金融服務體系創新助力農業強國建設探析

摘"" 要：鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接、實現城鄉共同富裕和農業農村現代化，必須把建設農業強國擺在更加重要的位置。金融是我國經濟的重要支柱，對于加快農業強國建設的意義重大，金融服務體系則是建設農業強國的重要保障。金融服務體系創新助力農業強國建設主要通過優化農業補貼投入方式、助力農業科技創新發展、推動現代農業產業體系建設來實現。目前，金融服務體系創新助力農業強國建設存在農業產業發展資金不足、農村數字金融基礎設施建設水平不高、農村金融服務體系發展滯后、農村金融數字化人才匱乏等諸多問題，難以滿足建設農業強國的要求。金融服務體系創新助力農業強國建設應從農業發展資金支持、農村數字基礎設施建設、農村金融服務體系完善和農村金融數字化人才培養等方面協同發力。

關鍵詞：農業強國；金融服務；供應鏈金融；農業保險；科技創新

中圖分類號：F323"" 文獻標識碼：A"" 文章編號：1003-7543（2024）01-0133-11

農業的發展關乎糧食安全、農產品供給、農民收入水平提升和農村發展，對經濟發展、民生改善和社會穩定具有重要的影響。我國是世界第二人口大國，長期以來一直依靠自身解決糧食安全問題。農業的可持續發展和糧食安全是保障人民生活穩定的基本條件，在國家經濟發展和社會秩序維護方面具有重要意義。2022年底，我國的耕地面積達到了19.14億畝，其中累計建成高標準農田約10億畝，超過了耕地面積的一半以上，穩定保障了10萬億斤以上的糧食產能，為確保糧食供給的可持續性和產能的平穩持續增長奠定了堅實的基礎。我國利用不足全球9%的耕地資源和6%的淡水資源，產出了全球1/4的糧食，解決了全球1/5人口的吃飯問題［1］。龐大的人口數量，對食物呈現高質量、多樣化的消費需求，同時也對農業農村現代化建設提出了更高要求。我國當前正處于縮小城鄉差距和推進農業農村現代化的關鍵時期。我國要建設成為社會主義現代化強國，最艱巨、最繁重的任務仍然在農村。

加快建設農業強國，是全面建成社會主義現代化強國的重要戰略部署。2017年5月，習近平總書記在致中國農業科學院建院60周年賀信中強調，要“牢牢掌握我國農業科技發展主動權，為我國由農業大國走向農業強國提供堅實科技支撐”。2018年9月，習近平總書記在中共中央政治局第八次集體學習時指出：“要堅持農業現代化和農村現代化一體設計、一并推進，實現農業大國向農業強國跨越。”2022年10月，習近平總書記在黨的二十大報告中提出要加快建設農業強國，扎實推動鄉村產業、人才、文化、生態、組織振興。2023年中央“一號文件”就鄉村振興戰略提出了更加明確和具體的要求，提出要全面推進鄉村振興，同時推出多項惠農項目和獎補資金，強調保障糧食和重要農產品的供給安全，并首次提出了鄉村產業高質量發展的概念［2］。2023年12月召開的中央農村工作會議強調，要穩定糧食播種面積，推動大面積提高糧食單產；探索建立糧食產銷區省際橫向利益補償機制；堅持產業興農、質量興農、綠色興農，精準務實培育鄉村產業；推進農村基礎設施建設補短板。建設農業強國，需要金融業積極為農業提供服務，解決其資金來源問題，以支持和推動農業發展。在金融發展中，要構建有效的體制機制，以服務實體經濟為出發點和落腳點，堅持以人民為中心的理念，借助金融科技因地制宜重塑傳統金融服務農業發展的方式，改進傳統金融服務的產品體系和經營管理模式，彌補農村金融市場發展的不足，并探索符合中國農村特點的金融服務體系，堅定不移走中國特色金融發展之路。

一、相關文獻綜述

強國必先強農，農強方能國強。一個國家的強大體現在科技、質量、航天、網絡、海洋、貿易、體育、人才等多個方面。建設農業強國，是實現中國式現代化的必由之路，是促進農業高質量發展的重要舉措，是滿足人們對于美好生活追求的重要手段，更是提升中華民族綜合實力與國際競爭力不可或缺的基礎。加快建設農業強國，必須配套與之相適應的金融服務，以滿足多元化、多層次、差異化的金融需求。我國農村金融發展需要找尋不同于城市金融發展和國外農村金融發展的差異化模式，以適應我國國情和農業發展。

