我國網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及對策研究

陳小佩

隨著近年來我國電子商務的快速發(fā)展，金融模式也發(fā)生了相應的轉變，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較大的進展。在此背景下，迅速發(fā)展出網(wǎng)上銀行等新型產(chǎn)物，能夠在服務成本降低的基礎上提高金融服務的便利性，在高效調配金融資源方面，發(fā)揮了重要的作用。由于網(wǎng)上銀行的運行模式較之銀行物理網(wǎng)點發(fā)生了巨大的變化，因此也給相應的金融監(jiān)管造成了更大的壓力。所以，需要了解網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢特點，分析金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及問題，進而在明確監(jiān)管重要意義的基礎上，提出有效的改進對策。

網(wǎng)上銀行是一種新型的銀行運行模式，主要是借助網(wǎng)絡數(shù)字通信技術，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展各類金融活動及服務。網(wǎng)上銀行能夠為用戶提供各種在線金融服務，例如網(wǎng)上資金轉入轉出、信用貸款、資金往來信息查詢等，同時也具備和實體銀行相同的擴展服務功能，如投資理財?shù)取＝陙恚覈W(wǎng)上銀行發(fā)展速度極快，而相應的金融監(jiān)管落實不夠充分，因而導致各種監(jiān)管問題的發(fā)生。對此，應當針對網(wǎng)上銀行特點對金融監(jiān)管加以完善，更好地保障金融安全。

網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢特點

打破時空限制 網(wǎng)上銀行的服務模式特點可以總結為“3A”模式，即任何方式、任何地點、任何時間。在網(wǎng)上銀行中，客戶和銀行是通過互聯(lián)網(wǎng)連接，構建了無形的金融市場。在線上金融市場中，只要有穩(wěn)定的網(wǎng)絡通信連接，就能夠隨時隨地以任何方式為客戶辦理各種銀行業(yè)務。

促進銀行發(fā)展 網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行運作模式打破，能夠借助科技水平，實現(xiàn)集約化經(jīng)營發(fā)展。超大型商業(yè)銀行和小型商業(yè)銀行在運用調配網(wǎng)絡技術資源的時候，所處地位是相對平等的。即使是小型銀行，也能通過提升服務質量的方式，通過網(wǎng)絡提升自己的市占率，進而強化自身競爭力，取得更好的發(fā)展。在網(wǎng)上銀行下，銀行發(fā)展對網(wǎng)點、資金的依賴性降低，而先進科技及創(chuàng)新發(fā)展要求提高，因而有利于促進銀行業(yè)的整體發(fā)展。

提高競爭實力 網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)業(yè)務進行了整合，有利于促進商業(yè)銀行的全能化發(fā)展，使其競爭實力得到提升。網(wǎng)上銀行經(jīng)營模式，能夠涉及保險、證券、銀行等多個領域，對服務模式、經(jīng)營產(chǎn)品加以創(chuàng)新，進而使競爭力提高，完善銀行的職能。網(wǎng)上銀行可以全面囊括各類金融業(yè)務，例如證券經(jīng)紀、國際結算、網(wǎng)上存貸款、網(wǎng)上按揭保險、網(wǎng)絡貿(mào)易融資、網(wǎng)上股票買賣、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上個人理財?shù)龋宫F(xiàn)出更強的競爭實力。

發(fā)揮長尾效應 網(wǎng)上銀行能夠針對小微企業(yè)的融資需求，采用個性化產(chǎn)品設計加以匹配。借助區(qū)塊鏈、機器學習、云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術，針對小微企業(yè)建立信貸風險的管理和監(jiān)測體系。這樣能夠將長尾客戶融資困難的情況加以轉變，進而提高金融資源的配置效率。

網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

法律法規(guī)不夠完善 網(wǎng)上銀行是一種新型金融產(chǎn)業(yè)模式，具有便捷性、高效性的特點，因而發(fā)展快速。不過正是由于發(fā)展速度過快，導致相關法律法規(guī)約束不足。同時網(wǎng)上金融活動面臨信息不對稱的問題，因而容易發(fā)生違規(guī)行為。例如不法人員可能抓住互聯(lián)網(wǎng)漏洞，通過網(wǎng)上銀行從事非法集資或高利貸等違法活動。網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管必須以完善的金融監(jiān)管法律法規(guī)為依據(jù)，但是由于相關法律法規(guī)不完善，導致金融監(jiān)管實際效果并不理想。

