甘肅省農村金融供給現狀與優化路徑

摘 要：鄉村振興戰略為農村經濟發展提供了有力的政策支撐，農村金融供給體系則為鄉村振興戰略的實現提供了有力的資金支持。金融雖然內生于經濟，但卻具備自身獨特的屬性，農村經濟與金融協調發展是順利實施鄉村振興戰略的先決條件?；诮鹑诠┙o的視角，對甘肅省農村金融供給的現狀與問題進行了細致的剖析，結果表明，甘肅省農村金融供給面臨金融機構不良貸款率偏高、支農服務效率低下及監管體系不夠完善等多重困境。這些問題不僅制約了農村金融的發展，也影響了農村經濟與金融的協調發展進程。因此，只有不斷完善農村金融供給體系，提升金融服務質量，才能有效促進甘肅省農村經濟與金融的協調發展，為鄉村振興戰略的實施提供堅實的資金支持。

關鍵詞：鄉村振興戰略；農村金融；協調發展

中圖分類號：F323；F832.35 文獻標志碼：A 文章編號：1674-7909（2024）23-70-4

DOI：10.19345/j.cnki.1674-7909.2024.23.015

0 引言

2024年中央一號文件從6個核心對鄉村振興進行了全面且深入的理論闡釋與實踐指導。在金融賦能鄉村振興方面，要求國有金融機構增強對鄉村振興重點扶持縣的金融支持，明確并強化農村中小金融機構在支持農業和小微企業方面的定位，同時根據各省情況分類施策，積極推動農村信用社的改革與風險化解工作［1］。鄉村振興離不開金融的支持，《甘肅省“十四五”推進農業農村現代化規劃》也指出，要提高金融服務水平，優化農村金融環境，健全金融監管體系，推廣新型數字金融產品，滿足差異化金融需求。在甘肅省，由于國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行的營業網點尚未覆蓋到鄉鎮，因此，目前服務甘肅省農村經濟的主體是各縣域的甘肅省農村信用聯社（以下簡稱甘肅農信）。公開信息顯示，截至2024年3月末，甘肅農信的涉農貸款與農戶貸款余額分別為2 665.9億元、1 904.7億元，位列全省第一。作為支持鄉村振興的金融主力軍，甘肅銀行業金融機構穩健運行是支持實體經濟高質量發展的先決條件。但是，目前甘肅省內銀行業金融機構的不良貸款率過高，2024年一季度，甘肅銀行業金融機構的平均不良貸款率為2.92%，為全國最高。甘肅農信的不良貸款率尚未公布，但根據國有商業銀行的不良貸款率低于股份制商業銀行與城市商業銀行，城市商業銀行的不良貸款率低于農信機構，可以推測出甘肅農信的不良貸款率遠高于甘肅銀行業金融機構的平均不良貸款率。如何有效兼顧甘肅省內農村經濟與農村金融的協調發展，是實現甘肅省鄉村振興戰略的先決條件。

本研究通過系統分析甘肅省農村金融供給現狀，結合數字經濟時代農村金融發展趨勢，梳理金融供給中存在的問題，探討優化農村金融供給的路徑。

1 文獻評述

朱泓宇等［2］指出，村社型合作金融組織在支持小農戶、促進村級資源協同及激勵農民參與小城鎮創業建設方面展現出明顯優勢，未來的農村金融改革應當著重關注并推動基于村社模式的資金互助社的成長與發展。楊皖寧［3］從立法視角認為，應明確農村金融機構的社會責任，深化金融改革；合作金融立法須秉持普惠金融原則，激活民間金融，統一監管合作金融組織，嚴控風險。整體上，農村金融有關法律法規應統籌協調，為農村金融支持鄉村振興提供堅實的法治后盾。何宏慶［4］結合數字金融的發展，主張應強化農村數字金融基礎設施建設，擴大其在農村地區的覆蓋范圍；促進商業銀行的數字化變革，支持鄉村產業的融合發展；構建數字征信系統，優化鄉村產業所處的金融環境；同時，加大對數字金融的監管力度，有效防控融合過程中可能出現的金融風險，通過這些措施來促進鄉村產業的融合，進而推動鄉村振興。徐云松［5］強調，數字普惠金融在推動鄉村振興方面發揮著積極作用，而金融監管的強度對此具有調節作用，較為寬松的監管環境更有利于其功能的發揮。數字普惠金融通過激發技術創新動力、提升農村創業活力，促進鄉村振興。

