農業保險數字化轉型的戰略探索

鄭夢園

摘要：隨著科技的不斷發展和新一代信息技術的普及，數字化轉型已成為各行各業的重要趨勢。農業保險作為保障農業生產的重要金融工具，也面臨著數字化轉型的挑戰和機遇。本文旨在結合農業保險數字化轉型的背景下，分析了農業保險數字化轉型中存在的數據收集和處理挑戰、信息安全與隱私保護、農戶參與度不高、人才培養較為落后、監管能力不到位等問題，并提出相應的對策和建議。

關鍵詞：農業保險 數字化 戰略探索

農業是人類生活生存的根基，我國作為一個歷史悠久的農業大國，農業為國家發展進步提供了關鍵支撐。而農業保險作為一種分散農業風險、穩定農產品價格、促進農民增收的有效手段，在推動新農村建設、助力鄉村振興等方面發揮著至關重要的作用。截至2022年底，我國農業保險保費收入已經達到1192億元，與前一年相比增長了23%，為1.67億戶家庭提供了5460億元的風險保障。近年來，全球數字化時代到來，2022年我國數字經濟規模穩居世界第二，總規模突破50億元，占GDP比重41.5%，為我國農業保險數字化提供了良好的環境。目前我國正處于從傳統農業模式向數字化模式轉型的過程中，始終致力于數字技術與農業和農村經濟的深度融合，為農村發展提供全新的動力，推動鄉村振興戰略的實施。

（一）“粵農保”AI數字農業綜合服務平臺

2022年6月，位于廣東省清遠市英德市遭遇了罕見“龍舟水”，據水文局公布，英德市多個站點水位突破了有實測資料以來的最高水位。這樣的洪水給當地居民的生命財產造成了巨大的損失，據初步統計，英德市水稻受災面積約7.9萬畝，玉米、花生、甘蔗、蔬菜、香蕉等農作物受災面積近4千畝，8個生豬養殖場及24個肉雞養殖場受浸，超過1萬頭生豬及30萬羽肉雞受損。災害發生后，廣東人保財險科技理賠小組第一時間抵達災區現場，運用公司“粵農?！盇I數字農業綜合服務平臺，優先提取災害地區291個行政村水田分布地圖，并采用“天空地”三位一體的科技定損體系，無人機系列120架次，僅用2天時間就完成了500平方公里受災區域航拍作業并盡快進行理賠，大大減輕了農戶的負擔。

（二）畜臉識別技術的運用

隨著科技的快速發展和大數據時代的到來，數字化技術正在逐漸滲透到各個行業領域，其中包括農業保險。農業保險的數字化轉型對增加農業安全性、提高理賠效率、優化客戶服務以及降低保險成本具有重要意義。在云南省賓川金牛鎮設立的養殖保險通過采用“牛臉識別、豬臉識別”技術，能對牛、母豬等面部信息進行采集，同時賦予每頭牲畜自己的身份標識，這樣自然災害發生時可以精準定位到每一頭牲畜，不僅能夠提高理賠效率和精度，更從承保端和理賠端解決了農業養殖險的過往困境。據了解，2022年4月至2023年4月17日，全鎮已賠付養殖保險156.95萬元，有了養殖保險的保障，養殖戶可以更放心地進行投資和擴大生產，推動了農業現代化的發展。

上述案例表明我國農業保險在數字化技術的應用和推廣方面取得了一定進步，數字化技術一方面使得農業保險業務更加自動化和智能化，提高了保險公司業務處理速度和準確性，減少了人工干預和成本；另一方面，數字化技術為農戶提供了更加便捷和高效的服務，擴大了農業保險的覆蓋范圍，提升了服務質量和農戶滿意度。目前，我國正處于農業保險數字化轉型的初步階段，在帶來一定好處的同時，隨之而來也出現了一系列問題。

（一）數據收集和處理挑戰

1.數據收集的不足。一方面我國幅員遼闊，我國農業耕地面積為19.18億畝左右，且地形地勢復雜，再加上農業容易受到氣象、農藥、土壤、化肥等多種因素影響，農業保險數據收集有一定的難度。另一方面由于農戶缺乏專業的知識儲備，難以提供有效的數據。

2.數據質量的不足。目前，農業保險領域尚未形成統一的數據制定標準，如數據格式、交換格式的使用未形成有效的規范。再者由于數據收集的標準化程度不高，往往造成一些關鍵數據缺失或存在錯誤等。

3.數據處理的不足。農業保險數字化轉型需要大量的數據處理，比如數據清洗、數據分析等，這往往需要專業化的技能。許多農業保險公司數據處理方面專業人才匱乏，技術較為落后，無法有效處理和運用這些數據。

（二）信息安全與隱私保護有待健全

1.信息安全風險。根據艾瑞咨詢調查結果顯示，我國2021年保險業科技投入規模約為414億元，占據保險行業保費收入的0.92%，雖然具有一定進步，但相對于全球數據水平，我國保險業科技投入仍需進一步加強。因為信息安全風險是無時不在的，例如，在傳輸過程中，數據可能被阻止或操作，或者由于存儲設備故障而丟失或損壞數據。此外，由于被保險人的身份信息、農業生產條件等存在諸多敏感信息，保護不當可能會導致嚴重的信息安全風險。

