不良校園貸的成因分析及治理策略研究

李慧君，禹巧紅

（湖南科技大學(xué) 外國語學(xué)院，湖南湘潭 411201）

伴隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展與全球化進程的不斷加快，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)通訊和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)得到快速的興起與繁榮，一方面縮短了人與人交流的距離，給人們帶來了前所未有的便利體驗，另一方面卻因摻雜著許多不可控因素。尤其是近年來，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，貸款逐漸從傳統(tǒng)的民間借貸發(fā)展為綜合型的網(wǎng)購信貸，涉及到社會的各個領(lǐng)域，并且將更多的目光轉(zhuǎn)移到大學(xué)生身上。為了確保校園安全和教育穩(wěn)定的大局，分析不良校園貸蔓延成因，找到行之有效的防范策略成為當前高校的工作重點。

一、不良校園貸的特點

（一）涉及范圍廣泛，騙貸手段隱蔽

伴隨著經(jīng)濟全球化、信息網(wǎng)絡(luò)化、貨幣電子化的趨勢越來越明顯，個人信息所包含的價值越來越高。許多校園借貸平臺打著“無需擔(dān)保”“零利率”“分期貸款”等幌子，隱瞞實際的借款程序和借款利率，不斷誘導(dǎo)大學(xué)生辦理業(yè)務(wù)。一方面在校內(nèi)持續(xù)發(fā)展大學(xué)生“下線”，將大學(xué)生收為“代理負責(zé)人”，在學(xué)生小群體中快速擴散，引起學(xué)生的從眾心理，降低對貸款服務(wù)的警戒心；另一方面以視頻廣告植入和網(wǎng)站信息轟炸為主，大范圍、高頻率地散播借貸信息，將QQ號、微信號、手機號等通訊方式在公共區(qū)域張貼擴散。當“獵物”上門后，又以“秒到賬”“零抵押”等條件來進行許諾，一步步誘導(dǎo)大學(xué)生提出借貸申請，約定線下私人放款進行隱蔽對接。簽訂借貸合同時，只需要身份證、學(xué)生證、電話號等信息即可當場放款，甚至不需要本人簽字，整體借貸操作極為隱蔽，難以受到監(jiān)管。

（二）貸款形式眾多，良莠難以鑒別

不良校園貸的一大特點在于形式多樣，真?zhèn)坞y辨。校園中蔓延的校園貸包括“套路貸”“多頭貸”“傳銷貸”“刷單貸”“培訓(xùn)貸”等等。在眾多的貸款形式中，每一種貸款都圍繞著青年大學(xué)生某一方面的現(xiàn)實需求，誘使大學(xué)生主動聯(lián)系以獲得貸款。以“培訓(xùn)貸”為例，不良校園借貸平臺利用青年大學(xué)生試圖通過崗前培訓(xùn)，快速提升勞動技能、獲取工作經(jīng)驗、勝任工作需要等心理特點。騙貸公司在招聘中許諾高薪福利待遇，以求職者能力水平難以勝任工作為由，誘使大學(xué)生參加崗前培訓(xùn)，在不知情的情況下向借貸平臺支付培訓(xùn)費用，最終落入不良貸款的陷阱，而培訓(xùn)機構(gòu)所提供的課程大多質(zhì)量較差，或者直接杳無音信，石沉大海。

（三）偽裝虛假利率，催款方式極端

不良校園貸在廣泛宣傳時給學(xué)生一種低利息的假象，或者采用分期貸款等形式隱藏實際利率，而在貸款后就會發(fā)現(xiàn)這是一種高利率，具有“利滾利”的性質(zhì)的高利貸。往往數(shù)額不多的借款會隨著各項隱藏收費像雪球一樣越滾越大，陷入“越還越多，越還越欠”的惡性循環(huán)，沒有實際經(jīng)濟收入的學(xué)生很難償還這些貸款，在深淵中難以自拔。面對“違規(guī)欠債”、無力償還的大學(xué)生們，許多平臺自行或依托于第三方涉黑平臺，違法采用非常規(guī)的催債手段進行追債，其中包括電話騷擾、恐嚇親屬、泄露私人信息，甚至是非法拘禁和暴力毆打等方式，讓學(xué)生承受巨大的精神壓力和身體傷害，全面綁架正常的學(xué)習(xí)生活，無心學(xué)業(yè)，最終陷入自卑、抑郁甚至是自殺的深淵。

