數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)制、主要困境與實(shí)現(xiàn)路徑

李慶，景程

（1.國家開發(fā)銀行河北雄安分行，河北 保定 071700；2.中國廣電河北網(wǎng)絡(luò)股份有限公司，河北 石家莊 050000）

引言

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，黨的二十大報(bào)告提出，“全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興”。2021年中央一號文件（《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》）指出，堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，把全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)。2023 年中央一號文件有關(guān)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)意見指出要推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增加鄉(xiāng)村振興相關(guān)領(lǐng)域貸款投放，重點(diǎn)保障糧食安全信貸資金需求，引導(dǎo)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域傾斜。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平，而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)離不開金融力量的支持。近年來，雖然我國不斷加大財(cái)政支農(nóng)力度，但是其作用更多體現(xiàn)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，很難滿足當(dāng)下我國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、數(shù)字農(nóng)村建設(shè)等龐大的資金需求，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級慢、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低等現(xiàn)實(shí)問題，制約著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。此外，由于農(nóng)業(yè)資金需求大、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，追求利潤最大化的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)的傾向性不高，導(dǎo)致建設(shè)鄉(xiāng)村振興過程中存在金融服務(wù)質(zhì)量較低，供需結(jié)構(gòu)不平衡等難題，使得鄉(xiāng)村振興發(fā)展受到資金約束。

伴隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)的興起，數(shù)字技術(shù)與數(shù)字普惠金融有機(jī)結(jié)合，數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。數(shù)字普惠金融憑借數(shù)字技術(shù)和普惠金融相結(jié)合的優(yōu)勢，利用數(shù)字化手段加大覆蓋廣度和使用深度，有效規(guī)避農(nóng)村金融排斥和金融約束等現(xiàn)象，是解決我國農(nóng)村金融供需不平衡的現(xiàn)實(shí)需要，為緩解鄉(xiāng)村振興龐大的資金需求帶來新機(jī)遇。因此，深化數(shù)字普惠金融建設(shè)，將數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興對于助力鄉(xiāng)村振興具有非常重要的意義。

一、文獻(xiàn)回顧

伴隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)的興起，數(shù)字普惠金融的高速發(fā)展帶來的影響和作用成為學(xué)界研究的重要內(nèi)容。一些學(xué)者從消費(fèi)水平、城鄉(xiāng)收入、產(chǎn)業(yè)融合、經(jīng)濟(jì)增長等不同角度豐富了數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的研究。在消費(fèi)水平方面，胡寧寧和侯冠宇（2023）基于多期中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，得出其可以提升家庭消費(fèi)水平，對于東北地區(qū)、東中部地區(qū)家庭消費(fèi)水平影響顯著[1]。該學(xué)者還研究了數(shù)字普惠金融對我國農(nóng)村家庭消費(fèi)的影響，認(rèn)為數(shù)字普惠金融通過支付方式、收入增加等渠道促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)水平，且出現(xiàn)一定地區(qū)的異質(zhì)性[2]。李平和李伯楷（2023）基于實(shí)證分析，認(rèn)為數(shù)字普惠金融從規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩方面顯著推動(dòng)我國居民消費(fèi)升級[3]。另外，宋科等（2022）通過實(shí)證分析得出數(shù)字普惠金融可以縮小城鄉(xiāng)收入差距，并通過“收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化效應(yīng)”和“信貸配置優(yōu)化效應(yīng)”發(fā)揮作用[4]。申云和李京蓉（2023）通過空間計(jì)量模型驗(yàn)證了數(shù)字普惠金融能夠利用提高農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率和減小產(chǎn)業(yè)收入差距促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合，實(shí)證表明在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合中數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度和數(shù)字化程度明顯高于使用深度[5]。陳嘯等（2023）利用省級面板數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融通過激勵(lì)數(shù)字創(chuàng)新來促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，其中使用深度對其促進(jìn)作用最大[6]。

