共同富裕與富民金融
——金融強國戰略下金融驅動鄉村振興戰略路徑新選擇

鄭雁升,陸岷峰

(江蘇警官學院 偵查系,江蘇 南京 211899;南京工業大學 互聯網金融創新發展研究中心,江蘇 南京 210041)

一、引言

二十大報告明確指出,中國式現代化是全體人民共同富裕的現代化。2023年10月中央召開金融工作會議,確定了金融強國的發展戰略,在此背景下,富民金融成為金融業升級轉型的重要發展方向。[1]在實現共同富裕的過程中,如何促進城鄉融合、縮小城鄉收入差距是亟須破解的難題之一。要破解這一難題,就要在推動鄉村振興戰略的過程中,通過產業興旺、經濟增長、分配公平、公共服務水平提高及生態文明建設,從根本上融合城鄉發展,實現共同富裕。金融作為主要的生產要素對經濟增長的提升具有不可替代的作用,同樣的,農村經濟的高質量發展也離不開金融的支持。鄉村振興戰略實施過程中,要實現多渠道促進農民增收、鞏固脫貧攻堅成果、推動農村產業發展、完善農村基礎建設、構建現代化農業體系、加快建設農業強國等目標,均需要金融資源的高效投入。然而,當前農村金融供給不僅規模小而且效率低,遠不能滿足鄉村振興建設的需要。2023年6月,中國人民銀行等五部門發布《關于金融支持全面推進鄉村振興加快建設農業強國的指導意見》,從優化結構、完善體系、數字化建設和加強監管四個方面為金融推進鄉村振興提出了具體規劃。如何圍繞《意見》規劃,合理布局農村金融供給,持續驅動鄉村振興的實施,充分發揮金融富民功能,進而實現共同富裕,是當前亟須解決的問題。

二、文獻綜述

共同富裕不是平均主義,而是在經濟高質量發展的基礎上全體人民可持續地共享發展成果。因此,縮小城鄉差距、促進城鄉融合是實現“發展、共享、可持續”的共同富裕的應有之義。金融要素的流通為農業技術進步、鄉村產業興旺、鄉村建設完善提供了資金源頭,為鄉村振興的實現提供了重要支撐。近年來,有關共同富裕、富民金融與鄉村振興的研究逐漸增多,對共同富裕背景下金融驅動鄉村振興戰略實施路徑的探索具有一定的指導意義。

(一)關于共同富裕的內涵及實現路徑的研究

共同富裕是社會主義本質的重要體現,自20世紀80年代鄧小平同志提出“共同富裕”的奮斗目標后,我國在實踐探索中不斷豐富共同富裕的本質內涵,并進行了歸納總結。郁建興等人認為,“共同富裕”這一理念涵蓋了“發展、共享、可持續”三個維度。[2]首先,在經濟發展的基礎上,通過收入的增加、財富的積累、公共服務水平的提高,增加“富裕”程度。其次,共同富裕不是平均主義,既要在橫向公平之上完善分配制度,使更多民眾積極參與社會主義現代化建設,也要保障全體人民群眾的基本權益,實現縱向公平。最后,我國的共同富裕不同于東歐國家的“高福利”,不能以犧牲環境和后代的利益為代價進行短期激勵,而要通過制度設計保障“可持續”的共同富裕,讓廣大人民在發展中共享成果,增強獲得感。蔣永穆認為,解決地區差異、城鄉差距和收入差距是實現共同富裕的必然要求。其中,要解決城鄉差距問題,需建立長效的相對貧困治理機制,增加農民致富增收的內生力量。[3]李實認為,在城鄉融合發展的過程中,以金融要素為代表的生產要素的雙向流動能夠有效帶動農村產業化現代化,進而激活農村經濟、實現農民增收、縮小城鄉差距,實現共同富裕。[4]

(二)關于富民金融促進共同富裕實現的研究

面對國際金融危機爆發的高頻率和國內金融安全建設的需要,越來越多的學者開始思考如何引導資本向善,使資本要素能夠在推動社會發展進步方面發揮更多積極正向的作用。龔滔認為,資本向善的目標與人類發展和社會進步的目標具有一致性,即通過價值塑造和道德引領,使資本走向共享,進而實現資本流動、個人需求和社會進步的有效結合。[5]楊麗萍認為,在共同富裕政策的背景下,資本運行可在市場化運行的基礎上,以社會主義核心價值觀為引領,通過倫理道德的重構,承擔社會責任,實現資本向善,為共同富裕的實現提供強大支撐。[6]吳本建等認為,富民金融是資本向善的重要體現,通過金融產品和服務的扶持,降低農村投資門檻,提升資本流動效率,拓寬農民收入來源,提高農民增收能力。[7]馮華通過分析2011—2020年31個省的面板數據,認為數字金融可通過金融均衡和收入增加兩個維度促進共同富裕的實現。一方面,數字金融能夠完善資本要素的配置結構,減少長尾市場信息采集成本,增強農村地區企業和居民的金融可得性,從而實現金融公平,為共同富裕奠定基礎;另一方面,數字金融通過資本要素的流通,激活農村經濟,擴大增收渠道,進而減少城鄉收入差距,實現共同富裕。[8]劉曉春認為,金融機構在助力共同富裕的過程中,可通過發展普惠金融、推動ESG投資等方式提升金融服務質量,實現金融服務向善;同時,做到金融機構向善,提升自身經營管理水平,既要實現效率和收益的提升,也要平衡短期與長期發展目標,履行好自身社會責任。以監管規制資本無序行為,打擊違規行為,激勵金融向善,引導資本要素在市場機制的基礎上推進共同富裕戰略的實現。[9]

