堅定初心使命 服務實體經濟

中央金融工作會議明確提出以加快建設金融強國為目標、以推進金融高質量發展為主題，加快建設中國特色現代金融體系，堅定不移走中國特色金融發展之路。城商行要找準在多層次金融體系中的位置，將金融改革中的挑戰轉化為發展機遇，發揮自身比較優勢，以專心、細心、貼心服務，賦能產業發展、服務實體經濟、滿足百姓需求。

城商行發展面臨經濟環境和競爭格局變化雙重挑戰

我國經濟由高速發展轉向高質量發展

我國經歷改革開放40多年持續高速增長之后，隨著國內要素成本上升和國際經濟環境變化等因素影響加深，原有規模擴張的經濟模式已經難以支撐國內龐大的經濟體量實現高速增長，經濟發展開始步入新常態階段，增長模式從原有的規模發展轉向集約型、質量型發展，經濟結構不斷優化升級，新舊動能實現轉換，發展動力正從依靠低成本要素投入轉向知識驅動、創新驅動以及產業升級驅動。當前經濟從高速發展轉向高質量發展，創新成為驅動經濟增長的內生動力，發展目標聚焦于滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，這是保持經濟社會長遠可持續發展的必經階段，也必將面臨發展模式轉型的陣痛期。從增量擴能為主轉向調整存量、做優增量并舉，一方面要有效化解落后產能過剩，另一方面要積極探索產業轉型升級和新興產業發展方向，不斷提升科技進步貢獻度和全要素生產率，推動經濟可持續增長，為全面建設社會主義現代化國家奠定堅實基礎。

區域經濟進入新發展階段

廣東作為改革開放的排頭兵、先行地和實驗區，在要素、投資、技術驅動多種因素的相互影響和作用下，產業結構持續優化升級。近年來面臨技術引進空間縮小、要素成本逐漸上升等諸多挑戰，廣東經濟發展新動能逐漸轉向創新推動增長模式，產業逐步向知識主導、創新驅動轉型。圍繞高質量發展首要任務和構建新發展格局戰略任務，廣東省委提出“1310”具體部署，廣州市委提出“1312”思路舉措，堅持制造業立省、制造業立市，加快構建具備國際競爭力的現代化產業體系，新興業態及高技術密集型產業成為新增長點，力爭形成新的動態比較優勢。國家陸續推出“一帶一路”、粵港澳大灣區、深圳先行示范區、自貿區等系列重大戰略，為新時代廣東贏得深化改革開放、爭創新優勢的重大機遇添力聚能。互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合，催生了一批新興產業和新型業態，數字經濟、智能制造、工業互聯網應用、先進服務業等成為產業轉型升級新方向，廣東在新的歷史起點上進入產業轉型升級新階段。

城商行面臨日益復雜的競爭局面

隨著金融開放力度加大，銀行業逐步呈現出充分競爭特點，市場細分趨勢明顯，城商行在客群體系、資金成本、產品營銷、服務網絡、金融科技等方面的競爭可謂是趨于白熱化。當前總體金融政策方向是防風險、促實體、惠民生，城商行立足服務當地經濟，因此必須堅持回歸本源堅守定位，專注于區域經濟發展重心，堅持以民為本下沉服務，提供精準到位的特色產品服務。目前在利率市場化改革持續推進大背景下，銀行加大減費讓利力度，下調信貸利率，降低企業融資成本，商業銀行凈息差降至歷史低位，這對以利息收入為主要來源、中間業務收入占比不高的城商行來說挑戰越來越大。資產負債兩頭承壓、銀行間客戶重疊、業務同質化嚴重，城商行面臨全方位、多層次激烈競爭，其資產結構、負債結構、收入結構、客群結構等須進一步優化，推動專業化特色化轉型構筑核心競爭力成為立行之本和發展根基。

城商行要始終堅持賦能產業發展、服務實體經濟、滿足百姓需求的初心使命

黨中央明確金融是經濟的血脈、金融服務實體經濟是根本宗旨

金融是國之大者，是國家核心競爭力的重要組成部分，“金融活，經濟活；金融穩，經濟穩”，經濟是肌體，金融是血脈。我們黨一直以來高度重視金融工作的重要性，保障金融事業持續健康發展。中央金融工作會議明確金融是實體經濟的血脈、金融服務實體經濟是根本宗旨，提出建設金融強國，體現了我們黨結合我國具體國情、有效運用馬克思主義政治經濟學原理總結出來的重要實踐成果和理論成果，進一步指明了金融事業未來正確前進方向。在新時代新征程中推進金融強國建設、推動金融高質量發展、堅定不移走中國特色金融發展之路，是提升國家核心競爭力、助力國家強大民族復興的重大戰略決定，關系中國式現代化建設全局，意義重大。中央金融工作會議中的重要精神“八個堅持”“三個著力”“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”等，內涵深邃豐富、內容落到實處，為我們牢牢把握金融服務實體經濟的根本宗旨、切實提供好高質量金融服務提供重要綱領和發展指引。