可以看出，農村金融對鄉村振興的作用機制體現在以下幾個方面。①農村金融的核心作用是為農村經濟發展提供必要的資金支持，如發放農業貸款、支持農村基礎設施建設等。②優化資源配置，提升農業生產效率，促進農村產業升級等。③引導社會資本的投入，為農村經濟提供更多的資金支持和市場機會，促進農村經濟的繁榮和發展。

2 甘肅省農村金融供給現狀

在鄉村振興戰略及數字經濟發展的推動下，金融服務模式和渠道也發生了轉變。銀行業金融機構的競爭加劇，大型商業銀行業務下沉，開始逐步蠶食中小銀行業金融機構的客戶資源，與中小金融機構形成了正面競爭。中小金融機構面臨著多重市場競爭壓力，包括規模擴張通道受阻、普惠貸款業務承壓、資產質量趨于惡化、風險防控壓力增大、調整適應能力受限等［6］。在數字化賦能下，甘肅省農村金融供給現狀如下。

2.1 銀行業金融機構的分布與覆蓋面

甘肅省目前的銀行業金融機構包括政策性銀行、大型國有商業銀行、股份制商業銀行、地方性商業銀行等（甘肅省農村信用社聯合社、甘肅銀行股份有限公司、蘭州銀行股份有限公司），甘肅省銀行業金融機構情況見表1。

截至2023年末，只有甘肅農信（屬于表1中小型農村金融機構）在各鄉鎮設有營業網點，在全省有2 000多家營業網點、10 000多家便民服務網點，員工數量約20 000人，各項存款余額超過6 300億元，貸款余額超過4 200億元，涉農貸款余額超過2 600億元，農戶貸款余額超過1 900億元，涉農貸款與農戶貸款分別占全省金融機構的30%與65%。不論是從營業網點的數量來看，還是從對農村經濟的信貸資金投放量來看，甘肅農信無疑是甘肅省農村金融領域的核心力量，扮演著鄉村振興的先鋒角色，同時也是普惠金融領域的領跑者。

2.2 農業保險深度與廣度不斷增加

保險業作為經濟發展的穩定器，在國民經濟發展中起著重要的作用。在甘肅省鄉村振興戰略的實施過程中，保險業提供風險保障，穩定農民收入，助力產業振興，推動經濟發展。農業保費收入占第一產業的比重為保險深度，從保險深度來看，2012年至今，甘肅省農業保費收入逐年增加，占第一產業的比值從0.48%上升至1.63%，高于全國1.59%的平均水平，如圖1所示，甘肅省農業保險深度總體呈上升趨勢。

根據《甘肅省2024—2025年農業保險助推鄉村振興實施方案》的規劃，未來兩年內，甘肅省農業保險工作將聚焦“擴大覆蓋面、增加保險產品種類、提升保障標準”這3個核心要點，重點推進以下5個關鍵任務：一是確保重要農產品的安全供給；二是鞏固并拓展脫貧攻堅的既有成果；三是優化動態調整機制以適應農業發展需求；四是創新承保與理賠服務模式；五是推動農業保險產品的多元化開發。甘肅省在農業保險領域已實現了顯著的進展，截至2023年末，甘肅省已推出101種農業保險產品，包括13種享受中央財政補貼的險種、10種享受省級財政補貼的險種，以及78種根據縣域特色設計的“一縣一（多）品”保險產品。這些措施共同促進了甘肅省農業保險體系的多元化和全面發展，甘肅省農業保險廣度不斷增加。

