數(shù)字人民幣賦能農(nóng)村普惠金融研究

王勁屹 李曦蔚

摘要：數(shù)字人民幣是未來支付的新趨勢(shì)，具有賬戶松耦合、雙離線支付、可控匿名、可編程序性等獨(dú)特功能，其零售型定位非常契合農(nóng)村實(shí)際，可以讓更多的人使用數(shù)字支付、有效解決殘損幣問題、更好地保護(hù)個(gè)人支付信息，以及有助于農(nóng)戶防止返貧。然而，數(shù)字人民幣在農(nóng)村的推廣，會(huì)面臨農(nóng)村地區(qū)的“數(shù)字鴻溝”、對(duì)數(shù)字人民幣缺乏認(rèn)知、金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型緩慢等現(xiàn)實(shí)問題。因此，數(shù)字人民幣賦能農(nóng)村普惠金融需要進(jìn)行路徑優(yōu)化，應(yīng)加強(qiáng)通信基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率、向村民宣傳數(shù)字人民幣知識(shí)、提升金融機(jī)構(gòu)整體素質(zhì)、不斷豐富應(yīng)用場(chǎng)景、充分應(yīng)用可編程功能等一系列措施。

關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣 農(nóng)村普惠金融 數(shù)字鴻溝

*基金項(xiàng)目：2022年國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目一般項(xiàng)目“數(shù)字金融提升脫貧戶生計(jì)恢復(fù)力的機(jī)制和政策研究”（22BJL043）2021年廣東省社科規(guī)劃一般項(xiàng)目“法定數(shù)字貨幣對(duì)經(jīng)濟(jì)與金融秩序的影響效應(yīng)研究”（GD21CYJ18）。

我國(guó)自2019年底開始數(shù)字人民幣試點(diǎn)，首先在深圳、蘇州、雄安、成都四地及北京冬奧會(huì)場(chǎng)啟動(dòng)，其后范圍不斷擴(kuò)展，截止至2022年末，全國(guó)已有17個(gè)省份的26個(gè)地區(qū)開展試點(diǎn)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第51次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景涵蓋市場(chǎng)支付、政務(wù)繳費(fèi)等領(lǐng)域，2022年末數(shù)字人民幣余額為136.1億元，體驗(yàn)人口達(dá)1.28億。在此新形勢(shì)下，數(shù)字人民幣成為當(dāng)前學(xué)術(shù)界的熱點(diǎn)，許多學(xué)者對(duì)此展開廣泛研究，但主題大多集中在對(duì)商業(yè)銀行、貨幣政策、人民幣國(guó)際化的影響，而結(jié)合“三農(nóng)”問題展開論述的文獻(xiàn)較少，尚未進(jìn)入系統(tǒng)性研究。數(shù)字人民幣作為一種智能貨幣，有助于擴(kuò)展農(nóng)村普惠金融的廣度與深度。因此，數(shù)字人民幣賦能農(nóng)村普惠金融是一個(gè)值得探討的時(shí)代命題。

數(shù)字人民幣是央行對(duì)公眾的負(fù)債，采用“中心化管理、雙層運(yùn)營(yíng)”體系，央行在整個(gè)體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣的發(fā)行、認(rèn)證、登記、注銷等生命周期管理工作。為了對(duì)接現(xiàn)有發(fā)行機(jī)制，央行不直接向公眾發(fā)行數(shù)字人民幣，而是先兌換給商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，再由后者派發(fā)給公眾。目前，數(shù)字人民幣定位于M0，是面向公眾發(fā)行的零售型貨幣，在設(shè)計(jì)上堅(jiān)持“安全普惠、創(chuàng)新易用”理念，其核心功能如下：

（一）支持銀行賬戶松耦合

數(shù)字人民幣可以與銀行賬戶綁定，實(shí)現(xiàn)緊耦合，也可以不需要銀行賬戶，直接用手機(jī)開立個(gè)人數(shù)字錢包，也就是支持銀行賬戶松耦合。當(dāng)然，這種數(shù)字錢包的信用等級(jí)較低，有余額上限，單筆交易額度也會(huì)受到限制，以體現(xiàn)交易的安全性。如果涉及大額支付，還是要通過緊耦合的銀行賬戶來支付，兩者具有互補(bǔ)性。

