河北省普惠金融發展思考

□文/趙鑫旭

（浦發銀行吉林分行 吉林·吉林）

［提要］本文對河北省普惠金融發展中存在的問題進行深入分析，探討造成河北省普惠金融服務對象不均衡、金融科技發揮效果欠佳以及農民金融常識匱乏的原因，并提出應從增強普惠金融供給主體積極性、完善普惠金融配套服務體系、提高普惠金融在農村地區的宣傳力度等方面著力，提升河北省普惠金融發展水平。

普惠金融指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。普惠金融的發展可以有效提高金融服務的水平和效率，促進經濟的快速發展，縮小收入差距。因此，我國高度重視普惠金融，從2013 年《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出“發展普惠金融”，到2016 年國務院印發《推進普惠金融的發展規劃（2016-2020 年）》，將普惠金融提升至國家金融戰略層面，再到2020 年國家發改委審議通過《推進普惠金融高質量發展的實施意見》，為我國下一階段普惠金融的發展明確方向和目標，普惠金融在我國已經走上了蓬勃發展之路。在此過程中，河北省積極響應黨中央號召，于2016 年、2020 年相繼出臺了《河北省普惠金融發展實施方案》《河北省普惠金融發展專項資金管理實施細則》等發展普惠金融的相關政策。經過多年的不斷探索，河北省在完善普惠金融機制、提升普惠金融服務覆蓋面、推進普惠金融試點開展等方面都取得了長足的進步。2020 年，河北省地方金融監管局指導建設了河北省普惠金融服務平臺，該平臺自上線運行以來，共服務企業40，895 家，撮合對接金額累計377.59 億元，成功放款金額累計43.81 億元，成為探索解決小微企業融資難問題的一次創新性嘗試。目前，河北省普惠金融整體發展勢頭較好，但仍存在一些問題。本文結合河北省普惠金融發展的現實情況，深入分析河北省普惠金融發展中存在的問題及相關原因，并提出促進河北省普惠金融發展的政策建議。

一、河北省普惠金融發展存在的問題

（一）服務對象不均阻礙普惠金融健康發展。主要表現為以下兩個方面：一是初創期的小微企業受到金融排斥。目前，各銀行機構推出的小微貸款產品主要是針對已經趨于成熟、有合格抵押品以及多年納稅記錄的小微企業，而那些成立時間較短的初創型、科技型企業卻缺少合適的產品支持其發展。現階段，在河北省普惠金融服務平臺上，針對小微企業的經營類信貸產品，需要有抵押和質押品的超過半數。除此之外的信用類貸款產品，大部分也在經營收入、成立時間、納稅額度以及法人的從業經驗等方面設立了較為嚴格的條件，提高了貸款門檻，使得初創期的小微企業缺少合適的金融服務以支持其發展。二是涉農貸款向著非農化偏離。據河北銀監局統計，2020 年轄內銀行機構普惠型涉農貸款增速僅略高于各項貸款平均增速，城商行、新型農村金融機構普惠型涉農貸款增速均低于其他各項貸款平均增速。河北省農村地區銀行的普惠金融貸款本應該服務于農村產業發展和農民脫貧致富，但部分銀行將資金用于商業化貸款，致使涉農貸款供應量下降，貸款方向朝著非農化偏離。

（二）金融科技發揮效果欠佳影響普惠金融深入發展。主要包括兩個方面：一是金融科技對普惠金融創新驅動力不足。具體表現為普惠金融產品創新力度不夠，未能充分發揮網絡信息技術的創新優勢。目前，河北省涉農金融產品的創新力度跟不上農村經濟發展的步伐，缺少依托現代信息技術進行的金融產品創新，使得農戶可選擇的銀行普惠金融產品僅限于小額信貸、小額存單質押貸款、小組聯保貸款和抵押擔保貸款。與城市金融產品相比，種類較為單一，多為生產型信貸服務，缺乏享受型信貸服務，無法滿足農村產業多元化發展的現實需要。二是數字普惠金融與偏遠貧困地區結合時，忽視地方實際情況。盡管近些年河北省偏遠貧困地區的金融服務體系有了較大的改善，但在某些地區，現代信息技術的優勢，如線上簽約、人臉識別、電子簽名等仍然發揮效果不佳，沒有起到提高服務效率、增強金融服務可得性的作用。

