數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響研究

張曉帆 司傳寧

（山東農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，山東泰安 271000）

一、引言

近年來，新冠疫情、環(huán)境惡化與自然災害、國際政治形勢錯綜復雜，致使中國經(jīng)濟面臨嚴峻的風險與挑戰(zhàn)，未來幾年或?qū)⒚媾R需求收縮、供給沖擊、預期減弱的“三重壓力”。習近平總書記早在2014年亞太經(jīng)合組織工商領(lǐng)導人峰會上提出“中國經(jīng)濟的強韌性是防范風險的最有力支撐”。在內(nèi)外部環(huán)境強烈沖擊下，居民收入、就業(yè)受到嚴重影響，家庭負債率居高不下，提升中國家庭經(jīng)濟韌性，減少家庭系統(tǒng)性風險發(fā)生概率，避免家庭返貧、致貧成為中國政府和居民亟待解決的重要問題。

隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新興技術(shù)蓬勃發(fā)展，數(shù)字金融逐漸成為經(jīng)濟增長的內(nèi)生驅(qū)動力和應對經(jīng)濟下行的穩(wěn)定器，推動經(jīng)濟的高質(zhì)量、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，產(chǎn)生大量“數(shù)字紅利”。短期來看，數(shù)字金融使供需資金匹配時間有效縮短，家庭臨時性資金約束得以釋放，緩解家庭失業(yè)等非預期沖擊；家庭部門能夠?qū)崿F(xiàn)跨期決策平滑其消費，將借貸資金用于創(chuàng)業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營活動，增加收入水平。長期來看，家庭可將資金用于子女教育和健康保障，提升人力資本綜合培育水平，增強家庭抵御外界沖擊的內(nèi)生能力。在國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力下，數(shù)字經(jīng)濟作為一種新型金融業(yè)態(tài)，通過直接或間接影響家庭部門和實體經(jīng)濟部門的決策和行為，充分發(fā)揮其資源配置、信息傳遞、風險控制和宏觀調(diào)控中的政策集成效應，對穩(wěn)住經(jīng)濟、提升經(jīng)濟韌性有著重要支撐作用。

家庭是社會組織的基本單位，家庭經(jīng)濟穩(wěn)定是宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定的基石。因此，本文將研究對象定位于家庭部門，重點關(guān)注數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響，預期貢獻如下：（1）將經(jīng)濟韌性這一概念從宏觀、中觀層面引至微觀層面，探討家庭經(jīng)濟韌性的概念、影響因素等內(nèi)容；（2）根據(jù)韌性相關(guān)定義，構(gòu)建家庭層面的經(jīng)濟韌性綜合指標，豐富家庭經(jīng)濟韌性指標建設(shè)；（3）從數(shù)字金融視角出發(fā)，探討數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響及中介機制，并對其實證檢驗；（4）從城鄉(xiāng)差異、戶主性別差異出發(fā)，探究數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響異質(zhì)性。

二、文獻綜述

對于韌性的研究最早要追溯到物理學層面，1973年，韌性的概念被加拿大生態(tài)學家引入生態(tài)學研究中（Holling，1973），隨著研究深入，韌性逐漸被引入經(jīng)濟學領(lǐng)域。韌性（Resilience）一詞又被稱為復原力，其內(nèi)涵多元復雜，目前學術(shù)界尚未形成對經(jīng)濟韌性的統(tǒng)一概念界定。有學者將經(jīng)濟韌性簡單的理解為一種事后應對能力，即經(jīng)濟體為避免壓力或沖擊產(chǎn)生短期或長期不利后果而培育的能力，有學者將此定義歸類為“特征說”。以Barrett和Constas為代表的學者對韌性內(nèi)涵理解則較為豐富，其從事前預防、事中應對以及事后恢復三個方面看待家庭發(fā)展，將韌性理解為家庭避免陷入貧困狀態(tài)的努力（Barrett and Constas，2014）。近年來，部分學者提出發(fā)展韌性的概念（Lokendra et al.，2019；李晗和陸遷，2022），關(guān)注外部沖擊對家庭福利的長期影響（Barrete et al.，2021）。

