做好“五篇大文章”探索金融強國路

趙大偉 羅娜

[摘要] 建設金融強國是全面建成社會主義現代化強國的必然要求。金融要把服務實體經濟作為立業之本，牢牢把握經濟高質量發展要求，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。通過為實體經濟發展提供更高質量、更有效率、更加安全的金融服務，推動我國金融高質量發展，加快建設金融強國，為以中國式現代化全面推進強國建設、民族復興偉業提供有力支撐。

[關鍵詞] 金融強國；? 科技金融；? 綠色金融；? 普惠金融；? 養老金融；? 數字金融

[中圖分類號] D616? ? ? ? ?[文獻標識碼] A? ? ? ? ?[文章編號] 0529-1445（2024）03-0032-04

2023年10月30日，習近平總書記在中央金融工作會議的重要講話中，總結了黨的十八大以來的金融工作，分析了金融高質量發展面臨的形勢，部署了當前和今后一個時期的金融工作。中央金融工作會議鮮明提出建設金融強國目標，強調推動我國金融高質量發展，為以中國式現代化全面推進強國建設、民族復興偉業提供有力支撐。習近平總書記強調，金融要為經濟社會發展提供高質量服務，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。1習近平總書記關于金融工作的重要論述，勾勒出我國建設金融強國目標的路線圖，為今后一段時期我國金融工作提供了行動指南。

科技金融助力創新驅動發展

科技金融旨在引導和促進銀行業、證券業、保險業金融機構及創業投資機構，通過創新金融產品、改進服務模式以及搭建服務平臺等方式，實現科技創新鏈條與金融資本鏈條的有機結合，為處于初創期到成熟期各發展階段的科技企業提供融資支持和金融服務。加強科技與金融的結合，不僅有利于發揮科技對經濟社會發展的支撐作用，也有利于促進金融創新和經濟社會可持續發展。金融政策如何切實解決金融支持科技創新的難點、堵點問題，如何更好地支持科技創新、推動我國創新驅動發展戰略的實施，成為當前開展金融工作亟待解決的問題。

完善金融支持科技創新的組織體系。實現金融支持科技創新主體的多元化，引導不同類型金融機構發揮特色優勢，切實開展金融產品與服務創新，優化金融產品和服務供給，加大對科技創新資金支持力度。

優化金融支持科技創新的服務體系。建設金融支持科技創新綜合性服務平臺。打造綜合性、一站式金融支持科技創新平臺，建立信息實時發布和融資實時對接的暢通渠道。鼓勵金融機構在科技聚集區、高新技術開發區和高科技產業園區設立專門的分支機構，并賦予其授信審批和產品創新權限。根據各地區、各企業和各項目發展實際，提供精準化金融服務，切實滿足科技創新企業的資金需求。

拓寬科技創新企業的融資渠道。發揮政府投資基金作用，引導金融資源和社會資本向科技創新產業集聚，并重點投向初創、小微、成長型科技創新企業以及關系國計民生重點領域的科技創新項目。加大科創類債券等金融產品的覆蓋面，篩選、培育符合發債條件的科技創新小微企業，拓寬為其提供融資的渠道。

完善金融支持科技創新的體制機制。推動建立監管部門、金融機構、科技創新企業統籌協調、凝聚合力的工作機制。加強對金融支持科技創新的激勵，充分調動金融機構支持科技創新的積極性。將金融機構完成科技創新信貸、擔保、保險等主要指標情況，納入相關考核評價，并將考核結果作為業務開辦和準入的重要參考。

綠色金融推動實現“雙碳”目標

習近平總書記指出：“我們必須深入分析推進碳達峰碳中和工作面臨的形勢和任務，充分認識實現‘雙碳目標的緊迫性和艱巨性，研究需要做好的重點工作，統一思想和認識，扎扎實實把黨中央決策部署落到實處。”實現“雙碳”目標對我國經濟發展提出了更多、更新、更高的要求。圍繞“雙碳”這一重大戰略目標，構建完善的綠色金融服務體系，不僅有助于加快我國經濟綠色化轉型，支持生態文明建設，也有利于促進環保、新能源、節能等領域的技術進步，加快培育新的經濟增長點，釋放經濟增長動能。

