民間借貸糾紛的特點(diǎn)、問題及解決對(duì)策

朱春芳

南開大學(xué)法學(xué)院，天津 300350

民間借貸現(xiàn)象由來已久，在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中更是一種便捷的融資手段。現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們生活水平提升，可支配性的財(cái)產(chǎn)也不斷增多，可支配性財(cái)產(chǎn)中很大一部分流向了民間借貸。相比于銀行貸款，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，形式靈活，所以民間借貸的比重不斷攀升。比重攀升的同時(shí)由其引發(fā)的糾紛也持續(xù)增多，甚至金額數(shù)目巨大的民間借貸案子也不在少數(shù)，借款人為躲債出逃的案子也是屢見不鮮。但是，在我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)體系中，沒有專門的法律法規(guī)對(duì)民間借貸相關(guān)問題進(jìn)行具體和針對(duì)性的規(guī)范和約束，也沒有專門的機(jī)構(gòu)監(jiān)管民間借貸的相關(guān)事項(xiàng)［1］。因此，借貸運(yùn)作過程中產(chǎn)生的諸多糾紛不能迅速或有效地解決，甚至糾紛愈演愈烈，擾亂著金融市場(chǎng)秩序，影響社會(huì)整體發(fā)展。面對(duì)日漸增多的民間借貸糾紛這一問題，國(guó)家和社會(huì)都應(yīng)當(dāng)引起足夠重視。

一、民間借貸糾紛的特點(diǎn)

（一）民間借貸糾紛數(shù)量增加

民間借貸流程的簡(jiǎn)便、靈活，深受小微企業(yè)與個(gè)人的青睞。再加上國(guó)家貨幣緊縮政策，銀行存款準(zhǔn)備金率上升、銀行發(fā)放的信用額度下降以及銀行對(duì)企業(yè)或個(gè)人信用評(píng)估的嚴(yán)格性，一些小微企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)者、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)個(gè)體戶等不合乎銀行的放款要求，無(wú)法從銀行獲得資金，從而只能轉(zhuǎn)向民間借貸。民間借貸的活躍度上升，規(guī)模擴(kuò)大，大量毫無(wú)秩序的民間借貸規(guī)模也擴(kuò)大，發(fā)生糾紛的概率也隨之增大。總而言之，民間借貸糾紛案件呈現(xiàn)增加趨勢(shì)，而且數(shù)量增加明顯［2］。

（二）民間借貸的主體呈多樣化

民間借貸主體呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，過往民間借貸行為一般發(fā)生在親戚、朋友或者熟人之間，主要是為了維系日常生活或經(jīng)營(yíng)進(jìn)行借貸［3］，所以主體涉及的范圍比較窄，人員結(jié)構(gòu)相對(duì)比較簡(jiǎn)單；現(xiàn)在是社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，各行各業(yè)發(fā)展迅猛，民間借貸主體已經(jīng)呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，更多是為了經(jīng)營(yíng)性生產(chǎn)進(jìn)行借貸。民間借貸的業(yè)務(wù)在不斷擴(kuò)大，涉及的群體也在擴(kuò)大。借款的主體可能是中型企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)者或個(gè)人等；貸款主體也比以前更加廣泛，可能是個(gè)人、擔(dān)保公司、投資公司或者地下錢莊等。借貸的人員可能涉及社會(huì)的各個(gè)層面，多樣化特征明顯。

（三）大額借貸的比重增多

在民間借貸糾紛中，大額借貸的比重逐年增加。全國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，現(xiàn)在民間借貸經(jīng)常性的用途是經(jīng)營(yíng)，所以涉及金額巨大的糾紛案件不少見。大額借貸通常牽扯比較復(fù)雜的借貸關(guān)系，可能是時(shí)間長(zhǎng)、跨度大、利滾利等因素；也可能是一個(gè)債務(wù)人涉及多個(gè)債權(quán)人，或者可能是一個(gè)債權(quán)人涉及多個(gè)債務(wù)人，涉及的金額高達(dá)幾千萬(wàn)甚至幾個(gè)億。尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，大額資金的活躍程度更盛，民間大額借貸的比例和頻率也都趨向于更高。