關(guān)于經(jīng)濟韌性的測度，目前學術(shù)界大致分為三種。第一種是通過構(gòu)建多維綜合指標來測度經(jīng)濟韌性，如，有學者從中國宏觀經(jīng)濟總體視角出發(fā)，選取抵御力、恢復力和重構(gòu)力三方面變量構(gòu)建綜合指標體系（高粼彤等，2022）；有學者從區(qū)域（鄉(xiāng)村或城市）經(jīng)濟視角出發(fā)，選取相關(guān)變量構(gòu)建區(qū)域經(jīng)濟韌性指標（李玉恒等，2021；朱金鶴和孫紅雪，2021）。第二種是通過某單個或雙個核心變量（如，就業(yè)人口變化）來衡量經(jīng)濟韌性（Martin，2012；蘇任剛和趙湘蓮，2020）。第三種是基于非線性動力學理論并結(jié)合雙參數(shù)分布假設(shè)，構(gòu)建福利函數(shù)并估計其條件期望和方差，再估計滿足某種福利標準的條件概率，以該條件概率衡量經(jīng)濟韌性（李晗和陸遷，2021；李晗和陸遷，2022）。

關(guān)于經(jīng)濟韌性的影響因素很多，如，宏觀經(jīng)濟韌性會受到經(jīng)濟狀況、貨幣周期等影響（劉曉星等，2021）；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、制度環(huán)境、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務等則會對區(qū)域經(jīng)濟韌性產(chǎn)生重要影響（孫久文和孫翔宇，2017；李玉恒等，2021）。在眾多影響因素中，數(shù)字金融對經(jīng)濟韌性的影響不容忽視。有學者基于我國省級面板數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟對經(jīng)濟韌性有顯著促進作用，且該作用具有溢出效應（陳勝利和王東，2022；朱金鶴和孫紅雪，2021）。此外，通過梳理數(shù)字金融的相關(guān)文獻，亦能收獲數(shù)字金融與經(jīng)濟韌性的研究啟發(fā)，如，數(shù)字金融能有效緩解融資約束（萬佳彧等，2020）；提高家庭金融資產(chǎn)組合有效性（吳雨等，2021）；促進創(chuàng)業(yè)（謝絢麗等，2018），促進包容性增長（張勛等，2019）；數(shù)字金融發(fā)展能提升家庭的風險平滑能力（王勛和王雪，2022）；降低農(nóng)戶和城鎮(zhèn)家庭的貧困脆弱性（張棟浩和尹志超，2018；張海洋和韓曉，2021）；提高居民風險應對能力，增強貧困人口抵抗風險沖擊的韌性（李政和李鑫，2022），由此不難發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融對經(jīng)濟韌性有著關(guān)鍵影響。

綜上所述，既有文獻更多關(guān)注數(shù)字金融對創(chuàng)業(yè)、消費、包容性增長等影響，對經(jīng)濟韌性的研究較為匱乏，且目前有關(guān)數(shù)字金融與經(jīng)濟韌性的研究大都關(guān)注宏觀層面，關(guān)于數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性影響的微觀層面研究還存在學術(shù)空白。因此，本文利用中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)，實證檢驗數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響及作用機制，并探討影響異質(zhì)性，既能豐富數(shù)字金融及經(jīng)濟韌性方面的研究，也對于增強我國家庭經(jīng)濟韌性、鞏固脫貧攻堅成果具有重要意義。

三、研究設(shè)計

（一）數(shù)據(jù)來源

本文使用的數(shù)據(jù)來源于西南財經(jīng)大學2017年與2019年中國家庭金融調(diào)查（China Household Finance Survey，CHFS）數(shù)據(jù)庫。中國家庭金融調(diào)查是在全國范圍內(nèi)開展的家庭金融調(diào)查項目，2017年和2019年CHFS數(shù)據(jù)分別搜集了40011、34643戶家庭信息，涵蓋了家庭收入、儲蓄、消費、就業(yè)、戶主特征、地區(qū)特征等與研究相關(guān)信息，且其數(shù)據(jù)具有省級及全國代表性，為本文研究數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響及作用機制提供了有效的數(shù)據(jù)支撐。數(shù)字金融這一變量選用北京大學數(shù)字金融研究中心編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)，該指數(shù)能夠全面精準反映數(shù)字金融發(fā)展實際水平。對缺失數(shù)據(jù)及異常值進行處理后，共得到有效樣本17566個。