二、不良校園貸蔓延成因分析

（一）學(xué)生存在認知偏差

在日新月異的科技時代，當下的大學(xué)生有著更好的生活條件和快速獲取信息的渠道。一方面，大學(xué)生收入單一，其資金大多直接來源于家庭，并非通過社會勞動所得，屬于純消費群體，而在整個校園中每個學(xué)生的家庭財富水平不盡相同，處于青春期的大學(xué)生在生活中又會遇到種種困難，產(chǎn)生心理壓力難以排解。當面對不同的消費水平所帶來的感官落差時，部分大學(xué)生開始盲目攀比跟風(fēng)消費，久而久之演變成不良的消費習(xí)慣，使得符號消費和炫耀性消費在校園中不斷蔓延。另一方面，大學(xué)生結(jié)果預(yù)知能力差，價值觀仍然在形成中，風(fēng)險意識淡薄、風(fēng)險防范能力弱，對于貸款的后果考慮不足，缺乏辨別貸款風(fēng)險的認知能力，容易在消費思潮的主導(dǎo)下產(chǎn)生消費惡習(xí)。尤其是在擺脫了高中繁重的學(xué)習(xí)任務(wù)之后，在開放的大學(xué)校園中渴望更自由、更前衛(wèi)、更高質(zhì)量的物質(zhì)生活，而拜金主義、享樂主義、符號消費、奢侈消費則乘虛而入，不斷影響著大學(xué)生的價值觀念，最終導(dǎo)致沖動消費和超前消費，在快速消耗積蓄后又無法維持正常的生活水平，只能靠借貸來維持日常生活。

（二）思想引導(dǎo)不到位

思想政治教育是一個讓個體將正確的價值追求行為規(guī)范、“內(nèi)化于心，外化于行”的過程，當學(xué)生在社會實踐中將社會主義核心價值觀作為日常行為的準則，思想政治教育才能真正發(fā)揮作用。大學(xué)生的消費觀念教育是思想政治教育的重要組成部分，然而在實際的思想教育中，部分授課教師過于注重理論概念，沒有深入挖掘?qū)I(yè)知識中所蘊含思政要素，缺少對學(xué)生始終保持正確價值觀的持續(xù)教育，缺少對學(xué)生校園生活的關(guān)心，最終導(dǎo)致思想教育沒能與時俱進，沒能夠充分的把握學(xué)生的心理動態(tài)。另一方面，一些高校雖然會開設(shè)金融講座、開展防騙宣傳等等，但課程設(shè)置存在金融安全知識匱乏、風(fēng)險防范措施不全、理論實踐不強等情況。同時，講座也多以形式為主，刻意追求到場人數(shù)和入座率，講座內(nèi)容大多為老生常談，導(dǎo)致學(xué)生缺乏相關(guān)法律知識和心理預(yù)警能力，難以應(yīng)對形式多樣、隱蔽性強、日漸復(fù)雜的不良校園貸款。最終在層層套路下成為獵物，甚至成為不良借貸平臺的“幫兇”，在沾染上不良貸款后又無力擺脫，不敢和老師、家長訴說，最終落入陷阱無法自拔。

（三）網(wǎng)絡(luò)訊息泛濫

網(wǎng)絡(luò)既可能成為生活的“助推器”，也可能成為生活的“破壞者”。如何提高虛擬世界的真實性與安全性，減少欺詐行為的發(fā)生，一直是當今社會發(fā)展面臨的一個重要問題。“網(wǎng)絡(luò)空間是億萬民眾共同的精神家園。網(wǎng)絡(luò)空間天朗氣清、生態(tài)良好，符合人民利益。網(wǎng)絡(luò)空間烏煙瘴氣、生態(tài)惡化，不符合人民利益。”[1]校園貸在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的技術(shù)加持下，越來越成為各個不法分子騙貸的主流手段，在廣袤的網(wǎng)絡(luò)海洋中，單純的大學(xué)生如同“裸泳”一樣在眾多“捕食者”眼中穿行。不法分子利用各種方法得到大學(xué)生的基礎(chǔ)信息，選取適合的“客戶”來精準推送廣告，網(wǎng)絡(luò)交流的虛擬化、數(shù)字化和行為方式的隱蔽性是他們頻頻得手的關(guān)鍵一招。面對種種網(wǎng)絡(luò)借貸亂象，我國現(xiàn)行法律中缺乏相應(yīng)的監(jiān)管和法律約束，由于市場準入標準和相關(guān)法律的欠缺，網(wǎng)貸公司只需經(jīng)過簡單的注冊手續(xù)就可以快速成立，而公司的資金審查和大學(xué)生借貸主體的身份信用審核等問題都沒有一個統(tǒng)一的標準，這無疑又為他們持續(xù)騙貸創(chuàng)造了機會。