(三)關于共同富裕背景下鄉村振興戰略實現路徑的研究

十九大報告提出要實施鄉村振興戰略,著重解決農業農村發展問題。與實踐發展相適應的是,自2018年以來相關理論研究急速增長,并繼續呈上升趨勢。其中,如何在共同富裕的背景下選擇鄉村振興戰略的實現路徑,成為學者們關注的焦點。賀立龍等人認為,鄉村振興是實現共同富裕的必經之路。通過鄉村振興戰略的實施促進城鄉融合、縮小城鄉收入差距、提高公共服務均等化水平、平衡區域協調發展,以實現共同富裕的目標,推進中國式現代化建設。[10]鐘鈺認為,產業興旺是實現鄉村振興戰略的關鍵核心,也是實現共同富裕的重要保障。通過金融創新和資金支持,滿足農業現代化發展的金融需求,提高生產要素自由流動的效率,培育農村產業活力和內生增長潛力,增強農村經濟發展效能。[11]

(四)關于金融驅動鄉村振興戰略實施的研究

共同富裕是在經濟增長的基礎上,全體人民共享發展成果,且具有可持續性。金融助力共同富裕戰略的實現也從“富裕”“共享”“可持續”三個維度開展。田軒認為,一方面,金融要素是重要的生產要素,通過提高投資效率、降低交易成本、改善市場環境、提供跨時空資源錯配等方式,為經濟發展注入增長動力。另一方面,為了實現發展成果的共享,大力發展普惠金融,解決金融資源結構錯配問題,增加低收入者的金融能力;同時,需加強金融監管,規范金融創新,營造良好資本市場環境,打擊金融犯罪行為,減少不合理收入。[12]歐陽文杰認為,當前農村經濟基本面狀況發生了深刻變化,使得農村金融需求的規模結構、利益機制與內生儲蓄等方面也發生了新的變化,因此,為更好地推進鄉村振興、實現共同富裕,農村金融供給側改革需結合農村實際,在優化市場機制的基礎上,創新金融服務方式,通過金融科技、數字普惠金融等方式平衡農村金融供需兩側,為農村經濟發展提供金融支持。[13]為滿足農村金融需求側的新變化,提高“三農”金融服務水平,金融機構應制訂個性化、差異化、可持續的金融支持計劃。陸岷峰認為,在新發展階段,商業銀行應將實現共同富裕列入自身發展戰略,不僅要重視農村金融的完善,扶持小微企業發展,而且要積極履行社會責任,通過設立共同富裕基金、捐款、提高農民金融素養等方式發揮第三次分配的積極作用。此外,要加強金融監管,以完善的法律體系為金融機構的創新發展提供保障。溫濤認為,除了商業銀行加強信貸服務能力外,保險市場、資本市場、金融中介等金融機構也應加大對“三農”的扶持,強化農村金融體系建設,通過農村金融供給側改革有效擺脫現代農業發展的融資困境,從而實現鄉村振興。[14]

綜上所述,學者們對共同富裕的內涵目標、鄉村振興的實現路徑、富民金融的歷史使命以及金融驅動鄉村振興戰略實施的理論邏輯與實踐應用進行了深入的研究。研究表明,在新發展階段,鄉村振興是實現共同富裕的必由之路和題中之義,而完善的金融體系是激活農村經濟發展、提高農民收入的重要支撐。相關研究對布局金融科技、發展普惠金融、構建農村金融體系、實現金融精準扶持等方面進行了較為深入的探索。但隨著全面脫貧任務的完成,農村基本面情況已發生變化。新時期,如何使實現共同富裕的根本目標與鄉村振興戰略的實施有效銜接?在金融供給側改革的過程中,多種金融供給如何有機結合共同驅動鄉村振興戰略的實施?這些都是當前學者們關注的熱點和亟須解決的問題。下文將通過相關數據分析,梳理在共同富裕目標指引下鄉村振興過程中金融需求的新變化,及當前農村金融供給的薄弱之處,并在此基礎上探索新時期金融驅動鄉村振興戰略實施的路徑。

三、共同富裕背景下鄉村振興戰略實施過程中的金融需求

金融驅動鄉村振興戰略的實施需結合鄉村振興戰略實施的實際情況來開展,金融要素投入的重點領域、農村金融供給體系的構建、農村金融服務的設計等,都離不開對鄉村振興實施過程中農業農村農民新變化的了解。[15]下文將分析當前鄉村振興過程中農村金融需求的變化,為探索金融驅動鄉村振興的新路徑奠定基礎。