（三）農民金融常識匱乏限制普惠金融長遠發展。主要表現在以下兩個方面：一方面是缺少對普惠金融的基本認知。目前，部分農民對于普惠金融的理解能力、接受能力和學習能力有限，缺乏基本的金融常識，加之時常會受到網上報道的金融詐騙案件的影響，導致其不愿意甚至懼怕接受普惠金融提供的服務，從而對發展現代農業與新農村建設造成了嚴重的阻礙。另一方面河北省是一個農業大省，農耕之余，大部分青年勞動力會選擇外出務工。隨著越來越多的農村勞動力向城鎮轉移，農村地區空心化現象不斷加劇。因各種原因留守的人口基本不具有任何金融知識，其思想認識嚴重落后于市場發展，生活中基本全部使用現金進行交易結算，缺乏對現代化支付工具的認知，無法成為普惠金融服務的對象。

二、河北省普惠金融發展相關問題原因分析

（一）普惠金融供給主體積極性不強導致服務對象失衡。造成普惠金融供給主體缺少積極性的原因主要包括以下兩個方面：一是銀行與弱勢群體之間存在較大的信息不對稱問題。目前，各大商業銀行針對小微企業和農民等弱勢群體的征信數據依然以傳統的信貸信息為主，對于其線上支付、網絡社交、電子商務、政務數據、電力數據、第三方涉企數據等非信貸信息還缺少梳理與整合。這種信息的不對稱提高了銀行機構的貸款風險，降低了弱勢群體的獲貸額度，還會把大量使用第三方支付的客戶拒之門外。二是缺少有效的激勵與約束政策。“賞罰分明”是保障普惠金融市場供給主體有序開展業務的重要原則。目前，河北省對于主要負責支持普惠金融的信用社支持力度較弱，缺少稅收優惠、風險補償等激勵政策，使得信用社為弱勢群體提供貸款的同時也增加了自身的風險，打擊了其開展普惠金融的積極性。同時，對于部分銀行惡性競爭、重復優勢客戶導致的普惠信貸資源過度集中和過度授信等問題，相關部門也未能對其實施明確的懲治性措施，從而導致一部分普惠信貸資金被用于商業化貸款，并未真正服務于弱勢群體。

（二）配套服務體系不足限制金融科技的運用。主要表現在以下兩個方面：一是金融市場風險監管體系仍存在缺陷。基于數字技術和網絡的普惠金融產品創新突破了時間和空間的限制，使得金融機構管理變得更加困難，這往往也給不法分子帶來金融詐騙的便利。尤其是對于廣大農村地區人口，其金融安全以及防范風險的意識比較淡薄，在數字化交易過程中，更有可能卷入到電信詐騙、高利貸等問題中，潛在風險較高，金融機構信息安全問題嚴峻。對于上述問題，河北省在監管制度上仍然存在不足，相關法律法規出臺進度較慢，有效化解普惠金融創新發展中積累的金融風險的長效機制并不完善，造成金融機構利用現代化信息技術進行普惠金融創新的意愿不強。二是金融服務體系不完善。目前，河北省偏遠貧困地區的金融服務體系仍存在金融基礎設施不完善、網絡設備更新緩慢等問題，使得部分金融機構在進行網絡技術應用和信息技術應用過程中遇到較大的困難。數字普惠金融的交易缺乏便利性，成本高且效率低下，最終造成貧困人口的金融服務需求難以得到滿足和有效的保障。

（三）普惠金融宣傳不到位造成農民金融常識匱乏。具備基礎的普惠金融常識有助于農戶更好地理解相關金融產品，針對自身實際情況選擇適合的金融服務，提高其參與普惠金融的積極性。然而，由于涉農貸款風險較大，大部分銀行對于農村客戶的重視程度較低，進而對農村地區的普惠金融宣傳力度不夠。同時，在實際宣傳過程中，也缺少符合農村地區實際情況的宣傳手段，宣傳方式較為單一，基本都是通過知識手冊來宣傳普惠金融，沒有考慮到農民的實際理解能力與接受能力，導致大多數農戶不熟悉普惠金融的理念，對普惠金融的看法較為片面，不愿意依托普惠金融進行金融交易，難以發揮普惠金融提高收入、改善其生活水平的作用。