（一）關于農村金融服務體系的研究

健全農村金融服務體系是推動我國鄉村振興、建設農業強國的重要保障。建設農業強國，需要扎實推動鄉村產業與組織振興，明確融資和金融服務的需求，并建立多元化、分層次、廣覆蓋的金融供給體系。該體系包括商業性、政策性和社會性并存互補的金融機構，完備的風險管理和風險融資體系，以及健全的農村金融基礎設施［3］。農村金融服務體系由省級管理機構、農村金融服務單位和資金結算服務中心三個部分共同組成，在農村縣域設立金融機構并提供金融產品，其目的是為農業、農村、農民提供金融支持，具有層次多元、競爭有序、覆蓋廣泛的特點［4］。為了推動農業經濟發展，農村金融服務體系應該包括農民承包責任地流轉信托中心、國家農貸擔保基金、金融支農體系和農業投資風險保障體系，其存在目的是解決政府財政扶持邊緣化、農業金融信貸風險制約、農業金融信貸配套措施缺乏和農民誠信借貸滑坡等問題［5］。農村金融服務體系包含融資主體、渠道、方式及價格形成機制，融資主體包括農戶、農村企業和地方政府，融資渠道包括政府投資、金融機構、小額信貸機構、個人或私有企業主的資金以及企業投資，融資方式包括直接融資和間接融資［6］。

國際農村金融服務體系雖與我國存在差異，但仍有借鑒意義。美國的農村金融服務體系由商業銀行、農村信用合作社和政府農貸機構三個部分組成，分別占40%、31%、29%的比例。除此之外，聯邦銀行貸款體系、美國進出口銀行和小企業管理局也是農村政策性業務的補充，美國已經建立起由政府主導，多層次、全方位的農村金融體系，通過政府補貼、農業貸款和農業金融等方式滿足農村發展的資金需求［7］。日本的經濟發展水平和農業發展條件與我國不同，日本政府積極支持農村正規金融發展，并提供相關政策以促進農村民間合作金融的發展和創新。此外，日本還建立了完善的農村金融法律、法規和保險體系，我國農村金融服務體系構建可以從中汲取經驗［8］。韓國于1971年開始實行“新村運動”，通過調整農業結構、優化基礎設施、改善水利建設和灌溉效率的方式，增加農民收入，逐漸縮小城鄉差距，重點發展農村社會保障體系，大大改善了農村經濟社會環境，提高了農民的現代化意識［9］。

我國現代金融體系遵循社會主義基本經濟制度，以我國金融基礎特點為依托，具有為人民服務、堅持黨對金融工作的統一領導、堅持金融服務實體經濟原則、維護金融穩定和金融安全、持續進行改革創新以及積極參與對外開放等重要特征。農村金融服務具有的公共物品特征，使其市場存在嚴重的信息不對稱，因而建立多樣化的農村金融體系、健全的外部服務體系以及完善的產業支持保障體系非常重要［10］。中國特色現代金融體系是現代化經濟體系的重要組成部分，而農村金融服務體系在這一體系中扮演著重要的角色。目前，我國農村金融仍存在著諸多問題，如農村信用體系不完善、農村金融服務與農村金融需求不匹配、農村金融服務有效供給不足等［11］。因此，必須盡快完善和創新農村金融服務體系，在此過程中需要綜合考慮農業、農村、農民三個層面的因素：在農業層面，政策性金融機構要提供優惠和扶持政策，以解決農村富余勞動力的就業問題，提升中小企業經營能力；在農村層面，政策性金融機構要增加對基礎設施建設的資金投入，監管部門要積極推動涉農信用信息數據平臺建設，以促進農村金融基礎設施建設和農村信用體系建設；在農民層面，要充分運用各項數字技術為涉農主體提供金融服務，完善涉農主體的增信機制與農業貸款風險分擔機制，改變過度依賴抵押品的放貸模式，降低政策性金融機構貸款利率，以滿足資金困難農民的金融需要［12］。必須在政府的指導下，緊密結合農村發展，服務實體經濟，保持金融穩定，完善農村金融基礎設施，構建多樣化和多層次的農村金融體系。

