基于服務“三農”的農村商業銀行金融創新途徑

肖美

社會經濟在不斷發展進步，金融體制改革也隨之不斷推進，并且利率市場化的變化速度在加快，我國農村商業銀行發展開始面臨諸多方面的挑戰，在面對這種新形勢的發展變化時，農村商業銀行需要不斷提高自身的可持續發展能力，迎合新時期發展需求，通過合理的措施加快自身轉型發展，不斷提高自己的綜合競爭力與實力。基于此，本文分析了目前農村商業銀行金融發展中存在的問題，繼而提出了實現農村商業銀行金融創新的措施。

利率市場化與大數據技術在不斷發展進步，農村商業銀行在運行時也會受到各種新事物的沖擊。而隨著金融改革的不斷深化，各金融機構為充分滿足市場發展需求，必須從服務與產品等角度入手，合理優化改革自身的金融服務模式。信息技術與大數據技術的發展步伐日漸加快，在與農村金融有效融合的同時，應合理優化與創新農村金融服務模式，進而為我國的農村建設發揮積極作用。

金融創新概述

從廣義角度而言，金融創新表現在技術創新和制度創新。狹義角度來看，金融創新更多指向技術方面的創新。但技術創新仍然離不開制度創新，換言之，制度創新屬于技術創新的重要條件和關鍵基礎。有了制度的支持，技術創新才能實現。目前，有較多研究針對金融創新進行說明。學者Tufano認為：“金融發展過程中的創新大部分體現在工具創新和技術應用方面，并且技術就是工具，對金融活動和業務等能夠提供關鍵的保障，進而促進了發展。”學者Rogers認為：“金融產品的提供與服務的展開，離不開創新觀念的支持，同時更需要借助各類技術，以促進金融與社會的聯系。”可以看出，金融創新是促進金融發展的關鍵所在。

農村商業銀行服務“三農”的現狀分析

現如今，“無征信，無貸款；沒貸款，不征信。”的金融市場悖論，直接導致農村地區市場主體征信數據覆蓋不足，并且“三農”金融服務的可得性也明顯降低。從服務主體來看，客戶群體需求零散，服務提供成本難以控制，再加上存在一定的業務風險，導致很難實現線上與線下共同推廣，由此直接提高了整體運營成本，并且使金融產品與服務可得性也降低。

農村商業銀行金融發展中的問題

人員對服務“三農”金融產品創新意識不足 金融產品的創新大多受到人力資源、技術投入、創新意識等各方面的影響，要提升創新能力，就需要做好各方面相關工作。并且需要樹立清晰的目標。然而，從實際來看，農村商業銀行當中相關人員對服務“三農”的意識不足，從而導致創新觀念不強，無法展開針對“三農”領域的業務創新行動，從而導致產品、服務難以跟進，既影響了農村商業銀行在該領域的發展，也實際阻礙了國家“三農”工作的深入，更直接影響了“三農”自身的發展。

“三農”金融創新產品擔保滯后 第一，擔保信息平臺建設落后。不少農村地區的信息平臺建設速度較慢，交通不便，市場的土地流轉也不夠成熟，不具備完全覆蓋的土地權，無法決定該土地能否抵押，不僅如此，農村土地承包經營權流轉抵押貸款也可能受到信息滯后因素的影響，產生各種貸款風險問題，上述種種都是貸款風險的相關影響因素。

第二，不動產抵押物變現難度大。在服務“三農”金融創新過程中，產品的提供主要根據客戶的土地或者房產作為抵押物。然而問題在于客戶的土地資源和房產變現難度大，若客戶出現違約情況，銀行即使有抵押物，也難以將抵押物進行變現，從而會影響銀行自身的資金穩定性，由此增加業務風險。在此基礎上，銀行后續的相關業務活動展開必然會受到影響，銀行也難以從這當中找到突破，以解決自身遇到的問題和風險。

“三農”金融產品風險保障缺乏完善性 第一，“三農”金融產品的農業發展速度較慢。從“三農”當中農業發展現狀來看，農產品自身存在一定的市場風險，加上自然災害可能帶來的影響，導致農產品存在不同的生產風險，這些風險不僅會直接影響農戶，也會影響農村商業銀行的金融創新和產品提供。尤其這當中農村商業銀行針對農產品生產風險提供了部分產品，目的為幫助農戶抵御風險，但風險因素較多，加上創新產品和服務操作方面也存在風險，由此導致農戶難以獲得相應的支持，銀行自身發展也受到影響。

第二，“三農”金融產品信貸風險補償機制缺乏完善性。對于農村商業銀行服務“三農”而言，要提供穩定可靠的信貸產品和服務，要建設相應的信貸風險補償機制，以應對這當中存在的各類風險。但從目前來看，一些地區農村商業銀行還未形成對應的信貸風險補償機制，如沒有為各項金融產品提供預算資金和風險資金配額等問題，直接影響了金融產品的創新和服務的提供，也使農戶無法獲得相應的發展資金，從而不僅影響了銀行的發展，也限制了農戶的生產和農業的發展。

