淺談當前地方金融風險防控及對策

李 青

(石家莊職業技術學院,石家莊 050081)

金融風險防控工作與地方金融業的發展緊密相關,防范和化解金融風險,對維護地方金融穩定和促進地區經濟社會的健康發展有著重要的意義。習近平總書記強調指出:“金融是國家重要的核心競爭力,金融安全是國家安全的重要組成部分,金融制度是經濟社會發展中重要的基礎性制度。”2018年,黨的十九大要求打好防范化解重大金融風險攻堅戰。2019年的金融穩定工作會議確定了“防范化解金融風險,特別是防止發生系統性金融風險”為一段時期內金融工作的根本性任務。2020年初以來,新冠肺炎疫情席卷全球,世界經濟因此陷入衰退,對我國經濟社會及金融穩定造成了嚴重的沖擊。因此,在2021年中央財經委員會第十次會議上,黨中央強調要“統籌做好重大金融風險防范化解工作”[1]。2022年4月,中國人民銀行、國家外匯管理局印發《關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》,提出加強金融服務等支持力度的23條政策。黨的二十大以來,黨中央更是從內設機構建設等多個方面,筑牢防范發生系統性金融風險的底線。2023年3月印發的《黨和國家機構改革方案》,組建了中央金融委員會、中央金融工作委員會,加強對金融工作的集中統一領導,完善了金融管理體系,為防范金融風險奠定了堅實的基礎。本文現就地方金融風險的防控進行探討[2]。

一、地方金融風險的主要表現

地方金融是地方實體經濟的血脈,高質量的地方金融能夠有效地服務地方經濟,為實現地區經濟社會的持續發展做出應有的貢獻。作為我國金融行業的重要組成部分,地方金融主要服務于某一地方區域內的經濟主體及居民[3]。因此,防范地方金融風險不僅是地方金融工作的關鍵環節,也是促進地方經濟發展的重要組成內容。從風險角度來看,形成地方金融風險的重要因素主要源于金融機構受眾的無序性、地方實體經濟發展限制與金融機構經營的盲目性以及金融監管的不及時、不得力。

2020—2022三年疫情給各類行業企業經營發展造成了巨大壓力,對各地的地方經濟與金融帶來了較大的影響,對地方的金融市場造成了嚴重的沖擊。以河北省為例,根據表1可知,2019年,年度貸款增長率為7%,但到2020年,在存款增長率不變的情況下,年度貸款增長率為9%。顯然,2020年突發疫情給地方經濟社會帶來了較大的貸款壓力。2021年,年度貸款增長率與年度存款增長率均有較大下降,表明在疫情發生的過程中,企業、居民都具有一定的發展壓力。2022年,隨著疫情影響下對金融認知的變化,存款增長率較大。疫情對金融市場的影響,不是因為疫情造成的,更多的是由疫情對人們行為的影響而造成的。地方經濟壓力加大,就會使得風險開始向地方金融領域傳導,前期積累的各種問題與風險開始逐漸暴露,使得地方金融壓力增大,各類潛在風險加劇使得地方整體的金融風險進一步加劇。

(一)地方金融機構受眾的無序性風險

地方金融機構的受眾群體主要為區域內的企業、居民。在市場經濟中,由于更多強調的是由市場自身進行調節,實現資源有效配置,達到充分競爭和促進經濟發展的目的,因而競爭的無序性、盲目性等特性時有體現,加之市場存在的固有缺陷,導致其無法通過競爭實現資源配置的最優化。一方面,無序、盲目的競爭會使經濟社會的資源配置失衡、社會資金供給結構出現問題,不斷積累潛在金融風險進而可能引發地方金融危機。另一方面,企業、居民無序、盲目地投資與消費會引發金融杠桿率的升高,降低金融資源配置率,同時給企業、居民帶來高負債率,引發是否能足額償還金融資產的潛在風險。這類發生在企業、居民端的資金風險、投資風險會引起市場風險,使得金融風險開始積聚。一些二三線城市經濟發展本就相對緩慢,地方中小微企業普遍規模不大,資金實力相對較弱,受三年疫情帶來的經濟沖擊,一些地方貸款違約現象時有發生,使得地方金融機構在后疫情時代面臨著較大的違約風險[4]。

