金融科技賦能農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展路徑研究

于雅琪

（黑龍江大學(xué)經(jīng)濟與工商管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150080）

習(xí)近平總書記指出，“建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，當(dāng)前要抓好鄉(xiāng)村振興”。隨著社會進步和經(jīng)濟增長，用戶的需求在不斷增長，其對金融服務(wù)的期望也在不斷上升，這在很大程度上促使金融行業(yè)進行改革和創(chuàng)新。在科技和數(shù)字化水平迅速發(fā)展的背景下，金融科技的涌現(xiàn)為金融行業(yè)的創(chuàng)新進程注入了動力。自從金融科技被提出，其受到的關(guān)注度就非常高。在此大環(huán)境下，如何讓商業(yè)銀行快速地進行轉(zhuǎn)型升級，適應(yīng)新的金融發(fā)展趨勢，應(yīng)對新的挑戰(zhàn)，顯得非常重要和緊迫。許多金融科技企業(yè)和商業(yè)銀行正積極擴展其數(shù)字金融部門并逐漸涉足農(nóng)村市場，可能對農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商行”）的經(jīng)營帶來較大的影響。農(nóng)商行作為農(nóng)村金融體系的關(guān)鍵組成部分，為了積極貫徹鄉(xiāng)村振興策略，在金融快速發(fā)展的新時代，需要積極抓住機遇，利用金融科技的優(yōu)勢，堅持客戶至上的原則，同時也關(guān)注內(nèi)部數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展，尋求農(nóng)商行的成長和創(chuàng)新途徑，努力解決所遇到的挑戰(zhàn)，逐步構(gòu)建完整的金融監(jiān)管體系以及風(fēng)險應(yīng)對機制。

一、金融科技與農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)概述

金融科技是金融與科技的結(jié)合，其宗旨在于使用各種科技手段對傳統(tǒng)金融業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)進行改革。這些科技手段包括大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)進步，以改變服務(wù)模式、流程及金融產(chǎn)品的運營方法。其業(yè)務(wù)方式因成本低、服務(wù)廣泛、精度高的卓越性能而受到高度的贊揚。應(yīng)用金融科技的公司能在金融領(lǐng)域提供更加方便、體系化、規(guī)范化的服務(wù)。所謂的金融科技，既涵蓋了諸如商業(yè)銀行這樣的傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融科技方面的研發(fā)與轉(zhuǎn)型，同時也包括了除傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外的互聯(lián)網(wǎng)和科技公司及其產(chǎn)品，即商業(yè)銀行內(nèi)部的金融科技和外部的金融科技[1]。

農(nóng)商行以服務(wù)農(nóng)村和小微企業(yè)為主要目標(biāo)客戶，是國有大型銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社之間的銜接機構(gòu)。根源于原本的農(nóng)村信用社，農(nóng)商行是新式的金融實體。然而，相較于大型的商業(yè)銀行，農(nóng)商行的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)濟實力、科技應(yīng)用能力以及人力資源等方面均顯著不足。我國的金融體系改革進程中有一部分一直由農(nóng)商行引領(lǐng)并居于核心地位，其穩(wěn)健運營使其如今已經(jīng)變成農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的筋骨。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的浪潮下，億萬互聯(lián)網(wǎng)用戶的存在讓金融機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)上可獲取的資金流量遠超以往模式。但對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，金融科技已經(jīng)顛覆了其過去的優(yōu)勢位置，并增加了業(yè)務(wù)推廣的困難性，服務(wù)質(zhì)量提升的挑戰(zhàn)性也因金融科技公司的競爭而變得更大。目前，他們要承受來自新型金融科技平臺的壓力，同時還要面對大型商業(yè)銀行利用科技突破地域限制，侵入農(nóng)村市場的威脅，這讓他們所經(jīng)受的競爭壓力逐漸增大。

