農信社服務農村經濟發展的措施研究

黃鎮彩 龍巖市永定區農村信用合作聯社

新時代，農村經濟發展蘊含著巨大的潛力，具有廣闊的發展空間，特別是黨的二十大報告對農村經濟發展作出了重要部署，報告明確提出“堅持農業農村優先發展，堅持城鄉融合發展，暢通城鄉要素流動”。全面推進鄉村振興，發展農村經濟，離不開金融的強有力支持。農信社立足三農，服務農村經濟發展，既是自身成立的初衷，也是發展的必然要求。為更好地服務農村經濟發展，農信社要重點在以下四個方面下足功夫。

一、把握政策導向，明確服務重點

黨的二十大召開后，發展農村經濟、激活農村要素市場事關我國經濟發展大局，可以預計未來十年內，我國將持續加大對農村地區的資金投入，進一步加快鄉村振興的步伐。要發揮農信社高質量服務農村經濟發展的作用，國家和地方政策是主要導向。農信社要科學準確把握各級黨委政府支持農業農村經濟發展的系列政策，緊緊圍繞政策導向采取行之有效的措施。

(一)主動融入政策

要持續聚焦“黨政所需、農村所缺、農民所盼、農信所能”，吃透政策、把握政策、用好政策，一是要準確研判“后疫情時代”經濟發展的趨勢，特別是要吃透地方產業支持政策和深入了解當地經濟產業發展實際，及時調整金融服務方向和重心，主動融入農村經濟發展的主戰場；二是要緊緊抓住傳統農業產業升級的重要機遇，持續深化“黨建+金融助理+多社融合”的模式，及時對接當地政府支持、扶持的龍頭企業、重點企業，加強政銀企三方溝通合作，加大金融對農村實體經濟的扶持力度；三是要緊緊抓住政府和社會資本加強合作的有利時機，積極與融資擔保、風險保險、創投基金等非銀行機構開展合作，推動業務合作及風險分擔，不斷拓展信貸服務農村實體經濟的深度和廣度。

(二)精準信貸投放

要始終堅持“小而美，小而優”的主基調，防止信貸投放“偏大棄小離農”的傾向，深入貫徹落實創新、協調、綠色、開放、共享的發展新理念，堅守市場定位，積極做好增戶擴面工作，持續提升支農支小貸款占比，一是加大對糧食生產、農業新技術推廣、新設施建設等產業的信貸支持力度，減少對傳統型落后型產業的信貸投入，促進農村傳統經濟產業轉型發展；二是將信貸資金更多投向新興制造業、綠色產業、科創企業等重點領域，提高信貸投放的精準性，大力支持區域實體經濟發展；三是激活農村要素市場，立足農村休閑文化產業、旅游產業，重點幫扶家庭農場、農民專業合作社等新型農業主體，持續加大對采摘、觀光、垂釣等生態休閑旅游行業的支持力度，助推農村集體產權改革，培育新的信貸增長點。

(三)積極履職盡責

農信社要順應內外部宏觀與微觀發展大勢，提高自身站位，積極履行政治、經濟、社會三大責任，一是緊跟國家重大戰略部署，主動融入鄉村振興、供給側改革等重大發展戰略，主動融入當地經濟發展大局，當好聯系廣大農戶、民營小微企業的金融紐帶，切實發揮農村金融主力軍的作用，全力做好服務鄉村振興的金融工作；二是以整村推進、整村授信工程為主要抓手，推行“陽光信貸”，入園區社區，走村訪戶，全面筑牢農村區域的普惠金融基礎，同時要堅持科技賦能導向，推進數字金融與民生服務的深度融合，大力推廣手機銀行、遠程銀行、智慧生活等系列線上金融便民服務，持續為城鄉居民提供高效便捷的金融服務；三是圍繞減輕小微民企負擔主動做好“減、讓、免”工作，不斷增加金融有效供給，有效降低小微民企融資成本，同時積極做好重點群體精準幫扶，加大生源地助學貸款、精準扶貧小額貸款、脫貧人群幫扶貸款、紓困企業貸款、綠色信貸等信貸產品的投放，實現自身發展與社會責任的有機統一。

二、創新業務品種，活躍實體經濟

要服務好農村經濟發展，發揮農信社縣域小法人、省聯社大系統、決策鏈短的體制機制優勢，不斷創新金融業務品種，有針對性地推出更多農村經濟實體急需的金融產品是關鍵。要把農信社自身的改革創新放在更加重要的位置，為農村經濟發展提供一系列的金融產品支持、渠道支持。