2.網絡安全風險。近年來，網絡安全威脅屢見不鮮。網絡黑客、病毒等可能會侵入農業保險系統，惡意篡改和竊取數據，導致信息泄露和系統崩潰。此外，一些網絡攻擊者可能還會利用農業保險機構的系統進行非法活動，這會給保險機構造成財務風險和名譽損失。

3.內部人員泄露。農業保險公司內部人員往往為了利益驅使或情緒因素，故意出賣保險公司數據信息，造成公司利益受損。再者，保險機構人員操作不當或疏忽，也會造成數據泄露。

（三）農戶參與度不高

1.數字工具使用技能欠缺。2023年6月為止，我國非網民總數達到了3.33億人，其中農村地區非網民所占的比例為59%。這意味著許多農戶可能無法充分利用數字工具和互聯網技術，從而在農業保險數字化轉型中處于不利地位。例如，一些農民可能不知道如何使用智能手機和電腦等基本的數字工具，更不用說用于數據分析或者利用數字工具購買農業保險了，這意味著他們無法有效地將其用于生產、運營和管理，在一定程度上阻礙了農業保險數字化的進程。

2.農戶參保的熱情不高。2021年，我國農業保險保費收入達到975.85億元，占總保費收入2.17%。從這一點看出，許多農戶對購買農業保險的意向并不強烈。另一方面，部分農戶缺乏風險意識，抱有僥幸心理，沒有認識到農業生產中存在的風險，或者認為自己的農業生產不會受到自然災害等不利因素的影響，因此大多農戶不愿意參保。

3.對農業保險的信任度不足。部分農戶認為保險機構的營銷手段和廣告不可靠或者理賠程序復雜繁瑣等原因，農戶對購買農業保險往往有抵觸情緒。

（四）人才培養較為落后

1.專業人員缺乏數字化認知。農業保險機構的人員往往對新興的技術，像人工智能、數字化、云計算、物聯網、云存儲等沒有充足地了解，他們往往很難將新技術和想法有效地應用到商業實踐中。

2.技術運用能力不足。一方面農業保險部門在信息基礎設施建設方面比較落后，特別是缺乏包括計算機硬件、軟件設計在內的信息基礎設施，技術應用的局限性對農業保險數字化轉型的速度和效率產生了不利影響。另一方面，農業保險數字化轉型需要強大的數據分析能力來支撐。然而，目前大多數農業保險機構的數據分析能力明顯不足，無法充分發揮數據在業務決策中的作用。

3.人才引進困難。數字化轉型對人才的需求較高，但是市場上具有適當技能和經驗的現有人才數量相對較少，供需不匹配，增加了人才供應不足的難度。再者，一些地域沒有較好的政策支持，職業發展前景或生活條件制約等原因對復合型科技人才吸引力下降。

（五）監管能力不到位

1.數字化監管體系尚未建立。建立一個全面完善的數字化監管體系至關重要，包括數字化監管框架、標準和流程，以確保整個數字化轉型過程中的數據安全、合規和效率。然而，農業保險行業尚未建立起這樣一套體系，致使數字化轉型過程中監管能力不足。

2.監管難度大。農業保險數字化轉型涉及信息技術、保險業務、法律法規等多個領域，監管難度較大，與此同時，在數字化轉型過程中，新的情況和問題不斷涌現，監管機構需要不斷更新監管思維和方法，以適應不斷變化的市場環境。

3.監管成本高。農業保險數字化轉型是一項系統工程，涉及多個部門以及多種主體，因此需要投入大量的時間、金錢和精力；與此同時，數字化轉型是一個持續的過程，監管機構必須不斷更新監管工具和措施，這也增加了監管成本。

（一）建立完善的數據收集機制

1.制定統一的數據收集系統。一方面政府可以制定適當的數據收集政策、明確數據收集的范圍、內容、時間等，制定統一的數據收集標準和流程，確保數據的質量和規范性。另一方面由當地大數據局與金融機構合作共同建立農業保險共享數據中心，搭建數據收集的系統和平臺，專門用來負責收集、存儲、處理和分析農業保險數據，推動數據共享和應用。

2.制定科學的數據處理標準。在數據處理方面，我們可以根據數據特征和業務需求選擇適當的分類方法，對于不同類型的數據采用不同的數據處理方法，我們也可以使用圖表、地圖、表格等多種方式對數據進行可視化展示，以便更直觀地了解數據。例如，我們可以通過地圖對農業保險分布狀況進行分析，同時用圖表顯示農業保險保額情況，提高了數據的精細化和可讀化程度，幫助決策者更好地實行。

3.政府應強化監督和管理。政府應該制定農業保險數據收集和共享的規范機制，運用行政手段進行監督管理，確保數據的真實性和有效性，提高數據質量。

（二）加強信息安全防護與隱私保護

1.建立健全信息安全體系。政府應該制定保險行業信息安全和隱私保護的標準和規范，同時建立起專門負責信息安全的機構，強化各部門職責分工監督體系，明確各級員工的職責和義務，提高監督和管理信息安全工作的效率。