中國人民銀行于2021 年12 月推出了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》，以期促進金融與科技的深度融合和持續(xù)發(fā)展。由此看出，我國的金融體系主體——商業(yè)銀行的發(fā)展與金融科技的前進肯定是緊密相連的。我國當(dāng)前金融科技正在迅速發(fā)展，產(chǎn)品和技術(shù)頻繁更新迭代，為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的競爭格局帶來了大量的變數(shù)，特別是對金融機構(gòu)造成了強烈的競爭壓力，也給傳統(tǒng)金融企業(yè)敲響了警鐘。關(guān)于金融科技與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的研究，目前學(xué)者主要對金融科技基本概述、發(fā)展過程、監(jiān)管層面，以及農(nóng)商行收益效率、風(fēng)險管控等方面進行了研究，農(nóng)商行通過運用金融科技以及數(shù)字金融可以提升其營運效能和電子化程度，然而其承受風(fēng)險也隨之上升，進一步抑制其營運效能提升[2]。通過金融科技的應(yīng)用，商業(yè)銀行在信貸收入方面可以獲得擴展，而在信貸風(fēng)險方面，金融科技的應(yīng)用會呈現(xiàn)出一個先降后升的“U 型”走勢，對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險產(chǎn)生影響[3]。本文通過農(nóng)商行的現(xiàn)實處境和農(nóng)村居民的實際生活狀況探究其發(fā)展路徑，并對金融科技賦能農(nóng)商行發(fā)展提出政策建議，促進農(nóng)商行未來發(fā)展。

二、金融科技賦能農(nóng)商行發(fā)展的必要性

1.金融科技打破地域限制，為農(nóng)商行增加客戶來源

傳統(tǒng)金融模式下，由于農(nóng)商行客戶主要為農(nóng)村居民和小微企業(yè)，農(nóng)村發(fā)展水平和經(jīng)濟水平相較于城鎮(zhèn)較為落后，因此，農(nóng)商行主營業(yè)務(wù)受限。在如今的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景之下，龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量為金融機構(gòu)在網(wǎng)上獲取超出傳統(tǒng)方式的資金交易額提供了可能性。利用數(shù)字銀行和移動銀行等金融科技平臺作為支持[4]，線上服務(wù)平臺將金融服務(wù)植入了豐富多樣的生活服務(wù)場景中，積極使用合作伙伴的資源，為農(nóng)商行增加客戶來源。

金融科技幫助農(nóng)商行打破地域限制，實現(xiàn)跨區(qū)域合作和共享資源。通常，銀行服務(wù)站只向特定區(qū)域的居者和商戶提供服務(wù)。在如縣級市這樣的三、四線城市中，由于服務(wù)站稀少導(dǎo)致服務(wù)的覆蓋范圍明顯存在限制性，服務(wù)站的客戶群基本保持穩(wěn)定。然而，金融科技的廣泛運用實際上實現(xiàn)了普惠金融，打破了時間和空間的束縛，因此金融服務(wù)的覆蓋范圍有望進一步擴大，業(yè)務(wù)來源和客戶群的安全性得到提升[5]。數(shù)字金融技術(shù)的使用迅速向偏僻地域的農(nóng)業(yè)工作者提供了移動支付、投資管理、農(nóng)業(yè)貸款等財經(jīng)服務(wù)，解決了傳統(tǒng)財經(jīng)服務(wù)在地點方面的限制。同時，農(nóng)商行也能借助大數(shù)據(jù)全面評估更多潛在客戶的信用情況，并通過電子商務(wù)購買和日常支付等吸引更多的農(nóng)民和小微企業(yè)投入農(nóng)村金融。這樣不僅能將金融服務(wù)推廣到傳統(tǒng)方式無法觸達的用戶，打破地理限制造成的壁壘，實現(xiàn)跨地區(qū)合作，同時也能夠獲得規(guī)模經(jīng)濟的收益。

2.金融科技優(yōu)化農(nóng)商行的業(yè)務(wù)流程，降低運營成本

在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，根據(jù)相關(guān)企業(yè)數(shù)據(jù)分析可知，銀行網(wǎng)點的實際運營成本占其總營業(yè)成本的一半以上。由于農(nóng)村的微觀經(jīng)濟實體分散在廣大鄉(xiāng)村，位置相對偏遠，這使得農(nóng)商行的分支機構(gòu)數(shù)量比其他類型的銀行要多出很多，從而增加其運營成本。此外，農(nóng)商行在執(zhí)行金融業(yè)務(wù)時，決策鏈條過長以及手續(xù)繁多，勢必增加交易成本[6]。值得慶幸的是，金融科技的進步推動了大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的運用，傾向于將農(nóng)商行的業(yè)務(wù)處理轉(zhuǎn)移到線上。因此，農(nóng)商行能夠適當(dāng)?shù)販p少分支機構(gòu)數(shù)量，降低分支機構(gòu)的建設(shè)及運營成本。大量智能服務(wù)以及自動化工作流程代替人工服務(wù)，從而節(jié)約人工成本。這種新興的經(jīng)營模式突破了傳統(tǒng)的面對面經(jīng)營方式，使得銀行能更精確地了解客戶需求，從而提升服務(wù)水平和客戶滿意度。另外，通過利用大數(shù)據(jù)等尖端科技，農(nóng)商行可以顯著提高其信息搜集能力，尤其是在貸款業(yè)務(wù)過程中，使得銀行得以迅速獲取客戶的完整信息，并根據(jù)這些信息進行風(fēng)險評估，進而減少不必要的銀行損失和降低運營成本。此外，借助于金融科技技術(shù)，農(nóng)商行在數(shù)據(jù)處理和存儲、操作流程中將會變得更為高效和精簡。