推動農村金融服務體系創新發展可以從供給端與需求端兩個方面著手。從供給端來看，應完善農村金融發展政策與農村金融監管體系，運用金融技術推動金融創新，拓展農村金融服務的廣度、深度、精準度，豐富金融服務與產品種類。從需求端來看，應持續深化農村經濟體制改革，將潛在金融需求轉換為精準金融需求，充分釋放農村金融需求潛力，吸引更多金融資金流入農村。促進供給端與需求端聯動均衡，為建設農業強國提供有力資金支持，推動農村金融與農業農村現代化建設形成良好正向循環。

（二）關于農業強國的研究

黨的二十大報告中提出了建設農業強國的新目標，這一目標具有動態性和歷史性，其內涵是根據國際比較而得出的，且會隨著時代的變遷而產生變化。關于農業強國的概念，從農業高質量發展的角度來看，包括以下三個方面：提升農產品供應能力、增加農民收入、實現農業的可持續發展［13］。從農業現代化發展角度來看，農業強國的內涵是指某個國家的農業整體比較優勢以及部門現代化水平在世界范圍內居于前列，能夠引領世界農業的發展，其關鍵是突出競爭優勢［14］。現有的文獻認為，在建設全球農業強國的過程中，基于同質性道路模式選擇與“零和博弈”的前提假設，農業強國的內涵主要包括農業供給保障能力、農業科技創新能力和農業可持續發展能力三個方面［15］。建設農業強國，需要在具備國際競爭力和掌握自主農業關鍵技術的基礎上，守牢國家農業安全底線，滿足人民對高標準、高質量食物的需求［16］。在全球地緣政治與經濟不確定性加大的國際形勢下，我們應當從提高防范化解風險的能力和水平、保障國家的長期可持續發展和產業完整性、提升國內農業供應的安全性等方面來加強對農業強國內涵的理解，在追求收益和安全最大化的同時做到風險最小化［17］。

農業強國是根據國際對比而形成的一種產業形態，它由農業高質量發展、農業現代化發展和農業可持續發展相結合而成。因此，農業強國的內涵可總結為利用先進的農業科技和生產模式，實現農業生產高效率、農業科技高發展、土地資源配置高效率，以此帶動農產品高產出、農業發展可持續和農業國際競爭力高增長。

根據《中共中央 國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》，可進一步將農業強國的衡量標準概括為農業供給保障能力強、農業生產率高、農業生產經營組織多元化、農業國際競爭力強四個方面［18］。農業強國四個方面的基本特征可以描述為，農業保障能力強、農業科技創新能力強、農業可持續發展能力強、農業競爭能力強，以及農業發展水平高，形成了一個“四強一高”的基本格局［19］。全球農業強國展現出不同的比較優勢，可分為農業勞動生產效率不斷提升和土地資源配置效率不斷提升兩種強勢農業模式，這兩種模式具有與經濟發展階段和水平契合、農業與非農業協調發展、可持續發展成為共識、在全球競爭中具有話語權等共同基本特征［20］。全球農業強國的特點可以概括為“六強六高”，即經濟發展水平高、城市化率高，保障糧食和重要農產品有效供給的基礎支撐強；現代農業發展的物質技術裝備基礎強，農業勞動生產率或比較勞動生產率水平較高；農業優質化、安全化、綠色化和品牌化水平高，農業及其相關產業在特色領域具備強大的國際競爭力和品牌影響力；農業在專業化、規模化和特色化方面達到了較高水平，在農業產業化、產業融合化和產業鏈一體化方面處于全球領先地位；現代農業發展領先且受到涉農產業分工協作、網絡聯動、優勢互補的高水平影響，農業合作社、涉農行業組織以及跨國農業企業在引領和支撐方面發揮著積極作用；農業科技創新和產業創新水平較高，創新創業生態系統健全發達且有強大的可持續發展能力［21］。我國農業的發展水平與農業強國還存在著差距，主要體現在農業勞動生產率、農民可持續發展和農業科技進步貢獻率等方面。為了縮小與世界農業強國之間的差距，應提升農產品供給保障能力，提高農民收入水平，強化農業科技與裝備支撐，增強農業產業韌性，持續加大農業政策扶持力度［22］。