（二）變量選取

1.被解釋變量：家庭經(jīng)濟韌性

本文參考已有文獻，構(gòu)建家庭層面的經(jīng)濟韌性指標，用于衡量家庭在遭遇干擾沖擊時的抵御、適應與恢復能力。抵御力是指家庭在面對外來沖擊時進行抵抗的基本反應能力；適應力是指家庭對遭受沖擊后狀況進行自我適應和自我調(diào)整的能力；恢復力是指家庭回歸至原始狀態(tài)并保持穩(wěn)定的能力。基于此，本文構(gòu)建綜合的家庭經(jīng)濟韌性評價指標體系，具體的指標體系見表1。

表1 家庭經(jīng)濟韌性指標體系構(gòu)建

關(guān)于指標測度，本文采用熵值法綜合評價家庭經(jīng)濟韌性，具體操作步驟如下：

2.核心解釋變量：數(shù)字金融

數(shù)字金融指數(shù)的衡量，當前研究大多數(shù)學者普遍采用北京大學數(shù)字金融研究中心所編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)來表征（郭峰等，2020）。該指數(shù)包含了數(shù)字金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度三個維度，共33個具體指標，反映了數(shù)字金融服務的新形勢新特征，全面準確刻畫數(shù)字金融發(fā)展水平，因此，本文選取北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)作為核心解釋變量即數(shù)字金融的表征變量，并在實際回歸中取數(shù)字普惠金融指數(shù)的對數(shù)。

3.控制變量

為保證實證結(jié)果更為準確，本文參考既有文獻，選取控制變量如下：戶主特征變量（包括戶主性別、年齡、年齡平方、受教育年限、婚姻狀況）、家庭特征變量（包括家庭規(guī)模、少兒撫養(yǎng)比、健康人口占比、鄉(xiāng)村），此外，還加入了地區(qū)虛擬變量，以控制宏觀區(qū)域特征差異。

4.描述性統(tǒng)計

變量描述性統(tǒng)計見表2。由表2可知，2017年與2019年家庭經(jīng)濟韌性均值分別為0.146和0.157，標準差分別為0.112和0.092，說明當前我國家庭經(jīng)濟韌性普遍較低，且不同家庭間存在較大差異，家庭經(jīng)濟韌性有待進一步加強；數(shù)字金融均值分別為5.612和5.786，表明近年來我國數(shù)字金融發(fā)展水平有所提升。繼續(xù)提升數(shù)字金融水平、增強家庭經(jīng)濟韌性是我國亟待解決的問題。

表2 變量定義與描述性統(tǒng)計

（三）研究方法

1.基準回歸模型

為探討數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響，本文以下建立基準回歸模型：

2.中介機制模型

以家庭就業(yè)水平中介機制為例。數(shù)字金融能夠有效減少資金供需雙方的信息不對稱問題，極大地降低服務門檻，家庭成員可以通過借貸進行個人創(chuàng)業(yè)經(jīng)營活動；同時，數(shù)字金融使企業(yè)融資約束得以緩解，激勵企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，企業(yè)就業(yè)崗位增多，從而家庭成員就業(yè)機會增加。因此，數(shù)字金融可以通過提高家庭總體就業(yè)水平從而提高家庭經(jīng)濟韌性。為檢驗這一機制，建立如下模型：

3.異質(zhì)性討論

由于數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響可能會因城鄉(xiāng)差異、戶主性別差異而存在影響異質(zhì)性，因此，本文將樣本分別限定在城鎮(zhèn)家庭和鄉(xiāng)村家庭、男性戶主家庭和女性戶主家庭，并分別進行回歸分析，建立模型如下：