三、河北省普惠金融發展政策建議

（一）增強普惠金融供給主體的積極性。主要包括兩個方面：一是加強普惠金融信用信息體系建設，著力解決銀行與弱勢群體之間的信息不對稱問題。政府要起到自上而下的引領作用，通過搭建大數據采集、整合、分析中心，把普惠金融服務對象的非信貸信息納入到數據庫中，通過綜合分析，判斷其信用情況。同時，要建立和完善政銀數據聯通共享通道，提升數據傳遞的及時性和有效性，從而使銀行機構可獲得更豐富的外部數據接入，包括政府數據、公共數據、企業數據等，讓銀行機構掌握更多信貸資金需求者的信息，增強其風控能力，消除信用數據層面的信息不對稱，降低經營風險，從而提高弱勢群體的獲貸率。二是完善普惠金融激勵與懲戒機制。將普惠金融重點領域指標納入對全省銀行機構服務弱勢群體的績效評價，加快建立與銀行機構普惠金融貸款占比掛鉤的政策激勵機制。對那些積極開展普惠金融工作并做出貢獻的銀行機構應予以一定的財政獎勵、稅收減免和風險補貼，從而減輕機構的運營壓力，降低成本，提高銀行對弱勢群體放貸的積極性。對于存在惡性競爭、重復優勢客戶的銀行機構應采取相應的懲戒措施，督促其將普惠金融資源用于弱勢群體的脫貧致富和小微企業的發展，從而提高普惠金融服務的覆蓋范圍。

（二）完善普惠金融配套服務體系。主要包括兩個方面：一是補全金融市場風險監管漏洞。通過依托大數據的優勢，搭建資金流向檢測平臺和客戶經營狀況預警機制，從而及時發現金融機構在利用現代化技術進行金融創新過程中可能存在的資金流向不合規、貸款用途被改變的情況，降低金融風險發生的可能性。同時，要定期開展互聯網金融專項整治工作，打擊金融詐騙，整頓市場秩序，對市場中存在的不規范行為及時予以排查和糾正，必要時進行一定的處罰，從而凈化普惠金融市場的生態環境，提高金融機構利用現代科技進行普惠金融創新的積極性。二是完善普惠金融配套服務體系。數字普惠金融發展的載體是移動和固定網絡，因此河北省應完善與之相關的網絡基礎設施和配套服務體系。政府可通過價格管制、財政補貼等方式，推動互聯網供應商為中低收入和農村人口提供質優價廉的網絡服務，提高弱勢群體的觸網率。同時，金融機構應為一些欠發達地區提供一些現代化設備，如刷卡設備、自助銀行等，從而提高數字普惠金融交易的便利性和效率，有效地滿足低收入群體對金融服務的需求。

（三）提高普惠金融在農村地區的宣傳力度。在對普惠金融進行宣傳的過程中，人民銀行和各大金融機構要起到帶頭作用，深入農村地區，積極開展有利于普惠金融發展的知識講座和宣傳工作，讓農民增強對普惠金融的認識。同時，在傳統的宣傳方式基礎上，要探索更貼近農民，易于農民理解和接受的宣傳方式，主要包括三方面內容：首先，要運用好網絡媒體強大的推廣傳播能力，打造短視頻、微博、微信公眾號等知識宣傳平臺，讓普惠金融潛移默化地融入農民的思想認識中。其次，要開展易于農民接受的金融知識宣傳活動。政府相關部門可以聯合銀行網點在線上和線下同時開展金融知識有獎競猜，金融知識有禮問答等活動，充分調動農民參與的積極性，既有一定的趣味性也保證了宣傳效果。最后，在宣傳內容方面也要有側重點，做到貼合農民的實際需要，避免只是泛泛而談。例如，在進行實際宣傳過程中，應側重對惠農政策、普惠金融產品、信貸審批流程和有關要求等與農民生活密切相關的內容，提高農民的金融實踐能力，保證宣傳的深度。