目前，學(xué)界關(guān)于數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興的研究主要包括：一是討論數(shù)字普惠金融對實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興影響的研究。謝地和蘇博（2021）構(gòu)建了鄉(xiāng)村振興發(fā)展指數(shù)，證明在鄉(xiāng)村地區(qū)加大數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，并且進(jìn)一步發(fā)展傳統(tǒng)金融將加快數(shù)字普惠金融建設(shè)[7]；李季剛和馬俊（2021）通過實(shí)證分析得出數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度以及數(shù)字化程度對鄉(xiāng)村振興有顯著促進(jìn)作用[8]；陳丹和姚明明（2019）、崔海燕（2017）、何宜慶等（2020）認(rèn)為數(shù)字普惠金融能夠提高農(nóng)村居民收入，拉動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)升級[9-11]；孫繼國和趙俊美（2019）、宋曉玲（2017）、張賀和白欽先（2018）相繼發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠縮小城鄉(xiāng)收入差距，進(jìn)而加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共同富裕[12-14]；謝文武等（2020）認(rèn)為數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠提高農(nóng)村創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，強(qiáng)化其對農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)的對口支持，以達(dá)到助力鄉(xiāng)村振興目的[15]。二是對數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的機(jī)制和效果的研究。龐艷賓（2020）指出數(shù)字普惠金融相對于傳統(tǒng)金融能夠提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)并降低金融服務(wù)成本，體現(xiàn)了數(shù)字普惠金融對于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的重要價(jià)值[16]；馬亞明和周璐（2022）基于創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)的雙重視角分析數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)制與路徑，認(rèn)為優(yōu)化市場環(huán)境和改善農(nóng)村勞動(dòng)者的受教育程度、知識技能、文化素養(yǎng)有助于提升數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的效果[17]；周林潔等（2022）從產(chǎn)業(yè)發(fā)展視角出發(fā)研究數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的機(jī)制與路徑[18]。

綜上所述，一些學(xué)者以不同視角研究數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響，梳理兩者之間的關(guān)系。另外，也有部分學(xué)者論證了數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的機(jī)制和效果。目前來看，關(guān)于兩者關(guān)系的研究雖然很多，但在某些方面上仍有待更深入的探討。一方面是對數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)制研究，即如何發(fā)揮數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、鄉(xiāng)村治理和生活富裕，進(jìn)而全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；另一方面是如何精準(zhǔn)把握數(shù)字普惠金融在發(fā)展中存在的問題，對數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)提出更具針對性的路徑。本文基于以上兩方面，通過分析其助力鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)制，梳理數(shù)字普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興中存在的困境，有針對性地提出加快鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)路徑。

二、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)制

鄉(xiāng)村振興是全方位、全領(lǐng)域、全系統(tǒng)的振興。傳統(tǒng)金融因投資周期長、追求利益最大化、風(fēng)險(xiǎn)因素多等特點(diǎn)無法為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供足夠支持。而數(shù)字普惠金融作為傳統(tǒng)金融模式與數(shù)字技術(shù)結(jié)合形成的產(chǎn)物，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)中存在的難題，創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)模式，為鄉(xiāng)村振興精準(zhǔn)賦能。數(shù)字普惠金融通過“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”五個(gè)方面，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而加快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)。

（一）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺

數(shù)字普惠金融優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，形成鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)效應(yīng)，為鄉(xiāng)村“產(chǎn)業(yè)興旺”提供重要驅(qū)動(dòng)力。首先，隨著數(shù)字普惠金融的深入發(fā)展，其具有交易成本低、覆蓋范圍廣等特點(diǎn)，可以減緩農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中的金融排斥問題，降低提供金融服務(wù)的成本，緩解企業(yè)融資約束，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。根據(jù)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署，中國人民銀行于2021 年9 月新增3000 億元貸款額度，增加小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款，采取“先貸后借”形式，加大對小微企業(yè)的幫扶力度，吸引資本流入，解決“融資難、融資貴”難題，調(diào)動(dòng)小微企業(yè)積極性，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。其次，數(shù)字普惠金融通過技術(shù)手段將金融服務(wù)延伸至鄉(xiāng)村地區(qū)，提供全方位、便捷、高效的金融服務(wù)，更好地為農(nóng)村企業(yè)提供融資和信用保障，解決融資難題，提高經(jīng)營效率，為鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。從中國人民銀行發(fā)布的中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告來看，截至2021 年末，農(nóng)戶信用貸款比例為21.4%，數(shù)字普惠金融的發(fā)展大大促進(jìn)了農(nóng)戶信用貸款比例。