四、實證分析與結(jié)果檢驗

（一）基準回歸

表3報告了數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性影響的回歸估計結(jié)果。其中表格第一列為面板OLS回歸結(jié)果，結(jié)果顯示數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響系數(shù)為0.213，且在1%統(tǒng)計水平上顯著，這表明數(shù)字金融能夠顯著提高家庭經(jīng)濟韌性。產(chǎn)生這一結(jié)果的原因可能是，擁有較高數(shù)字金融水平的家庭在面臨突發(fā)事件時，能夠通過數(shù)字金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及時獲得來自親朋好友或信貸部門的資金支持，彌補短時間內(nèi)的家庭資金空缺，有效減輕突發(fā)事件沖擊，長期內(nèi)能夠?qū)⒔栀J資金用于提升家庭創(chuàng)業(yè)活力，保障子女教育水平，促進家庭資產(chǎn)持續(xù)性累積，從而家庭經(jīng)濟韌性得以增強。

表3 數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響分析

（二）內(nèi)生性討論

本文研究數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響，可能會因遺漏變量、逆向因果和變量測量誤差等原因而導致內(nèi)生性問題，估計結(jié)果可能會出現(xiàn)偏誤。因此，為解決可能存在的內(nèi)生性問題，參照已有研究（李政和李鑫，2022），本文選取“家庭是否擁有智能手機”作為工具變量。工具變量選擇應滿足相關(guān)性和外生性的基本條件，一方面，理論上家庭擁有智能手機，則更容易獲得便利快捷的數(shù)字金融服務，滿足相關(guān)性條件；另一方面，工具變量與誤差項相對外生，家庭是否擁有智能手機不會對家庭面對沖擊時的抵御、適應和恢復能力產(chǎn)生直接影響，滿足外生性條件。

Durbin-Wu-Hausman檢驗（以下簡稱DWH檢驗）結(jié)果中P值小于0.05，表明基準OLS模型中存在內(nèi)生性問題。第一階段的F值為332.31，遠遠超于臨界值10，證明使用“智能手機”作為工具變量不存在弱工具變量問題。表3中第（2）列報告了工具變量估計結(jié)果，結(jié)果表明，使用工具變量對內(nèi)生性問題處理后，數(shù)字金融系數(shù)仍顯著為正，即數(shù)字金融水平越高的家庭，其面對經(jīng)濟沖擊的抵御、適應和恢復能力越強，家庭經(jīng)濟韌性越強。

（三）中介機制檢驗

上述研究已經(jīng)表明數(shù)字金融對于家庭經(jīng)濟韌性具有顯著正向影響，那么這種正向作用是通過何種機制來實現(xiàn)的呢？已有研究表明，數(shù)字金融可以有效促進家庭創(chuàng)業(yè)、就業(yè)水平提高（尹志超等，2021），促進家庭金融資產(chǎn)配置（安強身和白璐，2022）。那么數(shù)字金融是否能夠通過影響家庭就業(yè)水平和家庭持有金融理財產(chǎn)品從而影響家庭經(jīng)濟韌性呢？為了解決這一問題，本文對家庭就業(yè)水平和家庭持有金融理財產(chǎn)品的中介機制進行實證檢驗。

