銀行逾期貸款催收的法律問題

魏杭周

信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產業(yè)務，但是在放貸后銀行能否安全收回貸款往往存在較大的不確定性，逾期貸款處理不當很可能影響銀行的正常運營，故做好逾期貸款的催收工作是十分必要的。在此之前，首先要對銀行貸款的類型、逾期貸款的概念內涵、催收的法律定義有較為全面的認識和了解。

一、銀行貸款的類型與法律定義

（一）銀行貸款的類型

貸款是指銀行或相應金融機構為借款人提供貨幣資金，借款人需要在規(guī)定的期限內按照約定的利率歸還本金，同時付清利息。從客戶類型的角度劃分，銀行貸款業(yè)務主要包含個人貸款和公司貸款，個人貸款中較為常見的是個人消費貸款、經營貸款、信用卡透支和住房貸款，公司貸款又可以稱為企業(yè)貸款或對公貸款。從貸款期限的角度劃分，可以將貸款業(yè)務劃分為短期、中期和長期貸款三種類別。短期貸款是指貸款約定期限在1年以內，中期則是在1年以上到5年以下，而長期貸款則是在5年以上。從有無擔保的角度，可以將銀行貸款業(yè)務劃分為信用貸款和擔保貸款，前者是根據借款人的信用狀況確定貸款額度，后者由第三方機構或人員依據法律法規(guī)為借款人提供擔保。擔保貸款又可以分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款三種類別。

（二）逾期貸款的內涵及催收的法律定義

逾期貸款是指借款人沒有按照合同約定的期限及時地還清本金和利息。如果出現這類問題則意味著銀行無法及時收回資金，進而給銀行帶來較大的損失和影響。催收是指債權人依據相應的合同文件結合法律法規(guī)要求債務人及時償還債務履行責任。在催收的過程當中，債權人需要具備相應的法律要件，根據法律法規(guī)在規(guī)定的期限將催收通知遞交給債務人。

依據我國法律法規(guī)有效合法催收，在催收過程中需要遵循幾點法律要素：銀行逾期貸款催收需要有確定且真實的對象；在催收的過程中需要提供債權依據；需要在催收的過程中明確債權人需要還清款項的具體期限和具體數額；在逾期貸款催收的過程當中需要明確告知時間。

二、逾期貸款催收遇到的常見問題

（一）訴訟時效問題及解決對策

訴訟時效是指債權人在相應法律法規(guī)的規(guī)定周期內，如果沒有及時行使權利，則失去了人民法院根據訴訟程序予以的強制保護權利實現的民事法律制度。訴訟時效一般需要結合法律法規(guī)中規(guī)定的內容來展開分析，如果債權人超過訴訟時效則無法享有相應法律法規(guī)中規(guī)定的保護權利。為了更好地避免這一問題，需加強對法律法規(guī)的研究和分析，了解法律法規(guī)中關于訴訟時效中斷、中止等相關方面的規(guī)定。因發(fā)生地震、洪水等不可抗力原因的.訴訟時效中止。人為因素往往不能作為訴訟中止的依據，這時銀行則可以通過采用訴訟時效中斷的方式來規(guī)避風險，行使自己的權利。

常見的舉措包含四種。第一，債權人可以向債務人發(fā)送逾期貸款催收通知書，依照訴訟時效制度若干問題規(guī)定，債務人如果同意履行合同義務則需要在兩年之內表示自己愿意償還貸款進而構成訴訟中斷，而這兩年時間的起止時間需要依據貸款逾期日來進行確定，而債務人可以在規(guī)定周期內部分歸還貸款本息或通過財產抵押、質押、第三方保證的多種方式提供新的擔保。如果債務人無法償還債務，則可以通過制定承諾書、還款計劃等多種方式向債權人提出請求，在協(xié)商一致后延長期限還清貸款。銀行根據借款人的還款能力、資產情況，分析借款人是否具備還本付息的能力。如果借款人具備還本付息的能力，則要求借款人在規(guī)定的周期內提供財產抵押等第三方保證并出具還款計劃書。在這個過程中，可以與借款人協(xié)商敲定還款計劃，并做好公示，確保法律效力。第二，債權人可以從債務人的銀行賬戶中扣除債務人所欠款項。第三，債權人可以到相關機構公示逾期貸款催收文書或以數據、電文、郵寄等方式送達催收文書。第四，債權人可以通過公告催收或向公安機關、檢察機關、人民法院、仲裁機關提交申請和相關證明材料請求調解，也可以通過提起訴訟的方式來維護自身合法權益。

（二）證據保全問題及解決對策

如果超過了訴訟時效，則意味著銀行會失去勝訴權，法律對銀行的權利保護也隨之終止。銀行所發(fā)送的催收通知書，如果借款人和擔保人簽收則可以作為保護銀行權利的重要證據。借款人和擔保人拒收銀行催收通知書的情況是較為常見的，這時銀行常見處理手段則是中斷訴訟時效，即便銀行發(fā)起訴訟并且獲得勝訴判決，往往還會面臨無法有效執(zhí)行的問題，這時銀行需思考如何更好地保全證據，避免勝訴反而損失款項的尷尬境地。

一般情況下，可以將超過訴訟時效或擔保期限的債權催收定義為超期債權催收。相較于普通的逾期貸款催收，這種催收特性鮮明。超期催收的法律后果以及超期催收法律要求的有效條件與一般貸款催收有著明顯差異。想要更好地保護銀行的資產安全、減少銀行的運營風險，在超期債權催收的過程當中，銀行就需要思考如何更好地與債務人建立新的法律關系，通過確認或協(xié)議式催收來保護自身權益。