當(dāng)前農(nóng)業(yè)面臨著生產(chǎn)、經(jīng)營、就業(yè)等多重風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，我國抵抗和應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的綜合能力較弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)展面和特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)覆蓋率較低，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大。數(shù)字金融的普及發(fā)展，有效沖擊了外來風(fēng)險(xiǎn)，提高了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)韌性，對于產(chǎn)業(yè)健康有序穩(wěn)定發(fā)展具有巨大支撐作用。來自中國銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入976.02 億元，同比增長了19.77%。 財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍至所有產(chǎn)糧大縣的通知》也提到要進(jìn)一步擴(kuò)大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力，助力健全農(nóng)村金融服務(wù)體系和種糧農(nóng)民收益保障機(jī)制。提升我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。數(shù)字普惠金融發(fā)揮其在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的資源引導(dǎo)作用，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和發(fā)展。

（二）數(shù)字普惠金融助力打造生態(tài)宜居環(huán)境

發(fā)展數(shù)字普惠金融有助于改善鄉(xiāng)村居住環(huán)境，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展，構(gòu)建美麗和諧適宜居住的綠色鄉(xiāng)村，形成鄉(xiāng)村環(huán)境改善效應(yīng)。數(shù)字普惠金融發(fā)展應(yīng)精準(zhǔn)貫徹推行綠色金融理念，通過有效配置資金，促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，減少對環(huán)境的不利影響。數(shù)字普惠金融為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持，借助綠色金融理念，建設(shè)生態(tài)宜居美麗新農(nóng)村，通過數(shù)字普惠金融服務(wù)進(jìn)而更好實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展。央行發(fā)布的《2021 年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，我國綠色貸款持續(xù)高速增長，截至2021 年末，綠色貸款余額為15.9 萬億元，其中個(gè)人綠色貸款余額為660 億元，同比增長63.4%。人民銀行相繼推出碳減排支持工具，引導(dǎo)更多資金流向綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，促進(jìn)數(shù)字普惠金融與綠色金融相結(jié)合。浙江省、江蘇省等省份積極推出相應(yīng)的綠色金融產(chǎn)品，助力打造生態(tài)宜居環(huán)境。一方面，通過綠色債券、綠色貸款、綠色基金等形式，利用各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，鄉(xiāng)村可獲得更多資金用于生態(tài)文明建設(shè)，拓寬經(jīng)費(fèi)籌資渠道；另一方面，綠色金融有助于推動(dòng)農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展，引導(dǎo)企業(yè)和政府在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更加注重農(nóng)村環(huán)境保護(hù)，促進(jìn)資源的合理利用，減少污染排放，提高能源效率，促進(jìn)資本和技術(shù)助力農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型。因此，數(shù)字普惠金融對打造適宜居住的新環(huán)境有著不可忽視的作用。

（三）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)

鄉(xiāng)風(fēng)文明是鄉(xiāng)村振興的重要推動(dòng)力量，數(shù)字普惠金融的深入發(fā)展為鄉(xiāng)村振興帶來鄉(xiāng)風(fēng)文明引導(dǎo)效應(yīng)。一是數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠提高農(nóng)民信息識別和獲取能力，讓村民知道如何使用相關(guān)金融工具，提高農(nóng)民文化水平和金融意識，加深誠信理念，在一定程度上賦能鄉(xiāng)風(fēng)文明。《2022年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村消費(fèi)振興研究報(bào)告》顯示，農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)3.48 億。線上金融極大改善了傳統(tǒng)金融所缺少的方便快捷、服務(wù)范圍廣等特點(diǎn)，由于能夠隨時(shí)隨地在互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，使用數(shù)字金融服務(wù)的農(nóng)村居民占比61.6%。農(nóng)村居民逐漸開始使用金融服務(wù)，隨著使用金融服務(wù)的農(nóng)村居民占比加大，在使用過程中居民可以更加清晰了解到相關(guān)的金融知識，拓寬農(nóng)民金融視野，提升金融素質(zhì)。二是數(shù)字普惠金融有利于助力農(nóng)村信用體系建設(shè)，形成和諧共贏的文明風(fēng)貌。借助互聯(lián)網(wǎng)等大數(shù)據(jù)建立信息共享平臺，向農(nóng)戶介紹金融知識，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。三是數(shù)字普惠金融可以提高農(nóng)村居民受教育水平。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，提升了金融服務(wù)的多樣性，促進(jìn)農(nóng)村居民接受教育的多樣化，不斷推動(dòng)著教育資源普惠化。數(shù)字技術(shù)與普惠金融的結(jié)合，為農(nóng)村居民獲取知識、接受教育創(chuàng)造了更多條件。例如“互聯(lián)網(wǎng)+教育”“數(shù)字支教”等教育形式，農(nóng)村居民隨時(shí)隨地可享受優(yōu)質(zhì)的教育資源，提高村民素質(zhì)，助力農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)。

