針對銀行債權(quán)保護對不良資產(chǎn)的處理問題研究

楊 江

中共六盤水市委黨校，貴州 六盤水 553000

一、銀行不良資產(chǎn)處置概述

銀行不良資產(chǎn)處置是指銀行將不良或有風(fēng)險的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或處理的過程。不良資產(chǎn)通常指的是逾期貸款、壞賬、擔(dān)保物抵押不足等風(fēng)險較高的資產(chǎn)。銀行面臨的不良資產(chǎn)問題可能會導(dǎo)致資本損失、信用風(fēng)險增加等風(fēng)險，因此銀行需要及時有效地處置這些不良資產(chǎn)，以保護自身的利益和穩(wěn)定經(jīng)營。銀行不良資產(chǎn)的處置方式可以有多種，包括以下幾種常見的方式：第一，債權(quán)轉(zhuǎn)讓，銀行可以將不良資產(chǎn)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方，如資產(chǎn)管理公司、債務(wù)收購機構(gòu)等，通過出售或轉(zhuǎn)讓債權(quán)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險和獲得部分資金回收；第二，債務(wù)重組，銀行可以與債務(wù)人進行協(xié)商，重組債務(wù)合約、調(diào)整還款條件等，以減少不良資產(chǎn)對銀行的影響，提高債務(wù)人的還款能力；第三，資產(chǎn)變現(xiàn)，銀行可以通過拍賣、出租、轉(zhuǎn)讓等方式將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金或其他有價物，以回收一部分或全部的投資［1］；第四，處置創(chuàng)新，在特定情況下，銀行可以探索一些創(chuàng)新的不良資產(chǎn)處置方式，如資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)重組等，以提高處置效率和回收率。不良資產(chǎn)處置對銀行具有重要意義，它有助于減少銀行的不良資產(chǎn)風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量和償付能力，保護銀行的聲譽和信譽。因此，銀行需要制定合理的不良資產(chǎn)處置策略，加強風(fēng)險管理和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和處置問題資產(chǎn)，與相關(guān)部門和機構(gòu)合作，共同推進不良資產(chǎn)處置工作。

二、現(xiàn)階段不良資產(chǎn)處置中銀行債權(quán)保護存在的問題

（一）不良資產(chǎn)處置中效率和效益較低

1.不良資產(chǎn)清收難度高。一些不良資產(chǎn)的清收過程可能非常復(fù)雜和耗時，涉及法律程序、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等多個環(huán)節(jié)。這導(dǎo)致了不良資產(chǎn)處置的效率較低，同時也降低了處置的效益。

2.缺乏專業(yè)化人才和技術(shù)支持。不良資產(chǎn)處置需要具備專業(yè)化的人才和技術(shù)支持，包括風(fēng)險評估、資產(chǎn)估值、法律事務(wù)等方面的能力。然而，目前銀行在這些領(lǐng)域的人力和技術(shù)資源可能存在一定的短缺，導(dǎo)致效率和效益降低。

3.不良資產(chǎn)處置政策和制度不完善。在不良資產(chǎn)處置過程中，政府、監(jiān)管機構(gòu)和銀行之間的政策和制度環(huán)境也會對效率和效益產(chǎn)生影響。如果政策和制度缺乏完善性，可能會增加不良資產(chǎn)處置的成本和風(fēng)險，從而降低處置的效果。

4.市場環(huán)境不利。不良資產(chǎn)處置需要依賴于市場環(huán)境，包括資金市場、資產(chǎn)市場等情況。如果市場環(huán)境不利，例如金融市場波動、經(jīng)濟下行等因素，可能會對不良資產(chǎn)處置的效率和效益帶來負面影響。

（二）銀行債權(quán)在兌付方面缺乏公平性

1.不良資產(chǎn)處置過程中的信息不對稱。在不良資產(chǎn)處置過程中，相對于銀行，債務(wù)人或資產(chǎn)購買方可能更了解相關(guān)資產(chǎn)的真實價值和潛在風(fēng)險。這種信息不對稱可能導(dǎo)致銀行在兌付方面處于弱勢地位，使債權(quán)無法得到公平的保護［2］。

2.不同債權(quán)人的待遇不一。不良資產(chǎn)處置過程中，不同的債權(quán)人可能會獲得不同的待遇，其中一些可能受到偏袒或者優(yōu)先兌付。這可能導(dǎo)致一些債權(quán)人的利益受到損害，進而缺乏公平性。