(一)農業現代化建設的需要

1.農業科技投入需要金融全長期投入

產業振興是鄉村振興的重中之重。農村產業興旺的重要表現之一是農業綜合生產能力的提高和農業供給體系的完善。根據國家統計局的數據,2022年我國第一產業總產值達15.61萬億元,較前年增長約5%,為我國農業現代化建設奠定了堅實的基礎。與第一產業總產值逐年增長的趨勢相同,2016至2021年間我國糧食總產量、農業機械總動力和農業科技進步貢獻率也呈增長趨勢。盡管如此,我國農業現代化水平仍有很大的提升空間。由圖1可知,近年來,我國農業機械總動力增長緩慢,2016至2021年間每年增長僅為2%,而由于農業機械應用的限制,農產品的生產效率和生產規模有限,嚴重影響到農產品的產量和質量,進而影響農民收入的增加。

圖1 2016-2021年我國農業現代化建設情況

由于缺乏有效的扶持機制,我國現有的農業科技創新能力不足,科技成果轉化率較低,難以擴展產業鏈條,進而限制農業生產的盈利能力。以高標準農田建設為例,2018至2022年我國高標準農田從6億多畝增長到10億多畝,根據《中共中央國務院關于做好2023年全面推進鄉村振興重點工作的意見》,2023年我國將繼續增加8 000畝高標準農田,最終在2030年將全部永久基本農田升級為高標準農田。高標準農田治理和改造需要長期的資金投入,而若僅依靠財政資金的支持,將會對地方財政支出造成一定的壓力,進而影響改造進程。通過金融機構將社會資本引入高標準農田等現代農業的建設,是拓展資金來源的有效途徑。

2.農村經營主體的培育需要創新金融服務

農村產業興旺除了要增強農業生產能力、改善生產條件外,也要發展新型農村經營主體,延長農業產業鏈條,提升產業鏈條價值,提高農業產業的收益能力。如圖2所示,2016-2021年間家庭農場數量增長迅速,特別是在2019年后急速增長,至2021年已增長至394.1萬個。但除家庭農場之外,農民專業合作社與農村集體經濟組織的數量增長緩慢,此外,雖然農村經營主體的經營收入和銷售總額總體上有所增長,但增速緩慢,以農民專業合作社經營收入的變化為例,2021年農民專業合作社經營收入僅比2016的營業收入增長了7.97%,其中2019年的營業收入非但沒有增長,反而減少了2.24%。這表明,當前我國農村經營主體規模小且經營能力低,缺乏規范性和可持續性,遠遠不能滿足振興鄉村產業的需要,也不能充分吸收農村勞動力就業,帶動農民增收致富,進而實現共同富裕。為提高農村經營主體的發展質量,充分發揮其組織輻射作用,要發展具有針對性的農村金融服務體系,積極培育新型農村經營主體,從而促進一、二、三產業融合,提高農產品的競爭力,實現農業高質量發展和農村產業興旺。

圖2 2016-2021年我國農村經營主體經營狀況

3.農村特色產業開發需要完善農村金融供給

農村特色產業是激活鄉村經濟發展的重要杠桿,也是鄉村增強自身核心競爭力的有效途徑。近年來,多地通過發展“一村一品”“一鎮一特”“一縣一業”,將當地特色產品培育成輻射全國的特色產業,不僅解決了農民的就業問題,而且帶動了地區經濟發展,實現了特色產業與現代農業的有機銜接。以發展特色農民專業合作社為例,通過特色產業合作社的開發,不僅有利于休閑農業、鄉村旅游、民間工藝等特色產業的挖掘,而且在電子商務的助力下,有效拓展了特色產業的流通渠道,完善了相關農產品的生產鏈條,增加了特色產業的附加價值。盡管各地特色產業的開發如火如荼,但特色產業規模小、效率低的情況仍較多見。由于特色產業的培育周期長的特點,相關經營主體的自有資金難以進行長期的投資,使得一些特色產業因資金短缺而難以持續。針對發展農村特色產業資金占用周期長、經營風險大等問題,金融機構需通過金融創新,在滿足其資金需求的同時,采取有效措施防范化解風險。

(二)基本公共服務均等化的需要

共同富裕的第二個維度是“共享”,鄉村振興戰略實施后,農業現代化建設和農村產業振興為提高農民收入、縮小城鄉差距提供了物質基礎。經過多年發展,農民收入得到了提升,2021年我國農村居民可支配收入達18 930.9元,較2015年增長了53.12%。與此同時,城鄉居民收入差距也在逐漸縮小,城鄉收入比由2015年的2.73降至2021年的2.5。但不可忽視的是,我國城鄉收入仍存在較大距離,農民收入還有較大的提升空間。通過分析2021年我國城鄉居民可支配收入的構成(見圖3、圖4,39頁)可知,農村居民的工資性收入和經營性收入占比較大,分別達到42.04%和34%,這也是發展現代農業、振興農村產業帶來的成效。然而,相對于城鎮居民財產性收入17.9%的占比,農村居民財產性收入僅有469.4元,占可支配收入僅2.48%,這說明資本要素難以為農村居民帶來收入,從金融資產角度究其原因,這一情況主要是由于農村居民財產累積不足所造成的,收入有限而負擔較重,且缺少健全的社會保障和商業保險體系,導致農村居民財產積累緩慢,金融財產存量少,相應利息收入較低。此外,相較于城鎮居民,農村居民的金融可得性低,不僅較難獲得流動性好收益高的理財產品,也缺少足夠的金融素養進行有效的金融投資。農民增收不僅需要金融支撐農業現代化發展所帶來的經營收益的增加,也需要通過普惠金融的發展增強農民金融可得性,提高農民財產性收入。

