國內村鎮銀行可持續發展路徑思考

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。自2006年我國頒布試點建立村鎮銀行的規定以來，村鎮銀行經歷了迅猛發展時期。到2022年，中國人民銀行發布的《中國金融穩定報告2022》中，參加2022年度第二季度央行評級結果的村鎮銀行已達1649家，并在內地各省份實現了全覆蓋。

作為機構數量最多的銀行類型，村鎮銀行在我國構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系中承擔重要作用，是我國推進普惠金融發展的重要平臺。

村鎮銀行發展面臨的主要風險挑戰

村鎮銀行定位支農支小，服務“三農”，而“三農”問題一直復雜艱巨，在二十大報告中特別指出“全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村”。同時由于村鎮銀行規模小、業務開展地域、范圍及客戶的限制性、綜合管理水平偏弱、抗風險能力較低等普遍特點，大量研究揭示了村鎮銀行在發展過程中面臨著較為共性的風險挑戰：如黨建引領作用不突出，黨的領導弱化；治理結構不規范，治理成本高；社會公信力和品牌影響力不足，信用風險較為突出；業務品種創新能力不足；金融科技支撐不足；干部員工隊伍素質不高，人才的培養和留存機制不足等情況。

廣州白云民泰村鎮銀行（以下簡稱“白云民泰”）基本情況

作為廣州市白云區唯一一家金融法人機構，廣州白云民泰村鎮銀行（以下簡稱“白云民泰”）成立于2012年，注冊資本（實繳）2.5億元。白云民泰自成立以來在高速發展的同時也曾因村鎮銀行的共性風險特點出現過一定經營挑戰并受監管部門持續高度關注情況（近年部分財務數據見表1）。

然而在后續幾年的發展中，白云民泰重新貫徹新發展理念，堅守村鎮銀行定位，抓準問題痛點，及時調整經營策略與業務結構，近年的發展逐步向好，甚至在21年后經濟環境面臨多重挑戰，村鎮銀行風險事件頻發的當下，業務與整體發展效能得到明顯提升，在2022年末已實現未分配利潤為正，并首次獲得中國人民銀行綜合評價A－等級，在廣州地區村鎮銀行機構中綜合排名第一，同時獲得廣東銀監局評級3B等級，被評為2022年度服務鄉村振興考核評估“優秀”等級；2022年度廣州地區村鎮銀行小微企業金融服務監管評價二A等級；被廣州市評為“年度中國最具誠信度金融企業百強”“年度最具成長力村鎮銀行”。

截至2023年8月末的經營期內依然取得各項指標的大幅度增長，其涉農貸款占比超40%，小微貸款余額占比近80%，累計發放貸款120億元，共27000筆，其中向小微企業發放貸款12000筆，89億元，扶持了12000名客戶；各項流動性風險、信用風險等主要監管指標均符合要求；不良貸款率與撥備覆蓋率優于業內平均，具有良好的信用風險抵御能力。

白云民泰治理效能快速提升的主要舉措與成功經驗

堅持黨的領導，全面加強黨的建設，強化黨建引領核心地位，以黨建統領工作全局，充分發揮好黨組織的領導核心和政治核心作用。

白云民泰通過以黨建引領為核心指導思想強化頂層設計，加強了基層黨組織的戰斗堡壘重用，推動黨的領導全面深度融入公司治理；堅持深入開展第一議題學習，組織開展多次理論學習、主題教育活動與“我為群眾辦實事”系列實踐活動、“聽黨話、跟黨走、感恩黨”宣傳教育活動，并將黨建與業務開展工作緊密融合，突出了其村鎮銀行金融賦能鄉村振興功能。白云民泰深入研究了白云區委區政府鄉村振興戰略，推進“基礎客戶營銷”“示范點”創建活動，做實做深白云民泰小微金融“根據地”模式，積極與屬地各街鎮及政府部門、農林局、供銷社等簽訂金融助力“鄉村振興”戰略合作協議，為白云區“菜籃子”“果盤子”、涉農龍頭企業、糧油市場提供金融服務；推動“黨建+金融”品牌做深、做實、做大，發揮黨建引領品牌建設工作，組織參加多次疫情防控志愿者活動與物資捐贈；開展貧困戶慰問、服務惠民等社會活動，各項工作得到了上級政府、監管機構、社會各界的認可肯定，也進一步提升了其口碑與形象。

優化股東結構，嚴格規范股權管理，強化對股東和實際控制人的穿透式管理，優化董事會結構，增強監事會功能，規范經營層遴選，完善機構內部相互制衡機制，進一步完善公司治理體系。

白云民泰原有股東結構中，除了發起行外都是地方民營企業，股東從事的業務領域各有不同。自21年引入白云區屬國企中唯一以金融服務為主業的廣州白云金融控股集團有限公司后，在業務資源、渠道建設、管理水平提升等方面得到明顯加強。在治理結構上進一步理順“三會一層”權責劃分、會議機制與議事程序，加強制度建設，推動三會一層各司其責，高效專業運轉。根據監管要求，逐項落實監管政策與要求，對股東資格、關聯關系、關聯交易的現狀作全面梳理，開展了股權排查并形成自查報告。