(一)完善產品系列

新時代，農信社要瞄準農村各類產業實體需求，緊跟國家政策導向，大力推出種類豐富、功能完善、特色鮮明的金融產品體系，持續完善信貸產品種類，精準、適時地扶持地方特色產業和重點產業，重點發放單戶1 000 萬元以下的普惠型小微貸款、單戶500 萬元以內的普惠型涉農貸款，為農村經濟實體提供更加豐富的融資支持。如福建農信結合數字、海洋、綠色、文旅“四大經濟”特點，量身定制金融服務方案，聚焦數字鄉村建設、要素市場化配置改革等，搭建福農綜合平臺，推廣白茶溯源、沙縣小吃產供銷等數智化平臺，以及“福村貸”“福股貸”等特色產品；緊跟深化林改政策要求，首創推廣“福林貸”“低碳貸”“綠金卡”“綠存單”以及綠色支付等綠色產品；圍繞“清新福建”“全福游、有全福”生態文旅品牌，創新推廣“福溜卡”“民宿貸”“美麗鄉村貸”等特色產品，持續完善金融服務產品。

(二)突出農信特色

要緊緊圍繞涉農貸款“持續增長”和普惠小微貸款“兩個不低于”“兩增兩控”等目標，主動作為，抓住城鄉綠色經濟發展、農村生態環境整治、農村要素市場化改革契機，走貼合農信實際的差異化道路，探索推廣“一縣一品”“一鄉一品”“一村一品”，積極推出一系列具備農信特色的信貸產品，持續加大支持農村經濟發展的信貸投放力度。以福建農信沙縣農商行聯合當地政府推出的小吃數智化系統為例，通過平臺大數據分析，將當地特色的沙縣小吃與其相關的一、 二、 三產業融合，開展精準營銷，實現資金與供應鏈的全流程管理，構建產業生態圈，促進小吃產業回哺地方經濟，助力鄉村振興。又如福建農信永安農商行推出的“福林貸”，探索林、竹、筍“行業龍頭企業+上游供應鏈企業”的應收賬款質押貸款模式，為上游本地加工型企業或林農、竹農、筍農提供應收賬款質押貸款，助力林下經濟發展。

(三)暢通信貸渠道

要持續加強科技金融支撐，加大業務系統特別是信貸管理系統的研發投入力度，在滿足風險防控要求的前提下，開展大數據營銷工作，積極探索遠程銀行、網上自助辦貸業務，打破時空的限制，不斷拓寬信貸受理、辦理渠道，有效縮短信貸資金審批時限，提高客戶融資效率，滿足農村經濟發展的融資需求。如福建農信在疫情期間利用數字化渠道進行精準營銷，總結并構建出了“對私客戶新增貸款營銷模型”“對私客戶貸款交叉營銷模型”“對公客戶新增貸款營銷模型”“對公客戶貸款交叉營銷模型”等四種基礎數據模型，以滿足個人客戶和中小微企業的資金需求，切實有效提升金融服務質效。

三、完善基礎管理，優化金融服務

有效服務農村經濟發展，離不開完善的網點基礎設施建設和高水平的經營管理。農信社要立足新時代農村發展趨勢，繼續完善基層網點建設，持續推進網點轉型，不斷提高自身管理水平，切實優化農村金融環境。

(一)加快網點轉型

隨著科技金融的發展，銀行物理網點轉型迫在眉睫，農信社要繼續加大社區金融覆蓋，科學布局物理網點與便民服務點分布，推動網點布設與城鄉一體化、社區金融與社區發展深度融合。同時，也要加速推進金融服務平臺建設，加快拓展電子銀行應用，將實體網點與虛擬營業廳有效互補結合，形成合力，提升金融服務供給能力，進一步拓展金融服務鏈條，最大限度地滿足城鎮居民多元化、差異化金融需求。