（二）可控匿名

數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”原則，高度重視個(gè)人隱私保護(hù)，未經(jīng)客戶授權(quán)，商業(yè)銀行與第三方支付均無法追蹤客戶支付信息，可以實(shí)現(xiàn)匿名。當(dāng)然，數(shù)字人民幣并非完全匿名，如果涉及大額交易，那么央行登記中心可以掌握交易數(shù)據(jù)，以防范各類金融犯罪。除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，央行不得向第三方提供客戶的數(shù)字人民幣交易信息，內(nèi)部要設(shè)置“防火墻”，嚴(yán)格落實(shí)隱私保護(hù)，禁止任意查詢。

（三）雙離線支付

數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)“雙離線”支付，即轉(zhuǎn)賬雙方可在沒有信號(hào)的環(huán)境中，仍可進(jìn)行交易，兩部手機(jī)只需“碰一碰”，即可完成支付，以保證在偏遠(yuǎn)山區(qū)以及地震、水災(zāi)、網(wǎng)絡(luò)癱瘓等極端環(huán)境下，也可以保證交易的正常進(jìn)行。

（四）支付即清算

銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，實(shí)質(zhì)分為兩個(gè)過程，每筆支付先記賬，之后還要集中清算，逐筆對(duì)賬，跨行轉(zhuǎn)賬所費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，構(gòu)成在途資金，影響到收款方及時(shí)接收。數(shù)字人民幣之間的資金轉(zhuǎn)移，實(shí)質(zhì)都是在人民銀行內(nèi)部賬戶的轉(zhuǎn)移，減少了中間對(duì)賬環(huán)節(jié)，且本身就是法定貨幣，因此支付的同時(shí)即實(shí)現(xiàn)了清算。

（五）可編程性

相比當(dāng)前的微信、支付寶電子支付工具，數(shù)字人民幣還多出一項(xiàng)可編程功能，是一種智能貨幣。有了這項(xiàng)功能，在發(fā)行數(shù)字人民幣專項(xiàng)資金時(shí)，可以事先對(duì)流向主體、支出領(lǐng)域、使用時(shí)限等設(shè)置觸發(fā)條件，以確保定向?qū)Ｓ茫鰪?qiáng)政策的執(zhí)行力。可編程性是數(shù)字人民幣最具革命性的功能，潛力很大，為今后貫徹貨幣政策、財(cái)政政策提供了有力工具。

農(nóng)村地區(qū)幅員廣闊，存在區(qū)域發(fā)展不平衡問題，教育水平參差不齊，對(duì)現(xiàn)代金融工具普遍缺乏了解，以致普惠金融還未能完全展開。相比于城市，農(nóng)村地區(qū)主要以日常生活消費(fèi)的小額交易為主，這就與數(shù)字人民幣的零售型定位更加匹配，而數(shù)字人民幣自身擁有的獨(dú)特功能，非常有利于農(nóng)村普惠金融的推行。

（一）有助于農(nóng)村地區(qū)普及數(shù)字支付

相對(duì)于城市，農(nóng)村居民對(duì)現(xiàn)代金融工具接受度相對(duì)緩慢，對(duì)微信、支付寶等支付工具，中老年人群體還是不太接受，一方面不太懂智能手機(jī)操作，另一方面對(duì)其安全性還是有顧慮。因此，農(nóng)村地區(qū)的中老年人還是偏好傳統(tǒng)現(xiàn)金，寧愿在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)排隊(duì)存取現(xiàn)金，也不愿使用高效的數(shù)字支付工具。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不得不額外安排人力物力，負(fù)責(zé)處理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，影響資源配置效率。數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，可能會(huì)改善這種局面，作為央行發(fā)行的法定貨幣，擁有“國(guó)字招牌”，可有效打消農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字人民幣的顧慮，而且注冊(cè)數(shù)字錢包簡(jiǎn)單易行，無須去銀行開戶，省去了不少麻煩，有利于讓數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的推廣。由此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也獲得了解脫，無須安排那么多人力處理日常兌換，既節(jié)省了資源，又提升了效率。

