科技與金融深度融合下的信貸風險管理策略淺析

摘要：本文分析金融與科技融合下的信貸風險管理，指出目前在微觀層面和宏觀層面存在的風險的特點，并結合風險產生的原因進行分析，提出針對性的風險管理對策，例如：加大研發力度、開發新技術、做好監督管理工作、組建人才隊伍以及推動金融機構明確自身定位等。

關鍵詞：科技;金融；信貸；風險管理

DOI：10.12433/zgkjtz.20243203

一、科技與金融深度融合下的信貸風險

（一）微觀層面

在科技與金融深度融合背景下，信貸機構面臨著微觀層面的風險，例如：數據管理層面風險、技術層面風險、新業態下的信用風險和操作風險等[1]。

第一，數據管理層面的風險，主要指隨著金融科技的大范圍應用，一些金融機構收集大量客戶數據信息，從而為客戶提供個性化服務。然而，也會帶來一些數據泄露的風險，一旦出現數據庫遭到黑客攻擊或內部人員泄露數據的情況，則會直接影響客戶隱私，損害客戶利益和機構聲譽，尤其是一些傳統銀行，其客戶規模和產品種類比較有限，匯集、利用信息的能力較弱。在與外部科技公司信息交互的過程中，可能會被過度采集客戶數據，導致出現侵犯客戶隱私、違反相關法律法規等問題，從而影響銀行的聲譽。

第二，技術層面的風險。技術層面的風險主要指：由于金融科技高度依賴現代化的信息技術，容易出現信息和技術故障，導致業務中斷或數據丟失，例如：云計算技術會出現故障，從而影響金融機構的應用程序和正常訪問數據。另外，隨著對互聯網的依賴，一些網絡攻擊手段也在不斷升級，金融機構面臨的網絡安全問題日益嚴峻，例如：釣魚網站、惡意軟件等，給金融機構帶來極大的風險和挑戰[2]。

第三，新業態下的信用風險。信用風險指的是：在金融科技的應用過程中，會針對特殊人群提供在線貸款、信貸服務，還會出現利用虛假信息進行騙貸的風險，例如：某些銀行曾發生過，因部分中介機構抓住系統漏洞，來鼓動農戶游民等人群進行借貸，集中騙取專項貸款，從而產生違法事件。另外，金融機構創新出一些期限錯配的信貸產品，導致實體經營錯配出現兌付困難，這些問題都給金融機構的運營帶來一系列風險。

第四，操作風險。新形態的操作風險指的是：新開發的金融科技系統，處于研發或試用階段，容易出現系統缺陷問題，從而增加操作風險，同時，還包括金融科技產品的專業性與技術性要求比較高，如果員工培訓不到位，則會產生操作不當、增加操作風險的問題。

（二）宏觀層面

宏觀層面的風險包括四種。第一，風險傳染。金融機構不僅承擔著中介機構的職能，同時，也割裂了原始借貸的對應關系。對于金融機構來說，處于這一中介網絡中的任意一方出現危險，都有可能會對其他地方產生影響。而金融科技自身的開放性、互聯互通性特征，也使得信貸風險的傳染速度更快、傳染范圍更廣。一旦某個環節出現問題，則會直接影響到整個行業，例如：主體風險、技術故障、數據泄漏等，從而造成系統性風險問題[3]。

第二，順周期性風險。順周期性風險指的是：在市場交易過程中，容易會由于科技固定算法下的交易操作，而產生趨同性的交易行為，使得各金融機構的風險偏好性，在客戶群體與其針對性產品出現雷同的情況，進而產生順周性特征。

第三，超常波動性風險。超常波動性風險指的是：金融科技不僅加深了市場基礎設施運營企業和科技企業金融行業的融合，同時，也提升了金融行業的復雜性特點，以致產生信號的沖擊作用。另外，還可能會存在羊群效應和市場共振，進而增加風險波動程度。

第四，系統穩定性風險。系統穩定性風險是在金融機構業務規模龐大、跨足多個領域背景下產生的。在實際操作中，信息科技的先進性本身帶來了不可控的技術風險，導致金融機構面臨很多問題，而系統的穩定程度，也會影響與其關聯的金融機構，甚至整個行業的穩定運行[4]。