3.農(nóng)商行借助金融科技精確識別客戶，提高其風(fēng)險管理的能力

利用金融科技如大數(shù)據(jù)成功實現(xiàn)了對數(shù)據(jù)的充足利用、對客戶的精確定位、產(chǎn)品的個性化改良以及經(jīng)營流程的高效運作。操作商業(yè)銀行業(yè)務(wù)時，嚴(yán)謹(jǐn)對待風(fēng)險控制工作非常關(guān)鍵。農(nóng)商行正在運用金融科技建立出智能化風(fēng)險管理系統(tǒng)，該方法不同于傳統(tǒng)的依據(jù)歷史數(shù)據(jù)評估風(fēng)險的方式。這個系統(tǒng)能夠通過多種途徑收集并整合客戶的身份及行為信息，借助相應(yīng)的系統(tǒng)分析客戶信息，包括償還資金的能力、資金用途及信譽等各方面都將進行嚴(yán)密的檢查，進而對客戶風(fēng)險屬性進行全方位且多維度的認(rèn)識，從而實現(xiàn)對客戶風(fēng)險的準(zhǔn)確有效評價，其目的在于盡力防止因缺乏完備的信息數(shù)據(jù)而在執(zhí)行貸款業(yè)務(wù)時引致一些風(fēng)險，并能助力發(fā)掘高質(zhì)量客戶資源，提高其風(fēng)險管理的能力[7]。

三、農(nóng)商行金融科技發(fā)展的現(xiàn)實困境

1.農(nóng)商行缺乏發(fā)展金融科技的技術(shù)支撐和創(chuàng)新動力

農(nóng)商行主要依靠傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理、與客戶會談及推銷理財產(chǎn)品等方式吸引顧客，對于網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)繏觳簧睿瑢ヂ?lián)網(wǎng)科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用及其未來的發(fā)展規(guī)劃缺乏足夠的預(yù)見力。因此，農(nóng)商行技術(shù)的進步表現(xiàn)出采取臨時補救措施的現(xiàn)象，這并不符合目前以科技驅(qū)動業(yè)務(wù)、金融和科技結(jié)合的發(fā)展方向。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始進軍農(nóng)村金融市場，國有的四大銀行積極開拓金融科技領(lǐng)域的情況下，農(nóng)商行將面對更大的競爭壓力。同時，隨著移動支付技術(shù)的不斷發(fā)展，其成為未來主要的交易工具，越來越多的消費者選擇使用移動支付完成日常消費。在這樣的發(fā)展大勢下，農(nóng)商行在發(fā)展金融科技的技術(shù)方面的支持顯得更加不足。

農(nóng)商行對于金融科技的興趣并不濃厚，也缺乏創(chuàng)新的驅(qū)動力，并受到盈利預(yù)測和系統(tǒng)安全需求等因素的制約。在銀行的運營結(jié)構(gòu)中，科技部門傳統(tǒng)上通常被置于后端供應(yīng)位，更多地被視作成本負擔(dān)，而不是產(chǎn)生收益的部門，這也使得銀行對科技創(chuàng)新的投資力度相對較小。再者，農(nóng)商行是農(nóng)村金融的重要組成部分，持有大量的敏感信息。對于安全性的高需求從管理機構(gòu)自身及其監(jiān)管方都有所施加，這使得安全運營成為其首要考量，而創(chuàng)新則被降低了優(yōu)先級，對新技術(shù)的接納也因此受到諸多制約。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和軟件開發(fā)方面相對較為短板，并對科技創(chuàng)新有更為審慎的態(tài)度。