2.3 銀行業數字化轉型改變了農村金融服務模式

數字經濟時代，互聯網技術及人工智能的發展打破了金融服務的地域限制，使金融產品與服務的供給不依賴營業網點，銀行業數字化轉型為大型商業銀行及地方性城市商業銀行的業務下沉農村市場提供了契機。例如，中國農業銀行甘肅省分行借助金融科技的力量，創新信貸產品，實行線上線下結合辦貸，提高服務流程及效率。截至2024年一季度末，中國農業銀行甘肅省分行已累計發放超過222億元的涉農貸款，且其涉農貸款的余額在815億元以上。蘭州銀行股份有限公司通過線上提供“種植貸”等金融產品與服務，不斷延伸金融服務的觸角，擴大業務服務范圍。截至2024年6月末，蘭州銀行股份有限公司涉農貸款余額超過350億元，普惠涉農貸款超過44億元，均高于其余各項貸款增速。

3 甘肅省農村金融供給存在的問題

3.1 甘肅省金融機構不良貸款率過高，影響信貸資金的投放

首先，農村金融的脆弱性和風險性較高。其次，根據2024年一季度的數據，甘肅銀行業金融機構的平均不良貸款率高達2.92%，位居全國之首，尤其是作為鄉村振興重要支撐力量的甘肅農信，其不良貸款率更是遠超全省平均水平。這一高不良貸款率現象，削弱了金融機構參與農村經濟活動的積極性。最后，農村經濟中的借款主體往往難以提供滿足金融機構標準的抵押物，在以抵押授信為主導的融資環境下，農村經濟因此面臨融資渠道狹窄的問題。

3.2 金融體系對農業支持力度大，但農業貸款資金利用效率較低

貸款余額與地區生產總值的比重通常反映了金融體系對實體經濟（特別是非金融部門）的資金支持程度，以及信貸活動的活躍程度。這一比重在一定程度上可以揭示資金在經濟中的流動性和配置效率。2023年末，甘肅省各項貸款余額為27 490億元，地區生產總值達到11 863億元，貸款余額與地區生產總值的比重約為2.27；全省涉農貸款余額為8 201億元，而第一產業增加值僅為 641億元，涉農貸款余額占第一產業的比重約為5.00。涉農貸款余額與第一產業增加值之比遠大于全省貸款余額與全省地區生產總值之比，說明盡管有大量資金流入農業領域，但這些資金的利用效率并不高。

3.3 當地銀行業金融機構公司治理體系不健全，監管力度不足

甘肅省當地的銀行業機構主要有3家，分別是甘肅銀行股份有限公司、蘭州銀行股份有限公司與甘肅農信。當地銀行業金融機構領導層的任免均由省委或者市委組織部任命，而由行領導決策的業務開展受到國家金融監督管理總局（以下簡稱金管局）的監管。地方政府的主要目標是發展地方經濟，金管局的主要目標是防范化解金融風險。當地政府與金管局的目標相沖突時，可能會導致當地金融機構違規開展業務。2017年至今，甘肅銀行股份有限公司、蘭州銀行股份有限公司與甘肅農信多名高管因違法違規接受組織審查并被逮捕。當地銀行業金融機構是鄉村振興的主力軍，3家金融機構的高層紛紛落馬反映出甘肅省地方銀行業金融機構的公司治理不健全，一把手權力過大，缺乏有效的制衡機制。同時，也反映出當地銀行業金融機構內部控制存在漏洞、合規意識薄弱。當地銀行業金融機構風險頻發還與當地政府干涉及監管效率低下等因素有關。

4 優化農村金融供給的路徑

4.1 拓寬金融機構資本補充渠道，降低金融機構不良貸款率

金融機構資本補充渠道通常有內源性補充與外源性補充兩種，盈利能力的下降使得內源性補充能力不足，外源性補充吸引力不夠，常規的資本補充渠道受阻，風險抵御能力下降，在一定程度上制約著對鄉村振興的金融支持?？赏ㄟ^地方政府發行專項債的方式，為當地金融機構提供新的資本補充渠道，提高金融機構的風險抵御能力。與此同時，要加大對金融機構不良貸款的處置力度，通過資產證券化，提高金融機構的資產質量，提高資產回收率，降低不良貸款率。

