普惠金融視角下飼料企業的融資緩解路徑分析

張嘉維

（山西財貿職業技術學院，山西太原 030031）

普惠金融最早由聯合國于2005 年提出，旨在堅持機會平等和可持續發展的基礎上滿足社會特殊群體對金融服務的需求（胡國良和李夢其，2023）。飼料企業作為農業經濟的重要組成部分，不僅能為農村地區提供大量的就業崗位，有效優化農業產業結構，而且能以產業振興為基礎，實現農業農村現代化發展。其中，資金是飼料企業維持正常運營和發展的先決條件，要想推動飼料企業的可持續發展，需要優先解決資金短缺問題。為此，要充分發揮和利用普惠金融的優勢，科學分析飼料企業融資情況，并結合當下的融資困境提出應對策略，以幫助飼料企業更好地籌措資金，緩解融資壓力。

1 普惠金融的重要作用

1.1 為飼料企業提供差異化的金融服務 普惠金融具有覆蓋面廣、實用性強等特點（許建平，2023）。從金融服務的內容看，普惠金融能提供多元化的業務，一是基礎業務，如信用卡、移動支付、儲蓄等；二是金融產品，如債券、期貨、期權、遠期基礎性金融產品及金融衍生品等；三是風險管理，如個人財產保險、共同保險、保險咨詢、保險中介等。鑒于上述內容，飼料企業可以立足自身實際需求，合理選擇所需的金融服務。特別是近年來，小微企業貸款金額不斷增多，農業項目融資渠道日益豐富，給飼料企業提供了更多的選擇。

1.2 降低飼料企業的融資門檻 從服務范圍看，普惠金融除了幫助弱勢群體、低收入居民提供貸款融資服務外，還將小微企業納入金融服務對象范圍（裴蒙啟，2022），有效降低了飼料企業的融資門檻。一般而言，飼料企業的原料產地和產品銷往地都位于農村地區或者是城鄉接合部，為了降低物流成本，解決飼料產品銷量問題，飼料企業大多也位于原料產地和產品銷往地，這些地方相對偏僻。普惠金融作為一種覆蓋面較廣的金融系統，可以深入飼料企業所處區域進行融資調查，詳細了解飼料企業的具體情況，從而提供有效的融資支持。鑒于國家對普惠金融的要求，使得普惠金融以小額貸款作為長期核心戰略業務，給各類中小微型飼料企業提供良好的融資條件，幫助其更好地籌措資金，滿足飼料企業的發展需求。

1.3 簡化飼料企業的信貸審批程序 近年來，隨著互聯網的不斷發展，普惠金融不斷成熟。特別是在數字技術的加持下，普惠金融所能提供的服務更加方便快捷（鄭平，2022），從而簡化飼料企業的信貸審批程序。如普惠金融能借助大數據技術、云計算、數據通信等現代化手段實現信息的高度共享。飼料企業只需通過線上平臺提交信貸審批資料，金融機構就能有效掌握飼料企業的信息，從而讓雙方能在較短時間內完成交易，在幫助飼料企業順利籌措資金的同時也提高了信貸審批速度。

2 飼料企業融資難的原因

2.1 部分飼料企業存在管理不善的問題 飼料企業的融資困難往往與企業自身的經營狀況存在密切聯系，如部分飼料企業的利潤低，無法實現高收益，在考慮風險因素的情況下，飼料企業難以獲得金融機構的信任，從而影響后續融資（史東梁和張芳，2019）。究其原因還在于部分飼料企業在發展過程中存在管理不善等問題，這些問題直接反映在了企業的經濟效益、資金情況、還款能力等方面。因此，管理不善的飼料企業難以獲得金融機構的信任。另外，部分飼料企業管理者的法律意識淡薄，在經營中只考慮如何貸款，不注重按時還款，這就導致一部分飼料企業出現信用受損、信用評級降低的情況，所以難以從金融機構獲得信貸支持。

