大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行對(duì)公業(yè)務(wù)精準(zhǔn)數(shù)字化發(fā)展研究

劉青松

金融行業(yè)在近年來得到極好的發(fā)展機(jī)遇，且市場內(nèi)部形成了較為激烈的競爭態(tài)勢，逐漸將改革的焦點(diǎn)聚焦于科技層面上，當(dāng)下大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)，為金融業(yè)務(wù)的升級(jí)和優(yōu)化奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。尤其在銀行內(nèi)部借助先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，更有利于落實(shí)以客戶為中心的服務(wù)理念，實(shí)現(xiàn)更高水平的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行對(duì)公業(yè)務(wù)精準(zhǔn)數(shù)字化發(fā)展的重要性

（一）適應(yīng)客戶對(duì)金融服務(wù)形式和需求的變化

在銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)中，客戶始終是核心關(guān)鍵所在，唯有堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向，專注于提升各項(xiàng)服務(wù)的形式和內(nèi)容，充分滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的基本需求，才能在激烈的金融市場競爭中，獲得更多忠實(shí)的客戶群體，形成核心競爭實(shí)力。而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，銀行服務(wù)也漸漸發(fā)生了轉(zhuǎn)變。客戶對(duì)金融服務(wù)的高標(biāo)準(zhǔn)，更加聚焦于實(shí)際體驗(yàn)效果層面，并非單純追求金融服務(wù)的形式。這也就意味著各大金融服務(wù)單位，必須堅(jiān)持從客戶主體出發(fā)，不斷探索新型技術(shù)形式，滿足客戶對(duì)體驗(yàn)度的需求。而大數(shù)據(jù)時(shí)代積極開發(fā)對(duì)公業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)數(shù)字化發(fā)展路徑，自然要融入更多智能技術(shù)類型，將服務(wù)工作場景化、數(shù)字化。

（二）推動(dòng)銀行金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)的變化

面對(duì)客戶對(duì)金融服務(wù)的新需求，金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，積極做出變革，才能真正適應(yīng)時(shí)代提出的高標(biāo)準(zhǔn)。尤其近年來，銀行依托國家提出了一系列政策和方針，不斷探索自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改革路徑和改革方向，力求能夠充分滿足大社會(huì)環(huán)境的基本要求，真真切切地落實(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。而且小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要組成部分，也是當(dāng)下國家政策扶持的重點(diǎn)對(duì)象，只有不斷完善金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，才能更好地為小微企業(yè)融資進(jìn)行服務(wù)。如今有了大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，能更好地為金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化和轉(zhuǎn)型提供創(chuàng)新接入點(diǎn)，形成豐富的信貸產(chǎn)品，還有利于進(jìn)一步落實(shí)各類金融信貸服務(wù)，有效保證中小微企業(yè)發(fā)展的基本需求，更好地對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行掌控，完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控方式，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)貢獻(xiàn)力量。

（三）促進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)辦理和業(yè)務(wù)流程全面變化

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理和業(yè)務(wù)流程，雖然在不斷改革的基礎(chǔ)上有了一定提升和改善，但仍然難以跟上時(shí)代先進(jìn)技術(shù)的腳步，需要保持持續(xù)創(chuàng)新和升級(jí)的動(dòng)力，這樣才能實(shí)現(xiàn)源源不斷的更新，滿足客戶提出的更高要求和標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化客戶的服務(wù)體驗(yàn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，利用各類數(shù)字業(yè)務(wù)精準(zhǔn)進(jìn)行優(yōu)化和完善，將更好地提升對(duì)公業(yè)務(wù)的辦理和業(yè)務(wù)的流程，讓整體實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化效果，既能為客戶節(jié)省時(shí)間，也能促進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)量升級(jí)。如當(dāng)下已有部分銀行正在探索規(guī)則引擎、流程引擎等技術(shù)模型，為對(duì)公業(yè)務(wù)流程的改善和升級(jí)提供豐富的切入點(diǎn)，而且漸漸實(shí)現(xiàn)了差異化辦理的效果，這對(duì)于客戶各項(xiàng)服務(wù)需求的滿足度極高，可顯著提升業(yè)務(wù)辦理的整體效率。與此同時(shí)，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，銀行還能更好地對(duì)客戶的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和搜集，從而提高業(yè)務(wù)服務(wù)的場景化體驗(yàn)，改善以往業(yè)務(wù)的組織形式，形成個(gè)性化的業(yè)務(wù)辦理效果。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行對(duì)公業(yè)務(wù)精準(zhǔn)數(shù)字化發(fā)展的基本思路