圖3 2021年農村居民可支配收入構成

圖4 2021年城鎮居民可支配收入構成

“共享”發展成果的另一個重要體現是實現基本公共服務的均等化,基礎設施的建設、優質教育資源的共享、醫療服務水平的提高、養老體系和社會保障的完善不僅能夠滿足農民對美好生活的需求,而且能夠進一步為鄉村振興注入動力。在鄉村振興戰略實施的過程中,我國農村教育、衛生、基礎設施等基本公共服務水平得到了提升。但各地基本公共服務差異仍然存在,表1歸納了北京、江蘇、云南、甘肅四省各兩個地級市農村基礎公共服務建設情況。如表1所示,以北京、江蘇為代表的東部地區的農村,其基礎設施、受教育程度、教育資源質量、衛生水平在總體上高于西部地區,同時,在省內不同地級市之間其基本公共服務水平也存在差異。因此,在實現基本公共服務均等化的過程中,應更加重視其發展質量。金融機構參與公共服務的提供,不僅能夠補充財政支出的資金缺口,而且能夠提高公共服務建設需求的匹配度,增加金融資源配置的精準度,從而降低融資成本,提高公共服務建設效率。目前,我國金融參與基本公共服務主要是通過政策性金融機構的項目貸款、擔保服務、融資優惠、保險服務等途徑展開。但商業銀行等市場主體的參與度不夠,基本公共服務獲取金融支持的阻礙仍然存在。

表1 東西部四省地級市農村基礎公共服務建設情況

(三)農村生態文明建設的需要

“生態宜居”是實施鄉村振興戰略的重要目標之一,也是實現“可持續性”共同富裕的根基。農村擁有相對較多的綠色生態資源,實現鄉村振興發展農村經濟的過程中,不僅要注重生態保護減少環境污染,也要合理開發利用自然資源,在增強農業生產的可持續性的同時,依托自然資源發展生態旅游等農村特色產業,筑牢農民增收的基礎,提高增收的耐久性。[16]

當前農村生態環境保護的成效已經顯現,特別是在耕地保護方面,2012年以來,我國單位GDP建設用地使用面積下降了40.85%,至2022年全國耕地總面積達到19.14億畝,耕地凈增130萬畝,已連續兩年實現回增止減,一定程度上緩解了農業用地與建設用地的矛盾。此外,在土壤修復、生活污染物處理、再生能源利用等方面也取得了一定成效。如圖5(見40頁)所示,2023年財政部下達各省農村環境整治資金預算達20億元,為各地農村生態環境保護和治理提供了強有力的支撐。然而各個省市獲得資金的規模差異較大,雖然財政支出需重點突出,但也會限制一些地區環境保護和治理能力的提升,西部地區農村生態文明建設情況相對東部地區仍較為落后。

圖5 2023年財政部下發農村環境治理資金預算

農村生態文明建設需要綠色金融的支持,綠色金融不僅能夠在政策的指引下將社會資本引入農村生態文明建設,與財政資金安排相互配合相互補充,形成生態保護合力,而且能夠基于市場機制,針對性地將資金注入污水處理、綠色農業、綠色產業之中,以此提高資金使用效率。

四、鄉村振興過程中農村金融供給的薄弱之處

面對鄉村振興建設過程中對高質量金融的需求,我國金融行業對涉農領域也越來越關注,金融科技開始布局,金融供給體系不斷完善。盡管如此,我國農村金融供給側仍存在薄弱之處。

(一)支農金融資源錯配不能有效銜接農業現代化建設

城鄉二元結構導致城鄉之間資源配置的不均衡,特別是金融資源,城鄉金融資源長期存在差異,不僅影響農業現代化、產業化的進程,也限制了農民的增收路徑,阻礙了共同富裕的實現。以我國近年來涉農貸款為例,如圖6所示,2010—2021年我國金融機構涉農貸款余額逐年增長,特別是在2018年后,其增長速度不斷提高,金融資源逐漸向農村注入。但是,其占全國金融機構各項貸款余額的比例不高,且在2014年后開始下降,到2021年僅占比22.43%。這說明金融要素在涉農領域與非農領域的投入差距仍然較大,城鄉金融資源存在錯配。支農金融資源規模較小,涉農行業不能基于金融公平而獲得足夠的支持,造成農業生產力轉型升級、農村產業振興等動力不足,進而限制農業現代化、產業化發展,影響共同富裕的實現。[17]