表1 河北銀行業各項存款(人民幣)和貸款(人民幣)數據

(二)地方金融機構經營的盲目性風險

在當前經濟形勢下,金融機構之間的競爭逐漸加劇,沖擊著金融機構的經營理念和模式。由于金融創新和利潤創造的驅動,與地方企業、居民息息相關的銀行開始參與代銷理財、銀團貸款等業務。在這些業務中,參與的金融機構眾多,風險的管控工作主要由牽頭行來負責,其他銀行作為參與機構,無法有效、及時地掌握資金的用途和使用情況,對資金在流動過程中的安全性了解不全面,造成了相關參與行信用風險等事件增加的可能性[5]。一些二三線城市存在對金融知識掌握不全面的現象,由于金融知識的匱乏,無法有效辨別合法的金融投資或消費行為,加之非法集資、民間借貸、電信網絡詐騙等的存在,增加了金融不誠信行為的產生,直接影響著地方金融的穩定性。

(三)地方金融機構監管的錯時性風險

當前經濟社會發展過程中,金融監管被提升到越來越重要的地位。完善的金融管理政策和有效的金融監管方式能夠促進地方金融穩定,推動地方經濟持續健康發展。但在實際執行過程中,一方面,由于地方區域具有經濟發展的實際情況,地方金融監管機構在監管過程中,可能存在由于風險管理意識不足,地方金融風險監測預警的深度欠缺、風險監測的覆蓋范圍不夠等原因,不能及時發現風險苗頭,有效化解風險問題,進而不斷積累風險隱患,增加風險的發生率。另一方面,由于互聯網金融平臺等新型金融機構具有操作方便、成本低、發展迅速的特點,已經廣泛地參與到企業居民的生產生活之中。但這類新型金融機構的經營活動,突破了傳統的互聯網技術與傳統的金融業范圍,涉及金融監管比較模糊的區域,使得金融監管在面對該類金融機構經營活動時,監管難度大、信息獲取不及時、具有錯時性,一旦發生與新型金融機構、新型金融活動相聯系的地方金融風險,極易擴大風險涉及范圍,放大負面社會效應。

二、地方金融風險防控面臨的問題

(一)地方金融機構受眾面臨的問題

一是社會主體的預期問題。在當前的經濟社會中,企業、居民對金融業務的參與度都比較高。一方面,部分主體的金融活動容易產生“隨大流”的跟風行為,對預期收益進行理想化設計。另一方面,部分主體根據自身的金融知識認知以及經濟情況,分析辨別及預測市場經濟活動的收益與風險,會對參與的金融業務賦予一定量度的期待值。但由于市場的經濟活動與金融風險受影響因素較多,企業、居民受限于自身和客觀因素的限制,其預期未必與實際的結果一致。

二是傳統存貸業務的違約問題。中小微企業由于其成立的時間較短、規模也比較小,在日常的經營管理中,會更集中于眼前利益的獲得,對獲得資金的方法、數量、額度會賦予更多的關注度,弱化對誠信的關注度。即便地方金融機構對該類企業給予了足夠的資金,由于某些中小微企業其經營管理經驗缺乏等,會導致資金不能有效利用,貸款投向不準確,進而經營虧損,出現資金危機、違約問題。地方居民,特別是一些偏遠地區的農民,因為缺乏對投資風險的了解就盲目實施不合適的貸款行為,或是一時需要資金無法獲得而盲目籌集等行為,對資金獲取能力、市場變化把控不足,使得在歸還資金時出現問題,加之其違約成本較低,增加了無法償還貸款的幾率[5]。

(二)地方金融機構面臨的問題

一是類金融機構及新型金融活動的創新問題。在技術迭代加速的現代經濟社會,新的金融產品、服務及機構不斷出現,從最初的金融衍生品,到互聯網金融機構,第三方支付平臺等類金融機構,一大批新型金融機構和類金融機構涌入地方市場,深入到經濟社會的各行各業。它們具有科技含量高、成本相對較低、發展迅速等特點,有的突破了傳統的監管限制,增加了監管的難度。一些中小微企業在出現融資緊張問題時,因傳統金融機構門檻高,會因經營等壓力從非正規渠道獲得資金,導致還貸風險增加。

二是金融機構的內控與操作問題。就金融機構從業人員而言,按照規定信貸崗位必須實現不相容職位分離,但在實際的操作過程中,一些地方性金融機構由于人員不足,對風險防控重視不夠,存在一人多崗等違規問題,導致貸款審批過程中有的環節把關形同虛設,存在徇私舞弊等行為。就金融工具而言,在實際的設計過程中,要求嚴格遵循用戶導向原則、差異化原則和可行性原則,如果出現違背原則及不夠嚴謹的設計,在操作執行中出現不當行為,都會引起巨大的財務損失。從金融業務操作方面來說,雖說操作風險鮮少發生,但一次失誤的產生的影響非常大,且具有突發性,一旦發生極易導致重大的資產損失,帶來不可預料的后果。