2.農(nóng)村金融的市場化水平不高

我國的農(nóng)業(yè)金融行業(yè)的發(fā)展起點較晚，基礎(chǔ)不足，農(nóng)商行融資能力和風(fēng)險控制功能還遠未達到需求，致使農(nóng)村金融的市場化水平不高。金融科技可以幫助制定和實施普惠金融政策，拓寬傳統(tǒng)信貸渠道，擴大信貸業(yè)務(wù)覆蓋面，通過構(gòu)建“線上+線下”雙渠道融資模式，提高銀行業(yè)的服務(wù)能力和管理效率。雖然金融科技在驅(qū)動農(nóng)村金融體制的改革過程中展現(xiàn)出一定優(yōu)勢，但其未被完全利用的偉大潛力依然存在。農(nóng)村的交易行為被根深蒂固的習(xí)慣束縛，對于掌握和使用金融科技產(chǎn)品感到困擾，復(fù)雜的金融條款對農(nóng)村居民來說難以理解。

農(nóng)商行提供的金融服務(wù)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的實際需求日益背道而馳，這一情況在三個方面尤為顯著：首先，農(nóng)商行在服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的過程中，存款數(shù)量相對較多，貸款數(shù)量相對較少，而信用貸款明顯不足，“三農(nóng)”關(guān)鍵地帶缺乏資金支持；其次，盡管農(nóng)商行向普通農(nóng)民發(fā)出小額的普惠貸款量較大，但對于小型農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營者卻缺乏必要資金支援；最后，各農(nóng)商行在服務(wù)農(nóng)村復(fù)興的過程中各行其是，貸款投放相對分散，不易形成群體效應(yīng)。迄今為止，農(nóng)村金融服務(wù)的“不平衡”和“不充足”問題仍然顯而易見，這嚴(yán)重地限制了信貸資源的合理配置。

3.鄉(xiāng)村風(fēng)險控制能力較薄弱，數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐較慢

《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告（2022 年）》表明，2021 年全國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展水平達到39.1%。鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快推進，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施實現(xiàn)全覆蓋，農(nóng)村通信難問題得到歷史性解決。截至2022 年6 月，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達到 58.8%，與“十三五”初期相比，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率差距縮小近15 個百分點。雖然農(nóng)村數(shù)字化進程逐步加快，但農(nóng)村金融數(shù)字信用治理仍處于起步階段，治理能力及治理效率有待改進。由于金融科技的業(yè)務(wù)活動大部分是基于互聯(lián)網(wǎng)，所以數(shù)據(jù)泄露的情況非常值得關(guān)注[8]。目前我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字信用治理主要存在數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、數(shù)據(jù)資源貧乏、監(jiān)管機構(gòu)不健全等方面的缺陷。隨著農(nóng)商行技術(shù)的升級，新的安全風(fēng)險也會隨之出現(xiàn)，因此農(nóng)商行需要科學(xué)評估各種級別的風(fēng)險，根據(jù)風(fēng)險類型的不同，制定相應(yīng)的防范措施，增強風(fēng)險防控實力。農(nóng)商行在建設(shè)風(fēng)險管理體系的過程中，必須始終保持對穩(wěn)健和安全經(jīng)營原則的堅守，增強內(nèi)部監(jiān)管的實力，以有效預(yù)防和消除各種可能存在的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。

4.缺少適應(yīng)金融科技發(fā)展復(fù)合型金融人才

人才是推動各行各業(yè)進步的關(guān)鍵，農(nóng)村發(fā)展受制于新鮮血液的匱乏，農(nóng)商行亦面臨同樣的問題。金融科技將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融融合，擁有雙重特性，這需要擁有金融知識和精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才。目前，金融科技和大數(shù)據(jù)專業(yè)人才的需求尚未得到充分滿足，完善的人才培養(yǎng)機制尚未形成。同時缺少在信息技術(shù)與營銷服務(wù)領(lǐng)域能同步發(fā)展的復(fù)合人才，這無法有效地滿足農(nóng)商行持續(xù)增長的需求[9]。

農(nóng)村地區(qū)普遍存在著人才流向城市的現(xiàn)象，其中包括短缺的信息技術(shù)專業(yè)人才和信貸管理人才。其中，許多農(nóng)商行自我培養(yǎng)的金融人才也紛紛轉(zhuǎn)向城市的金融機構(gòu)，這無疑加劇了農(nóng)商行的人才短缺問題，進一步降低了其競爭力，繼而導(dǎo)致客戶和市場份額的流失。