（二）有效解決農(nóng)村地區(qū)殘損幣、假幣問題

農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，金融機(jī)構(gòu)較少，存取不方便，農(nóng)村群眾大多在家里存放現(xiàn)金，往往藏在瓦罐、鞋子、墻縫、閑置的鍋灶里等安全地方，由于保管不當(dāng)，火燒、鼠咬、霉?fàn)€的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成所藏人民幣遭受殘損。另外，農(nóng)村地區(qū)多以現(xiàn)金交易為主，交易頻繁，周轉(zhuǎn)率高，也會(huì)加快人民幣殘損。法律上規(guī)定了殘損人民幣打折兌換的標(biāo)準(zhǔn)，但是該標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際應(yīng)用起來不能好判斷，一旦出了差錯(cuò)，還要經(jīng)手工作人員自行賠償。該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，又不能帶來效益，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)不積極，經(jīng)常以“拿不準(zhǔn)”為由，要求客戶去上級(jí)機(jī)構(gòu)鑒別，加大了客戶兌換成本。除了殘損幣問題，農(nóng)村假幣問題也不容忽視。由于農(nóng)村群眾對(duì)假幣識(shí)別能力較低，一些不法分子竄入農(nóng)村使用假幣，發(fā)生坑農(nóng)害農(nóng)現(xiàn)象。隨著數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的推行，以上問題將會(huì)在很大程度上得以改善，因?yàn)槭菙?shù)字貨幣形式，不會(huì)出現(xiàn)紙幣使用久了會(huì)殘損的問題，由于在設(shè)計(jì)上采用了多層次安全防護(hù)，擁有加密儲(chǔ)存技術(shù)，不法分子幾乎不可能盜用。

（三）數(shù)字人民幣功能契合農(nóng)村日常實(shí)際

現(xiàn)在城市移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率很高，數(shù)字人民幣的“雙離線支付”功能看似用處不大，但在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，特別是在遼闊牧區(qū)，網(wǎng)絡(luò)信號(hào)很難實(shí)現(xiàn)全覆蓋，此功能則大有用武之地，讓牧民也可以體驗(yàn)數(shù)字支付的便捷性。農(nóng)村地區(qū)的交易大多具有小額、頻繁特征，數(shù)字人民幣的“支付即結(jié)算”功能，提高了農(nóng)村小微商戶的資金周轉(zhuǎn)率，且數(shù)字人民幣不像第三方支付，不扣取手續(xù)費(fèi)，降低了支付成本。另外，微信、支付寶等第三方支付互不兼容，形成“數(shù)據(jù)孤島”，有時(shí)會(huì)影響支付效率，而數(shù)字人民幣是全國(guó)通用的法定貨幣，方便了農(nóng)村居民適應(yīng)不同場(chǎng)合的支付。

（四）可保護(hù)農(nóng)村居民的個(gè)人支付信息

一些第三方支付機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)動(dòng)下，在未經(jīng)客戶同意下，或借助自己強(qiáng)勢(shì)地位“征求客戶同意”，利用客戶個(gè)人交易信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，再對(duì)客戶畫像進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，實(shí)質(zhì)上侵犯了客戶隱私信息。相對(duì)城市居民，農(nóng)村居民對(duì)個(gè)人隱私信息缺乏保護(hù)意識(shí)，個(gè)人合法權(quán)益可能長(zhǎng)期受到侵害。數(shù)字人民幣的“可控匿名”，保證了在交易過程中，除了央行可查看大額交易外，其他一切機(jī)構(gòu)未經(jīng)客戶授權(quán)，都無法查看支付信息，而央行內(nèi)部也設(shè)置防火墻，外部不得查看。因此，數(shù)字人民幣取代第三方支付的電子貨幣，可以最大限度保護(hù)農(nóng)村居民的個(gè)人隱私信息。

（五）可編程功能有助于農(nóng)村防止返貧

中央政府一直將農(nóng)村防返貧工作作為一項(xiàng)重大政治任務(wù)，中央財(cái)政也持續(xù)撥款予以補(bǔ)助。然而，由于財(cái)政專項(xiàng)款是層層下發(fā)，中間環(huán)節(jié)較多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層具體分配專項(xiàng)資金過程中，群眾參與程度低，存在信息不對(duì)稱，不排除其中摻雜尋租行為。數(shù)字人民幣是可編程的智能貨幣，可以保證分配財(cái)政資金的公平性。財(cái)政資金撥款可以采用數(shù)字人民幣，事前編輯智能合約，設(shè)定流向主體為數(shù)據(jù)庫在列農(nóng)戶，其他人無法觸發(fā)支付條件，這樣就可以確保專項(xiàng)款流向真正需要幫助的家庭。同時(shí)，數(shù)字人民幣無須通過銀行，財(cái)政資金可以從國(guó)庫直達(dá)農(nóng)戶。由此，數(shù)字人民幣可以將資金由“大水漫灌”轉(zhuǎn)為“精準(zhǔn)滴灌”。