金融改革持續深化蘊藏城商行轉型發展的潛在機遇

我國金融體系在改革中持續完善。隨著經濟發展進入新常態，構建“雙循環”新發展格局成為經濟金融改革發展的戰略任務，國內需求從“有沒有”升級到“好不好”，為確保經濟循環順暢，供給側結構性改革應時而生。金融服務于經濟，金融供給側改革相應成為推動金融高質量發展和經濟可持續增長的重要抓手。而構建多層次、全方位、有特色的金融體系，間接融資和直接融資相輔相成、相得益彰，不同規模、不同類型的商業銀行各有定位、各司其職，是推動金融供給側改革題中應有之義。對于城商行而言，如何找準在多層次金融體系中的位置，將金融改革中的挑戰轉化為發展機遇，發揮自身比較優勢，加強專業化建設，細分市場客戶，堅持“有所為、有所不為”，合理確定經營半徑，劃定自身能力圈，對于培育自身核心競爭力、努力向高質量發展轉型至關重要。

城商行可持續發展與地方經濟健康良好發展息息相關

銀行業本質上是一種貨幣信用業務，銀行業和實體經濟相輔相成、互惠共贏、共榮共生。一方面銀行所在地區經濟發展好壞快慢，當地是否有良好的客戶基礎和優勢產業集群，關系到銀行業務能否較好開展。另一方面作為“本土銀行”，城商行深耕地方，有地緣人緣優勢，在當地市場有著天然的品牌親和力、認同度，對地方經濟、金融、社會、文化等各領域發展情況更為熟悉了解，城商行穩健發展對繁榮地方經濟起著有益促進作用。隨著區域經濟生產專業化分工持續深入，植根當地立足當地的城商行，貼近市場貼近客戶，能夠更好運用自身比較優勢，發揮貨幣信用重要功用，通過專業細致的金融服務，推動實體經濟健康發展、服務人民美好生活需要；而地方產業發展勢頭良好、實體經濟健康發展、人文社會融洽有序，同時也會為城商行的發展壯大提供有力支持和堅實基礎。

賦能產業發展、服務實體經濟、滿足百姓需求，建設專心、細心、貼心服務的精品城商行

現階段城商行經營環境正經歷一系列深刻變化。我國改革開放向縱深推進，現代化產業體系建設取得重要進展，科技創新實現新的突破，高質量發展扎實推進，經濟回升向好，但仍面臨有效需求不足、部分行業產能過剩、社會預期偏弱、風險隱患仍然較多、國內大循環存在堵點等困難和挑戰，外部環境的復雜性、嚴峻性、不確定性上升。區域經濟進入新發展階段，國家陸續推出的重大戰略如“一帶一路”、粵港澳大灣區、深圳先行示范區、自貿區等為新時代廣東爭創發展新優勢贏得發展機遇。近期中央金融工作會議明確提出加快建設金融強國、推進金融高質量發展、助力實體經濟，為金融事業發展指明正確前進方向。城商行須在新時代新征程中找準自身發展定位，發揮“本土銀行”優勢，把準時代發展脈搏，強化比較優勢理念，加快專業化特色化轉型，賦能產業發展、服務實體經濟、滿足百姓需求，建設專心、細心、貼心的精品城商行。

立足地方經濟，服務實體發展

堅定金融服務國家戰略導向，全面融入國家和地區經濟社會發展大局，緊跟“一帶一路”、粵港澳大灣區、深圳先行示范區、廣東自貿區建設機遇，服務產業結構優化升級、服務擴大內需、服務區域協同發展等重大戰略部署，按照成為中小企業成長伙伴、城鄉百姓財富管理專家、金融同業合作紐帶的戰略定位，加大產品模式創新，聚焦服務產業結構優化，專心專注、細心服務，推動發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融等特色金融業務，服務實體經濟發展。

一是深耕本地、專心專注，服務產業轉型升級。深耕本地助力實體經濟是城商行的職責使命，也是優勢所在。城商行要發揮扎根當地的優勢，緊跟國家、省、市重點產業布局和發展規劃，圍繞廣東省制造業當家、廣州市制造業立市的戰略部署，聚焦電子信息、生物醫藥、高端裝備和新能源/新材料行業等戰略新興產業，關注智能家電、綠色石化、現代農業、節能環保、建筑業等戰略支柱產業，加大行業和產業研究，強化產業專業化建設。圍繞地區重點產業客群、服務領域和技術核心，深耕“專精特新”企業，創新技術改造企業的服務模式，依托產業鏈上的大企業、核心企業，深耕產業鏈上的中小企業，完善行業支持政策、客戶準入標準、項目準入底線、產品服務體系等指引，前中后臺聯動打造專業化、特色化服務模式，持續提升行業經營能力。支持地方經濟發展，充分發揮專項債的服務能力，打造推動專項債發行為基礎的配套服務拳頭產品，聚焦省市重點項目，拓展戰略客戶，積極打造“商行+投行”兩位一體的產業金融服務體系，打造上市公司“貸+債+股+資”綜合金融服務體系，推進多渠道協同獲客和綜合化經營能力。