（四）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村治理

數(shù)字賦能鄉(xiāng)村振興，不斷提升鄉(xiāng)村治理效能。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報(bào)告（2022年）》指出，2021年全國涉農(nóng)政務(wù)服務(wù)綜合在線辦事率達(dá)68.2%，超過一半比例，鄉(xiāng)村治理水平不斷提高。第一，數(shù)字普惠金融憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢，逐漸優(yōu)化鄉(xiāng)村治理環(huán)境。數(shù)字普惠金融作為數(shù)字技術(shù)和普惠金融的產(chǎn)物，依托其覆蓋度廣、交易成本低等優(yōu)勢，改善了過去農(nóng)村地區(qū)的金融排斥問題，極大促進(jìn)農(nóng)村居民金融產(chǎn)品與服務(wù)的可獲取性，從而進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。第二，數(shù)字普惠金融促進(jìn)了鄉(xiāng)村治理主體多元化，隨著數(shù)字普惠金融的普及，由政府部門作為治理主體逐漸向政府、企業(yè)、公益組織等聯(lián)合治理過渡。第三，數(shù)字普惠金融可以提供大量的數(shù)據(jù)和信息，為鄉(xiāng)村治理提供決策支持。通過分析農(nóng)村居民的金融行為數(shù)據(jù)，可以了解他們的消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，為政府決策提供參考。同時(shí)，數(shù)字普惠金融也可以通過數(shù)據(jù)分析預(yù)測農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，幫助政府及時(shí)調(diào)整鄉(xiāng)村治理策略，提升鄉(xiāng)村治理水平。

（五）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村生活富裕

數(shù)字普惠金融能夠彌補(bǔ)城鄉(xiāng)金融發(fā)展的差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)之間的均衡發(fā)展，提高農(nóng)民收入，產(chǎn)生鄉(xiāng)村增收減貧效應(yīng)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要集中在城市地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村缺乏金融服務(wù)。通過數(shù)字普惠金融，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源的平衡配置，為村民提供更穩(wěn)定的收入來源和風(fēng)險(xiǎn)保障，有利于減輕貧困和其他不穩(wěn)定因素對社會(huì)的影響，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升村民生活水平。此外，隨著數(shù)字技術(shù)發(fā)展與運(yùn)用，各行各業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率極大提升，給農(nóng)民帶來更多就業(yè)機(jī)會(huì)。《2022 年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村消費(fèi)振興研究報(bào)告》指出我國數(shù)字金融服務(wù)滲透率加深，97%的農(nóng)村居民曾使用過數(shù)字金融服務(wù)，支付結(jié)算和手機(jī)銀行移動(dòng)應(yīng)用成為農(nóng)村區(qū)域內(nèi)覆蓋度最高的數(shù)字金融工具。增加廣大農(nóng)村居民獲取金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，農(nóng)村金融市場的民間資本，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，促進(jìn)農(nóng)村居民收入增長。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的主要困境

數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的重要驅(qū)動(dòng)力。數(shù)字普惠金融的深入發(fā)展，更好地與各行業(yè)相結(jié)合加快我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距。然而，受地理位置、經(jīng)濟(jì)條件等因素的影響，數(shù)字普惠金融并不能做到萬無一失，在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)程中也存在著許多問題。例如我國數(shù)字普惠金融發(fā)展存在數(shù)字鴻溝明顯、居民金融素養(yǎng)有待提高、金融法律體系不完善、數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不足等難題。

