鄉村振興視角下數字普惠金融助力農業經濟發展的對策探究

摘 要：數字普惠金融對我國鄉村振興戰略實施有著重要意義，鄉村振興戰略實施需要大量資金支持，但農村傳統金融服務普遍存在準入門檻高、服務效率低等問題，迫切需要農村地區盡快推動金融服務升級。數字普惠金融在提高農業經營主體融資效率、促進農業經濟轉型、提高農業發展質量方面具有至關重要的作用。因此，針對當前農業農村現代化發展對金融服務的需求，應加強信息基礎設施建設，依托大數據平臺，全面構建農村數字化普惠金融體系，完善金融風險補償機制，為鄉村振興戰略的順利實施提供有力的金融支持。

關鍵詞：數字普惠金融；鄉村振興；農業經濟；農業經濟轉型；農業農村現代化；數字化

本文索引：徐博涵.<變量 2>[J].中國商論，2024（04）：-049.

中圖分類號：F831. 5；F320.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）02（b）--04

1 引言

2022年，全國農林牧漁業總產值為15.6萬億元，其中農業產值達8.44萬億元，農業發展成就矚目。與此同時，國內農業存在資源利用率低、人才資源流失、基礎設施建設不足、污染環境較高等問題，制約了國內農業經濟的可持續發展。若要破解上述問題，就必須依靠農業科技進步，積極實行“科技助農、綠色興農”發展戰略。為順利實施這一戰略，需要有效配置金融資源對該戰略提供強有力的金融支持。但受限于國內傳統金融機制存在缺陷和農業生產“高風險、低收益”的特點，融資難、融資貴等問題在相當一段時間內制約著“三農”發展。另外，信息技術和金融行業實踐的快速發展催生了數字普惠金融這一新模式，降低了融資門檻，緩解了信息不對稱、成本高等問題，加速農業農村新科技、新設備、新作物、新材料的推廣應用，為推動農村走綠色農業、智慧農業發展道路提供資金保障，成為實現鄉村振興的關鍵突破口。

2 數字普惠金融基本內涵及特點

近年來，數字普惠金融概念較多出現在政府文件、學術論文、新聞報道之中。所謂數字普惠金融，直觀地說就是數字信息技術與普惠金融結合的產物，普惠金融出現在前，且其運營實踐遠遠走在了理論研究之前，并在實踐中逐步得到了數字信息技術的加持[1]。從普惠金融實踐發展歷程來看，早在美國20世紀70年代就已出現，早期形式為社區金融和尤努斯小額信貸。傳統的金融服務往往體現出較強的“嫌貧愛富”，更傾向將金融服務提供給財產豐富的人群，這是主流金融學中金融排斥理論的現實體現[2]。但很多發展中國家金融市場化實踐中，研究者對主流金融學中存在問題的反思和對金融排斥理論的揚棄，逐漸產生普惠金融的思想萌芽。雖然普惠金融在此階段并未形成自己比較成型的概念，但推出了農業信貸補貼、金融發展等理論，為普惠金融理論體系的進一步構建奠定了基礎。到2005年，普惠金融（Inclusive Finance）概念的定義由聯合國在“國際小額信貸年會”上首次提出，正式形成了官方語境中的獨立概念，也使其成為國內外學術界研究的熱點。該概念主要服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體，具有廣泛包容性，旨在以可承受的成本向上述人群配置有效、適當的金融服務，緩解全球范圍內貧富差距擴大、資源錯配等問題。

云計算、大數據、智能化等數字信息技術的快速發展和普及，較大削弱了信息傳遞的時空限制；手機、筆記本等移動終端的推廣應用，提高了個人信息分享、信息接收的效率。銀行、券商、私募等金融機構經過多年的實踐，在金融產品的設計上逐步向低成本、低門檻、高參與性發展，推出了基金中基金（FOF）等產品。同時，抓住信息化發展趨勢，依托數字信息平臺開發出數字金融產品（如智能投顧等），降低了個人參與金融交易的門檻，使得金融服務的覆蓋面和參與度都得到廣化和深化[3]。2004年支付寶和2013年余額寶的先后上線，開啟了中國數字金融發展的序幕。此后，國內數字技術在金融服務中的廣泛應用在降低金融服務成本、拓展服務群體等方面表現出色，在一定程度上緩解了傳統金融業務中的金融排斥問題，讓普惠金融得到以下助力：

