數(shù)智時代我國金融業(yè)發(fā)展的困境與變革

趙金金

數(shù)智時代，數(shù)據(jù)資源化和智慧共享是其顯著的兩大特征。現(xiàn)階段，金融業(yè)在發(fā)展過程中普遍面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵問題。為緊跟時代步伐，金融業(yè)需要從實踐層面著手，積極探索當前面臨的發(fā)展困境，同時嘗試探索這些困境背后存在的邏輯鏈條。通過積極采取變革措施，使問題得到有效解決，幫助金融企業(yè)實現(xiàn)自我革新。

一、數(shù)智時代的基本特征

（一）數(shù)據(jù)資源化

數(shù)據(jù)資源化屬于數(shù)智時代的關(guān)鍵特征之一，其通常指將數(shù)據(jù)本身作為一種關(guān)鍵的生產(chǎn)要素，使其能夠被視為社會資源的一種。通過對數(shù)據(jù)進行采集、存儲，同時完成處理、分析操作，即可被其他社會主體所應(yīng)用，以充分挖掘其應(yīng)用價值。在資源價值方面，數(shù)據(jù)本身具有多維特征，可以被各行各業(yè)所針對性應(yīng)用。可以認為，數(shù)據(jù)資源化屬于數(shù)智時代發(fā)展的基本前提，同時也是這一概念的核心競爭力。通過積極提高數(shù)據(jù)資源化程度，能夠顯著增強其基礎(chǔ)質(zhì)量，建立完善的安全應(yīng)用體系，讓數(shù)據(jù)可以通過共享方式，達到良好的創(chuàng)新支持目標，形成屬于數(shù)智時代的生態(tài)、治理框架。在這一框架下，數(shù)智時代的社會主體可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的高效流通目標，有利于資源配置的優(yōu)化，為多元層面的利用與再生打下完善的基礎(chǔ)。

（二）智慧共享

智慧共享是數(shù)智時代的另一個重要特征，其從數(shù)據(jù)資源化層面出發(fā)，代表了個體與個體、個體與機器、機器與機器之間的特殊互聯(lián)關(guān)系，能夠展現(xiàn)數(shù)智時代所具有的互通互惠特征。在智慧共享理念下，數(shù)智時代能夠貫徹發(fā)展目標與方向，讓社會逐漸形成群體智慧的穩(wěn)定體系，有效共享社會的智能信息，減少智能在資源應(yīng)用方面產(chǎn)生的不必要浪費。因此，可以認為智慧共享的意義在于能夠打破傳統(tǒng)時代所具有的數(shù)據(jù)孤島問題，同時也能夠建立全新的無障礙開放協(xié)作體系。可以認為，智慧共享對于促進數(shù)據(jù)信息的普惠公益發(fā)展具有不可忽視的意義，能夠為增強數(shù)據(jù)應(yīng)用效率、質(zhì)量做好準備。因此，數(shù)智時代需要加強對智慧共享特征的重視程度，并深入了解目前所面臨的基礎(chǔ)困境，采取科學(xué)、合理的方案進行應(yīng)對，為數(shù)智時代的基石建設(shè)貢獻重要力量。

二、金融業(yè)發(fā)展在數(shù)智時代面臨的困境

（一）金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不深入

現(xiàn)階段是金融業(yè)發(fā)展普遍面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，通過落實數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以提高金融業(yè)基礎(chǔ)主體的核心競爭力，還可以間接提高資源運轉(zhuǎn)效率，降低浪費問題出現(xiàn)可能性。但是我國金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍然存在深入程度不足的問題，經(jīng)常會面臨多方面的挑戰(zhàn)。例如，大部分金融企業(yè)的數(shù)字化戰(zhàn)略往往缺乏足夠的頂層設(shè)計，各個基礎(chǔ)業(yè)務(wù)部門與管理層對數(shù)字化轉(zhuǎn)變的認知不足，不能實現(xiàn)良好的配合協(xié)作目標。在這種情況下，數(shù)字化的投入與基礎(chǔ)產(chǎn)出往往不夠匹配，最終導(dǎo)致數(shù)字化競爭力不能有效形成，削弱了金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型決心。另外，大部分金融業(yè)主體的數(shù)字化能力缺乏系統(tǒng)培育、提升的部署。在這種情況下，金融企業(yè)對于數(shù)字化的認知可能還停留在傳統(tǒng)的信息技術(shù)應(yīng)用層面，無法快速掌握新興的方案應(yīng)用形式，最終導(dǎo)致數(shù)據(jù)價值化、智能化體系不能有效形成。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不深入屬于一個重要問題，金融業(yè)需要加強對這一問題的重視，并采取合理的方案進行解決與處置。