2.建立完善的風險管理和評估機制。一方面政府部門可以建立全面的風險管理框架，包括對網絡安全風險的預防、抑制、規避等，加強各部門溝通協作，確保農業保險數字化轉型升級的全面管理和有效應對。政府也可以定期評估農業保險公司的數字化轉型，不僅包括對數字系統的安全性、穩定性、可靠性和合規性的評估，也包括業務流程和員工培訓等。定期的風險評估有助于及早發現和解決潛在問題，確保數字化轉型的順利進行。另一方面保險機構應采用先進的技術手段，如加密技術、人臉識別、防火墻等，確保農業保險數據的安全性。同時，保險機構應建立完善的安全監測和預警系統，一旦發生信息安全事件，應立即采取措施進行補救和恢復，切實保障客戶的利益。

3.加強內部管理。保險公司可以建立完善的內部監管制度和流程，加強對內部控制的監督和檢查，防止出現違規操作和內部管理漏洞。與此同時，告誡員工要樹立正確的價值觀，讓他們知道保護公司利益是每一位員工的職責所在。

（三）提高農民參與數字化轉型的積極性

1.開展數字技能培訓。當地政府可以和保險機構聯合開展數字技能培訓，特別是針對保險數字化轉型所需的知識和技能培訓，包括數字化工具的操作指南和流程說明，幫助農戶更好地運用數字工具，提高數字化服務的使用效率和質量。

2.激發農戶參保的熱情。一方面，政府可以協助保險公司搭建數字化平臺，為農戶提供更便捷的保險服務，讓農戶可以隨時隨地了解保險產品、購買保險、查詢理賠進度等。另一方面，保險機構可以深入基層，與農戶面對面交流，解答農戶的疑問和難題，讓農戶更好地了解農業保險；也可以根據農戶的特點提供定制化的產品和服務，滿足農戶的不同需求，讓農戶更容易接受農業保險。

3.提高農戶對保險公司的信賴度。保險公司應該提供透明的溝通渠道，一旦理賠申請被批準，應該盡快支付理賠資金，以此來增強農戶對農業保險的信任。例如，在建立一個快速理賠通道的同時，引入理賠監督機制，并且保險公司可以及時提供補償建議和反饋，幫助農戶解決補償過程中存在的問題，切實保護農戶的合法權益。

（四）引進和培養科技型人才

1.建立人才培養與發展體系。保險公司首先要明確農業保險數字化轉型的戰略定位和方向，加強自身的數字化能力建設，為引進科技型人才提供良好的數字化環境。同時保險公司要建立全面的人才培養與發展體系，通過制定培訓計劃、實踐活動、導師制等提高員工的數字化素養和能力。

2.加強數字化能力建設。一方面，政府可以出臺相關的政策，如提供稅收優惠、加強財政補貼等措施降低保險公司數字化轉型的運營成本，全面推進數字化轉型和發展。另一方面，保險公司需要不斷加強技術研發和創新能力，通過加大科技投入，不斷推出符合市場需求和數字化趨勢的創新型保險產品和服務。保險公司也可以與高校、科研機構合作，開展技術研發和創新活動，進一步加強數字化能力建設。

3.完善激勵機制與考核體系。保險公司可以通過校園招聘、社會招聘、獵頭推薦等多種渠道引進科技型人才，通過打造具有競爭力的薪酬體系和晉升機制，挖掘員工的潛力和創造力，為科技型人才提供持續的發展機會，推動了公司數字化轉型的過程。

（五）提升農業保險數字化監管水平

1.建立數字化監管體系。一方面政府應該從國家層面制定農業保險數字化轉型的戰略，強化頂層設計，明確數字化轉型的目標、路徑等，提高保險市場的監管效率。政府也可以建立數字化監管平臺，比如建立評估機制，定期對農業保險產品運營情況進行評估監測；建立信息公開制度，通過網絡向公眾公布相關信息和數據，實現全民監督等。另一方面，保險機構應該建設與數字化轉型相匹配的風險監管體系，利用大數據、人工智能等技術優化各類風險管理系統，強化數字化風險預防措施，提高風險監測和預警的智能化水平，以便于更好地發現潛在的數字化風險，保護企業和客戶的信息安全和業務穩定。

2.提高監管人員的素質和能力。政府可以通過培訓教育、人才引進等方式提高監管人員的專業化水平和能力。同時加強監管團隊的溝通合作，形成高效有序的監管機制

3.建立農業保險數字化轉型的準入機制。農業保險監管難度高的原因之一是準入門檻比較低。政府應建立健全農業保險數字化轉型準入機制，確保市場參與者符合監管要求和行業標準。通過設置嚴格的許可條件，進一步篩選出有實力和有資質的農業保險數字化轉型的保險公司。與此同時，對不符合要求的保險公司進行清退，確保市場的規范性和穩定性。

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（作者單位：新疆財經大學）

責任編輯：李政