三、農(nóng)村推行數(shù)字人民幣面臨的現(xiàn)實(shí)問題

（一）農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率不高

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，西部地區(qū)的通信基礎(chǔ)設(shè)施依舊不足。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第51次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2022年12月，我國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為83.1%，而農(nóng)村地區(qū)則為61.9%，農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民占比55.2%。數(shù)據(jù)揭示農(nóng)村近四成地區(qū)沒有互聯(lián)網(wǎng)，而這些地區(qū)又恰恰是最需要普惠金融的扶持。數(shù)字人民幣雖可實(shí)現(xiàn)“雙離線支付”，但只是一項(xiàng)臨時(shí)救急功能，其常態(tài)性運(yùn)行依舊需要網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率不高是制約數(shù)字人民幣在農(nóng)村推行的瓶頸。

（二）農(nóng)村地區(qū)“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象比較普遍

近年來，隨著數(shù)字普惠金融的風(fēng)行，給社會(huì)公眾帶來了金融便利。然而，數(shù)字普惠金融涉及數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用，這就需要一些先決條件，不但要擁有互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境、智能手機(jī)，還要懂得相關(guān)APP軟件的操作。農(nóng)村地區(qū)的貧困人口群體很難擁有智能手機(jī)，不具備使用數(shù)字人民幣的條件，而農(nóng)村中老人群體普遍不具備APP軟件操作技能，且主觀上對(duì)現(xiàn)代數(shù)字金融產(chǎn)品不信任，有排斥心理，還是偏愛傳統(tǒng)金融。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019）》，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21%，比全國(guó)平均水平低9.16個(gè)百分點(diǎn)，也就是有近四分之一成年人未使用電子支付。因此，新的數(shù)字技術(shù)很可能造成新的金融排斥，形成“數(shù)字鴻溝”，農(nóng)村相當(dāng)大的群體無法享受“數(shù)字紅利”。

（三）農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字人民幣缺乏應(yīng)有認(rèn)知

農(nóng)村地區(qū)很多群眾已經(jīng)接受微信、支付寶等移動(dòng)支付，便捷了日常生活，而且也習(xí)慣了現(xiàn)有支付方式，形成了“路徑依賴”。這些農(nóng)村群眾對(duì)數(shù)字人民幣缺乏真正認(rèn)知，只是認(rèn)為是微信、支付寶同類電子支付工具，還需下載專用APP電子錢包，再學(xué)新的操作流程，實(shí)在麻煩，沒有必要。從他們的角度來看，數(shù)字人民幣可能還沒有微信、支付寶來得方便，因此缺乏使用熱情。從本質(zhì)上而言，微信、支付寶并非真正的貨幣，但就支付方便程度而言，確實(shí)不比數(shù)字人民幣體驗(yàn)感差。因此，為了讓數(shù)字人民幣在農(nóng)村普及，還是需要加強(qiáng)金融知識(shí)的基本宣傳。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為緩慢

相比于城市金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無論在金融基礎(chǔ)設(shè)施還是人員素質(zhì)上都有不少差距，特別是缺乏金融科技開發(fā)人才，對(duì)現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施缺乏改造能力，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為緩慢。數(shù)字人民幣采用雙層運(yùn)營(yíng)模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力直接關(guān)系到數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的推行。要讓農(nóng)村居民樂意接受數(shù)字人民幣，就離不開豐富生態(tài)的應(yīng)用場(chǎng)景，而這一切都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合本地消費(fèi)特點(diǎn)，提供技術(shù)接口支持。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏自主技術(shù)，因地制宜開發(fā)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景的能力還是比較薄弱。

（一）加強(qiáng)農(nóng)村通信基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率

通信基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字經(jīng)濟(jì)得以實(shí)現(xiàn)的保證，廣大農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)“硬環(huán)境”不夠完善，這就需要中央財(cái)政加大撥款，提升通信基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率，降低通信收費(fèi)，以縮小城鄉(xiāng)之間的數(shù)字經(jīng)濟(jì)差距。數(shù)字人民幣無須銀行開戶即可使用，讓那些沒有銀行賬戶的農(nóng)村居民也可以使用，但還是需要一個(gè)條件，即擁有自己的智能手機(jī)。各級(jí)財(cái)政下?lián)艿膶ｍ?xiàng)資金，技術(shù)上是可以實(shí)現(xiàn)直接撥付給相關(guān)農(nóng)戶的數(shù)字錢包，但貧困家庭一般沒有智能手機(jī)，那就一切無從談起。為了在農(nóng)村地區(qū)落實(shí)普惠金融，電信部門可適時(shí)舉辦優(yōu)惠活動(dòng)，對(duì)貧困家庭贈(zèng)送手機(jī)，并附送一定流量，以解決使用數(shù)字人民幣的基本障礙。

