消費金融背景下法律體系完善對策

李佳鑫

江蘇問勛律師事務所，江蘇 蘇州 215000

消費金融是在經濟新常態發展背景下逐漸興起的一類現代化金融服務模式。一方面，與西方發達國家相比較而言，我國的消費金融發展起步較晚，其中必然存在著一系列的問題；另一方面，我國消費金融法律體系也尚不健全，這不利于我國消費金融穩定、有序地發展。因此，積極采取有效措施完善我國消費金融法律體系具有非常重要的現實意義。

一、我國消費金融發展現狀概述

我國消費金融發展至今，呈現出兩項特點：首先，消費金融發展空間巨大。當前我國無論是國內生產總值還是社會消費總額，均在持續穩定增長，人民要求社會經濟水平及自我生活水平不斷提高的愿景也空前強烈，有效帶動了經濟增長，同時也賦予消費金融巨大的發展空間。在社會經濟快速發展的背景下，消費者對生活質量提出了更高的要求，消費總量、消費結構處于不斷變化的趨勢，尤其是對教育、旅游、投資、房產、車輛等方面的消費需求、頻率明顯增加，進而帶動內部需求上漲，賦予消費金融巨大的發展前景；［1］其次，互聯網金融發展勢頭突出。受到電商、互聯網的影響，汽車貸款需求、創業貸款需求以及其他方面的貸款需求增加，這推動著互聯網消費金融的發展。當前，互聯網消費金融領域更加多樣化，包括線上消費、線下消費等等［2］。因此，無論是站在消費金融結構、消費金融市場還是消費金融服務的角度上來說，我國消費金融發展均呈現出多元化、快速化的發展態勢。

二、我國消費金融發展問題分析

（一）缺乏健全的消費金融法律制度

目前，我國與消費金融相關的法律法規主要包括《中華人民共和國民法典》《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》《消費金融公司監管評級辦法（試行）》以及中國人民銀行等十部門聯合印發的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等，其為消費金融行業的合規化發展指明了方向。但上述法律制度大多是按照傳統金融業務實施機構監管的，并不涉及行為、功能等方面的監管?，F行法律制度關于消費金融電子合同有效性確認、資金監管、個人信息保護、不良貸款中介等方面尚未作出詳細的說明和規定，導致消費金融領域發展無法可依、無章可循，阻礙消費金融行業穩定化、合法化發展［3］。

（二）消費金融監管力度不足

消費金融行業快速發展的背景下，對消費金融監管工作提出了更加嚴峻的要求。但當前消費金融監管力度并不足，部分從事消費金融業務的商業企業并沒有及時納入金融監管范疇。按照我國法律規定，消費金融企業的設立需要銀保監會的批準，其經營與發展，也需要接受銀保監會的監督和管理，但是由于部分消費金融企業未持有消費金融牌照，卻從事消費金融業務，導致其并沒有得到銀保監會的監督管理。不對等的監管加劇了消費金融企業、行業之間的不公平競爭，這對于互聯網消費金融領域健康發展是極為不利的。

（三）征信體系建設不完善

現階段，我國消費金融領域征信體系建設處于滯后的狀態，征信體系內容分散，征信標準缺乏統一性，征信存在信息孤島，尚未實現有效共享，導致金融消費者對資金的需求難度增加。因信息不對稱，致使資金供應方無法真實、全面了解金融需求者的財務狀況，這顯然會增加消費金融企業風險，造成資金損失。據調查，目前我國僅有持牌消費金融機構已將信息對接至征信系統，大部分金融公司并未實現有效對接，這是引發信貸風險的重要因素之一［4］。

（四）消費金融資金來源單一

現行《消費金融公司試點管理辦法》指出任何消費金融企業禁止以任何形式吸收公眾存款，其經營發展資金主要依靠的是自有資金，如股東存款、凈利潤等，亦可通過向其他金融機構借款、同業拆借等方式獲取資金。對當前我國消費金融業務展開分析可以看出，信貸風險最高的當數耐用消費品、3C 電子類產品等，隨著壞賬數目的增多，導致消費金融資金自有資金無法支撐經營發展，此時就需要吸收外來資金支撐經營。金融貸款雖然能夠在一定程度上滿足消費金融企業資金需求，但審批條件非常嚴格，而且獲批額度較低?？梢钥闯觯蛳M金融資金來源單一，渠道狹窄，對消費金融企業可持續發展的影響甚大［5］。