（一）數(shù)字普惠金融發(fā)展存在數(shù)字鴻溝

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的迅速發(fā)展，金融與信息技術(shù)結(jié)合成為重要資源，但由于數(shù)字鴻溝的存在致使金融效能大打折扣。一方面，區(qū)域之間金融發(fā)展水平不一，金融資源分配不合理，并且部分地區(qū)受到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局的影響，存在“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象，數(shù)字普惠金融發(fā)展受到制約。由北大數(shù)字研究中心發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)可知（表1），發(fā)達(dá)地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展程度普遍優(yōu)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。東部地區(qū)第三產(chǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用廣泛；中西部大部分地區(qū)仍受到資源等影響，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級相對滯緩，由于財(cái)力和技術(shù)能力有限，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用和普及受到限制。另一方面，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2022 年6 月，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)58.8%，遠(yuǎn)低于全國平均水平，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)盡管已經(jīng)深入農(nóng)村地區(qū)，但是依舊未能實(shí)現(xiàn)全覆蓋。落后地區(qū)由于信息基礎(chǔ)建設(shè)、教育資源和科研經(jīng)費(fèi)等方面的不足，缺乏高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)接入條件，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋度和技術(shù)設(shè)施相對滯后，進(jìn)一步拉大了數(shù)字普惠金融發(fā)展差距。此外，部分農(nóng)村居民對數(shù)字技術(shù)的了解較少，且應(yīng)用能力不高，缺乏數(shù)字素養(yǎng)和相關(guān)培訓(xùn)機(jī)會(huì)，使得他們難以熟練運(yùn)用數(shù)字設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)，也不了解如何使用數(shù)字金融工具，無法享受到數(shù)字金融服務(wù)。數(shù)字鴻溝限制了經(jīng)濟(jì)增長，加大區(qū)域和城鄉(xiāng)之間的差距，阻礙金融資源的均衡分布，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的應(yīng)用難度增大。

表1 2015—2020年31省份數(shù)字普惠金融指數(shù)

（二）農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)有待提升

實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興要滿足人民日益增長的需求，數(shù)字普惠金融服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)，可以帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長，產(chǎn)生積極推動(dòng)作用。但在使用數(shù)字普惠金融服務(wù)時(shí)，一些居民缺乏對其內(nèi)容的了解，數(shù)字金融資源使用效率偏低，導(dǎo)致鄉(xiāng)村振興進(jìn)程放緩。《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》中提到我國消費(fèi)者金融素養(yǎng)，從城鄉(xiāng)維度來看，城鎮(zhèn)地區(qū)平均得分為68.06，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)低于城鎮(zhèn)地區(qū)3.45 分，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)有待提升。首先，農(nóng)村數(shù)字普惠金融所覆蓋的主體大多數(shù)為知識水平較低的農(nóng)村居民群體，部分農(nóng)民對于專業(yè)金融知識和金融技能了解較少，甚至有些農(nóng)村居民出現(xiàn)排斥現(xiàn)象，不愿意通過數(shù)字普惠金融媒介拓寬投資渠道。其次，由于電信詐騙、非法借貸、高利貸詐騙等問題，削弱了農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融的使用積極性，再加上農(nóng)村居民本身信用意識相對薄弱，阻礙數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村賦能。最后，受到教育程度、資源分配、生活習(xí)慣等多種因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)不高，未能發(fā)揮出數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興助力的最大價(jià)值。

（三）數(shù)字普惠金融法律體系不完善

數(shù)字普惠金融涉及大量個(gè)人信息和資金流動(dòng)，其尚處于初始發(fā)展階段，金融法律體系不完善，無法滿足數(shù)字金融的發(fā)展。主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是鄉(xiāng)村居民在金融交易和投資中面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，如信息不對稱、信用風(fēng)險(xiǎn)等，缺乏有效的數(shù)據(jù)安全措施和法律法規(guī)保護(hù)，容易引發(fā)居民對數(shù)字金融的不信任。二是農(nóng)民、農(nóng)村小微企業(yè)等融資困難，普惠金融在金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平不高，政府又缺少相應(yīng)的保障體制，鄉(xiāng)村居民等弱勢群體的金融權(quán)利得不到充分保護(hù)。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平不高，沒有充足的人力、資金等資源，難以有效地構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，使數(shù)字普惠金融發(fā)展受限。

（四）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不足

數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興主要服務(wù)于“三農(nóng)”領(lǐng)域，但目前數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)針對性不強(qiáng)、投入力度不足。一方面，市場上精準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融產(chǎn)品較少，沒有深度考慮農(nóng)村地區(qū)的適配問題，阻礙數(shù)字普惠金融的發(fā)展和創(chuàng)新。另一方面，普惠金融的投入力度有待加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)對于金融產(chǎn)品的供給力度不足，產(chǎn)品服務(wù)較為單一，現(xiàn)有的數(shù)字金融產(chǎn)品無法滿足農(nóng)戶的需求。此外，因?yàn)橛院惋L(fēng)險(xiǎn)性的考量，再加上農(nóng)村地理位置偏僻，金融機(jī)構(gòu)普遍不太愿意涉足相對貧困地區(qū)，然而往往就是這些地區(qū)急需借助數(shù)字金融媒介來促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)路徑