二是多措并舉、細心服務，促進普惠業務增量擴面提質。要堅持走出去、沉下去的工作思路，貼近市場、貼近客戶、了解要求，以多維度滿足中小客戶需求，在客群拓展上，要深耕重點領域客群，依托產業園區開展鏈式營銷，積極布局商貿專業市場，打造特色小微專業化服務模式。建立抵押貸款和信用貸款兩大產品體系，打造“房抵貸”等泛場景類標準化、自動化、線上化的拳頭產品，創新小額信用類產品。充分利用中小微企業政策性融資擔保補助和信貸風險分擔機制，加強與“粵信融”“信易貸”“中小融”等政府平臺對接。優化無還本續貸、轉貸模式，降低小微企業成本。打造數字小微作業與管理平臺，創新“批量化獲客、線上化流程、智能化風控、數字化運營、綜合化服務”的“數字小微信貸模式”，提升普惠業務經營效率及風險管控能力。

三是放眼長遠、重任在肩，支持綠色金融和鄉村振興。全面融入國家低碳戰略，設立綠色支行，用好碳減排支持貸款等各類金融工具，做大規模、做精產品，圍繞能源行業、新能源車、綠色建筑、綠色制造業、藍色海洋經濟等領域拓展客群，主動挖掘綠色工廠、綠色產品、綠色園區、綠色供應鏈建設，以及新型能源項目和新型儲能項目建設的業務機會，聚焦中小微成長型企業客戶，培育綠色客群，逐步提升綠色信貸占比。推進綠色運營，打造綠色辦公，培育綠色文化和可持續發展理念，積極履行社會責任。加大現代農業產業支持力度，積極參與鄉村振興專項債的發行承銷，跟進入庫項目的貸款需求。圍繞現代農業產業在土地集約、園區建設、農產品加工、冷鏈物流、休閑旅游設施配套等方面的資金需求，以農業龍頭企業為主核心，推行“農業龍頭+集群客戶”服務模式，服務上下游農企、農戶、家庭農場、農民合作社等主體金融需求。強化數字金融支持鄉村振興，為貫徹“百縣千鎮萬村高質量發展工程”、推進粵東西北協同發展做出貢獻。

四是以民為本、互聯互通，服務大灣區經濟融合發展。積極落實省政府“縱深推進粵港澳大灣區、深圳先行示范區建設，高水平建設橫琴、前海、南沙三大平臺”的工作部署，積極參與粵港澳大灣區內人工智能、工業互聯網、物聯網等新型基礎設施建設，以及城際交通、物流、產業園區等基礎設施建設；重點支持廣東三大自貿區的港口基地、重要交通樞紐建設。突出服務便利化、多樣化，聚焦外向型制造企業、外貿企業、跨境電商金融需求，支持外貿新業態和服務貿易，提供跨境結算、貿易融資、匯率風險管理等綜合型金融服務，圍繞港澳居民灣區生活、就業全生命周期，打造全場景、開放式跨境金融產品，促進大灣區金融互聯互通。落實投融資便利化政策，為大灣區制造業、科技企業提供高新技術和“專精特新”企業外債金融服務方案，為新設外商投資企業提供資本金匯入及境內使用提供便利化服務等。

貼近百姓需求，創享美好生活

推動高質量發展構建“雙循環”格局要把滿足國內需求作為發展的出發點和落腳點，著力打通生產、分配、流通、消費各個環節，獨立自主暢通國內循環。金融服務高質量發展，首先要堅持金融工作的政治性和人民性，踐行以人民為中心的發展理念，圍繞城鄉居民對創享美好生活的金融需求，充分挖掘客戶在不同成長階段的特定需求，為居民百姓提供覆蓋成家、立業、子女教育、養老等全生命周期的特色化貼心金融服務。同時，貫徹科技讓生活更美好核心理念，建立數字化經營體系，賦能產品研發、渠道管理、風險管理等方面，實現客戶拓展、產品創新、運營管理、風險控制等大數據驅動，形成科技發展合力，更好滿足城鄉居民日益豐富的金融需求。