3.法律和制度環(huán)境不完善。銀行債權(quán)保護的公平性還依賴于法律和制度的支持和保障。如果法律和制度環(huán)境不完善，可能導(dǎo)致不良資產(chǎn)處置過程中的債權(quán)保護不夠公平，債權(quán)人難以維護自身權(quán)益。

（三）銀行在破產(chǎn)清算方面缺乏保護措施

1.法律制度不完善。當前階段的法律制度對于銀行在破產(chǎn)清算過程中的債權(quán)保護措施可能不夠完善。可能存在法律規(guī)定不明確、適用難度大等問題，導(dǎo)致銀行在破產(chǎn)清算中的債權(quán)保護受到限制。

2.破產(chǎn)清算程序復(fù)雜。破產(chǎn)清算涉及復(fù)雜的法律程序和程序規(guī)定。銀行在面臨破產(chǎn)清算時，可能難以順利實施債權(quán)保護措施，因為清算程序的復(fù)雜性可能導(dǎo)致銀行的債權(quán)保護面臨阻力。

3.債務(wù)人財務(wù)困境。在破產(chǎn)清算中，債務(wù)人可能面臨嚴重的財務(wù)困境，導(dǎo)致對銀行債權(quán)的兌付條件變得困難。這種情況下，銀行的債權(quán)保護可能受到挑戰(zhàn)，兌付的機會也較低。

4.銀行資產(chǎn)的優(yōu)先順位。在破產(chǎn)清算中，銀行作為債權(quán)人的資產(chǎn)優(yōu)先順位可能不高，這導(dǎo)致銀行在清算過程中的債權(quán)得到的保護相對較少，可能導(dǎo)致銀行遭受較大的損失。

（四）缺乏債權(quán)維護手段，后續(xù)債權(quán)保護乏力

1.法律環(huán)境不完善。在一些特定情況下，銀行可能面臨法律法規(guī)不夠明確、執(zhí)行不到位等問題，這使得銀行難以有效行使債權(quán)維護的權(quán)利。建議加強相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善，提高對銀行債權(quán)保護的法律支持［3］。

2.執(zhí)法力度不夠。在一些情況下，執(zhí)法機構(gòu)對債權(quán)保護的支持和協(xié)助力度可能不夠，導(dǎo)致銀行在追償債務(wù)的過程中遇到阻礙。建議加強執(zhí)法部門對不良資產(chǎn)處置的支持，提高執(zhí)法的效率和力度，維護銀行的債權(quán)利益。

3.債務(wù)人逃避債務(wù)。某些債務(wù)人可能會采取逃避債務(wù)的手段，例如，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、隱匿身份等，造成銀行債權(quán)保護乏力。建議建立更加嚴格的監(jiān)督機制，加強對債務(wù)人的跟蹤和監(jiān)測，確保債務(wù)人不能逃避債務(wù)，同時加強對債務(wù)人財產(chǎn)的保全和追償。

4.缺乏專業(yè)化人員和技術(shù)支持。銀行在不良資產(chǎn)處置的過程中，可能面臨缺乏專業(yè)化人員和技術(shù)支持的問題，導(dǎo)致債權(quán)保護乏力。建議加強人員培訓(xùn)，提高銀行人員的專業(yè)素養(yǎng)和債權(quán)保護能力。同時，引入先進的科技手段，如數(shù)據(jù)分析、人工智能等，提升債權(quán)保護的效率和準確性。

綜上所述，解決不良資產(chǎn)處置中銀行債權(quán)保護乏力的問題需要綜合施策，包括完善法律環(huán)境、強化執(zhí)法力度、加強債務(wù)人監(jiān)測等。通過多方合作，提升銀行債權(quán)保護的能力和效力，保障不良資產(chǎn)處置工作的順利進行。

三、應(yīng)對不良資產(chǎn)處置中銀行債權(quán)保護的有效對策

（一）遵循信貸規(guī)律，強化風(fēng)險防控

1.加強風(fēng)險管理。銀行在放貸過程中應(yīng)根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等進行全面的風(fēng)險評估，確保貸款資金的安全性。同時，建立完善的風(fēng)險管理制度，對不良資產(chǎn)進行及時監(jiān)測和識別，避免不良資產(chǎn)擴大化［4］。

2.強化貸后管理。銀行應(yīng)加強對貸款借款人的跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在的還款問題。通過提供咨詢服務(wù)、制定還款計劃等方式，幫助借款人克服困難，減少不良資產(chǎn)出現(xiàn)的概率。