圖6 2010-2021年我國金融機構涉農貸款余額

除城鄉金融資源結構錯配外,支農金融在不同的涉農行業分布也不均勻,如圖7所示,我國金融機構涉農貸款所投入的領域中,基礎設施建設由于投資規模大周期長的特點,所占比例最多,達6.27億元,其他用于改善農業生產條件的農田建設和生產資料制造所獲貸款較少,共占2.07%;傳統的農林牧漁業的資金支持占比11.28%,而物流、加工等新興產業所占比例僅為7.79%和3.3%,金融支持力度較小;需要注意的是,對現代農業發展進步起到關鍵作用的農業科技,其獲得的貸款極少,僅占0.12%。這說明金融資源仍然較集中于傳統農業和基礎設施建設中,而在新型農業和農業科技等領域,金融扶持相對較為薄弱。

圖7 2019年我國金融機構涉農貸款結構分布

(二)綠色金融供給不足難以有效支持農村生態文明建設

農村生態環境保護不僅關系到農業生產的轉型發展、農民的宜居生活和農村基礎設施建設,也能夠通過農業生產鏈條的延伸影響到經濟社會生活的高質量發展,進而影響共同富裕的根基和延續。[18]隨著我國“雙碳”戰略的推進,我國綠色金融規模不斷增大,相關政策體系不斷完善,以綠色信貸、綠色債券、綠色保險等為代表的綠色金融市場不斷增長。根據中國政府網公布的數據(圖8),截至2022年末,我國本外幣綠色信貸余額達22.03萬億元,較2021年末增長了38.55%,增長速度較快。綠色信貸主要支持基礎設施綠色升級、清潔能源產業以及節能環保產業的發展。在綠色債券發行方面,根據國泰安數據庫,2022年我國綠色債券發行規模達8 720.16億元,較2021年增長了43.35%,且至2022年底,綠色債券存量達1.54萬億元。此外,2022年,我國ESG總投資規模約24.6萬億人民幣,較2020年增長近80%。綠色金融市場的壯大將更多的資金引入綠色產業之中,為我國生態文明建設提供支撐。

圖8 2016-2022年我國綠色信貸余額

相比之下,農村綠色金融規模相對小,以農村綠色信貸規模為例(圖9),2017年6月,在綠色信貸中用于綠色農業開發的余額為536.03億元,用于綠色林業開發的信貸余額為446.98億元,用于小型農田水利設施建設、農村飲水安全及其他水項目的信貸余額為2 992.17億元,相對而言,農村綠色信貸占比較小而且增長速度慢,嚴重影響到農村綠色產業發展。農村綠色金融支持力度不夠,一方面是由于農民自身缺乏綠色發展的理念,對綠色金融及其相關產業了解較少,不能及時調整生產方向,影響到綠色金融的推廣與應用;另一方面,農村金融機構仍以縣城為中心,不僅數量少、貸款規模小、金融業務單一,而且其綠色金融產品設計缺乏科學性和合理性,相關審核標準不嚴,嚴重影響綠色金融資源的配置效率。

圖9 2013-2017年我國農村綠色信貸結構變化

(三)農村金融數字化建設滯后限制金融資源配置效率的提升

鄉村振興過程中我國農村金融市場缺口較大,且農村金融數字化信息化發展滯后,金融科技布局不足,金融資源配置效率不高,不能有效滿足鄉村振興的需要。其具體表現在:

一是農村數字化基礎設施建設滯后,如圖10所示,近年來,我國農村互聯網寬帶入戶數量盡管增長較快,但仍遠遠低于城市互聯網寬帶入戶數。根據中國政府網的數據,2021年我國互聯網普及率為73%,而農村互聯網普及率僅為57.6%,城鄉數字化信息化水平差距較大。農村數字化基礎設施的落后嚴重限制了農村金融機構數字化轉型發展,也阻礙了農村金融科技的布局應用。

圖10 2013-2021年我國城鄉互聯網寬帶接入用戶數

二是農村金融征信體系發展滯后。一方面,農戶及鄉鎮企業由于經營活動多樣,數據標準缺乏統一性,導致信息繁雜數據零亂,形成“數據鴻溝”,難以形成結構化數據供金融機構使用;另一方面,農村金融機構技術落后資金不足,使得農村金融機構沒有足夠的能力應用先進的金融科技,并在此基礎上構建征信體系。此外,由于農村勞動力的流動較大,個人信息較為分散,不僅難以準確采集,也極易造成信息失真等數據安全問題,使農村金融征信體系的準確性、安全性和全面性難以保障。

三是農村金融監管體系不健全。金融科技的不斷更新加速了金融機構的數字化轉型,在提升金融服務質量的同時,也加劇了金融風險的積聚。目前,金融機構通過線下智慧取款機、助農取款服務、網絡支付、移動支付等方式將金融科技融入農村金融服務中,盡管其應用還略顯不足,但農村金融數字化已逐漸成長。然而,由于農村地區現有監管體系的滯后,導致對農村金融的監管標準相對較低,不僅導致農村金融風險的隱匿性增強,而且難以保障農村金融消費者的合法權益。

(四)農村金融產品結構單一不能滿足農村金融需求變化

伴隨著金融供給側改革的深入,農村金融體系不斷完善,金融服務水平更具綜合性。目前農村金融機構不僅包含政策性銀行、商業銀行、村鎮銀行,還涵蓋了保險、證券及其他新型金融服務機構;金融服務類型也逐漸出現農業保險、金融擔保等適合農村實際的金融服務。此外,為了更好地服務“三農”,農村金融機構不斷創新金融產品,通過擴大農村信貸抵押物、開發惠農金融產品等方式增加對農村經濟高質量發展的資金支持。