（四）民間借貸隱藏非法行為

很多民間借貸中經(jīng)常隱藏非法行為，不能保證借款合同的合法性，比如高利貸、賭債等，高利貸的借款利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利息，高利貸經(jīng)常使用隱蔽手段隱藏其不法行為，例如采取預(yù)扣、另行支付利息或者重新結(jié)算后再出具借條來進(jìn)行規(guī)避，在借貸合同上完全不體現(xiàn)高利息的事實(shí)［4］。民間借貸還有可能涉及賭債，賭債是非法的，當(dāng)事人為了隱藏其非法本質(zhì)，經(jīng)常會(huì)采取民間借貸的形式進(jìn)行規(guī)避。現(xiàn)階段尚未有統(tǒng)一的民間借貸規(guī)范，雜亂無(wú)序的借貸行為提供了非法行為隱藏的可能性。

（五）民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)高

首先，在正規(guī)的金融借貸機(jī)構(gòu)中，相關(guān)法律對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)退出機(jī)制問題做出了明確、詳細(xì)的規(guī)定，但是與民間借貸相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和退出規(guī)定少之又少，沒有明確的針對(duì)性；其次，民間借貸的主體通常因?yàn)橘Y產(chǎn)和能力有限，對(duì)穩(wěn)定性的把握有所欠缺，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大；最后，民間借貸的利率通常高于銀行的借貸利率，借款的主體從民間借貸中獲得所需要的發(fā)展資金，可以解決個(gè)人或企業(yè)暫時(shí)的發(fā)展困難，但也需為此付出高額利息，所以可能出現(xiàn)以下情況，個(gè)人或企業(yè)并不一定能償還到期的負(fù)債和高額利息，借款人只能重新借貸用于償還之前的借貸和利息，也可能潛逃躲避債務(wù)。多重原因的疊加使得民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的不可控性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)金融體系內(nèi)的借貸，這也是糾紛頻發(fā)的最主要因素之一。

二、民間借貸糾紛中常見的問題

（一）借貸主體不確定

借貸雙方信息不明確，是民間借貸中的常有現(xiàn)象。民間借貸合同經(jīng)常會(huì)涉及多個(gè)主體，例如借款人、貸款人、擔(dān)保人、投資公司等等［5］；主體比較多時(shí)，各個(gè)民事主體之間的關(guān)系也會(huì)相對(duì)復(fù)雜。借貸行為背后經(jīng)常有擔(dān)保公司或者投資公司等的參與，但在借款形式上可能表現(xiàn)為個(gè)人與個(gè)人或企業(yè)之間的借貸，但實(shí)際上一方與擔(dān)保公司或投資公司還存在直接的聯(lián)系。借貸過程中使用著簡(jiǎn)易的借條、借據(jù)合同條款，沒有載明具體的信息，會(huì)阻礙了對(duì)借貸主體的認(rèn)定，確定借貸主體時(shí)容易產(chǎn)生紛爭(zhēng)，一旦借貸主體難以認(rèn)定，案件的審理就會(huì)遭遇困境。

（二）證據(jù)認(rèn)定困難

目前針對(duì)民間借貸行為還沒有統(tǒng)一的行為規(guī)范，所以實(shí)際借貸行為中借方和貸方簽署的合同不規(guī)范或不詳細(xì)時(shí)常有之，經(jīng)常是借條、欠條、收條一張，沒有載明細(xì)節(jié)條款例如無(wú)具體的款項(xiàng)來往方式、借款金額、交付憑證、借貸利率或還款期限等。實(shí)際發(fā)生的借貸行為相對(duì)于已載明的借貸條款而言又復(fù)雜很多，將直接導(dǎo)致當(dāng)事人舉證困難。反饋到法庭審理的過程中，常由于借款合同內(nèi)容過于簡(jiǎn)單或存在歧義而導(dǎo)致案件不易查清、證據(jù)認(rèn)定困難，最后導(dǎo)致借貸糾紛案件審理周期延長(zhǎng)，進(jìn)程慢，訴訟成本增加。