由此可見，農業強國應具有滿足人民基本需求、提高農業從業者收入、推進農業農村現代化發展、在全球農業領域保持領先地位、提高土地產出率和勞動生產率等五個基本特征。

（三）簡要述評

目前學者們圍繞農村金融服務體系創新與建設農業強國展開了較多討論，但仍存在一些問題。現有文獻主要集中于對農村金融服務體系的特點、含義、國際比較以及為適應我國農村發展而進行的金融服務體系建設等方面的探索［23］，同時也對農業強國的概念、建設標準以及國際農業強國的共同特征等進行了討論［24］，但缺乏對農村金融服務體系創新在農業強國建設中的作用機理以及農村金融服務體系創新在推動農業強國建設中所面臨問題的分析。基于此，本文在闡述金融服務體系創新助推農業強國建設作用機理的基礎上，進一步分析農村金融服務體系創新助推農業強國建設過程中存在的主要難點，并提出相應的政策建議。

二、金融服務體系創新助推農業強國建設的作用機理

金融服務體系創新對于加快建設農業強國具有重要作用，其中包括改進農業補貼投入方式、促進農業科技創新發展，以及推動現代農業產業體系建設等方面。具體來說，在改進農業補貼投入方式方面，多元化的金融服務與差異化的農業補貼方式，為涉農企業提供資金支持，從而保障糧食作物的高產出；在科技創新發展方面，政策性金融與風險分擔機制的完善，為農業科技企業在研發方面提供資金支持，推動農業科技企業高質量發展；在農業現代化產業體系建設方面，農產品期貨市場與農業保險體系不斷建立健全，有助于農業經營主體風險管理能力和可持續發展能力的提升。

（一）金融服務體系創新優化農業補貼投入方式

我國于2006年全面取消農業稅，實施農產品價格支持措施，并開始探索直接補貼機制，目前我國已初步建立農業補貼制度的基本框架。農業補貼政策逐漸成為財政支持農業政策的重要組成部分，對于增加農民收入、提高農業效益和增加糧食產量都起到了積極作用。我國農業補貼經歷了從以農業生產資料、糧食價格支持為主的間接補貼，向生產領域直接補貼方式的轉變。農業補貼的重要影響體現在農業機械化水平提升和農民收入增加等方面，能夠有效激發農民對農業機械化的需求，推動農業生產結構調整升級，激發農業發展活力，增加農民收入。

金融服務體系創新可以優化農業補貼投入方式。在助力農業強國建設過程中，完善的農村金融服務體系和保障體系，多元的政府農業補貼投入方式，健全的金融、社會投融資聯動機制，是建設農業強國的關鍵。首先，完善的金融服務和保障體系、多元化的農業資金補貼模式與金融信貸機構放款模式有助于國家政策補貼的精準落實與透明化配置，合理運用保險、貸款、期貨等金融手段，實現金融和財政政策的聯動，為涉農企業提供融資支持，有效提高惠農效益。其次，因地制宜實施差異化農業補貼方式，可以達到提高各類資本參農助農積極性的效果。不同地域的自然資源、經濟社會狀況和農業生產條件不同，導致農業發展和農業經營主體呈現差異化的發展態勢，不同類型的農村重大項目在經濟與社會效益的產出方面存在差異，金融服務體系根據國家與省市層面的涉農項目差異，因地制宜給予不同的財政金融支持，可以提高各類資本參農助農的積極性。北京銀行濟南分行推出大田貸，為村黨支部領辦合作社流轉土地及專業化“耕、種、管、收”提供融資支持，滿足困難農戶的資金需求，從而助力糧食增產和農民收入的增加。該分行充分利用地區優勢，調整貸款產品要素，開發專項信貸產品，創新金融服務模式。在充分發揮財政資金杠桿作用的前提下，多元化的金融服務與差異化的農業補貼方式逐漸完善了農村金融服務體系，在農民收入不均衡的情況下發揮抵押融資的調節作用，提高了農村金融的助農質量。