服務“三農”的農業商業銀行金融創新措施

積極培養金融產品創新理念 隨著我國進一步加大對外開放，我國金融市場也變得更加開放化，為相關主體的發展創造了更好的機遇。農村商業銀行作為金融市場的一分子，不僅受到了發展環境變化帶來的影響，自身的發展需求也正在得到滿足。但這需要其自身做好相應的調整，使自身能夠迎合市場發展趨勢，從而保障自身的穩定發展。對此，農村商業銀行面對服務“三農”的基本工作要求，加上自身已經開展的各項服務工作，需要進一步調整自身的發展理念，并認識到創新的價值和必要性，進而做好各項創新調整，為未來發展和服務“三農”奠定良好基礎。

第一，解決制度問題。制度是引領創新的基礎和前提，農村商業銀行需要從完善制度和創新制度兩方面入手，為發展做好引領。一方面，要立足“三農”實際和自身現狀，制定針對性地發展制度，為各項業務活動實施和服務創新提供指導。另一方面，則要站在長遠角度考慮各項制度對產品、服務和技術創新帶來的影響，從而制定相應的戰略規劃，使戰略規劃引導創新活動的實施，這也是逐漸實現銀行發展目標的重要動力。

第二，將創新理念融入企業文化。企業的發展離不開企業文化的影響，擁有良好企業文化的企業，其員工才可以充分發揮自己的作用，因此銀行需將創新理念逐漸融入企業文化中，讓企業獲得充足的發展動力的基礎上，形成優良的創新平臺，這也是推動“三農”金融產品創新的重要助力劑，可促使銀行在整個市場中形成明顯的發展優勢。

完善“三農”金融創新產品擔保機制 第一，建立農村交易服務平臺。由于農村目前尚未形成健全的交易服務平臺，導致農戶抵押貸款相對較難，融資不暢。為了解決該問題，需要盡快建立農村交易服務平臺，使土地承包、抵押等信息發布、交易活動的開展等獲得支持。與此同時，通過交易服務平臺也能夠使不同主體及時了解各項信息，有助于農戶之間的合作，也有助于銀行開展服務工作。

第二，創新“三農”金融產品信貸擔保方法。一是拓展擔保的范圍，允許使用更多資產作為擔保物。例如可以加入林權、農業生產工具等。二是積極開發不動產的抵押價值，使其可以作為主要的擔保物，為擔保提供支持。不僅如此，為迎合時代發展變化，應及時改革目前的產權、經營權，充分保證其規范性、開放性，令與之相配套的服務體系也愈發完善化，逐步實現農村商業銀行“三農”金融產品創新。

防范“三農”金融創新產品風險 第一，積極發展多元化貸款保險。為保證多元化貸款保險機構在農村各個角落有效落實，需明確財政資金與社會資金之間存在的關系，并且利用財政資金吸引社會資金。不僅如此，為將更多商業保險資金投入至農村保險中，政府還需合理制定各種優惠政策，以此帶動商業保險公司業務，并且政府需及時補救農業保險所產生的各種損失，比較直接有效的方式是適當減免稅收與補貼。而為有效控制信貸風險，保證貸款正常發放，應加強和相關單位之間的合作，應優選金融組織、保險公司等。

第二，拓寬農村保險覆蓋面積。針對農村目前的發展態勢，應先解決農作物保險、林業保險等和農民實際生活息息相關的問題，因此需重視開發新型保險產品。不僅如此，農房、漁業等保險業務也不容忽視。應建設畜牧產品目標價格政策補貼試點，創建農牧業補貼、農畜產品期貨、農牧業保險聯動機制。另外，還應因地制宜進行農業保險產品設計。

第三，提高農業保險服務能力。為有效提高農業保險服務人員的綜合能力與素養，應重視完善農業保費補貼政策，合理設計風險分散機制將自然災害可能對農業產生的損失降到最低，并且充分建立與落實農業保險基層服務體系。從社會與政治角度來看，農村商業銀行也必須承擔相應的責任，積極解決“三農”問題，這對整個社會的發展也有著重要影響。

積極發揮互聯網技術優勢 農村商業銀行要及時掌握“三農”背景下互聯網金融的機遇，通過有效發揮自身地區經營優勢，令在線融資、流動服務、網上銀行等金融服務渠道拓寬，以此促使金融服務平臺更加多元化、全功能。另外，要合理整合“三農”數據，建立功能完善的“三農”金融服務平臺。隨著互聯網金融的不斷發展，數據逐漸成了重要的金融資源，農村商業銀行的客戶數據十分龐大，但在質量差、共享性弱等因素的影響下，很難保證數據有效性，要重視創建將應用當作重點的大數據體系。對于滿足貸款條件的產業化組織、私營經濟組織等，可使用“高端農戶”貸款辦理、評優授信等進行資金支持。

綜上所述，市場經濟體系的發展優化，令農村區域的金融機構需在結合本地域優勢的前提下，改革與優化自身金融服務模式。農村商業銀行想要留住客戶，必須立足“三農”，科學細分客戶，針對性創新“三農”金融產品。積極創新發展農村商業銀行的金融服務，推動農業農村經濟迅猛發展。

（作者單位：江蘇建湖農村商業銀行股份有限公司）