中介機制檢驗結(jié)果如表4所示。表4中第（1）和（2）列是對家庭就業(yè)水平中介機制的檢驗；第（3）和（4）列是對家庭持有金融理財產(chǎn)品中介機制的檢驗。對比表4第（2）列與基準回歸結(jié)果，可以發(fā)現(xiàn)表（4）第（2）列數(shù)字金融系數(shù)有所下降，且表4第（1）列中數(shù)字金融對家庭就業(yè)水平的影響系數(shù)及第（2）列中家庭就業(yè)水平對家庭經(jīng)濟韌性的影響系數(shù)均顯著為正，說明家庭就業(yè)水平在數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響中起到了部分中介作用。其原因可能是，數(shù)字金融有效促進了家庭就業(yè)水平的提升，從而家庭通過就業(yè)獲得經(jīng)濟收入的直接增長，家庭資金儲備增多；間接地，家庭成員通過就業(yè)使社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)得以拓寬，社會資本增強能促進借貸資金的獲得及長期隔代的收入提高，有效增強家庭抵御外界沖擊的能力，并且充分保障家庭遭受沖擊過后恢復至原有生活水平的能力。對比表4第（4）列與表3基準回歸結(jié)果，可以發(fā)現(xiàn)表4第（4）列數(shù)字金融系數(shù)有所下降，且表4第（3）列中數(shù)字金融對家庭持有金融理財產(chǎn)品的影響系數(shù)及第（4）列中家庭持有金融理財產(chǎn)品對家庭經(jīng)濟韌性的影響系數(shù)均顯著為正，說明家庭持有金融理財產(chǎn)品在數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響中起到了部分中介作用。可能的原因是，數(shù)字金融促使家庭持有金融理財產(chǎn)品，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值累積，且必要時家庭能將金融理財產(chǎn)品及時變現(xiàn)以應對沖擊，從而使得家庭經(jīng)濟韌性增強。

表4 中介機制檢驗

（四）異質(zhì)性檢驗

城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村在數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、居民金融知識掌握程度及家庭資產(chǎn)儲備等方面均存在明顯差異，這就導致了城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村地區(qū)家庭在應對未知事件沖擊時的抵御能力以及沖擊后恢復能力的差異，進而可能導致數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性影響在城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村家庭間存在不同，因此本文基于城鄉(xiāng)差異，探討數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響異質(zhì)性，具體異質(zhì)性檢驗結(jié)果見表5。表5中第（1）列和（2）列分別是將樣本數(shù)據(jù)限定在鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)家庭的回歸結(jié)果，從回歸結(jié)果可以看出，數(shù)字金融對于家庭經(jīng)濟韌性的影響結(jié)果均顯著為正，這表明無論是城鎮(zhèn)地區(qū)還是鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字金融水平的提升均有助于增強家庭經(jīng)濟韌性。對比第（1）列和（2）列回歸系數(shù)可知，數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的增強作用對鄉(xiāng)村家庭影響更大，其原因可能是，近年來數(shù)字金融的發(fā)展有效降低了鄉(xiāng)村家庭融資門檻，為鄉(xiāng)村居民提供更多的就業(yè)選擇，拓寬家庭資金來源渠道，有效保障鄉(xiāng)村家庭的生產(chǎn)和生活，促進家庭經(jīng)濟韌性提升。而城鎮(zhèn)家庭原本擁有的資源稟賦和機會較為豐富，雖然數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性起到提升作用，但效果不如鄉(xiāng)村地區(qū)明顯。

表5 異質(zhì)性檢驗

男性戶主家庭和女性戶主家庭在自身人力資本、家庭物質(zhì)資本、家族內(nèi)部人際關(guān)系及社會資本方面存在差異，在面對突發(fā)事件沖擊時的抵御及應對能力可能存在差異，因此，本文基于戶主性別差異，檢驗數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響異質(zhì)性，異質(zhì)性檢驗結(jié)果見表5。表5第（3）列和（4）列分別為將樣本限定在男性戶主和女性戶主家庭的回歸結(jié)果，由結(jié)果可知，數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響均顯著為正，這表明無論是男性戶主還是女性戶主家庭，數(shù)字金融發(fā)展都能在一定程度上增強家庭經(jīng)濟韌性。對比第（3）列和（4）列回歸系數(shù)可知，較之女性戶主家庭，數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的正向影響在男性戶主家庭表現(xiàn)更為明顯，可能的原因是，女性戶主家庭社會資本較為欠缺，社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)半徑較小，能夠獲得正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸的機會均低于男性戶主家庭，因此，在面對突發(fā)事件導致家庭經(jīng)濟狀況波動時，更多依靠親戚朋友等強關(guān)系型社會資本，能夠獲得的外部經(jīng)濟支持較少，抵御能力較弱。而男性戶主家庭社會網(wǎng)絡(luò)分布廣泛，遭受經(jīng)濟沖擊時能夠依托數(shù)字金融獲得更多的社會經(jīng)濟支持，家庭經(jīng)濟韌性得到增強，助力家庭抵御沖擊并恢復至沖擊前狀態(tài)。