（五）忽視消費金融風險管控

在消費金融，尤其是互聯網消費金融快速發展的背景下，極大地豐富了消費金融產品及服務，但在這一過程當中卻也凸顯出了諸多的風險，包括：信用風險、技術風險、政策風險等。與此同時，絕大部分消費金融是建立在互聯網的基礎之上的，若互聯網系統中病毒、被黑客入侵，將會給消費金融企業及金融消費者造成巨大的經濟損失。歸根結底，這主要就是因為消費金融風險管控滯后所造成的，加強風險管控勢在必行。

三、我國消費金融法律體系完善對策探討

（一）健全消費金融法律體系

為保障消費金融行業的穩定發展，建立健全完善的消費金融法律制度體系意義重大，要積極借鑒西方發達國家的優秀經驗，同時結合我國基本國情及現實需求建立具備中國特色的、科學可行的消費金融發展制度體系，并細化消費金融法律細則，確保消費金融行業的發展有法可依，滿足蓬勃發展的消費金融行業需求。具體來說，首先，要建立消費金融行業負面清單與市場準入機制，通過財務嚴格的準入監管措施，提升消費金融市場準入標準及要求，進而規避發生系統性風險；其次，要制定底線監管制度，加快出臺關于消費金融利率、費用等方面的規定，確保消費金融行業有法可依、有法必依；再次，要強化綜合監督管理。對現行消費金融規章制度、自律規范等予以進一步補充和完善，優化法律環境，提升消費金融綜合性監管水平；最后，要創新應用“監管沙盒”等新型監管方式，將消費金融創新發展和風險防范兩者的關系予以平衡，確保監管適度合理，在防范行業風險的同時，提高創新動力，賦予消費金融行業更加強大的發展潛力及動力。

（二）加強消費金融的統一監管

現階段，消費金融行業市場主體較多，不僅有傳統消費金融機構，而且還有一些新型消費金融機構，兩者雖均從事消費金融業務，但所受到的金融監管模式、力度卻存在著明顯的差距。因監管不對等，加劇了消費金融機構之間的不正當、不公平競爭。在此背景下，必須由銀保監會、中國人民銀行協調統一監管各類型的從事消費金融業務的消費金融機構，避免消費金融機構出現“監管套利”的現象。與此同時，在監管工作當中應當重視對新型技術、模式的融合應用，加快構建“科技治理+法律治理”的雙層消費金融治理模式，實施功能性、穿透性監督管理，保證消費金融市場的穩定性，杜絕監管套利，防范市場亂象。

（三）推進消費金融征信體系建設

建立消費金融征信體系，是保障現代互聯網消費金融業穩健運行的重要基石。健全、成熟的征信體系，能夠在簡化信貸程序、手續的基礎之上，提升信貸效率，營造良好的社會信用環境，防范金融風險的發生。所以，相關部門應當高度重視征信體系標準化建設工作，由政府、司法、工商、金融等多個主體共同搭建征信數據庫，確保各項數據的真實性與完整性。同時，要結合消費金融特征統一征信標準，特別是在互聯網消費金融快速發展的背景下，必須將身份識別標準、數據采集標準、征信管理標準等予以統一，方可更好地對接征信數據庫并實現數據高效共享。

（四）搭建高效風險控制體系

為規避消費金融風險的發生，應當增強風控意識。首先，信貸前嚴格審查借款人個人征信情況，然后結合征信情況審批貸款額度，防止審批額度過高引發風險；其次，要對貸款人資金使用途徑進行嚴格的跟蹤調查，通過貸款審核并發放貸款資金后，消費金融機構需跟蹤調查其資金使用途徑，若發現其用于高風險產業投資，必要時可抽貸或停止授信；最后，要做好還款催收工作。針對臨近還款日的借款人，應當提前一段時間予以提醒，若出現逾期現象，應當及時通過催收或通過訴訟、仲裁等爭議解決方式予以應對，防止產生壞賬引發風險，從而降低對消費金融機構所造成的損失，同時也可以保障借款人資金安全，推動消費金融企業、行業良性發展。