四、金融科技助力農(nóng)商行發(fā)展路徑

1.金融科技助力農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行成效顯著，正在步入規(guī)范化的有序發(fā)展，商業(yè)銀行在規(guī)范化的監(jiān)督和管理方面具備超越其他銀行的優(yōu)勢，同時也繼承了原有客戶群體的傳統(tǒng)優(yōu)勢。在這個時期，商業(yè)銀行需要借助金融科技這一強大的創(chuàng)新引擎，運用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式，主動引領(lǐng)數(shù)字化的革新。同樣，通過金融科技獲得更多的高質(zhì)量的客戶和數(shù)據(jù)，增強產(chǎn)品的研發(fā)能力，使得產(chǎn)品服務(wù)實現(xiàn)深度和多元化的進步。對于農(nóng)商行來講，借助金融科技推動其發(fā)展，應(yīng)先從思維觀念和理解上入手，改變整個管理團隊和業(yè)務(wù)技術(shù)部的數(shù)字化觀念，消除在金融科技理解上的差距，從而讓金融科技能在農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型過程中起到作用[10]。

金融科技為農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行開放式平臺的推廣起到了推動作用，并且它也是轉(zhuǎn)型中至關(guān)重要的一環(huán)。螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)在建立開放型生態(tài)系統(tǒng)平臺這一領(lǐng)域處于行業(yè)前列。2018 年的政府工作報告曾提出要“推進平臺經(jīng)濟和分享經(jīng)濟的發(fā)展”，目前開放型的平臺經(jīng)濟正逐步變成社會創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級的主導(dǎo)力量。在開放平臺、技術(shù)和數(shù)據(jù)等方面，螞蟻金服仍然處于市場的前沿地位。農(nóng)商行應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)、云產(chǎn)品、安全技術(shù)等工具來打造標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，并建立標(biāo)準(zhǔn)化的合作流程，從而實現(xiàn)一個包含對接、聯(lián)動測試、上線、運營管理等重要環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)化商戶合作平臺系統(tǒng)，以實現(xiàn)有效快速的技術(shù)對接和金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化輸出，利用科技手段來提升業(yè)務(wù)效率。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推行，農(nóng)村區(qū)域很可能將是金融科技公司下一場競賽的場所。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)抓住這次機會，運用其主場優(yōu)勢打造自有的金融服務(wù)架構(gòu)，以提升農(nóng)商銀行自身的競爭實力。

2.推進產(chǎn)品服務(wù)，促進農(nóng)村金融的市場化

金融科技為金融產(chǎn)品拓展了優(yōu)勢，專注于解決商業(yè)問題和困難，通過金融科技和大數(shù)據(jù)以及人工智能等手段，精準(zhǔn)地評估客戶的信用等級、消費水平和收益，并能精準(zhǔn)理解客戶需求。農(nóng)商行想要提升競爭優(yōu)勢，應(yīng)以農(nóng)村獨特的人口為著眼點，開發(fā)以農(nóng)村經(jīng)濟為主導(dǎo)的金融產(chǎn)品，多元化渠道和產(chǎn)品，滿足特定客戶群的需求，實現(xiàn)有利的差異化[11]。積極利用區(qū)塊鏈技術(shù)提高農(nóng)村金融的市場化。近些年來，得益于區(qū)塊鏈技術(shù)的迅猛進步，農(nóng)商行有機會構(gòu)建以區(qū)塊鏈為核心的支付解決方案，這一解決方案可以實現(xiàn)跨地區(qū)和跨省份支付，提高支付效率，節(jié)約銀行業(yè)務(wù)所需資源。此外，農(nóng)商行可以與金融科技公司攜手，共同創(chuàng)建基于區(qū)塊鏈的智能合約平臺，以優(yōu)化小額高頻率貸款流程的管理。

金融科技同時加快涉農(nóng)數(shù)據(jù)要素市場改革步伐，營造快捷公平全覆蓋數(shù)字化共享平臺。進一步健全涉農(nóng)公共數(shù)據(jù)使用和共享協(xié)調(diào)機制，推進公共數(shù)據(jù)歸集整合、有序流通，使其更好地推進鄉(xiāng)村振興進程。