2.2 飼料企業的融資渠道較為單一 融資渠道會影響飼料企業的資金籌措能力，但目前飼料企業的融資渠道較為單一，難以從外界獲得充足的資金支持。從資金渠道看，小微型飼料企業的規模小、人員少，社會影響力和品牌效應較為有限，難以吸引民間資金，商業銀行成為小微型飼料企業的主要融資渠道。即便是中大型飼料企業也容易因信息不對稱、手續煩瑣等問題使商業銀行提高信貸利率，或者提出其他附帶條件，從而削弱該渠道的籌措資金效果。從非金融機構或飼料企業內部籌資雖然具有更大的操作空間，但國家對融資額度有嚴格控制，一旦飼料企業無法及時兌現本息，就可能面臨法律風險等一系列問題。

2.3 飼料企業缺少可抵押的資產 飼料企業的業務范圍主要包括采購、生產、加工和銷售，與其他涉農企業一樣，在融資過程中容易缺少可抵押的資產，難以通過抵押的方式快速獲得資金來源。從本質上看，抵押是一種擔保形式，主要以財產作為債權擔保，一旦無法履行債務，會對財產做折價、拍賣、變賣等處理（張金宇，2022）。參考《擔保法》內容可以發現，飼料企業能用于抵押的資產主要包括廠房、機械設備、交通工具、土地使用權及地上定著物，但這些資產與飼料企業的生產經營息息相關，并且存在抵押額非常有限的問題。如果飼料企業無法及時償還債務，會直接喪失繼續生產經營的資格和能力，甚至導致企業破產清算。

3 普惠金融視角下飼料企業的融資緩解路徑

3.1 優化內部管理，提高中小微飼料企業抗風險能力

3.1.1 優化中小微飼料企業的經營理念 中小微飼料企業要想緩解融資壓力，還需要從自身入手，不斷優化企業的經營理念，用科學的管理方式指導飼料企業的發展，從而獲得更好的融資條件。首先，飼料企業要把握好行業發展趨勢，強化市場需求的導向作用，提高自身的抗風險能力。其次，飼料企業要積極引進先進的管理理念，有效完善短中長期戰略目標，緊緊圍繞這一目標來制定經營管理策略。再次，飼料企業要遵循循序漸進的發展原則，善于從日常的經營管理中發現問題，解決問題，在追求經濟效益的過程中避免盲目擴張帶來的一系列問題。（徐佳，2023）。最后，融資前飼料企業要充分認識市場中蘊含的機遇和挑戰，有效結合企業自身情況分析當下的經營成果和發展前景，從而確定最佳的融資類型、融資規模、融資方式，在緩解飼料企業資金壓力的同時提高融資可行性，降低企業的融資成本。

3.1.2 構建科學的內控體系 為有效規避運營風險和法律風險，保障企業經濟效益以及財務報告的可靠性，飼料企業需要構建科學的內控體系，用以實時監督、約束和調整各項經濟活動（白潔和牛艷，2023）。具體而言，中小微飼料企業要保證自身財務管理工作的合法性和規范性，在風險管理中堅持預防為主的原則，有效利用內部控制機制強化對經濟業務活動的管控。而且，飼料企業要在內部控制體系中引入內外部審計，為相關利益方提供可靠的財務數據，通過公開、透明的財務數據取得銀行與擔保機構的信任，從而為融資奠定良好的基礎。在風險管理視角下，飼料企業的內部控制體系往往與自身的抗風險能力直接掛鉤。因此，中小微飼料企業除了對內優化管理外，還需要圍繞常見的金融風險展開研究，了解市場環境、政策變化、原料成本浮動等各種因素對企業經營和融資造成的影響，對潛在的風險問題提前做好防范措施，進一步提高飼料企業自身的抗風險能力。

3.1.3 以誠信經營樹立良好的企業形象 誠信是實現企業可持續發展的基礎，更是企業長期立足市場的基本前提。而在信息技術的加持下，誠信經營往往與企業形象息息相關（曹海峰，2018）。為此，中小微飼料企業要格外注意對財務問題和債務問題的處理，確保儲備資金處于合理范圍，嚴格按照合同約定履行義務，保持良好的征信記錄和企業形象。對飼料企業而言，誠信經營就是要堅守商業活動中的道德和法律原則，提高飼料企業的可靠性和信任度，這樣才能獲得更多的融資機會。