盡管農村金融供給改革不斷深入,但是隨著鄉村振興戰略的推進,農村金融需求正加速擴張,不僅需要更大規模的資金投入,而且需要更加多元高效的金融服務。以家庭農場為例,作為農村主要的經營主體,其發展壯大亟須金融服務的支持與保障。《中國農村政策與改革統計年報》(2021年)的數據表明,2021年我國家庭農場數為391.4萬個,但獲得貸款支持的家庭農場為11.29萬個,僅占2.89%;同年,購買農業保險的家庭農場數為148.57萬個,約占總數的37.96%。這表明,一方面,農村經營主體的資金大部分仍為自有資金,獲得金融貸款的支持較少,阻礙了農業現代化、產業化的發展進程;另一方面,農業發展不僅需要金融資金的注入,也需要更多農業保險、農業擔保等其他金融創新產品的支持。目前我國農村金融供給體系仍以短期存貸款為主,農業保險、擔保、證券等金融業務占比較少,金融科技應用不足,業務傳統,產品單一,同質化突出,難以滿足鄉村振興的需要。

五、金融驅動鄉村振興實施的路徑選擇

中國人民銀行等五部門發布《關于金融支持全面推進鄉村振興加快建設農業強國的指導意見》(下文簡稱《意見》),對農村金融驅動鄉村振興提出了具體規劃:首先,優化結構配置,引導金融資源更多地流入糧食安全、農業科技、綠色發展、防止返貧等重點領域和薄弱環節;其次,各類金融機構結合自身優勢,相互補充,共同構建完善的農村金融供給體系;第三,加大農村金融數字化建設,充分發揮金融科技作用,發展普惠金融,提升農村金融產品質量和服務水平。最后,加強金融監管,協調好金融創新與金融監管的關系,構建監管體系,維護農民合法權益,提升監管效率,防范系統性金融風險的發生。《意見》既高屋建瓴又緊貼農村實際,為金融推進鄉村振興提出發展規劃。下文將結合《意見》的推進路徑,以實現鄉村振興、建設農業強國為目標,運用市場機制,針對農業現代化建設、公共服務水平提升、生態環境建設等鄉村振興的關鍵領域,從金融供給、數字化轉型及金融監管等不同維度,探索金融驅動鄉村振興的實現路徑。

(一)市場為基政策為引完善農村金融供給頂層設計

鄉村振興戰略實施以來,農村生產力得到了極大的提升,然而農業現代化、農民共享發展成果、農村生態保護等問題仍然是鄉村建設的重要領域和薄弱環節。而要持續推進鄉村振興建設,破解建設難題,提高農村金融資源配置效率至關重要。首先,以市場有效配置為基,拓寬農村金融融資渠道,將更多社會資本投入鄉村建設的重點領域和薄弱環節之中。金融資源的配置需在充分發揮市場機制的基礎上,通過直接或間接的金融融資服務,為現代化農業建設引入更多優質投資,幫助農村經營主體擴大資金規模,拓寬鄉村建設的融資渠道,滿足鄉村振興多元化資金需求,提高金融資源配置效率。其次,以政府有為施策為引,引導農村金融資源均衡分布,減少城鄉發展差距。在市場的作用下,金融資源基于逐利的本質將更傾向于流入經濟基礎好、技術水平高、產業發展成熟的經濟發達地區的鄉村振興中,而較為落后的西部地區因基礎設施建設、農業技術投入、特色產業開發的需要,資金缺口相對較大,對金融資源的需求也更多。因此,為緩解金融資源錯配,政府需積極實施各項優惠政策,統籌區域發展,減少金融資源均衡配置的阻礙。一方面,打造良好金融生態,升級金融支持政策。積極引導金融機構向西部地區擴張,規范金融機構發展,完善配套服務措施,鼓勵金融機構創新產品和服務,為金融人才聚集提供政策傾斜;另一方面,創新金融優惠政策,引導金融資源均衡流入農業農村發展的重點領域,如為涉農扶困貸款提供財政貼息,將更多社會資本投入偏遠地區的鄉村振興之中,促使財政金融協同發展,為鄉村振興實施注入更多動力。第三,以驅動鄉村振興為目標,完善農村金融供給頂層設計。將金融驅動鄉村振興作為金融服務經濟高質量發展的重要抓手,以市場機制為基礎,以精準政策為支撐,鼓勵金融產品創新和金融服務提質,構建全面的金融供給體系,著力發展普惠金融、綠色金融,合理布局金融科技,完善農村金融監管體系,引導金融資源高效配置,持續推進鄉村振興,最終實現共同富裕。

(二)多元供給創新提質健全農村金融供給體系

在實現鄉村振興過程中,構建完善的農村金融供給體系不僅能夠促進農業科技創新,加強農業基礎設施建設,提高農業生產條件,增強農業供給能力,而且能夠為農村特色產業的發展,農業生產鏈條的延長注入活力。

