壓歲錢，培養(yǎng)孩子財(cái)商的第一課

作為傳統(tǒng)年俗，壓歲錢含義豐富、寓意美好。長(zhǎng)輩給晚輩壓歲錢，寓意著“壓住邪祟”，紅包里包裹著遠(yuǎn)離疾病、健康成長(zhǎng)、平安如意的美好祝福，承載著對(duì)年幼一代的殷殷期待。如今在不少家庭，晚輩向長(zhǎng)輩“反向”送壓歲錢也漸成新風(fēng)尚。在壓歲錢的流動(dòng)和良性互動(dòng)中，家庭的溫暖和親情的濃郁得到彰顯，傳統(tǒng)的民俗文化得到傳承。

從這個(gè)意義出發(fā)，守護(hù)好壓歲錢的本意和美好初衷，不讓它轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N苦惱和負(fù)擔(dān)，顯得尤為重要。對(duì)于家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，如何管理這筆突如其來(lái)的小財(cái)富很重要，而更重要的是，如何借此機(jī)會(huì)，從家庭教育的角度，結(jié)合孩子的情商培養(yǎng)，為孩子上一堂生動(dòng)的理財(cái)課。

提“錢”不傷感情

每一位家長(zhǎng)都希望自己的孩子能夠健康快樂(lè)地成長(zhǎng)，擁有良好的理財(cái)能力，這不僅關(guān)乎孩子的個(gè)人發(fā)展。然而在我國(guó)，年輕一代的理財(cái)能力可談不上優(yōu)秀。《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，在年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已經(jīng)達(dá)到 86.6%，從債務(wù)收入比來(lái)看，年輕人平均債務(wù)收入比為41.75%，只有13.4%的年輕人零負(fù)債。顯然，對(duì)于財(cái)富的認(rèn)知，不少年輕人都是迷茫甚至錯(cuò)誤的。很多關(guān)于未成年人的案例也予以佐證：“11歲學(xué)生花18萬(wàn)打賞主播”“四年級(jí)學(xué)生花2萬(wàn)元充值游戲”……看來(lái)，金錢在很多孩子眼里，真的是沒(méi)有概念。所以，教會(huì)孩子如何正確地獲得和使用金錢、讓他們不要產(chǎn)生錯(cuò)誤的金錢觀尤為重要。

德國(guó)漢堡大學(xué)心理學(xué)教授邁爾斯曾提出：“現(xiàn)代父母要培養(yǎng)孩子三大財(cái)富能力，即正確運(yùn)用金錢能力、處理物質(zhì)欲望能力和了解匱乏與金錢極限能力。”因此，當(dāng)父母看見(jiàn)孩子拿到壓歲錢，興高采烈地把它們放進(jìn)自己的口袋之時(shí)，就應(yīng)該意識(shí)到，這正是教他們理財(cái)?shù)淖詈脮r(shí)機(jī)之一。當(dāng)然，教孩子理財(cái)，不等于讓孩子把壓歲錢上交，父母替他做理財(cái)，更重要的是讓孩子參與到理財(cái)過(guò)程中，一步步地了解怎么做，以及為什么要這么做。

和孩子提“錢”是不會(huì)傷感情的。越早和孩子談錢，反而越能讓孩子快速地了解人、錢和世界的關(guān)系。比如3—6歲是培養(yǎng)孩子金錢觀的最佳時(shí)期，可以借助繪本、情景表演等方式增強(qiáng)孩子對(duì)金錢基本概念的了解，尤其是對(duì)于“小錢”和“大錢”的理解；7—11歲的孩子需要重視習(xí)慣的培養(yǎng)，可以嘗試每周給孩子適量零花錢，讓他學(xué)會(huì)合理安排開(kāi)銷或是儲(chǔ)蓄，從生活中逐漸學(xué)會(huì)金錢管理，且在此過(guò)程中明確告訴孩子“每周只有一次零花錢，如果有自己想要買的東西，就要好好存錢，或是通過(guò)自己的勞動(dòng)換取”，盡早讓他意識(shí)到錢的來(lái)之不易；對(duì)于12—16歲的青少年，因其對(duì)理財(cái)有了一定認(rèn)識(shí)，故而家長(zhǎng)可以適當(dāng)放手，讓孩子在真實(shí)生活情境中認(rèn)識(shí)金錢和了解理財(cái)知識(shí)，從而逐步建立正確的消費(fèi)觀與金錢觀，比如鼓勵(lì)孩子參與家庭生活開(kāi)支的決策，擔(dān)任家庭生活“小管家”，嘗試制訂每月家庭收支計(jì)劃，并定期回顧和整理，做好收支平衡，還可以鼓勵(lì)孩子參與到家庭理財(cái)計(jì)劃中，提升他們的邏輯計(jì)算能力。