三、不良校園貸的治理策略

青年的成長安全需要全社會負責(zé)，面對形式多樣、不斷蔓延的不良校園貸，采取多方協(xié)調(diào)的共建共治策略是當務(wù)之急。教育、婦聯(lián)等部門要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)社會資源支持服務(wù)家庭教育。全社會要擔(dān)負起青少年成長成才的責(zé)任。各級黨委和政府要為學(xué)校辦學(xué)安全托底，解決學(xué)校后顧之憂，維護老師和學(xué)校應(yīng)有的尊嚴，保護學(xué)生生命安全。[2]

（一）政府統(tǒng)領(lǐng)，社會各界共同治理

1.完善相關(guān)法規(guī)，規(guī)范制度約束

要強化依法治理，善于運用法治思維和法治方式解決城市治理頑癥難題，讓法治成為社會共識和基本準則。[3]大學(xué)生是不良校園貸的借貸主體，是各種悲劇事件發(fā)生的當事人，而相關(guān)法律法規(guī)不健全是不良校園貸野蠻生長的重要原因。面對愈發(fā)嚴重的校園悲劇，政府部門應(yīng)著手構(gòu)建一整套的校園貸立法防范機制，明確權(quán)責(zé)主體，針對不同貸款類型完善相關(guān)法律，對貸款的利率、手續(xù)費、擔(dān)保等做具體規(guī)定，完善校園貸平臺的市場準入機制，進一步優(yōu)化征信數(shù)據(jù)計算方式，開展一整套校園征信體系建設(shè)，防止網(wǎng)絡(luò)貸款平臺私設(shè)借貸項目牟取暴利，規(guī)范大學(xué)生進行校園貸款的資格和條件，避免大學(xué)生因為違約金、手續(xù)費等過高而帶來的經(jīng)濟壓力。

2.開展專項治理，落實處罰機制

政府各部門應(yīng)該通力合作，定期開展專項治理，做到有法必依、執(zhí)法必嚴，與時俱進地采取科學(xué)性與合理性的方法，結(jié)合大學(xué)生消費的觀念和消費的金融需求，針對不良校園貸的騙貸手段來進行專項治理。例如網(wǎng)絡(luò)安全部門及時查處不良網(wǎng)絡(luò)校園貸，關(guān)停刊登“校園貸”的網(wǎng)站，解散涉及校園貸的QQ群或者微信群，全面封停放貸人員的向外傳播訊息的渠道。同時，公安機關(guān)圍繞不良校園貸采取嚴厲的打擊措施，加大偵查力度，對暴力催貸、非法營業(yè)的不良校園貸依法管制，特別是校園周邊的借貸公司，著力加強行業(yè)整頓，對于非法借貸機構(gòu)要責(zé)令關(guān)閉，遏制不良貸款侵蝕校園環(huán)境。[4]

3.拓寬監(jiān)管主體，建立全面的信息反饋網(wǎng)絡(luò)

完善的政策需要廣大的群眾監(jiān)管來貫徹執(zhí)行。不良校園貸具有隱蔽性和形式多樣性等特點，僅靠公務(wù)人員的檢查難以實施全程的監(jiān)控，還要發(fā)揮媒體優(yōu)勢，在傳播正能量的同時加強監(jiān)督和引導(dǎo)，發(fā)動廣大群眾積極參與到社會良好環(huán)境的治理實踐中。相關(guān)部門應(yīng)該建設(shè)全面的信息反饋機制，針對不良校園貸的特點，不斷拓寬綠色渠道，利用微信公眾號、國家反詐app、網(wǎng)站防騙廣告投放等形式，建立網(wǎng)格狀的反饋網(wǎng)絡(luò)，方便廣大民眾積極舉報違法違規(guī)的貸款行為。堅持“宜疏不宜堵”的原則，暢通大學(xué)生的溝通渠道，反饋不同層面的金融需求，讓普惠金融政策惠及每一位有合理需求的大學(xué)生。[5]