完善農村金融供給體系,一是要拓寬多元供給渠道,政策性銀行、商業銀行、數字金融平臺、證券機構、保險機構、擔保行業等不同金融機構充分發揮自身優勢,相互補充相互協調,形成農村金融供給合力。[19]農業發展銀行、國家開發銀行等政策性銀行應以國家戰略目標為指引,針對需長期投入的、受益范圍廣泛的基礎設施建設和公共服務提供全周期資金支持;商業銀行著力創新授信模式,開發惠農金融產品,拓寬農村抵押物范圍,加大涉農貸款投放;證券、期貨等資本市場適當增加涉農債券和綠色債券的發行,支持農民創業并鼓勵農業相關企業掛牌上市,增加涉農企業融資渠道,設立特色農業產業開發、農業科技研發等基金,鼓勵天使投資投入,利用更多社會資本撬動農業現代化建設;此外,保險行業應增強保障能力,擴大保險范圍,設計更多惠農保險產品,提高農民應對自然災害和意外的能力。

二是要創新金融產品,提質金融服務,保障重點領域金融供給。一方面,結合《意見》指導精神,深入農村開展調研工作,準確把握農村金融需求結構,并利用數字化手段隨時監測其變化,以找準重點領域、重點人群、重點地區,為實現金融資源的精準供給打好基礎。另一方面,為重點領域提供針對性金融產品和服務:在提高農業生產能力方面,加大對農業機械應用、農業科技進步及種業振興方面的金融投入。在增強糧食供給能力方面,金融機構可為農業生產提供長期涉農金融產品,如為建設高標準農田、水利設施等項目提供長期信貸支持,保障農產品增產穩產。在發展特色產業、延長生產鏈條方面,通過開發特色產業貸、全生產鏈條貸、整村授信、長期貸款等金融產品,結合當地實際,構建多維度金融產品體系,靈活運用金融工具,創新授信和信用擔保模式,增強銀行、保險、擔保機構與政府的協同性,加大對培育新型農村經營主體的金融支持力度,助力農村特色產業高質量發展。在提供農村公共服務均等化水平,改善農民生活條件方面,充分發揮政策性銀行的引導作用,加強政企銀合作,創新金融服務模式,緊跟國家戰略,鼓勵金融市場積極參與第三次分配。

(三)數字化轉型加快金融科技布局

在實施鄉村振興戰略的過程中,數字普惠金融的開展、綠色金融的應用、農村金融監管體系建設都離不開金融科技的支持。[20]而當前農村金融的數字化建設仍存在不足,可從以下三個方面進行改善和提高:其一,加快數字鄉村建設,補齊數字化轉型短板,在基礎設施方面,通過通信設施的投入提高農村互聯網普及率,加強5G網絡覆蓋,為金融科技的應用奠定基礎;在數字技術使用方面,提高農村居民數字素養,特別要消除老年人數字技術應用障礙,擴展數字金融應用的空間。其二,鼓勵農村金融機構數字化轉型,在金融機構數字化轉型的浪潮中,無論是金融機構的分支機構還是當地農村金融機構,均需順應時代潮流,將數字化轉型融入自身發展戰略之中,加大資金投入,為大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技的應用提供基本支撐。其三,實現數據共享,完善農村金融信息管理。一方面,積極推進新型農村經營主體的電子信用檔案建設[21],并將農業生產過程、農田建設、特色產業經營狀況、自然資源保有與開發、生態環境治理與保護、公共設施投入、公共服務提升等內容進行數據結構化處理,以便更好地與金融科技應用相適應,提高金融科技應用效率。另一方面,以政務信息、農民支付信息、農產品交易信息、物流信息為基礎,充分利用大數據技術,構建全面完整的數據庫,實現數據共享,為金融科技的應用提供充足的數據支撐。

(四)發展普惠金融增強金融可得性與精準度

在鄉村振興過程中,發展農村普惠金融不僅要提高農村金融的覆蓋面和服務能力,而且要精準聚焦重點領域和薄弱環節,達到“普”與“惠”的結合、“普”與“精”的協調。要實現這一目標,發展數字普惠金融是必經之路。一方面,通過數字化技術的應用能夠實現無感授信、線上評估,進而破解農村金融交易信息不對稱的難題,降低交易成本,為農村弱勢群體提供及時充足的資金支持,提高金融服務的覆蓋面和可得性。[22]另一方面,將以金融科技為代表的數字技術應用于普惠金融中,能夠實現對農村金融主體的動態監測,不僅可以實時獲取其信用狀態的變化,及時進行風險預警與應對,防范金融風險的發生,而且可以深入了解其金融需求的變化,為設計配適度更高的惠農金融服務提供數據參考,也為金融資源的精準投入提供數據依據。