（五）穩(wěn)健性檢驗

本文通過更換估計方法和縮減樣本的方式來進行穩(wěn)健性檢驗，具體穩(wěn)健性檢驗結(jié)果如表6所示。由于本文的被解釋變量家庭經(jīng)濟韌性為指數(shù)形式，取值在0到1之間，因此將估計方法更換為面板tobit方法進行穩(wěn)健性檢驗，在縮減樣本穩(wěn)健性檢驗中，剔除首尾1%數(shù)據(jù)后進行回歸。表6第（1）列和第（2）列分別采用面板tobit估計方法和縮減樣本估計方法，表6中列（1）和列（2）中數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響系數(shù)均顯著為正，與基準回歸結(jié)果保持一致，證明回歸結(jié)果穩(wěn)健。

表6 穩(wěn)健性檢驗

五、研究結(jié)論與政策建議

本文利用中國家庭金融調(diào)查（CHFS）2017年和2019年兩期面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建理論模型，實證檢驗數(shù)字金融對于家庭經(jīng)濟韌性的影響及其作用機制，主要研究結(jié)論如下：第一，數(shù)字金融的發(fā)展能夠顯著提升家庭經(jīng)濟韌性，在替換為面板tobit和縮減樣本數(shù)據(jù)后，該結(jié)論依舊穩(wěn)健。第二，中介機制檢驗表明數(shù)字金融能夠通過提高家庭就業(yè)水平及促使家庭持有金融理財產(chǎn)品對家庭經(jīng)濟韌性產(chǎn)生增強作用。第三，數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響在城鄉(xiāng)家庭、不同戶主性別家庭之間存在異質(zhì)性：從城鄉(xiāng)差異來看，數(shù)字金融對鄉(xiāng)村家庭的作用效果高于城鎮(zhèn)家庭；從戶主性別差異來看，數(shù)字金融對男性戶主家庭的作用效果高于女性戶主家庭。

本文通過研究數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響及作用機制，不僅完善了數(shù)字金融層面、家庭經(jīng)濟韌性層面及交叉層面研究，還對我國推動數(shù)字金融發(fā)展、增強家庭經(jīng)濟韌性、避免家庭陷入困境或返貧致貧提供了重要政策啟示。具體政策啟示如下：

首先，在經(jīng)濟環(huán)境沖擊與鞏固脫貧攻堅成果背景下，提高家庭經(jīng)濟韌性要充分依靠數(shù)字金融發(fā)展。本文研究證明數(shù)字金融有助于增強家庭經(jīng)濟韌性，因此，應當繼續(xù)推進數(shù)字金融發(fā)展，拓展數(shù)字金融覆蓋面，政府部門可聯(lián)合教育部門、社區(qū)和公益組織等進行數(shù)字金融的知識普及和技能培育，充分發(fā)揮數(shù)字金融發(fā)展紅利。

其次，針對低經(jīng)濟韌性家庭，應關(guān)注家庭就業(yè)水平和家庭理財產(chǎn)品持有，助力低經(jīng)濟韌性家庭拓寬經(jīng)濟收入渠道，增強家庭資產(chǎn)積累。因此，在避免家庭陷入經(jīng)濟困境，提高家庭經(jīng)濟韌性過程中，應當充分提供就業(yè)機會，調(diào)動家庭勞動力工作參與性，并普及數(shù)字金融理財產(chǎn)品相關(guān)知識，改善家庭理財觀念及行為，促進家庭經(jīng)濟韌性提升。

最后，本文研究表明數(shù)字金融對家庭經(jīng)濟韌性的影響在鄉(xiāng)村地區(qū)、男性戶主家庭的作用效果更大。因此，應進一步加大鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與知識傳播，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，應重點關(guān)注女性戶主家庭經(jīng)濟韌性，政府可以加大對女性戶主家庭的直接救助，有針對性的引導對于女性戶主家庭的社會扶持，幫助女性戶主家庭提高經(jīng)濟韌性，降低經(jīng)濟脆弱性。