3.推動債務(wù)重組和資產(chǎn)處置。對于已經(jīng)發(fā)生的不良貸款，銀行應(yīng)積極推動債務(wù)重組或采取其他合理手段進行資產(chǎn)處置。通過與借款人協(xié)商調(diào)整債務(wù)，推動其恢復(fù)還款能力，降低不良資產(chǎn)的損失。

4.加強合作與聯(lián)動。在不良資產(chǎn)處置中，銀行可以與其他金融機構(gòu)以及相關(guān)部門加強合作與聯(lián)動。通過共享信息、協(xié)作處置等方式，提升不良資產(chǎn)處置的效率和效果，共同保護銀行債權(quán)。

5.提升技術(shù)手段和數(shù)據(jù)分析能力。銀行可以借助先進的技術(shù)手段和數(shù)據(jù)分析能力，加強對不良資產(chǎn)的識別和管理。通過建立合理的數(shù)據(jù)分析模型，快速發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，提高不良資產(chǎn)處置的準確性和效率。

（二）強化自身風(fēng)險防范，落實債權(quán)管理

在不良資產(chǎn)處置中，銀行債權(quán)保護是至關(guān)重要的。有效的債權(quán)保護策略需要銀行在貸前、貸中和貸后全過程中加強風(fēng)險管理和債權(quán)管理。這包括審慎放貸、貸款合規(guī)性評估、及時跟進借款人信息、積極采取債務(wù)追收措施等。

此外，與其他金融機構(gòu)、監(jiān)管部門和律師事務(wù)所等的合作與信息共享也至關(guān)重要。通過合作與共享，銀行可以提高不良資產(chǎn)的處置能力，并獲得更多的支持和協(xié)助。以下是一些具體的建議：

1.加強風(fēng)險管理和審慎放貸。銀行應(yīng)建立健全的風(fēng)險管理制度，包括嚴格的貸前審查和評估機制，確保貸款合規(guī)、合理和風(fēng)險可控。通過設(shè)定合理的貸款額度、利率和擔(dān)保需求，降低不良資產(chǎn)的風(fēng)險。

2.提升貸后管理水平。銀行應(yīng)加強貸后管理，建立良好的借款人信息追蹤和風(fēng)險控制機制。通過跟蹤監(jiān)測借款人的資金狀況和經(jīng)營情況，及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對潛在的風(fēng)險，采取有效措施防止不良資產(chǎn)的形成。［5］

3.強化債權(quán)管理和催收措施。銀行應(yīng)建立完善的債權(quán)管理流程，包括制定明確的債務(wù)追收策略和催收措施。通過積極主動與借款人溝通、協(xié)商解決還款困難，及時采取法律手段追收債權(quán)，保護銀行的權(quán)益。

4.加強內(nèi)外部合作與信息共享。銀行可以與其他金融機構(gòu)、律師事務(wù)所和資產(chǎn)管理公司等加強合作，共享信息和經(jīng)驗，提高不良資產(chǎn)處置能力。同時，與相關(guān)部門和監(jiān)管機構(gòu)保持良好的溝通和協(xié)調(diào)，共同推動債權(quán)保護工作的有效實施。

5.建立科技支持和數(shù)據(jù)分析能力。銀行可以借助科技手段和數(shù)據(jù)分析能力，提升對不良資產(chǎn)的識別和處理能力。通過建立智能風(fēng)險識別模型、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等，及時發(fā)現(xiàn)和評估潛在的風(fēng)險，優(yōu)化不良資產(chǎn)處置策略。

6.加強員工培訓(xùn)和監(jiān)督。銀行應(yīng)加強員工的風(fēng)險意識培養(yǎng)和專業(yè)知識培訓(xùn)，提高債權(quán)管理和不良資產(chǎn)處置的能力。同時，加強內(nèi)部監(jiān)督和控制，確保操作符合規(guī)范和要求，防止內(nèi)部操作風(fēng)險對債權(quán)保護造成損害。

（三）完善不良資產(chǎn)處理策略

1.建立完善的不良資產(chǎn)處置政策和流程。銀行應(yīng)制定清晰的不良資產(chǎn)處置政策和流程，明確處置的階段、責(zé)任部門和具體操作步驟。確保不良資產(chǎn)處置工作的規(guī)范性和高效性。

2.選擇合適的處置方式。銀行可以根據(jù)不良資產(chǎn)的性質(zhì)和市場情況，選擇合適的處置方式。例如，可以通過委外處置、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、債務(wù)重組等方式進行不良資產(chǎn)的處置。根據(jù)具體情況，選擇最有利于保護銀行債權(quán)的方式進行處置。