一是金融服務的客戶群體走向大眾化、原子化。傳統金融機構出于信貸的收益性、安全性考量，往往側重服務大型企業、高資產高收入人群，體現出較為明顯的金融排斥性，而對資金有迫切需要、處于長尾市場的資產收入相對較低的小微企業、農村居民在獲得金融服務時存在較大的阻礙。數字信息技術在金融服務的應用和社會征信體系的構建，讓金融機構可以細分市場、定位客戶、精準營銷，把不同額度金融資源恰到好處地配置給相應資金需求者，使長尾市場的邊際成本大幅降低[4]。

二是數字技術讓金融服務提供方式降低時空和成本限制。數字普惠金融業務一般通過App移動終端、金融機構服務網頁等方式提供服務，讓其可以不用像傳統金融機構那樣需要通過實體金融網點的鋪設和增派工作人員來提供服務，避免了機構鋪設、人員雇傭帶來的高成本，使得金融機構不用因為在經濟落后地區設立網點而虧損。同時，經濟落后地區的客戶即使在沒有儲蓄網點、ATM機的情況下，也可以通過電腦、手機、平板等終端工具尋找其需要的金融資源，且不受機構作息時間的限制[5]，降低了金融機構因場地、人員和設備設置維持所需投入的成本，進而為降低交易成本帶來了空間。

三是數字技術讓金融風險管理能力得到提高。金融業務的風險往往來自信息不對稱，普惠金融業務同樣如此，因為普惠金融業務面對的大多為小微企業和低資產、低收入人群，他們本身缺少足夠的抵押物、質押物，其信用和還款能力甄別的難度也較高，導致普惠金融業務的風險較高。大數據、云計算技術可以幫助商業金融機構提升對客戶的信用等級、信用水平、風險識別的判斷，有利于提高金融機構授信審批效率，也讓原本不易獲得信貸服務的小微企業和低收入群體提高了獲得資金支持的概率。

然而，數字普惠金融的理論研究未能跟上其實踐發展速度，就連數字普惠金融的概念也未形成權威定義，但業內還是就其內涵形成了一定的共識，如《G20數字普惠金融高級原則》所表述，數字普惠金融泛指一切利用數字金融技術實施推動普惠金融的行動，由互聯網技術和金融結合演化形成[6]，普惠是目的、數字是手段，是以數字技術驅動金融實現普惠性服務的形式，它以信息化技術為普惠金融的重要動力源，有效打破傳統的服務壁壘和空間成本約束，切實增強其降成本、擴服務等方面的功能[7]。目前，國內金融行業加快了數字普惠金融發展的步伐，不斷摸索符合國內實際的服務模式，雖然因相關理論框架不完善、經驗積累不足等出現了模式異化、使命漂移和資源錯配等問題，但隨著國內從業者和研究者的努力，必然會在理論和實踐層面探索出具有中國特色的普惠金融理論框架和發展模式[8]。

3 發展數字普惠金融對鄉村振興的積極作用

3.1 優化農村金融資源及生產資料配置

普惠金融在推進鄉村振興戰略中扮演著十分重要的角色。近年來，各地在鄉鎮區域有序推動基層金融機構網點、村級金融服務、銀行卡自助支付設備、電話支付終端等向鄉村基層延伸，有效強化了金融服務在農村的深度和廣度，提高了基層金融服務效率。很多縣區著手運營信息技術，開發出很多“互聯網+”涉農信貸產品。同時，金融機構積極扶持農村電商，進一步打通工業品下鄉、農產品進城等生產生活要素流通的快捷通道。部分金融機構還對一些規模較大、發展前景較好的新型農業經營主體產業予以重點支持，促進農民、農企與合作社間強化合作關系，切實推動農業產業向規模化、現代化發展[9]。