二、信貸風險的產生原因

（一）技術不夠完善

目前，金融科技中的一些新技術，還處在發展初期，容易出現技術不成熟、算法缺陷和技術失控的風險，一旦出現風險脫離可控范圍，則會產生無可挽回的損失。還有部分機構沒有經過嚴密測試和風險評估，就開始追求所謂的顛覆式技術，急于求成，進而出現技術選型錯位、資源浪費和安全事故等問題。

（二）存在監管真空領域

金融科技不僅推動了技術行業與體系的升級，同時，還引發了比較復雜的綜合化經營模式，容易出現監管邊界的模糊與重疊，從而降低傳統機構監管人員追責監管以及微觀指標監管模式的有效性。另外，在全球范圍內，不同國家和地區對于金融科技的監管標準也是各不相同的，需要結合法律法規的具體情況，保障法律依據和制度管理，而很多地區的金融法律法規存在滯后性，也給金融風險監管問題，帶來了一定的影響。

（三）人員專業度不足

金融與科技的融合過程中，需要既懂金融、又懂技術的復合型人才，才能更好地避免科技運用與金融機構之間出現的偏差。同時，也能減少資源的浪費。而對于非金融機構來說，要求人才掌握數據維護、設計、系統建設等，才能避免出現業務人員疏忽，導致系統采集的數據存在問題的情況，使得金融機構與非金融機構進行共享時，產生業務偏差，而造成經濟損失的情況[5]。

三、科技與金融深度融合下的信貸風險管理的基本對策

（一） 促進金融機構明確定位

促進金融機構明確定位，要求金融機構根據自身的定位和特點，明確發展規劃和戰略目標，例如：不同的人員、資金實力也決定了金融機構的發展方向的不同，金融機構要鼓勵人才和部門，明確自身的定位和優勢，要確定科技的投入方向，不斷推出符合自身定位和特點的金融科技產品和金融業務，更好地滿足客戶的個性化需求，避免出現資源浪費和市場競爭的情況，提升市場競爭力，不斷提升企業的盈利水平[10]。

（二）組建專業人才隊伍

商業銀行需要組建一批專業的技術團隊，來開發和實施金融科技項目，要通過人才培養，保證團隊的穩定性、技術水平和知識儲備。首先，專業人才隊伍能夠更好地應對復雜的現代風險環境。在科技與金融深度融合的背景下，要求人才具備大數據技術、人工智能技術和區塊鏈技術，并且推動相關技術的有機融合，從而有效的識別信貸風險問題。技術人員需要掌握大數據分析技術，不斷挖掘海量數據中的潛在風險信息，從而為管理者的現代決策提供有力支持。同時，金融業務的復雜性和專業性，也要求人才掌握深厚的金融知識和豐富的實踐經驗，保證理解金融市場的動態性變化，把握不同行業的發展趨勢，從而針對有效的評估借款人的信用風險和還款能力，有效規避風險管理風險。

其次，要培養和引進專業人才，加大對人才培養和引進的投入力度，例如：相關部門可以通過人才內部培訓、輪崗交流等方式，提升現有員工的技術水平和金融素養，可以組織員工參加大數據分析、人工智能技術培訓，邀請行業專家參與金融風險管理講座，鼓勵員工參與跨部門的合作，同時，引進外部優秀人才，尤其是具有科技和金融融合背景的高端人才，為人才提供優厚的薪酬待遇、良好的職業發展空間和舒適的工作環境，完善人才激勵機制，鼓勵在現代風險管理工作中，表現突出的員工，并且給予員工優秀的獎勵和晉升機會，激發員工工作積極性[8-9]。

最后，要加強團隊合作和支持共享，要結合不同專業背景的人才，展開交流與合作，建立起跨部門的協作機制，鼓勵人才積極開展現代風險評估和管理工作，要將項目團隊內的人才分為技術專家、金融分析師和風險管理人員。同時，提供知識共享平臺建設，鼓勵人才分享專業知識和經驗教訓，例如：可以通過內部論壇、知識庫的方式，來提高員工的分享交流意識，提升整個團隊的專業水平和工作效率，為科技與金融深度融合下的現代風險管理工作，提供堅實保障。