堅守村鎮銀行定位，堅持新發展理念，聚焦重心業務板塊，提升產品設計與服務能力。

白云民泰回歸定位，堅定“扎根白云，支農支小”，深耕三農小微金融，以鄉村振興“百企幫百村”政策為導向，以白云區四個鎮為中心，通過“進村入居”“移動辦貸”等系列舉措，不斷加大對農村地區客戶多層次、有重點、分階段的信貸支持力度。僅在2022年1月，白云民泰共開展近470場村居營銷活動，70余場銀企對接活動，與轄區內街鎮、商協會、行政村簽訂黨建共建單位51個，與49個行政村簽訂授信協議，完成示范點創建18個，發放貸款超1800筆，金額超15億元。針對白云區委區政府支持的行業產業，先后對商會、協會、村居開展批量化營銷授信，助力深化白云區三農小微領域金融供給側，批量化營銷取得成效。緊扣綠色信貸業務主題，推出了綠色融資產品“節能貸”“暢貸通”“宜居貸”“綠融通”“再生循環貸”等貸款產品；綠色信貸產品推廣率達到100%，續航周轉率達到83%，首筆貸款辦貸時效低于3天，存量周轉貸款辦貸時效1.8天，提高辦貸時效，并持續鞏固移動端特殊功能的推廣，提升信貸服務質效，進一步驗證了產品設計與實施能力。通過積極推進技術賦能，改造信貸業務流程，以數字化的手段獲取客戶信息，減少材料收集和客戶上門辦理的次數，提高辦貸效率；通過大數據分析、多維度監測等手段，為準入審查、放貸審核、貸后管理等環節提供數據支撐和風險預警，提高風險管控水平。在22年白云民泰就通過移動PAD累計發放超2600筆金額超8億元貸款。在傳統存款業務基礎方面，主抓居民儲蓄存款、存款有效戶等指標的考核落實，借助股東資源開發地區國企客戶，同時發揮廳堂一體化服務優勢，豐富存款營銷活動，以提升服務效率、業務量、降低差錯率、增加居儲存款為主要目標，制定居儲營銷方案調動全員存款營銷積極性，效果明顯。

科學謀劃人才戰略，建立市場化的中長期激勵約束機制，優化內部薪酬結構，從而加強人才隊伍建設。

白云民泰通過建立以提升員工技能為核心的培訓機制，以“一人一檔”師帶徒實踐學習方式進行定向培訓，并結合線上線下、多元互動的立體化模式，加速員工綜合素養和專業技能提升。同時通過建立科學的績效考核體系與不斷提高的人才標準，針對支行班子履職情況、營銷人員與非營銷人員定級定檔管理，實施考核結果與績效獎金掛鉤模式，有效調動員工干事創業激情。同時通過豐富企業文化強化對員工的人文關懷，完善工會福利制度，豐富工會活動及做好慰問工作，進一步增強員工幸福感。在22年以成立十周年為契機拍攝形象宣傳片，進一步樹立全行“一盤棋”觀念，創建白云民泰月刊，宣傳積極向上正能量，調動員工向心力和活力。

聚焦精益賦能，強化管理體系，全面提升風險、合規、信息披露等工作質量與效率。

白云民泰首先通過推進財會精細化管理，以業務指標為中心，加強團隊建設支持與精準管控成本，為管理和決策提供準確可靠的財務數據，協助推動了業務指標的超額完成。在風險管理方面，通過強化科技賦能，優化信貸流程，推進對大額業務、延期業務的風險監測，重點強化監測預警機制的有效落地，做到風險早發現早行動早化解；加大不良處置力度，積極化解授信風險，針對風險客戶制定分類處置清單，細化不良處置任務，推進控新降舊工作；重點關注關聯交易、流動性風險、聲譽風險等，持續開展操作風險評估、應急演練和壓力測試，根據結果和監管指導意見修訂和完善相關管理辦法和應急預案，確保風險可控。在深化內控合規建設，加強制度建設與執行管理，做好制度立、改、廢工作；強化典例示范和合規培訓教育，營造全行合規氛圍；嚴格問題整改與合規排查，根據立查立改原則，對根據專項全面風險排查結果開展整改工作，進一步提升合規執行能力；加強員工行為排查和管理，結合非現場系統預警全面、系統排查員工異常行為，引導員工形成良好的職業操守。在提升內部審計質效方面，持續開展專項及各項常規審計，強化監測預警。在強化信息安全管理方面，除了開展網絡信息系統應急演練、員工信息安全培訓，全面檢驗緊急突發事件的快速處置能力，提高了系統風險防范水平。

21年發布的《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》中曾提到，“村鎮銀行是我國縣域地區重要的法人銀行機構”，是“機構數量最多、單體規模最小、服務客戶最基層、支農支小特色最突出的‘微小銀行’，在支持農戶和小微企業、助力縣域經濟發展方面發揮了重要作用，已成為扎根縣域、支農支小的金融生力軍”。因此探索村鎮銀行可持續發展路徑，關系到防范系統性風險的全局工作，也是推動金融供給側結構性改革走深走實與鄉村振興戰略實施的不可缺少部分，需要持續總結成功經驗并予以推廣。

（作者單位：廣州白云金融控股集團有限公司）