安全體系不夠健全 網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的支持下，取得了較快的進步。而互聯(lián)網(wǎng)技術在帶給人們信息獲取存儲及使用便利的同時，也可能給不法人員帶來機會，導致大量重要信息的丟失。部分人員可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術，對網(wǎng)上銀行重要資料進行盜取，運用用戶信息實施詐騙活動，嚴重威脅了用戶的財產(chǎn)和收益安全。面對此類問題，目前的網(wǎng)上銀行安全體系仍然不夠健全，無法為用戶信息提供充足的保障，進而導致風險大大增加。

金融監(jiān)管存在漏洞 在當前網(wǎng)上銀行經(jīng)營發(fā)展中，金融監(jiān)管存在一定的漏洞。例如各種智能手機上的融資平臺、借貸平臺等APP軟件，并未得到金融部門的全面、有效監(jiān)管。很多部門人員可能利用APP平臺，引導人們大量借貸。而這種方式獲取的資金，一般去向不明，追索難度大，所以監(jiān)管部門也很難實現(xiàn)有效管理及約束，將會造成網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的無序性。這種情況對于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展十分不利，也可能會影響市場經(jīng)濟的良好發(fā)展秩序。

監(jiān)管手段缺乏創(chuàng)新 在當前的網(wǎng)上銀行監(jiān)管中，金融部門仍沿用傳統(tǒng)工作模式，監(jiān)管手段不能滿足網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的要求。以往金融行業(yè)監(jiān)管手段，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險特征、產(chǎn)業(yè)特點難以匹配，可能造成出現(xiàn)行業(yè)亂象，導致消費者權益遭到侵害。例如，網(wǎng)上銀行客戶信息丟失，會增加客戶賬戶風險，影響客戶信賴程度，導致客戶對網(wǎng)上銀行失去信任，進而造成客戶流失。

網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的重要意義

抵御銀行經(jīng)營風險 在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有一些市場規(guī)則逐漸形成，個人和民間資本都要嚴格遵循。但是由于相關法律法規(guī)仍未健全，所以很多自然形成的市場規(guī)則也有弊端、漏洞存在。有的網(wǎng)上銀行可能抓住市場規(guī)則漏洞，推出一些高收益、低風險的金融產(chǎn)品。但是這些金融產(chǎn)品往往將固有的高風險掩蓋，誘導用戶投資購買金融產(chǎn)品。對此，加強對網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管，保證金融產(chǎn)品的正確合理宣傳，有效抵御銀行經(jīng)營風險，保證良好發(fā)展。

降低銀行金融風險 由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，因而在發(fā)展中缺少可以參考的市場機制，在發(fā)展中也體現(xiàn)出了較多的不足。例如資產(chǎn)高杠桿特征容易導致一家機構金融違約沖擊其他網(wǎng)上機構的情況，造成系統(tǒng)內部金融風險傳播。對此，要嚴格開展網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管，確保各個金融平臺良性競爭，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供更加充分的市場保障機制。同時，有關部門在監(jiān)管網(wǎng)上銀行的過程中，要結合網(wǎng)上銀行的發(fā)展及特點，提供有力的支持，進而降低銀行的金融風險。

減少用戶賬戶風險 當網(wǎng)上銀行推出理財產(chǎn)品，網(wǎng)銷會針對潛在用戶進行推銷。為了爭取用戶購買，營銷時或重點突出理財產(chǎn)品的高收益性，弱化風險性。因此很多用戶會產(chǎn)生沖動購買和盲目投資的行為。但有些用戶對于理財產(chǎn)品的高風險無法承擔。對此，政府有關部門應加強網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管，避免出現(xiàn)誤導用戶的虛假信息。要不斷加大監(jiān)管力度，嚴格保證網(wǎng)上金融產(chǎn)品的真實宣傳，引導用戶理性投資，從而減少用戶賬戶風險。