3.2 提升農村基礎設施現代化

加強現代化的農村基礎設施建設是實現農業農村現代化目標的先行前提和資本。糧食產量提高、農業科技進步、農民收入提高都需要建立完善的現代化基礎設施來支持。數字普惠金融能夠為建設現代化的農村基礎設施注入啟動力量，通過推動農村基礎設施現代化建設來發揮其聚集效應和分配效應。一方面，吸引資金、人才、技術等生產要素向農村集聚，幫助農村更新生產工具，提升生產力水平，改善農村生活基礎設施，吸納更多人才返鄉就業。另一方面，促進包容性增長，間接起到提高農民收入促進財富再分配的作用，拉動農村消費需求和能力，為形成促進農業發展的良性循環注入新的活力。

3.3 降低融資成本和信貸風險控制

受到數字化、信息化加持的普惠金融，可與基層政府組織合作，精準定位農村各類信貸服務對象，為“三農”客戶提供具有低利率、長周期、還款靈活等特點的惠農金融綠色服務通道，緩解農村建設資金供需差距較大及風險難以把控等問題。另外，很多金融機構通過銀政合作，在貸款數額、利率等方面對擔保對象給予優惠，有的還為農村二三產業項目設置小額信貸重點幫扶，部分緩解了農村中小企業的信息不對稱、融資成本高、獲取信貸難等問題。

3.4 推動農業生產向數字農業轉型升級

數字農業是推動農業生產向智能化、信息化轉型升級的重要途徑，其技術邏輯起點是通過研發各種精準的農業模型與系統，設立各種物聯網傳感、遙感設備和搭建農業市場信息處理平臺[10]，搜集和處理海量的涉農信息，全面精準掌握可能對農業生產經營產生影響的外部變化，為農業生產者迅速做出準確的經營決策提供數據支撐[11]，做好生產經營安排。然而，國內這類市場信息處理平臺目前數量較少，部分已建成平臺的作用還未得到充分發揮，亟待我國在該領域加大投入力度[12]。

4 制約農業農村金融發展的問題

4.1 農村地區金融服務成本依然較高

目前，全國大部分城市基礎設施成績卓著，但農村地區基礎建設依然相對滯后。截至2021年，全國行政村數量為69.1萬個，自然村數量為261.7萬個，農村的總數量不但多，而且分布相對分散，各村規模大小相差懸殊，單個村級單位居民對信貸需求的數額也相對較小。如果在如此數量龐大的村居中都建立金融服務網點，對任何一個金融機構來說，都是一個相當巨大的工程，也會在客觀上提高金融機構幫扶其發展的服務、交易、談判、監督等成本，降低其提供普惠金融業務的積極性。

4.2 農村經營主體不穩定、風險高

農業生產的季節性特征較為突出，容易因氣象、地質、生態、生物、洪澇等自然災害而導致農作物減產甚至絕收，進而使農業經營主體始終承擔較高的自然風險，會使其收入和還款能力產生較大的不確定性。農產品價格的波動性會加大農業經營主體承受的市場風險，同樣會影響其收入和還款能力的穩定性和持續性。雖然對農村推出的普惠金融會強調普惠性、幫扶性，但為了確保其提供的資金安全和金融機構自身的運營安全，金融機構在為經營主體提供信貸服務時，不可避免地考慮資金風險控制問題，上述因素導致農業經營主體收入不穩定，削弱了很多金融機構為其提供信貸服務的積極性。

4.3 農村金融基層基礎建設不足

當前，農村金融在網點設置、人員素質、產品設計等方面依然存在不足。一是金融機構網點設置不足。雖然各地都在積極增加基層金融機構網點設置，以拓展農村金融機構覆蓋面，但由于國內農村數量巨大、分布分散，網點的覆蓋率依然有較大的改進空間。部分地區的金融機構甚至還因為農村經濟發展較慢，撤除了部分在農村地區設置的網點。二是數字基礎設施建設不足。農村地區目前的光纖開通比例、寬帶用戶數量不足，農民因金融知識有限而難以適應金融服務線上化、支付線上化，導致移動網絡支付的覆蓋率較低，限制了農村數字普惠金融的推廣。三是金融人才不足。部分農村金融工作人員綜合素質不高、專業素養不足、工作積極性不高，影響了農村普惠金融作用的發揮。四是數據相關各項制度有待完善。目前，在數據交易市場規范、相關產權界定、保護措施及責任劃分等領域的法律法規亟待進一步規范健全，構建完善的相關法律制度體系仍有較長的路要走[13]。