（二）金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用廣泛度不足

數(shù)據(jù)本身屬于數(shù)智時代的關(guān)鍵資產(chǎn)，同時也是有待利用的資源之一。通過合理應(yīng)用數(shù)據(jù)信息，金融業(yè)能夠形成獨特的核心競爭力，并為未來業(yè)務(wù)的驅(qū)動提供有力支持。但是目前我國大部分金融企業(yè)的數(shù)據(jù)要素應(yīng)用仍然不夠廣泛，實踐部署存在著大量的障礙與規(guī)章制約。比如，大量金融機構(gòu)存在嚴重的數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，信息流通交換受到多方面的限制，包括法律、技術(shù)以及安全等等。這一問題嚴重削弱了數(shù)據(jù)應(yīng)用的效率，同時也降低了數(shù)智時代的理念落地效果。另外，我國金融業(yè)對于數(shù)據(jù)的處理與分析較為滯后，金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)應(yīng)用能力普遍不強，整理的數(shù)據(jù)結(jié)果往往存在一些質(zhì)量、安全甚至是應(yīng)用標準方面的問題。這些問題也會影響數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)價值，不利于智能化理念的有效結(jié)合。除此之外，金融業(yè)對于數(shù)據(jù)信息的監(jiān)管保護也有待完善。在數(shù)據(jù)責(zé)任與義務(wù)尚不完全明確的情況下，監(jiān)管機構(gòu)需要承擔(dān)較為沉重的職責(zé)，容易產(chǎn)生各式各樣的數(shù)據(jù)風(fēng)險，不利于整體公信力的提升，需要探索創(chuàng)新要素發(fā)展形式。

（三）消費者對數(shù)字化金融認知有待建設(shè)

除金融業(yè)企業(yè)要素外，消費者也屬于數(shù)智時代至關(guān)重要的參與主體。獲得足夠的認知與信任，是數(shù)智時代金融行業(yè)的主要目標之一。但是我國現(xiàn)階段的金融信任體系仍然處于有待建設(shè)的狀態(tài)，消費者對于數(shù)字化金融理念仍然存在認知不足等情況，導(dǎo)致相關(guān)體系不能充分鋪設(shè)，削弱了金融化認知的轉(zhuǎn)變效果。一部分消費者在信息技術(shù)方面的應(yīng)用熟練度有待提升，經(jīng)常會在使用、操作以及維護方面遇到種種問題。在這種情況下，推行數(shù)字化金融理念的難度將大大提升，整體成本也會讓人難以接受。而且，大部分消費者對數(shù)字化金融理念的忠誠度相對較低。相關(guān)理念出現(xiàn)的時間較短，消費者的實踐習(xí)慣尚未養(yǎng)成。這一問題可能會導(dǎo)致金融行為規(guī)范性不足，不利于消費者明確自身的風(fēng)險、責(zé)任以及權(quán)利。

（四）金融監(jiān)管對數(shù)字化適應(yīng)不協(xié)調(diào)

金融監(jiān)管屬于金融行業(yè)的關(guān)鍵保障基石，為確保數(shù)智時代理念能夠穩(wěn)步推進，金融監(jiān)管必須貫徹針對性體系，以確保其實踐效果能夠達到理想標準，降低金融風(fēng)險出現(xiàn)的可能性。然而，現(xiàn)階段我國金融監(jiān)管的理念與目標仍然存在一致性不足的問題，執(zhí)行層面的原則與標準尚不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致監(jiān)管范圍對象經(jīng)常出現(xiàn)不明確的現(xiàn)象。在這種情況下，數(shù)字化金融的發(fā)展可能會受到一定程度的限制，同時監(jiān)管參與反饋效率也會大大降低。因此，需要重視數(shù)字化適應(yīng)這一問題，確保金融監(jiān)管能夠跟上數(shù)智時代的發(fā)展，合理應(yīng)對新的挑戰(zhàn)。