(二)解決授信難題

要把國家和各級地方政府倡導的新興產業、當地支柱產業作為主要服務方向，對授信模式進行創新，有效解決小微民企的融資難題，一是著力解決擔保難的問題，在傳統的個人保證及不動產抵押貸款的基礎上，積極拓展林權抵押、碳排放權抵押、商標權質押、專利權質押等新的授信形式，積極開展融資擔保公司、供銷社合作授信業務，解決廣大新興企業、中小微企業抵押物不足的困難；二是著力解決渠道難的問題，積極參與政銀企互動模式，由政府搭臺，銀行和企業深度參與，構建統一的金融需求發布與對接平臺，同時，加強互聯網技術、大數據在信貸領域的應用，大力推廣非接觸、線上化審貸模式；三是著力解決融資貴的問題，充分運用政府小微專項貸貼息、制造業專項貸款、人民銀行普惠小微貸款階段性減息政策，推出貼合區域經濟特色的聯合授信模式，進一步切實降低企業的融資成本。

(三)加強隊伍建設

把握新時代農村金融的發展趨勢，加大人才培養力度，提升核心競爭力，研究建立信貸人員跟蹤考評機制，繼續推行客戶經理分級管理、準入退出和激勵約束機制等，提升信貸隊伍素質和工作效能。特別是要加強對客戶經理、前臺柜臺等崗位進行系統化的營銷培訓，增強主動服務意識，提升精準營銷、業務推薦等技巧，有效提高農信社員工隊伍的營銷技能和服務水平，不斷提高農信社金融服務質效。

四、強化公司治理，提高風控水平

服務農村經濟發展，要堅持加強公司治理、管好資產資金、抓好員工行為等多措并舉、多管齊下、合力推進，持續將黨的領導與公司治理有機結合，將業務發展與風險防控有機結合，為發揮農信社農村金融主力軍作用、服務農村經濟發展提供更加有力的金融支持。

(一)黨建引領，積極探索公司治理模式

要加大農信社黨組織建設力度，落實一崗雙責，將黨建與業務工作齊抓共管、統籌謀劃，引導廣大員工充分認識服務農村經濟發展的重大意義，立足農信實際，謀劃支持農村經濟發展的方案、措施。將加強黨的領導與公司治理有機結合，堅持公司治理的基本原則，建立健全內部控制、監督制約機制，強化對資本約束，轉變經營理念，建立完善以農信社法人治理為基礎、以黨的領導為組織保證、以高效的行業管理為支撐的“三位一體”公司治理架構和運行機制，將風險預警、識別、響應、處置融入經營管理的各個環節。

(二)管好資金，不斷加強信貸風險防控

資金安全對于農信社持續發揮農村金融主力軍作用至關重要，而信貸資金的安全則是重中之重，要準確把脈各類貸款，分門別類加強風險防控，一是審慎把好新增貸款的“準入關”，嚴格落實“貸款三查”制度，注重用途真實性、借款人資金狀況及第一還款來源，堅持“小額、分散、流動”的經營策略不動搖，從源頭上把控信貸風險。二是準確把好存量貸款的“調整關”，根據產業政策、借款對象、借款用途等維度，結合客戶品行、生產經營實際、發展前景等因素主動調整授信額度、期限、分類，由被動防控風險轉變為主動防控。三是扎實把好不良貸款的“清收關”，要建立不良貸款臺賬，逐筆制定清收處置措施方案，立足崗位清收、用好行政清收、司法清收、呆賬核銷等手段多措并舉、多管齊下，一戶一策，因戶施策，持續做好不良貸款清收、壓降工作。

(三)嚴格執紀，持續強化員工行為管理

經營風險無處不在，農信社要密切關注風險來源，準確把握風險因素，農信社風險的形成往往與人這一重要因素離不開，管好人是控制風險的一大關鍵，要不斷加強員工行為管理，一是要不斷完善內控制度，嚴抓制度執行落地，做到業務產品全覆蓋、工作生活全覆蓋，明確什么可為、什么不可為，讓員工“不能違規”；二是要有效開展各類監督檢查，嚴抓問責整改，做到違規必究，執紀必嚴，讓員工“不敢違規”；三是要持續抓牢廉政教育，時刻給員工提提醒、敲敲警鐘，通過警示教育筑牢員工思想防線，讓員工“不想違規”。

五、結語

服務農村經濟發展是農信社成立的初衷，也是農信社立社之本。新時代，農信社要準確分析研判宏觀政策導向，充分結合地方經濟產業發展的實際，有效滿足當地小微民企和群眾的金融需求，不斷加大信貸產品創新、服務渠道創新、管理方式創新力度，加強公司治理，進一步提升風險防控能力，充分發揮農村金融主力軍的作用，更好地服務農村經濟發展。