(三)地方金融機構監管面臨的問題

一是風險防范意識有待加強。監管防控與金融風險息息相關。疫情以來各地金融系統出現的問題,凸顯了監管部門在提高風險管理的預見性方面還有很大的提升空間。當前,各地金融機構的風險管理意識不斷增強,國家層面為風險防范提供了有力的指導。但是由于地區經濟社會發展情況不同,各地對金融風險的認識存在一定程度的偏差,有的地方防范和化解金融風險的經驗不足。特別是一些非經濟中心城市,地方經濟起伏不大,日常金融運行平穩,防范能力較低,一旦發生金融風險時措手不及[6]。

二是監管能力有待提高。當前,隨著機構改革的落實,我國的金融管理體系日趨完善。但新技術、新業態、新領域與金融的不斷結合,使得金融監管部門在規范金融活動,實行監管時存在監管技術滯后的問題。目前,一些地方的金融風險防范機制不夠健全、預警機制不夠科學,應急處置能力還需提升。由于互聯網金融等的發展,金融風險容易產生跨區域的傳染性,增加了地方金融監管部門實施監督管理的難度,對專業技術人才隊伍建設提出了更高的要求。

三、加強地方金融風險防控的建議

(一)突出監管機構建設

一是加強金融監管體系建設。首先,健全地方金融監管的配套法律體系。為了完善地方金融監管,可適當賦予地方政府一定的立法權,根據地區實際制定地方性監管法規,增加地方金融監管的主動性、針對性和靈活性。其次,完善地方金融監管協調溝通機制。加強“國家—地方”“地方—地方”金融監管的協調,結合屬地情況,完成好國家宏觀調控任務,做好統籌協調與跨區域的金融業務監管工作。最后,加強縣域以下地方的金融監管業務指導和監督,要綜合協調各方力量,加大對金融活動的指導及對非法金融活動的打擊,維護地方金融市場穩定發展[7]。

二是強化風險防控意識。首先,堅持底線思維,把服務經濟社會發展、不發生系統性金融風險,穩定發展大局作為監管目標,強化責任意識,監管部門、地方政府以及人民銀行和金融機構都要嚴格落實防范、監管、處置等責任,及時化解隱患。其次,科學確定風險監測防范預警標準,健全地方金融風險監測預警處置體系,監測到的數據要做到真實、有效、全面,運用金融風險監測預警模型,提高預警的有效性、準確性和科學性,加強重大金融事件可能引起的金融風險預警及分析溝通,政府監管部門及金融機構要及時交流,發現、化解可能發生的地方金融風險。

(二)加強地方金融機構建設

一是嚴格落實內部控制制度。傳統金融機構、新型金融機構及類金融機構要按照相關法律法規的要求,明確經營方針、業務范圍,在運營過程中要加大對資金安全性和流動性的控制,把事前、事中、事后的有效監督制度執行到位。落實內部責任制度,明確每一個機構內部門、人員的職責,加強監管,防范金融機構內部的操作風險,使機構的運轉規范、安全、高效[6]。

二是推動金融機構模式變革與服務創新。傳統金融機構要加強金融科技等新技術的應用,發展互聯網金融等新型業務模式,開展與科技公司等行業的跨界合作,完善現代金融發展模式[8]。充分利用大數據等技術手段,改進金融監測預警模型與技術,實現區域金融機構之間的合作溝通。為了滿足日益多樣化的客戶需求,還應開發便捷、高效、安全的線上金融服務等,形成安全穩定、互利共贏的金融發展模式。

(三)加強受眾教育

一是引導受眾科學參與金融活動。作為地方金融活動的參與者,中小微企業要在經營管理、投資過程中,科學分析所在行業特點和自身條件,全面分析、科學決策、合理貸款、準確把握貸款投向。居民則應當合理分析家庭資金與投入,不盲目跟風,規避風險投資行為。

二是加強誠信文化宣傳。對金融客戶群體,應當多措并舉實施誠信文化的宣傳教育,通過電視、報刊、新媒體等多種途徑,針對不同用戶群體的特點普及金融知識,開展誠信金融活動宣傳,開展全民反詐教育。金融客戶群體要應當充分認識到信用的重要性,依法合規開展金融業務活動。