（二）金融服務體系創新助力農業科技高質量發展

實現農業強國的必經之路是農業科技的獨立自主，科技創新能夠促進農業快速發展，推動土地產出率、資源利用率和勞動生產率的提高。2022年，我國農業科技進步貢獻率達到62.4%，但農業科技創新水平仍較為落后。解決這一問題，需建立一個多層次的金融服務體系，該體系包括商業金融、政策性金融、商業金融和政策性金融的結合，這一舉措旨在推動農業科技高質量發展。

政策性金融的引入能夠有效減輕由市場資源配置失靈引致的農業科技金融排斥問題。在農業科技發展的早期階段，企業需要投入大量研發成本，經常會出現付出的成本遠超過產出收益的情況。市場和政府共同協調配置資源，根據農業科技發展的實際需求，提供具有創新性、普惠性和可持續性的金融產品和服務，對金融服務體系進行創新，能夠有效解決市場失靈問題，增加財政稅收收益。政府投資與金融、社會投融資的規模不斷擴大，可以為農業企業提高銀行的貸款額度和擔保貸款額度；股權融資和債券融資等金融工具的運用，能夠有效解決農業科技企業資金投入不足的問題，以此吸引更多農業科技企業進入資本市場，激發農副業科技企業的研發熱情，推動農業科技創新的高質量發展。

在風險分擔方面，政府采取農業科技補貼、創新基金、稅率優惠、政府擔保等措施，共同分擔農業科技企業的投資經營風險，幫助企業應對市場風險和財務風險。服務于農業科技企業的銀行大部分為國有銀行，具備較為完善的金融服務體系。應允許商業銀行和農業科技企業同時進入資本市場，進行債券發行和上市融資，以進一步防范和化解風險，從而提高農業科技企業的研發積極性，促進農業科技發展。農業科技企業借助農業貸款方式，能夠減少創業投資風險，降低投資損失，促進農業科技水平提升。

政府通過政策引導，將更多的科研資金投入農業科技欠發達地區，推動更多農業科技企業參與有助于社會發展和農業強國建設的科技研發工作之中。政策性金融服務通過項目貸款和行業貸款兩種機制，加大對農業科技發展重點領域與薄弱環節的支持力度，為提升企業科研能力提供有力的資金保障，解決市場失靈和信息不對稱問題。山東省農村信用社聯合社利用互聯網、大數據、云計算等技術，通過模塊化設計，充分發揮金融科技轉型的優勢，建立了綜合服務平臺，以支持鄉村振興計劃。青島農商銀行萊西支行助力涉農產業強鏈補鏈，不斷提升支農支小工作質效，將數字化轉型與鄉村振興相結合，積極研發數字化轉型信貸產品，推進數字化轉型項目落地。政府牽頭建立了完善的金融服務體系，用于支持農業技術創新的科技信息平臺，促進信息交流和項目評估。平臺為政府、金融機構和農業科技企業提供了公正權威的信息交流空間，降低了委托代理成本，并減少了因信息不對稱而產生的信用風險和企業貸款違約風險，提高了農業科技企業的貸款意愿和研發積極性。

（三）金融服務體系創新推動現代農業產業體系建設

構建現代農業產業體系是農業現代化的重要組成部分，是新時代實施鄉村振興戰略的重要內容，是滿足人們對高質量農產品與農業服務需求的重要路徑。現代農業產業系統集食品保障、原料供給和功能服務于一體，產業之間相互促進、分工細化，逐漸形成更加立體化和系統化的農業產業形態。2021年11月，農業農村部印發《關于拓展農業多種功能促進鄉村產業高質量發展的指導意見》，指出鄉村產業發展面臨著產業鏈條不完整、融合層次低、技術水平不高等問題。借助農業產業鏈金融，可以將農業供應鏈管理和金融融資服務結合起來，把金融機構、上下游農業經營主體和農業核心企業緊密聯結在一起，優先將金融資源投入農村經濟發展的重點領域，推動鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，促進農村全面發展和農業強國建設。