（三）加大研發力度，開發新技術

當前，我國多個大型銀行等金融機構，已經成立專門的金融科技部門或金融科技公司，來根據自身的發展情況和戰略規劃，進行技術研發。一方面，相關技術部門也要持續健全智能算法管理制度，要與金融機構展開合作，不斷完善模型安全評估體系和合規審計體系，要通過臨界測試、仿真模型、參數調優等方式，來不斷防范羊群效應和算法歧視等風險問題，提升算法的可解釋性、透明性和公平性。

另一方面，對于國家政府部門來說，要進一步加強數字銀行建設，堅持以業務需求為導向，不斷優化管理制度，加強制度創新，打造完善的數字基礎設施，從而提升應用服務能力的高效性，實現更加充分、有效的數據融合應用，不斷構建穩固的技術安全保障。例如：我國某大型金融機構，積極響應科技與金融深度融合的趨勢，加大研發力度開發新的技術。同時，該機構投入大量資金組建專業的科技研發團隊，致力于人工智能和大數據在信貸風險管理中的應用。通過對海量客戶數據的分析，建立精準的風險評估模型，及時關注市場政策動態性變化，幫助管理者快速、準確地判斷客戶的信用風險和還款能力。同時，在利用人工智能技術實現信貸審批的自動化，提高審批效率的同時，進一步降低人為錯誤風險，有效提升了該機構的信貸風險管理水平[6]。

（四）采取有針對性的措施，做好監督管理

首先，金融監管機構需要完善相關法律法規，加大監管力度，不斷適應金融科技快速發展的需要，例如：明確金融科技企業的準入標準、業務范圍和監管要求，同時，堅持將所有金融活動納入到監管政策中，嚴格明確金融業務的邊界。同時，創新實施穿透性監管，防范以科技之名出現的模糊業務邊界和層層包裝產品的情況。其次，金融科技領域的監管工作需要不斷創新監管方式，可以引入大數據技術和AI技術，加強對金融科技企業風險的監測和預警，及時發現風險、應對風險，同時，監管科技也可以更加有效地監督金融市場，及時發現并處理風險事件。最后，金融監管機構要提高監管科技水平，及時為監管人員提供定期的培訓和技術支持，加強金融科技企業的數據披露，向投資者和客戶定期公開透明的財務信息和業務信息，不斷提升企業透明度和市場信任度[7]。

四、結語

總體來說，金融科技為我國金融行業的發展注入了新的動能，從而提升了金融服務的質量和效率。然而，在金融與科技融合背景下，面臨著一些微觀層面和宏觀層面的信貸風險問題，例如：數據管理、風險技術、風險傳染、周期風險和系統穩定性風險等。本文通過分析信貸風險產生的具體原因，從多個角度，提出基本對策，不斷解決信貸風險管理過程中面臨的問題。通過加大科研力度、提升監管水平和組建人才隊伍等方式，不斷推動金融機構展開自身定位，提升自身的技術水平和人員儲備力量，以不斷滿足目前業務發展的需求，有效規范信貸風險問題，推動我國金融行業的穩定發展。

參考文獻：

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[7]蘭明業.基于金融科技的W互聯網銀行信貸風險管理案例研究[D].中國財政科學研究院，2024.

[8]王修華，劉錦華.金融科技能否緩解農村信貸服務的“三角困境”？——基于農村金融機構與金融科技公司合作的視角[J].金融研究，2023（12）：150-168.

[9]江西省科學技術廳江西省財政廳江西省地方金融監督管理局、中國人民銀行江西省分行國家金融監督管理總局、江西監管局關于印發《江西省科技型中小企業信貸風險補償資金管理辦法》的通知[J].江西省人民政府公報，2023（23）：27-34.

[10]王麗珊，陳俊良，何立峰，等.金融科技應用與涉農信貸風險——來自980家農村商業銀行的證據[J].金融理論與實踐，2023（08）：53-64.

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司貴州省分行）