3.加強評估和定價。在進行不良資產(chǎn)的處置時，銀行應(yīng)充分評估資產(chǎn)的價值和潛在風(fēng)險，合理定價并確定處置目標。通過科學(xué)的估價方法和市場化的定價機制，確保不良資產(chǎn)的處置價格合理、公平和透明。

4.引入專業(yè)機構(gòu)和外部資源。銀行可以借助專業(yè)的不良資產(chǎn)管理機構(gòu)和其他相關(guān)的外部資源，提高不良資產(chǎn)處置的專業(yè)性和效率。在處置過程中，與專業(yè)機構(gòu)進行合作，利用其豐富的經(jīng)驗和資源，提升不良資產(chǎn)處置能力。

5.積極推動市場化和創(chuàng)新機制。銀行可以積極推動市場化和創(chuàng)新機制，拓寬不良資產(chǎn)處置渠道和手段。通過開展資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)交易所等市場化機制，提高不良資產(chǎn)處置的效率和流動性，增加處置的靈活性。

（四）運用法律武器維護債權(quán)，堵住債務(wù)糾紛中的漏洞

1.健全法律合同。銀行在與借款人簽訂貸款合同時，應(yīng)確保合同具備法律效力，明確借款人的還款義務(wù)、利率、違約責(zé)任等內(nèi)容。合同的規(guī)范性和完整性可以提供明確的法律依據(jù)，保護銀行的債權(quán)權(quán)益［6］。

2.強化債權(quán)保全。銀行可以通過申請財產(chǎn)保全措施、查封凍結(jié)、強制執(zhí)行等手段，確保債務(wù)人的財產(chǎn)不被轉(zhuǎn)移或者處分，保障銀行債權(quán)的實現(xiàn)。及時采取保全措施可以防止債務(wù)人逃避債務(wù)或者將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

3.合理選擇債務(wù)追償方式。在債務(wù)追償中，銀行應(yīng)根據(jù)具體情況選擇合適的方式，包括和解、和議、訴訟等，以維護債權(quán)。在法律程序中積極參與，并遵守訴訟程序的要求，確保債務(wù)追償?shù)暮戏ㄐ院陀行浴?/p>

4.定期監(jiān)督風(fēng)險識別和預(yù)警。銀行應(yīng)建立健全的風(fēng)險識別和預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)可能存在風(fēng)險的貸款和債務(wù)人，加強對不良資產(chǎn)的監(jiān)督和管理。通過早期發(fā)現(xiàn)和干預(yù)，可以減少不良資產(chǎn)的形成，降低債務(wù)糾紛風(fēng)險。

5.加強合作與信息共享。銀行可以與其他金融機構(gòu)、監(jiān)管部門、法律機構(gòu)等建立合作關(guān)系，共享債務(wù)人的信息和資料，在債權(quán)保護中互通有無，共同應(yīng)對風(fēng)險和挑戰(zhàn)。

6.加大對逃廢債行為的懲戒力度，加大對銀行債權(quán)的保護。加大對逃廢債行為的懲戒力度，加大對銀行債權(quán)的保護力度是確保金融秩序穩(wěn)定和信貸市場健康發(fā)展的重要舉措。一方面，針對逃廢債行為，應(yīng)加大司法部門的打擊力度。加強與銀行、律師事務(wù)所等機構(gòu)的合作，共同追究逃廢債等違法犯罪行為的法律責(zé)任。建立完善的逃廢債行為信息共享平臺，提升信息的透明度和效率，加強對逃廢債行為的及時監(jiān)測和打擊。另一方面，加大對債務(wù)人的違約行為的法律制裁力度。完善債務(wù)人的信用管理制度，建立信用檔案，將其不良信用行為記錄在案，影響其未來的信貸和借貸能力。

通過運用法律武器，銀行可以更有力地維護自身的債權(quán)，堵住債務(wù)糾紛中的漏洞，保護不良資產(chǎn)處置工作的順利進行。同時，銀行還應(yīng)注意合規(guī)性和操作的合法性，以確保債權(quán)保護工作的有效性和可持續(xù)性。

四、結(jié)束語

在不良資產(chǎn)處置中，銀行債權(quán)保護是至關(guān)重要的。通過強化自身風(fēng)險防范和落實債權(quán)管理，銀行可以減少不良資產(chǎn)的風(fēng)險，并保護自身的債權(quán)利益。通過綜合運用上文的這些思考，銀行可以最大程度保護債權(quán)利益，降低風(fēng)險，推動不良資產(chǎn)處置工作的有效進行，進而維護金融體系的穩(wěn)定和健康。