金融機構以全產業鏈核心企業為依托，結合產業鏈上下游的企業與農戶，設計一套既符合標準化需求又滿足個性化需求的金融方案，為規模較小且分散的農戶提供便捷靈活的金融服務和產品，以支持現代農業產業體系的建設。與傳統融資方式相比，農業供應鏈金融專門服務于供應鏈中的重要企業，為供應鏈中上下游企業提供專門的金融服務。這種方式通過提前支付采購款并釋放貨權的方式來為供應鏈企業客戶提供融資服務，以實現資金在供應鏈中的最大化流動，從而降低融資成本，增強資金流動方式的靈活性，提升農業供應鏈的效率。這種方式的核心在于風險管理，需對供應鏈的各個環節進行風險評估，以降低供應鏈的風險水平。農村商業銀行作為推動鄉村振興和建設農業產業體系的主力軍，已經推出一系列優惠政策，幫助更多農民在產業鏈中實現增值收益。以山東煙臺棲霞農商銀行為例，該行多年致力于服務農業領域，通過提供優質服務，在人力資源、業務規模、市場份額和網點布局等方面展現出獨特優勢。棲霞農商行與當地農民建立了深厚的聯系與信任，緊跟“金融精準扶貧”“農業強國”“鄉村振興”“普惠金融”等政策的步伐，制定了適應當地農業發展的“蘋果專業銀行”戰略。該行充分發揮自身平臺資源和企業信用優勢，通過打通整個價值鏈的資金流和信息流，將零散農業、小微企業與大型企業相結合，解決信息不對稱的問題，實現利益共享和風險共擔。同時，該行在種植、采摘、存儲、加工、銷售等方面提供全鏈條式金融服務，推動棲霞蘋果產業鏈升級，助力蘋果產業全鏈條的發展，為鄉村振興和農業強國建設作出了貢獻。金融融資服務與供應鏈管理結合能夠解決農業融資成本高、收益水平低等問題，這種新型融資方式伴隨農業供應鏈管理和金融融資服務的綜合應用而產生，通過將農產品加工、消費、銷售等多個環節的不可控信用風險轉化為可控的農業供應鏈，實現農業供應鏈中資金、信息、商業、物資等環節的暢通，從而保證農業全鏈條信息透明和上下游信息連貫，推動現代農業產業體系建設。

三、金融服務體系創新助推農業強國建設的主要難點

金融服務體系與農業產業融合發展，促進了農業強國建設，推動了鄉村產業的高質量發展。與此同時，農業農村產業發展資金不足、農村數字金融基礎設施建設水平不高、農村金融服務體系發展滯后、農村金融數字化人才匱乏等問題仍然制約著金融服務體系創新助推農業強國建設的進程。

（一）農業農村產業發展資金不足

金融具有高度復雜性、高風險性和效益依賴性等特征，農村金融服務體系在支持農業和農村產業發展過程中，必須全面考慮風險和收益回報。近年來，部分商業銀行和農村信用社等金融機構紛紛退出農村市場，大量資金從農村回流到城市，逐漸形成城市和農村金融體系對立的結構［25］。由于農民及農業企業的信用體系不完善，農業主體缺乏有效擔保物和抵押物，銀行與農民及農業企業之間的信息不對稱等，農民難以獲得貸款，即存在“貸款難、貸款貴、貸款慢”的問題。另外，農民很難從正規機構獲得貸款，因為農業農村產業的發展受到自然條件的較大影響，且存在低回報和慢回報的風險，金融機構出于審慎性和流動性風險的角度考慮，為農業主體提供信用貸款的意愿不強。財政支出無償性的特點限制了撬動民間資本支持農村發展的作用，削弱了金融機構和民間資本投資農村發展的積極性，農業農村領域的金融市場面臨抵押難、貸款難和擔保難等問題，滿足農業農村產業發展需要的資金支持力度不足。

