縣域特色金融服務鄉村振興思考

陳敏

[摘要]? 縣域作為鄉村振興的主要戰場，未來一段時間，“三農”領域必將投入大量的人力財力物力，這是縣域金融機構面臨的重大機遇。如何把握銀政合作機會，以特色金融匹配特色鄉村振興方案，把鄉村振興和金融機構自身發展有效結合，最終形成同頻共振的共贏局面，成為縣域金融機構亟須研究的課題。本文以四川省蓬溪縣為背景，以農商銀行為主視角進行思考，對縣域特色金融發展進行探索，提出可行性建議。

[關鍵詞]? 鄉村振興；特色金融；數字化轉型；金融創新

[作者單位]? 蓬溪農商銀行

鄉村振興背景下，“特色”是縣域鄉村振興推進的活力和生命力，也是可以持久挖掘的無形資源和寶貴財富。金融機構應該提前解讀好各級政策，圍繞鄉村特色，突出特色帶來的效益，處理好各種關系，把特色金融服務做好、做深、做透。將自身發展與鄉村振興戰略充分融合，在當前激烈的市場競爭中，占據主動，引領特色金融服務持續穩定發展。

縣域特色金融發展機遇

作為國家鄉村振興示范縣創建縣，近年來，蓬溪縣確定了“12345”鄉村振興工作思路，錨定創建全國鄉村振興示范縣“一個目標”，實施創建全省鄉村振興先進縣、全國鄉村振興示范縣“兩大步驟”，突出城鄉環境變美、主導產業變大、基礎設施變好、公共服務變優、基層組織變強“五大變化”。按照“一片區一主業一特色”的要求，著力打造要素合理流動、三產融合發展、產業鏈條完整的高能級現代鄉村經濟體系。對縣域金融機構來說，全面推進鄉村振興是其加快發展的重大機遇。因此，探索特色金融服務，滿足新領域的各類金融需求，是縣域金融機構在鄉村振興背景下掌握主動競爭的必然選擇。

縣域特色金融發展的難點和重點

把握特色和要素的關系。一是把握特色和效益的關系。金融機構畢竟是經營性的企業，是以效益最大化為目標的，雖然在一定程度上盡可能地實現普惠，但推行普惠的落腳點主要還是為了占領客群。所以，特色金融發展必須具備足夠的市場吸引力和盈利點，要以效益性作為前提。二是把握特色和推廣的關系。當前金融機構在很多領域開展了特色金融服務試點，并投入了大量人財物力，對特色試點進行升級豐富，提煉經驗，但真正進行全面推廣還不現實，一方面特色金融服務的對象相對有限，試點服務應用不高。另一方面特色推廣面臨很大的不確定性，金融機構在不確定前景是否有利的情況下，不可能盲目推廣。三是把握特色和傳統的關系。當前，縣域金融機構涉及的業務還是以傳統業務為主，即使很多業務已經從線下轉移到了線上，但客群總體需求變化不大，特色需求占比有限。金融機構在研究服務提升時，是從客群實際需求出發的，在投入面前，肯定是向客群的主要需求方面傾斜，也就是說，縣域金融機構圍繞傳統業務創新投入推廣還是主要方向，對特色金融服務的開發投入是有限的，至少不可能全面推出特色服務而忽略傳統業務發展。四是把握特色和風險的關系。金融機構是經營風險的，在推廣特色服務時，不得不提到風險控制這個話題。探索金融特色服務，其實是一種金融創新行為，一定程度上會突破現有的制度限制和約束，在推廣過程中面臨的未知可能，就是風險（如放大信用額度，免擔保競爭客戶，現有公職人員信用額度不斷調高等）。所以，金融機構在推廣特色金融時不能盲目創新，還需同步把控風險，需要及時更新完善各類風險機制。