持續完善綠色金融頂層設計，構建具有中國特色的綠色金融體系。一方面，金融監管機構要不斷完善綠色金融政策體系，優化政策環境和制度保障。另一方面，金融機構要積極開展綠色金融產品創新，積極探索綠色金融助力經濟綠色低碳轉型發展的有效途徑。

在當前綠色發展的政策窗口期，引導金融機構立足“雙碳”目標，積極參與“雙碳”進程。鼓勵金融機構夯實綠色金融服務基礎、完善碳抵（質）押融資服務體系，為綠色低碳發展提供融資服務。支持金融機構在準確把握各地經濟發展特點和趨勢的基礎上，制定合理的綠色金融業務規劃，重點聚焦綠色能源、綠色交通、綠色建筑、工業降碳轉型和能效提升等低碳領域。

引導金融機構根據綠色發展需要，全面優化信貸結構。金融機構要對具有潛在重大環境風險的客戶實行動態評估，逐步壓減高污染、高能耗產業信貸占比。通過對更高標準、更高效率產能的支持，幫助企業實現對傳統落后產能的減量替代，逐步實現能源結構轉型。

鼓勵金融機構開展綠色金融產品和服務創新。金融機構要在綠色金融產品和服務創新上下大功夫，在調動家庭和個人踐行綠色低碳生活方式的積極性和主動性上下大力氣。鼓勵中小金融機構充分發揮其在金融服務“最后一公里”方面的優勢，嘗試開展個人碳賬戶實踐探索。基于綠色行為數據，將個人碳賬戶積分與金融產品進行對接，鼓勵公眾培養綠色生活理念、踐行綠色低碳生活方式。

充分發揮數字科技助力綠色金融發展的重要作用。習近平總書記指出：“要發展綠色金融，支持綠色技術創新。”綜合利用數字科技手段，打造數字化綠色金融平臺。通過對綠色金融領域的市場分析，提升場景建設、營銷獲客、需求匹配水平，強化環境風險監測、預警處置機制。將數字科技全面導入綠色金融產品創新、運營管理、風險管理等領域，進一步發揮綠色金融助力經濟綠色低碳轉型、實現“雙碳”目標的重要作用。

普惠金融促進城鄉均衡發展

習近平總書記指出：“要始終堅持以人民為中心的發展思想，推進普惠金融高質量發展，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求，切實解決貸款難貸款貴問題。”1金融行業是解決城鄉均衡發展問題的重要力量，在解決城鄉金融資源不均衡、鄉村資金供給不足、融資渠道不暢、資金供需不匹配等關鍵堵點問題上能夠發揮重要作用，不斷利用金融手段促進城鄉均衡發展。

優化城鄉金融資源配置，增加農村金融供給。鼓勵金融機構持續下沉金融服務，優化農村金融資源配置，持續以金融手段支持鄉村振興。引導村鎮銀行完善法人治理結構，提升風險管理能力，全面提高“三農”金融服務水平。同時，探索利用數字科技手段，持續提升農村金融服務的可獲得性。

創新金融產品，滿足不同“三農”主體的資金需求。以“三農”實際資金需求為導向，創新金融產品，提高信貸產品供給的質量和效益。拓寬涉農領域直接融資渠道，降低“三農”融資成本，更好滿足涉農領域多樣化的資金需求，讓金融發展紅利真正普惠“三農”領域。

綜合運用數字科技提供金融支持，化解“三農”融資難題。引導金融機構整合資源，圍繞鄉村振興戰略目標，促進服務場景線上線下融合。通過場景化建設、拓展渠道平臺等方式建設“三農”金融服務生態圈，全面提供各類基礎金融服務。利用數字科技手段打通金融服務“三農”的堵點，助力化解“三農”融資難題。

繼續引導農村商業銀行根植“三農”，回歸本源。支持農村商業銀行優化股權結構，提高資本充足率，增強服務“三農”、服務鄉村振興的能力。鼓勵農村商業銀行為本地農戶和特色產業提供貫穿全產業鏈條的數字化、一站式金融服務，為鄉村振興注入金融驅動力。

加強農村金融基礎設施建設，提高金融支持城鄉均衡發展的效率。加大對農村金融設施建設的投入力度，推動建立多層次、廣覆蓋、可持續、適度競爭、有序創新、風險可控的現代農村金融體系。進一步推進銀行結算賬戶、支付工具、支付清算設施在農村的普及，提升農村基本金融服務水平。