（二）農村數字金融基礎設施建設水平不高

農村數字金融的發展離不開數字基礎設施的支持，相較于城市數字基礎設施建設，農村的網絡基礎設施、信息服務基礎設施及由智能化改造而形成的融合基礎設施建設水平較低，限制了金融服務體系助力農業強國建設的廣度和深度。農村數字金融基礎設施建設的投資規模較小，數字技術應用水平較低，數字技術與產業融合程度較低，這對農村客戶群體獲取金融服務以及農村金融的普惠性作用發揮不利。因此，更大規模的投資，更高程度的數字技術應用，以及更深程度的數字技術與產業融合，將有助于農村客戶獲取更便捷的金融服務，同時也能促進農村金融普惠性的提升。與大型國有銀行相比，農村信用合作社在發展水平、數字化研發水平、資金投入規模等方面均處于弱勢，這不利于推動創新貸款發放、彌補市場失靈、為中小微農業企業及農戶提供貸款。農業領域在區塊鏈、物聯網、5G和人工智能等數字技術應用方面相對落后，不利于農業數字金融的數據獲取、建模、統計和決策，也不利于整合農村數字金融資源和發放農業貸款。

（三）農村金融服務體系發展滯后

與城市相比，我國農村金融服務體系在資金投入、產品設立、風險分擔等方面處于弱勢，農村金融產品和服務的供需矛盾突出，結構性失衡問題較為明顯。從資金投入規模來看，服務于農村的金融機構大多以農村信用社及村鎮銀行為主，資金投入規模相對較小，與大型國有銀行相比，這些金融機構的規模和市場競爭力較弱，不利于構建層次分明的農村金融機構服務體系。從農村金融產品設置來看，農村金融產品在不同地區的設定存在差異，目前的情況是農村金融產品形式單一，農戶缺乏抵押物，這些問題成為農村金融融資的障礙。從農村金融服務風險分擔來看，氣候和自然災害等不可預測因素可能導致農業減產和農民減收，而這會增加金融機構的壞賬風險，此外，農民因為經營不善等原因而違約也會增加金融機構的不良貸款風險。農村金融服務體系缺乏完善的預警監控機制和內控機制，難以對突發風險作出及時的反應。目前，我國農村金融服務體系在發展過程中，還存在資金投入規模較小、產品設立較為單一、風險分擔機制不健全等問題，這導致了農村金融服務體系的發展滯后。

（四）農村金融數字化人才匱乏

在建設農業強國過程中，實現農村金融服務體系的創新，需要掌握農業產業鏈的生產、經營和管理的專業金融人才，還需要熟悉農業農村發展和數字技術應用的信息技術人才。目前，同時具備金融、數字技術和農業農村知識的復合型人才匱乏。農村年輕人大量涌入城市，許多留守農戶對新技術的推廣和使用持保守態度，大部分農民的金融素養和數字技術應用水平較低，甚至排斥新技術應用。新興產業、新業務形態和新模式的不斷發展對數字化人才的需求快速增長，數字化人才供給遠不能滿足需求，數字金融人才在農村與城市間分布失衡，難以滿足農業農村現代化和建設農業強國的需求。同時，由于大多數農民缺乏金融知識和數字技能，數字金融的推廣較為困難，限制了農村金融服務體系的創新和發展，阻滯了農業強國的建設進程。

四、金融服務體系創新助推農業強國建設的政策建議

金融服務體系創新為農業強國建設發揮助力作用，對于推動鄉村產業發展和加快建設農業強國具有十分重要的現實意義。農業強國的建設需夯實農業發展基礎，在資金支持、基礎設施建設、農村金融服務體系完善、數字化人才隊伍建設等方面持續發力。

（一）加大對農業農村產業發展的資金支持力度

在鞏固拓展脫貧攻堅成果方面，金融大有可為，要重點聚焦國家鄉村振興領域，持續加大資金支持力度，為農業農村產業發展提供專項貸款支持。一是在農業產業貸款方面充分發揮其對鄉村振興領域的幫扶作用，促進必要的產業基礎設施建設，提升公共設施服務水平，如水電路信、品牌培育、倉儲物流、數字農業等，支持種子種苗繁育、種植養殖設施、加工車間生產線、科研產品推廣、農產品質量安全監測、聯農帶農增收等關鍵環節的發展，通過點面結合，有效推動農村地區產業振興，促進人民增收致富。二是加大對農業科技研發的投資，利用現代農業產業技術體系建設專項、國家科技計劃、農業科技創新能力條件建設專項等，增強對農業科技創新的資金支持，提高農業關鍵技術研發的金融服務水平，改革農村產權抵押擔保機制，以滿足多樣化的農業研發融資需求。三是實施差異化服務模式，通過創新電子商務、鄉村旅游以及農村服務等融資模式，針對不同地域和資源稟賦的農村產業集群，提供差異化的農村金融產品和服務，加快完善冷鏈物流節點設施網絡，推動農村電子商務發展，利用線上與線下相結合的方式，促進農產品銷售，實施農商、農批、農網精準對接，提高農民收入水平，促進農民農村共同富裕。

