銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的下一站在哪？

傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)正在謀求轉(zhuǎn)型。

一方面，銀行為了降低成本、提高效率，不得不對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量正在減少。數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去5年間，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以每年約5%的速度遞減，2023年宣布退出的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)共有3 192家。2024年上半年，共有1 401家銀行網(wǎng)點(diǎn)退出，機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)2024年全年銀行網(wǎng)點(diǎn)退出量有擴(kuò)大趨勢(shì)。

另一方面，銀行業(yè)的服務(wù)模式正不斷改變。線上金融服務(wù)讓客戶對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴度降低，模式從傳統(tǒng)的“交易結(jié)算中心”向“營(yíng)銷服務(wù)中心”和“客戶體驗(yàn)中心”轉(zhuǎn)型。同時(shí)，多家銀行推出了5G網(wǎng)點(diǎn)，廣泛應(yīng)用生物識(shí)別、人工智能、虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)，提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

國(guó)內(nèi)外一些銀行不斷跨界轉(zhuǎn)型，利用網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)咖啡館、書(shū)店、餐廳，匯聚人氣，盤(pán)活線下客流，也為網(wǎng)點(diǎn)改革打開(kāi)了新思路。

超過(guò)95%的銀行業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)移至線上

數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)支付在中國(guó)已經(jīng)成為主流支付方式，滲透率達(dá)到85%，2024年上半年，超過(guò)500萬(wàn)入境人員使用移動(dòng)支付，交易金額達(dá)到140多億元。

目前，超過(guò)95%的銀行業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)移至線上，現(xiàn)金交易比重持續(xù)下降。

網(wǎng)點(diǎn)及員工雙雙減少，并非銀行業(yè)市場(chǎng)收縮，而是銀行已經(jīng)過(guò)了跑馬圈地、無(wú)限制擴(kuò)張的時(shí)代，需要精細(xì)化管理、企業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

銀行也是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)考慮成本及收益。物理網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置成本非常高，如果網(wǎng)點(diǎn)周圍的人口數(shù)量、經(jīng)濟(jì)水平，不足以支撐網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)及運(yùn)營(yíng)的成本，就會(huì)漸漸地搬遷、合并，或是改成自助網(wǎng)點(diǎn)，這是市場(chǎng)的必然。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)年運(yùn)營(yíng)成本高達(dá)數(shù)百萬(wàn)，包括租金、水電、設(shè)備、人員工資等。隨著銀行業(yè)務(wù)的線上化、自助化，流程扁平化，一線人工的需求自然會(huì)減少，但既懂業(yè)務(wù)又懂科技的“T型人才”依然很稀缺。

盡管網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，但銀行網(wǎng)點(diǎn)作為觸達(dá)客戶的重要渠道，尤其是對(duì)于服務(wù)廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的中小銀行而言，線下網(wǎng)點(diǎn)仍是獲客和留客的主要渠道。

裁撤之外，剩余的銀行網(wǎng)點(diǎn)向智能化、自動(dòng)化發(fā)展，希望通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，讓服務(wù)更加高效便捷。

銀行變身咖啡館、餐廳、書(shū)店，尋找更多跨界可能

仍在營(yíng)業(yè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，也在尋找更多跨界可能。

今年以來(lái)，銀行加咖啡的跨界融合，吸引著用戶眼球。比如浙江蒼南農(nóng)商行推出“合合空間”，外形是一家顏值頗高的街頭奶茶店，其中嵌入了銀行的服務(wù)。招商銀行在西安環(huán)普產(chǎn)業(yè)園里開(kāi)設(shè)咖啡主題小微支行，吸引了不少文藝青年打卡，滿墻的書(shū)籍和黑膠唱片，室內(nèi)濃郁的咖啡香，美式、拿鐵、手沖……儼然“文藝青年之家”。

江蘇宿遷的民豐農(nóng)商銀行紅海路支行，是一家開(kāi)在書(shū)店里的銀行，滿墻的書(shū)籍吸引了不少讀者。西安秦農(nóng)銀行大學(xué)路支行則是古色古香的中式風(fēng)格，工作人員身穿漢服，銀行2樓還有免費(fèi)妝造、唐風(fēng)布景，隨手拍也很出片。

此外，銀行網(wǎng)點(diǎn)在功能上可以附加非金融服務(wù)角色，如社區(qū)中心，提供更多非金融服務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)可以結(jié)合當(dāng)?shù)匚幕厣_(kāi)展金融文化沙龍、藝術(shù)展覽等活動(dòng)，提升網(wǎng)點(diǎn)的文化品位和影響力。