抓住特色創新的關鍵。一是特色金融服務要體現持續性。特色金融服務不能只是一種現象，而要成為一種新生的，且必須長期存在的物種。特色服務是根據客群特色需求出現的，需要不斷進行自我完善以期與特色需求更加契合，從長遠上看，當特色服務發展到一定階段，特色金融服務將直接轉變成常規金融服務，成為客群日常需求不可或缺的部分。二是特色金融服務要體現同步性。特色金融服務是在一定時期、一定群體擁有特殊需求時產生的，伴隨著客群需求的變化，金融服務也應做出變化迎合客群喜好。因此，金融機構要把握特色金融服務的推進節奏，要根據市場環境變化、需求變化及時跟進完善升級。特色金融服務要適應鄉村振興的推進節奏，促進縣域金融與鄉村振興的同步健康發展。三是特色金融服務要體現全局性。特色金融服務不是簡單的創新嘗試行為，而是一定形勢下為滿足市場需求的必然。鄉村振興背景下，推出特色金融服務，是政策的需要，也是經濟發展的需要，所以金融機構推廣特色金融要跳出傳統范疇，服務國之大者，跟政策緊密掛鉤。如圍繞生態振興，推廣綠色信貸模式；圍繞鄉村治理，推廣村組農民社區特色金融服務；圍繞國家糧食安全，推廣土地承包經營權抵押融資貸款，為種植大戶增信等等。四是特色金融服務要體現前瞻性。推廣特色金融服務必須進行充分的市場調研，要前瞻性地研究市場，預判市場。根據準確的市場預判創新產品服務，用以檢驗市場預判的準確性。五是特色金融服務要體現效益性。金融服務是一種市場行為，要追求效益性，這里的效益不單單是指銀行盈利，更多的還是提供特色服務促成銀行和客戶的雙贏。所以，在設計特色金融服務的時候，一定要考慮服務的效益性，穩定效益是特色服務誕生、完善并長期存在的根本理由。六是特色金融服務要體現時代性。隨著線下服務逐項向線上轉移，客戶金融消費習慣變化很快，推出特色金融服務要與時代同步，要以科技賦能提升金融體驗，滿足客群對效率、需求為出發點。培養客戶金融消費習慣。融入客群工作和生活。自助機具、自助站點代替傳統人工服務本身就是一種特色服務的體現。當前，縣域便民的農村金融綜合服務站的服務范疇，也是和現代消費習慣相匹配的（電子銀行、通訊、電商、便捷生活服務），下沉式金融服務屬于離行服務范疇，傳統生產工具和服務形式已不能滿足工作需要，而需要運用科技工具來替代進行信息采集、錄入和維護，最后以大數據形式成為新生產要素。

縣域特色金融發展建議

踐行普惠，打造特色普惠金融。普惠金融是推動金融機構發展壯大的唯一出路。縣域金融機構，特別是地方法人金融機構，本身源自本土、長于本土，肩負服務本土、回報本土的使命，具有鮮明的地域特色和區位優勢。縣域金融機構要深耕普惠金融賽道、強化支農支小主業，堅定不移做小、做散、做優，做出特色。要以客群身邊的服務站點為物理平臺，依據自身優勢，將業務持之以恒向更深處下沉、沖更末端發力、朝更寬處拓展。要用好用活政策工具，堅持為轄內客群減費讓利，以金融機構的普惠金融星火，為鄉村振興的偉大事業起風燎原。

科技興行，發揮特色科技效應。當前，我們已身處數字經濟時代，但科技仍是第一生產力，數字化轉型仍是縣域金融機構推行特色金融的主要方向。特色金融必須有科技作為支撐，能夠及時跟上客群科技消費習慣的變化，要以科技創新產品和服務同步匹配相關場景和渠道。縣域金融機構把科技賦能作為本行發展的頭等大事，面向用戶和市場，舉全行之力，運用科技賦能改變經營策略，創新營銷方式，梳理業務流程，更新既有機制，深化科技與數據、業務、管理和文化的融合，充分發揮科技的賦能效應。