實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興是破解“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵舉措，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。發(fā)展數(shù)字普惠金融健全農(nóng)村金融體系，是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要舉措。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布的《中國金融科技和數(shù)字普惠金融報(bào)告（2022）》提到在數(shù)字經(jīng)濟(jì)賦能下，數(shù)字普惠金融是服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要力量之一。但是目前，受多重因素的影響，數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興還存在著許多發(fā)展困境，為推動(dòng)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，打通數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的堵點(diǎn)，應(yīng)通過促進(jìn)政企多方合作、填補(bǔ)數(shù)字鴻溝、提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)、完善金融法律體系、打造多元化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品等措施提高數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效能。

（一）促進(jìn)政企多方合作，填補(bǔ)數(shù)字鴻溝

數(shù)字鴻溝是數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中的重要問題，解決數(shù)字鴻溝問題需要政府、企業(yè)和社會(huì)多方共同努力。首先，針對城鄉(xiāng)之間的差異，應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，提升數(shù)字經(jīng)濟(jì)效率。政府、企業(yè)、社會(huì)等應(yīng)重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加農(nóng)村5G 基站、信號塔等，鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)投入資金和技術(shù)進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，讓農(nóng)村居民可以更好地感受數(shù)字金融帶來的便利。加大對互聯(lián)網(wǎng)和通信基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，提升網(wǎng)絡(luò)覆蓋和傳輸速度，保障鄉(xiāng)村居民能夠接入穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。同時(shí)政府和金融機(jī)構(gòu)可以推廣移動(dòng)支付工具，對金融工具購買進(jìn)行補(bǔ)貼予以優(yōu)惠，普及相應(yīng)的金融技術(shù)并提供幫助，提高鄉(xiāng)村居民的金融使用能力。在鄉(xiāng)村地區(qū)建設(shè)數(shù)字金融服務(wù)點(diǎn)，增加數(shù)字終端數(shù)量，提供線下服務(wù)和支持創(chuàng)造有利于數(shù)字金融應(yīng)用的條件，快速解決農(nóng)村居民的疑難問題。其次，數(shù)字鴻溝與區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。根據(jù)不同地區(qū)具有不同的資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，最大限度利用地區(qū)資源優(yōu)勢，實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮各地區(qū)的特色和優(yōu)勢。同時(shí)加強(qiáng)跨區(qū)域合作實(shí)現(xiàn)金融資源互補(bǔ)和優(yōu)勢互助，提高整體競爭力和經(jīng)濟(jì)效益。鼓勵(lì)優(yōu)勢互補(bǔ)的地區(qū)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)合作，形成產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈，提高創(chuàng)新合作能力。此外，統(tǒng)籌規(guī)劃農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。通過實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略和加強(qiáng)跨區(qū)域之間的合作，可以充分發(fā)揮各地區(qū)的金融優(yōu)勢，形成優(yōu)勢互補(bǔ)、協(xié)同發(fā)展的局面，促進(jìn)資源流動(dòng)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的共同繁榮。政府、企業(yè)、社會(huì)各界共同努力，有效緩解數(shù)字普惠金融發(fā)展中的數(shù)字鴻溝問題，破除數(shù)字普惠金融發(fā)展瓶頸，幫助實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融的內(nèi)在價(jià)值。

（二）普及數(shù)字金融理念，提高農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)