超期債權催收需要與傳統(tǒng)的通知式催收相互區(qū)分，因此傳統(tǒng)的電子郵件、傳真、電報、掛號信等相應的通知送達形式是不符合超期債權催收的實際需求的，超期債券催收需要在送達文件之后在催收通知上蓋章簽字才能形成新的法律約定，且在文件中必須明確原債務的數額、交付的時間、交付的方式、體現雙方的意思表示，保障通知文件中的信息完整、清晰、明確。

在超期債權催收問題解決上，需注意充分考量擔保貸款的擔保人問題。為了避免在重新約定的過程中擔保人的責任被忽略，需要重新與擔保人簽訂協(xié)議或擔保承諾，重新確定法律關系和法律約定后就會形成新的訴訟時效，適用于訴訟中斷的相關規(guī)定。

四、銀行債權保護對策

（一）做好風險管理

做好風險管理是銀行有效處理逾期貸款催收問題、保證銀行正常運營的重要手段，銀行可以通過風險分析、預測、控制等方法及時排除在銀行運營過程當中面臨的主要風險，規(guī)避經濟損失，在保障銀行收益的基礎上促進銀行可持續(xù)發(fā)展。

第一，保證風險管理機制建設的針對性和完整性、系統(tǒng)性，需要做好內部調查，了解銀行在處理逾期貸款問題上所采用的手段，從逾期貸款的全過程出發(fā)，對風險管理機制作出有效調整。例如，在合同訂立期間需要做好債務人的信息調查，了解債務人的償還能力、基本信息，及時預測風險并規(guī)避風險。再如，如果出現逾期貸款催收問題，則需要通過各種途徑的風險判定以更好地保障銀行的經營安全。

第二，保證風險管理機制建設的針對性。銀行需充分考量貸款業(yè)務的業(yè)務特點，明確不同業(yè)務在銀行貸款業(yè)務中的占比，抓住重點與核心，結合銀行實際情況調整風險管理機制。銀行可根據不同貸款業(yè)務逾期所造成的損失和影響，對貸款逾期風險進行分級分類處理，緊抓影響相對較大、可能造成的損失相對較多的貸款業(yè)務，建立全面的風險管理體系，提高風險管理能力。

（二）選擇有效的催收送達方式

第一，直接送達催收通知。即將催收內容上門送達債務人手中，由債務人簽收，這是較為高效且效果相對較好的有效催收送達方式。但是，很容易出現債務人不配合的情況。

第二，公證送達催收通知。如果債務人拒絕簽收催收內容，債權人則可以通過邀請公證人員進行公證的方式確定債權人已經將主張權利和催收內容送達現場，并在此基礎上形成公證書，保障證明效力，這可以作為法院判定的重要資料。但是，如果采用公證送達催收方式，則證明銀行逾期貸款已經存在較大的償還風險，需要及時為后續(xù)訴訟作好準備，以更好地維護自身的合法權益。

第三，電子郵件送達催收通知。債權人可以通過網絡網址或信箱送達催收通知。但是，該種方法存在一定的局限性。一方面，很有可能會因為債務人沒有固定的網址郵箱進而導致債務人無法收到催收通知；另一方面，采用該種催收送達方式時，債權人在證明自己已經催收的難度相對較大，證據收集相對而言較為復雜。

第四，電報或郵寄催收通知。如果債權人和債務人空間距離相對較遠，債權人為了更好地控制催收成本而多會選擇電報或郵寄的方式送達催收通知，債權人可以通過索取收報簽收記錄來證明自己的催收行為。

（三）明確逾期貸款催收注意事項

第一，加強對上門催收的管理。在與債務人訂立合同約定的過程中，需要了解債務人的法定住所和經營場所。上門催收時，需要抵達債務人的法定住所或經營場所，要求債務人簽訂逾期貸款催收通知書。同時，在催收的過程中，還需關注和了解企業(yè)的實際運營情況，根據企業(yè)的生產經營情況來分析接下來應當如何對管理措施作出優(yōu)化和調整，以更好地降低風險。

第二，合法催收并做好變通。在債務人簽訂逾期貸款催收通知書時，債權人應要求債務人加蓋企業(yè)公章并且獲得企業(yè)法定代表人的簽字，保障催收行為的有效性。在銀行簽訂合同尤其是保證合同、抵押合同等相應具有法律效力的合同時，還需要做好企業(yè)調查，了解企業(yè)印章是否變更，進而更好地保障文書的法律效力。這時可通過與印章登記管理機構溝通，更好地核實信息。

第三，明確法律規(guī)定。通過多手段中斷時效的方式更好地控制銀行的運營風險。除了上門催收要求債務人簽訂逾期貸款催收通知書外，銀行還可以通過公告公正催收、建立還款協(xié)議等方式更好地維護債權。如果債務人不配合或者不愿意出面與債權人簽訂還款協(xié)議時，銀行則可以使用特快專遞催收的方式，并在快遞單上明確關于對某公司逾期貸款催收的通知書字樣，保留快遞單據。

第四，保障司法措施的及時性。銀行逾期貸款催收的過程中，如果一味采用中斷訴訟時效的方式很容易貽誤最佳催收時機，也會讓銀行面臨較大的風險。這時，需及時采用司法措施。如果債務人具備償還能力，但是償還意愿相對較差，則可以通過司法措施及時獲得強制執(zhí)行效力，進而維護自身的合法權益。

結語

在銀行業(yè)的正常經營過程中，逾期貸款的催收是重要工作內容之一。有效落實逾期貸款催收工作，明確銀行逾期貸款催收工作中常見的法律問題，對保障銀行的合法權益、促進銀行的穩(wěn)定發(fā)展、降低銀行的運營風險至關重要。銀行需要結合實際情況，采用合理合法的手段做好逾期貸款催收工作，提升催收工作實效性，在保障合法的基礎上做好銀行的逾期貸款催收工作。