拓寬渠道，打造特色金融場景。場景建設與群眾息息相關，能夠為客群帶去便捷，金融機構要在水電氣費、社保、教育、醫療等各類生活場景配套金融服務。金融機構要把已開通的應用場景盡可能拓寬應用到客戶的生產生活領域，改變客戶的金融消費習慣，同時，金融機構還要加強市場調研，圍繞鄉村治理、創新創業、便民繳費服務等需求，繼續創新并開通新的應用場景，做實泛金融業務。如：轄內建行整合鄉村集體經濟收入、運行維護經費等資金，打通“智慧村務”系統“建行生活”平臺等。

協調發展，堅定特色共生理念。金融機構銀行不但要謀定自身發展，還需兼具長遠眼光，帶動和幫助轄內客戶一起成長。一方面要加強客戶培育，選好培育對象，用好用活金融政策，減輕客戶創業或經營難度；另一方面要動態關注客戶發展，給予意見建議，做好前期授信，保障客戶資金需求能及時到位。另外，還要與客戶建立起相輔相成的聯系，要把傳統供需關系轉變為合作關系，共生共榮。

看清形勢，轉變特色經營思路。隨著經濟不斷發展，客戶金融消費模式和金融供給發生變化，金融機構要及時轉變經營思維，去除陳舊觀念，從“坐商”變成“行商”，從傳統受理客戶需求，向主動營銷并匹配客戶需求方向轉變。一方面，金融機構要發揮主觀能動性，把坐商“我能為你做什么”的理念，變成行商“請讓我為你辦好”的理念，要讓服務質量和辦結效率成為客戶的首選理由；另一方面，金融機構要以找準客戶需求，滿足客群需求為出發點，整合營銷手段和營銷工具，進行匹配式的精準營銷，提供上門服務、專屬服務和限時辦結服務提升競爭力。

以客為尊，豐富特色服務模式。客戶的廣度、深度和黏度決定了金融機構發展的高度和厚度。金融機構要以客戶為中心，持續提升金融機構員工的綜合能力，圍繞客戶創新產品、改進服務。一是要在客戶日常接觸的生活工作領域提升金融特色服務的存在感，要把特色服務融入客戶的生活圈、工作圈、消費圈。二是要創新服務模式，保持更新頻率，用以滿足客群日益變化的金融需求，讓客戶始終能夠在選擇時成為最優選項。三是要保持客戶關注，尊重客戶喜好，主動創新服務產品模式，改善服務環境，以彰顯人性化的溫馨服務提升客戶在業務辦理過程中的舒適度和滿意度。滿足實體經濟和人民群眾日益增長的美好金融需要，打響金融機構各自的品牌。

常態交流，完善特色維護機制。金融機構與客群關系的維護，必須由傳統的業務辦理單純維系轉變為常態交流溝通維護。金融機構要下沉服務到社區、村組，建立長效走訪機制，實行網格化金融服務，把金融從業人員融入網格，以走訪服務與客群建立密切聯系和信任。金融機構還需建立在線維護機制，充分運用流行的互聯網通信工具，適時在線互動，引導客群采用在線解決方案，滿足自身需求。

優化布局，建好特色服務站點。網點布局要根據撤鄉并鎮改革進行調整，要根據人口、經濟重心偏移對網點資源重新整合。綜合網點和自助服務網點要形成互補，要探索金融和非金融服務的融合，在適當位置布放一站式泛金融服務站點，站點要發揮實際作用，為客群解決實際問題。要加強支行綜合治理，增強金融科技賦能，線上線下金融融合，加快推進數字化轉型，提升網點特色服務能力。

合規治行，建立特色企業文化。合規是金融機構的安身立命之本、生存發展之基。金融機構要堅定不移走合規經營之路，牢守風險底線、安全紅線。要加強合規教育，堅持合規學習，倡導全員合規，自上而下養成系統觀念和底線思維，建立人人合規的良好氛圍，沉淀特色企業文化，涵養員工品德操守，規避違規違制風險。要以特色企業文化為窗口，建立合規文化交流機制，走出去、引進來，持續健全全面風險管理體系和內控合規長效機制，持續推動風險管理專業化、數字化、智能化。