（二）校園主導(dǎo)，化解生活風(fēng)險

把立德樹人融入思想道德教育、文化知識教育、社會實踐教育各環(huán)節(jié)。遏制不良校園貸的蔓延，高校要發(fā)揮立德樹人的本質(zhì)作用，構(gòu)建全方位、全過程、全員育人的高校大學(xué)生思想政治教育體系，根據(jù)校園貸的特點來進行分析，層層布控，形成有效的防治措施。

1.以人為本，打造有溫度的思政課堂

高校大學(xué)生正處于人生成長的關(guān)鍵時期，思想政治課不僅是理論知識的傳授課程，還關(guān)乎到思想、情感、行為等各個方面。高度重視對青年一代的思想政治工作，完善思想政治工作體系，不斷創(chuàng)新思想政治工作內(nèi)容和形式，教育引導(dǎo)廣大青年形成正確的世界觀、人生觀、價值觀，確保青年一代成為社會主義建設(shè)者和接班人。思政課堂應(yīng)將價值塑造、知識傳授和能力培養(yǎng)融為一體，以學(xué)生為本，不斷提升學(xué)生的自我教育能力和實踐主體意識，從學(xué)生的生活實際出發(fā)，分析學(xué)生的思維動態(tài)，打造具有系統(tǒng)性、科學(xué)性、集中性的課程，貼合學(xué)生生活實際，使教學(xué)過程有廣度、深度、溫度和熱度，實現(xiàn)全過程育人。幫助大學(xué)生樹立正確的價值觀、人生觀、世界觀，認識到不良校園貸的危害以及其所涉及的金融風(fēng)險，著力提升風(fēng)險防范意識、鍛煉處理金融困難的能力，讓其充分認識自我，合理規(guī)劃自己的生活，從而健康地在校園生長。[6]

2.開展警示教育，發(fā)揮主體功能

高校作為新時代青年集中、思維創(chuàng)新活躍的舞臺，對社會流行動態(tài)的反應(yīng)最為敏銳，但也是較為缺乏社會經(jīng)驗的群體之一。樹立正確的消費觀，打造積極向上的良好學(xué)風(fēng)，增強學(xué)生自覺抵制校園貸的意識是關(guān)鍵一步。各大高校要充分利用校園宣傳欄提升金融防范的宣傳力度，借用網(wǎng)絡(luò)熱門涉貸個案及典型案例來強化學(xué)生的情感認同。邀請專家學(xué)者、金融從業(yè)者、人民警察、律師法官、心理醫(yī)生等來講授金融信貸、網(wǎng)絡(luò)安全、詐騙防范、心理咨詢等課程或開展專題講座來提升大學(xué)生的金融防騙本領(lǐng)，建立完善的金融與法律的知識體系，提升自我保護意識和心理承受能力，有效防止大學(xué)生在涉及不良校園貸時作出過激行為，全方位地增強高校大學(xué)生對不良校園貸的免疫力。

3.借助學(xué)生群體，構(gòu)建預(yù)防體制

現(xiàn)代大學(xué)生涉及不良校園貸的一部分原因是容易在學(xué)生非正式群體之間盲目跟風(fēng)、隨波逐流。所謂“近朱者赤近墨者黑”，一個社團、班級、寢室等團體所傳播的價值觀念往往會潛移默化地產(chǎn)生廣泛的影響。相較于其他學(xué)習(xí)階段，大學(xué)生已經(jīng)有自己的獨立意識，渴望自由和自立，覺得自己已經(jīng)是成熟的“成年人”，如果教師直接出面溝通，反而會適得其反，產(chǎn)生一系列的逆反情緒。而相較于教師團體，學(xué)生之間沒有地位差異和代際差異，被接納程度高，在心理層面上也更了解同齡人的心理困惑與心理感受，容易察覺學(xué)生現(xiàn)存的問題。學(xué)校輔導(dǎo)員、思想政治教育工作者們應(yīng)該更深入學(xué)生的團體中。首先，通過發(fā)揮優(yōu)秀班級干部和學(xué)生會組織，組成學(xué)生宣傳隊，利用集體的力量，樹立正確的生活價值觀。其次，圍繞班級組織一系列的主題班會，讓學(xué)生從自己的角度暢所欲言，發(fā)表對于校園貸的看法，通過群策群力，建立和諧向上的輿論陣地。最后，由班委，學(xué)生會，團學(xué)會構(gòu)建層層相連的防范體制，下設(shè)學(xué)生互助組織，以同齡人的視角和正面觀點，弱化不良校園貸所帶來的影響，創(chuàng)造一個理性消費、積極向上、遠離不良校園貸的學(xué)生大集體。