3.強化金融科技數(shù)據(jù)治理能力，建立健全監(jiān)管政策體系

農(nóng)村金融機構(gòu)必須重視數(shù)據(jù)的核心價值，農(nóng)商行應(yīng)采用金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管工具，構(gòu)建并強化包括風(fēng)險控制與全面補償、信息公開與信用承諾、內(nèi)部控制與服務(wù)質(zhì)量監(jiān)管和合規(guī)檢查的安全評價等各類措施。農(nóng)村的商業(yè)銀行風(fēng)險管理平臺的設(shè)立，將可以進行規(guī)則策略、模型算法的統(tǒng)一管理，并對模型實施全面的管理。在金融科技領(lǐng)域，智能大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制系統(tǒng)能對用戶的行為模式和交易習(xí)慣進行有效分析，識別欺詐和惡意行為，保證用戶風(fēng)險的及時精準(zhǔn)反饋，從而幫助金融機構(gòu)更有效地進行信貸審查、資金分配和貸款后期管理等流程服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)和人工智能等科技手段加強各種風(fēng)險管理系統(tǒng)，將數(shù)字風(fēng)險控制工具融入業(yè)務(wù)流程中，旨在提升風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)防的智能化級別。積極建立大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，全力推進信息化和智能化的監(jiān)管改革。在保持穩(wěn)定的同時，推動金融行業(yè)關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的國內(nèi)生產(chǎn)，以防控金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息安全的風(fēng)險。最后，要提高數(shù)據(jù)的積累能力，鞏固大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。通過銀行間多種方式獲取用戶的多元數(shù)據(jù)，建立用戶的統(tǒng)一身份標(biāo)識，強化各產(chǎn)品間數(shù)據(jù)的融合。與此同時，借助來自不同渠道的外部數(shù)據(jù)對行內(nèi)數(shù)據(jù)進行補充，增強對同行金融產(chǎn)品、信用報告、社交媒體、網(wǎng)絡(luò)電商等外部數(shù)據(jù)的整體運用，以防止數(shù)據(jù)泄露、篡改和濫用，著力保護客戶金融信息安全。內(nèi)部控制和外部監(jiān)管應(yīng)齊頭并進，聯(lián)合推動農(nóng)商行發(fā)展創(chuàng)新。

4.重視對金融科技人才的長遠規(guī)劃和培養(yǎng)

人才是所有行業(yè)發(fā)展壯大的根基。隨著銀行服務(wù)范圍的擴展與數(shù)字化變革的實施，以及由于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新的機遇，銀行對數(shù)字金融專業(yè)人才的需求將是持續(xù)且長期的。其中，一方面需要理解科技又精通業(yè)務(wù)的多元化人才，另一方面也需要那些具備開放的心態(tài)、創(chuàng)新的視角以及自我進修的能力的人才。農(nóng)商行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，增強市場核心競爭力，應(yīng)建立完善的內(nèi)部管理體系，吸引高層次人才，加強員工培訓(xùn)[12]。提供前瞻性的觀念和思維，以確保農(nóng)商行在數(shù)字化經(jīng)營領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)地位和準(zhǔn)確性，使農(nóng)商行的經(jīng)營活動科學(xué)化、數(shù)字化。通過專家和學(xué)者的集思廣益，從戰(zhàn)略的角度和思維來推進農(nóng)商行的發(fā)展。

為了滿足農(nóng)商行的數(shù)字化改革升級和長期發(fā)展，可以利用專業(yè)技能促進農(nóng)商行數(shù)字產(chǎn)品的開發(fā)和運營管理，實現(xiàn)整個流程的飛躍式進步。此舉將推動在產(chǎn)品、服務(wù)、管理、技術(shù)等多個領(lǐng)域、多個層次、多個方向的發(fā)展，從而提升農(nóng)商銀行在金融市場上的競爭實力。

五、結(jié)語

綜上所述，在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟和金融創(chuàng)新快速發(fā)展的背景下，農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為必然趨勢。金融科技是推動金融領(lǐng)域未來進步的重要驅(qū)動力。利用金融科技能夠更有效地契合大眾的需求，持續(xù)地提供更多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這是金融業(yè)的未來發(fā)展方向。在數(shù)字經(jīng)濟全球化加速演變的背景下，金融科技助力農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)商行的業(yè)務(wù)流程，降低運營成本，但農(nóng)商行的發(fā)展創(chuàng)新依然遭遇許多挑戰(zhàn)，因此應(yīng)調(diào)整資源配置，優(yōu)化客戶體驗，創(chuàng)新管理風(fēng)險的方式，主動與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，與此同時加強自我系統(tǒng)的穩(wěn)健、人才的積累和研發(fā)的投資，以持續(xù)保持在市場上的競爭優(yōu)勢，為促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施和農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展作出更大的貢獻。