一是貼心服務、精細管理，滿足城鄉居民美好生活需要。推進理財專業化運營，優化數智化理財服務，對客戶行為和偏好進行多維度分析，提供訂制化全渠道解決方案，服務境內外百姓多樣化財富管理需求。賦予城鄉百姓房產、保單等各類資產金融屬性，滿足城鄉百姓改善生活質量、創業就業融資、應急資金周轉等需求。持續推動網點智能化提升，以手機銀行為中心，進一步優化移動營銷平臺、智能自助柜臺、遠程銀行建設等，線上線下聯動構建全天候金融服務渠道。圍繞居民“衣食住行娛”等，搭建智慧金融服務場景，優化銀行卡移動支付受理環境，加大新市民客群服務，積極爭取加入養老儲蓄、養老理財試點機構，加強與金融同業展開養老基金、養老保險等合作，將金融服務嵌入城鄉百姓日常生活，建設有區域影響力的“金融+生活”金融生態圈。

二是貼近需求、服務民生，支持大眾消費金融需求。加強信用卡存量客戶經營，聚焦獲取優質客群，圍繞信用卡消費本源，構建文化、場景、商圈等特色化經營模式，打造種類豐富、特色鮮明的產品服務體系，拓展大額消費場景分期業務。培育自營消費金融業務能力，加強消費金融產品創新能力，打造零售資產業務的“新動能”。深挖消費場景，推進客戶分層、產品組合和綜合營銷。創新營銷獲客，聚焦優質企業推進批量開發，實現優質客戶主動授信。加強風控智能化建設，推動實現線上化作業和審批自動化，切實提質增效。

三是數字驅動、科技助力，貫徹金融科技賦能理念。運用科技手段全面賦能前中后臺，線下線上實現有效聯動，持續提升網點智能化水平，重點改善網點柜面終端、自助機具與移動展業設備等使用效率和客戶體驗，致力于打造數字化轉型支撐平臺、線上業務開放平臺、外部數據資源整合平臺等。加快重點業務領域系統建設，貼近客戶需求持續強化綜合服務能力，體現科技讓生活更美好理念。推進智能風控能力體系建設，完善數據治理體系和數據平臺能力建設，驅動數據資源向數據資產轉化，提升全行集約化運營水平。

持續磨煉內功，助推轉型發展

城商行要始終與地方經濟和人文社會發展的脈搏同頻共振、踏準時代發展變革的步伐，必須與時俱進持續推動業務轉型和轉換發展模式。首先要始終堅持黨的全面領導，統一思想、明確目標，夯實轉型發展的思想根基和內在動力，著力培育業務發展新動力源和增長極。要堅持金融為民的核心價值觀，加強產業專業研究，磨煉金融服務高質量發展的“內核”，堅持走專業化和特色化發展道路，為地方經濟做出貢獻，為百姓福祉全力服務，向著建設專心、細心、貼心服務的精品城商行目標邁進。

一是黨建引領、心系大局，筑牢轉型發展的根基堡壘。堅持和加強黨對金融工作的領導，以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入學習貫徹黨的二十大精神，緊跟國家系列重大戰略、地方重點經濟布局和產業政策，秉承立足當地服務實體的發展理念，加強業務發展規劃，推動業務轉型和轉換發展模式，實現從數量規模型向質量效益型轉變，形成特色化、差異化的競爭優勢，服務好地區經濟結構轉型升級和百姓美好生活需求，全面助力國家和地區社會經濟高質量發展大局。

二是風險為本、合規為要，打造轉型發展的堅固防線。構建垂直一體的全面風險管理架構，結合行業發展特點建立專業化分工的審查、審批團隊，增設行業研究團隊，加大產業專業研究力度，提升行業專業化服務水平。強化數字化風控，強化風險預警監測和貸后管理，加大風險處置力度，保持穩健的資產質量水平。堅持“內控促發展、合規創價值”經營理念，將黨建工作、業務發展、內控合規管理融合推進，構建黨建引領、各經營機構及各業務條線齊抓共管、三道防線同向發力的聯防聯控機制。

三是人才為先、專業專注，集聚轉型發展的人才支撐。推進人才強企戰略，加強重點領域專業人才建設，為轉型發展提供有力的專業化市場化人才支撐。持續加大市場化激勵力度，提升隊伍市場化管理水平，充分調動員工干事創新積極性，保證和促進更長時期、更高水平、更好質量的持續發展。

當前我國經濟步入新常態，區域經濟發展也進入新階段，產業結構持續優化升級，高質量發展穩步推進。金融服務于經濟，作為我國多層次金融體系的重要組成部分，城商行在外部經濟形勢發生變化、銀行同業競爭加劇的雙重影響下，始終要堅定初心使命，服務實體經濟，賦能產業升級，滿足百姓需求，建設專心、細心、貼心服務的精品城商行，為我們建設金融強國、堅定不移走中國特色金融發展之路貢獻力量。

（丘斌為廣州銀行董事長。本文編輯/王茅）