（三）家庭主體，構(gòu)建家校連通的防范機制

1.共商共育，開發(fā)家校合作的道德教育

學(xué)生個人的認知偏差和消費觀念不成熟是大學(xué)生涉及不良校園貸的深層次原因，在進行教育時既要有理論知識的傳授，也要有心靈上的引導(dǎo)。要讓學(xué)生形成完整的社會主義價值觀念，不但需要社會和學(xué)校方面的引導(dǎo)，更需要家庭的輔助教育。學(xué)校要探索建立與大學(xué)生家庭聯(lián)系溝通的機制，相互配合對學(xué)生進行思想政治教育。在育人過程中，學(xué)校要積極發(fā)揮主導(dǎo)作用，整合家校資源，拓寬溝通渠道，從上到下，組建專項負責(zé)的督導(dǎo)小組，將家校共同育人列入重要的工作日程，從高校學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)到專職輔導(dǎo)員，組建層層把關(guān)的教師育人隊伍，明確職責(zé)劃分，共商共育，促進家校聯(lián)通常態(tài)化，筑成家校聯(lián)通的統(tǒng)一“防線”。積極拓寬家校聯(lián)通渠道，如建立微信群、QQ群、填寫家校通等形式，讓家長主動參與、愿意參與、能夠參與高校育人工作。把握好家校聯(lián)通的工作重點，在交流時實事求是地指出學(xué)生的思想不足，與家長一同分享學(xué)生所面臨的成長困難，圍繞難點共同商討解決的途徑和方法，必要時可以開展教師、家長、學(xué)生三方溝通交流會，開誠布公地指出現(xiàn)存的問題，讓學(xué)生將行為規(guī)范與價值觀念“內(nèi)化于性，外化于心”形成良好的道德品質(zhì)，達成道德教育的最終目的。[7]

2.言傳身教，打造良好家風(fēng)

家風(fēng)既是一個家庭的治家總結(jié)，也是承載著中國文化和中國精神的獨特符號，良好的家風(fēng)對學(xué)生有著潛移默化的影響。廣大家庭都要弘揚優(yōu)良家風(fēng)，以千千萬萬家庭的好家風(fēng)支撐起全社會的好風(fēng)氣。首先在言語教育上，注重把家庭的道德要求、規(guī)范、原則灌輸?shù)郊彝コ蓡T的思想中，用正確道德觀念塑造孩子的美好心靈，引導(dǎo)家庭成員行為合乎社會道德要求，進而培養(yǎng)良好的消費習(xí)慣，自覺提高個人誠信意識，學(xué)會理性、冷靜地對待校園貸款。其次，要避免大學(xué)生養(yǎng)成不良消費觀念，家長自身發(fā)揮榜樣力量是重中之重。“家庭是社會的基本細胞，是人生的第一所學(xué)校。”[8]家長要以身作則，言傳身教，在行為作風(fēng)上作出表率，嚴格把控自己的生活行為習(xí)慣和消費習(xí)慣，以自身的實際行動來引導(dǎo)孩子養(yǎng)成量入為出、崇德向善、勤儉節(jié)約的生活觀念。拓寬自身視野，采用多種形式，強化監(jiān)督和管理教育，在生活中及時掌握孩子的金錢動態(tài)，以自身或他人的實際案例教導(dǎo)孩子養(yǎng)成合理消費的觀念、杜絕超前消費和攀比消費，引導(dǎo)他們樹立正確的消費觀念。[9]

相較于其他社會群體，當代大學(xué)生群體有自己獨特的觀點，在思維邏輯、價值取向和心理特點上都有著時代的特殊印記。溫室成長的他們沒有經(jīng)歷過多少坎坷與磨難，逆反心理較重、消費觀念超前、應(yīng)急能力弱，這使得不良校園貸款在高校純潔的凈土中野蠻生長，爆發(fā)出一系列惡性事件。“敬教勸學(xué)，建國之大本；興賢育才，為政之先務(wù)。”不良校園貸需要在政府統(tǒng)領(lǐng)下社會各界齊抓共管、共同防范治理，加強思想政治教育的引導(dǎo)作用，健全相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建家校連通的防范機制。[10]