3.2 完善飼料企業的信用信息，爭取多渠道的信用貸款

3.2.1 及時維護和修復企業征信 企業征信報告記錄了企業的經營狀況，如成立時間、注冊資本、股東結構、財務狀況等（趙梓童等，2022）。雖然普惠金融為飼料企業的融資創造了良好條件，但銀行等金融機構在貸款審批時需要檢查飼料企業的征信情況，并建立相應的信用制度、信用檔案。一般而言，信用狀況良好，有充足資產作為抵押，或營業收入穩定的飼料企業更容易爭取到銀行等金融機構的支持，反之則可能被拒貸。因此，及時維護和修復征信成為飼料企業爭取信用貸款的重要途徑。如飼料企業要合法經營、及時還款和履約，降低辦理信貸業務頻率，按時還款，不過度負債等。

3.2.2 融資前開展全面審查 銀行等金融機構在為飼料企業提供融資前需要開展全面審查，判斷飼料企業有無信用風險，確保雙方合作能順利進行。在融資前的全面審查階段，飼料企業要積極配合銀行等金融機構的審查，必要時可提供財報數據，剖析經營情況，充分展示企業自身的主營業務、經營特點、財務狀況、償還能力等內容，從而取得銀行等金融機構的信任。

3.2.3 利用多元化融資渠道 利用多元化融資渠道可以更好地解決企業資金短缺問題。在此過程中，飼料企業要利用好自己的信用條件，積極拓展融資渠道。如飼料企業要對銀行業金融機構、新型農村金融機構、非銀行金融機構、理財公司、金融資產公司等展開研究，分析不同類別融資渠道的優缺點，結合企業自身的戰略規劃，選擇合適的渠道爭取信用貸款。而在互聯網金融背景下，飼料企業還應關注網絡金融，如網絡銀行、網絡證券、網絡保險等，利用互聯網中的融資渠道方便快捷地獲得所需資金，滿足飼料企業的發展需要。

3.3 構建普惠金融對飼料企業的幫扶機制

3.3.1 給予飼料企業足夠的關注 積極構建幫扶機制，讓普惠金融能為飼料企業提供針對性的金融服務，有效緩解這些企業資金方面的壓力。在此過程中，要建立健全的幫扶機制，如地方政府通過政策調整信貸利率，讓普惠金融給予飼料企業更多幫助，對符合綠色低碳、高新技術相關要求的飼料企業可給予適當的補助和利率減免，助力飼料企業的可持續發展。在政策層面，要不斷完善高水平普惠金融體系，以豐富的信貸產品提高普惠金融的普及水平和覆蓋率（陳鈴等，2020），在進一步推進普惠金融高質量發展的同時，為飼料企業提供更有利的金融支持。此外，各地區應重視信用擔保制度的優化，對于征信良好但缺乏抵押物的飼料企業可適當提高信用貸款的上限，或者引入第三方擔保，有效降低信用貸款風險問題。

3.3.2 完善多層次擔保體系 在構建幫扶機制的同時也需要完善多層次擔保體系。一般情況下，多層次擔保體系主要由“一體兩翼四層”組成，“一體”即以市場化運作為主體；“兩翼”即商業擔保和民間互作擔?；プ餮a充；“四層”即構建中央、省級、地級、縣級的擔保機構?？梢哉f，在多層次擔保體系的加持下，可有效解決銀行等金融機構的后顧之憂（張淑芳，2016），并且能從根本上解決飼料企業融資難、貸款難、擔保難的問題，讓飼料企業的融資更加安全。而在多層次擔保體系的運作過程中，要積極發揮各級各類擔保機構的功能和作用，如政策性擔保機構可以開展再擔保業務；商業性擔保機構可以促進融資擔保業務的商業化、市場化；互助性擔保機構應發揮監督作用，構建風險控制系統，保證行業的穩定；政府應積極構建政府性擔保機構，為通過評估的飼料企業提供優質擔保。

4 結語

綜上所述，飼料企業在經營和發展中面臨的困境大多數由資金短缺問題引起。無論是維持正常運營，還是產品研發、擴大生產、引進技術和設備等，都需要飼料企業投入大量的資金。為此，要重視飼料企業在融資方面存在的困難，結合企業實際情況，探索有效的融資緩解途徑。特別是在普惠金融的加持下，飼料企業除了借助優惠政策、幫扶機制外，還需要不斷強化內部控制，加強風險管控，有效增強自身的抗風險能力。在有效改善飼料企業經營成果、財務狀況和征信的情況下，銀行等金融機構才更愿意伸出援助之手，有效解決飼料企業資金短缺的問題。