（五）拓寬消費金融資金來源

針對當前消費金融資金來源單一，渠道狹窄所引發的融資難、融資貴的問題，要引起足夠的重視，積極拓寬消費金融資金來源，加大市場流動性支持，為消費金融行業提供融資便利。要搭建多元化的融資渠道，將消費金融企業融資條件放寬，對金融產品發行核準程序予以簡化，將融資成本予以降低，以使消費金融企業獲得更多的資金來源，滿足消費金融機構多元化、專業化的發展大趨勢。以同業拆借為例，該方法雖然不是消費金融機構主要資金來源，但是這一融資法卻具備較強便利性、快捷性，而且融資成本低，所以受到了諸多消費金融機構的追捧。通過對相關數據進行調查分析得出，同業拆借成本為3%～5%，而ABS 優先級票面利率以及銀團貸款利率也基本能達到2%～6%及3%～6%。相比較而言，同業拆借雖然成本方面的優勢并不非常突出，但因高效性、便利性，儼然成為消費金融機構重要的融資渠道之一。在接下來的時間里，消費金融機構應當進一步創新融資模式、路徑，構建多渠道和低成本的融資體系，滿足消費金融機構經營發展對資金的需求，提升盈利能力及核心競爭力［6］。

（六）健全消費金融企業信息公開機制

消費金融的核心在于消費者金融，其出發點和落腳點均是消費者。在消費金融業快速發展的背景下，為更好地保障金融消費者的合法權益，加快構建健全的消費金融企業信息公開機制也頗為關鍵。首先，消費金融企業應當尊重消費者自主選擇權、知情權，及時履行告知義務，在了解消費者實際承受能力、風險偏好的基礎之上，為其提供針對性、切合實際的金融產品和服務，防止超出其風險承受能力而引發風險；其次，消費金融企業需尊重消費者的個人金融信息安全權，必須做好消費者金融信息保護工作，防止信息泄露，或經過消費者授權的情況下再對其個人信息進行收集，或者提供給第三方，實現對消費者信息安全權的有效保障；最后，互聯網消費金融企業要高度重視對金融消費者投訴受理機制和處理機制的完善，及時處理消費侵權行為，并依法對金融消費者作出合理的賠償，實現對金融消費者合法權益的有效保障。

（七）嚴格把控消費金融貸款中介的準入和管理，嚴厲打擊不法貸款中介

消費金融的蓬勃發展也催生出一批從事周邊行業的主體，而提供貸款居間服務的企業和個人就是其中之一。我國現行法律法規并未對提供貸款中介服務的主體進行明確限制，這就導致大量自然人和不正規企業、非企業參與其中，居間服務方魚龍混雜。在此環境下，貸款人輕信“黑中介”的虛假承諾，花費大量費用資金試圖可以辦理利率更低、金額更大的消費貸款，而“黑中介”以非法占有為目的，以“服務費”“手續費”“稅點”“押金”等各種名義向貸款人收取高額費用，增加貸款人貸款成本，甚至造成貸款人資金鏈斷裂，家破人亡?；诖耍?023 年3 月，銀保監會也下發了《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，展開為期6 個月的專項治理行動。但若要從根本上治理不法貸款中介，應當從立法制規角度，嚴格規定消費金融貸款中介的準入機制，徹底封死以個人名義提供貸款居間服務的出路，明確貸款居間服務的收費項目和收費標準，根除亂收費現象。

四、結語

在經濟新常態發展環境下，消費金融作為向各階層消費者提供貸款的現代金融服務方式，在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。消費金融在引發眾多金融消費者關注和熱議的同時，我們也要看到當前我國消費金融法律體系不完善的問題，這需要高度重視起來。結合我國社會主義市場經濟發展的現狀及消費金融領域實際情況，加快構建完善的消費金融法律體系，強化對金融消費者的法律保護，對營造公平、有序的金融市場環境，保障金融消費企業和消費者雙方合法權益不受損害，推動消費金融領域良性發展有著至關重要的作用。