（三）借款人出逃

民間借貸問題中最為嚴(yán)重的就是借款人不出庭、不應(yīng)訴，很多借款人借債數(shù)額巨大，償還能力有限，選擇躲債出逃；還存在著借款人騙取貸款人的資金后攜款逃跑的情形。到具體的個(gè)案中，即借款人下落不明，案件送達(dá)存在困難。由于借款人出逃，借款人的有效詳細(xì)信息獲得難度增加，很多案件信息無(wú)法核實(shí)；因借款人下落不明，也會(huì)有貸款人更改借款的具體事項(xiàng)的情況出現(xiàn)。以上可能情況都大大增加了案件審理難度。

（四）借貸關(guān)系中伴隨其他法律關(guān)系

民間借貸實(shí)際的發(fā)生關(guān)系遠(yuǎn)比我們想象的復(fù)雜，民間借貸案件經(jīng)常還存在糾紛性質(zhì)認(rèn)證方面的障礙［6］。很多民間借貸過程中，是以房屋等固定資產(chǎn)作為擔(dān)保的，一旦借款人不能及時(shí)按照約定償還借款，需要確認(rèn)擔(dān)保房屋等固定資產(chǎn)的合同是否成立的問題，理清該事實(shí)帶來的一系列法律關(guān)系。而且需要注意，一部分的民間借貸中存在著欺騙、誤導(dǎo)等行為，例如借款人在借貸過程中經(jīng)常憑借高額的利息來吸引民間資金，但是卻將公司的入股文書作為基礎(chǔ)簽訂合同，之后高額利息無(wú)法兌現(xiàn)時(shí)借款人以公司的入股文書作為民間借貸關(guān)系的抗辯事由［5］，在此類的案件中需要舉證借貸行為中是否存在著欺詐、重大誤導(dǎo)等情形，這些事實(shí)的查清直接關(guān)系案件法律關(guān)系的定性。民間借貸主體的多樣性，民間借貸事件發(fā)生的復(fù)雜性，都加大了糾紛性質(zhì)確定的難度。

三、解決我國(guó)民間借貸糾紛的思考

（一）完善民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)

目前我國(guó)對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)主要有《中華人民共和國(guó)民法典》、國(guó)務(wù)院頒布的規(guī)章、最高人民法院發(fā)布的司法解釋以及地方政府頒布的相關(guān)政府規(guī)章等［7］，沒有專門性法律適用于民間借貸，所以民間借貸在法律適用上存在很大的局限性。而且現(xiàn)有有關(guān)規(guī)章或解釋的具體規(guī)定內(nèi)容相對(duì)滯后，與現(xiàn)在蓬勃發(fā)展的民間借貸活動(dòng)不相適應(yīng)，一些借貸事項(xiàng)尋求法律條文的適用會(huì)出現(xiàn)偏差或者分歧，無(wú)法解決民間借貸糾紛和規(guī)范民間借貸活動(dòng)的發(fā)展。所以首要任務(wù)應(yīng)該從對(duì)民間借貸的立法方面入手，制定專門的法律來規(guī)范和約束民間借貸的發(fā)展，解決借貸過程中產(chǎn)生的問題，積極構(gòu)建民間借貸的法律體系。此外，由于各地的經(jīng)濟(jì)情況并不一致，有高速發(fā)展的，也有相對(duì)滯后的，各地政府依據(jù)各地實(shí)際情況可以制定地方性法律法規(guī)，確保民間借貸行為可以有法可依、有章可循，促其發(fā)展，同時(shí)保障其穩(wěn)定。促成民間借貸與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展互為助力，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

（二）明確監(jiān)管主體

在我國(guó)已有的體系中，已知的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)如中國(guó)人民銀行、銀行監(jiān)管部門或者其他政府部門都對(duì)民間借貸不負(fù)明確的監(jiān)管責(zé)任。民間借貸的監(jiān)管缺乏明確的主體。大量的民間資金在社會(huì)中進(jìn)行流通，大量資金的不斷流通帶來累積的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)民間資金流通風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)不可不重視，否則“爆雷”時(shí)對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的打擊將是重大的。由于借貸風(fēng)險(xiǎn)控制的不當(dāng)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)的例子也不少見。對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)有力有效的控制應(yīng)立足于對(duì)民間借貸的監(jiān)管，最基本必要的條件是須有明確的監(jiān)管主體。國(guó)家層面可以對(duì)民間借貸的監(jiān)管主體進(jìn)行明確規(guī)定，明確有效的監(jiān)管才能保障其穩(wěn)定有序地發(fā)展，進(jìn)而保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和進(jìn)一步發(fā)展。