美國(guó)心理學(xué)家海姆·吉諾特認(rèn)為：“金錢就像權(quán)力，對(duì)于沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的人來(lái)說(shuō)，很容易處理失當(dāng)。”對(duì)于年幼的孩子來(lái)說(shuō)，壓歲錢無(wú)疑是一筆財(cái)富，大多數(shù)孩子都會(huì)為自己的沖動(dòng)與欲望打開(kāi)便利之門。因此家長(zhǎng)需要與孩子一起制訂一個(gè)具體可行的計(jì)劃，規(guī)定壓歲錢的支出范圍和使用途徑，同時(shí)引導(dǎo)孩子分辨實(shí)際需要與自身想要之間的差別，在使用壓歲錢時(shí)能夠做到“物盡其用，用有成效”，并學(xué)會(huì)克制與忍耐，將節(jié)省下來(lái)的壓歲錢儲(chǔ)蓄起來(lái)，當(dāng)作其他重要事情的費(fèi)用。當(dāng)然，還可以采用“夢(mèng)想儲(chǔ)藏罐”的方式，在引導(dǎo)、幫助孩子樹(shù)立夢(mèng)想與目標(biāo)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)他們把節(jié)省下的每一分錢都放在儲(chǔ)藏罐中，為實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想積累資本，從而提升孩子的掌控感和自信心。

比金錢更重要的

家庭生活是孩子發(fā)展的基礎(chǔ)，是理財(cái)教育的起點(diǎn)。在家庭生活中，我們可以借用具體事例對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，使他們形成正確的金錢觀念，掌握基本的理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣與能力，從而增加孩子的生活智慧。比如春節(jié)前，我們就可以送給孩子一個(gè)記賬簿，和孩子一起設(shè)計(jì)關(guān)于壓歲錢使用方案的思維導(dǎo)圖，并定期復(fù)盤反思，從而厘清錢款來(lái)源、數(shù)目、花銷與余額等。值得注意的是，孩子往往熱衷于打理自己的私房錢，家長(zhǎng)可利用這個(gè)過(guò)程鍛煉孩子對(duì)錢財(cái)?shù)陌芽亓鸵?guī)劃力，記賬恰恰是鍛煉這兩項(xiàng)能力的基礎(chǔ)，也是重要的技能。

對(duì)于如何使用壓歲錢，就如前文提到的，我們可以本著平等尊重的原則，和孩子共同商量制訂一個(gè)具體可行的計(jì)劃。比如我們可以將壓歲錢分成5份，這5份分別有不同的意義和作用——第一份約為10%，用于給孩子自由支配，無(wú)論是買零食、玩具還是學(xué)習(xí)用品都可以，花光以后就沒(méi)了；第二份約為10%，鼓勵(lì)孩子奉獻(xiàn)自己的愛(ài)心，可以捐給困難山區(qū)的小朋友，用于培養(yǎng)孩子的同理心和感恩之心；第三份約為10%，用作家庭計(jì)劃的輔助，例如家庭購(gòu)物時(shí)出一小份額，或是家庭出游時(shí)的部分花銷，目的是提高孩子的家庭參與感和歸屬感；第四份約為20%，作為備用資金，可以平均分到每個(gè)月或每個(gè)季度，定期交給孩子，用于同學(xué)聚會(huì)，或是購(gòu)買生日禮物等；第五份是約50%，這一大部分的錢可以存起來(lái)或是購(gòu)買教育基金等理財(cái)產(chǎn)品，等孩子長(zhǎng)大一些再按需利用。

《中華人民共和國(guó)家庭教育促進(jìn)法》第十七條中提到，未成年人的父母或者其他監(jiān)護(hù)人實(shí)施家庭教育時(shí)，應(yīng)當(dāng)相互促進(jìn)，與子女共同成長(zhǎng)。也就是說(shuō)，新時(shí)代家庭教育重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了家庭全體成員應(yīng)共學(xué)互學(xué)、共生共長(zhǎng)；強(qiáng)調(diào)了家庭教育首先是對(duì)家長(zhǎng)的教育，若要孩子天天向上，家長(zhǎng)先要好好學(xué)習(xí)，然后才是親子教育；強(qiáng)調(diào)了家庭成員應(yīng)基于彼此尊重、相互平等、相互了解的原則，通過(guò)相互支持、溝通對(duì)話來(lái)認(rèn)識(shí)與解決問(wèn)題。

因此，家長(zhǎng)有責(zé)任時(shí)刻警醒，回想自己的思想和行為，考量自己的決策將如何影響孩子的成長(zhǎng)。許多人可能還沒(méi)有意識(shí)到，不管我們是否有意識(shí)地進(jìn)行財(cái)商教育，無(wú)論我們對(duì)金融理論的理解程度如何，父母的日常行為和對(duì)金錢的態(tài)度都在不斷向孩子傳遞關(guān)于財(cái)富的觀念。金錢作為生活的一個(gè)普遍元素，家長(zhǎng)在處理財(cái)務(wù)問(wèn)題時(shí)的各種言論和決策，無(wú)一不在潛移默化中塑造孩子對(duì)金錢的看法和認(rèn)識(shí)。

所以，是時(shí)候和孩子一起坐下來(lái)，好好聊聊壓歲錢和財(cái)富管理這件事了。還要記得，在這個(gè)討論過(guò)程中，不僅要教會(huì)孩子學(xué)會(huì)感恩、分享、規(guī)劃和投資，更要讓他們理解，盡管金錢在生活中占有很重要的一席之地，但生命中還有許多比金錢更為寶貴的事物，這包括家庭的愛(ài)、朋友間的友誼、個(gè)人的夢(mèng)想與追求等。這些無(wú)形的財(cái)富，是金錢無(wú)法衡量和替代的，它們共同構(gòu)成了人生真正的價(jià)值和意義。