養老金融支持養老事業和養老產業更好發展

人口老齡化是今后較長一段時期我國的基本國情。有效應對我國人口老齡化，事關國家發展全局，事關億萬百姓福祉。第七次全國人口普查結果顯示，我國60歲及以上人口超過2.6億人，占人口總數的18.7%。一方面，老年客戶群體是金融行業的重要服務對象。另一方面，老年客戶群體養老金融需求日益旺盛，并掌握著較為可觀的資金資源。此外，老年客戶群體還可以作為金融機構與青年客戶群體連接的重要橋梁。因此，在把握老齡化趨勢的基礎上積極發展養老金融，對于金融機構尤為重要。

為老年客戶群體開發基礎性金融工具。數字化平臺和智能投資工具可以幫助老年人更好地管理養老金資產，同時降低費用和風險。由于老年人對新技術、新產品接受速度慢，一旦消費、支付等行為形成習慣，客戶黏性就會很強。金融機構可以根據老年客戶群體實際需要，開發易用的、安全的金融產品和基礎性金融工具，為老年客戶群體提供更好的金融服務。

為老年客戶群體打造特色專屬權益。金融機構要深入調研，立足老年人真實需求提供適老服務。一方面，保留并改進傳統金融服務，對互聯網應用進行適老化改造，打造線上線下一體化、適合老年人需要的適老金融服務。另一方面，不斷優化面向老年人的金融產品和服務，深耕老年人服務領域，努力將養老概念嵌入金融產品設計之中，構建“銀發+金融”生態場景新模式。利用數字科技分析老年人高頻接觸的金融場景，在理財、保險、健康、醫療、養老等方面，推出符合老年人特點的特色金融服務。

探索構建面向老年客戶群體的金融生態。通過加強“銀政合作”“銀社合作”“銀企合作”等方式，引導金融機構將金融服務與老年人日常生活緊密融合。全力構建涵蓋養老金融、服務金融、產業金融的綜合化服務體系，為銀發經濟發展注入金融動力。

數字金融賦能美好生活

隨著科技與金融行業融合程度日益深化，引導金融機構將數字科技導入業務流程，突破時空限制，提供全天候的數字普惠金融服務，讓更多人享受數字金融發展帶來的紅利。

借力數字科技，將更多的資源用于改善金融服務體驗。金融機構依托互聯網渠道提供金融服務，節省了用于網點建設、運營維護、人員薪酬等方面的支出。將這些資金用于研發新興科技、加強數據分析能力與風控能力等領域，能夠充分發揮數字科技提高服務能力的優勢。引導金融機構深入推進“互聯網+”布局，推出多樣化的線上金融服務，提供更符合金融消費者需求的金融服務，全面提升金融服務體驗。

借力數字科技，進一步拓展金融服務范圍，提升金融服務的可獲得性。通過運用數字科技，不同金融機構可以實現分層次、錯位發展，將享受不到金融服務的群體納入正規金融服務體系。利用普惠型貸款緩解“融資難、融資貴”的難題，同時利用數字科技進行資源整合，打造包括融資服務、收支流水大數據分析、信用服務等功能在內的綜合性服務平臺。在滿足資金需求的同時，幫助“征信白戶”建立數字信用記錄和檔案，并培育其金融和商業信用意識，從而為其更好地利用金融服務提供支撐。

借力數字科技，依托場景化優勢切實幫助客戶解決流動資金緊張的困難。通過電子商務平臺、社交媒體軟件等渠道將小微企業與金融資源相連接，向小微企業提供賒購賒銷、短期融資等賬期金融服務，解決其在上下游供應鏈中的應收應付賬期不匹配、資金緊張等問題。同時，依托數字科技推出個性化、定制化特色貸款產品和金融服務平臺，為客戶提供貫穿“產、融、銷”全鏈條的數字化、一站式金融服務。

[參考文獻]

[1]習近平經濟思想學習綱要[M].北京：人民出版社，2022.

（作者簡介：趙大偉，中國人民銀行金融研究所副研究員；羅娜，中國人民銀行金融研究所法學博士）

責任編輯 / 高海濤