（二）提高農業農村數字金融基礎設施建設水平

擴大農村數字金融基礎設施投資規模，加強農村數字基礎設施建設，縮小城鄉之間數字基礎設施建設水平差距。這對于營造良好農村金融生態環境、降低金融風險與服務成本能起到至關重要的作用，可有效改善農村金融支付環境并提升金融服務質效。一是加大對數字基礎設施的投資，完善農村地區的數字基礎設施，加速農村地區數字金融體系的建設。在中西部地區，建設超大數據處理中心，通過“東數西算”工程，降低東部地區數據處理成本，從而實現不同地區數字基礎設施的協同發展。二是進一步完善農村金融體系，加強農村信用機構發展水平。通過合理利用大數據、5G、區塊鏈、云計算、物聯網等技術，整合與農業相關的各方信用信息，充分運用數字金融技術，提高農業相關主體融資的便利程度，提升農村地區客戶服務的效率，降低涉農領域信用貸款的風險，提高涉農信貸風險控制水平，降低農戶獲得信貸的門檻，促進信用貸款的精準投放，解決涉農主體融資難問題。三是提高農業領域數字技術的應用水平，以滿足不同層級支付消費群體的需求。擴大農村網絡的覆蓋范圍，持續提升物聯網、區塊鏈、5G等信息技術在農村的覆蓋率，提高數字信息采集的速度，降低網絡計費標準，以減輕農村低收入群體的壓力。

（三）完善農村金融服務體系

建設農業強國，應構建多層次普惠金融體系，提供豐富的農村金融產品和服務，完善農業保險保障體系，提高農村金融服務發展水平。一是構建多層次普惠金融體系。建立層次明晰的產品體系，為縣域和鄉村地區提供更加豐富優質多元的金融服務。發展普惠供應鏈業務，推動涉農企業數據與其他部門的數據互通共享，將企業公共數據和交易場景數據相結合，為信用良好的小微農企提供更便捷的融資服務。二是豐富農村金融產品和服務。豐富抵押類產品和信用類產品種類，建立更健全的農產品期貨市場體系，增加農業期貨的品種，促使農產品交易方式多元化，減少農戶的損失，降低農業經營的風險。充分利用互聯網、大數據等技術手段，通過手機銀行、超級柜臺、二維碼等數字化工具，暢通“線下+線上”與客戶進行溝通和提供服務的渠道，構建新的服務模式。三是完善農業保險保障體系。擴大農業保險的覆蓋面積，因地制宜發展地方優勢特色農產品保險。增加農業保險品種，探索天氣指數保險、藥材保險等新型險種。優化農業保險理賠服務，提高保險賠付標準化程度，確保保險賠付更客觀、理賠更便捷，促進農業保險經營主體管理水平與管理效率有效提升，滿足新型農村經營主體與農戶的現實需求。

（四）培養農村金融數字化人才

農村需要注重培養數字化人才，吸納數字金融技術人才，并建立完善的農村金融服務數字化人才培養體系。一是鼓勵農村青年人學習物聯網、統計學、數字化、金融等專業課程，引導農村青年人積極參與中小微農業企業、家庭農場、合作社等經營主體的運營，提高農村青年的金融素養、數字技術水平和管理水平。二是鼓勵大學畢業生、企事業單位工作人員和技術人員積極參與農村工作，培養同時具備農村數字金融技能的專業管理人才和經營人才，提高農民和新型農業經營主體的數字金融技能水平和農業產業知識水平。三是根據金融科技創新的發展需求，構建完備的農村金融數字化學習體系。設置農村金融與數字化技術交叉課程，培養具備農村發展、金融理論和數字化技術的復合型人才。加強新型農業經營主體與科研機構之間的合作，培養適應農業強國建設需求的農村金融數字化人才。■

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