4.2 加強農村貸款的風險管理，提高農村貸款資金的利用效率

2023年，甘肅省年涉農貸款余額約為8 200億元，占全省貸款余額比例超過三分之一，遠超2023年全國涉農貸款余額占全國貸款余額23.37%的比例。甘肅省涉農貸款余額遠超全國平均水平，一方面，反映出甘肅省內金融機構對鄉村振興的支持力度較大；另一方面，經調查，發現存在套用涉農資金的行為。金融機構應加強對農業貸款的風險評估和管理，確保貸款資金用于農業生產和經營。建立健全農業貸款風險預警機制，及時發現和處置潛在風險。在不斷推動農業產業升級和轉型的基礎上，提高農村貸款資金的使用效率。

4.3 健全當地金融機構的公司治理體系，提高監管效率

完善當地銀行業金融機構公司治理結構，建立內控管理、合規經營、風險管理等事前事中防范機制，防止權力濫用和違法違規行為的發生。當地方政府發展經濟的沖動與金管局對開展業務的要求相悖時，地方政府會通過“隱形指導”城市商業銀行高層管理人員來影響城市商業銀行的業務開展，從而使得當地金融機構的公司治理與風險管理失靈。因此，提高金管局的監管效率可以有效彌補當地銀行業金融機構自身監管的不足?？蓮囊韵?個方面來提高監管的有效性：第一，增設當地銀行業金融機構大額貸審會席位，由當地金管局人員出席貸審會，對于不符合監管規定的業務，出席人員擁有一票否決權（只對合規性監管，不對業務風險做出判斷）。通過這種方式，確保當地銀行業金融機構大額業務不違反監管規定，事前防控城市商業銀行不合規業務發生。第二，建立當地銀行業金融機構內部吹哨人制度，彌補事中監管缺位。2019年新修訂的《中華人民共和國證券法》首次從立法層面確立了我國證券市場外部吹哨人制度，該制度的建立有利于將公共監管與私人監管相結合，彌補監管缺位，提高監管效率［7］。由于信息不對稱，銀行業內部人員對業務的了解情況遠遠大于外部監管機構，但銀行內部人員對違規開展的業務沒有檢舉的動力、責任、義務，事中監管缺失?？梢钥紤]對于如實舉報銀行違規業務的人員，給予工作崗位的調動和與舉報金額相應比例的獎勵，解決舉報人的后顧之憂，從源頭防范違規業務的開展。第三，建立適當的激勵機制，確保監管的長期有效性。若無匹配的激勵機制，開展業務的動力會一直高于監管本身的動力，很難保證監管力度與當地銀行業金融機構業務的拓展和創新相匹配。只有將防范化解金融風險、維護金融穩定的指標量化，對于發現當地銀行業金融機構不合規業務的行為給予一定的獎勵，才能有效激勵監管人員，確保監管的長期有效性。

參考文獻：

［1］中共中央 國務院關于學習運用“千村示范、萬村整治”工程經驗有力有效推進鄉村全面振興的意見［EB/OL］.（2024-02-03）［2024-11-06］.https：//www.gov.cn/zhengce/202402/content_6929934.htm.

［2］朱泓宇，李揚，蔣遠勝.發展村社型合作金融組織推動鄉村振興［J］.農村經濟，2018（1）：21-27.

［3］楊皖寧.鄉村振興戰略下中國農村金融立法的完善［J］.北京理工大學學報（社會科學版），2019，21（4）：155-161.

［4］何宏慶.數字金融助推鄉村產業融合發展：優勢、困境與進路［J］.西北農林科技大學學報（社會科學版），2020，20（3）：118-125.

［5］徐云松.數字普惠金融對鄉村振興的影響研究［J］.貴州師范大學學報（社會科學版），2024（5）：92-102.

［6］歐陽文杰，陸岷峰.大型銀行業務下沉背景下農村中小金融機構的困境與出路［J］.南方金融，2024（2）：89-100.

［7］萬國華，邢琪.我國證券市場吹哨人制度問題探究［J］.中國證券期貨，2023（2）：79-89.