數字普惠金融是鄉村振興的重要支撐,而發展數字普惠金融可從以下兩個方面推進:一是以金融科技應用為依托創新金融服務。數字經濟時代,農業產業鏈、供應鏈和價值鏈不可避免地進行著數字化轉型,數字技術在與農業現代化相關的生產流通環節應用已逐漸深入。金融機構可通過金融科技的應用,將農業數字化轉型所形成的生產數據、交易數據、資金數據接入自身數字化平臺,為農村金融產品創新提供依據。二是通過線上線下相結合的方式拓展數字普惠金融產品的應用空間。為適應現代農業網絡化的特點,金融機構開發金融產品時,既要做好傳統農業金融服務,也要開發如PPP、投貸聯動等新型投融資工具,布局適合現代農業大發展的新型數字普惠金融。此外,線上線下相互補充,共同提高普惠金融的可得性,利用線上金融平臺滿足在外務工和求學人員的金融需求,同時通過線下金融服務下鄉、上門服務等方式保障農村老年人在保險繳費、存取款等基本金融服務。

(五)擴源建制提升綠色金融供給效率

綠水青山是農村發展延續的根基,積極發展綠色金融是實現“生態宜居”的重要助力,不僅能夠支持綠色農業的建設,而且能夠為環境治理保護項目的開發提供支撐。首先,建立綠色發展“政企銀”聯動機制。一方面,通過財政貼息、擔保基金、產業基金等形式,撬動更多社會資本投向農村綠色發展的重點領域和薄弱環節。[23]另一方面,鼓勵涉金融機構開發多元化綠色金融產品和服務,支撐農村生態文明建設。此外,完善綠色項目評價指標體系,引導企業制定生態保護規范和標準,強化企業生態保護意識,引導企業低碳轉型。[24]其次,構建信貸、債券、擔保、資本化相互配合相互補充的農村綠色金融產品體系。圍繞農村綠色產業開發、土壤治理、基礎設施建設等薄弱環節,精準投放中長期信貸資金;鼓勵金融機構發行專項綠色債券,支持綠色項目的運行;支持優質環保企業和綠色農業企業在證券上市,通過發行股票或債券吸引社會資本流入。[25]第三,以金融科技的應用為契機,充分利用數字技術,搭建綠色金融數據庫,推動企業、金融機構和農戶之間的數據共享,以實現對企業和相關項目的全周期實時監測,不僅能夠依照指標體系對相關項目的生態保護實效進行監督,而且也能夠幫助金融機構及時發現相關風險點,并實施有效應對。

(六)機制與技術并行健全農村金融監管體系

防范化解金融風險是當前金融工作的重中之重,也是農村金融體系構建的應有之義。當前,農村金融機構也出現了資金占用、非法吸儲、違規發放貸款等諸多“暴雷”事件,其存在不良資產規模大、風險點多、治理難度大、市場化不足等監管困境。為破解這一困境,要加快農村金融監管機制建設,完善農村金融監管體系。其一,統一監管機制,為構建農村金融監管體系提供制度保障。一方面,以金融監管體系改革為依托統一農村金融監管體系構建的指導思想,加大對農村金融機構的監管力度。另一方面,充分尊重并保障農村金融機構的市場主體地位,提升基層金融機構的自我管理水平。[26]其二,以農村金融信息管理為基礎,建設農村信用主體動態監管體系。為信用主體在農村環境建設、志愿服務、遵紀守法、誠信守約中的表現賦予信用評分,同時結合政務數據、經營交易數據、移動支付數據對其進行信用風險監測。其三,以金融科技應用為機,強化金融機構風險監測能力。金融科技應用于金融機構風險管理能夠實現農村金融風險監測的前置化、動態化、全面化。[27]其四,加強“政銀”“警銀”合作,有效防范金融犯罪風險。農民是電信詐騙、非法集資、傳銷等違法犯罪行為的主要侵害對象,通過加強對農村金融主體的異常交易行為的監測預警,及時凍結止損,最大限度地維護農民合法權益。同時,加大對農村數字金融公司、小貸公司的監管,在完善的預警指標體系基礎上,運用金融科技,實現數據共享并進行動態監測,防止發生“暴雷”事件,維護金融市場秩序和穩定。[28]

六、結語

鄉村振興戰略的實施是實現共同富裕的必經之路,同時,以共同富裕為目標能夠指引鄉村振興更好地朝著“經濟高質量發展、農民獲得感強烈、環境可持續發展”的方向奮進。金融作為重要的生產要素,是激活農村經濟實現鄉村振興的重要動力。在鄉村振興戰略實施的過程中,無論是現代農業建設、農業科技發展、特色產業開發還是基礎設施建設、公共服務提質、生態環境保護都需要大規模資金支持,而在宏觀經濟下行壓力加大的背景下,財政收支不平衡加劇,獲取財政資金支持的難度越來越大,因此,完善農村金融供給、滿足鄉村振興需要成為驅動鄉村振興戰略實施的重要驅動力量。然而,農村金融供給存在著金融資源錯配、綠色金融供給不足、數字化建設滯后、金融產品結構單一等問題,難以滿足鄉村振興建設的需要。為破解這一難題,本文建議,發展農村金融應以市場為基、政策為引制定農村金融供給頂層設計,通過多元供給、金融創新健全農村金融供給體系,同時,在農村金融機構數字化轉型的基礎上,加快金融科技布局,并以此提高普惠金融可得性與精準度、增加綠色金融供給途徑。此外,還需完善農村金融監管體系,防范發生金融風險,維護農村金融市場穩定發展。