大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行積極利用數(shù)字化技術(shù)，精準(zhǔn)和完善對(duì)公業(yè)務(wù)，是當(dāng)下轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心所在，為此必須正確看待銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，梳理清晰的轉(zhuǎn)型思路，才能更好地實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)數(shù)字化發(fā)展目標(biāo)。

首先，在銀行的轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)充分重視內(nèi)部組織的優(yōu)化，這是數(shù)字化轉(zhuǎn)型最為核心的一步。內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)往往是保證各項(xiàng)工作開展的關(guān)鍵，直接決定著銀行自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理效率和質(zhì)量，而且唯有完善的組織架構(gòu)，才能為各項(xiàng)政策、發(fā)展規(guī)劃落實(shí)奠定基礎(chǔ)、提供保障。而為了提高內(nèi)部組織的科學(xué)性和完善度，可結(jié)合國家一系列發(fā)展政策和創(chuàng)新方針，不斷在內(nèi)部進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)的升級(jí)，從根本上提升內(nèi)部創(chuàng)新的動(dòng)力和創(chuàng)新的水平，為銀行實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代的高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)，提供人才動(dòng)力源泉。同時(shí)，還要重視優(yōu)化和完善銀行內(nèi)部的創(chuàng)新文化氛圍，為數(shù)字化技術(shù)的滲透和發(fā)展提供契機(jī)。其次，必須重視生態(tài)智能化建設(shè)。面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代提出的高標(biāo)準(zhǔn)銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，必須調(diào)整思路，著重將改革轉(zhuǎn)型的焦點(diǎn)，放在打造生態(tài)化、智能化、綜合化的數(shù)字銀行目標(biāo)上，這是適應(yīng)未來社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵要義，也是能夠始終保證銀行服務(wù)優(yōu)勢和價(jià)值的決定性因素。可以巧妙地利用金融科技，不斷地豐富和完善日常銀行的一些業(yè)務(wù)辦理工作和辦理流程，而且還要漸漸擴(kuò)大金融科技影響和優(yōu)化的覆蓋面，讓所有客戶都能于潛移默化之中感受到銀行數(shù)字化發(fā)展的轉(zhuǎn)變。最后，要充分注重精細(xì)化管理運(yùn)營。尤其借助大數(shù)據(jù)技術(shù)能獲取更多用戶畫像信息，以客戶需求為導(dǎo)向找準(zhǔn)發(fā)展和改革的關(guān)鍵點(diǎn)，從而針對(duì)性優(yōu)化和升級(jí)，無論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是銷售支持，甚至客戶服務(wù)的方方面面，都能借助大數(shù)據(jù)技術(shù)更好地提高管理成效，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理和運(yùn)營的理想水平。基于以上銀行轉(zhuǎn)型的基本思路分析，銀行應(yīng)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，始終秉持開放的精神和思想，積極吸收和利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供助力，也為精準(zhǔn)化數(shù)字發(fā)展的轉(zhuǎn)型提供有效參考依據(jù)。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行對(duì)公業(yè)務(wù)精準(zhǔn)數(shù)字化發(fā)展的轉(zhuǎn)型路徑

（一）合理運(yùn)用金融科技，提高客戶體驗(yàn)水平

參照銀行對(duì)公業(yè)務(wù)精準(zhǔn)數(shù)字化發(fā)展的轉(zhuǎn)型思路，在具體的實(shí)踐過程中，應(yīng)充分利用金融科技提高客戶的體驗(yàn)水平，尤其要始終堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向，這樣才能實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的發(fā)展目標(biāo)。為此應(yīng)在不斷探索轉(zhuǎn)型之路時(shí)，積極探究智能移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用形式，著重打造更具時(shí)代特色、更貼合銀行發(fā)展需求的智慧營銷平臺(tái)，能將營銷工作、經(jīng)營管理工作等內(nèi)容融為一體，提高對(duì)客戶的整體服務(wù)質(zhì)量。與此同時(shí)，銀行也應(yīng)適當(dāng)借助信息技術(shù)，探索構(gòu)建具有現(xiàn)代化技術(shù)特征的綜合性服務(wù)體系，打通線上線下服務(wù)渠道，尤其要重視對(duì)信息流、服務(wù)流和資金流的處理。

另外，隨著當(dāng)下數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷升級(jí)，各種高新技術(shù)漸漸走進(jìn)銀行內(nèi)部，提供極大的技術(shù)助力，可實(shí)現(xiàn)收集客戶多樣化數(shù)據(jù)的目標(biāo)。如人工智能技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)，均可作為實(shí)現(xiàn)提升客戶服務(wù)體驗(yàn)度的創(chuàng)新點(diǎn)。此外，要重視金融服務(wù)的人性化設(shè)置，給用戶更具溫度的服務(wù)體驗(yàn)，加大金融服務(wù)的扶持力度，真正滿足客戶的金融服務(wù)需求。并且利用數(shù)據(jù)科技的優(yōu)勢和價(jià)值，不斷加強(qiáng)客戶信息的分析和整理工作，提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的運(yùn)行成效，突破以往金融科技服務(wù)的時(shí)間和空間壁壘。加大數(shù)字化建設(shè)的力度，不斷探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)，打通最后一公里的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)差異化數(shù)字轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。