加快普及金融教育，提升農(nóng)村居民的數(shù)字素養(yǎng)。隨著數(shù)字技術(shù)的蓬勃發(fā)展，數(shù)字普惠金融的普及可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)空白，讓更多農(nóng)村居民享受到金融服務(wù)的紅利。農(nóng)戶通過數(shù)字化金融工具可以方便獲取農(nóng)業(yè)信息、進(jìn)行農(nóng)業(yè)投入品采購、獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和貸款等服務(wù)，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力。首先，通過開展宣傳活動(dòng)、舉辦培訓(xùn)班、制作宣傳資料等方式，向農(nóng)民普及數(shù)字普惠金融的基本概念、特點(diǎn)和優(yōu)勢。重點(diǎn)介紹數(shù)字支付、移動(dòng)銀行、電子商務(wù)等數(shù)字金融工具，強(qiáng)調(diào)其對農(nóng)民生活和農(nóng)業(yè)經(jīng)營的重要性，讓農(nóng)民形成良好的認(rèn)知。其次，鼓勵(lì)農(nóng)民使用數(shù)字支付工具，如移動(dòng)支付、電子錢包等，逐步替代傳統(tǒng)現(xiàn)金交易方式。政府、村委會(huì)等開展示范活動(dòng)，提供便利的支付渠道，讓村民接受新型數(shù)字金融方式，深入探討數(shù)字普惠金融所帶來的便利，培養(yǎng)農(nóng)民的數(shù)字支付習(xí)慣。最后，政府可以出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字金融業(yè)務(wù)。例如，減免相關(guān)手續(xù)費(fèi)、推出扶持措施等，增加農(nóng)民使用數(shù)字金融服務(wù)的積極性，消除抵觸心理。也可建立健全糾紛解決機(jī)制，保障農(nóng)民在數(shù)字金融交易中的合法權(quán)益。在這一過程中，讓農(nóng)村居民了解金融理念，掌握具體流程，提升農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融的接受程度。

（三）優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制

數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融不同，它與數(shù)字技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)等相結(jié)合，這就要求農(nóng)村居民及新型主體需要接受新的事物，將會(huì)伴隨一定難以控制的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興需要一個(gè)健全的法律體系為各方提供明確的行為規(guī)范和權(quán)益保障。首先，出臺相關(guān)數(shù)字金融法律法規(guī)，建立健全監(jiān)管框架。結(jié)合數(shù)字金融的發(fā)展特點(diǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，確保數(shù)字普惠金融的安全性和可靠性。加大對數(shù)字金融安全風(fēng)險(xiǎn)的宣傳和防范教育，培養(yǎng)農(nóng)民網(wǎng)絡(luò)安全意識，提高自身防詐騙能力。其次，建立風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制，明確監(jiān)管部門相應(yīng)責(zé)任，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的資質(zhì)監(jiān)管，防止一些非法金融機(jī)構(gòu)打著普惠金融的幌子進(jìn)行金融詐騙，進(jìn)而從源頭降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。最后，成立專門的數(shù)字普惠金融申訴投訴平臺，保障農(nóng)村居民在使用過程中的合法權(quán)益，能夠準(zhǔn)確快速了解農(nóng)民對于數(shù)字普惠金融的建議，創(chuàng)造利民的金融環(huán)境，從而有效促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

（四）發(fā)展多元化金融產(chǎn)品，加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

政府在發(fā)展數(shù)字普惠金融時(shí)，應(yīng)考慮數(shù)字金融產(chǎn)品迭代是否符合社會(huì)發(fā)展的需要，優(yōu)化金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村實(shí)際發(fā)展情況開展實(shí)地調(diào)研，針對不同農(nóng)戶的需求，制定差異化、個(gè)性化金融產(chǎn)品，為農(nóng)民的金融投資活動(dòng)提供更多選擇，達(dá)到“普惠”的目的。其次，政府應(yīng)起到引領(lǐng)作用，出臺相應(yīng)支持政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大資金和人力投入，創(chuàng)新金融產(chǎn)品融資模式，在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)過程中不斷涌現(xiàn)新產(chǎn)品和新服務(wù)，推進(jìn)“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展。再次，激發(fā)政府和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新思維，設(shè)計(jì)更有針對性的金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)定位“三農(nóng)”領(lǐng)域。在鄉(xiāng)村振興過程中，數(shù)字普惠金融的對象大多是農(nóng)村居民或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該立足于農(nóng)民的角度，發(fā)現(xiàn)他們的需求，更好地實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)，推廣數(shù)字金融產(chǎn)品。最后，優(yōu)化金融產(chǎn)品服務(wù)離不開創(chuàng)新人才的支持，通過相關(guān)政策激勵(lì)創(chuàng)新人才返鄉(xiāng)，培養(yǎng)一批新型金融人才，提升金融產(chǎn)品的迭代創(chuàng)新，帶動(dòng)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。