇。

建行還探索開設了建行大學（現更名為“建行研修中心”），聯合國內外知名高校，成立了產教融合聯盟，將金融知識引流到中小企業主、鄉村致富帶頭人、扶貧干部等傳統金融教育無法覆蓋的群體，促進全社會金融素養的共同提升。我們將遍布在大街小巷的建行網點向社會開放，為快遞小哥、環衛工人、出租車司機等戶外勞動者提供歇腳、充電、熱飯、喝水、上廁所的地方，讓原本“高冷”的金融機構變成溫暖的“港灣”，讓每一個社會成員都能享受到金融活水的滋潤與甘甜。傳統金融在發展過程中積累了豐富的金融資源，將這些資源投入到開放共享的生態中，就會煥發出新的能量，創造出新的價值。

新金融模式的特色是“共享”?！暗虏还?，必有鄰?！苯ㄐ械睦砟詈蛯嵺`已經得到越來越多的認同，來自政府機構、同業、客戶的支持和合作給了我們信心。我們必須攜起手來，共同培育和諧的社會生態，共同助力國家和社會實現向未來數字生態的遷移。

水化育萬物，滋養生命。早在數千年之前，中國就創造了都江堰的偉大奇跡。金融是現代經濟社會生活中最重要的水源之一，同樣關系到百業興衰、萬家憂樂?！案人汕я罡?，以數字技術重修金融的“水利工程”，讓金融資源更加公平可得，讓全體人民共享發展成果，是擺在每一個金融工作者面前的重大課題。近年來，建行以習近平總書記提出的“增強服務國家建設能力、防范金融風險能力、參與國際競爭能力”為遵循，積極探索數字化新金融，以實際行動踐行初心使命、書寫時代答卷。

我們應當慶幸趕上了這個美好時代，讓建行人，特別是年輕人有機會把聰明才智用在真正解決社會問題上，有機會設計出對國家對人民有益的金融產品，以金融之水增進民生福祉，清澈澄明，源源不竭。

[作者系中國建設銀行黨委書記、董事長。本文節選自《新金融：國有大型銀行新金融實踐與探索》（中國發展出版社2023年2月出版）一書，發表時有刪改]