（二）加強(qiáng)金融科技配套，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)智能服務(wù)

金融科技是現(xiàn)代高新科技的重要衍生物，銀行想要發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，就必須將其充分且合理地融入各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之中。尤其很多金融科技類型，還需要更為完善的配套機(jī)制作為保障，這樣才能將技術(shù)的價(jià)值最大化展現(xiàn)出來。為此，銀行在持續(xù)推進(jìn)金融科技的融入過程中，必須預(yù)先進(jìn)行謀劃，補(bǔ)足金融科技的配套機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)金融科技轉(zhuǎn)型工作奠定基礎(chǔ)，更好地實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)智能服務(wù)成效。

為達(dá)成這一理想目標(biāo)，銀行內(nèi)部應(yīng)首先在組織架構(gòu)上進(jìn)行調(diào)整，提供更為規(guī)范且科學(xué)的指引方向。此外，在銀行內(nèi)部構(gòu)建創(chuàng)新文化氛圍，利用文化的影響價(jià)值，提高銀行自身創(chuàng)新改進(jìn)和升級(jí)的動(dòng)力。尤其新時(shí)代的銀行工作人員，必須保持時(shí)代的敏銳嗅覺，具有包容的心態(tài)，能受用于現(xiàn)代金融科技營造的良好工作環(huán)境。而金融科技走進(jìn)銀行內(nèi)部，還需要專業(yè)的領(lǐng)域人才作為支撐，并不斷提高人才的創(chuàng)造力和積極性。為此，銀行內(nèi)部的人才管理體系也要有所升級(jí)和完善，既要加大對(duì)專業(yè)人才的招聘力度，還要重視對(duì)人才的培養(yǎng)教育，構(gòu)建數(shù)字化人才管理體系，更好地為金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型而服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，銀行還要重視規(guī)范各項(xiàng)管理體制，讓創(chuàng)新工作能夠有據(jù)可依、有證可循，解決和突破各類數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)制難題，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)數(shù)字化發(fā)展目標(biāo)。

（三）突破傳統(tǒng)經(jīng)營困境，構(gòu)建生態(tài)型經(jīng)營模式

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，銀行應(yīng)重視對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營困境的升級(jí)和突破，構(gòu)建更具綜合性、開放性、生態(tài)性的新型經(jīng)營模式。其中開放性是新時(shí)代銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重要表現(xiàn)之一，也是從理念上進(jìn)行完善和升級(jí)的核心要義，唯有秉持開放包容的思想理念，才能更好地打通銀行集團(tuán)與外部環(huán)境，突破以往銀行經(jīng)營工作中的一些壁壘與困境，實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的發(fā)展目標(biāo)。但也要考慮到開放性的顯現(xiàn)范圍和具體內(nèi)容，不能過度依賴數(shù)字化技術(shù)。

此外，在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)突破傳統(tǒng)經(jīng)營困境的過程中，也要重視安全銀行的建設(shè)，這是保證客戶信息的關(guān)鍵所在。而且目前信息技術(shù)帶來的一些安全隱患問題，已經(jīng)成為大數(shù)據(jù)時(shí)代極具代表性的問題之一，社會(huì)各界都充分關(guān)注數(shù)據(jù)信息安全的重要性，并且也加大了探索研究的力度，甚至在國家層面上還出臺(tái)了相應(yīng)的政策方針，規(guī)范大數(shù)據(jù)時(shí)代信息的使用方式，避免非法運(yùn)用信息行為的滋生，導(dǎo)致客戶信息出現(xiàn)泄露。為此，銀行在不斷探索精準(zhǔn)數(shù)字化發(fā)展的進(jìn)程中，必須將信息安全放在首位。

四、結(jié) 語

綜上所述，隨著“十四五”規(guī)劃的有序推進(jìn)，數(shù)字化發(fā)展已然成為各行各業(yè)的轉(zhuǎn)型要點(diǎn)，尤其金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更應(yīng)探索數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展途徑，推進(jìn)金融科技走進(jìn)銀行內(nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)之中，提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)度，維護(hù)好客戶關(guān)系，堅(jiān)持以創(chuàng)新謀發(fā)展、以創(chuàng)新求提升，真正實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代的精準(zhǔn)服務(wù)目標(biāo)。