（三）不斷規(guī)范民間借貸行為

現(xiàn)在我國(guó)企業(yè)或個(gè)人對(duì)于貸款的需求主流還是依賴于銀行，并且對(duì)于民間融資渠道缺乏信息的來源或了解不詳細(xì)，這可能導(dǎo)致在解決民間借貸糾紛時(shí)缺乏經(jīng)驗(yàn)和正確的判斷。當(dāng)前，金融政策在不斷放寬，民間金融機(jī)構(gòu)迅猛發(fā)展，借貸規(guī)模越來越大。首先，民間金融機(jī)構(gòu)急需提高自身的整體水平，在日常操作中依法依規(guī)處理民間借貸事件；其次，民間借貸手續(xù)應(yīng)規(guī)范化，雜亂的手續(xù)易導(dǎo)致借貸糾紛發(fā)生，更不利于借貸問題的解決，非常不利于民間借貸行業(yè)的持續(xù)發(fā)展；最后，需要遏制不規(guī)范的借貸行為，打擊違法的借貸行為，不規(guī)范甚至違法的借貸行為會(huì)破壞金融秩序，嚴(yán)重時(shí)會(huì)阻礙整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。不斷完善和探索民間借貸行為的規(guī)范和合理化，完善民間融資的結(jié)構(gòu)，能夠更好助力于民間的借貸行為良性發(fā)展，減少民間借貸糾紛案件的發(fā)生。

（四）改善投資環(huán)境，增強(qiáng)法律意識(shí)

追逐利益是本能，投資者將資金投入到民間借貸領(lǐng)域之中，可得高利，但是民間借貸領(lǐng)域缺乏規(guī)范化管理導(dǎo)致弊端凸顯，紛爭(zhēng)不斷。減少民間借貸糾紛的有效舉措如下：首先，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)投資的意識(shí)，尤其是法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改善現(xiàn)有的投資環(huán)境，這是當(dāng)務(wù)之急，也是持久戰(zhàn)，是一個(gè)長(zhǎng)期持續(xù)的過程；其次，引導(dǎo)投資者在進(jìn)行投資時(shí)兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡，將資金投向信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)都良好的企業(yè)機(jī)構(gòu)。信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)都良好的企業(yè)機(jī)構(gòu)通常具有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，更能兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡；最后，加強(qiáng)對(duì)于民間借貸相關(guān)的法律知識(shí)宣傳活動(dòng)，使得公民在投資時(shí)會(huì)考慮法律方面的后果，提高公民留存證據(jù)規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，例如保留好收據(jù)、欠條、轉(zhuǎn)賬憑證等證據(jù)。民間借貸產(chǎn)生糾紛的很大一部分原因，是人們對(duì)于法律沒有詳細(xì)的了解，遇到事情無(wú)法處理，所以及時(shí)加強(qiáng)民間借貸法律宣傳、普及法律知識(shí)，也有助于糾紛的減少。

四、結(jié)語(yǔ)

民間借貸的活躍于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)來說毋庸置疑是有益的，但民間借貸的規(guī)模擴(kuò)大和監(jiān)管的缺失，也會(huì)導(dǎo)致民間借貸糾紛案件越來越多，在其更嚴(yán)重地影響整體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展前，關(guān)于民間借貸糾紛的相關(guān)問題必須被認(rèn)真對(duì)待和妥善地解決。根據(jù)民間借貸的特點(diǎn)和成因，總結(jié)出解決民間借貸問題的對(duì)策并付諸行動(dòng)是治本之法。因此，將社會(huì)金融結(jié)構(gòu)不斷地完善，民間的借貸行為不斷地規(guī)范，對(duì)民間金融活動(dòng)的監(jiān)管不斷地加強(qiáng)，有利于減少民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，保障民間借貸的健康發(fā)展，進(jìn)而保障我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。