三、金融業(yè)在數(shù)智時代的變革路徑

（一）提高金融服務(wù)普惠性

數(shù)智時代，金融業(yè)需要從提高服務(wù)普惠性層面著手，盡可能讓更多的消費者享受到高質(zhì)量、低成本的金融服務(wù)。同時，也需要盡可能降低其煩瑣性，從提高便捷性角度出發(fā)，探索有效的服務(wù)框架建設(shè)路徑，有效縮小金融層面的供需差距。在實踐過程中，金融業(yè)可以利用數(shù)據(jù)資源化這一方案，嘗試拓展金融服務(wù)的基礎(chǔ)覆蓋面，并加強其實際滲透率。通過有效的數(shù)據(jù)應(yīng)用、分析框架，為金融需求的識別滿足創(chuàng)造理想條件。金融業(yè)需要加強對中小微企業(yè)的重視程度，同時積極探索農(nóng)村區(qū)域以及低收入人群的服務(wù)普惠方法。通過此類方法，為金融產(chǎn)品以及服務(wù)的有效拓展做好準備，使其框架得到合理建設(shè)，降低實際支出成本。除此之外，金融業(yè)也需要合理利用數(shù)字共享理念，著手優(yōu)化服務(wù)的基本體驗，構(gòu)建完善的共享協(xié)作框架。在實踐階段，金融業(yè)需要結(jié)合消費者的需求與偏好，提供多樣化的定制服務(wù)方案。以此加強金融服務(wù)的互動程度，使其基礎(chǔ)效益與質(zhì)量得到提升，讓金融業(yè)能夠在數(shù)智時代實現(xiàn)理想的變革目標。

（二）堅持以創(chuàng)新為引領(lǐng)

對于數(shù)智時代的發(fā)展而言，金融業(yè)需要積極落實創(chuàng)新發(fā)展理念，從根源層面著手，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方案，以此滿足市場的發(fā)展需求，實現(xiàn)差異化與多元化的拓展目標。這種方式既可以有效增強金融業(yè)的整體活力，也可以為社會經(jīng)濟的創(chuàng)新發(fā)展添磚加瓦。對此，金融業(yè)可以借助數(shù)據(jù)資源化方案，深入挖掘金融服務(wù)與產(chǎn)品的數(shù)據(jù)內(nèi)容，嘗試實現(xiàn)對金融市場的深度洞察效果，并且提高金融業(yè)的核心競爭力與基本活力，為金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展夯實穩(wěn)定條件。同時，金融業(yè)也需要從智慧共享方面著手，優(yōu)化并提升金融產(chǎn)品服務(wù)的基礎(chǔ)質(zhì)量，借助數(shù)據(jù)共享協(xié)作方式，提高金融產(chǎn)品的服務(wù)優(yōu)化效果。這對于金融業(yè)的價值體系建設(shè)而言至關(guān)重要，因此需要從頂層設(shè)計方面著手，嘗試提供多元化的增值型、高效型產(chǎn)品服務(wù)。這種服務(wù)體系能夠強化行業(yè)競爭力與吸引力，從而達到提高市場效率與基本效率的目標。

（三）加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的種種問題，金融機構(gòu)需要結(jié)合數(shù)智時代的基本需求，嘗試改造并優(yōu)化自身運營、生態(tài)體系架構(gòu)，以此提升基本數(shù)字化能力與水平，為金融機構(gòu)的優(yōu)秀發(fā)展提供有力支持。在實踐層面，金融業(yè)可以借助數(shù)字資源化體系，探索產(chǎn)品服務(wù)的全新落實方案，確保其數(shù)字化設(shè)計與開發(fā)工作能夠合理進行。通過這種方式，可以有效強化金融體系的數(shù)字化特征，并借助其數(shù)字屬性，改變傳統(tǒng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型局面，避免相關(guān)問題干擾到正常的轉(zhuǎn)型發(fā)展建設(shè)。例如，金融業(yè)可以嘗試探索智能化、社交化或場景化的發(fā)展途徑，以此強化金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新性，并增強其基礎(chǔ)差異性，避免出現(xiàn)千篇一律的問題。另外，金融業(yè)也可以針對渠道與運營模式進行改進，提供更多數(shù)字化的方案類型。這種措施可以強化金融業(yè)的自助與智能屬性，既有利于運營便捷性的增強，也有利于渠道效率的提升。在條件允許的情況下，金融業(yè)也可以建設(shè)全新的數(shù)字化生態(tài)體系，使開放化、平臺化以及聯(lián)盟化能夠成為數(shù)智時代的發(fā)展新象征，為體系的協(xié)同發(fā)展做好準備。

四、結(jié) 語

綜上所述，本文研究提出了多個數(shù)智時代的金融業(yè)變革策略。未來，金融業(yè)需要充分結(jié)合數(shù)智時代的核心特征，并采取科學(xué)、有效的方案，解決當前面臨的種種困境，避免這些問題產(chǎn)生嚴重的負面影響，構(gòu)建屬于新時代的金融發(fā)展體系。