解決市場出清風險 盡管網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展迅速，但是也有幾家獨大的情況發(fā)生。如果不能有效監(jiān)管此類現(xiàn)象，就會造成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的壟斷現(xiàn)象。這種情況會引起網(wǎng)絡金融市場波動增大，進而增加了產(chǎn)業(yè)市場出清風險。這樣會對網(wǎng)上金融行業(yè)整體發(fā)展造成巨大影響，也可能會沖擊到傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。針對此種情況，有關部門應當進一步強化監(jiān)督和管理，平衡網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，保持合理良性的市場競爭，解決市場出清風險。

網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的對策措施

網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的基本原則 第一，保護消費者的利益。

在網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管中，應當將保護消費者的利益作為首要的原則之一。應當合理規(guī)范金融行為，為消費者的權益提供全面保護。在此基礎上，有效監(jiān)管網(wǎng)上金融秩序，為網(wǎng)上銀行金融行為的穩(wěn)定化、長期化發(fā)展提供支持。

第二，積極承擔金融風險。

在網(wǎng)上銀行中，綜合了互聯(lián)網(wǎng)技術和金融要素，盡管其優(yōu)勢非常明顯，但也有很多風險是不能忽視的。隨著當前網(wǎng)上金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模的不斷增加，各種不穩(wěn)定因素也進一步凸顯。在政府金融管理部門的監(jiān)管過程中，要對各種金融風險積極承擔，有效控制，為網(wǎng)上銀行良好發(fā)展提供保障。

第三，維護金融市場秩序。

在網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管當中，最為核心的原則之一就是對金融市場秩序的維護。監(jiān)管部門應當對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)、網(wǎng)上金融產(chǎn)業(yè)的關系做好協(xié)調處理。要對市場經(jīng)濟發(fā)展秩序重新定位，全面維護傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)及網(wǎng)上金融產(chǎn)業(yè)的市場秩序，進而使金融行業(yè)整體發(fā)展更為規(guī)范化。

網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的具體對策 第一，完善監(jiān)管法治體系。

網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管應對監(jiān)管法治體系加以完善。運用科學化的監(jiān)管手段，逐漸轉化為集中化監(jiān)管，將中央監(jiān)管體系和地方監(jiān)管體系有效結合。相關部門要仔細評估網(wǎng)上金融產(chǎn)業(yè)弊端風險，進而制定相應的法律法規(guī)。有關職能部門要對監(jiān)管職責、監(jiān)管目標進行明確，嚴格審查網(wǎng)上銀行平臺，建立科學的監(jiān)管機制。地方監(jiān)管部門要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟水平，對市場準入原則合理確定，運用信息技術實時監(jiān)管網(wǎng)上銀行，進而為金融安全提供充足保障。

第二，構建動態(tài)監(jiān)管制度。

在網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管當中，要對動態(tài)監(jiān)管制度加以建立。應明確劃分監(jiān)管職責，完善分配網(wǎng)上銀行監(jiān)管工作任務。針對各類潛在金融風險，監(jiān)管人員要做到有效的規(guī)避及預防，以免其對網(wǎng)上金融發(fā)展帶來負面的沖擊。監(jiān)管人員也要保持科學、合理的監(jiān)管工作，吸收大量優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)技術人才，將網(wǎng)上銀行平臺技術含量增加。做好客戶信息的保密及加密處理工作，使網(wǎng)上銀行金融交易的風險得到降低，為網(wǎng)上銀行安全提供良好保障。

第三，健全相關法律法規(guī)。

政府有關部門應當對共享平臺加以建立，聯(lián)合國家金融部門，對相關法律法規(guī)加以健全。這樣，在網(wǎng)上銀行機構及相關人員開展網(wǎng)上金融業(yè)務的過程中，可以有明確的法律依據(jù)，保證操作的規(guī)范性與合法性。在網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管中，通過法律的形式保護消費者利益。網(wǎng)上銀行平臺不能將消費者信息泄露，要嚴格保護消費者合法權益，避免網(wǎng)上金融安全風險的爆發(fā)。

網(wǎng)上銀行是當前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展下誕生的產(chǎn)物，與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行具有成本低、效率高、競爭力強等優(yōu)勢，因而近年來發(fā)展迅速。但正是由于發(fā)展速度過快，導致網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管無法跟上發(fā)展腳步，存在著一定的問題和不足。對此，要認識到網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的重要意義，采取有效的對策加以完善，提高金融監(jiān)管的成效，為網(wǎng)上銀行的良好發(fā)展奠定堅實的基礎。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司招遠市支行）