（二）向群眾宣傳數(shù)字人民幣知識(shí)

數(shù)字人民幣是法定貨幣，要在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行廣泛宣傳，讓農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)數(shù)字人民幣，特別是要與第三方支付做比較分析，讓更多人意識(shí)到數(shù)字人民幣的優(yōu)良功能。考慮到農(nóng)村特點(diǎn)，可以考慮采用“整村推進(jìn)”方式宣傳數(shù)字人民幣，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)派出工作人員入村，首先組織村委會(huì)干部培訓(xùn)數(shù)字人民幣知識(shí)，就APP電子錢包各項(xiàng)功能逐一講解，進(jìn)行實(shí)操示范。當(dāng)村委會(huì)干部確實(shí)掌握數(shù)字人民幣功能操作后，再由他們用結(jié)合地氣的方式向村民宣傳，這樣效果會(huì)好很多。考慮到農(nóng)村地區(qū)沒有或不會(huì)用智能手機(jī)的群體也為數(shù)不少，相關(guān)部門可開發(fā)出智能手表、智能手環(huán)等可穿戴設(shè)備，以供這些群體使用，實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單支付功能即可，從而擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)對(duì)象。

（三）全面提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體素質(zhì)

金融數(shù)字化是時(shí)代大潮，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要對(duì)相關(guān)金融設(shè)施進(jìn)行升級(jí)改造，現(xiàn)有的各種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)要納入數(shù)字人民幣形式，營(yíng)業(yè)大廳的智能支付終端、自助服務(wù)終端等數(shù)字設(shè)備全部對(duì)接數(shù)字人民幣，以方便客戶實(shí)現(xiàn)銀行賬戶與數(shù)字人民幣數(shù)字錢包的轉(zhuǎn)換。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身數(shù)字技術(shù)開發(fā)能力，招聘網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員，能結(jié)合客戶對(duì)數(shù)字金融的需求，開發(fā)出更多基于數(shù)字人民幣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，從而有助于數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的推行。

（四）不斷豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景

要讓農(nóng)村群眾接受數(shù)字人民幣，歸根到底要給他們的日常生活真正帶來便利，這就需要不斷擴(kuò)大應(yīng)用場(chǎng)景，農(nóng)村小微商戶、農(nóng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)、文化娛樂部門等可以在金融機(jī)構(gòu)支持下，開通數(shù)字人民幣支付功能，讓數(shù)字人民幣擴(kuò)展到農(nóng)村日常生活中去。農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)家樂旅游，開通數(shù)字人民幣收款功能，以方便城市游客使用數(shù)字錢包支付。農(nóng)村集體“三資”（資金、資產(chǎn)和資源）平臺(tái)向來存在管理難問題，可以引入數(shù)字人民幣，讓一切收付透明化，村民隨時(shí)可以線上查詢，可以有效解決資金安全問題，讓農(nóng)村群眾切實(shí)感受到數(shù)字人民幣所帶來的新景象。

（五）靈活運(yùn)用數(shù)字人民幣可編程功能

數(shù)字人民幣最大的特色就是可編程，這是微信、支付寶等第三方支付工具不具備的，應(yīng)靈活運(yùn)用此功能，更好地賦能農(nóng)村普惠金融。國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)常有各類補(bǔ)貼，今后農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣錢包普及后，財(cái)政部門就可以對(duì)數(shù)字人民幣事先編程，設(shè)定資金流向主體范圍作為觸發(fā)條件，從而降低資金挪用、補(bǔ)貼資金流向關(guān)系戶等風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)政部門發(fā)放助學(xué)補(bǔ)助款等專項(xiàng)資金時(shí)，也可以事先對(duì)數(shù)字人民幣編程，以流向?qū)W校財(cái)務(wù)部門作為收款觸發(fā)條件。在擁有“一村一品”核心產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村地區(qū)，可在金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)下，運(yùn)用數(shù)字人民幣編程功能實(shí)現(xiàn)“初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品收購+補(bǔ)貼發(fā)放+農(nóng)產(chǎn)品加工銷售”的閉環(huán)供應(yīng)鏈金融，以減少各方機(jī)會(huì)主義行為，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的合作共贏。因此，靈活運(yùn)用數(shù)字人民幣的可編程功能，不但可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)施策，而且有助于建立穩(wěn)定的供應(yīng)鏈金融。

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（作者單位：五邑大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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