4.4 當前金融產品開發未能把準農村需求

雖然數字普惠金融產品對農業農村現代化發展有諸多優勢，但因當前對數字金融產品的設計開發處于初始階段，很多產品設計因未能把準農民需求。一是產品定位不準。部分金融機構設計推出的數字普惠金融產品雖然打著數字、普惠等噱頭，但錨定的依然是那些自身資質較好、融資相對容易的客戶，偏離了要滿足農民信貸數額小、降低融資門檻等需求的初衷，在很大程度上削弱了其原本要實現的效果[14]。二是數字普惠金融產品提供不足。面向農民、農企提供的數字普惠金融產品依然較少，其面臨的傳統問題（融資難、融資成本高、流程繁瑣等）依然未能得到有效解決。

5 政策建議與對策

5.1 大力發展農村政策性金融

實施鄉村振興戰略要加強農村的電力、交通、網絡等基礎設施建設。但對于商業金融機構來說，為投資上述項目所能得到的回報率對其吸引力相對較小，所以具有“普惠性、幫扶性、逆周期”的政策性金融來滿足上述項目的資金需要。一方面，政府應出臺政策引導金融機構加大對農村基建項目投資力度，另一方面，應完善政策性金融支持體系，扶持農業產業鏈、農業科技等領域發展，以保障鄉村振興戰略的順利實施。

5.2 加強數字基礎設施建設和人才培養

一是完善數字基礎設施。加強農村信息基礎設施的建設、改造和升級，特別是抓好農村地區“５Ｇ”基站的規劃、建設，探索運用“５Ｇ”技術助力數字普惠金融業務推廣。二是加大數字技術人才培養和引進力度。設立優質的科研環境、完善的薪酬和晉升機制及配套設施，吸引人才在農村扎根落戶。同時，與高校和科研院所等機構合作，加強對農村人才數字技術知識儲備和運用能力的培養，還可以讓金融專業高校師生和科研院所新入職人員到農村進行基層實習，既積累基層實踐經驗，能運用金融專業知識幫助農村經營主體正確、高效地運用金融資源。三是加強數字風控體系的建設。通過大數據、云計算等技術為金融機構設立實時的風控監測系統，并采用穿透式監管，實現對生產、流通過程中資金安全的全流程監管。

5.3 建設農業農村多元化普惠金融體系

構建多元化農村普惠金融體系，完善對農村經營主體的商業性金融、政策性金融等服務，為農村經營主體搭建多層次金融支持渠道[15]。一是針對貧困及偏遠的農村地區增設基層金融網點，提高農民、農企得到金融服務的便捷性和可獲得性。二是優化農村普惠金融產品設計，結合農村農民的實際情況，創新設計金融產品、優化服務模式，特別是可以引入基金中基金（FOF）、管理人中管理人（MOM）等新型金融產品，發揮其散風險、穩健增值、專業服務、低參與門檻等優勢，為農村居民拓寬吸引社會融資、參與金融投資的機會和渠道[16]。三是健全優化農業政策性保險制度，引導農業經營主體主動參與政策性保險，最大限度地幫助其分散和管控各類潛在風險，為農業經營主體開展農業生產和經營活動提供基礎性保障。

5.4 完善農村金融風險補償機制

一是有關部門應在充分調研和廣泛征求意見的基礎上，改進農村土地經營權流轉機制和產權交易規則，構建符合農業農村需求的土地經營權綜合網絡服務平臺和產權流轉交易市場體系。二是構建完善的借款人、政府、銀行、信托、保險及其他金融機構多方參與的金融風險分散和補償機制，厘清各方承擔風險的比例，降低金融機構的資金風險[17]。

6 結語

數字普惠金融是實施鄉村振興戰略資金支持的重要支撐，兩者深入融合，能促進農村金融機構更好地適應農業農村發展新趨勢、新需求，推動農業農村生產生活方式不斷轉型升級。因此，我國應立足農業農村產業今后發展潛力和方向，依托金融大數據平臺，持續優化農村保險體系、發展政策性普惠性金融，有效調配各種生產要素稟賦，推進鄉村振興和農業農村高質量發展。

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